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銀行調研報告范文1
一、 銀行下鄉基本情況 近期，山東省銀監局集中了一批文件公告，其中有多家銀行在縣鄉籌建了網點。其實近兩年來，省內銀行掀起了一股下鄉的浪潮，越來越多的銀行把目光瞄準了經濟蓬勃發展的鄉鎮市場。在銀行下鄉的背后，體現的是金融業競爭升級、差異化發展。自2008年年底山東開設首家村鎮銀行開始，由于注冊資本門檻相對較低、貸款審批靈活迅捷，村鎮銀行就成了省內農村金融市場最活躍的一股力量。截止2013年底，山東省村鎮銀行也以每年增設十幾家的速度發展著，截至目前省內已開設了85家村鎮銀行，在全國位居前列。
村鎮銀行的快速發展與其開設門檻較低有關，在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元;在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。設立村鎮銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20%的銀行業金融機構，且主要發起人為出資額最多的銀行業金融機構，我省村鎮銀行的主發起人既有外資銀行也有城市商業銀行。
根據我省“十二五”金融業發展規劃綱要要求，“十二五”末要達到村鎮銀行縣域全覆蓋、縣區覆蓋率85%以上，而全省村鎮銀行的數量也將達到100家左右。目前我省開設的村鎮銀行，注冊資本多在5000萬-1億元，村鎮銀行就是小銀行，找準市場定位是當務之急，規模雖小，卻是一級獨立法人，區別于商業銀行的分支機構，村鎮銀行信貸措施靈活、決策快。
目前山東省很多村鎮銀行最快可以3個工作日放貸，而一般的商業銀行審批周期至少要10天。針對農戶、農企的特點，村鎮銀行還能量身為其設計信貸方案。在村鎮銀行之外，城商行無疑也是銀行下鄉的主力。 二、銀行下鄉過程中存在的問題 （一）信貸規模與支持地方經濟發展相矛盾。 近年來，聊城市地方經濟實現了突破性發展，現代農業逐步實現規模擴張和標準化生產，工業經濟實現質量和效益雙突破，旅游產業實現了基礎加強和效益提升，特別是全市農村金融產品與服務創新工作取得了階段性成果，農村金融產品日趨豐富，金融服務水平顯著提升，金融服務覆蓋城鄉，農村信用體系和支付環境也得到了顯著改善。農村合作金融機構作為農村金融中堅力量，對于推動全市經濟特別是農業經濟起到了重要作用。農村合作金融機構在支持地方經濟發展中雖然貢獻較大，但由于山東省農村信用聯合聯社的規?？刂?，使得農村合作金融機構不能獨力發揮經營優勢。 （二）信貸規模與自身發展狀態相矛盾。 在大型國有商業銀行撤出農村市場后，農村合作金融機構作為農村地區尤其偏遠鄉鎮唯一的金融機構，受到了農戶的依賴和信任，農戶在選擇存貸款業務及其他業務的時候也會更趨向于到農村合作金融機構辦理。近年來，隨著國家對“三農”問題的關注，農村城鎮化水平不斷提高，現代農業水平逐步提升，農戶貸款需求也從以往的小額、短期逐漸向大額、長期轉變，農村合作金融機構常規信貸產品逐漸與農戶信貸需求相背離，與此同時其他金融機構逐步涉足“三農”市場，開發新型“三農”信貸產品，改進農村金融服務，這些做法正在逐漸改變農村合作金融機構在農戶心中的地位。同時，農戶生產生活方式也在不斷改變，由以往的春種秋收到現在反季節、多樣的、多元化的生產耕作方式，資金需求發生了顯著變化，而由于存在規?？刂疲斐赊r村合作金融機構無法有效適應這種變化，間接導致了客戶群體減少、市場份額降低，進而影響到機構盈利能力。 三、具體相關建議 （一）完善體制，增強信貸投放自主性。 一方面農村合作金融機構的各項業務工作開展都必須適應社會經濟環境，特別是要適應縣域經濟發展的需要。農村合作金融機構的發展既要受縣域經濟的影響和制約，又要受國家宏觀環境的影響和制約。因此增強信貸投放的自主性不僅表現在針對某一筆貸款、某一個產品的具體調整和政策變化上，一般情況下，農村合作金融機構應該將國家宏觀調控和支持地方經濟發展作為基線，及時完善經營體制，準確把握市場經濟走勢，積極調整思路、調整政策、規避風險，以達到農戶樂意、政府滿意、金融機構收益的良好局面。二是省聯社應將規模控制作為一項軟性指標進行考核，即根據各地農村合作金融機構自身發展狀況及風險控制情況進行彈性考核，從市場占比情況、風險控制情況、不良貸款回收情況、盈利情況等方面進行考核，對經營狀況良好、盈利能力較強的金融機構，適當調整其規模，必要時可增加其規模，使農村合作金融機構可以投得出、收得回，有效增強農村合作金融機構的貸款市場份額和盈利能力。 （二）加大創新，提高業務收入多樣性。 對于農村合作金融機構來講，目前盈利主要還是依靠存貸差，業務收入來源單一，造成除發放貸款外，其他業務收入水平低下，而作為貢獻較大的中間業務來說轄內農村合作金融機構僅僅開辦了結算和兩項業務，且發生額較小，處于中間業務發展起步階段，對于農村合作金融機構長遠情況來看，只有逐步加大創新力度，尋找新的增長極，大力發展中間業務收入，拓寬收入渠道，才能在不影響信貸規模控制的前提下保持盈利，而發展中間業務務必從加大力度培養高素質人才和科技人才、加大支持中間業務發展的科技投入、努力創新中間業務服務產品等幾個方面入手。 （三）積極協調，暢通聯系機制高效性。 農村合作金融機構應該定期積極向上級政府、主管部門進行信貸規劃匯報，形成有效的聯系機制，從以下幾個方面爭取突破信貸規模限制。一是請示人民銀行建議各級政府部門發揮政府協調作用，形成政府、人民銀行、金融機構合力，主動反映問題和困難，在符合政策的前提下，盡量向上級部門爭取追加信貸規模。二是定期將存貸比、市場份額等數據形成正式材料后上報人民銀行并由人民銀行上報各級人民政府，建議政府出臺相關政策，指引更多的涉農企業和事業部門在農村合作金融機構開戶、結算，增加農村合作金融機構存款市場份額；三是盡量以書面形式向省聯社進行資金預算情況說明，尤其注明資金使用情況、再貸款使用情況、存款準備金繳存情況、資金缺口情況以及貸款需求情況，爭取省聯社能夠按照農村合作金融機構發展實際規定或增加信貸規模。
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一、紡織工業的主要特點
紡織工業按行業分為紡織業、服裝業、化學纖維制造業和紡織專用設備制造業。紡織業包括棉紡織（印染）、毛紡織、麻紡織、絲絹紡織、針織；服裝業包括服裝、制帽、制鞋；化學纖維制造業包括合成纖維和人造纖維。按紡織產品應用領域分為衣著用、裝飾用、產業用紡織品三大類。20xx年全國紡織纖維加工總量已超過1200萬噸，人均纖維消費量達到6.6公斤，紡織工業利稅約600億元，主要產品紗的產量657萬噸，化學纖維產量694萬噸，服裝產量165億件。我國紗、布、呢絨、絲織品、化纖和服裝等產品的生產量均居世界第一位，是最大的紡織品服裝生產國。20xx年我國紡織品服裝出口達520.8億美元，占全國出口商品總額的20.9，占世界紡織品服裝貿易額的13左右?！熬盼濉逼陂g，紡織品服裝累計出口2215億美元，凈創匯1700億美元，是我國凈創匯的主要行業。
從我國紡織工業的基本現狀可以看出其呈現以下幾大特點：
1、我國紡織工業已經完全置身于充分的市場競爭環境之中，產品市場的競爭力對企業的生存起至關重要的作用；
2、紡織作為國內對外依存度較高的產業，出口形式如何對行業運行至關重要；
3、產能總體過剩，常規產品競爭異常激烈，我國基本不具備開發高新產品技術能力，企業間的技術、生產成本、產品質量和創新能力的競爭比以往顯得更加重要；
4、紡織行業整體效益不佳，波動頻率快、幅度大，抗風險能力較脆弱，優質信貸客戶群體較小，再融資能力較弱；
5、由于目前我國紡織品出口受限，很大部分問題出現在日本、韓國等非設限國家，因此我國加入WTO后，實際效果比入世前原來預計的差距很大。
二、紡織工業產業政策
1、國家“十五”重點發展調整政策
“十五”期間，紡織工業要追蹤國際新技術的發展，用高新技術改造傳統產業，加快技術進步和產業升級。
對紡織業繼續實施淘汰落后、改組改造的政策，圍繞品種、質量、效益和提高勞動生產率，加快技術改造，實現產業升級。
棉紡織：在鞏固壓錠成果的基礎上，重點是更新改造1000萬錠的生產能力，以及配套進行織機的改造，提高清梳聯、精梳機、無梭織機等新型技術裝備的比重，使60左右的紡紗設備達到90年代先進水平，精梳紗比重達到30，無結頭紗、細支紗的比重達到50，無梭布的比重達到40。
