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網絡金融總結范文1
Abstract： To solve the problem of financing in small and medium-sized enterprises， the practice and theoretical research for network of supply chain finance have developed rapidly. Cloud muster house， as a new supply chain finance financing model based on the concept FTW， is the theory summary for current network of supply chain finance. This financing model called cloud muster house built upon third-party e-commerce platform was based on cloud computing， cloud logistics， networking and other technology with low financing costs， high efficiency and comprehensive credit assessment. Making use of RAROC approach to establish the loan pricing model for supply chain finance would take full advantage of cloud muster house' powerful information -gathering capacities， to play a positive guiding role in avoiding risks and improving profitability of financial institutions.
關鍵詞： 云倉；供應鏈金融；物聯網；貸款定價
Key words： cloud muster house；supply chain finance；the Internet of things；loan pricing
中圖分類號：F274 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）16-0028-04
0 引言
近年來，供應鏈金融作為解決中小企業融資難問題的新型融資模式在理論界和實踐界得到迅速發展。時至今日，隨著互聯網技術和電子商務的發展，供應鏈金融的發展模式又有了新的變化，傳統的供應鏈金融服務開始向基于第三方電子商務平臺的網絡供應鏈金融方向發展。網絡供應鏈金融借助物聯網、云計算、云物流等先進的信息化技術使供應鏈融資服務線上化，為中小企業尤其是微小企業提供了方便、快捷、低門檻的融資渠道，極大緩解了當前微小企業資金短缺的困難。同時，由于網絡市場自身的特點，加之現階段網絡金融服務監管機制的缺失，以及存在借貸雙方為實現各自利益最大化而進行博弈的情況下，金融機構如何既能確保收益可觀又能有效控制風險就成為一個現實問題。利率是借貸市場上的價格表現，是實現金融機構收益和風險平衡的關鍵。那么，在網絡金融市場中該如何確定利率的高低才能夠實現收益和風險的平衡？本文對“云倉”網絡供應鏈金融運作模式進行了分析，利用其大數據、云計算的特點，并借助傳統利率定價模型，構建了網絡供應鏈金融利率定價模型，以期為金融機構提供有益指導。
1 文獻綜述
1.1 網絡供應鏈金融融資模式研究 近年來，隨著電子商務融資實踐的蓬勃發展，基于網絡的供應鏈融資逐漸成為了理論界研究的焦點。李明銳（2007）對金銀島網交所開展的供應鏈融資業務模式進行了研究，并以實例對該模式進行了盈利分析，認為開展供應鏈融資業務可以為企業帶來可觀利潤[1]。吳檣等（2011）從銀行如何為網絡商戶提供融資服務的角度，探討了現有環境下網商融資服務模式，并提出未來配套機制建設的建議[2]。歐陽徽等（2011）從銀行參與網絡供應鏈金融融資業務的作用的視角，探討了銀行主導的電子商務供應鏈融資模式[3]。王敏（2012）基于第三方電子商務角度，對網絡融資的含義及主要模式進行了系統闡述，并分析了網絡融資對解決中小企業融資的作用[4]。胡曉明等認為基于長尾理論的電子商務融資服務是一種可以改善中小企業融資狀況的創新服務，指出電子商務信用融資服務模式的總體思路是線上的電子商務信用與線下的金融信用兩個體系的有機融合，并結合阿里巴巴與金融機構合作推出的電子商務融資業務為例進行了詳細闡述[5]。任瑞柳（2012）通過對“E寶通”這款網絡融資產品進行成本收益及風險控制分析，認為小微企業充分利用第三方支付平臺的信息優勢的網絡融資模式可以幫助銀行在中小企業貸款市場上縱深化發展、增加額外收益[6]。李玉學（2013）將網絡融資分為三種模式：一是信息平臺模式，此類服務商主要為雙方構建信息平臺，企業用戶可以在線向銀行遞交融資申請。二是直接授信模式，此類服務的主要特點是銀行對電子商務服務商授信，在授信額度內服務商對企業用戶進行直接授信，銀行對企業用戶放款，銀行與服務商共同分擔風險。三是倉單杠桿模式，此類服務通過對企業的資金流、信息流、物流的全程監控，為交易商辦理全流程網上操作的短期融資業務[7]。何娟等（2012）在總結國內外供應鏈金融發展模式的基礎上，利用“云”概念，提出了基于第三方電子商務平臺的“云倉”供應鏈金融服務模式，并初步對“云倉”的內涵及其運作模式、管理風險進行了研究和探討[8]。由此可見，網絡供應鏈融資模式的理論研究經歷了一個從實踐總結到理論升華的過程。目前，對于網絡融資模式的研究仍集中在實踐總結的階段，對其內涵和內在運行機理的研究十分有限。何娟等人提出的“云倉”概念是對網絡供應鏈金融模式的理論升華，對今后網絡供應鏈金融的理論研究有著積極意義。
