前言：中文期刊網精心挑選了中小企業信貸政策范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
中小企業信貸政策范文1
改革開放30年來，中小企業迅速發展，已經成為我國經濟的增長點，在國民經濟中地位日益重要，但是融資難已經成為制約中小企業發展的瓶頸，引起了政府與學術界的高度關注。
（一）中小企業扶持政策從2008年下半年起，國際金融危機給我國實體企業帶來巨大的沖擊，作為以外向型經濟為主的浙江省，中小企業在融資方面變得異常的嚴峻。為此政府出臺了大量的政策來緩解中小企業融資難的困境，這對于政策制定者以后把握政策的重點提供了理論基礎，也為中小企業的融資方提供了方向。
政府出臺的中小企業扶持政策可以分為四類：信貸及金融服務政策、稅收優惠政策、財政政策和信用擔保政策。由于稅收優惠政策和財政政策對受益對象有選擇性，信用擔保政策是一種間接優惠政策，而信貸及金融服務政策主要是指國家通過調整銀行金融機構的信貸政策及銀行金融機構內的組織形式，以保證銀行金融機構的信貸政策在實務中得以落實，緩解或較大程度上解決中小企業融資難，達到扶持中小企業發展的目的。綜上考慮，本文選擇對信貸及金融服務政策的效應進行分析和研究。
（二）相關研究回顧對于政策效應的評價，多數研究都是對政策效應進行簡單的描述性統計，實證研究相對較少。對中小企業信貸及金融扶持政策的研究中，多數學者都是從大金融機構和小金融機構兩者對中小企業企業作用大小的角度進行研究，研究結果也存在一些差異。Berger等人（1995）認為小金融機構更適合小企業信貸；而Jayaratne和Wolken（1999）對小金融機構在小企業信貸上的成本優勢假說進行了檢驗，結果并不支持此結論。而國內大多數學者是支持Berger觀點的（如林毅夫、李永軍，2001）。林毅夫等（2001）認為在間接融資中，大企業在經營活動的透明性、抵押及貸款規模效應等原因，大金融機構更偏好對大企業的貸款。與大金融機構不同，中小金融機構比較愿意為中小企業貸款，這主要得力于信息方面的優勢。陳曉紅（2000）指出，應從三個方面解決中小企業的融資問題：第一重構商業銀行與中小企業的關系，建立中小企業的主辦銀行制；第二建立政策性中小金融機構；第三大力發展非國有商業性中小金融機構。他們認為小金融機構能夠更好地滿足中小企業，對中小企業的促進作用更大。
程慧霞（2004）選擇我國1997年~2002年的中小企業產值為因變量，以大金融機構貸款余額和中小金融機構貸款余額為自變量進行回歸分析，得出結論：在一定條件下，中小金融機構貸款余額的增加對中小企業產值增加有較大的促進作用，大金融機構貸款額增加對中小企業產值增加的作用沒有中小金融機構顯著。
王婷（2007）選取“浙江省民營企業工業產值”為因變量；以“浙江省金融機構年末存款余額”、“全省地方金融機構年末存款余額”和“全省金融機構年末貸款余額”為自變量進行回歸分析，得出結論：全省地方金融機構的年末存款余額與全省金融機構年末貸款余額的增加能夠存進民營企業的發展，全省金融機構年末存款余額與民營企業的總產值負相關。
上述研究中都是以研究金融機構年末貸款余額對中小企業產值的促進扶持作用，但是在金融機構年末貸款余額中，中小企業的貸款只能占很小比例，尤其是大金融機構。因此用大金融機構年末貸款余額、中小金融機構年末貸款余額并不能代表銀行對中小企業的扶持力度。
二、實證分析
為研究大金融機構和小金融機構對中小企業的促進扶持作用，本文以浙江省中小企業總產值為因變量，以小金融機構對中小企業年末貸款余額和大金融機構對中小企業年末貸款余額為自變量進行回歸分析，時間跨度為1990年到2008年。其中大金融機構包括國有銀行和股份制銀行，小金融機構包括城市信用社、城市商業銀行和農村合作機構。
（一）回歸模型構建本文建立如下模型：
Y=a+b1X1+b2X2+§
其中：a為回歸常數；b1、b2為回歸系數；§為隨機誤差；X1為浙江省小金融機構對中小企業年末貸款余額； X2為浙江省大金融機構對中小企業年末貸款余額；Y為浙江中小企業總產值。
（二）數據來源“浙江省中小企業總產值”直接來源于《浙江非國有經濟年鑒》；“小金融機構對中小企業年末貸款余額”為“城市信用社對中小企業貸款年末余額”、“農村合作機構對中小企業年末貸款余額”和“城市商業銀行對中小企業年末貸款余額”三者之和；“大金融機構對中小企業年末貸款余額”為“浙江省國有商業銀行對中小企業年末貸款余額”和“浙江省股份制商業銀行對中小企業年末貸款余額”的合計數，其中，各銀行對中小業的貸款余額為各銀行對農業貸款、對鄉鎮企業貸款和對個體及私營經濟貸款三者之和?！靶〗鹑跈C構對中小企業年末貸款余額”和“大金融機構對中小企業年末貸款余額”數據根據《浙江金融年鑒》整理而得。
（三）實證檢驗與結果分析通過多元線性回歸得到：
Y=327.88+6.58X1+24.79X2
方程的R2為0.981，調整的R2為0.980，模型的擬合度整體較好，自變量對解釋變量具有97.695%的解釋能力。方程的F值為837.495，整體顯著性水平在95%以上。
從上述的回歸方程中可以看出，當大金融機構和小金融機構對中小企業均無貸款時，中小企業總產值為327.88億元；“小金融機構對中小企業年末貸款余額”和“大金融機構對中小企業年末款余額”為變量的回歸系數顯著為正，說明小金融機構對中小企業年末貸款余額與大金融機構對中小企業年末貸款余額的增加，都能夠促進中小企業總產值的增加，它們若是分別增加1元，可使中小企業的總產值分別增加6.58元和24.79元。這與浙江省的實際情況是相符合的。可以從兩個方面進行解釋：一是大金融機構目前還處于金融機構的主導地位，大金融機構的目標客戶一直定位于大企業，雖然在政策的指引下，成立了專門的中小企業經營管理團隊，但是中小企業從大金融機構的貸款比例遠遠低于大企業從大金融機構的貸款比例，大金融機構對中小企業的門檻相對是比較高的，能夠符合大金融機構貸款標準的中小企業在本行業中處于較高層次，屬于優質企業，也可以說大金融機構對中小企業的貸款數量較少，但是質量較高，所以1元的大金融機構貸款能夠為中小企業帶來更高的總產值。二是在銀行對中小企業貸款總額中，大金融機構對中小企業的貸款只占23%―40%。而且大金融機構對中小企業的貸款相對于大金融機構的貸款規模而言，比例太小，所以1元的大金融機構貸款能夠為中小企業帶來更高的總產值。