毛紡織：繼續壓縮淘汰落后毛紡錠，并加快對工藝、設備的全程改造，實現工藝、設備的電子化、系列化、連續化，達到高速、高效生產。積極采用賽羅紡、雙組份、包纏紡等新型紡紗工藝，實現毛紡原料多元化，增加花色品種。重點是提高毛紡面料的整體水平，開發高支紗、輕薄型產品，使高檔面料比重達到70，提高產品檔次，擴大出口。
麻紡織：優化現有麻紡織加工能力，加快麻紡織工藝技術和設備的改造，重點開發苧麻生物脫膠、梳紡和牽切紡工藝技術設備以及麻紡織品印染后整理技術，解決細紗條干均勻度、色牢度、鮮艷度，改善穿著舒適性，擴大麻制品在服裝和家用紡織品領域的應用。
絲綢業：在淘汰落后繅絲、絹紡、絲織生產能力的基礎上，加快現有設備的技術改造，重點是發展以真絲為主體的新型含絲復合纖維，實現含絲原料的系列化，開發高檔真絲產品，提高防縮、防皺等后整理水平，開發蠶絲纖維與其它纖維混紡、交織、交并產品，開發化纖仿真產品。充分體現絲綢產品柔軟、飄逸、舒適、華麗的特征，全面提高絲綢面料檔次。
針織業：繼續提高技術裝備水平，特別是新型針織大圓機的擁有率，提高產品設計開發能力，重點開發新型原料和環保型纖維在針織品上的應用，開發保健型針織品、針織外穿服裝、高檔針織內衣、高檔經編面料等，擴大針織品出口。
對化學纖維制造業、紡織機械制造業以及產業用紡織品的生產繼續實施調整和發展提高的政策，提高其產品的開發能力和集約化程度，使之成為紡織工業主要的增長點。
化纖及化纖原料：根據市場需求，針對目前化纖企業的結構、分布、規模以及工藝技術等問題，主要通過對現有優勢企業的改造、擴建，形成技術創新機制，開發品種，提高質量。20xx年化纖差別化率達到40，年產10萬噸以上企業的生產能力占化纖行業總能力的60左右，建成若干個大型化纖及化纖原料基地，搞好上下游產業鏈的結合，形成從原料到抽絲到紡織后加工垂直整合的加工體系，增強市場抗風險能力。
化纖原料要重點發展精對苯二甲酸、乙二醇、己內酰胺、丙烯腈等，要加快對現有裝置的改造和擴建。聚酯的發展要選擇一批條件成熟的大中型聚酯企業，采用國內成熟的技術和日產400噸以上的裝置進行改造和擴建，以降低現有企業的投資成本，增強企業的競爭力。
合成纖維要積極開發品種，進一步拓寬應用領域，重點開發功能性纖維、差別化纖維、復合型纖維。重點抓好以滌綸長絲為主體的新一代 多功能、高仿真、細旦、混纖特色長絲的開發生產與應用，推進具有“新合纖”特性的仿真絲、仿羊毛等高檔面料的一條龍開發，突出抓好抗靜電、高吸濕、抗起毛起球、阻燃等纖維、織物的新產品開發，同時進一步抓好化纖在裝飾、產業領域的開發和應用。研究開發PAN碳纖維及其原絲、芳香族聚酰胺纖維、聚對苯二甲酸丙二醇酯、聚丙烯/聚醚酯復合纖維、熔融法聚氨酯彈性纖維、聚乳酸纖維、水溶性PVA纖維、海島型纖維、皮芯型纖維等。
粘膠纖維要控制污染、不布新點，重點是開發品種，提高質量。積極研究開發新溶劑法纖維素纖維紡絲技術，加快推進粘膠纖維環保技術的應用，落實“粘膠三廢處理”和“漿粕黑液治理”等環保措施。
產業用紡織品：根據我國相關產業對紡織品的需求，要積極開發產業用紡織品，使之成為紡織工業新的經濟增長點。重點發展蓬蓋類材料、栽培基材、土工織物、醫療衛生保健材料、工業用材料、建筑材料、環保材料、防護材料、包裝材料、骨架材料、汽車內飾材料等。
紡織機械：要根據紡織工業產業升級和設備更新換代的需求，結合36項關鍵制造技術的攻關，做好化纖、紡紗、織造、針織和染整五個方面40項重點紡機產品的開發研制。開發研制大容量、短流程、連續化的聚酯裝置和滌綸、腈綸、氨綸、粘膠成套設備；研制新一代清梳聯合機、精梳機組、細絡聯合機和新型紡紗設備；提高自動絡筒機和無梭織機的技術水平和可靠性，發展系列產品，并做好相應的配套裝置；開發研制新一代電子提花圓緯機、經編機和電腦橫機；開發新一代印染前處理、染色、印花和織物的后處理設備。廣泛應用電子技術，提高機電一體化水平和智能化水平。
以滿足國內外市場對紡織品的需求為出發點，以面料為突破口，加大改造力度，增加花色品種，提高產品檔次，豐富繁榮市場，擴大出口。
印染后整理：印染后整理的水平直接影響到最終產品的色彩、手感、風格，要繼續對其進行技術改造，在引進必要的工藝技術軟件的同時，積極開發擁有自主知識產權的工藝技術，使工藝、技術、設備和染化料、助劑配套發展，形成紡、織、染、服裝一條龍開發。重點提高天然纖維后整理技術、化纖仿真染整技術、多種纖維混紡和復合纖維染整技術、生物酶整理技術、清潔生產技術、激光制網、無制版染整印花技術，大力開發高附加值產品和生態、環保產品，使高檔面料的比重達到60，滿足服裝加工和出口的需求。
服裝：優化服裝加工能力，搞好服裝研究設計、流行趨勢與生產加工的結合，搞好生產與營銷的結合，積極推行品牌戰略，提高中國原創品牌在國內外市場中的份額，注重開發品牌服裝、童裝、中老年服裝和特種服裝，研制開發生態、保健服裝，開發適合農村消費的服裝，使服裝生產適應國內市場多層次消費需求和擴大出口。
2、外商投資政策
鼓勵外商投資的紡織產業目錄：
1）紡織化纖木獎（年產10萬噸及以上，并建設相應的原料基礎）
2）工業用特種紡織品
3）高仿真化纖及高檔織物面料的印染及后整理加工
4）紡織用助劑、油劑、染化料生產
限制外商投資紡織產業目錄：
（甲類）
1）常規切片紡的化纖抽絲
2）單線能力在2萬噸、年以下粘膠短纖維生產
（乙類）
1）毛紡織、棉紡織
2）生絲、坯綢
3）高仿真化學纖維及芳綸、碳綸維等特種化纖（不允許外商獨資）
4）纖維級及非纖用聚酯、腈綸、氨綸（不允許外商獨資）
三、我行紡織工業貸款及質量情況和原因分析
據有關方面統計，1997年至20xx年各年末，我行對紡織業的貸款余額分別為215億元、224億元、158億元、153億元、147億元，分別占當年全行信貸余額的2.09、1.91、1.4、1.1、1.058，占比在逐年減少，并且總量呈逐年下降的趨勢。
1997年至1999年各年末，我行紡織業貸款不良率(按“一逾兩呆”口徑)分別為48.1、47.7、39.7；20xx年末按五級分類口徑統計，紡織業不良率為38.15 ，不良額60．27 億元，其中次級類20．11 億元、可疑類29．01億元、 損失類11.15億元，不良貸款率多年始終居高不下，在我行所有貸款行業中排在較差位次，貸款處于高風險狀態。
造成我行紡織工業貸款質量不佳的主要原因是由于我國紡織行業整體國際比較優勢在弱化，國際競爭能力在減弱；紡織工業低水平生產能力過剩，技術裝備比較落后，產品結構尚不能適應市場需要；創新設計能力不足，高新技術紡織的開發滯后；國有企業機制不活，管理水平和參與市場能力不強。
1、行業整體國際比較優勢正在弱化或喪失
1）勞動力資源成本優勢的弱化：與不發達國家或發展中國家相比，我們的勞動力資源的成本已經接近或高于部分國家的水平，與發達國家相比，若考慮勞動生產率等因素，優勢也不明顯。以1998年的數據為例，美國的平均工資是中國的47.8倍，但考慮到生產率因素，創造同樣多的制造業價值，美國的勞動成本只是中國的1.3倍。日本這兩個數據是29.9和1.2；韓國分別是12.9和0.8，反而比中國還低20％。
2）天然紡織原料價格低廉優勢的弱化：我國棉花產量占世界棉花產量的四分之一，過去我國一直以棉花生產大國和棉花價格低廉，參與國際市場競爭。近年我國棉花市場價格已基本與國際市場接軌，甚至有時超過了國際市場。
3）城市土地價格原來許多是國撥土地，現在城市土地價格幾乎與發達國家相近。
4）過去受政府減免稅政策保護已不存在。
2、技術創新能力較弱。
紡織產品質量、檔次、品種與國際先進水平存在明顯的差距。一些高水平、新技術產品的開發遲緩，不能適應國內外市場的需求，部分中低檔產品出現過度競爭。在出口產品中，仍以中檔為主，高附加值產品比重低。服裝出口以加工貿易方式為主，大都沒有自己獨立的品牌，紡織面料水平低、品種少，不能滿足服裝生產需要，導致出口服裝大量使用進口面料。國際上流行的多組份纖維、復合纖維、改性纖維、高仿真纖維、特殊功能纖維等新產品，在國內化纖企業尚未形成自已的研究開發機制、專有技術和一定的生產規模。目前，我國紡織新型設備引進的較多，紡機制造行業對這些設備消化吸收并進行二次開發的工作明顯不足。
3、技術裝備水平不高，勞動生產率低。
