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企業信貸政策范文1
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2017）01-0104-03
一、引言
21世紀，隨著中國經濟的快速發展，中小企業漸漸成為推動國民經濟發展、構造市場經濟主體、促進社會穩定的基礎力量。近年來，中小企業逐漸受到社會各界的廣泛認同，對經濟穩定增長的作用超過人們的預期，在抑制經濟下滑、緩解經濟下行壓力，解決城鄉就業、促進社會和諧穩定，活躍國內市場、擴大國內需求中發揮了重要作用，為“保增長、保就業、保民生”的大局作出了積極貢獻。
然而，中小企業在其發展過程中也存在著很多問題，這些問題使得商業銀行在作出貸款決定時思慮良多。就其兩者之間的信貸關系而言，要想中小企業有更好的發展，兩者必須依據雙方困難想出解決的方案，從而達到雙贏的局面。2010年，根據銀監會提出的“鼓勵與規范并重，培育與防險并舉”原則，商業銀行加大了小企業金融服務的創新力度。
二、中小企業概述
隨著經濟的發展，中小企業如雨后春筍般崛起，截至2010年底，全國中小企業工作體系已擁有120家省、市、縣的中小（民營）企業協會、促進會、聯合會，中國中小企業協會會員達到15萬家。據統計，中小企業提供了近80%的城鎮就業崗位，創造的產值占GDP的約60%，上繳稅收占全國總稅收的約50%，全國65%的發明專利和80%的新產品都是由中小企業研發的。以上數據足以表明中小企業已經成為經濟發展的生力軍，對推進經濟快速發展有著不容忽視的作用。
在傳統觀念上，中小企業被大家公認的就是規模小、資金少、制度不健全，但是更詳細的可以總結為一些幾點，一是生產規模中等或微小，因而投資較省，建設周期短，收效較快。二是對市場變化的適應性強，機制靈活，能發揮“小而專”，“小而活”的優勢。三是經營范圍的廣泛性，行業齊全，點多面廣，成本較高，提高經濟效益的任務艱巨。四是中小企業是成長最快的科技創新力量。五是抵御經營風險的能力差，資金薄弱，籌資能力差。
由于這些固有特點的限制，一直以來，中小企業的發展既有優勢又有劣勢。2008年金融危機，中小企業經營發展遭受了沉重打擊，對經濟增長及就業的拉動力快速下滑。為促進中小企業盡快從危機中恢復，中央先后出臺了一系列鼓勵中小企業發展的政策措施。在房地產和政府融資平臺貸款規模受到控制的情況下，銀行經營理念發生了積極的變化，對中小企業的信貸明顯增加，使得中小企業融資難問題得到了一定緩解。
中小企業的發展離不開政策的支持和鼓勵，由于中小企業融資有障礙，使中小企業的發展往往限制在狹小的范圍內，發展潛力和發展速度都受到制約。在中小企業發展過程中會遇到一個瓶頸時期，如果得不到有效的救助，將會面臨破產。國家政策以及商業銀行對中小企業的一些優惠待遇將對中小企業的發展有重大影響。
自從我國大力促進中小企業發展以來，商業銀行和中小企業的依存關系就變得比較密切。
一方面，中小企業的發展離不開商業銀行。經濟的發展促使中小企業快速發展壯大，對金融服務需求旺盛。中小企業也成為銀行業業務發展速度最快的客戶群體。對濟寧市297家樣本企業的調查顯示，銀行信貸資金仍是中小企業融資首要渠道。調查數據表明，以銀行信貸資金作為首要融資渠道的中小企業占比達到21.9%，其次為自有資金，占比為6.4%。在被調查的294家有貸款的企業中，28家企業在一家銀行有貸款，109家企業在兩家銀行有貸款，157家企業在三家或三家以上銀行有貸款，由此可以看出，銀行信貸資金仍然是中小企業融資渠道的首要選擇。
另一方面，商業銀行的發展離不開中小企業。隨著商業銀行競爭日益激烈，優質大企業的信貸業務市場越來越難開發。相比較而言，選擇和培育優質中小企業，不斷提升中小企業客戶結構占比，成為了商業銀行業務擴展的新契機。因此，商業銀行客戶結構從優質大型企業為主向優質大型、中型和小型企業并重方向調整勢在必行。我國商業銀行貸款向優質中小企業傾斜的趨勢和中小企業壓抑已久的融資意愿相吻合。銀企雙方意愿的契合，無疑將極大地推動我國商業銀行的深化改革與產業經濟的進一步發展。
最后，隨著社會經濟的發展，中小企業會是比大企業更具有優勢、更適應生產力發展，從而成為代表社會經濟發展方向的一種主流產業組織形式。同時，我國商業銀行也面臨著越來越激烈的競爭，迫切需要進行戰略轉型。因此，商業銀行與中小企業的可持續發展成為當前我國金融經濟界共同關注的熱點問題和重點問題。
三、商業銀行的中小企業信貸政策
（一）大型商業銀行的中小企業信貸政策
我國大型商業銀行包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國交通銀行五大銀行。五大行的實力以及其他各方面和其他銀行相比都更強一些，業務和客戶范圍更廣一些，所以，如果大型商業銀行能對中小企業給予更多的幫助，那么對于中小企業將是最大的幫助。
隨著銀監會支持商業銀行進一步改進小企業金融服務具體細致的激勵和指導措施的頒布，看到了中小企業貸款高額的利潤增長的大型商業銀行在政策的鼓勵下加強了對中小企業的貸款力度。
以中國工商銀行為例，作為國內最大的商業銀行之一，它率先推出了一系列政策支持中小企業的發展，在早期建立了專門的中小企業金融服務與營銷隊伍，并不斷發展壯大，為中小企業量身定制了評級和授信辦法，實行信貸業務標準化作業，開展產品和服務創新，為中小企業提供全面的金融解決方案，可滿足生產制造業、商貿流通業小企業客戶在采購、運營、銷售等經營環節的融資需求。目前，工商銀行建立了相對完整的小企業融資體系，在全國各地組建了1200多家小企業金融業務專營機構，配備了小企業信貸專職客戶經理，能夠為小企業客戶提供高效和專業的融資服務，全方位、多角度地滿足小企業客戶的融資需求。