1.2 供應鏈金融貸款定價研究 貸款定價的研究和實踐已經歷了上百年的發展，并隨著西方金融體系的成熟，發展出了一整套簡單實用的方法。美國美孚銀行于20世紀70年代提出了RAROC模型，該模型將風險資本回報作為貸款定價的依據，綜合考慮了風險和收益的平衡。Peter（1996）將西方貸款定價模式歸納為三種：一是成本加成模式，這種傳統的定價模式認為貸款價格主要由成本和目標利潤決定，是“成本導向型”模式；二是價格領導模式，該種模式以市場平均利率為基礎，在評估風險溢價的基礎上確定貸款價格，是“市場導向型”模式；三是客戶盈利分析模式，這種模式考慮了中間業務收入，基于客戶整體關系的視角，在綜合平衡總成本、總收入及目標利潤的基礎上確定貸款價格，是“客戶導向型”模式[9]。20世紀80年代，KMV公司在結構定價模型的基礎上提出了KMV定價模型，該模型考慮企業資產市場價格的變化情況，將企業股權價值視為一種看漲期權，并利用期權定價理論構建貸款定價的計量模型。牟太勇（2007）將貸款定價的研究分為貸款定價的影響因素及貸款定價機制研究、貸款定價模式比較研究、貸款定價的實證研究和貸款定價模型研究四個方面，總結了這四個方面的研究成果與不足，并基于風險評估的角度構建了完全競爭信貸市場上商業銀行的貸款定價模型[10]。李彥（2007）建立了基于RAROC的客戶關系貸款定價模型，認為該模型在資本配置、風險管理和利用客戶關系方面存在優勢[11]。于溯源（2010）從經濟資本管理的角度，闡述了RAROC模型的應用，并提出了該模型的應用有利于商業銀行提高收益、降低風險[12]。于輝等（2011）從物流金融的角度出發，考慮融資企業的決策行為，利用CVaR方法研究了不同風險容忍水平下的貸款利率的決策行為，并建立了基于條件風險價值最小的貸款利率決策模型[13]。王鳳鳴（2011）基于倉單質押融資業務的特點，研究了不同業務模式下違約風險補償率的確定問題[14]。孫光明等（2013）在訂單融資模式下運用不完全信息靜態博弈模型，分析了貸款利率對銀行期望收益的影響[15]。綜上所述，國內外大量學者和機構對貸款定價的機理和模型進行了研究，傳統商業銀行的貸款定價理論已經基本成熟，但是針對供應鏈金融的貸款定價研究較少。由于供應鏈金融尤其是網絡供應鏈金融是一種新事物，與傳統融資方式相比有著不同的特點，隨著供應鏈金融實踐的不斷深入，針對其特點進行貸款定價研究具有十分重要的現實意義。
2 云倉及其運作模式
云倉是借助云概念在傳統融通倉基礎上提出的一種集成式供應鏈金融創新模式，其核心思想是運用云計算和物聯網技術，通過專業化、信息化的服務功能以及一體化的“云交易”服務形式，將“云市場”中的供應商、制造商、分銷商、物流商和金融機構等所有節點在“云平臺”直接對接，連接成一個虛擬化的商業網絡集群。由此可見，云倉是借助于云計算技術，利用強大的計算機互聯網將供應鏈中各節點的線下交易線上化，其在實踐中的主要表現形式是第三方電子商務平臺利用互聯網、客戶資信等資源開發的創新型金融服務業務，其運作模式如圖1所示。
企業通過第三方電子商務平臺進入“云市場”進行貿易活動，買賣雙方利用電子商務平臺的“云撮合”功能在線達成買賣協議。在物聯網技術的支持下，云倉為線上交易企業提供“云物流”服務，并實現異地現貨交收，同時利用標準化倉單為金融機構提供融資擔保和監管服務。電子商務平臺則利用“云計算”技術獲得海量交易信息，并依此為金融機構提供信用擔保。云倉供應鏈融資模式整合了線上信息流和線下物流，可以為金融機構開展供應鏈金融業務提供全方位的擔保服務。同時，云倉可以對融資企業的資本狀況、資金流量、交易信用等信息進行全程監控，有效改善銀企信息不對稱的情況，為金融機構實施貸款管理、控制貸款風險提供極大便利。
與傳統線下供應鏈融資模式相比，云倉供應鏈融資模式具有不同的特點。一是融資成本低，云倉是對供應鏈交易和融資渠道的整合，可以減少貿易及融資環節外的割裂成本。此外，基于互聯網的云倉融資模式操作簡便，可以有效簡化貸款審批程序、縮短貸款時間，而且提供了多元化的貸款額度選擇，降低了人力物力成本。二是具有較全面的信用評估系統，云倉集物流、資金流、信息流為一體，極大改善銀企信息不對稱情況，通過對融資企業交易環節、歷史信用記錄、資金流量的全面監控可以對其進行較全面的信用評估，有效降低信用風險。三是提供個性化融資服務，針對中小企業不同的融資，云倉可以提供多種融資方式以滿足個性化需求，如直接授信貸款、倉單抵押貸款、網絡聯保貸款等方式。
3 基于RAROC的云倉融資貸款定價模型
RAROC（risk adjusted return on capital）指資本的風險調整收益率，運用RAROC構建云倉融資貸款定價模型主要是基于風險管理和績效度量兩個方面的考慮。利用RAROC指標計算貸款利率的基本計算公式如下：
RAROC=■
=■（1）
3.1 模型假設 ①本模型研究云倉融資模式下金融機構向中小企業提供貸款的利率確定問題；②由于金融機構在向中小企業提供貸款時的主要收入來自利息收入，因此本模型假設利息收入為全部收益。實際情況中，若存在非利息收入時，需調整模型參數；③本模型僅考慮信用風險經濟資本占用；④本模型僅研究一年期單筆貸款的利率確定問題。
3.2 基于云倉融資模式下RAROC模型參數的確定
3.2.1 收益 收益為金融機構提供貸款所取得的全部收入，本模型中收益等于貸款額度與貸款利率的乘積，即收益=貸款金額*貸款利率。
3.2.2 資金成本 資金成本又稱資金轉移價格，金融機構為規避利率風險，實現資金的統一管理，均在內部建立了一套行之有效的資金轉移定價機制。因此，資金成本可由金融機構內部測算得出。
3.2.3 管理成本 管理成本是金融機構為提供貸款所承擔的經營費用的總和，通常包含人力成本、業務費用、折舊費等。管理成本可以通過以往的經驗和記錄計算得出。
3.2.4 預期損失 預期損失是金融機構事前估計到的貸款違約損失，其數學表達為：
預期損失=貸款金額*預期違約概率*既定違約損失率
預期違約概率可以利用KMV方法，通過第三方電子商務平臺的信用監控系統和企業提供的財務報表估計得出；對于既定違約損失率的計算，金融機構則可以利用第三方電子商務平臺掌握的信用記錄對融資企業進行信用評級，再根據實際情況估計得出。
3.2.5 經濟資本 經濟資本是從風險角度考慮金融機構為提供一筆貸款所必須保有的最低資本量。對于經濟資本的計量可以采用CaR技術，一般情況下經濟資本可以用貸款頭寸與預期違約率標準差的乘積進行估計得出[16]。
3.3 基于云倉融資模式下的貸款定價模型構建 假設，金融機構通過云倉向某中小會員企業提供貸款，貸款額為L，利率為r，資金成本為D，為提供貸款的管理成本為C，預期違約率為e，既定違約損失率為i，預期違約率標準差為σ。
代入（1）式可得：RAROC=■
解得：r=σRAROC+ei+■ （2）
