前言：中文期刊網精心挑選了網絡金融特征范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
網絡金融特征范文1
網絡金融與傳統金融的最顯著區別在于其技術基礎的不同,而計算機網絡給金融業帶來的不僅僅是技術的改進和發展,更重要的是運行方式和行業理念的變化。
(一) 信息化與虛擬化
從本質上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產的價格是資產價值的信息;金融機構所提供的中介服務、金融咨詢顧問服務等也是信息。網絡技術的引進不但強化了金融業的信息特性,而且虛擬化了金融的實務運作。例如,經營地點虛擬化——金融機構只有虛擬化的地址即網址及其所代表的虛擬化空間;經營業務虛擬化——金融產品和金融業務,大多是電子貨幣、數字貨幣和網絡服務,全部是理念中的產品和服務;經營過程虛擬化——網絡金融業務的全過程全部采用電子數據化的運作方式,由銀行賬戶管理系統、電子貨幣、信用卡系統和網上服務系統等組成的數字網絡處理所有的業務。
(二) 高效性與經濟性
與傳統金融相比,網絡技術的應用使得金融信息和業務處理的方式更加先進,系統化和自動化程度大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務,具有很高的效率。網絡金融的發展使得金融機構與客戶的聯系從柜臺式接觸改變為通過網上的交互式聯絡,這種交流方式不僅縮短了市場信息的獲取和反饋時間,而且有助于金融業實現以市場和客戶為導向的發展戰略,也有助于金融創新的不斷深入發展。
從運營成本來看,虛擬化的網絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時,由于無需承擔經營場所、員工等費用開支,因而具有顯著的經濟性。此外,隨著信息的收集、加工和傳播日益迅速,金融市場的信息披露趨于充分和透明,金融市場供求方之間的聯系趨于緊密,可以繞過中介機構來直接進行交易,非中介化的趨勢明顯。
(三) 一體化
網絡金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展,主要原因在于:首先,在金融網絡化的過程當中,客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求,即客戶的銀行帳戶、證券帳戶、資金資產管理和保險管理等有融合統一管理的趨勢;其次,網絡技術的發展使得金融機構能夠快速有效地處理和傳遞大規模信息,從而使得金融企業產品創新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務,金融機構同質化現象日益明顯;第三,網絡技術降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業競爭日趨激烈,百貨公司式的全能銀行、多元化的金融服務成為大勢所趨。
二、 網絡金融的風險分析
從某種意義上來說,網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱,網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類:基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。
首先,從技術風險來看,網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一,信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹,網絡金融的運行無法達到預想的高效率,發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等問題,就會給金融業帶來安全隱患。第二,技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險,該風險表現在兩個方面:一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容,這將會降低信息傳輸效率;二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰,技術落后將帶來巨大的經濟損失。