目前，屬于80年代或70年代水平的棉紡設備仍有2/3。發達國家的清梳聯合機占有率為50，我國僅占14；發達國家的自動絡筒機、無梭織機占有率均在90以上，我國僅占32、9.7。我國毛紡和印染行業僅有10％的設備達到國際先進水平。在紡紗、織布、印染、制衣各環節，電腦過程控制系統和電腦輔助設計系統擁有率較低。現代紡織技術向設備高速化、自動化、工序連續化方向發展，傳統技術與新技術之間的差距越來越大。例如：全自動氣流紡生產效率比環錠高4_5倍，無梭織機比有梭織機效率高4_8倍。由于技術裝備和工藝水平落后，加上管理水平較低，導致勞動生產率與工業發達國家差距拉大，如棉紡織，發達國家紡部萬錠用工60人左右，有些企業已達到萬錠用工30人的水平，我國萬錠用工水平是300人左右，生產成本高，缺乏競爭力。
4、企業生產規模小、組織結構不合理。
企業的生產規模小，集中度低，缺乏市場競爭力和抗風險能力。以化纖行業為例，1999年化纖企業平均規模為1.3萬噸，年產10萬噸以上的企業僅有7家，生產能力占全國的22.6，與國外先進化纖企業比較，平均規模相差很大。紡織行業經過重組和改造，已組建了一批大企業集團，但在化纖、紡機領域缺乏擁有自主知識產權、具有國際競爭力的企業，服裝行業中缺乏國際知名品牌。我國大部分紡織企業還沒有建立適應“小批量，多品種、快交貨、高品質”的快速反應機制，企業缺乏具備國際營銷經驗、適應國際競爭的復合型人才。部分企業管理粗放，用人多，產品開發周期長，成本、財務管理不到位，營銷力量薄弱，市場適應性差，開發創新和用人機制不健全，職工的積極性、創造性沒有充分發揮。
5、東中西部區域發展不平衡。
目前西部地區紡織加工能力占全國紡織生產能力的12左右，產值僅占4.5，企業資產負債率高于全國紡織12個百分點，經濟運行質量明顯低于東部。中西部地區擁有豐富的纖維資源和相對廉價的勞動力，但服裝、針織等勞動密集型產業發展不足，西部服裝產量僅占全國服裝產量的2.3。近年來，雖然東部沿海地區和中心城市結構調整力度較大，但是仍保留了一些落后生產能力和初加工能力，產業升級步伐緩慢，產品存在趨同化，東中西部的產業分工不明顯，沒有形成發揮各自比較優勢的互補性格局。
6、綜合經濟效益多年擺脫不了落后的局面。
1992年前，紡織工業曾因取得可喜的效益而輝煌過，但自1993年來，因生產能力嚴重過剩，全行業整體競爭水平下降，行業經濟效益一蹶不振，連續多年虧損，到1996年全行業虧損17億元，國有紡織虧損106億元，紡織成了國有工業中困難最大、虧損最嚴重的行業。
四、項目成功必須具備的條件
1、公司治理結構比較合理、領導管理者素質較高、企業文化理念先進、公司人員、資金、財產資源配置比較合理；
2、項目籌資成本低、建設投資省、生產成本低，市場前景好，比較優勢明顯，在國內外競爭實力較強；
3、公司信用記錄良好，銀企合作關系密切，公司歷史業績突出，財務狀況良好；
4、企業技術創新能力強，經濟技術實力雄厚，融資能力強，資金比較充裕，產品品種多樣化、技術含量高、附加價值高，適應市場變化能力強；
五、紡織工業貸款主要風險點及防范措施
（一）貸款總量風險和客戶風險及防范措施
1、我國紡織業近幾年內，仍然難以徹底擺脫貸款高風險行業的范圍，充分認識我國只是紡織工業大國，尚不是紡織工業強國，傳統的比較優勢正在弱化或喪失，國際競爭力正在減弱，全球紡織處于供過于求的局面，對紡織行業應作為我行嚴格控制或限制的貸款行業。
近幾年內，我行紡織業貸款應總量維持不變或適當壓縮，以調整客戶結構和盤活不良貸款為主，保留大的有競爭實力的龍頭企業客戶，少數生產效益多年比較好并保持穩定、市場前景較好、貸款擔保措施可靠的中小客戶也可適量保留，多數客戶采取逐步退出的策略。
2、選擇新的客戶要更加謹慎，貸款條件要更加嚴格
由于我國紡織業綜合競爭實力較弱，整體效益較差，國家投資力度較弱，各家銀行也都在收縮貸款，紡織企業在市場上融資較困難，紡織業的融資基本上還處于賣方市場，因此我們應堅持“有所為，有所不為”的原則。除對跨地區、主業突出、實力雄厚、競爭力強的大型企業集團和具有國際競爭力的企業集團外，其他企業客戶必須嚴格謹慎進入，所有貸款都應落實可靠有效的擔保措施，嚴格控制發放信用貸款。對任何紡織工業貸款客戶，都不能輕易抱有一家銀行獨辦的想法，對一家客戶的信貸需求大包大攬，這樣做是比較危險的。對新建企業和達不到合理規模的企業一律不發放貸款。
3、對三資紡織企業也不能盲目隨意貸款，大包大攬，采取強有力的擔保措施，可采取由外資銀行開具備用信用證等擔保措施。外商投資企業來華投資心態各不相同，有的是為了盤活消化在國外的不良資產（處置閑置設備和過時技術或賣不動的技術和設備），有的在作投機，有的是母公司在本國難以為繼，到我國求得一時生存希望。對外國企業包括大的跨國集團，也必須識別其是否在國際上具備長期競爭實力、是否有較好的發展前景。不能見到三資企業或國外跨國公司就不加認真評審，就予以大量投放貸款和追捧，甚至全額信用貸款，一家獨攬全部信貸需求。
4、對技術、產品品種、資源成本和治理結構、管理機制等方面確實存在明顯的比較優勢的中小企業，我們可以適當擇優投放貸款。
（二）客戶貸款風險點及防范措施
1、借款人資信風險與防范
深入分析借款人經營業績，專業技術水平，領導管理者文化水平、工作經歷、管理創新能力、心理素質、敏感力、親和力、團結力和威信力等；尋找發現企業核心競爭力；員工隊伍素質，借款人還款信用記錄，近幾年財務狀況等，對有重大信用問題的客戶，必須嚴加控制。
2、產品市場風險與防范
紡織業已經進入了充分競爭的行業，市場決定了企業的生存，技術、產品創新和質量決定了市場，過去那種一貫完全靠上生產能力、靠資源和人力優勢取勝的時代已經過去。據預測，全球紡紗能力和化纖生產能力均過剩10左右，織布能力過剩13左右，國內生產能力更是嚴重過剩。對技術含量低，大路產品，品種花色單一，色調深淺、紗線結構、織紋變化較少的產品不得再投放貸款，對產品市場要從品種創新、性能價格、可替代性、技術含量等方面競爭能力作深入細致的分析研究判斷，不可輕信可替代進口、填補國內空白等之類的言辭。同時切不可把產品檔次高、規格高與產品有市場完全等同，還要看此品種產品的下游企業或消費者經濟上能否承受、能力上能否消化。
紡織產品市場波動幅度較大、頻率較快，有人分析，國際紡織品貿易波動周期一般在3年左右，一年半在波峰，一年半在波谷。因此，我們必須準確判斷客戶產品的變化周期，并使之與我行貸款發放和回收周期相適應。切不可憑一時一事的市場狀況，來決定貸款的發放，對貸款客戶的產品至少要觀察前5年預測后3年，才能做出貸款決策。
3、投資成本風險與防范
由于我國紡織機器設備國產化率低，先進技術和設備基本靠引進，在我國建廠普遍與在設備產地國建廠要高出許多，有些生產設備已經實現了國產化，但有的企業為了某些局部利益或個人小團體利益，還在堅持盲目引進，由此可能造成項目投資成倍的上漲。例如，我國“八五”期間興建的6萬噸聚酯項目需投資8至10億元，而目前建設10至12萬噸的聚酯項目選用國產化技術設備僅需3億元左右。目前部分世界大牌的知名紡織設備生產廠家，已由設備技術商品輸出，改為資本輸出，直接到我國建廠占領我行紡織品市場、參與市場競爭，因此必須要作投資成本比較優勢分析。例如，蘇州杜邦化纖公司，杜邦公司只需將其二手設備拿到國內參與合資建廠，就可對國內企業造成較大的沖擊。
4、生產成本風險與防范
紡織業的原料主要依靠石油化工、煤化工、農業的供給，化纖原料目前還要靠大量從國外進口，紡織原料供應貨源和價格的不穩定性，決定了紡織品生產成本具有較大的波動性。我國入世后，國內企業生產成本受國際影響更直接、更具沖擊力，必須要站在更高的高度、更全面的角度、更理智地分析判斷貸款企業的生產成本。生產成本比較優勢，是企業參與市場競爭的重要因素，也是貸款風險控制的重要參考依據。
5、建設和生產條件風險與防范
對廠址、總體布局是否合理，水文、地質是否符合建廠要求、原料來源、建設生產資金能否落實、籌資成本是否合理，環保治理狀況或環保治理措施是否得到環保部門的批準認可，相關配套建設是否得以落實和可以做到同步建設等，要逐一審查。
六、主要技術經濟參數
附錄一：20xx年全國紡織工業分行業經濟指標表
指標單位全國棉紡織業其中：印染業毛紡織業麻紡織業絲絹紡織業針織品業
企業單位數戶188624560850109023116171890
虧損企業數戶389190619328850364435
虧損面％20．6319．8722．7126．421．6522．5123．02
出貨值億元2791．94776．16239．16155．2522．41147．54279.45