由式（2）可以看出，由于D、C、e、i及σ均可以通過歷史數據估計得出，L可視為已知常數，當RAROC指標等于金融機構所能接受的最小資本收益率時，就可以計算出提供該筆貸款所需確定的最小利率。當雙方談判所確定的利率大于等于該最小利率時，貸款可以被批準；反之，金融機構所獲得的收益不能覆蓋風險損失，該筆貸款不能被批準。
4 云倉融資模式下RAROC模型應用的意義
RAROC模型通過在風險調整的基礎上度量收益，使收益與其對應的風險緊密聯系起來，以達到對一定風險基礎上收益的客觀評價。云倉運用RAROC模型進行信貸前的風險收益評價，可以充分發揮電子商務平整的信用數據對信貸業務的指導作用，對提高網絡供應鏈融資的風險控制能力、盈利能力具有重大意義。
4.1 有利于風險控制和盈利水平的統一 目前，由于云倉融資模式尚缺乏有效的法律約束和金融監管，在利益的驅使下往往會忽視風險，從而導致風險積累。RAROC定價模型的內生原理充分考慮了風險和盈利的統一，金融機構在融資過程中必須考慮經濟資本回報率，將“風險補償”這一理念貫徹到整個貸款審批和監控管理過程中，以確保通過合理的利率定價將貸款收益彌補風險準備，有利于貸款收益與風險相匹配，提高金融機構在融資過程中規避風險的能力。
4.2 有利于實施全面成本管理 與其他利率定價模型相比，RAROC定價模型為每筆貸款分配一種“資本費用”，將信貸業務中未來產生的預期損失和非預期損失當期成本化。RAROC定價模型是基于對歷史信用數據和財務數據的運算考察當前盈利，這些數據包括了信用等級、資金成本、管理成本、預期損失與經濟資本，基本涵蓋了經營管理中的各種成本，因此為金融機構通過成本壓縮和控制，尤其是對風險成本的權衡和計量，實現成本領先戰略、股東權益最大化及資本約束下的可持續發展提供了強有力的內在動力，有利于自身競爭力的不斷提升。
4.3 有利于細分客戶群，實現差別定價 由RAROC定價模型可以看出，預期違約率對最終的利率水平有較大影響。由于預期違約率的評估基于融資企業以往信用情況，同時針對不同的客戶群，通過第三方電子商務平臺可以獲得海量交易信息，這些全面、真實的交易信息為評估融資企業的信用等級提供了重要依據。因此，利用RAROC定價模型確定利率水平時，充分運用云倉內生的信息收集功能，為融資過程中有效區分不同客戶群的信用水平提供支持，對于預期違約率較高的融資企業提高貸款利率以彌補風險，對于預期違約率較低的企業可以適當降低利率以維持良好的客戶關系。
5 結語和展望
在電子商務日益繁榮的今天，網絡金融實踐呈現出迅速增長的態勢。中國網絡金融的先驅馬云在一次演講中指出，未來金融業的趨勢有兩種：一是金融網絡化，二是網絡金融化。網絡金融的發展，必然對傳統金融業產生革命性地沖擊。目前，國內各大商業銀行和網商已經開始關注這一新興戰略領域，陸續推出了眾多網絡金融產品，這些實踐表明，基于第三方電子商務的網絡融資模式很大程度上解決了中小企業尤其是微小企業融資難的問題。本文在繼承和發展“云倉”這一新型融資模式的基礎上，通用運用RAROC貸款定價模型，對云倉融資模式下的貸款定價問題進行了初步探討。研究尚有許多不足之處，在云倉運行機制、貸款定價模型中各變量的計量及其相關的統計技術等方面需進一步研究和探索。云倉是當前網絡融資服務的一次理論總結，其今后必定會在指導我國網絡融資業務方面起到積極作用。
參考文獻：
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網絡金融總結范文2
關鍵詞：新經濟；網絡金融；發展；現狀
進入21世紀，互聯網移動通信技術的轉型升級使很多網絡金融機構加速了跨界探索的腳步，在網絡經濟的整體結構下，形成了一股不可忽視的產業力量。加上傳統銀行在金融機構的服務中，我國金融整體逐漸趨向于網絡化、移動化，在服務模式上更加立體化、結構化，所以加速了傳統金融結構和傳統結構的相互結合，推動了網絡金融的跨越式發展。
一、新經濟模式下我國網絡金融的價值內涵
網絡金融又被人們稱為電子金融（E-finance），它指的是在金融電子化建設的發展基調下，借助于互聯網信息技術展開各項金融活動，以此加速在網絡金融機構、交易、市場和監管等方面的綜合發展。網絡金融業務形式包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等等，這些業務形式通過息息相關的產業布局，形成了以互聯網技術為依托的金融活動總和。從當前經濟模式下，網絡金融實現了對金融安全、金融監管等方面的綜合。它區別于傳統的物理形態模式，在有限的電子空間中，實現了虛擬化的網絡運營。同時，它圍繞信息技術的網絡發展路徑，在具體的運營模式上，形成了圍繞新經濟模式所衍生的現代價值體系。
二、新經濟模式下我國網絡金融的發展現狀
（一）發展優勢
1.全面的網絡金融服務
伴隨著跨界電子商務體系的發展，在普通消費者和外貿企業之間，對于網絡電子商務的支付需求越來越旺盛，在跨境業務的組建和構成下，支付寶、財付通、易寶支付等電子商務結構的構建使網絡支付用戶不斷增加?？梢钥吹降氖?，伴隨著中國網絡金融市場的蓬勃發展，外資機構在中國開展互聯網支付業務的總體趨勢下，推動跨境支付實現了翻越和拓展。移動支付借助于現代網絡金融趨勢，實現了規?；慕灰仔问?，同時在龐大的數據和信息數據處理下，為網絡金融服務的創新拓寬了空間。在愈演愈烈的網絡金融服務下，加速推動了移動網絡金融的深化拓展。
2.專業的網絡服務平臺
在互聯網技術的成熟發展背景下，網絡金融客戶在具體業務的融合下，建立全面綜合的信息服務體系，通過專業的網絡界面，逐步滿足網絡金融用戶的各項需求。網絡金融企業在致力于打造專業的網絡金融服務平臺的同時，使客戶能夠擁有更加多樣的產品選擇，以金融機構的全面推展，加快企業重組、兼并的腳步，在融合多項經濟資源的基礎上，進一步豐富網絡金融產品的服務性能。尤其是在虛擬的網絡空間模擬業務的實施流程上，產生了更加專業的金融產品和服務形態。
3.品牌化的網絡金融方式
以支付寶支付、微信支付為代表的網絡金融，在品牌化的延伸過程中，促使客戶在具體的金融服務上，形成了更加全面的甄選和塑造模式。這種品牌化的網絡金融對于客戶的認定具備了全方位的探索。尤其是通過在網絡渠道內實現的技術傳播，根據不同客戶的生活習慣、消費觀念、交易記錄，使網絡金融服務的品牌口碑更加堅定。在為客戶打造優質服務的同時，滿足市場經濟的發展需求，增進網絡金融服務的覆蓋面積，使品牌化的網絡金融方式，成為引導新型金融方式轉變的重要抓手。
（二）發展劣勢
1.缺乏統一的布局規劃