相比中國工商銀行設立專門為小企業服務的金融機構，建設銀行推出速貸通業務，成長之路業務，以及中小企業聯貸聯保業務和小企業額度抵押貸款業務，這些都是為中小企業的融資提供服務。中國銀行推出個人投資經營貸款業務，個人信用循環貸款業務，為中小企業經營者提供便利服務。
大型商業銀行在風險管理方面有比較完整的體系，對中小企業貸款有兩方面的優勢，一是銀行現金收入流的穩定可以保證銀行可以持續地為經營較好的中小企業提供融資，使其少受地區經濟危機或金融危機的沖擊。二是大型銀行在管理風險方面具有優勢，管理風險的成本較低，其風險態度更接近中性，也就有能力降低對中小企業貸款的抵押要求，或者減少對風險溢價的要求，降低對中小企業的貸款利率。
（二）股份制商業銀行的中小企業信貸政策
股份制銀行是以盈利為目的最為顯著的商業銀行，在對待中小企業信貸方面，股份制商業銀行還沒有真正建立起中小企業信貸的組織架構、定價技術以及信貸流程，這形成股份制商業銀行經營的內部約束，從而加大了商業銀行的信貸風險，在一定程度上對中小企業的發展形成阻礙。
隨著股份制銀行的不斷強大，業務范圍越來越廣，對中小企業的信貸融資開始關注，許多股份制銀行針對中小企業量身定制了一些政策措施。以民生銀行為例，民生銀行的商貸通樂收銀業務結合現代化設施，針對批發貿易類小微商戶定制的新型支付結算服務產品，支持使用個人借記卡和企業結算賬戶進行相關支付結算，集合傳統POS和第三方電話支付終端產品的優點，集刷卡收款、轉賬付款等功能于一身。這樣極大方便了中小微企業支付結算業務，可以足不出戶解決很多支付往來項目。另外民生銀行的企業網上銀行服務企業，在安全性、專業性、功能性都為企業提供可靠的服務，極大便利了客戶的業務流程。
（三）城市商業銀行的中小企業信貸政策
城市商業銀行立足于當地，為當地的金融業服務，經過十幾年的發展，城市商業銀行已經逐漸發展成熟，盡管其發展程度良莠不齊，但有相當多的城市的商業銀行已經完成了股份制改革，并通過各種途徑逐步消化歷史上的不良資產，降低不良貸款率，轉變經營模式，在當地占有了相當大的市場份額。其中，更是出現了上海銀行這樣發展迅速，已經躋身于全球銀行500強行列的優秀銀行。
以山西的晉商銀行為例，立足于山西，優先考慮山西的發展。目前，晉商銀行也出臺了很多政策來支持中小企業，一個小企業產品體系，其中有基本信貸產品，標準融資產品，集群服務方案三大塊。都深入了解中小企業的需求，為其提供最合適，最有效的扶持。在基本信貸產品中有流動資金貸款，設備購置貸款以及各種票據的貸款等，在標準融資產品中有信融通，物業通，保融通等，在集群服務方案中有針對連鎖經營型企業的服務，也有針對商會會員企業的服務等等，晉商銀行為中小企業的融資提供了系列的服務，并且設立專門的客戶經理和宣傳冊讓中小企業更清楚地了解。
（四）商業銀行的中小企業信貸政策分析
1.政府的政策支持力度不夠。迄今為止，我國還未出臺一部完整的有關中小企業的法律，導致各種所有制性質的中小企業在法律和權利上的不平等。在我國，雖說目前中小企業受到了政府的重視和政策方面的傾斜，但是中小企業受限局面仍然沒有本質上的改變。在融資方面，商業銀行還沒有真正把中小企業的發展重視起來，沒有建立完善的體系和制度。
2.金融機構體系的缺陷。在我國的融資格局中，銀行貸款在企業融資來源中占有絕對比重，我國四大國有和國家控股的商業銀行在貸款市場上處于主導地位，然而絕大部分銀行追求貸款規模效益和風險平衡不愿為中小企業提供貸款，從而減少了中小金融機構能夠獲得的金融資源，限制了中小企業的發展。
3.信用擔保環境在一定程度上影響著中小企業的融資。目前，全國雖有各類中小企業擔保機構3700多家，擔?？傤~接近2000億元，累計為中小企業提供1.35萬億元貸款，但仍不能有效滿足中小企業的擔保需求，迫切需要進一步加強信用擔保體系建設。信用擔保體系的欠缺和不完善在一定程度上影響著中小企業的融資。盡管我國一些地方在嘗試建立中小企業信用擔保體系，但都處于初級階段。在我國企業信用低下、中小企業融資的要素不完全時，靠中小企業自身所具有的信用擔保條件，難以順利完成融資任務。
企業信貸政策范文2
大數據作為互聯網、物聯網、云計算之后IT產業重大應用技術，正在重新定義社會管理與國家戰略、組織決策、企業業務流程等概念。以互聯網為代表的新興信息技術大量運用導致全球范圍內的數據信息以幾何級數遞增，這種爆發式增長態勢將改變人們生活的各個方面，同時大數據也會影響企業的行為模式，改變企業的決策方式。
1．1大數據的概念
不同的人對“大數據”有不同的理解。從企業管理的角度上看，筆者認為大數據有以下內涵:①大數據是一個決策支持系統，可以提供海量的數據信息，通過梳理、篩選、分類，大數據能夠揭示出各種隱含且有用的信息，幫助決策者在復雜的環境下科學地進行決策，從而克服拍腦門、拍胸膛、拍屁股的“三拍”決策模式。②大數據是一個技術平臺，通過這個平臺可以為傳統產品改造和升級指明方向，從而提升其產品技術含量、降低成本增加其附加值。③大數據是一種定量分析的能力，可以提升企業管理者洞察事物本質的能力、優化生產流程的能力。大數據的意義在于提升數據專業化加工處理能力，大數據能否帶來利益在于能否通過數據分析實現企業價值增值。④大數據是一種分析工具，由于社會分工越來越專業，數據挖掘工具越來越多，這就要求企業決策者了解和掌握這些有效的分析工具。大數據要求企業決策者具備學習能力和知識更新能力，要求企業決策者提升定量分析的能力。透過特定的大數據分析工具，可以使企業決策者更好地解析產品和市場中的特定信息，了解產品的競爭地位和客戶信息，可以為企業提供更精準優質的服務。⑤大數據提供一個完整的過程分享?；ヂ摼W時代可以提供此前無法分享的信息，客戶現在通過大數據可以了解產品在企業訂單、生產、制造和運輸過程的全部動態信息。