三、對策建議
根據本文的結論，大金融機構（國有商業銀行和股份商業銀行）和小金融機構對中小企業的貸款分別增加1元，中小企業的總產值分別增加24.79元和6.58元，這也在一定程度上表明大金融機構對中小企業的貸款在絕對值和相對值上與小金融機構相比都較低。所以短期內在增加大金融機構對中小企業的貸款，會為中小企業帶來更大的產出。然而要想從根本上改變現有中小企業融資困境，需要政府、金融機構、中小企業等多方面的合作，實行綜合治理，逐步加以解決。根據上面的實證研究，應該從政府、銀行和中小企業三方面共同努力來促進中小企業發展。
（一）政府方面政府應該制定相關政策加大大金融機構對中小企業的信貸與金融服務政策。所幸的是政府已經認識到了大金融機構對中小企業的發展的重要作用，出臺了一系列信貸政策來加強國有銀行對中小企業的扶持力度。如2009年12月1日，工業和信息化部與工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行四大金融機構在人民大會堂簽署了《中小企業金融服務合作備忘錄》。2010年3月8日工業和信息化部《關于做好中小企業金融服務合作工作的通知》。通知要求，各級中小企業管理部門、各類中小企業信用擔保機構要加強和四大金融機構的務實合作，充分發揮政府部門和金融機構各自優勢，發揮四大金融機構緩解中小企業貸款難的示范和帶頭作用。
（二）銀行方面由于還沒有建立一個完善的客戶細分、市場細分、立體化、多層次的銀行體系，在大金融機構（國有商業銀行）市場份額還占70%以上的情況下，中小企業的融資依然要依賴傳統的大金融機構，但是要對這些大金融機構進行制度創新。建立適合中小企業的授信制度政策和程序、在防范金融風險的前提下，為中小企業的發展提供與之相適應的金融服務。
（三）中小企業方面既然大金融機構提供貸款的對象是高品質中小企業，所以中小企業不能僅靠政府的扶持政策，應該從自身考慮，完善自身，提高自身的財務狀況、盈利能力等。同時可以從完善中小企業內部管理制度、加強中小企業誠信制度建設兩面提高中小企業的品質。
參考文獻：
［1］王婷：《民營企業融資政策評價――以浙江省為例》，《時代經貿》2007年第9期。
中小企業信貸政策范文2
1998 年和1999 年，兩年時間中國人民銀行先后頒發《關于進一步改進中小企業金融服務的意見》，要求我國商業銀行要進一步加強對中小企業發展的支撐，但是仍然有很大一部分市場效應好、潛在優勢大、信譽好的中小企業存在融資瓶頸問題，對此，筆者探索了商業銀行支持中小企業發展中的存在的問題，探索相關的對策和建議，以促進我國中小企業發展，提升社會主義市場發展的活力。
一、商業銀行支持中小企業發展的難點和困境
1.中小企業自身劣勢，制約了銀行貸款的獲取
我國中小企業具有自身的弱勢，這些弱勢條件限制了商業銀行對其銀行貸款的發放。首先我國中小企業的資金能力較弱，企業生產水平和生產能力有限，產品開發和創新能力不足，并且加之產品結構單一、企業規模小、原材料和產品受價格波動明顯的特點，中小企業經營的市場風險加大，因此商業銀行鑒于風險不愿意對中小企業進行貸款；第二，商業銀行和中小企業之間存在信息不對稱問題。企業財務狀況是商業銀行是否愿意進行貸款的依據，但是由于信息不對稱，中小企業管理制度不規范，財務專業管理人才不健全，企業資產證明、供貨證明等輕易獲取，造成商業銀行信息不對稱，為了減少風險銀行不愿意對中小企業發放貸款；第三，中小企業產權不清晰是影響商業銀行貸款發放的重要因素，我國中小企業特別是改革開發以后興起的鄉鎮企業存在產權結構不清晰問題，商業銀行進行貸款往往會存在所有權分立、合并等風險問題。
2.社會環境制約了中小銀行的融資
國外的中小企業融資具有多種金融服務，不論是直接融資還是間接融資渠道，都有專門為中小企業融資的機構或者是準機構，銀行進行貸款的風險很小。但是對我國中小企業金融服務現狀考察，我國中小企業融資方式均是間接融資，創業板因為各種因素的影響一直沒有得到良好的運作。加之我國中小企業多為私營企業或者民營企業，收費項目較多，對中小企業發展的影響程度很大。綜合考慮銀行也不愿意對其進行貸款。
3.商業銀行經營理念、體制等因素的影響
受商業銀行經營理念、經營體制等方面的影響，商業銀行對中小企業貸款存在極其謹慎的態度，制約了對中小企業貸款的發放。
第一，受到商業銀行經營理念的影響，商業銀行更傾向于對國有企業、大型企業方法貸款，認為貸款的風險相對較少，但是對中小企業存有不放心的態度，不愿意進行貸款。
第二，商業銀行對中小企業的貸款的態度受國家政策的影響，前幾年我國堅持“抓大放小”的政策傾向，對商業銀行造成了影響，認為中小企業發展國家支持力度不夠，企業發展沒有前途，不愿意冒著風險向中小企業貸款。
第三，隨著市場競爭程度的加大，商業銀行風險意識越來越強。對商業信貸質量進行調查發現，目前商業銀行信貸質量出現逐步下降的趨勢，銀行經濟效益逐年減少，并且商業銀行為了使資本充足率達到8%的要求，只能不斷壓縮風險資本的比例，而中小企業貸款風險大是各類銀行的共識。另外，由于銀行實行貸款責任追究制度，信貸人員為了避免風險，也不愿意對中小企業進行貸款。
第四，商業銀行對中小企業貸款的手續復雜、程序嚴格，企業貸款的成本很高。根據調查顯示中小企業貸款的難度是普通大型企業的5 倍，貸款的成本是大型普通企業的6倍。中小企業貸款的需求特點是，資金額較少、需求的頻率很高、時間要求很緊緊張、成本較高。對規避中小企業貸款風險問題，商業銀行進行貸款審批時往往十分嚴格，抵押程序復雜，時間周期長。
二、商業銀行支持中小企業發展的對策