在網絡金融業務的推進過程中，不同的金融機構在選擇發展規模、投入電子設備的過程中，進行了相對獨立、各行其道、各負其責的組織結構。這一布局和規劃模式，雖然看似相互分明，但是實質上在網絡金融的發展下，相互保密、設防，無論是在信息技術還是在資金結構上，造成了技術、資金和其他組織結構的畸形和變異。這一規劃狀態從很大程度上影響了網絡金融的發展方向，也因此衍生出了一系列的風險因素。
2.金融業務的網絡經營
從整體上看，我國當前并沒有相對純粹的網絡金融機構，在大多數的金融產品之中，企業只是將網絡金融作為一種銷售方式去看待，沒有充分考慮到我國網絡金融業務在發展規模、資產運營等方面的問題。甚至在很多金融機構之中，網絡金融服務的業務整體規模較小，收入水平不高、網絡經營處于虧損的程度，長此以往，不僅僅影響到了網絡金融業務的整體推進，也對實體金融業務產生了一定的沖擊。
3.網絡金融的立法安全
健全的法律法規是金融環境中的一項重要保障，當前在具體的法律推動上，主要有《網上銀行業務管理暫行辦法》和相關法律。這些法規反饋的建立并不完善，往往只能夠覆蓋到現代網絡金融行業的一部分，所以導致網絡金融的立法安全遭遇瓶頸。用戶在深化網絡金融業務的過程中，可操作性較差，法律手段保護力度不夠，在具體的法律層面上較為單薄。
三、新經濟模式下我國網絡金融的發展前景
（一）網絡金融法律法規日趨完善
在網絡金融的發展過程中，通過加強對企業融資的監管，我國網絡金融行業的法律監管方式更加健全，廣大金融工作者通過對網絡銀行、移動支付、電子商務等形式，立足網絡融資的業務拓展，充分借鑒西方發達國家的先進經驗，逐步完善金融業務、制定規劃，確保我國金融法律法規制度能夠進一步推進網絡融資業務的發展。從互聯網金融業態的實施種類上看，互聯網支付、網絡借貸、互聯網基金銷售、網絡化移動支付等形式，促使金融監管團隊不斷完善法律規章，在搜集相關法規的基礎上做出法規匯編，《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀發〔2015〕221號）等多項指導性網絡金融法律政策。同時，為了增進我國網絡金融現狀的發展，我國金融管理團隊努力借鑒西方發達國家的先進管理經驗，以專業性的法律、法規制度，加速對我國網絡金融產業的規范。在不斷加速網絡金融法律體系的建設上，實現網絡金融的完善監管。除了要完善當前存在的各項網絡金融法律，還要進行法律、法規的修訂和補充。通過提取有用的信息，引導廣大金融工作者對不同性質的風險承擔相應的法律責任。逐步緩解我國在網絡金融發展的法律矛盾，使網絡金融業務和客戶的權力和義務上，更加完善和健全。
（二）用戶征信跟蹤持續強化
當前形勢下，為了將網絡金融的風險系數降低到最低的狀態，企業要立足用戶的實際需求，從完善征信系統上入手，鼓勵和支持各類金融機構。通過網絡金融和第三方信用評價機構的相互融合，開展多種形式的產業合作。搭建一個“線上+線下”相互融合的信用平臺。以統一的信用標準，實現信用平臺的信息共享。尤其是在當前的網絡金融征信過程中，支付寶、微信支付等網絡支付平臺都以科學的內容管理，加強對不同的信息的綜合調控。通過設置專門的部門，對網絡金融管理業務進行合理、科學的定位和管理。在發展中，持續推動對網絡安全技術的投入，對網絡安全技術的研發，從嚴格審查、優化融資平臺等方面，建立良好的信貸和科學的征信情況，嚴防因為網絡信貸、移動支付、網絡入侵等形式所造成的網絡融資運用安全等問題。
（三）征信體系更加科學
在信用體系的建設上，金融行業機構立足用戶信用基礎之上，確保網絡金融的健康、穩定發展。網絡金融在實施征信監管的過程中，要對客戶的征信進行翔實的了解。通過構建網絡金融的信用體系建設，以良好的技術保障，為客戶提供和營造更加安全、可靠的網絡金融發展環境。通過不斷鼓勵網絡金融個人信用檔案的建立。以此實踐全國統一征信體系建設，同步個人檔案的調查和分析，逐步降低網絡金融發展中的業務風險，進一步提高網絡金融監管的風險力度。
（四）網絡金融監管更加嚴格
在完善網絡金融監管制度的基礎上，企業要加速鼓勵和引導民間融資規范發展的各項政策，在推進網絡融資陽光化運營的基礎上，創造一系列良好的政策環境。通過建立巨大的市場潛力，吸引騰訊、阿里巴巴等更多的龐大客戶融入網絡運營機構之中，通過加速信息金融監管等優勢，顛覆傳統金融行業的發展態勢。在商業銀行和網絡融資的相互締結下，促使網絡金融監管在在資金來源、客戶資源、風險數據、市場信譽等方面更具優勢，逐步提高金融監管制度的改革性和創新性。
網絡金融總結范文3
1.互聯網金融概述
1.1互聯網金融的概念
互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。從本質上說互聯網金融是利用網絡技術搭建于傳統金融模式的一種新型的金融業,它降低了企業融資成本,極大地擴展了金融市場,它不僅對互聯網經濟起到了非常重要的支撐作用,還客觀上有利于中小微企業的發展,為廣大投資者提供了更加便捷的和盈利更為豐厚的投資場所。
1.2互聯網金融的基本理論
與傳統金融相比,互聯網金融的核心功能沒有發生變化,金融的契約內涵、金融風險等也沒有發生改變,但互聯網金融的交易和組織形式卻受到互聯網技術和精神的影響?；ヂ摼W金融的理論基礎是互聯網特有的交換理論,互聯網的存在使原本不可能實現的交易成為理所當然的事情,并且交易的雙方不需要中介的參與。這就意味著,互聯網金融活動有著極為強大的自由性和創新性。
1.3研究互聯網金融的積極意義
總結互聯網金融的發展,能夠使人們對互聯網金融的交易形式以及交易特征有所了解,方便人們在網絡生活中進行金融行為決策;發現互聯網金融中存在的問題,是促進互聯網金融持續、穩定、健康發展的必要手段;而對互聯網金融發展趨勢進行預測,則是對未來金融活動的評估,對金融行業的發展戰略制定相當重要。
2.互聯網金融的發展
2.1金融貿易的形式
我國金融衛星通信在網絡中的運行,構建了全國電子聯行系統、金融信息系統、金稅信息系統和中國證券交易系統等。這些金融系統的建立直接使得現實金融交易的形式可以在網絡金融發展中繼續進行。因此,網絡金融貿易的主要形式仍以傳統金融貿易的投資、融資為主,只是貿易的途徑有所變化。除此之外,互聯網發展與電子信息技術的綜合運用使各種金融企業如商業銀行、借貸機構、信貸公司等實現了網絡業務的發展。網絡銀行的出現和網上金融產品的購買使得目前的金融貿易從窗口化轉為網絡化。受網絡支付形式影響,第三方支付平臺成為互聯網金融貿易的特有形式之一,專門針對網絡人群的多種理財產品也紛紛出爐,如“余額寶”等。
2.2金融發展的途徑