1．2大數據的特征
一般意義而言，大數據有以下幾個特征:①數據種類多(Variety)。從財務數據到社交媒體數據;從文字圖表到圖像;從音頻文件到視頻數據等各種類型數據。②數據量大(Volume)。隨著互聯網和通信技術能力的提升，能夠產生超越歷史的海量數據信息。③變化速度快(Velocity)。如亞馬遜每天產生630萬筆訂單。有人經過測算，2003年以前人類創造并記錄的所有信息量的總和為5TB，而現在產生同樣的數據量僅需兩天。④蘊藏的商業價值大(Value)。大數據猶如一個巨大的寶藏，蘊含著無盡的財富。這就是大數據的4V特性。
2大數據在企業管理中的作用
2．1宏觀作用分析
(1)用于PEST分析。PEST分析方法即大數據用于對政治或政策、經濟環境、社會環境和科學科技等幾個方面進行的分析。(2)用于市場潛力分析。將大數據用于分析人口規?？偭俊⒌貐^分布、性別與年齡結構、收入與消費結構、常住與流動性等方面;還可以分析行業規模、細分市場增長潛力及行業發展方向，獲得更多市場開發信息，減少開發成本和無效的廣告支出，提高企業競爭力。(3)用于行業集中度分析。集中度分析又稱為行業集中率，是指某行業的前n家最大的企業產銷量占市場總額的百分比。集中度有絕對集中度與相對集中度之別，可以分別進行計算。(4)用于發現快速成長的新興產業。通過大數據，可以了解那些產品和用戶增長速度飛快的企業，例如隨著信息技術的飛速發展，電子商務獲得了快速成長的空間，物流企業如雨后春筍般地增長趨勢。大數據可以輔助發現業務增長快或者用戶量增長快的企業。
2．2微觀作用分析
(1)更高效的供應鏈管理。例如一家服裝小企業，通過大數據平臺直接把產品從工廠送達到全球各地的用戶手中，使國外市場的銷售額比上年同期增加了70%，但交易成本只是過去的1/10。說明這家企業通過大數據縮短了銷售路徑、節約了銷售成本、增加了利潤。過去銷售環節中要經歷國內出口商—國外進口商—批發商—零售商的路徑模式，而現在可以直達用戶，大大提高了供應鏈的物流效率。(2)更快捷地獲取信息。卡夫食品公司通過采用IBM大數據與分析方案，在10．5億條博客、論壇和討論版的內容中抓取了47．9萬條關于Vegemite新產品的討論信息，并進行深層分析，最終高效地完成了產品升級。該案例表明大數據平臺使企業能比過去更快捷地獲取信息并取得決策優勢，從而增強企業的應變力［3］。(3)更有效地提供服務。菲亞特汽車公司通過大數據分析，提前預測哪些人會購買特定型號的菲亞特汽車。通過采用IBM大數據的解決方案，將目標客戶的響應率提高了15%～20%，客戶忠誠度提高了7%，54%的客戶在第二次購車時仍選擇了菲亞特。可見，企業通過大數據平臺的相關分析，使得客戶目標更明確、服務更有效。(4)更精準的廣告投放。2012年Facebook公司的廣告收入高達43億美元，是因為Facebook提供了新的廣告系統，該系統具有傳統廣告所沒有的新功能。只要廣告客戶將眾多的產品照片上傳到其數據庫，用戶一旦登錄Facebook，該廣告系統便會根據不同用戶的年齡、興趣、特點，自動生成相關廣告，投放的依據是對用戶“關系圖譜”的數據分析。(5)更強大的風險防范能力。大數據環境下企業面對的經營管理環境存在著許多潛在的未知風險。互聯網言論影響效應被放大，企業在發展過程中更易受到外界包括輿論環境的影響。企業在面對這些不可預知的對企業發展有較大影響的因素，應有針對性地利用大數據進行準確分析，找出對企業存在隱蔽性威脅的因素，進而采取相應措施來規避這些威脅因素，防范企業各類風險。根據專業機構調查顯示，大多數企業決策者在被問到大數據對企業有哪些作用時，回收統計數據表明:①可以改善客戶關系;②可以優化企業運營管理;③可以提高企業風險與財務管理水平;④可以幫助企業開拓新的業務模式;⑤可以提升員工的協作能力。
3大數據時代企業管理的新特征
3．1企業與外界信息互動更加頻繁快捷
信息來源更廣泛，信息互動更快捷。一些企業為了適應大數據時代的變化，正在構建自己的信息平臺。通過信息平臺，企業可以實現與外界的即時溝通與對話。例如武漢中商旗下的中商百貨連鎖公司和中商平價連鎖公司都已建立微信公共平臺;天虹商場宣布與微信合作;友阿股份與騰訊合作建設微信公眾平臺。
3．2“數據”成為越來越重要的戰略資源
互聯網時代，“資源”的概念正發生變化，企業資源不僅指原材料、生產設備、員工、技術專利，還包括大數據信息;不僅指具有實物形態的煤炭、石油、天然氣、金屬資源和農產品等，還包括看不見摸不著的企業數據信息。互聯網時代每分鐘都在產生大量的數據，這些龐大的數據資源構成了數據加工企業的原材料，其產品可以幫助企業生產者更好地了解世界、了解市場、了解不同人群的需求方式。大數據日益成為企業生產經營的重要環節，被許多公司視為一種可計算的真實財富。2006年，微軟以1．1億美元的價格購買了大數據公司Forecast。2008年，谷歌則以7億美元的價格購買了為Forecast提供數據的ITASoftware公司?？梢?，大數據時代改變了企業現存條件下的資源概念，數據正在成為企業的重要資源。
3．3內部信息更加公開透明
在大數據時代，公眾有更多機會參與并監督企業社會責任報告的制定與執行的全過程。密切關注企業履行社會責任的理念、過程、方式，監督企業經營活動對社會、經濟、環境等領域造成的直接和間接影響。公眾有權要求公司承擔更多的社會責任，過去那種不關心社會責任追求股東利潤最大化的企業運營方式，帶來了許多負面后果，如損害雇員的健康和福利、損害居民環境等問題［6］。隨著信息的開發透明，那些不承擔社會責任的企業將暴露在大數據的陽光下而無處藏身，會受到公眾的輿論指責進而影響企業自身形象。