1.建立健全商業銀行中小企業服務體系
首先，加強央行對中小企業銀行信貸政策的指導，成立信貸政策委員會。加強央行對中小企業信貸政策支持，針對中小企業貸款存在的問題，制定相關政策進行提升和改進，總結中小企業金融服務中存在的經驗和措施，促進中小企業銀行信貸體系的完善，推動我國中小企業發展進程。
其次，建立健全中小企業信用評估體系和信貸衡量標準。加強對中小企業信用評估體系的建設，完善中小企業信用監管，減少商業銀行貸款的風險；另外完善中小企業信貸衡量標準，淡化以企業發展規模為主要衡量的標準，重視對企業創新能力、產品開發能力、企業發展前景等指標的衡量。確定中小企業重點支持名錄，為商業銀行貸款提供借鑒。
最后，建立健全中小企業抵押貸款制度。加強中小企業貸款抵押制度的建設，切實做好抵押登記、抵押資產評估和抵押物處置等問題，解決中小企業貸款中出現的抵押難，抵押物難以變現的現狀。
2.建立和完善中小企業信用擔?；鸸芾恚瑸殂y行加強對中小企業發展提供機制保障
完善中小企業信用擔?；鸸芾?，明確銀行也擔保企業的關系，嚴格履行財務部關于《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》的規定，根據“利益共享，風險公擔”的原則，促進擔保機構與商業銀行之間實現有序合作。商業銀行也應該利用國家有利政策的機遇，加強與中小企業擔保機構的合作和溝通，明確雙方的權利和義務；加強擔保機構基金存款專項管理，做好銀行信貸資產安全管理工作；明確擔保機構賠償條件和程序、加強擔保倍數管理。
3.商業銀行要積極做好對中小企業貸款的支持力度
第一，調整信貸結構，滿足高質量中小企業貸款的需求。首先實現商業銀行信貸業務和產品的多元化，滿足中小企業貸款的需求。這就要求商業銀行必須結合中小企業發展特點，豐富化自我信貸產品，以便滿足優質的中小企業金融信貸需求，例如商業銀行可以開辦小額抵（質）押貸款，、商業承兌匯票貼現等，通過這一方面滿足中小企業多種需求。其次公開信貸政策，縮減審批手續和流程，切實方便化中小企業信貸需求。商業銀行在進行風險分析基礎上，可以適當縮減審批環節，對低風險、可提供抵押的中小企業簡化貸款手續，實現最快時間的貸款發放；對信譽好、資產結構好、產品開發創新能力強的中小企業，提供高效、快捷的金融信貸服務。最后，商業銀行信貸實施突出重點，優先扶持的原則。某些中小企業盡管規模小，但是其公司業務主要為大型企業提供配套產品和服務，其發展的潛力的很大，商業銀行應該加強扶持；對產品市場需求大、科技含量的中小企業應該給予優先發展，促進其科技成果的轉化。
第二，為中小企業提供優質金融服務。商業銀行針對中小企業的發展支撐不僅僅體現在信貸支撐上，還包含一個完善的金融服務。加強商業銀行優質服務供給是提升中小企業管理的重要途徑，首先可以利用商業銀行網絡技術優勢，為中小企業發展提供結算服務。隨著我國商業銀行的不斷發展，我國絕大多數銀行已經形成了完善的網絡體系管理，中小企業發展中可以利用商業銀行的網絡優勢，通過商業銀行網絡系統為其提供結算服務，減少在途資金占用率，加強企業資金運轉。其次為中小企業提供綜合信息服務。商業銀行可以利用自身的綜合信息優勢，針對相關政策、市場發展態勢、法律法規等為中小企業發展提供信息指導。同時可以利用銀行人才優勢為中小企業加強財務管理提供知識指導。
第三，參與中小企業改制和重組，加強金融支持。發揮商業銀行的金融優勢，積極參與中小企業產權界定、資產評估過程中去，積極協助中小企業有關部門完善改制、重組方案的確立。經過改制和重組以后，產權清晰的中小企業，商業銀行應該優先考慮進行信貸扶持。另外，商業銀行應該以中小企業資產重組為切入點，協助企業實現強強聯合等合作方式，從而優化中小企業資產結構，增強中小企業市場競爭能力，激發中小企業發展的活力。
第四，嚴格信貸管理，促進銀行和企業的雙贏。加強商業銀行對中小企業的發展支持，還要建立一個嚴格的信貸管理體制，從而實現銀行和企業的雙贏。這就要求貸款前，加強對中小企業的審查，對企業法人、企業財務管理狀況、企業產品市場競爭情況，以及企業管理水平和經營水平進行深入考察，弄清貸款企業的發展現實情況；貸款時要嚴格審核貸款資料，實行審貸分離管理機制，根據貸款審核程序，嚴格遵守；貸款發放以后要加強信貸使用狀況的跟蹤，構建信貸員駐廠管理辦法，協助中小企業資金的管理，盤活企業資金，促進中小企業良性發展，實現銀行和企業的雙贏。
三、結論
中小企業是社會主義市場中重要的主體之一，在促進市場經濟發展方面起到了十分重要的推動作用。本文針對商業銀行支持中小企業發展中存在的問題，筆者提出以下相關對策：首先建立健全商業銀行中小企業服務體系，主要有加強央行對中小企業銀行信貸政策的指導，成立信貸政策委員會；建立健全中小企業信用評估體系和信貸衡量標準；完善中小企業信貸衡量標準，淡化以企業發展規模為主要衡量的標準，重視對企業創新能力、產品開發能力、企業發展前景等指標的衡量；建立健全中小企業抵押貸款制度；調整信貸結構，滿足高質量中小企業貸款的需求；為中小企業提供優質金融服務；參與中小企業改制和重組，加強金融支持；嚴格信貸管理，促進銀行和企業的雙贏。
課題項目：
中小企業信貸政策范文3
[關鍵詞]：中小企業；融資；途徑
中圖分類號：F27 文獻標識碼：A 文章編號：1002-6908(2008)1020055-02
一、中小企業在國民經濟中的地位及保定市中小企業概況
據統計，全國中小企業已超過360萬個，個體工商戶2700多萬個，共占中國企業總數的99％以上。
截至2006年底，保定市擁有中小企業23萬戶，占全市注冊企業戶數的99.7％，全市中小企業增加值近810億元，占全市企業增加值的67.6％；中小企業提供就業崗位180萬個，占全市城鎮就業崗位的75％。
二、中小企業的融資狀況
目前，全國銀行信貸資產中。以小企業為主的非國有經濟占用的比率約為32％。由此可見，全國近70％的信貸資源有為數不多的大企業占用，且在資本市場上中小企業的融資額度微乎其微。