其次,從經濟風險來說,網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險:其一,網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展,在金融運行效率提高,金融行業融合程度加強的同時,實際上也加大了金融體系的脆弱性;其二,由于網絡金融具有高效性、一體化的特點,因而一旦出現危機,即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應,并迅速擴散。
綜上所述,網絡金融的經濟風險與傳統金融并無本質區別,但由于網絡金融是基于網絡信息技術,這使得網絡金融拓寬了傳統金融風險的內涵和表現形式。首先,網絡金融的技術支持系統的安全隱患成為網絡金融的基礎性風險;其次,網絡金融具有比較特殊的技術選擇風險形式;第三,由于網絡信息傳遞的快捷和不受時空限制,網絡金融會使傳統金融風險在發生程度和作用范圍上產生放大效應。
三、 網絡金融的風險防范
如何有效地防范網絡金融風險是發展網絡金融過程中的重要課題,風險控制是網絡金融市場發展中的核心問題。針對網絡金融的特征及其可能存在的種種風險隱患,筆者提出以下建議措施。
(一) 技術風險的防范
1、 提高技術水平
大力發展我國先進的信息技術,提高計算機系統的關鍵技術水平,一方面在硬件設備上縮小與發達國家之間的差距,提高關鍵設備的安全防御能力;另一方面,在軟件技術上著力開發網絡加密技術等具有自主知識產權的信息技術。這是防范技術風險,提高網絡安全性能的根本性措施。
2、 健全計算機網絡安全管理體系
從金融系統內部組織機構和規章制度建設兩方面著手,首先要建立專職管理和專門從事防范計算機犯罪的技術隊伍,落實相應的專職組織機構;其次是要建立健全各項計算機網絡安全管理和防范制度,重點要完善業務的操作規程、強化要害崗位管理以及內部制約機制。
3、 統一規劃和技術標準
按照系統工程的理論和方法,根據管理信息系統原理,在總體規劃指導下,按一定的標準和規范,分階段逐步開發建設網絡金融系統。確立統一的發展規劃和技術標準,不但有利于增強網絡金融系統內的協調性,減少支付結算風險,而且有利于對網絡金融風險的監測與監管。
(二) 經濟風險的防范
1、 金融體制革新
網絡金融的發展趨勢要求金融業務向綜合化、全能化方向發展。盡管我國目前的信息化水平還不高,網絡金融業務、電子商務還處于初級發展階段,但仍有必要在金融體制變革方面有所準備,特別是要做好研究、設計與中國國情相適應的全能型金融機構的模式,在保持金融系統穩定發展的前提下逐步改革專業化的金融體制。
2、 配套制度建設
(1) 金融制度建設
首先,隨著電子貨幣的廣泛運用,應當有效控制電子貨幣的發行主體、發行數量與種類。在確定電子貨幣發行主體時,應當首先考慮其信用等級,并據此決定獲取電子貨幣發行資格、發行電子貨幣的數量、種類和業務范圍等。其次,加快完善社會信用體系建設。社會信用體系是減少金融風險,促進金融業規范發展的制度保障。沒有完善的社會信用體系,人們就會減少經濟行為的確定性預期,網絡金融業務的虛擬性會使這種不確定性預期得到強化,不利于網絡金融的正常發展。
網絡金融特征范文2
關鍵詞： 網絡金融；特征一、網絡金融概述
一）網絡金融內涵所謂網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。
二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。
二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。
三、網絡金融發展存在的問題務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網上金融業務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統一規劃。我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌，各融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網絡金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經濟發達國家相比，我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等幾部法規，并且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規范和保障作用，促進網絡金融積極穩妥地發展。