3．4更便捷的即時服務與過程分享
大數據時代使溝通更加便利和即時，企業可以通過大數據平臺與企業內部員工溝通，也可以通過平臺與企業外部客戶與供應商之間進行溝通與互動。例如社交媒體通過挖掘用戶數據制定有針對性的營銷策略，用戶所發表的評論、圖像、視頻及對評論的支持與反對，蘊含著用戶消費傾向。
3．5數據挖掘工具成為企業決策的重要幫手
數據挖掘是從大量、不完全、有噪聲、隨機、模糊的數據中提取隱含在其中的、人們事先不明確，但又是潛在有用的信息和知識的過程。數據挖掘是一門交叉學科，它把人們對數據的應用從低層次的簡單查詢，提升到數據中的知識發現與智慧凝練。數據挖掘需要各種復合技術人才將數據庫知識、統計原理、人工智能技術、并行計算方法等內容的知識進行融合創新，正在形成新的技術熱點。有條件的公司應當加大情報研究和數據挖掘技術投入，招聘數據分析師，對企業所在的行業、市場前景、競爭狀況、發展趨勢進行預測和預警，為企業決策提供有效支持。在全球500強企業中，90%以上的重要投資與經營決策都取決于充分的數據分析支持。在歐美等發達地區，數據分析普遍被作為運營決策的前提要素，為社會經濟的高速發展發揮了巨大作用。
4大數據時代企業的對策
4．1建立有效的信息平臺，防范企業經營風險
信息為客戶和顧客提供更好的選擇，企業只能做好自身工作才能立于不敗之地。通過信息平臺，將客戶資料進行科學分類，按照不同的分組標志將客戶劃分為不同的客戶群體，研究不同客戶的習慣、行為、企業文化、愛好特點;重視對大客戶的管理，盡可能滿足大客戶的需求，優先保障對大客戶的供應，聽取大客戶對產品質量改進方面的要求，邀請大客戶參與技術革新和產品升級方案。不忽略中小客戶的需求，有差別地定制出符合其不同需要的特色產品，更好地滿足中、小客戶對產品的需求。
4．2與信息技術的深度融合，加快實現產業升級
有專家指出，大數據將會在未來10年內改變幾乎每一個行業的業務功能，促進各行業的業務轉型和升級。美國的17個行業中，已經有15個行業大公司擁有大量的數據系統，其平均擁有的數據量已經遠遠超過了美國國會圖書館所擁有的數據量。在醫療與健康行業，根據麥肯錫預測，大數據將使美國醫療市場每年多獲得3000億美元的新價值，并使全國醫療開支減少1/3。在制造領域企業將采用IT系統，包括電腦輔助設計、工程制造、產品開發管理的數字制造平臺PLM，將多種系統的數據集整合在一起，滿足多種功能和特色的需求。此外，在智能交通、再生能源、新材料、貿易零售、餐飲服務等行業，正在以大數據為契機，加速其與大數據的融合，形成大批“互聯網+”企業。
4．3借助企業外腦，提升企業服務水平
由于行業差異，專業數據信息分析公司能夠提供更專業的信息服務。專業數據分析公司通過對數據分析去發現隱含的問題，提出專業診斷，為科學決策提供依據。例如，淘寶作為一種新興的商業模式平臺，以顧客訂單需求為導向，發掘大數據進行相關分析，進而能夠針對性地為顧客提供個性化服務。
4．4更加重視新技術的推廣與應用
新技術的應用是大數據開發的基礎和源泉。在不久的將來，也許很多原來單純依靠人類自身判斷力的領域應用，最終都將被計算機系統的數據分析和數據挖掘功能所普遍改變甚至取代。一小片合適的信息，也許會促使創新邁進一大步;一組數據，也可能會超出數據收集人難以想象的應用，甚至可能在另一個看起來毫不相關的領域得到應用。借助這些創新型的大數據應用，數據的能量將會層層被放大。下一代互聯網實際上就是一個全球的數據庫網，在這個數據庫網中，計算機可自動為用戶搜尋、檢索和集成網上最新技術的信息，加快技術更新和應用的步伐。
4．5更加重視企業的社會責任
大數據時代企業應當將利潤與企業社會責任很好地統一起來。讓企業的經濟發展與其社會價值和環境保護相結合。大數據時代將企業直接置于公眾的監視之下，因此企業要取得良好的經濟利益必須注重企業的社會責任。全球500強企業中90%以上的重要投資與經營決策都充分依賴大數據分析支持?！爸挥心切┠軌虮M早發現大數據價值，并及時反映到業務中，從而樹立競爭優勢地位的數據驅動型企業，才能在如今充斥著多種多樣數據的時代中生存下來”。只有充分認識大數據時代企業管理的特征，加速與信息技術的深度融合，提前應對環境變化的企業，才能在未來發展中抓住先機快速發展。
5結論
企業信貸政策范文3
【關鍵詞】中小企業；融資難；特征；成因；對策
融資難是一直困擾中小企業的問題。2011年以來，“人荒”、“錢荒”、“電荒”及高成本、高稅費所構成的“三荒兩高”困境產生的疊加效應，使中小企業面臨的資金困難更加嚴重，資金鏈岌岌可危。我國中小企業對外源性融資依賴性大，而信貸融資是中小企業外源性融資的主渠道。可以說，信貸融資問題的解決與否，直接關系到我國中小企業的未來的生存和發展。
一、中小企業融資難特征
總的來說，我國中小企業融資難問題具體表現出如下三個主要特征：
（一）小微型企業融資難問題最突出
2010年，我國銀行貸款的企業覆蓋率主要集中在大中型企業，其中大型企業為100%，中型企業90%以上，小型企業不到20%，微型企業不到5%。在大銀行的貸款客戶中，小微企業數量非常少。截至2010年底，中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行的小企業客戶量沒有一家突破7萬家，其中中國銀行的小微企業客戶量僅1.6萬家。在銀監會“六項機制”、“四單原則”、“兩個不低于”等政策的干預下，雖然小微企業的貸款情況有所好轉，但未根本改觀，小微企業所能得到的銀行貸款依然很少。