產品銷售收入億元8176．252546．52497．00517．2770．41641．96534.88
產品銷售成本億元7105．912241．54456．96447．4960。17579．35467.63
產品銷售費用億元176．3439．568．3211．571．906．5512.42
產品銷售稅金和附加億元41．9111．651．612．370．54．022.41
管理費用億元424．12139．5617．5927．994．7524．5229.77
財務費用億元174．8358．637．4415．742．5816．2910.66
其中：利息支出億元158．7355．106．7913．492．4915．379.49
利潤總額億元290．0778．9511．7317．051．4013．8813.57
虧損企業虧損金額億元70．1017．595．319．561．087．536.01
應交增值稅億元246．8389．118．7413．262．9419．8514.71
資產合計億元9772．773059．92516．33845．78138．22711．01582.26
其中：流動資產凈值平均余額億元4408．581311．61230．33449．3562．27260．57279.67
其中：應收帳款凈額億元919．77265．2858．1794．349．2841．5472.81
其中：產成品億元857．54257．1745．45101．7319．0949．557.22
其中：固定資產凈值平均余額億元3808．91257．18219．11276．8954．35346．62217.10
負債合計億元6451．452172．65355．31563．74109．18508．24393.41
全部從業人員平均數人75151922828488270995475824138454581957487809
20xx年全國紡織工業分行業經濟指標續表
指標單位服裝及其他其中：服裝正在業化學纖維制造業其中：人造纖維合成纖維制造業合成纖維制造業
企業單位數戶67635877815133556476
虧損企業數戶1271111319427143113
虧損面％18．798．9423．8020．3025．7223．741
出貨值億元1256．521256．5270．3813．2045．9828．41
產品銷售收入億元2042．791775．861185．38147．371012．02198．92
產品銷售成本億元1747．481516．921013．83126．3864．39164．04
產品銷售費用億元73．2665．7215．092．1312．135．24
產品銷售稅金和附加億元9．098．249．040．558．371．08
管理費用億元101．1887．4558．309．3247．8619．11
財務費用億元24．2120．9733．104．8727．764．38
其中：利息支出億元19．2016．7731．334．5726．384．15
利潤總額億元80．4472．0562．484．8556．868．23
虧損企業虧損金額億元13．1511．469．281．547．491．89
應交增值稅億元48．4542．5640．555．9434．047．16
資產合計億元1716．781489．501803．71281．141498．58308．19
其中：流動資產凈值平均余額億元950．08833．74584．1588．27483．97163．24
其中：應收帳款凈額億元249．18212．2991．2820．967．5238．55
其中：產成品億元187．66167．6274．4213．7358．7625．41
其中：固定資產凈值平均余額億元488．35426．59906．33118．31778．5590．47
負債合計億元992．22863．921041．47169．76854．94195．19
全部從業人員平均數人20854262085426443298111710306417173968
紡織行業主要技術指標（1999年）
指標名稱計量單位數值指標名稱計量單位數值
粘膠纖維正品率（混合）％99．56每百米布混合全廠生產用電量千瓦.時33．36
粘膠纖維一等平率（混合）％65．45棉布織機設備利用率％92．3
每噸粘膠纖維用漿粕量（短纖維）千克10。37棉布織機設備運轉率％93．72
每噸粘膠纖維用漿粕量（長絲）千克1072棉布織機每臺時產量（混合）米3．57
每噸粘膠纖維用二硫化鐵量（短纖維）千克189平均緯密根/10厘米252．8
每噸粘膠纖維用二硫化鐵量（長絲）千克319平均幅寬厘米131
每噸粘膠纖維用硫酸量（短纖維）千克792棉印染布入庫一等品率％95．48
每噸粘膠纖維用硫酸量（長絲）4千克1259精梳滌棉印染布入庫一等品率％96．5
每噸粘膠纖維用燒堿量（短纖維）千克550中長纖維印染布入庫一等品率％96．52
每噸粘膠纖維用燒堿量（長絲）千克758每百米印染布用燒堿量（折100）千克3．56
每噸粘膠纖維用電量（短纖維）千瓦.時1561每百米印染布用標準煤量千克51．7
每噸粘膠纖維用電量（長絲）千瓦.時7669棉毛類衫褲入庫一等品率％99．54
每噸粘膠纖維用標準煤量（短纖維）千克1672絨布類衫褲入庫一等品率％99．3
每噸粘膠纖維用標準煤量（長絲）千克5344單面布衫褲入庫一等品率％98．06
合成纖維正品率（混合）％99．27絨線入庫一等品率％99．36
合成纖維一等品率（混合）％94．39其中：針織絨入庫一等品率％99．47
錦綸正品率％99．04每百千克絨線凈用毛條量（包括化纖）千克103．62
每噸錦綸用原料量千克1090絨線精紡錠千錠時產量千克37．58
每噸錦綸用電量千瓦.時2940其中：針織絨精紡錠千錠時產量千克36．35
每噸錦綸用標準煤量千克966精梳毛織品入庫一等品率％97．7
滌綸正品率％99．25每百米精梳毛織品凈用毛條量（包括羊毛及纖）千克40．37
每噸滌綸用原料量（短纖維）千克1089精梳毛織機每臺時產量米2．88
每噸滌綸用原料量（長絲）千克1058粗梳毛織品入庫一等品率％97．14
每噸滌綸用電量（短纖維）千瓦.時511每百米粗疏毛織品用洗凈毛量（包括羊毛及纖）千克65．04
每噸滌綸用電量（長絲）千瓦.時1682粗疏毛織機每臺時產量米2．57
每噸滌綸用標準煤量（短纖維）千克393毛毯入庫一等品率％93．21
每噸滌綸用標準煤（長絲）千克397每條毛毯用洗凈毛（包括羊毛及化纖）千克2．16
腈綸正品率％99．99提花毛毯織機每臺時產量條1．18
每噸腈綸用原料量千克942麻袋入庫正品率％99．91
每噸腈綸用電量千克1590每百條純麻麻袋耗用熟麻量千克88．6
每噸腈綸用標準煤量千克2207純麻麻袋織機每臺時產量米
維綸正品率％98．55苧麻布入庫一等品率％94．41
每噸維綸用原料量千克1188．77每百米苧麻布用紗線量千克24．25
每噸維綸用電量千瓦.時2901苧麻織機每臺時產量米2．54
每噸維綸用標準煤量千克1987．33桑蠶絲正品率％99．42
棉紗一等品率（純棉）％99．23白廠絲平均等級級3A19
精梳滌棉紗一等品率％99．21絹絲入庫一等品率％98．42
中長纖維紗一等品率％99．58絲織品（成品綢）入庫一等品率％93．18
平均紗號號19．87絲織機臺時產量米5．09
每噸紗（線）通扯凈用棉量（包括化纖）千克1077絲織品平均幅寬厘米148
每噸紗（線）混合全廠生產用電量千瓦.時2246每百千克桑蠶絲用毛蠶量千克314．19
棉紡錠設備利用率％98．73每百千克桑蠶絲用標準煤量千克1285．58
棉紡錠設備運轉率％95．97每百米絲織品用原料量千克14．41
每千錠時平均產紗量（混合數）千克19．11每百米絲織品用電量千瓦.時57
棉布入庫一等品率％94．98每百米絲織品用標準煤量千克16．12
精梳滌棉布入庫一等品率％97．04內銷成衣服裝合格率％98．16
中長纖維布入庫一等品率％98．49出口服裝合格率％99．53
每百米布用紗線量（包括化纖）千克19．65布鞋合格率％99．09
附錄二：
淘汰落后紡織工藝和產品目錄
一、落后生產工藝設備
序號名稱淘汰期限
1建國前細紗機20xx年
2年有“1”字頭的細紗機20xx年
31997年及以前生產的A512、A513系列細紗機20xx年