截至2007年上半年，保定市6家金融機構新增貸款約348億元，其中為中小企業貸款不足100億，三分之一偏下。
可見，雖然中小企業在國民經濟中發揮了重要作用，但是社會資金分配中，卻處于絕對的劣勢，其中小企業更難于中型企業，提供信貸資源的銀行也往往偏向于大企業融資。中小企業，特別是小企業融資難以成為社會關注的熱點問題。
三、中小企業融資難的成因
小企業融資難的原因有自身的問題，社會和政府支持的問題，也有銀行方面政策取向的問題。
(一)小企業自身的原因
1 經營管理水平亟待提高。小企業大多發展時間短，組織架構簡單松散。存在財務管理不規范，報表系統不完備，對法人代表制約不足等問題，銀行對其經營業績，在評級、授信時很難通過財務報表分析來掌握。
2 獲得有效抵押擔保。小企業大多積累不足，沒有足夠符合要求的抵押物。小企業經營管理的不確定導致社會對其信用普遍審慎，加之擔?；鹨幠Ｐ。瑩C構手續繁瑣。收費偏高，過分審慎等因素，企業獲得外部擔保極為不易，僅有少量企業獲得擔保。
3 自身競爭能力不強。一是自由資金投入不足，過于依賴銀行貸款，負債率較高，二是生產規模小，設備落后，產品科技含量低，抗市場風險能力弱；三是管理水平低，生產經營穩定性差，經營效益低，加大了銀行的信貸風險；四是短期行為嚴重，關停并轉頻繁，銀行貸后管理難，債權無保證。五是金融誠信意識差，不能有的按期還款。
(二)銀行方面的原因
1 信貸政策對小企業不利，目前國有商業銀行實行市場化的資產負債風險管理，各行普遍上收和集中了信貸管理權限，實施集約化經營。四大銀行的信貸政策對管理嚴密，財務體系健全的大中型企業比較適合，而信貸業務操作流程長，環節多，不適應中小企業經營靈活、資金周轉快的特點。
2 銀行的成本選擇。首先，小企業的資金需求少，單個企業銀行的貢獻量不大。在現行主流的信貸管理渠道下，小企業的貸款審批成本相對較高。其次，小企業管理成本高。貸后管理在人力、物力和財務成本上比大中企業貸后高出若干倍。再次，國有商業銀行強調貸款安全。而與之相匹配的利益激勵機制卻沒有相應的建立，嚴重影響了基層行支持中小企業的積極性。
四、解決小企業融資難的途徑
小企業融資難的問題從直接原因看。是銀行和企業兩方面的問題，但從更深層次看，銀行的信貸政策取向，小企業的健康發展都與社會經濟環境密切相關，改變這一環境政府的作用至關重要。
(一)政府的作用
政府是國家政策的制定者和實施者。對社會資源的調節分配起著主導作用。
1 為小企業發展提供良好的政策環境
為促進小企業發展，政府可以制定和實施相對優惠政策。減少小企業發展的成本。
2 規范社會擔保行為，支持通過市場手段建立和發展信用調查，信用評估等信用管理服務業，積極扶持獨立的信用等級機構，建立多層次、多渠道的小企業信用擔保體系。
3 建立良好的信用體系。在建立信用體系方面。政府可以發揮最大的作用，一是可以通過建立小企業的資信庫，以培養小企業的信用意識。二是進一步規范評估行為，強化整個社會的信用基礎。三是政府可以大力支持銀行打擊討債行為，促進形成良好的信用風氣。
4 適當放松對中小企業貸款的利率管制。能否進一步放松利率管制，允許銀行在小企業融資方面有更為靈活的定價策略，通過高價格彌補成本支出和風險，是解決銀行融資的重要途徑。
(二)銀行的作用
小企業蓬勃發展是近些年來的事情，國有商業銀行在經營思想，經營策略上還沒有完全適應這一變化。
1 調整信貸政策，一是要盡快建立符合小企業經營特點的評級、授信體系，方便小企業貸款審批，降低審貸成本，二是要適當下放信貸管理和審批權限，使分支機構能夠及時向小企業貸款。適應小企業經營靈活、資金需求時效性強的特點，三是進一步優化信貸業務流程，簡化相關手續，增強適應小企業貸款市場能力。
2 拓展抵押擔保的范圍。為小企業提供融資便利。銀行可以在政府政策的支持下，放寬抵押資產的范圍，積極探索小企業采用無形資產、股權、出口退稅稅單、商業匯票，應收賬款、在建工程、土地發包權、人工林地、存貨、出租車營運證等多種抵押方式、或以項目本身作抵押，解決小企業抵押資產不足的問題。
3 調整支持小企業的途徑和方式，拓寬支持渠道。改變銀行向小企業融資單純的貸款方式，增加小企業融資的途徑和方式，以銀行承兌匯票、信用證擔保、融資性租賃、保函等融資或信用方式，為小企業融資拓寬渠道。
4 培養小企業評估、審查隊伍。銀行要拓展小企業的信貸業務領域，必須有相應的人才隊伍支持，所以，銀行應該著力培養一支為小企業融資服務的資信評估、業務審查、貸款營銷隊伍，提高業務的辦理效率。更好的適應業務拓展的需要。
五、小企業自身作用
融資難一定程度上是中小企業本身造成的，要解決這一問題，應做到以下方面。
中小企業信貸政策范文4
（二）中小企業總體資信狀況欠佳
從遼寧省中小企業來看，相當數量的中小企業成立時間短，規模較小，組織結構變動快，財務管理制度不規范，相當多的中小企業信用等級低，資信相對較差。據調查統計，中小企業中50%以上的財務管理不健全，60%以上信用等級是bbb（含）以下。同時，中小企業抗風險能力較弱，一半以上的企業產品比較單一，70%以上沒有穩定的市場，市場風險很大，經營效益較差，壽命短。中小企業存在的市場風險和信用風險，決定了其信貸償還能力較差。商業銀行對中小企業貸款明顯存在跟蹤監管難、債權維護難的問題。在這種情況下，中小企業貸款難也就不可避免。
（三）信息不對稱引致“逆向選擇”和“道德風險”
金融理論認為，信貸市場是一個存在嚴重信息不對稱的市場。這種“信息不對稱”和相應發生的“信息成本”，以及由此導致的“逆向選擇”和“道德風險”會影響到信貸市場機制的正常運行。信貸市場上信息不對稱的結果是信貸配給的大量存在，從而影響到信貸市場運作的有效性。而中小企業層次復雜、良莠不齊，在現階段信用體制不健全的情況下，部分中小企業的實用主義傾向明顯，銀行難以獲取它們的生產經營信息和資金運用情況，這增加了商業銀行貸款審查的難度和監督的成本，勢必造成商業銀行對中小企業的“惜貸”行為。由于銀行與中小企業之間存在更嚴重的信息不對稱，信貸配給現象在中小企業群體中就更為嚴重。這就是中小企業資金的供給與需求存在“麥哲倫缺口”在世界范圍內都普遍存在的主要原因。