（二）中小企業直接融資渠道少
我國中小企業發展所需資金主要靠自身積累，直接融資的比例很低，僅占1.3%。我國中小企業上市融資的條件很高，在實行審核制的情況下，一般中小企業尤其是小微企業很難達到上市融資的標準。在中小企業中，公司債券和股權融資占不到1%。雖然近年來，在相關部門的大力推進下，在集合債券、集合信托、集合票據等一些新型融資方式方面有所進展，但中小企業直接融資的比重還非常低。因此，在未來很長的時間內，信貸融資仍將是中小企業主融資渠道。
（三）中小企業融資難已演變成社會問題
小企業融資難問題已不再只是單純的金融問題或經濟問題，已演變成社會問題。從不同規模企業解決就業的能力看，每10萬元主營業務收入帶動就業的人數，小型企業為2.3人，中型企業為2人，大型企業為1.22人。由于融資困難，廣東、浙江等地不少中小企業因資金鏈斷裂而倒閉，一大批工人失業，引發社會治安等方面的問題，影響我國社會的和諧穩定。
二、中小企業融資難成因分析
通過調研發現，造成我國中小企業融資難的主要原因如下：
（一）銀行信貸資源的結構性失衡
根據全國工商聯于2010年2月的《中小企業融資問題調查報告》，在過去十年間，國有銀行80%以上的信貸資金投向了大型企業，占企業總數99%以上的中小企業面臨貸款難問題。以中國工商銀行為例，截至2009年6月，中國工商銀行的企業客戶中，中型企業1.9萬多家，小型企業3.4萬家，分別占企業客戶總數的31.9%和55.9%。中型企業獲得貸款16262億元，小型企業獲得貸款4041億元，分別占企業貸款總額的39.36%和9.78%?？梢?，雖然中國工商銀行的小型企業用戶占一半以上，但獲得的貸款占比不到10%。目前，我國城市商業銀行僅有100多家，農村商業銀行20多家，農村合作銀行160多家，村鎮銀行等新型農村金融機構100多家。而在美國，資產在10億元以下的小銀行就有7000多家?？梢姡覈°y行的數量遠遠不能滿足小企業發展的需要。
（二）貨幣緊縮政策
為了抑制通貨膨脹，我國由以往的寬松貨幣政策重回穩健的貨幣政策。2010年以來，中國人民銀行連續4次加息，連續12次上調存款準備金率。這使在獲取銀行信貸方面本已舉步維艱的中小企業，在緊縮的貨幣政策環境下雪上加霜。雖然經歷了4次加息，但基于CPI的高企、實際利率持續為負的基本情況，中國人民銀行將會繼續加息。存款準備金率雖然已達21.5%的歷史高點，但中國人民銀行已明確表態：為控制流動性，存款準備金率不設上限。這表明在未來一段時間內，中小企業將面臨更加嚴峻的信貸局面。
（三）信息不對稱問題
信息不對稱主要表現為銀企之間、擔保機構與企業之間、銀行與擔保機構之間、政府與中小企業之間的信息不對稱，其中又以銀企之間的信息不對稱問題最為顯著。根據銀監會于2008年6月所做的一項統計，全國小企業貸款的不良率高達22.1%，比全國貸款的平均水平高14.7%。由于銀行難以了解中小企業真實的財務狀況，難以把握投資項目預期收益情況，難以把握中小企業貸款后的行為，難以把握中小企業的實際盈利能力。因此，銀行難以把握中小企業的還貸能力，導致銀行只能少貸甚至不貸款給中小企業。我國的擔保機構以非政府出資為主體，擔保機構出于盈利目的收取的擔保費用甚至超過50%的浮動上限，其原因同樣在于擔保機構與企業之間信息的不對稱引起的“逆向選擇”和“道德風險”。
（四）中小企業自身問題
一方面中小企業資產少、實力弱、抗風險能力差等，導致中小企業存活率低。另一方面中小企業自身行為不太規范，資信狀況較差。據調查，廣東、浙江等地許多中小企業把在2009年信貸寬松時獲得的信貸資金用于企業主業經營之外的投資和投機領域，甚至出現企業套取貸款用于購買房產物業、資源投機等領域。商業銀行考慮資金的安全性和預期收益，自然會選擇回避中小企業貸款的高風險。因此，在信貸資源有限的情況下，中小企業就難以獲得信貸資源。
三、對策建議
要解決中小企業融資難問題，建議從如下幾個方面入手：
（一）進一步完善中小企業融資供給系統
為解決銀行信貸資源的結構性失衡，要進一步完善融資供給系統。一是著重加強對中小銀行發展中小企業融資業務的扶持和引導。加大正規金融資源中面向中小企業的信貸資金比例。二是加強對民間閑散資金的利用，建立健全合法、公開的民間資金市場。通過扶持組建面向中小企業的民間小額信貸公司等方式，提供相關的法律支持體系，將這部分金融力量有效地調動和規范起來。三是探索地下金融體系資金利用的渠道，適當給予其合法性。在保證監管的前提下將這部分資金引向中小企業。
（二）健全中小企業融資輔助體系
進一步強化信息平臺建設、征信體系建設、融資擔保平臺建設。加快信息業、征信業、擔保業的發展，支持各類商業性的信息咨詢公司、征信公司、擔保公司，由民間資本投資建立和經營。通過市場化、公司化的運作，使之真正發揮融資輔助的市場功能。加大對中小企業的融資專項輔導工作，對于民間輔導機構實施稅收減免。鼓勵銀行建立中小企業征信系統，開展企業貸款信用評估工作。設立中小企業“誠信榜”，向社會公開中小企業的信用狀況，發揮社會監督和社會輿論作用。
（三）加大中小企業融資財政支持力度
為了加強對中小企業的信貸支持，可以在財政預算撥付給銀行的信貸基金中劃出指定用途的專項基金，對此部分銀行資金的信貸投放實行針對中小企業的定向投放，結合政府產業調整政策導向，投向小企業創新、技改、管理、信息化等領域。還可以考慮政府牽頭建立和擴充中小企業信貸擔保、再擔保基金，針對中小企業信貸提供擔保與再擔保。加強對銀行面向中小企業貸款的財政貼息，進一步提高貼息的力度，擴大貼息的覆蓋面。對為中小企業貸款提供融資擔保的各銀行和各擔保機構加強風險補助，進一步提高擔保風險補助水平，擴大擔保風險補助的惠及范圍。有條件的地方政府可以設立財政專項資金，用于財政貼息和擔保風險補助。