4無生產許可證的企業所生產的細紗機（即未經原國家技術監督局或行業主管部門下發細紗機生產許可證的企業所生產的細紗機）20xx年
51332SD落筒機20xx年
6BC272、BC272B型分條梳毛機20xx年
7B701A型絨線搖絞機20xx年
8B311C、B311C（CZ）、B311C（DJ）型毛精梳機20xx年
9151M－K251A型絲織機20xx年
10Z114型小提花機人造毛皮機20xx年
11GE186型提花毛圈機20xx年
12Z114型人造毛皮機20xx年
13LMH551型平網印花機20xx年
14LMH551型園網印花機20xx年
15LMH303、303B、304、304B－160型熱熔染色機20xx年
16LMG731－160型熱風布鋏拉幅機20xx年
17LMG722M－180，LMH722D－180型短環烘燥定型機20xx年
二、落后產品
序號名稱淘汰期限
1B581、B582型精紡細紗機20xx年
2BC581、BC582型粗紡細紗機20xx年
3B591絨線細紗機20xx年
4使用期限超過20年的各類國產毛紡細紗機20xx年
5ZD647、ZD721型自動巢絲機立即淘汰
6D101A型自動巢絲機1999年
銀行調研報告范文3
打造“質監儀器”，是貫徹科學發展觀的必然要求
“質量監控儀”，就是運用國家法律賦予質監部門的產品質量監督、安全監察、打假治劣等職能，對產品質量實施全面監督、全程控制?！凹夹g推進器”就是運用質監部門特有的標準、計量、認證等技術手段，為經濟社會發展增加動力，推動經濟社會又好又快發展。“質監儀器”不僅是對質量技術監督工作職能的完整概括，而且對質監履行職能提出了更高層次的要求。即由一般性的產品質量監督，轉變為全面監督、全程控制；由被動性的服務經濟社會發展，轉變為主動地推動經濟社會又好又快發展。將質量技術監督工作定位為“質監儀器”，從本質上體現了落實科學發展觀、構建和諧社會對質量技術監督工作的要求。
（一）打造“質監儀器”，是堅持以人為本、構建和諧社會的內在要求。堅持以人為本，就是以實現人的全面發展為目標，切實保障人民群眾的各種權益。打造“質監儀器”，可以進一步提高食品生產安全監管的有效性，促進食品質量的提升，保障食品安全，使人民群眾吃得放心；可以進一步提高特種設備安全監管有效性，促進特種設備制造業水平的提升，維護安全發展的局面，使人民群眾用得放心；可以進一步提高整頓和規范市場經濟秩序的有效性，推動名優企業發展，促進中小企業提升，使人民群眾買得放心。人的上述基本權益得到保障，和諧社會建設的基礎就更加穩固。
（二）打造“質監儀器”，是促進經濟社會又好又快發展的現實選擇。又好又快發展是科學發展觀的本質要求。打造“質量監控儀”，通過對經濟社會發展實施全面監督、全程控制，推動經濟社會發展走質量效益型道路；打造“技術推進器”，通過技術手段，提升經濟社會發展的動力，推動經濟社會發展在好的基礎上，盡可能快步前進。所以，打造“質監儀器”是質量技術監督部門落實中央提出的又好又快發展要求的重要抓手。
（三）打造“質監儀器”，是經濟社會可持續發展的客觀需要。實施可持續發展戰略，目標是實現發展經濟與保護資源、保護生態環境的協調一致，建設資源節約型、環境友好型社會。打造“質監儀器”，正是建設資源節約型、環境友好型社會的重要實現途徑之一。一方面，通過制定企業能耗、水耗、材耗標準，強化生產許可證管理，夯實企業計量工作基礎，開展節能、節水、節材技術服務，抓好相關認證，以及扶持發展節能、節水、節材型企業爭創名牌產品、免檢產品等手段，促進節約型社會建設。另一方面，通過制定環保標準，抓好ISO14000環境管理體系認證，建設綠色、有機農產品標準化示范基地，發展污水、廢氣、噪聲、塵埃粒子、放射源等環境監測儀器檢定項目，促進環境友好型社會建設。
打造“質量監控儀”，必須形成監管落實的工作鏈條
打造“質量監控儀”，必須著眼于提高“故障”快速檢出率和及時處理率，致力于構建一條監管對象落實、監管措施得力、后續監管到位的完整鏈條。
（一）落實監管對象。一方面，要加強研究，明確監管范圍。目前對有些監管對象，盡管國家法律法規有所界定，但是在實際工作中，往往存在一些“模糊地帶”。部門在實行監管時往往受利益驅動，或競相爭奪，或互相推諉。為此，要認真研究法律法規，加強與相關部門溝通、協調，盡可能明確質監部門的監管范圍和對象，落實監管責任，努力做到不越位、不缺位、不錯位。另一方面，要延伸觸角，確保監管到位。對法律法規明確的質監部門監管對象，特別是對一些關系到人民群眾生命財產安全的監管對象，要落實區域監管，強化監管力度，保證全面覆蓋。
（二）強化監管措施。質監部門的監管措施主要有行政許可、監督抽查和實施處罰等三種手段。打造“質量監控儀”，重點是提高這三種手段運用的規范性、科學性和公正性。
一是提高行政許可的規范性，用好事前控制手段。嚴格實行“三分離四嚴格”的市場準入機制，“三分離”就是行政受理、技術審查和監督管理分離，構成一個既分段實施、又各段銜接，既互相制約、又相互依靠的受理、審查、監管的封閉模式?！八膰栏瘛奔词芾韲栏?、審查嚴格、檢驗嚴格、監管嚴格。二是提高監督抽查科學性，用好事中控制手段。對中國名牌產品和國家免檢產品，一律不得隨意抽查；對一些在監管過程中，發現明顯問題的產品，要按照規定實施監督抽查；其他一些屬于監督抽查范圍的產品和企業，要實行隨機抽樣，避免主觀隨意，從而提高監督抽查的科學性和有效性。三是保證執法公正性，用好事后控制手段。要更新行政執法理念，優化行政執法機制，規范行政執法行為，提升行政執法效果。推行陽光執法，把質監案審現場向社會各界開放，整個案審過程邀請社會人員旁聽，做到案件內容、審理程序、處罰依據、處罰結果等全部公開。一些重要案件的審理可以邀請人大、紀檢、司法、新聞媒體參加，主動接受社會監督，確保執法公正。
（三）加強后續監管。一方面，加強對企業的證后監管。針對一些企業獲證后放松質量管理、產品質量下降的問題，建立健全生產許可證后監管制度，對企業實行日常巡查、監督抽查、定期監督檢驗、強制檢驗、年度自查報告、換證復查、企業整改回訪等措施，確保證后監管到位。另一方面，加大執法檢查后處理力度。嚴格執行監督檢查通報制度，對不合格產品生產企業實行曝光、處罰、責令整改、召回產品等措施，提高監督檢查的有效性。全面推行稽查建議書制度，對違法企業進行處罰后提出整改意見，采取有效措施幫助企業整改，切實規范企業的生產經營行為。
打造“技術推進器”，必須形成多環銜接的有機體系
技術推進器猶如汽車發動機的“增壓裝置”，一旦擁有，動力大增。打造“技術推進器”，必須做到“五要”，即目標定位要高、選擇路徑要準、實施力度要大、推進速度要快、運行效果要好。
（一）目標定位要高。目標高、壓力大，可以激發進取意識，增強推進動力。調高目標，關鍵要有全局意識和世界眼光。一方面，要以地方經濟社會發展全局為坐標系，不斷擴大質監工作與地方發展的結合點，做到主動介入、深度融入，全心服務、全力支持，力爭在地方政府各部門中率先。另一方面，要以全國乃至全世界的質量技術監督事業的最新發展為參照系，找準“質監儀器”動力缺失的薄弱點，集世界之長、創全國之新，集全國之長、創區域之新，力爭在質量技術監督系統內領先。
（二）選擇路徑要準。提升動力的關鍵是優化路徑，優化路徑的關鍵是發揮優勢，重點突破，聯動推進，整體提升。要充分利用質量技術監督部門特有的行政資源，推動經濟社會又好又快發展。深入實施名牌戰略，增加名牌產品總量，豐富名牌產品內涵，擴大名牌產品的影響力和帶動力，促進經濟結構調整；精心實施國家免檢產品制度，鼓勵企業提高管理和科技水平，推動產品質量穩定提升，促進產品結構調整；大力實施地理標志產品保護，引導企業把地方特色產品進一步做專、做特、做優、做大，創造更高的經濟價值，促進區域產業集群發展。概言之，就是要通過上述三項扶優扶強措施，進一步優化市場環境，引導消費、拉動內需、推動出口，提高經濟增長質量和人民群眾生活水平。要充分利用質監部門豐富的技術資源，服務經濟社會又好又快發展。深化檢驗機構內部改革，引入市場機制，激發內部活力，將技術機構服務做精；抓住國家鼓勵、地方支持的契機，以建設國家級質檢中心為龍頭，以人才隊伍和技術發展為重點，將技術機構個體做優；按照統籌規劃、優勢互補、適應市場的要求，加快技術機構的整合，將技術機構整體做強。通過打造高水平的質量檢驗、計量檢測、特種設備檢驗、標準情報信息平臺，為經濟社會發展提供有力的技術保障。