在互聯網環境下,金融發展的途徑較傳統金融模式有所改變。在傳統金融模式中,金融發展依靠金融業務工作人員的推廣以及金融機構所做的廣告;而在互聯網環境下,金融業務的開展可以通過多個平臺實現:首先,網上銀行業務開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業務都能夠在互聯網中實現,銀行系統中的工作人員可以通過銀行可持有者所預留的聯系信息進行銀行業務推廣,只需要發短信或者打電話進行業務推銷即可,不需要進行一對一的現實業務銷售;其次,由于網上銀行的便捷性和節省人工等特點,為金融機構節省大量開支,將這些開支用于個人和企業客戶所持有的銀行卡的“返利”活動中,使人們能夠更加主動地了解網絡金融業務。
2.3金融業務的特點
網絡金融業務除了具有虛擬性、便捷性和節約成本等特點之外,還具有廣泛性特點并且不受時空的限制,這些金融業務特點同時也是互聯網服務的基本特征?；ヂ摼W金融業務的廣泛性特點表現在以網絡銀行為首的互聯網金融平臺所推出的金融業務模式的相似性上,只要一種網絡金融產品風行,就會有多加銀行相繼在網上銀行中推行此業務或者積極與第三方金融平臺建立聯系,支付寶第三方支付平臺對多個網上銀行的兼容就是網絡金融業務廣泛性的特點表現;網絡金融的不受時空控制性也表現在網絡銀行的發展過程中,即在網絡銀行中進行支付、轉賬、查詢、繳費等業務,不受銀行營業時間和銀行卡所在地的影響,網絡模糊了銀行系統的地區差別,使金融業務的服務時間完全做到了“24小時不打烊”。
3.互聯網金融發展中凸現出來的問題
3.1金融平臺建設問題
金融平臺是支持互聯網金融發展的基礎。目前互聯網金融發展狀態下的金融平臺包括各大銀行的網絡銀行系統、手機銀行系統、具有支付功能的軟件平臺以及第三方支付平臺、信貸平臺等。這些金融平臺的發展歷程不一樣,在網絡金融中的作用不一樣,在網絡金融中所占據的地位也不一樣。網絡金融平臺建設的不協調使得網絡金融服務和金融交易存在失衡的問題,例如網絡銀行能夠承辦的大筆存貸業務數量遠遠小于現實銀行,這就意味著,網絡金融平臺建設本身還存在著不完善的情況,即便是網絡在人們生活中扮演了十分重要的角色,人們對于網上金融的認知度還遠遠低于其他日常生活行為。
3.2網絡金融的安全風險問題
互聯網金融發展中的另外一個嚴重的問題就是網絡金融安全的風險越來越嚴重。在傳統金融模式下,人們進行金融業務依靠銀行單據,信票是紙質的,并且由三方保存,能夠保證金融行為的妥帖,但在互聯網金融交易過程中,金融交易雙方不見面,所進行的交易實際上是信息的交換,交易雙方也不能產生即時的、可以當做憑據的信票,金融信息一旦泄露或者被篡改,金融交易就面臨著巨大的風險,很可能造成交易一方的巨大損失。
3.3金融業務載體的統一性問題
互聯網金融發展中還存在一個不容忽視的問題,就是互聯網金融載體與現實金融載體的不統一。金融載體即人們實現金融交易時必須使用到的工具或者信息,如在銀行窗口辦理業務需要出示本人有效身份證件等。作為互聯網金融代表的網絡銀行登錄方式不一致,有些銀行采取U盾的登錄方式,有些銀行采用賬戶密碼結合的登錄方式,有些銀行采用手機校驗的登錄方式,雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網絡金融交易的安全性,但每種登錄方式都與現實銀行金融業務載體不同,一旦人們要在網絡與現實中同時辦理金融業務,就需要準備兩種完全不同的業務載體,這阻礙了網絡金融業務和現實金融業務的相互轉化和有效聯系。 4.互聯網金融的未來發展
4.1網絡金融平臺的綜合建設
互聯網對人類社會的影響不止于在網絡上實現一系列日?；顒有袨?實際上互聯網的發展必然引領人類社會進入完全的網絡化時代。在網絡中實現一切事務成為互聯網未來發展的主題,在此基礎上,互聯網金融也必將打破網絡銀行獨占鰲頭、第三
方支付平臺單一的局面。綜合性更強、各種金融機構都能參與進來的網絡金融平臺建設是未來互聯網金融發展的主題。網絡金融平臺建設將實現多家銀行的網絡銀行或手機銀行的整合,使各種金融機構都能在同一個金融軟件上顯示出來,人們打開軟件就猶如到了網絡上的“華爾街”一般,只需要登錄一次賬號,就能夠實現在多個金融機構中的金融業務辦理。 4.2網絡金融安全保障更細致
網絡金融的安全問題是未來互聯網金融發展必須解決的問題,而網絡金融安全問題的解決實際上也有賴于信息技術的進一步發展。目前信息技術的發展仍以2進制代碼編程為基礎,但在未來的信息技術發展中,各種生物科技也許能夠參與到其中,每個人的網絡金融數據信息將以特殊的,非代碼式的保密形式加以保護,如個人在辦理銀行卡的同時寫入指紋,而在手機和電腦的網絡金融平臺上也寫入指紋信息,網絡金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致,該銀行卡所包含的一切網絡金融交易才有效,這樣就能夠妥善保護網絡金融客戶的信息安全。
4.3 網絡與現實金融載體的統一
伴隨著信息技術而產生的眾多網絡工具都越來越簡便和小巧,人們傾向于將網絡生活與現實生活的邊界虛化,追求現實生活的精致和高效,而互聯網金融在發展過程中必須符合人們對網絡社會發展的追求,即網絡金融與現實金融的載體相統一。例如,網絡銀行的登錄方式與現實金融業務的辦理所需要的文件相同,使客戶不受復雜的文件信息所困擾,又如,銀行卡寫入網銀信息,使客戶可以通過掃碼登錄網銀,進而實現網絡金融交易。網絡與現實金融載體的統一是網絡金融業務與現實金融業務統一的必經途徑,也是網絡金融未來發展的必然。
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關鍵詞：互聯網；金融；風險管理
金融風險是客觀存在的，20世紀90年代以來，隨著互聯網信息技術和風險管理技術的應用，作為金融風險管理體系的重要組成部分，互聯網信息技術帶來的風險管理已經越來越受到各方重視，并表現出以下各種特點。
1 信息時代的互聯網金融特點
1.1 金融交易方式改變
互聯網的發展使金融交易打破傳統柜臺交易渠道的局限，人們可以在任何時間和任何地點進行金融交易，通過互聯網為金融服務和交易的進行提供了虛擬的平臺，實現了將傳統的柜臺向客戶的進一步延伸。
1.2 金融企業成本結構發生變化
由于金融交易網絡化，金融營業廳的個人客戶流量大大降低，很多金融企業將服務建設的資金投入到網站建設和系統集成及軟件服務上，企業的固定資產投入大大減少；產品結構發生變化，研發投入及人力成本等有所上升。
1.3 金融企業組織結構改變