（四）優化銀行放貸機制和擔保結構
適時組建面向中小企業的政策性銀行。制訂優惠政策，促進小銀行、社區銀行、村鎮銀行等小型金融機構的發展，引導他們發展中小企業融資業務。改革目前“分級吸儲-集中統一使用”的運營體制，適當放寬國有商業銀行的營業網點和分支機構的信貸審批權限，授權他們在吸收的存款中留存一定比例用于對中小企業放貸。建議在民營經濟發達的地區率先開展中小企業自行組建合作型金融機構的試點工作，鼓勵中小企業通過互助與合作的方式解決一部分融資難問題。改變目前較為單一的融資擔保結構，積極支持社會力量開展融資擔保工作，形成由民間擔保、互助擔保、政府再擔保構成的融資擔保多元化格局。對從事中小企業融資擔保工作成績突出的單位予以適當的獎勵。完善和發展互助擔保模式，總結各地互助擔保經驗并加以推廣。
（五）推廣供應鏈融資模式
供應鏈融資是解決中小企業融資難問題的一種新方式，其中以應收賬款融資最為普遍。應收賬款融資是指企業以賒銷產生的應收賬款進行質押向銀行申請融資。建議在商業銀行和中小企業中積極宣傳和推介以應收賬款融資為代表的供應鏈融資及其相關金融產品。協助各方解決好供應鏈融資中出現的行業風險、經營風險和信用風險，保障供應鏈融資方式的成功實施。例如，為融資各方監測行業風險和經營風險提供必要的信息支持，建立有關的信息通報制度和會商制度。為有關的合同違約等法律問題提供必要的司法協助與法律咨詢服務，抑制供應鏈融資中的違約風險。
（六）建立中小企業融資風險傳導分擔體系
通過建立科學、合理的風險傳遞體系，明確各主體的相應職責、行為邊界，將銀行承擔的額外風險適當在銀行、擔保（再擔保）、保險（再保險）、政府等相關主體之間有效傳遞，形成風險共擔的局面。中小企業信貸融資在一定程度上屬于市場失靈的情況，建議由政府來承擔增量風險?？梢杂烧鲑Y對中小企業信貸進行支持，也可以對相關風險承擔主體進行補償，或者以市場化方式成立杠桿化基金。
參 考 文 獻
[1]宗和．破解中小企業融資難[J]．中國中小企業．2011（8）
[2]蔣元．中小企業融資問題淺析[J]．企業導報．2009（8）
企業信貸政策范文4
信貸政策是中央銀行根據宏觀調控政策和國家產業政策的要求制定的，運用經濟、法律及行政手段，對金融機構的貸款增量、貸款投向及貸款質量進行適當引導、調控和監督的政策，是宏觀經濟政策的重要組成部分。信貸政策不同于貨幣政策中的其他總量政策工具，主要著眼于解決結構問題，通過窗口指導，引導信貸投向，促進地區、產業、產品結構調整，防止重復建設和盲目建設，促進國民經濟的持續協調發展。信貸政策執行情況即信貸總量及投向結構是宏觀調控政策實施效果的具體體現和評價的重要依據之一，因此，開展信貸政策導向效果評估是檢查評價信貸政策執行效果的重要手段，是制定和實施信貸政策、保證信貸政策落到實處的重要保障。
一、信貸政策導向效果評估是保證經濟結構調整的需要。當前，我國經濟結構不合理表現在多方面，其中，尤以產業結構和生產力區域布局結構不合理較為突出。而調整經濟結構過程中，信貸政策，特別是信貸投向政策發揮著不可忽視的重要作用，換而言之，“區別對待，有保有壓”要在信貸政策中得到充分體現，并得到較好落實，才能保證結構調整到位且及時。如何保證信貸政策與經濟結構調整政策協調一致，即哪些產業、哪些行業應給予信貸支持，哪些產業、哪些行業應予以信貸限制，這就要求對信貸政策執行情況進行檢查評估。因此，信貸政策導向效果評估是保證經濟結構調整的需要。
二、開展信貸政策導向效果評估是保證宏觀調控政策有效實施的需要。在我國目前融資格局中，間接融資仍占主導地位，信貸資金結構配置和使用效率，很大程度上決定著全社會的資金配置結構和運行效率，并直接影響貨幣政策的有效性。信貸政策執行效果是否符合宏觀調控政策要求，是否達到宏觀調政策預期，就需要對信貸政策執行情況進行檢查評估。因此，開展信貸政策導向效果評估是保證宏觀調控政策有效實施的需要。
三、開展信貸政策導向效果評估是防范系統性金融風險的需要。從當前情況看，系統性金融風險源主要是信貸風險，即由于實體經濟風險通過信貸關系轉嫁到金融機構。同時，隨著經濟金融的發展，商業銀行出于自身經營利潤的考慮，風險防范識別和風險控制能力存在一定的局限性。為防范系統性金融風險，客觀上要求對商業銀行信貸政策執行情況進行檢查評估。
四、開展信貸政策導向效果評估是基層人民銀行履行職責的需要。近年來，隨著金融體制改革和人民銀行管理體制改革的不斷深入，人民銀行工作重點轉向制定操作規則、研究分析市場變化、評估金融穩定、加強金融服務，努力為經濟發展創造良好的金融環境。作為人民銀行的基層派出機構，基層人民銀行在貫徹落實金融宏觀調控措施，維護轄區金融穩定，組織提供金融服務等方面發揮著重要作用，是全面履行中央銀行職責的重要基礎。最近召開的基層行建設經驗交流電視電話會議明確指出，積極開展信貸政策導向效果評估，引導轄內金融機構加強對“三農”、中小企業、扶貧開發等重點領域和薄弱環節的金融支持；強化金融風險監測，做好重點領域、關鍵行業的風險預警工作，依法加大對風險金融機構的監督檢查力度，維護好轄區金融穩定是基層行履行中央銀行職責的重點。因此，開展信貸導向效果評估工作是基層人民銀行履行職責的需要。
依托現有業務系統開展信貸政策導向效果評估的可行性
基于信貸政策內涵，開展信貸政策導向效果評估應當包括以下幾方面內容，一是評估商業銀行信貸增量是否符合宏觀調控要求；二是評估商業銀行貸款投向是否符合產業政策要求；三是評估商業銀行貸款質量風險狀況。為此，基層人民銀行依托現有業務系統可以較好開展信貸政策導向效果評估工作。