二、商業銀行拓展中小企業信貸市場的策略
拓展中小企業信貸市場，解決中小企業融資難問題，商業銀行應根據中小企業不同類型、不同發展階段的融資需求特點和規律，探索與之相適應的解決路徑，進而確保所采取的政策和措施具有較強的針對性和有效性。應在確保信貸資產質量和效益的前提下，按照分類指導、擇優限劣、開拓和風險控制并重的原則，積極培育和營銷中小企業信貸市場，并明確和遵循以下信貸政策和策略：
（一）分類指導政策
中小企業既有管理和財務制度較規范的企業，也有管理和經營不規范的企業；企業法人代表既有誠實守信者，也有惡意騙貸者；既有市場前景不穩定、效益較差的企業，也有發展前景佳、效益較好的企業，因此對中小企業的信貸政策不能一概而論。
商業銀行在培育和開拓中小企業信貸市場時,首先需要對企業經營環境、行業狀況和市場的變化等進行深入調查與分析，依此對中小企業分類排隊和篩選。在此基礎上結合信用等級評定和綜合授信，甄別和篩選優質的中小企業客戶，進而確定貸款支持的對象和額度。優先扶持那些信用等級較高、有市場、有效益、守信用的企業；積極開拓那些經營潛質好、技術創新能力強、市場潛力大、信譽好的強勢型企業，選擇有影響力的技術創新型企業進行重點扶持，而對那些經營素質一般，特別是處于衰退行業中的中小企業，則應更多地讓市場機制對其進行調節。
（二）金融產品創新和服務政策
實施產品和服務創新，拓展融資渠道，努力滿足中小企業全方位、多層次的金融產品和服務需求。對有市場、信譽好、效益高的中小企業適當放寬貸款條件，擴大授信額度，試辦非全額擔保貸款，對信用等級優良的小企業可允許發放部分信用貸款。選擇資信良好、產供銷狀況穩定的企業，簽發、使用商業承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現、轉貼現和再貼現業務，加快企業資金周轉。積極引進西方商業銀行成熟的融資方式，為符合條件的中小企業辦理保付、包買票據、福費廷等業務，以適應國內外統一市場的發展和企業多層次融資要求。對于那些產品有穩定的市場、生產經營規范，對商業銀行忠誠度高的中小客戶，可以在最高綜合授信內循環貸款，一次申請，多次辦理借款，減少雙方頻繁的貸款申報、審查、審批環節，提高辦事效率，方便客戶。
（三）風險控制政策
拓展中小企業信貸業務必須在有效防范風險的前提下進行，在對中小企業進行信用評級的基礎上，動態把握客戶的信用變動情況，不斷淘汰原客戶群中的資信欠佳者和信用狀況惡化者，維護好與原客戶群中資信優良者的關系，不斷發展新的資信良好的中小客戶。首先，對于中小企業貸款要嚴格審查，堅決制止重復建設。其次，貸款要落實擔保措施，控制信用貸款的發放。對抵（質）押物的評估和抵（質）押率的確定要客觀、公正、準確，對擔保人的選擇標準要從嚴掌握。此外，需要強化中小企業貸后管理工作，建立貸款監測反饋系統，加強對中小企業的跟蹤調查和貸款本息的回收、清收和轉化不良貸款，切實防范和化解信貸風險。
參考文獻：
[1]林漢川.中小企業發展中面臨的問題.中國社會科學.2003(2).
中小企業信貸政策范文5
一、促進融資規模適度增長，滿足實體經濟合理需求
（一）增強金融服務實體經濟的主動性和責任感。實體經濟的發展是金融業發展的基礎和前提，金融部門要牢牢把握服務實體經濟的本質要求，充分發揮金融資源配置作用，始終堅持金融業與實體經濟和諧共生、互促共贏的理念，在支持實體經濟中求發展，在服務實體經濟上下功夫，繼續深化銀企合作，優化信貸結構，推動金融創新，加大信貸投入，堅決落實金融支持實體經濟發展的各項政策措施，確保信貸資金投向實體經濟，堅決抑制金融資本脫實向虛、以錢炒錢，防止金融資源在實體經濟體外循環，促進全市社會經濟平穩較快發展。
（二）保持全市信貸總量合理適度增長。各金融機構要通過大力組織存款、爭取上級行資金傾斜、向市場融入資金等多種渠道籌措信貸資金，加大對信貸客戶的培植力度，滿足實體經濟的有效信貸需求；同時，要按照穩健貨幣政策和金融宏觀審慎管理的要求，科學安排全年信貸投放規劃，合理把握信貸投放總量、結構和節奏，確保信貸總量與實體經濟發展的合理資金需求相適應、投放節奏與實體經濟的運行節奏相銜接。全市全年貸款增幅要高于全省貸款增幅和全市GDP增幅，涉農和中小企業貸款增幅和占比要高于上年，全市縣域新增存貸要比上年提升2個百分點。
（三）充分發揮貨幣政策工具的導向作用。各級人民銀行要按照“總量適度、審慎靈活、定向支持”的要求，用好再貸款、再貼現、差別存款準備金率等貨幣政策工具，引導金融機構加大對實體經濟的信貸投入。對涉農貸款比重高、資金相對不足的縣域中小法人金融機構適當擴大支農再貸款發放額度和期限，并允許跨年使用。通過選擇性票據再貼現，引導金融機構加大對“三農”和中小企業的信貸支持。督促縣域地方法人金融機構將新增存款的70%以上用于當地發放貸款，對考核達標的縣域法人金融機構和農業銀行“三農金融事業部”實施較低的存款準備金率。
（四）進一步拓寬實體經濟的融資渠道。加大對銀行間市場企業債務融資工具的宣傳推介力度，積極支持符合條件的企業申請發行短期融資券、中期票據等債務融資工具。著力推進中小企業集合票據發行，積極參與全省推進“中小企業區域集優債券”計劃，切實推動信用增進的支持和服務工作。加大企業上市工作力度，積極支持中小企業股權融資。鼓勵金融機構大力拓展信托、租賃、保理等表外融資業務，促進實體經濟融資渠道多元化，滿足實體經濟多種融資需求，并適當降低實體經濟的融資成本。
二、優化信貸結構，促進實體經濟轉型升級
（五）優先滿足支柱產業、重點企業和重點項目的信貸需求。圍繞省域副中心城市建設和全市“十二五”發展規劃，進一步加大對重點行業、重點企業、重大項目的信貸支持，優先滿足在建、續建重點項目后續建設資金需求；進一步加大對“一區六園”及化工、食品醫藥、裝備制造、電力等支柱產業的支持；進一步加大對旅游文化和戰略新興產業的信貸支持，積極支持生物、新能源、磁電子、納米材料、環?？萍嫉雀咝录夹g企業和戰略性新興產業發展，積極支持承接沿海地區產業轉移，加快技術改造步伐，推動行業結構調整，推動經濟結構和產業結構轉型升級。