（三）實施力度要大。要巧借外力。積極爭取地方政府支持，出臺鼓勵名牌爭創、支持技術機構發展等相關政策措施，加大對質檢事業發展的財政投入，為打造技術推進器提供政策和資金保障；加強橫向聯系，爭取相關部門的配合與支持，為打造技術推進器提供良好的外部環境；建立質檢人才庫，加強與高等院校、科研院所、重點企業的專家的聯系與合作，獲取更多的智力資源，為打造技術推進器提供人力資源保障。要用足內力。整合質監部門內部的技術資源，形成合力，開展系列化、一體化的綜合服務；深入企業，解剖分析，找到問題的癥結，為企業開展專業化、特色化的個。
（四）推進速度要快。一是推行限時辦結。按照“承諾制度”辦事，為行政相對人提供方便、快捷的服務。二是實行流程再造。按照建設服務型政府的要求，改革行政審批方式，減少辦事環節，提高辦事效率。三是精簡審批事項。加強法律法規研究，最大限度地精簡審批事項。四是加強技術開發。重點抓好快速檢測技術的研究開發，縮短檢測時間，提高檢測效率。
（五）運行效果要好。建立評估反饋機制，對“技術推進器”的動力進行評估，如對名牌、計量工作推動經濟發展的作用進行評估，找出影響“技術推進器”動力的因素，有針對性地采取改進措施，提高推動經濟社會發展的有效性。
打造“質監儀器”，必須在提高靈敏度、精密度、可靠度和使用率上下功夫
（一）加快金質工程建設，提高儀器的靈敏度。建立辦公自動化、業務管理、內部事務管理、輔助決策等四個綜合信息系統，提高質監儀器的快速反應能力。建立辦公自動化系統，通過流程再造、信息共享，增強各項業務處理的關聯能力，提高辦公效率；建立業務管理系統，通過建設質量管理、質量監督、計量管理、鍋爐壓力容器安全監察、稽查管理、計劃管理等子系統，推行網上審批，實行相關業務工作的實時監控；建立內部事務管理系統，通過建設計劃財務、人事管理等綜合電子管理系統，保障內部管理的協調統一；建立輔助決策系統，通過對業務數據進行綜合統計和整理，對質量狀況進行宏觀分析，輔助政府實施科學決策。
（二）強化人才隊伍建設，提高儀器的精密度。人才是“質監儀器”的關鍵部位，直接關系儀器的精密度。要著重抓好
公務員隊伍、執法隊伍和檢驗檢測專業技術人才隊伍建設，打造質監鐵軍。要重點加強公務員隊伍的作風建設，建設一支紀律過硬、素質優良、法制觀念強、群眾信得過的公務員隊伍；要重點加強執法隊伍的能力建設，努力提高執法隊伍依法辦案水平；要重點加強檢驗檢測隊伍的業務建設，全面提高專業技術人員隊伍的技術服務水平。
銀行調研報告范文4
一．各級領導重視、組織推動有力。通過經常性地組織員工學行《服務工作規則》、省分行《服務工作實施細則》等有關文件，進一步明確服務興行的意義，增強服務興行的意識，提高服務技能和水平，愛行敬業、服務興行已逐步被全體員工所認同，激發了員工的主人翁責任感，全行的服務工作切實做到了有機構、有人員、有部署、有安排、有檢查、有獎罰。
二、基礎教育扎實，服務意識有所增強。通過制定辦法措施來約束員工行為的同時，還注重抓了員工的思想教育和規范化服務訓練，如支行中心所為了進一步提高一線員工的整體素質，利用業余時間組織了為期一周的新業務、新知識、新技術培訓，提高了大家的服務技能，在中心所組織的重點客戶調查中，回答“您對本所的各項服務評價如何“這一問題時，90％的客戶對該所的“服務態度．服務設施“從“良好．好．一般．差“四項中選擇了“好“，10％選擇了良好。在回答“與其他銀行相比，工商銀行好在哪里“時，客戶的意見可歸納為一是服務態度好，網點環境好，二是員工素質較高，三是匯款方便快捷。其他網點的員工服務質量也都給客戶留下深刻的影響，工行服務態度好已逐漸被社會各界認同。
三、設施建設齊全，服務環境優美。天門支行經過近幾年的不懈努力，基礎設施、服務環境得到了極大的改觀，所有網點都給客戶以寬敞、舒適、清新、優美的感覺。給客戶創造了一個良好的經營環境，以“賓至如歸”之感。
四、規章制度健全，獎罰措施有力。我行針對在優質文明服務中存在的問題和薄弱環節，建立健全了各項規章制度制度，做到了制度上墻、便民設施齊全，配備了意見簿、員工掛牌服務自覺接受客戶監督，為推動天門支行優質文明服務工作起到了積極的作用，也向社會展現了天門工行優質服務的風彩。
在調研過程中，客戶對本行的服務工作也提出了很多中肯的意見，如客戶在回答“本行服務工作目前存在哪些問題時，意見可分為五種：
一是網點過少，且功能不齊全，服務品種單一。即使是天門最大的儲蓄所――工行中心所，也沒有柜員機，與他行網點在門面上就已遜一籌。鄉鎮網點的撤銷使單位和個人的結算業務感到不便，與之相配套的網上銀行等遠程金融工具的使用在天門這樣的較落后地區推廣也不是一時之事。
二是等候時間過長，特別是處于繁華地帶的網點，存取款的速度較慢。影響存取款的速度的原因一是客觀因素，即人員素質問題。但主觀因素也不可忽視，系統在制度上實現事權分離的同時，一筆業務2人辦3人辦也是客戶不能理解而抱怨的原由之一。
三是所與所之間的服務水平不一致，有的柜員服務態度時好時壞。
四是有些業務上的規定與他行相比略顯繁瑣，客戶在比較之下認為我行“過于死板“，如個人金融業務中的掛失到期支取天數按規定是7天以后，隨著實名制的為廣為人知，辦理掛失客戶認為，開戶時已拿身份證，證明了身份，密碼掛失后，七天才能支取的規定不甚合理，應該更改。據網上報道，建行吉林市分行已率先對實名制帳戶密碼掛失制度進行修改。只要儲戶本人持身份證辦理密碼掛失，可以當天支取。而我行只對靈通卡密碼有此類似規定。
銀行調研報告范文5
一、正視問題，構建金融合規管理體系
＃＃商業銀行儲蓄業務自恢復開辦已經＃＃年，逐步形成了自己的管理模式和特點，但距離現代商業銀行的要求還有不小的差距：一是風險意識淡薄。經營銀行就是經營風險，任何金融業務都有風險，只有采取識別、計量、監測、控制的方法才能使風險得到有效釋。二是不合規的現象較為嚴重。無數案例表明，當前＃＃商行金融業務中出現問題和案件的最多點、最難控制點，莫過于前臺操作中存在的問題和隱患，出現于工作人員責任意識、風險意識、合規意識不強，不按流程辦事、不按規定作業，引發了各種各樣的事件和案件。三是一、二級條線風險防范流于形式。前臺本身沒有很好地執行落實制度和規定，出現差錯和問題沒有及時整改，老問題老現象重復發生；業務部門缺乏對業務管理和業務發展中的問題進行針對性地檢查、督促、整改、落實。四是針對發現的問題進行整改落實不夠。
尤其是在對二級支行二類網點和網點的管控上，出現了一些真空現象。針對這些差距應該采取積極的對策和措施：一是建立條線的合規風險防控體系，各部門、各業務線、各網點都要有明晰的操作流程和風險揭示以及對應的措施和辦法；二是建立“三條線”的合規防控體系：一條是前、后臺業務操作的自我檢查、及時整改責任體系；第二條是業務部門對前、后臺業務的監督、檢查，指導、幫促整改的體系，第三條是專職稽查檢查部門履職體系的進一步完善。三是加大對合規風險防控的考核，將責、權、利捆綁在一起，按照銀監會提出“賠罰、走人、移送”的原則，實行業務線、管理線“雙線”問責，上追兩級。四是銀企密切配合，按照國家有關法規，誰受益誰擔責的原則，銀企雙方都應承擔起管理的責任，而不僅僅是某一方面的責任，不僅不能削弱管理的職能，還要充實稽查檢查的人員，為稽查檢查提供有力的支撐和保障。如此，郵政金融業務才會逐步走上規范化的軌道。
二、建章立制，創建金融合規制度體系
銀行號稱三鐵：“鐵制度、鐵算盤、鐵帳本”。正因為有了銀行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴的，我們的郵政銀行，在金融業務發展上也應該是這樣。
1、建立健全各項制度。必須對無章可循或雖有規章但已不適應當前業務發展和基層行實際管理情況的，相關部門應進行專門研究，及時制訂或修訂；對于基層行和有關部門就規章制度建設提出的問題，要認真研究，及時解決。目前省分行建立的83項制度，就是我們工作的依據和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在83項制度中去尋找答案。
2、認真執行各項制度。就柜員而言，要從自己做起，正確辦理每一筆業務，認真審核每張票據，監督授權業務的合法合規，嚴格執行檢查，落實檢查要求。就網點負責人而言，要按照要求和頻次加強現場和非現場的監控，定期和不定期地進行稽查檢查。此外，特別要嚴格檢查雙人臨柜、雙人管庫、雙人押運、雙線核算、雙人復核；支票印鑒分管、錢賬分管、章證分管的“五雙三分管”制度、三級密碼權限制度、大額核保制度、日終互盤制度、繳協款制度、ATM機管理制度、異常情況報告制度、網點“人離機退、章證入柜上鎖”等制度的執行情況。做到相互制約，相互監督。