以往金融服務提供者都是各類金融機構，即使如電子銀行、網上證券營業廳等業務的提供方仍為商業銀行、證券公司等傳統的金融機構。隨著互聯網金融發展，越來越多的非金融機構也加入了金融服務提供者行列。金融信息服務機構向客戶提供投資理財咨詢服務，第三方支付服務機構為客戶提供了支付服務，這些機構并不是傳統意義上的金融機構?？梢?，網絡技術的發展與應用，使這類機構逐步加入了金融服務提供者行列。
2 信息技術帶來的金融風險
2.1 信息技術特點造成的技術風險
由于互聯網金融建立在計算機網絡基礎之上，因此計算機網絡技術方面的缺陷必然會對金融安全造成威脅；另外金融業務開展是基于某種技術方案使用的，傳統的窗口營業型金融，如果技術使用選擇失誤最多導致業務流程變慢，但倘若互聯網信息技術使用失誤，則可能會使金融企業失去全部的市場，甚至生存基礎也會受到威脅。
2.2 金融業務風險
互聯網和信息技術雖然方便快捷，但是存在巨大的安全漏洞，除了受到黑客攻擊之外，網絡金融安全系統的設計缺陷和操作失誤也會對業務造成巨大的損失并且會使企業的信譽蒙上陰影；另外，基于信息技術的金融服務市場是虛擬的，客戶無法確實判定所選擇的企業的實際能力，而從平均服務質量角度進行選擇，會使業務能力差的企業鉆了空子而業務能力強的企業實力得不到發揮。
2.3 法律風險
現實的金融交易有嚴密的法律作保障，但這些法律對于網絡金融服務來說，只能作為基礎法律條款。無論是提供服務的金融企業還是購買金融產品的客戶，都很可能由于一時疏忽違反相關的法律；另外，我國網絡金融法律制定的并不健全，無論是金融企業還是客戶，在進行網絡交易的時候都承擔著相當大的法律風險。
3 信息技術帶來的金融風險管理對策
3.1 加強信息安全管理
金融企業要規避由于信息技術失誤造成風險，就需要對金融技術的使用進行系統的全面的分析，將企業的現狀和技術特征考慮進去，并且針對技術的特點提出應急預案；同時應采取安全的方式處理保密信息的輸入和輸出，防止信息泄露或被盜取、篡改；使用符合國家要求的加密技術和加密設備。
3.2 進行金融業務數據認證工作
網絡金融服務的質量雖然不能完全體現，但是金融企業可以使用業務數據認證的方法保證網絡金融服務的質量得以展示并維護網絡金融的安全。例如，選擇知名品牌的SSL證書提供的電子簽章幫助客戶確認電子商務網站的身份，這使得經常發生的“用戶名+密碼”被盜用將可以避免，因為身份認證增加了第二因素的認證；另外，采用OTP技術的雙因素認證產品，無需和計算機連接，只需按動一下按鈕即可得到6位的數字作為第二因素進行登錄，其易用性也成為金融服務提供商和最終消費者的一種選擇。
3.3 提高金融服務人員的素質
客戶對網絡金融服務的安全性和質量的需求有所提高，金融企業應建立起專門針對網絡金融的服務隊伍，金融服務人員都要努力學習互聯網金融業務知識和操作技能，對其有更加全面的認識，從而能夠對客戶在網絡金融業務方面的咨詢給出正確的答案和合理的建議，以滿足客戶對金融服務的需求。
綜上所述，網絡時代的金融交易方式有所改變、金融企業成本結構和組織結構都有變化。隨之而來的金融風險包括信息技術、業務和法律三方面，在風險管理中，應注意加強信息安全管理，對金融業務進行數據認證并提高金融服務人員的素質，以有效規避金融風險。
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1．網絡貸款。
我國的網絡貸款主要包括電商小貸、P2P貸款以及眾籌融資。電商小貸是指電子商務平臺以平臺客戶的交易數據作為放貸依據，為客戶提供的融資服務。目前主要的電商小貸包括阿里小貸，京東小貸，蘇寧小貸等。P2P貸款是指資金需求方通過在專門的互聯網借貸平臺上借貸需求，需求雙方通過平臺自行匹配達成借貸交易的一種網絡貸款形式。目前主要的P2P網貸平臺包括拍拍貸，陸金所，人人貸等。眾籌融資是指項目的發起方通過在網絡平臺上展示自己的項目，爭取大家的關注和支持，從而獲得所需項目資金的一種融資方式，其特點是融合了社交網絡和社會集資，主要的眾籌平臺包括追夢網、眾籌網等。
2．互聯網支付。
互聯網支付是指非金融機構作為中介機構，為資金交易雙方提供在線的貨幣支付、資金清算、查詢統計等支付結算業務。其特點是互聯網支付只是起到資金中轉的作用，平臺并不擁有資金所有權，它主要解決不同開戶行銀行賬戶的網上對接問題。主要的互聯網支付平臺包括財付通，支付寶等。
3．金融網銷。
是指金融、保險或者理財產品的網上銷售平臺。金融網銷是金融產品銷售渠道的創新，通過互聯網技術有效整合了碎片化的交易、支付和理財等金融需求，突破了時間和地域的限制，為客戶提供一體化、多樣化的金融解決方案。典型的金融網銷平臺或產品包括余額寶、天天基金、網上車險等。
4．互聯網貨幣。
又稱網絡虛擬貨幣或電子貨幣，是指可以在網絡上傳輸的可以脫離銀行實體而進行的數字化交易媒介物。主要用于網絡虛擬商品的購買，如Q幣。目前的一些新式互聯網貨幣也可以用于互聯網金融投資，在部分地區甚至直接可以用于日常生活，如比特幣。
二、互聯網金融的發展給金融理論及實踐帶來的沖擊
(一)傳統《金融學》課程的內容框架
《金融學》課程是金融學相關專業的一門基礎課程，教學目的是讓學生了解金融學的基本概念和范疇、基礎知識以及基礎理論。國內外目前有很多《金融學》課程的教材，但包括的內容體系大致可以概括為四個方面:
1．貨幣與信用。
這一部分主要介紹金融業產生與發展的基礎:貨幣與信用。關于貨幣的內容主要包括貨幣的本質及貨幣職能，貨幣形式的演變，貨幣在經濟中的作用等問題。關于信用的內容主要包括信用的形式以及在經濟中的作用等。
2．金融工具。
主要介紹貨幣市場以及資本市場的各種金融工具及其特點，也涵蓋了金融工具的定價，如股票，債券的定價。還有金融市場上各種價格的決定，如利率的決定，匯率的決定等。
3．金融中介與金融市場。
主要介紹金融中介和金融市場兩大資金融通渠道。金融市場主要涉及到金融市場的分類、功能等，具體來說又包括貨幣市場，資本市場，外匯市場，金融衍生品市場;金融中介所涵蓋的內容包括商業銀行以及各類非銀行金融機構及其業務等。
4．金融理論。
主要還包括兩個層面的理論:微觀層面主要關注市場微觀主體的投融資決策，包括資產選擇理論與融資結構理論等;宏觀層面主要闡述貨幣、金融與經濟的相關關系，包括宏觀調控理論、金融發展與創新理論、金融危機理論等。
(二)互聯網金融給傳統金融理論與實踐帶來的沖擊
1．金融理論方面。