（六）切實加大對中小企業的信貸支持。金融部門要積極配合實施中小企業成長工程，大力開展中小企業信貸客戶培植工作，積極構建中小企業網絡金融服務平臺，設立中小企業專營機構，適當下放對中小企業的信貸審批權限，減少信貸審批層次，提高貸款審批效率。建立對中小企業信貸的專項激勵考核機制，適當提高對小微企業貸款不良率的容忍度，對因轉型升級和資金周轉暫時出現困難的中小企業不抽貸、不壓貸，切實加大對中小企業尤其是小微企業的信貸支持，確保對中小企業的貸款增速高于當年全部貸款增速，其增量和占比高于上年。
（七）切實加大對“三農”經濟的信貸支持。大力發展新型農村金融組織，積極建立促進縣域資金回流的激勵機制，不斷提高縣域存貸比，加大金融支農力度。進一步加大對農田水利基礎設施建設和農村住房改造的信貸投入，優先滿足農業產業化龍頭企業和柑橘、茶葉、蔬菜、畜牧、水產、食用油等特色農業的信貸需求，確保全市當年涉農貸款增速高于全部貸款增速，其增量和占比高于上年。
（八）進一步加大對民生領域的金融支持。積極開發消費信貸產品，進一步激活城鄉消費市場，積極拓展汽車、家電、助學、旅游等消費信貸業務。進一步落實再就業小額擔保貸款政策，擴大貸款覆蓋面，推行信用社區取消反擔保措施，將貸款發放范圍擴大到高校畢業生、退伍轉業軍人、農民工、城鎮待業人員等生活困難人群和勞動密集型小企業，積極支持社會就業和創業。進一步落實扶貧貼息開發貸款和民族優惠利率貸款政策，推動山區、庫區和民族地區經濟發展。進一步加大對保障性安居工程的信貸支持，嚴格執行差別化房貸政策，優先滿足首次購房家庭的貸款需求，支持城鎮居民改善住房條件。
三、推動金融創新，提升金融服務實體經濟的能力
（九）進一步推動信貸產品和融資方式創新。繼續實施中小企業信貸創新工程，擴大中小企業抵押擔保物范圍，積極開展存貨、倉單、股權、應收賬款、知識產權、商位使用權等質押貸款和在建工程抵押貸款、產業鏈融資業務。加大“三農”信貸產品創新，積極推進林權抵押、訂單農業質押、農村土地承包經營權抵押等信貸產品和農民專業合作社貸款、農村青年創業貸款等信貸業務。推動重大項目融資模式創新，引導、鼓勵金融機構采取銀團貸款、聯合貸款、同業合作等多種形式，積極支持重點企業、重大項目建設。積極爭取省級金融機構把作為信貸創新的實驗區，在先行先試新型信貸品種和信貸模式。
（十）進一步完善金融機構體系和現代支付體系。堅持金融開放戰略，營造平等競爭環境，吸引銀行、保險、證券、期貨、信托、基金、貸款公司、金融租賃、資產管理等各類金融機構來落戶或開展業務。推動全市農村信用社改革重組，加快組建三峽農村商業銀行，加快發展小額貸款公司、村鎮銀行等新型農村金融組織。加大金融IC卡應用推進力度，著力拓寬行業應用領域，打造城市金融品牌，為社會公眾提供安全、快捷、方便的現代化小額支付服務。進一步推動農村支付服務環境建設，全面啟動“農村支付服務環境建設示范鄉鎮”創建工作，不斷擴大支付結算系統的覆蓋面。
（十一）進一步改善外匯管理和服務。積極推進貿易進口付匯報關改革，推行貿易出口收匯網上核銷，提高核銷效率，改進貿易收結匯和貿易活動真實性、一致性審核，簡化企業申請按比例結匯和臨時額度的審批程序。鼓勵金融機構開展出口信貸業務，大力推進出口商業發票融資和出口退稅抵押信貸業務，積極支持企業“走出去”發展，從信貸支持、用匯額度審批等方面對到境外開發重要戰略資源、引進先進技術的企業予以支持。進一步推動跨境人民幣結算業務快速增長，力爭在轄內具有國際結算資格的銀行類金融機構實現全覆蓋，促進外向型經濟發展和貿易便利化。
（十二）加快完善中小企業融資擔保體系。通過財政注資、引入社會資本等多種形式補充擔保機構的資本金和擔保基金，支持中小企業擔保機構做大做強。認真落實省政府關于“省每年留成給縣（市）新增稅收的50%，必須足額用于補充縣（市）信用擔保機構的資本金”的規定。進一步創新擔保方式，擴大有效擔保品范圍，完善風險補償機制，放大擔保貸款比例。積極探索建立全市中小企業融資擔保協會，推動中小企業融資擔保機構間的業務合作，壯大擔保實力，擴大擔保規模，放大擔保效應。
（十三）進一步深化金融生態環境建設。運用經濟、行政、法律等多種手段，進一步清收銀行不良貸款，加大對已勝訴金融債權案件的執法力度，大力懲戒惡意逃廢銀行債務的行為。深入開展四大信用工程（A級信用企業、信用社區、信用鄉鎮和信用縣市）建設，進一步推動中小企業和農村信用體系建設，提高中小企業和農戶信用意識。繼續推進征信評級工作，規范信貸市場和債券市場信用評級。繼續保持和所轄9縣市區“金融信用市州縣”的榮譽稱號。
四、完善工作機制，督促落實金融支持實體經濟的政策
（十四）建立金融支持實體經濟發展的部門協調機制。進一步落實市政府關于加快金融業發展的一系列文件精神，定期通報全市金融支持實體經濟的情況，研究部署推動銀企合作的方案措施，督促落實重點項目資金對接到位和對金融機構的各項財稅減免政策，積極構建政府協調引導、部門協作扶持、金融機構主動跟進、企業誠信發展的銀政企良性互動工作機制。
（十五）建立金融支持實體經濟的投向監測與大額資金運用報備制度。各級人民銀行要按照人民銀行總行和人民銀行武漢分行的相關要求，建立對地方法人金融機構大額資金運用的監測報備制度，進一步加強對金融機構資金流向與委托貸款投放的跟蹤監測，適時開展相關現場檢查，強化信貸資金流向及用途的合規性管理，切實防范信貸資金違規進入民間借貸、房地產、股市等領域，確保信貸資金真正用于支持實體經濟發展。
（十六）完善對金融支持實體經濟的信貸政策評估與評價通報制度。各級人民銀行要繼續實施對各金融機構執行信貸政策情況的綜合評價制度，以及對中小企業、涉農信貸政策的導向效果評估制度，定期評估金融機構支持實體經濟發展的情況，督促各金融機構貫徹落實各項信貸政策，加大對實體經濟的信貸投入。人行市中心支行要把服務實體經濟工作情況納入對各金融機構的綜合評價,對各金融機構支持實體經濟的相關工作進行評價和通報。