一、評估轄區金融機構信貸總量及增量。由于人民銀行負責金融業統計工作，并擁有全國聯網的金融統計監測管理系統，利用該系統，基層人民銀行能夠全面及時了解掌握轄區金融機構信貸總量及增減變動情況，并對金融機構信貸投放是否符合國家宏觀調控要求做出甄別判斷。
二、評估轄區金融機構信貸（投向）結構?；鶎尤嗣胥y行在利用金融統計監測管理系統掌握金融機構信貸總量及增量的同時，還可結合銀行信貸登記咨詢系統，全面掌握金融機構信貸結構情況，對其信貸結構是否合理，是否符合國家產業政策要求進行評估。
三、評估轄區金融機構信貸資產質量狀況。基層人民銀行利用信貸登記咨詢系統這一載體和平臺，即通過企業申領貸款卡、辦理貸卡年審等渠道和手段，能夠掌握轄區內企業生產經營狀況，這就為評估金融機構信貸資產風險預警提供了第一手資料和便利條件。
拓展信貸政策導向效果評估功能
為發揮信貸政策導向效果評估的積極作用，確保各項信貸政策落實到位，應豐富信貸政策導向效果評估工作內容，拓展信貸政策導向效果評估功能。
一、把好貸款準入關口。為做好信貸政策導向效果評估工作，應賦予銀行信貸登記咨詢系統新的功能定位，即在為企業辦理貸款卡發放（年審）工作中，應加強對企業生產經營及所提供相關資料的審查力度，切實把好貸款準入關口。從目前情況看，基層人民銀行在辦理貸款發放（年審）工作中，僅對企業所提供的相關資料進行非現場審查，只要企業所提供資料全面，即為其發放貸款卡和年審手續。對企業生產經營狀況、所從事行業是否符合國家產業政策、企業環保是否達標等均無明確規定和要求。因此建議，修改《銀行信貸登記咨詢管理辦法》有關規定，增加對申請貸款卡（貸款卡年審）企業的審查力度。對非現場審查不能確定的事項（資料），應對企業開展現場核查。對不符合有關政策要求的企業應當拒絕發放貸款卡或不予年審，充分發揮信貸政策評估的作用，以提高人民銀行，特別是基層行在執行信貸政策中的話語權。
企業信貸政策范文5
【關鍵詞】綠色信貸 利益相關者 綠色信貸政策
一、綠色信貸政策產生背景與含義
改革開放以來，我國經濟快速發展，已成為世界第二大經濟體。但是我國長期形成的粗放型經濟增長方式并未發生根本性改變，許多地方以環境為代價換取GDP增長，以致經濟發展與資源環境的矛盾日趨尖銳。對于環境管理，我國長期以來依賴行政手段，導致管理成本高、管理效率低和污染容易再次發生等問題。然而運用環境經濟手段，即遵循經濟規律和自然規律，并綜合運用技術和行政辦法，可以高效、靈活、長效地解決環境問題。
一些污染企業享受國家信貸支持，卻違法排污、破壞環境;一些高新環?？萍贾行∑髽I致力于環保節能產品的研究生產，卻面臨信貸難的問題。于是近年來我國開始推進綠色信貸政策的實施，利用信貸手段促進節能減排的政策、制度安排及實踐。綠色信貸政策包括三個核心內容（環境保護部環境與經濟政策研究中心，2010）：“一是利用恰當的信貸政策和手段（包括貸款品種、期限、利率和額度等）支持環保和節能項目或企業;二是對違反環保和節能等相關法律法規的項目或企業采取停貸、緩貸、甚至收回貸款等信貸處罰措施;三是貸款人運用信貸手段，引導和督促借款人防范環境風險，履行社會責任，并以此降低信貸風險。”
綠色信貸政策要求銀行限制授信于“高耗能高污染”行業，促使污染企業主動提高環保意識。綠色信貸也要求銀行大力支持環境保護和節能減排項目。實行綠色信貸政策將環境信息與金融機構共享，有利于金融機構充分了解企業環境信息、判斷企業環境風險，避免企業因環境風險給金融機構帶來的呆賬。
二、綠色信貸的發展動力
（一）國家政策的引導
政府在環境和金融方面的相關政策引導銀行開展綠色信貸，同時銀行作出具體計劃和措施響應政府的綠色號召。銀行的措施包括，內部規定了對某些行業企業提供信貸支持或限制信貸規模，風險管理開始考慮環境與社會風險。銀行的貸款結構已經開始改變，厭惡風險的銀行已對綠色信貸的投資持有信心。一些重要行業受到國家政策的關注，同時也是許多銀行在評估環境與社會風險時的焦點。例如，政府要求大型的以煤炭為動力的工廠達到一定程度的低碳目標。國家政策旨在淘汰能源利用效率低的過時科技、支持能源利用效率高的科技發展，特別是風能和太陽能等可再生能源的利用科技。國家政策將“高耗能高污染”行業區分出來。這些國家政策給銀行的環境與社會風險評估指明方向。
（二）新業務市場的驅動
考慮到綠色金融的政策是長期的，對于銀行來說，綠色信貸是一種長期的盈利項目。目前綠色信貸領先的國內銀行有興業銀行和上海浦東發展銀行。領先的銀行認為這是一個開發金融服務產品的機會，并認為越快開展綠色信貸的銀行將在服務質量上領先于其他同行競爭者。這兩年，他們已開始宣傳自己的綠色信貸服務區別于其他銀行的競爭優勢。
（三）來自利益相關者的壓力
當今環境問題嚴重的情境下，如果企業和銀行不能有效地控制環境與社會風險，將會遭遇來自各方相關利益者的譴責，最終導致經濟損失、受到法律制裁、聲譽遭受損害。早期世界銀行的貸款項目，由于缺乏對項目的環境與社會風險評估，嚴重破壞了自然環境。雖然世界銀行后來了一系列的政策和措施確保貸款項目要考慮環境與社會風險，但是它早期的項目還是難以達到標準，并且成為一些非政府組織的批判對象。例如，非洲的東部電力高速公路項目已經成為眾矢之的，環保人士和專家均擔心項目會引起埃塞俄比亞和肯尼亞的生態問題和社會動亂。
雖然目前國內銀行沒有直接被卷入環境問題中，但是由于利益相關者關注環保的、有社會責任的投資，國內銀行也不得不在這種壓力中謹慎考慮貸款項目。2010年紫金礦業有毒廢水泄漏事件引起了嚴重的環境污染，使得2000多噸的魚被毒死。在這一事件中，沒有任何一個銀行因向紫金礦業提供貸款而被要求支付環境恢復費用。盡管如此，公眾已開始強烈反應要求保護社區和環境安全。當今中國相關環境的法律也開始逐步成熟，所有企業必定在環保法律、利益相關者的壓力下面臨挑戰。