互聯網金融的產生對貨幣理論及宏觀調控理論帶來了沖擊。首先，比特幣為代表的互聯網貨幣的發展會影響中央銀行的貨幣供給機制，因為比特幣等虛擬貨幣由網絡服務商、網絡組織等微觀經濟個體所發行。其發行權具有明顯的非權威性和分散性，發行量要么如比特幣一般由系統設定算法自動調節，要么如Q幣一樣完全根據網絡服務商經營狀況與以利潤最大化為目標的原則來決定。無法充分考慮貨幣政策的執行對現實金融體系的影響，也無法考慮宏觀經濟環境下的各種復雜因素。其次，互聯網金融使諸多新型金融機構突破原來不能吸收攬存的限制，如部分P2P平臺通過構建資金池具備了吸儲的能力。如果長此以往，互聯網金融機構將產生存款派生能力，使貨幣供應源主體發生改變，會影響中央銀行貨幣政策的調控能力與調控效果。
2．金融工具方面。
互聯網金融中的金融工具具有“單筆金額小微化，交易筆數海量化，邊際成本超低化”的特征?；ヂ摼W的開放、共享等特征使得小額閑散資金可以大量聚集，有利于整合碎片化的需求并形成規模優勢，再加上互聯網金融借助于于網絡化的操作方式，操作流程標準化、能同時向多個客戶處理業務，業務處理速度快，邊際成本低。例如最早的余額寶業務，利用第三方支付平臺支付寶短時期內就吸引了大量的閑散資金，為用戶提供了幾乎沒有任何成本的余額增值服務。理財產品的起購點由傳統理財產品的動輒一千，甚至數萬變成了1元甚至1分錢起購;阿里小貸的人均貸款額度不足3萬。由此可見，互聯網金融領域的各種金融工具創新使得金融的貴族屬性大大降低。
3．金融中介方面。
互聯網技術手段與金融服務的結合，使得金融中介的作用不斷弱化，金融脫媒日益成為普遍現象。如P2P平臺資金需求雙方利用網絡平臺自行完成了資金的匹配、定價和交易，降低了信息的溝通成本，提高了資金融通便利。這種“自金融”模式使得資金可以不通過中介直接游走于各個主體，無需實體分支機構撮合成交。在互聯網金融時代，金融機構可以是一種金融信息的中介，而非局限于資金的中介。
三、互聯網金融背景下的《金融學》課程改革
互聯網金融的發展已經深刻地影響著傳統金融并豐富了金融學的理論與實踐，因此，《金融學》課程的改革中必須關注互聯網金融的最新發展，從以下幾個方面做出改革。
(一)課程內容上納入互聯網金融領域的創新
互聯網金融是金融創新的產物，我國金融業現實存在的金融抑制和金融需求的不匹配性是互聯網金融創新的現實基礎，互聯網金融的長足發展必定要立足于這一基礎。金融抑制主要體現在針對低收入群體和中小微企業，互聯網金融企業的創新針對這部分群體的需求，提供與傳統金融形成差異化和互補性的金融產品和金融渠道。就金融產品而言，為避開與傳統大型金融機構的直接競爭，互聯網金融走產品驅動型發展道路，根據特定對象的需求特征，設計有針對性的創新產品，為客戶提供便捷化、小額、成本合理的金融服務。就金融渠道的方面?；ヂ摼W金融的特征之一是電子渠道對物理渠道的替代，同時建立電子化的溝通機制，以提高客戶粘性。隨著互聯網金融的進一步發展，相關領域的金融創新仍將不斷加速，在《金融學》的課程中，需要納入這些金融創新的前沿知識。
(二)教學方式上利用互聯網金融的低門檻性加強體驗式教學
在教學方法上，應充分調動學生的主觀能動性，注重理論與實踐的結合。在傳統金融體系下，參與金融交易的門檻高，因為參與資金、參與成本的限制，無法讓學生實際體驗?；ヂ摼W金融的一個特點就是準入門檻低，例如理財產品的起購點由傳統理財產品的動輒一千，甚至數萬變成了1元甚至1分錢起購;這樣可以讓學生參與其中，進行體驗式的學習，從中了解互聯網金融的產品，特征及風險等。
(三)課程設計上注重互聯網金融本身的多學科融合性
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一、互聯網金融概述
（一）互聯網金融理論改革開放以來，隨著經濟水平的不斷提高，互聯網技術也隨之快速發展，互聯網金融開始引領信息化時代的發展，并與傳統經濟模式進行有效結合?；ヂ摼W銀行業與傳統銀行業的區別在于，兩者所采用的媒介不同。傳統銀行業以紙幣為主要媒介，而新型網絡金融以銀行卡為主要媒介。新型網絡金融更加方便、快捷和安全，給傳統銀行業帶來很大的沖擊[2]。雖然互聯網金融的迅猛發展，互聯網金融產品已經真實地讓我們感受到金融行業發生的變化，諸如，我們所熟知的支付寶，財付通、微博錢包、盛付通、國付寶、余額寶等。網絡金融產品不斷地推起了一輪輪金融改革浪潮，使傳統的銀行業產品逐漸淡出人們的視線。在互聯網快速發展的今天，傳統銀行業既要正確認識互聯網金融所帶來的影響，又要積極探索自身發展和改革，在充分發揮自身優勢的同時，尋找適應信息發展的運作管理模式。
（二）互聯網金融的未來發展趨勢當前，社會認知度最高的主流互聯網金融為：第三方支付和互聯網融資。1.第三方支付。在第三方支付方面，互聯網金融有與商業網上銀行不同的特點，下面進行詳細介紹：一是第三方支付業務降低了商家和銀行的成本。對商家來說，第三方支付平臺極大地降低了企業的運作成本；對于銀行來說，可以直接利用第三方的系統給客戶提供咨詢和服務，幫助銀行節省直接支付的人員成本。第三方支付平臺還能幫助銀行和商家進行實時的交易，不僅方便的提供退款和止付服務，而且實現對交易信息的實時查詢。當前，第三方支付平臺把眾多銀行的支付網很好的連接起來，客戶只需要用自己辦理的第三方支付賬戶，就能通過第三方支付平臺與各銀行進行支付活動。這樣大大節省了本人到各銀行辦理業務的時間和精力，以及直接跑去銀行所產生的成本[3]。同時，第三方支付自身的便捷性，也滿足了客戶們辦理業務的不同需求。例如，大部分第三方支付機構均為客戶提供免費的支付服務，減少了客戶用網上銀行支付時所產生的手續費，進一步減少了客戶的使用成本。二是第三方支付簡化了客戶在交易時的操作流程。目前，第三方支付平臺與眾多銀行合作，客戶可以很方便地進行網上交易，省去傳統銀行的繁瑣過程。對于商家來說，不需要安裝各個銀行的認證軟件，從一定程度上簡化了操作。從客戶賬戶安全的角度來說，在使用商業網上銀行的過程中，僅僅需要客戶安裝使用U盾等安全認證工具，就可以完成貨幣的網上交易。當銀行辦理用戶眾多時，需要等待很長時間才能進行辦理，而且辦理過程比較繁瑣，而通過使用第三方支付交易平臺，用戶只需要有第三方支付平臺的賬號和密碼，就可以快速辦理各種支付業務，極大地提升辦事效率。2.互聯網融資?；ヂ摼W金融是信息技術在金融領域應用的結果，必然會對傳統銀行產生不同的沖擊。在傳統情況下，融資方式有兩種，第一是在商業銀行進行的間接融資；第二是用股票債券進行的直接融資?，F在，又出現了新型的融資方式，即互聯網融資?；ヂ摼W融資是指在融資過程中，有資金的供給方通過互聯網平臺，通過貸款的方式將資金提供給需要資金的需求方?