四、建議應采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統金融與網絡金融并行發展的戰略。（2）建立專門的指導和管理機構。（3）加快網絡金融立法。（4）造就復合型金融人才。（5）改革分業管理體制。（6）加快電子商務和網絡銀行的立法進程。（7）銀監會應提高對網絡銀行的監管水平。（8）大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術，建立網絡安全防護體系。（9）建立大型共享型網絡銀行數據庫。（10）建立網絡金融統一的技術標準。
【參考文獻】
網絡金融特征范文3
互聯網金融是伴同著電子商務的快速發展和互聯網技術的廣泛運用而發生的,依靠于互聯網電子平臺,以第3方支付、P二P網絡貸款、網絡眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統的金融模式相比較,互聯網金融作為1種新興業態在短時代內開辟出了巨大的市場空間,顯示出超強的發展潛力?；ヂ摼W金融業態包含網絡支付結算、網絡借貸、理財中介、網絡信息服務、虛擬貨泉、傳統金融機構的網絡平臺(網上銀行、網上保險以及網上證券)等。目前,在我國發展較快的互聯網金融模式是以第3方支付平臺為代表的網絡支付結算類、以P二P平臺為代表的網絡融資類和網絡投資理財中介類模式。第3方支付平臺所代表的網絡支付結算業務是互聯網金融業態中起步較早,發展比較成熟、完美的模式,是借助計算機信息技術,通過互聯網平臺以及挪動終端對于接銀行支付結算系統進行支付結算業務的第3方平臺。依據艾瑞咨詢的統計,二0一五年第1季度我國第3方互聯網支付交易范圍到達了二四三0八.八億元,比二0一四年同期增長了二九.八%。[一]P二P網絡平臺是指個人通過網絡平臺直接將閑置資金出借給資金短缺者的網絡融資模式。依據謝平的定義,P二P網絡貸款平臺需要依法注冊,其特征是通過互聯網來為投融資雙方提供包含信息溝通、信譽評價等在內的媒介服務。[二]P二P平臺最近幾年來發展異樣迅猛。依據網貸之家的統計,截至二0一五年六月底,P二P網貸正常運營平臺數量為二0二八家,比二0一四年底新增了二八.七六%。二0一五年上半年P二P網貸平臺的成交總額到達了三00六.一九億元。[三]網絡投資理財類指網絡投資中介機構應用其互聯網門戶以及挪動終端,將對于第3方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財產品、基金、股票,以到達保值增值目的。我國最有代表性的網絡投資理財產品是余額寶,截至二0一五年二季度末,余額寶范圍為六一三三.八一億元。[四]互聯網金融的特征可以歸納為:虛擬化、直接性、高效性、資源同享性、普惠性以及風險性。[五]互聯網金融主要應用網絡交易平臺作為虛擬的交易場所,通過平臺進行的交易、支付、結算,使用的是電子貨泉或者虛擬貨泉,即虛擬的運營方式。直接性表現為投融資雙方通過互聯網金融平臺直接完成交易,不需通過銀行等中介,既給投融資雙方帶來了便利,又降低了融資本錢。高效性體現為互聯網金融企業在提供服務時突破了時間以及空間的限制,大大提高了金融資源配置的效力。資源同享性反應了互聯網金融企業混業經營,同時提供多種金融產品以及金融服務的特征。普惠性則反應了互聯網金融企業所面臨的客戶以個人、小微企業為主的普惠金融的特征。傳統商業銀行出于風險管理的需要,因為信息不對于稱對于個人和小微企業存在必定的金融排擠行動,而互聯網金融平臺所面對于的客戶不受地域限制,通過互聯網金融平臺購買金融產品以及服務,實現了金融資源的全社會同享。風險性表現為互聯網金融存在著包括信譽風險、操風格險以及法律風險等在內的業務風險、技術風險和其他風險。
2、互聯網金融風險的情勢、特征及來源
(1)互聯網金融風險的情勢
