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【摘要】
當前，互聯網技術發展迅速，其獨有的開放與協作的精神也開始逐漸使得傳統的金融業務逐漸向網絡環境下的移動金融轉化，從而催生出一種嶄新的金融模式“互聯網金融”。在互聯網金融中，移動支付平臺是一個重要的組成部分，發揮著非常大的作用。但是由于各種不穩定的因素存在，移動金融支付還存在著許多的風險。本文主要針對支付風險的評價標準系統進行分析與闡述。
【關鍵詞】
網絡環境；移動金融支付；風險評價
2013年左右，我國開始出現了互聯網金融，且發展十分迅速，對傳統金融行業也產生了一定的沖擊。隨著互聯網的發展，移動金融支付交易額和交易規模也在飛速增長。但是在快速發展的背后，由于法律法規不健全、網絡環境不確定等不穩定因素，移動金融支付也存在著很大的風險，這就需要對其進行風險評價，進而采取一系列措施，使得風險降至最低。
1互聯網金融
互聯網金融是一種嶄新的金融形態，與傳統金融相比，它以云數據挖掘、移動終端支付、SNS社交平臺為特色，并且成功將傳統金融與互聯網金融進行了對接?；ヂ摼W金融利用互聯網的新思維和新方式為用戶提供了諸多區別于傳統金融的產品和服務形式。比如，盡管傳統金融銀行提供很多理財產品，但是這些產品往往無法及時提取，因此用戶往往會因為這種不方便性而放棄購買;但是移動互聯網金融不同，比如余額寶、理財通等網絡產品，其收益率并不比銀行理財產品低，且隨時可以提取出來，因此受到廣大用戶的青睞。除此之外，它還具備移動支付功能，極大地方便了人們的生活，這也是傳統的金融行業服務無法提供的。
2移動金融支付
移動金融支付服務不是在傳統金融機構的主持下完成的，而是作為一種非金融機構獨立運作。它以一種類似于中介機構的方式存在著，為收付款人提供金融貨幣資金的轉移服務。其主要的服務方式包括網絡支付、POS機刷單等，同時也包括其他一些央行所確定下來了的支付方式。筆者在本文中所要討論的金融支付是屬于基于互聯網的移動金融支付，它具備著一定的金融實力和信用基礎，以中介結構的身份同國內的銀行、企業和個人散戶簽訂合約，利用互聯網技術和移動支付技術完成虛擬賬戶的網上支付。當前我國的主要移動金融支付系統包括微信支付、支付寶、財付通等。
3我國移動金融支付風險表現
由于移動金融支付涉及到多個領域，因此在其運行當中也產生了多種復雜多樣的風險，這就給移動金融支付的風險預防和風險識別帶來了困難。筆者結合實際經驗以及理論積累，對金融支付中的主要風險進行了闡述。
3．1政策法規風險
政策和法規的制定可以說關系到整個風險控制框架的頂層設計，它不僅對移動金融支付提出了規范和標準，同時也從側面說明了金融支付的風險以及風險的具體類型和大小。對于政策上的風險，國家出臺了一系列的管理辦法和法律條例，我們從這些法律條例當中可以看出政府也想要為移動金融支付創造一個良好的環境。但是隨著市場的競爭強度加大，監管力度不斷增強，很有可能會給移動金融支付帶來一定的沖擊和重新洗牌，存在一定的政策變動的可能性，因此政策法規風險還是籠罩著移動金融支付的。
3．2金融風險
盡管移動金融支付是互聯網金融的不可或缺的部分，但是從嚴格意義上來說，它仍然屬于非金融機構。這種非金融機構的存在如今已經開始涉及到金融領域。比如說貨幣的支付和結算，再比如具備著一定的資金儲蓄性質的沉淀資金利用，這些服務統統都會不可避免地面臨著金融風險。
3．3市場風險
在有移動金融支付所參與到的網絡金融交易當中，市場的交易主體包含多個環節，比如買方、賣方，再比如移動金融支付企業。而參與主體也使得其開始面臨市場的風險，比如可能會造成客戶的流失，比如會受到銀行的拒絕合作，再比如說會受到潛在進入者的威脅，再比如替代者和業內競爭的風險。總之，移動金融支付面臨著非常嚴峻的市場風險考驗。
4我國移動金融支付風險評價系統
4．1定性評價
在我國的移動金融支付評價系統中，最為典型的評價方法主要包括因素分析法、邏輯分析法以及德爾斐法等。在評價過程中主要是依據研究者的知識、歷史經驗等從主觀角度對第三方支付風險進行描述性評價，在確定風險等級時多數是依據移動金融支付面臨的威脅、脆弱性等因素，不使用具體的實際數據，比如通過對風險發生的可能性和損失程度設定諸如“大”、“中”、“小”的偏好值來整體上反映風險程度，有時也會對偏好值賦予具體數值從而計算風險的期望值。定性評價主觀性較強，對于評價者的要求很高，不同的評價者對同一評價事物也可能有不同的認識，隨意性較大。
4．2定量評價
與定性分析不同的是，定量評價主要是利用較為直觀的數據進行風險的評價和衡量。通常，定量評價需要建立一定的模式，從而加大結果的直觀性。通過收集移動金融支付的相關數據，對其風險進行量化處理，通常是從其資產收益角度進行靈敏度和波動性的分析研究。靈敏度分析較為簡單直觀，可以反映移動金融支付中資產的收益率對市場中風險因素的反應情況。
4．3綜合評價法
由于移動金融支付風險評價系統相對來說較為復雜，且各種可能產生的風險因素都具備一定的關聯性，因此沒有辦法完完全全采用定量方法去評估，不然那就會面臨著極大的運算量。一味追求量化的風險評估也不利于評價系統的客觀性和合理性，所以移動金融支付風險評價系統就引入了綜合評價法，將定性和定量兩種方式結合起來，取長補短，綜合地去評價。該方法的引入極大程度上完善了我國的移動金融風險評價系統。
5對于強化我國移動金融支付風險控制的建議
5．1開展落實反洗錢和反套現工作
由于網絡移動支付的虛擬性和無法觸碰性，因此資金可以通過網絡迅速方便地進行流轉，這就給洗錢者和意圖套現者提供了機會。很多不法分子會因此接著這個機會進行網絡賭博或者是利用信用卡進行非法的套現活動等。因此，為了切實避免這種風險，反洗錢和反套現監管的范圍必須將移動金融支付囊括在內。可以盡快建立用戶實名認證體系，并且逐漸將其完善，聯合著全國的公安系統進行身份甄別和對比，從而保證資格的合法性，確保資金的流動追蹤，最大程度上地保證移動金融支付的安全。
5．2加強資金流動性監管
在移動金融支付的服務過程當中，經常會有流動資金或者是沉淀資金的存在。因此必須要加強對其的監管和利用，要嚴格把握其運用的力度和流動性。此外，也要對支付機構的自有資金和沉淀資金做出嚴格的區分，加強審計。另一方面，監管部門也要適當提高市場的進入門檻，從而保證只有具備一定實力和信譽的機構才能進入市場。
6結語
綜上所述，我國當前的移動金融支付機制還不夠完善，評價系統也有待于進一步的發展。我們覺得應當加強風險評價系統建設，加大網絡金融支付的安全力度，為移動金融的發展保駕護航。
作者：林賞貴 單位：中國人民銀行珠海市中心支行
參考文獻:
［1］李宏達．移動支付技術風險及評估方法研究［D］．上海:上海交通大學，2013．