三、綠色信貸政策
為推動綠色信貸實施，我國原國家環境保護總局、中國人民銀行和銀監會于2007年7月聯合了《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》，明確要求金融機構和環保部門按照環境法律要求嚴格進行信貸管理和環保監管，明確規定各級環保部門與金融機構要密切配合，完善信息溝通機制，將企業的環境信息納入人民銀行征信管理系統?！兑庖姟返臉酥局袊G色信貸政策正式啟程。2007年11月銀監會頒布《節能減排授信工作指導意見》以來，綠色信貸政策引起了社會普遍關注，并成為促進節能減排的重要市場手段。2012年2月，中國銀監會了《綠色信貸指引》，對銀行業金融機構有效開展綠色信貸、大力促進節能減排和環境保護，從金融機構綠色信貸的組織管理、內部政策制度及能力建設、流程管理、內部控制及信息披露等方面提出了明確要求。
許多省市也積極推行綠色信貸，如廣東省環保廳了《廣東省環境保護廳重點污染源環境保護信用管理辦法》，對納入重點污染源信用管理等級評定的企業進行了環境保護信用審核，對擬評為紅牌（環保嚴管企業）的企業要求整改，若不能及時摘牌或完成整改，企業未來貸款將受到相關限制。河北省制定了《河北省綠色信貸政策效果評價方法（試行）》，評估了地方性銀行的綠色信貸政策執行情況，向社會大眾并取得了積極反響。
企業信貸政策范文6
一、存在的問題
因此,在當前經濟和社會環境下,想順利實施綠色信貸戰略仍存在許多方面的障礙,這些障礙有的來自外部,而有些存在于內部。本節就實施過程中可能存在的問題進行分析。
(一)綠色信貸還缺乏具體的可操作標準。綠色信貸標準多為綜合性、原則性的,還缺乏具體的可操作標準。主要存在以下兩個問題:1.信貸標準過于原則化。從我國目前出臺的政策來看,對于信貸標準只是籠統的規定依據“國家建設項目環境保護管理規定和環保部門通報情況”,這種標準太過原則,商業銀行在操作過程只能是憑感覺來決定。2.信貸標準局限于事后處罰。根據《意見》,綠色信貸做法就是把需要信貸資金的項目分為三類:鼓勵類、限制類、淘汰類。對于鼓勵類,信貸政策不僅為其開綠燈,而且還要大力扶持。而對于限制類和淘汰類行業,則采取限制政策,尤其對淘汰類行業在不發放貸款的基礎上,如果企業沒有采取相應的措施,銀行還要收回其已發放的貸款。但僅僅是這樣限制對污染項目或企業的貸款,這就并不是真正意義上的綠色信貸,我國目前的綠色信貸事實上更多的是事后懲罰而非事前防范措施,其可操作性及有效性值得考慮。
(二)缺少對商業銀行推進綠色信貸的激勵約束機制。商業銀行的經營目標與綠色信貸要求存在一定的矛盾。商業銀行企業貸款中有20%的存量貸款已經分布在“兩高”企業,從貸款增量看,如果把環保標準作為發放貸款必備條件之一,貸款營銷面就過窄,金融機構在貸款的投入上面臨兩難境地。這樣就需要國家對銀行推進綠色信貸制定相關的鼓勵和懲罰政策,但目前這種激勵約束機制還沒有出臺。
(三)信息不對稱。綠色信貸政策的成功實施,需要相關部門之間實現信息共享,相互間建立有效的聯動機制。只有實現信息共享,才能幫助金融機構充分了解企業的環境信息,及時準確地判斷企業的環境風險。然而,目前我國的部門之間的環保信息并不暢通,缺乏信息溝通機制,如一些地方環保部門的企業經營活動對環境影響的信息針對性不強、時效性不夠,并且信息的內容也不夠詳細,無法適應金融機構和監管部門對企業信息的具體需要,從而在一定程度上影響綠色信貸的執行效果和監督管理。
(四)綠色信貸政策的制約作用有限。中國環境與發展國際合作委員會近日在一份有關“綠色信貸”的報告中披露,目前中國的民間資本規模龐大,由于“兩高”行業利潤豐厚,市場回報穩定,成為民間資本投資的熱點行業。根據山西、內蒙古兩地的調研情況,民間資本是“兩高”行業的中小企業融資的主體。如山西省呂梁市各銀行在“兩高”行業的貸款余額在73億元左右,而民間資本在“兩高”行業的信貸總額基本與銀行信貸持平或略高,約80億。100億元。從某種意義上講,綠色信貸政策的實施反而給了民間資本可乘之機,環保嚴重違規中小企業的資金鏈難以切斷,這也是重污染企業難以取締的重要原因。
(五)缺乏實施綠色信貸所需的人才。在全行范圍實施綠色信貸,需要在總行和分行的許多部門設立綠色信貸相關部門和崗位,如信貸審批、風險管理、環保法律合規等,還必須對負責相關產業的所有客戶經理進行培訓,這就需要大量同時具備金融知識和一定環境知識的復合型人才。
二、對策建議
(一)牢固樹立綠色信貸的理念,建立有效的綠色信貸激勵約束機制。銀行業內部必須建立相應的激勵約束機制,為商業銀行各分支機構實施綠色信貸提供動力。如果銀行違規向環境違法項目貸款,就應該追究和處罰;如果商業銀行執行“綠色信貸”成效顯著,就應該給予獎勵。同時,還應該制定相應的配套政策,從外部激勵商業銀行推行綠色信貸。
(二)制定環境風險管理體系,建立完善信息溝通機制。要求相關部門加強信息系統建設,建立日常信息傳輸平臺,實現環保、金融雙方信息對接。銀行需要設立專門的機構,配備專職人員,通過專業化培訓,提高綠色信貸政策的執行能力。目前,環境保護部、環境與經濟政策研究中心已經開展了綠色信貸信息交換系統的設計和研發工作。
(三)建立監督和約束機制。為保障綠色信貸強制性要求的貫徹實施,需要制定嚴格的監督、審查和處罰條款,強化監督和約束機制。由于我國社會整體的環境意識還不高,銀行的商業方向是市場化,在銀行商業競爭日益激烈的情況下,加強綠色信貸政策實施的監督管理,建立監督和約束機制十分必要。