互聯網金融風險既擁有與傳統金融相同的共性風險,如信譽風險、操風格險等,又擁有互聯網金融特性抉擇的特有風險,如法律風險、技術風險等。從概念上理解,互聯網金融風險是指互聯網金融機構在經營發展進程中,因為環境因素、軌制因素和其他因素致使的資金、財產、信用遭遇損失的可能性?；ヂ摼W金融風險的情勢主要可以歸納為下面幾種類型:[五]一.運營風險互聯網金融的運營風險主要包含互聯網金融機構在運營進程中發生的信譽風險、管理風險和操風格險。信譽風險主要是網絡交易主體因為還款能力以及還款意愿呈現問題未按請求履約而構成的履約風險。管理風險則是因為互聯網金融機構在風險管理、運營管理、流程管理方面存在缺點以及失誤致使的影響互聯網金融機構的信用風險、操風格險以及市場風險等。其中信用風險是因為互聯網金融機構信用不良而引起的經營風險。操風格險是因為互聯網金融機構存在管理漏洞、軌制缺點或者人員素質不高,致使的因為互聯網企業的員工操作或者是消費者失誤而引起的風險,比較常見的是由對于計算機網絡操作系統不熟練或者背反內節制度操作而致使的金融損失。市場風險則主要來源于信息不對于稱而引起的因為逆向選擇及道德風險給互聯網金融機構帶來的損失。二.技術安全風險互聯網金融是在互聯網技術以及信息技術的基礎上發生以及發展起來的,而互聯網以及信息技術的某些缺點不可防止地會給互聯網金融帶來系統性的安全風險。如網絡的安全隱患、身份認證局限、交易信息泄漏、程序設計漏洞,和軟件設計缺點、黑客侵入、計算機病毒分散等均可能致使互聯網金融虛擬交易中信息丟失,從而給交易主體帶來風險。三.法律以及監管風險互聯網金融作為新興的業態,目前尚未有明確的金融立法以及監管條例,也沒有統1的行業自律組織制訂相應的行業標準?；ヂ摼W金融行業交易主體以及交易行動呈現問題時,沒法可依、無據可循,這致使互聯網金融行業處于無序發展狀況。目前,除了了第3方支付平臺以外,其他互聯網金融領域準入門坎較低,大量的互聯網企業介入到金融領域中來,機構數量大幅增添,給互聯網金融帶來巨大風險。以P二P網絡借貸平臺為例,依據網貸之家的講演顯示:二0一五年上半年新增添的問題平臺到達四一九家,是二0一四年同期的七.五倍。
(2)互聯網金融風險的特征
互聯網金融風險的特征可以概括為擁有強傳染性、虛擬性、時效性以及繁雜性。[六]互聯網金融機構是以開放的互聯網作為運營平臺,同時利用大數據技術與信譽網絡聯動,1旦某個提供互聯網金融服務的網絡節點產生風險都會傳染到整個互聯網金融系統。這類傳染性因為互聯網金融的特性,能夠突破業態的限制、突破時空的界線,可能帶來極大的損失,乃至致使金融危機的產生?；ヂ摼W金融的虛擬性特征抉擇了互聯網金融風險的產生以及分散也是在網長進行的,擁有虛擬以及隱秘性,增添了防范以及治理的難題。同時,虛擬化的互聯網金融交易突破了時空的限制,交易對于象、交易進程隱約,增添了交易雙方的信息不對于稱。互聯網金融業務對于信息系統的安全性請求高,系統的任何漏洞、安全隱患以及人為的操作不當均可能帶來互聯網金融業務的風險,而這些風險因素一般為不容易覺察的,擁有超繁雜性的特征。
(3)互聯網金融風險的來源
互聯網金融行業在短期內迅速發展,幾近滲入到經濟的每一個角落,介入的消費者范圍也迅速膨脹。1旦互聯網金融的某個領域呈現問題,就可能致使整個經濟領域的系統性風險。因而,對于互聯網金融風險的來源進行深刻探究,有益于咱們提出互聯網金融風險的治理對于策。第1,互聯網金融行業法律法規不健全是制約互聯網金融發展的瓶頸,滋長了互聯網金融風險發生的環境。目前,互聯網金融的立法工作在我國還處于早期階段,已經有的辦法、文件只是局限于激勵或者扶持互聯網金融的發展,而明確、具體的互聯網金融監管的法律法規尚未樹立。比如,因為沒有明確的法律
來規定互聯網金融企業的準入以及退出機制,致使互聯網金融企業進入門坎低,企業魚龍混雜,行業無序發展,對于于破產或者跑路的企業也沒有適合的市場退出機制,影響了整個互聯網金融行業的不亂健康發展;因為沒有樹立互聯網金融企業的信息表露軌制及相干法規,導致互聯網金融主體之間存在著極大的信息不對于稱,致使了互聯網金融領域信譽風險時有產生,大大侵害了消費者的利益。第2,互聯網金融行業的監管機構及監管法規的缺失誘發了金融風險的發生。我國目前存在的金融分業監管的情勢不合用于互聯網金融行業提供的1站式服務方式,因此,除了了第3方支付企業由中國人民銀行發放經營牌照外,其他的互聯網金融機構1直處于監管空白的狀況,沒有外部束縛的互聯網金融機構在風險以及收益的選擇方面,更重視收益,而忽視風險,表現在互聯網金融企業忽視風險內控體系的建設,將經營的重點集中在拓展市場份額、增添企業盈利方面,從而誘發了金融風險。