3、觸犯制度嚴懲不怠。要在全行員工中灌輸制度就是高壓線，誰踩了這根線，誰就要受到懲罰。特別是要經常對“十種人”（涉嫌“黃、賭、毒”的人員、經商辦企業的人員、大額資金炒股的人員、個人負債嚴重的人員、無故經常不上班的人員、交友混亂的人員、有犯罪前科的人員、累查累犯的人員、貸款收受回扣的人員、熱衷高消費的人員）進行風險管控和排查，對有章不循的員工，要將其調離原崗位，并嚴肅處理。推行管理問責制，建立對違規違紀事項的舉報制度，做到約束和激勵并舉。
三、規范操作，加強內部管理控風險
進一步落實各項內控制度，提高全體員工團結務實、審慎經營、愛崗敬業、遵章守紀的自覺性，查擺、堵塞工作中的漏洞，遏制各類案件的發生，全面提高工作質量和服務水平。轉變工作作風，大興求真務實之風，使全體員工以滿腔的熱情和昂揚的斗志全身心投入到工作中去，為我行內控的發展提供有力的保障。眾所周知，一個沒有免疫系統、或免疫力偏低的生命體是不可能健康成長的，而內部控制就是企業“生命體”的免疫系統。因此，欲使郵政儲蓄銀行不斷成長壯大，就必須在大力拓展各項業務的同時，更加有效地推進其自身免疫系統—內控制度建設，以保證郵政儲蓄銀行的穩健發展。郵政儲蓄銀行盡快建立起規范、科學而運轉良好的內控制度不僅是日益加強的金融監管的外在要求，同時也是實現預定發展戰略目標和防范金融風險的內在需要。運行良好的內部控制可以發揮如下作用：一是確保國家法律法規和監管規章的貫徹執行；二是確保將各種風險控制在可承受的范圍內；三是確保自身發展戰略和經營目標的全面實現；四是有利于查錯防弊，堵塞漏洞，消除隱患，保證業務穩健運行。
四、科學籌劃，強化成本管理，提高銀行效益
當前，銀行業金融機構各項業務發展較快，也創造了比較好的效益，但對傳統業務依賴性強、中間業務技術含量不高等問題比較突出，要著力加強三方面工作，提高銀行效益。
1、合理配置信貸資金，不斷優化信貸結構，規避產能過?？赡艹霈F的信貸風險。一是銀行業金融機構應逐步建立和完善信貸風險預警控制體系，提高自身的風險識別能力，關注行業發展動向，建立市場信息預測體系，準確把握市場供求關系和產業變化趨勢，實現貸款科學決策，形成靈活有效的信貸資源配置機制，加強防范行業信貸風險。二是應在產能過剩行業的結構調整中發揮信貸杠桿作用，支持企業的技術創新、結構調整和并購重組，提高產業集中度和競爭力。
2、大力清收不良貸款，進一步提高信貸資產質量。銀行機構要將不良貸款的清收盤活作為工作的重點來抓，采取多種有力措施，下大氣力，有效壓縮和清收不良貸款。同時信貸和客戶部門要切實抓好新增貸款的貸后管理工作，努力提高到期貸款回收率。
3、加快發展貼現業務、提高低風險業務收益水平。作為風險性較低、資金回籠較快、收益性較高的產品，貼現業務一直備受銀行青睞，加大營銷力度，切實發揮票據中心的引導作用，加快發展貼現業務，同時逐步提高議價水平，提高貼現業務收益率。
銀行調研報告范文6
1、個人理財業務的發展現狀
近年來，在國內居民收入不斷提高，金融產品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下，國內各商業銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專有品牌，如工商銀行的"理財金賬戶"和理財產品“穩得利”、招商銀行的"金葵花"等。其中，部分地區的一些國內銀行已經在個人理財業務方面形成了一套比較完整的管理辦法，掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關業務技能的個人客戶經理隊伍，也積累了一定的經驗。而隨著中國金融服務業全面開放的步伐加速，來自外資銀行的挑戰將越發強烈，外資銀行以巨大的國際化品牌優勢正一步步逼近我國的銀行業，而遭到沖擊最大的就是包括個人理財業務在內的一系列中間業務。下面就各銀行發展個人理財業務的情況做一簡單介紹：
金融機構67個"金葵花"理財中心、228個"金葵花"貴賓室、250個"金葵花"貴賓窗口
個人理財業務正以其特有的魅力成為國內金融界新的競爭焦點。各大商業銀行、保險公司、券商以及其它金融機構紛紛利用自身的優勢，向這一領域滲透，推出形式各異的個人理財業務。而銀行以其良好的社會信譽、專業化的理財團隊、先進的科技支持及雄厚的資金實力的優勢贏得客戶，并占據個人理財業務的主要地位，成為個人理財服務的主渠道。其中，招商銀行根據市場細分理論，借鑒國內外銀行業發展零售銀行業務的成功經驗，形成和采取了有招行特色的矩陣式市場細分的經營策略，憑借“一卡通”、“一網通”，在為客戶提供方便、快捷和功能齊備的高科技理財手段上較有優勢；交通銀行采取按照客戶的職業、年齡（如生命周期）等基本屬性來劃分客戶群的方法，依據不同的客戶群體來歸集整合理財產品，從而體現了差別化服務和以客戶為本、替客戶著想的基本思想；建設銀行則根據"以客戶為中心、以市場為導向"的原則，對包括個人銀行、電子銀行、銀行卡、中間業務在內的全行個人銀行產品進行了整理從而推出了6款理財產品套餐，使不同層次的客戶擁有個性化的選擇。
目前，國內各商業銀行已意識到發展個人理財業務的重要性，紛紛加大人、財、物的投入，但其采取的策略各不相同、客戶定位也各不相同。銀行一般理財工作的主要業務還只是為客戶提供投資渠道、辦理消費貸款、資信證明、預約國債等，和國外那種全權委托投資管理還有很大的距離。總體來講，國內商業銀行個人理財業務發展緩慢，還處于初級階段。
2、個人理財業務存在問題分析
（1）認識不到位
銀行從客戶貢獻度來確定戰略重點和分配資源，這無疑是銀行集約化、精細化經營的明智選擇。但銀行要由經營產品向經營服務、品牌、文化方面發展，就不能對低端客戶"一放了之"、"一棄了之"。中國仍是發展中國家，總體上高收入客戶占有比例比較低。帕累托的80/20法則深入人心，大部分人認為個人理財業務的營銷就是對20%的客戶營銷，但誰又能保證得了今天那80%的客戶不會是明天那20%的客戶。
（2）理財產品缺乏新意、服務不到位
目前銀行推出的理財產品品種較多，但業務范圍窄，導致理財產品缺乏新意。這些理財產品的理財功能總結起來大致有：業務—為要進行個性化設計，缺少個性化服務。
（3）宣傳不到位
每有理財產品新推出，經常會忽略了對內部人員的宣傳，造成只有具體負責銷售的幾個部門了解該理財產品的情況，其他部門則知之甚少，而且理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴重。廣告宣傳做得不深不透，宣傳的方式還停留在紅布條、櫥窗廣告、告示牌、印刷材料等傳統介質上。
（4）人員不到位
基層一線人員普遍缺少理財專業知識，在銷售新理財產品時又缺乏對這些人員的宣傳培訓，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據宣傳材料照本宣科，而理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，大至個人人生目標的實現與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內，所以根本談不上具有銷售理財產品所需要的為客戶測算具體的收益水平及分析可能存在的風險等能力。
二、商業銀行個人理財業務發展存在的瓶頸及原因分析
1、宏觀環境層面
（1）投資理財的主流產品市場發展不盡如人意