中小企業信貸政策范文6
【關鍵詞】信貸政策 金融立法 對策建議
“十一五”期間，我國經受了經濟增長由偏快轉為過熱、罕見國際金融危機、嚴重自然災害、物價持續上漲等嚴峻挑戰。信貸政策作為我國宏觀經濟政策的重要組成部分，五年來通過加大對“三農”、就業、中小企業、扶貧、助學、區域發展、救急應災等重點領域和薄弱環節的信貸支持和房地產信貸的調控，有力地支持和促進了國民經濟持續健康發展。盡管“十一五”期間我國信貸政策調控取得了明顯成效，但在制定、實施和監督中仍存在不盡如人意之處，制約了信貸政策的有效發揮。
一、“十一五”期間我國信貸政策制定、實施和監督現狀
（一）信貸政策制定現狀：涉及領域多，政出多門
從調控內容看：“十一五”期間，我國出臺的信貸政策涉及多個領域，政策內容大體包含四個方面：
第一，與貨幣總量有關的信貸政策（見表1）。通過信貸政策措施影響貨幣乘數和貨幣流動性。如，調整住房消費貸款的首付款比例，適當擴大或收縮內需，并利用這些產業鏈條較長、與上下游產業關聯度較高的特點，從需求方調控經濟增長速度。
表1：“十一五”期間我國出臺的與貨幣總量有關的主要信貸政策（房地產方面）
第二，扶持類信貸政策（見表2-1、2-2）。配合國家產業政策，通過貸款貼息、政策扶持等多種手段，引導信貸資金向國家政策需要鼓勵和扶持的地區及行業流動，以扶持這些地區和行業的經濟發展。包括對“三農”、中小企業、民貿民品、就業、助學等重點領域和薄弱環節方面的信貸支持。
“十一五”期間出臺的扶持類信貸政策還包括支持服務業、高新技術、節能環保等產業健康發展，以及縣域經濟、應對各類突發事件等方面的政策。
第三，限制類的信貸政策（見表3）。引導銀行業金融機構通過調整授信額度、調整信貸風險評級和風險溢價等方式，限制信貸資金向某些產業、行業及地區過度投放，體現扶優限劣原則。具體是對“兩高一資”落后產能、產能過剩和重復建設等限制行業的信貸調控政策。
第四，信貸法律法規（見表4）。旨在引導、規范和促進金融創新，防范信貸風險。如，就保障性住房、流動資金貸款等信貸管理以及支持縣域經濟的信貸考核等，以部門規章來規范金融機構相關信貸業務。
表4：“十一五”期間我國出臺的信貸規章類主要信貸政策
從制定部門看：“十一五”期間，信貸政策制定部門涉及人民銀行、銀監會、發改委、財政部、教育部等多個國務院部委。
第一，以人民銀行為主導的信貸政策。①單獨制定。人民銀行自主出臺了涉及三農、中小企業、民貿民品、節能環保等領域的多項信貸政策；②與金融監管部門聯合制定。如，人民銀行與銀監會就房地產、奶業發展、三農、節能減排、淘汰落后產能等方面聯合出臺了相關信貸政策，與銀監會、證監會和保監會共同就服務業、中小企業、林業發展、災后重建等出臺信貸政策；③與相關部委聯合制定。如，人民銀行與商務部、稅務總局聯合制定了出口退稅托管貸款和出口外包服務業的信貸政策，與財政部、人力資源和社會保障部制定了下崗失業小額擔保貸款的信貸政策等。
第二，以銀監會為主導的信貸政策。①單獨制定。銀監會獨自制定了小企業、服務業、助學、項目融資等方面的信貸政策和信貸規章；②與相關部委聯合制定。如，銀監會與中華全國總工會出臺了工會創業小額貸款的信貸政策。
第三，以相關部委為主導的信貸政策。如，發改委聯合人民銀行、銀監會等十部委出臺了抑制部分行業產能過剩和重復建設的限制類信貸政策；住房城鄉建設部聯合人民銀行、銀監會制定了與房地產有關的信貸政策等。
（二）信貸政策實施現狀：實施效果與預期存在差異
“十一五”期間，我國出臺的信貸政策在促進宏觀調控目標實現中發揮了重要作用，但信貸政策實施效果與預期仍存在較大差異。主要表現在：
第一，信貸政策在傳導實施中效力弱化。許多信貸政策在實施過程中由于政策實施主體各個層面對政策的認知、認同度逐步減弱而很難達到有效實施。如，對“三農”和中小企業的信貸，雖經多年反復強調但至今仍是薄弱環節。
第二，信貸政策傳導實施中出現“斷檔”。目前，商業銀行總行都有一套信貸準入標準、審批授信程序、信貸產品、業績考核、責任追究等內部管理規定，若沒有出臺相關的信貸指引，具體經辦行在工作中很難操作。如，個別國有商業銀行就沒有出臺針對下崗失業小額擔保貸款的系統內部具體規定。
第三，市場主體對部分信貸政策反應不夠敏感。信貸政策的正面效應是公認的，但對“調控”類如淘汰落后產能、規范房地產發展等信貸政策，往往會與地方、企業和銀行的利益沖突，缺乏自主敏感反應已成為一種較為普遍的現象。多年來，產能過剩和住房價格“居高難下”一直是我國宏觀調控的重點。
（三）信貸政策監督現狀：監管部門不明確
目前，人民銀行和銀監會對銀行業金融機構都擁相應的監督檢查權，但金融機構對信貸政策執行情況的監督由哪個部門具體實施，《人民銀行法》和《銀行業監督管理法》均沒有做出明確規定，致使人民銀行和銀監會在監督信貸政策方面存在交叉。
人民銀行方面：主要采取“窗口指導”的方式引導金融機構落實信貸政策。
第一，指導金融機構編制全年信貸規劃并根據調控形勢適時調整，使之與我國預期經濟增速相適應。如，2008年四季度，為有效應對國際金融危機帶來的沖擊，人民銀行適時調增了2008年度商業銀行信貸規模，對全國性商業銀行在原有信貸規?；A上調增5%，對地方性商業銀行調增10%。
第二，召開“窗口指導”會議，引導金融機構根據產業結構調整合理投放信貸資金，不斷優化信貸結構。如，2010年第四季度，面對信貸需求旺盛、信貸擴張勢頭增強、通脹壓力上升、流動性管理壓力增大等宏觀經濟運行中出現的新問題，以及房地產調控、規范地方政府融資平臺公司債務、淘汰落后產能等政策落實中出現的新情況，人民銀行在2010年11月和12月連續召開信貸形勢座談會，引導金融機構加強自我調整信貸行為，保持信貸適度增長，增強風險防范能力。