；ヂ摼W融資形式有兩種：一是P2P借貸模式，由經過法律認證的第三方公司提供中介平臺，資金需求方利用電子商務平臺，以點對點的形式向資金供給方尋求貸款的行為；二是法律認證的具有貸款資格的小額貸款公司，在平臺向需要資金的人提供小額貸款的行為[4]。與銀行貸款相比較而言，互聯網融資有以下幾方面的優點：一是提高了融資的效率?；ヂ摼W融資的信息管理結構以云計算技術為核心，通過云計算對互聯網大數據的分析，綜合分析出每一個借款人的信用等級，擺脫了傳統銀行業憑個人經驗進行貸款審批的方式，極大地降低了信用審查的成本，也提高了審查的速度。二是辦理流程更加簡便?；ヂ摼W融資利用互聯網電子平臺融資，通過簡化業務辦理的流程，提高了發放貸款資金的效率，縮短了小額貸款的辦理周期，滿足貸款人急于獲取貸款資金的需求。三是實現風險控制?；ヂ摼W融資依靠電子商務平臺的系統評估軟件，分析貸款人的信用級別，并以此來實現對信貸風險的有效地控制?；ヂ摼W融資通過電子商務平臺，監控所有資金的交易過程，極大地降低了貸款的風險損失。
二、網絡金融影響傳統銀行的原因
（一）新型融資理論加快傳統銀行的發展隨著新時期科技進步，社會經濟的飛速發展，產生了適應新時期要求的新型理論知識，而這些新型理論正是網絡信息技術優化發展的推動力。經濟技術所研究出來的每一項新成果，都必然運用到社會生活實踐中，網絡技術的崛起也必然影響傳統銀行業。因此，塑造銀行業全新運營模式，打造銀行業全新管理理念，是網絡金融逐漸影響傳統銀行的原因。隨著各種網絡商務平臺的平穩運行，支付寶等第三方支付平臺的確立，網絡金融正不斷的改變著人們日常生活的消費理念，并使其對第三方支付產生了信任感和依賴感。同時，網絡金融極大的減短了人們的資金交易流程，擴大資金交易和流通范圍，使得用戶逐漸養成了網上支付交易的習慣。另外，隨著理財產品等各種網絡活動在人們的日常生活中的滲透，理財產品正不斷推動互聯網經濟的發展。
（二）網絡虛擬空間的“自主性”隨著金融銀行業的網絡化，新型化的不斷發展，傳統銀行存在的滯后性日益明顯。相對于網絡金融來說，傳統傳統銀行存在不全面和不透徹的問題。在這樣的環境下，金融銀行就會開始自由的發展各類業務，并使得不同金融機構根據自身不同情況發展不同模式，以此滿足客戶對不同銀行理財產品的需求。網絡金融通過采用多種理財模式，提供更多理財產品，讓客戶自己選擇，從而提高了加大了網絡金融的自主性[5]。另外，網絡金融的“自主性”還體現在其通過與不同類型的商貿機構合作，組織不同類型的商貿活動，吸引大量資金流入，來不斷提升自身活力。
（三）網絡金融的高利潤性、靈活性相對于傳統銀行來說，網絡金融獲得的利潤更加可觀，推出的網絡產品讓用戶更加感興趣。網絡金融為了吸納更多的客戶購買理財產品，常常會對客戶承諾最低的投資收益。同時，傳統的銀行產品，在網絡金融中也可以獲得，而且更加方便和快捷。另外，網絡金融產品的經營模式十分的靈活，會根據不同客戶的不同需求來調整運營模式。因此，網絡金融以其更高的利潤和靈活性進行快速發展。
三、網絡金融給傳統銀行帶來的影響
（一）影響傳統銀行的支付———結算權威性傳統銀行存取款業務的辦理方式是面對面的匯賬支付，所以人們在傳統銀行辦理業務的時間和空間是不對等的。傳統銀行在資金的支付方面存在有一定的滯后性，而網絡金融卻可以打破時間和空間的限制，實現網絡業務的實時辦理，發揮自身即時支付的優勢，進而改變了人們對銀行的概念?，F在，網絡運營者以及財付通、微博錢包等金融公司，通過不斷更新自己的網絡金融產品，為客戶提供更加便捷的金融服務。網絡金融通過自身的支付方式，不斷撼動傳統銀行的支付-結算的地位。
（二）影響傳統銀行的中介地位在網絡環境下，網絡搜索引擎可以讓使投資———支付雙方實現共贏，并為投資雙方提供透明的交易平臺。在交易平臺上，投資———支付雙方可以實現時間、空間的轉換，介紹交通、人員等經濟成本。另外，在金融交易平臺上，交易雙方的金融交易效率大大提高。網絡金融正在以不同的運作模式，影響著傳統銀行和資本市場。
（三）影響傳統銀行在小、微企業貸款中地位以往傳統銀行主要以大型企業為貸款對象，很少顧及小微企業，所以小微企業一直存在貸款難的問題。網絡金融加大了小微企業的貸款理論，增加了其貸款額度，提升了在小微企業貸款中地位[6]。例如，阿里巴巴開展了小微企業信貸業務，并逐漸積累相關信貸業務，與小微企業建立金融關系。目前，阿里巴巴通過天貓、淘寶平臺向部分會員提供訂單貸款業務，或者信貸業務，逐漸形成自己的網絡客戶群。網絡金融在小微企業中的滲透，影響了傳統銀行在小、微企業貸款中地位。
四、傳統銀行與網絡金融實現共融的對策
（一）重組銀行金融產品傳統銀行用于悠久的運作歷史，以及龐大的客戶群和社會資源，其信任度在較長時間內無法降低。網絡金融處于發展階段，可以為銀行籠絡更多的邊緣客戶，豐富傳統銀行的客戶群。同時，網絡金融具有實時交易的特點，提供高效的金融業務服務，為銀行帶來更多的利潤?；谏鲜鰞煞矫嬖?，傳統銀行與網絡金融結合，可以打造全新的產品交易模式和服務模式，為客戶提供更加高質量的金融產品。因此，傳統銀行與網絡金融結合，可以發揮各自優點，構建與眾不同的支付體系，重組銀行金融產品[7]。
（二）設立信用評級新模型傳統銀行在金融領域發展已經相當完善，而網絡金融的發展仍然存在問題。兩者應該發揮各自的優勢，設立信用評級新模。由于銀行用于穩定的交易信息資源、資金狀況，以及銷售情況，銀行可以運用互聯網技術進行金融融資。在進行金融融資的時候，銀行可以建立獨特的信用評級系統，對銀行金融業務進行評級?；诙嘣臄底址治?，銀行可以建立起全方位融資模式，諸如，融資申請、融資方案評估和信用等級評估，以及貸款后跟蹤服務等。設立信用評級新模型，可以幫助銀行吸引更多的客戶，提高自身的金融服務水平。
（三）實現入站式實時營銷行利用互聯網技術，對客戶進行安全識別，并以精準營銷的方式為其提供服務?；ヂ摼W方式不僅可以為客戶交易提供便利，而且對CRM數據進行挖掘，將其作為銀行識別客戶的先潮主流。同時，銀行將CRM數據分析結果作為營銷策略和風險掌控的基礎，實現“入站式實時營銷”。在精準營銷和數據分析的條件下，銀行可以獲得客戶更多的認知和認同。
（四）搭建一站式服務平臺隨著互聯網技術的不斷發展，傳統銀行要順應這一潮流，認識自身存在的不足，與網絡金融進行合作，構建一站式服務平臺。一站式電子平臺的出現，改變了銀行的信貸思路，滿足不同企業的信貸需求。目前，第三方支付方式已經比較成熟，傳統銀行可以通過與網絡商家的合作，進行全新的金融服務，最終實現兩者的互創共贏。
五、總結