首先是分業經營的制約，由于我國實行的是分業經營的金融政策，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都只能在各自行業內為各自的客戶理財。三個市場處于相對分隔狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值。同時，由于理財機構不能替客戶直接投資，導致個人理財業務只能在較低的層面進行操作，個人理財業務最為核心的部分無法實現。銀行也不能對個人資產進行全權管理，更不能代客實際操作。因為除了存貸業務，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產品，既談不上推出自己的特色產品，也不可能培養出自己的專業人才；其次是監管機制不健全，目前，我國中介機制不健全，評估分析行業不成熟，導致理財機構無法向客戶推薦具有針對性或個性化的理財產品，實施理財服務。中介行為的不規范、不成熟還造成理財活動中“小道消息”盛行，商家片面宣傳成風，使投資者難以獲得預期的回報，嚴重影響了個人理財業務的健康發展；第三是缺乏組織機構及運行機制保障，個人理財業務的基本理念是“以客戶為中心”，是一種為客戶提供一站式服務的新型綜合性業務。而目前在我國國內商業銀行的組織結構設置中，個人理財業務工作都歸在個人銀行業務部。由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務分塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務；最后是缺乏正確的市場定位及系統支持，目前我國各商業銀行提供的個人理財規劃建議比較單一而且個人理財差別化服務不足，多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業務的開展始終無法確定目標群體。此外，各商業銀行之間、商業銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。
（2）金融宏觀環境
金融宏觀環境主要體現在監管環境，自1988年巴塞爾協議推出以來，以風險資本為核心的經營和監管理念在國際金融業得以確立。2004年國家監管部門頒布了《商業銀行資本充足率管理辦法》，明確要求到2006年底各商業銀行資本充足率要達到8%，屆時資本金不足將停止商業銀行機構和業務的市場準入。把資本充足率確立為中國商業銀行監管的核心指標，并作為監管工作的重中之重。在新的監管環境下，中國商業銀行要實現業務的持續發展，必須探討經營發展模式和盈利增長模式的轉變，提高資產盈利能力，從而增強自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩定有效的資本補充長效機制，實現資本監管下的業務持續發展。資本補充不是目的，而是持續經營的必要條件，核心是化“被動的資本約束機制”為“主動的資本激勵機制”，通過業務與盈利模式轉變，打造銀行核心競爭力，提升銀行的資本回報水平和投資價值。
（3）市場競爭環境
競爭環境在很大程度上決定著銀行進行業務轉型和收入結構優化的動力。隨著2005～2006年中國加入wto的后過渡期的即將結束，中國銀行業將面臨更加激烈的競爭。外資銀行業務的逐漸開放，將使銀行業的競爭更趨激烈。外資銀行的挑戰，使中資銀行面臨的不僅是發展的問題，更重要的是生死存亡的問題。在產品方面，我國商業銀行必須有更明確的市場定位、更好的產品、更強的綜合服務能力來應對挑戰。
2、商業銀行層面
（1）經營思路上重“批發”輕“零售”
目前，由于中小商業銀行處于規模發展階段，很多商業銀行員工還認為零售銀行業務，包括個人理財業務對銀行的利潤和規模的貢獻不大。相比發展公司金融業務，發展個人理財業務在銀行內部思路還不統一，這成為發展個人理財業務的最大瓶頸。目前，個人居民儲蓄存款遠遠超過企業存款，居民有財可理，理財意愿也不斷增強，作為商業銀行發展個人理財業務正當其時，但內部經營思路的差異不解決，發展個人理財業務必然受到滯絆。這要求商業銀行應不斷加強內部營銷，統一思路，加快發展個人理財業務。
（2）人力資源機制、培訓體制造成理財人員缺乏、人員素質難以迅速提升
國有商業銀行多年發展，積累了一批優秀的公司金融業務人才，許多總分支行的行領導都是公司金融業務方面的專家，相對而言，零售業務人才相對匱乏，對個人理財業務熟悉的人才就更少了，總分支行都存在這個問題，支行層面的理財師隊伍建設問題更是一個瓶頸。人才缺乏的主要依靠兩條途徑解決，一是招聘專業人才，二是加強培訓，提升現有人員素質，將現有人員轉化為符合要求的理財人員。
（3）由于對理財服務認知的差異，理財服務策略還不完善
我國商業銀行的個人理財業務還處于初級階段，有許多服務策略還有待檢討。例如，有些銀行側重提供貴賓理財優惠服務（登機貴賓通道、免費贈送禮品等），對客戶提供投資理財服務方面還存在欠缺。商業銀行發展個人理財業務，從長期發展來看，還是需要在客戶需求分析、銷售機會挖掘、投資理財產品提供方面多做工作，做好財富管理服務，這樣才能實現投入產出的合理化，保證業務長足發展。
（4）理財服務技能有待提高
理財服務首重個性化服務，根據客戶的理財偏好、風險承受能力以及實際的財務狀況進行理財規劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程，及時反饋指導，但實際上，要做到這一點并不容易。內地商業銀行在理財服務技巧上還處在初級階段，對客戶細分策略、數據庫營銷的技巧、專業理財知識、量體裁衣的產品設計方面與境外同業差距較大，人性化的服務還是不夠，對客戶的研究也不太充分，雖然各行在這幾個方面都非常努力去改進，但整體服務技能提高需要大量細致的工作，這有一個過程。
（5）理財產品還不夠豐富
目前，各行都在產品創新上投入了大量的資源，內地商業銀行的理財產品增長速度很快，例如基金、外匯期權等產品，受到客戶歡迎，成為重要的理財產品，但現階段可以利用的金融工具和投資品種還是不夠豐富，為客戶做資產優化建議時顯得捉襟見肘。就以基金為例，香港銀行可以為客戶提供全球基金產品，種類非常豐富，而我國大陸地區基金產品少，且投資主體為國內股票市場，客戶選擇余地并不大。
3、客戶層面
（1）傳統怕“露富”心理影響理財行為的深入進行
國人在財富方面，傳統上比較低調，不愿意透露個人財產，擔心沒了隱私。理財經理不充分了解客戶財務，也就無法提供全面的財務建議，只能局限在辦理具體產品交易、提供信息、優先優惠服務等方面，令理財難以深入。而銀行短期內又很難樹立品牌形象，樹立誠信、專業形象，消除客戶擔心。
（2）對理財服務的認識還有很多誤區
部分客戶認為銀行個人理財服務就是委托資產管理，關心回報率。有些客戶認為銀行理財客戶經理只提供建議，用處不大，在投資理財時完全相信自己。有些客戶認為理財服務還是外資銀行好，不信任國內銀行。
（3）理財積極性還需要提高
相當一部分客戶的財富沒有得到合理安排，財富沒有得到充分打理，自己不會理財，但又擔心風險，不放心交給別人，所以大量資金存放在銀行儲蓄以及國債上，對理財抱著消極的態度。
三、我國商業銀行發展個人理財業務的對策
1、以市場需求為導向，完善個人理財服務體系的功能。將現資觀念、理財策略等方面完全溶入銀行的經營理念，通過對客戶市場進行細分,提供差異化理財服務。通過完善個人理財服務體系，可以幫助銀行進行業務流程的整合、提供客戶與銀行客戶經理交互的平臺、統一客戶聯系、優化銷售渠道；幫助銀行發展客戶關系、充分收集客戶的需求、支持產品的創新；幫助銀行在豐富客戶信息和掌握客戶信息的基礎上，建立統一的客戶視圖和客戶智能管理。銀行客戶經理則可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析,從而實現對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務。同時商業銀行還應該利用自己的網點和員工及媒體和中介機構加強宣傳和引導，并將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。
2、創新服務，從大眾化服務向個性化服務轉變。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經理實行"一對一"服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發展。
3、加強金融機構之間跨行業的合作，豐富理財業務內涵。隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業經營將是必然趨勢，為此商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業的合作，從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸，從而為客戶提供更多的選擇余地，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。
4、培養和選拔專業的理財客戶經理，提高理財人員的素質。目前，商業銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。