第三，開展信貸政策導向效果評估，強化金融機構自覺執行信貸政策的責任意識。從2008年起，人民銀行在部分省區試點信貸政策導向效果評估工作，目前已全面鋪開。評估工作主要從執行信貸政策效率、房地產信貸、涉農信貸、助學信貸、再就業小額信貸、中小企業信貸等方面，定期對金融機構進行評估，并向地方政府和金融機構通報，以增強金融機構對信貸政策的執行效力。
銀監會方面：重點對信貸資金的“合規性”進行監督，通過現場和非現場監管理指導金融機構防范信貸風險。
第一，進行持續風險提示。銀監會多次對于信貸資金違規進入股市、樓市的問題給重點風險提示。
第二，加強對重點行業信貸風險的防控。如，針對部分城市房地產價格上漲過快、房地產信貸風險隱患增多的情況，2009年，銀監會要求銀行業金融機構將開發商、項目公司和母公司的授信統一管理，實施并表監管，防止信貸資金被挪用為資本金，防止房地產企業杠桿率過高。
第三，完善信貸法規建設。2009年下半年以來，銀監會先后出臺“三個辦法、一個指引”，從制度和機制上強化貸款資金支付審核和受托支付管理，規范和強化貸款風險管控，防止信貸資金“空轉”或被擠占挪用，保護客戶的合法權益，支持實體經濟發展。
二、我國信貸政策制定、實施和監督現狀的成因
（一）宏觀調控涉及部門多和部門利益，造成信貸政策“政出多門”
目前，國家發改委、財政部以及人民銀行是我國宏觀調控的三個最為重要的部門，發改委負責綜合平衡即產業政策，財政部側重財政政策，人民銀行則掌控貨幣信貸政策。近年來，“調整產業結構、轉變經濟發展方式”一直是我國宏觀調控的主基調，產業結構的調整離不開信貸政策的支持，每一次產業結構調整政策的出臺勢必會涉及到相關領域的信貸政策指導。而不同領域的產業政策又有不同的主導部委，如，房地產領域以住房城鄉建設部為主導，土地管控由國土資源部為主導，就業再就業以人力資源和社會保障部為主導等。由于長期以來我國部門利益和權威主義的存在，部門之間職責交叉導致在分工與協作上存在推諉、扯皮或爭權和保護等行為和現象，信貸政策“政出多門”成為必然。
（二）人民銀行“窗口指導”軟約束，弱化了信貸政策的調控功能
人民銀行作為信貸政策制定的主導部門，多年來對信貸政策實施和監督方式一直以“窗口指導”為主，而“窗口指導”屬于道義勸說的“軟”約束，缺乏“硬性”的規范，導致央行“窗口指導”與貨幣信貸結構調控預期目標出現較大的差異性，常常會出現在貨幣政策總量調控發揮效應的同時，信貸政策結構調控失靈，形成了貨幣政策總量調控單方突進的格局，信貸政策執行不到位、信貸結構調控不盡如人意等問題在實踐中暴露，直接影響了信貸政策的實施效果。
（三）人民銀行與銀監會的分工與協作的法律邊界模糊，致使信貸政策監管職責不明確
信貸政策管理權限大致分為宏觀和微觀兩個層次：宏觀管理權限包括制定和實施宏觀經濟政策等，微觀管理權主要是指對某一項信貸政策在某一地區和銀行實施情況的監管，也包括銀監部門制定某一項信貸業務風險管理指引及其監管。但現行《人民銀行法》和《銀行業監督管理法》沒有清晰明確各自的“信貸政策”管理職責。盡管2008年8月國務院確定了人民銀行新“三定”方案，賦予于央行“制定和實施宏觀的信貸指導政策”的職能，擁有信貸政策的宏觀管理權限，卻仍然缺乏微觀管理權限，即：監督宏觀信貸政策執行的職權。目前，人民銀行與銀監會對信貸政策監督問題仍處于交叉、糾結和磋商之中。
三、完善我國信貸政策制定、實施和監督的建議
（一）建立信貸政策部際聯系會議機制，解決信貸政策“政出多門”的問題
建議國務院授權人民銀行牽頭建立信貸政策部際聯席會議制度，定期組織發改委、國土資源部、住房城鄉建設部、銀監會等有關部委召開會議，研究討論制定經濟社會發展所需信貸政策問題，分析評估已出臺政策的運行情況，研究確定并公布未來一段時期全國信貸政策的總體目標和發展規劃等，加大信息交換機制和政策磋商機制，避免宏觀調控過程中因政出多門而延誤調控時機的現象，進一步提高金融調控效率。
（二）修訂《人民銀行法》，明確人民銀行制定、實施和監督信貸政策的法律地位
建議重新修訂《人民銀行法》，明確人民銀行作為信貸政策制定、實施和監督的主體地位，并對相應的責權利進行規范，確保信貸政策得以有效地執行。一是賦予人民銀行制定和實施信貸政策的職能。將《人民銀行法》第四條履行的職責中，新增“制定和實施宏觀信貸指導政策”這一職能；二是明確制定和實施信貸政策作為人民銀行貨幣政策工具之一。將第二十三條的人民銀行運用的貨幣工具中，新增“制定和實施宏觀信貸指導政策”這一貨幣政策工具；三是增加人民銀行監督信貸政策執行的行政執法權。將第三十二條的人民銀行擁有的檢查監督權中，新增對金融機構“執行宏觀信貸指導政策規定的行為”進行檢查監督。
（三）出臺行政法規，進一步劃分人民銀行與銀監會制定、實施和監督信貸政策的具體分工
通過修訂《人民銀行法》明確人民銀行制定、實施和監督信貸政策法律地位的同時，建議國務院出臺類似“宏觀信貸指導政策制定、實施和監督管理規定”的行政法規，進一步劃分央行與銀監等部門間在制定、實施和監督信貸政策上的職責分工。參照《立法法》的政策制定權限層級制約的程序規則，遵循上位政策制約下位政策，明確央行的宏觀信貸政策制約銀監會的信貸風險管理政策。在監督信貸政策執行方面，賦于人民銀行對信貸政策執行情況監督檢查的側重點在于“執行宏觀信貸指導政策規定的行為”，主要圍繞宏觀調控目標和影響國民經濟正常運行的重要領域，監督金融機構信貸結構和信貸投向，為央行金融調控提供有效的貨幣運行核心信息；而銀監部門對金融機構的信貸管理則應圍繞“安全性、流動性、效益性”的經營原則，側重于金融機構信貸業務的合規性和風險性監督。同時，明確人民銀行與銀監會要建立政策磋商機制，以減少監管資源浪費和部門政策的沖突。
參考文獻
［1］曹軍新.《央行與銀監會之間信貸政策的分工與協作：規則理論的視角》，《上海金融》，2009年第2期.
［2］馮梅.王之泉，《中國宏觀調控的回顧與展望》，《經濟問題》.2010年第1期.
［3］劉旺霞.《俄羅斯轉軌以來貨幣信貸政策及其啟示》，《俄羅斯中亞東歐市場》，2010年第1期.