第3,互聯網金融企業核心競爭力的癥結在于其對于于大數據的信息處理以及利用能力,而在利用大數據信息技術展開業務的同時,也給互聯網金融行業帶來包含信息安全風險、操風格險等在內的安全隱患。另外,跟著互聯網金融行業的競爭越來越劇烈,互聯網金融企業自身的資本實力、技術實力、人員素質、經營戰略以及管理能力都將影響企業進行風險管理以及駕馭風險的能力。第4,我國的信譽體系不健全也是互聯網金融風險發生的緣由之1。傳統金融機構節制信譽風險主要依賴的是典質、質押以及保證等擔保措施,而互聯網金融企業良多融資行動是樹立在小額、信譽、擴散基礎上的,在我國信譽體系不健全的情況下,沒法準確地了解融資者的信譽情況,從而終究致使金融風險的發生。 3、互聯網金融風險的治理對于策
為防范互聯網金融風險,使互聯網金融行業能夠健康、有序的發展,應針對于上述互聯網金融風險的情勢、特色以及來源對于互聯網金融風險采用下列的治理對于策:[七]
(1)完美法律法規,構建行業監管體系
首先,要制訂互聯網金融行業相干的法律法規,包含明確規范互聯網金融業務交易主體行動的立法、互聯網金融安全性方面的立法、網絡交易標準以及規則的立法、制約互聯網金融企業信息表露的立法。同時,要明確互聯網金融的監管機構,樹立起行業自律組織,樹立起監管機構、行業自律組織互相配合的監管體系。監管機構要加強對于互聯網金融市場的準入管理,提高互聯網金融企業的準入門坎,同時行業自律組織要制訂統1的行業自律準則,增強行業的自律意識,使行業自律的內部束縛與監管的外部束縛相互配合,到達防范以及治理風險的目的。二0一五年七月一八日,中國人民銀行、銀監會等10部委聯合出臺了《關于增進互聯網金融健康發展的意見》,明確了互聯網監管的5大原則,即“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、立異監管”,同時明確了監管主體,即人民銀行監管互聯網支付結算業務;證監會監管股權眾籌融資、互聯網基金銷售業務;銀監會監管網絡借貸、互聯網信托以及互聯網消費金融業務;保監會監管互聯網保險業務。但互聯網金融行業監管體系相干法律法規的制訂,和互聯網金融行業終究實現規范發展仍是1個長時間的進程。此外,值患上注意的是,《發展意見》中明確規定,互聯網金融監管采取的依然是分業監管的方式,而互聯網金融自身擁有多元化的發展特征,分業監管是不是能夠有效地對于互聯網金融進行監管還擁有必定的不肯定性。
(2)加強互聯網金融安全部系建設
互聯網金融安全部系的建設是互聯網金融風險防范的條件以及基礎。首先,我國當前互聯網金融的運行環境亟須改善,要加大對于硬件的建設以及保護、對于安全設施的投入,強化對于信息系統的維護,也包含提高軟件的設計能力,如互聯網金融門戶網站的安全走訪、身份認證和分級授權登陸等技術,要通過完美密鑰管理來防范信息技術系統。第2,我國要努力開發出擁有自主知識產權的技術,以防范因為技術引進帶來的陰礙國家金融安全的風險。第3,在宏觀層面上要樹立起立異的金融安全評估機制,制訂高規格的信息安全標準。
(3)加強對于互聯網金融風險的監督管理
要對于互聯網金融機構的金融業務運營以及管理進行監控,督促互聯網金融機構樹立完美的組織機構以及嚴密的風險管理體系,制訂詳細的風險防范措施和互聯網信息技術安全管理辦法。對于互聯網金融風險的監督管理應從下列幾方面著手:1是監管機構應答互聯網金融樹立動態監控機制以及大數據監控模式,監管機構應針對于互聯網金融機構業務動態數據樹立風險分析模型以及程序,主動分析被監管機構的運行狀況,評估其可能存在的風險。2是樹立消費者監督管理機制,以施展互聯網金融介入者的主觀能動性。由于互聯網金融的安全性是消費者最關切以及注重的問題,通過樹立互聯網金融消費者服務中心可以維護消費者的權益。互聯網金融企業應通過消費者服務中心按期向用戶表露相干業務與產品動態。消費者中心應設立投訴中心,來匡助消費者維權。3是要施展輿論監督的作用。
網絡金融特征范文4
[關鍵詞]互聯網金融；網絡經濟；網絡外部性；普惠性；生態圈
一、引言
在網絡經濟和信息技術發展的共同推動下，互聯網已從信息單向傳播的1.0時代，雙向社交互動的2.0時代，逐步進入到以云計算、大數據、移動互聯網、物聯網、人工智能等技術為引領，與傳統產業緊密結合，以“互聯網+”為代表的3.0時代[1]。在這一時期，互聯網作為生產工具，將在傳統經濟領域形成新型的經濟關系、社會關系和產業發展路徑，甚至導致競爭格局的嬗變[2]。具體在金融領域的表現則是，自阿里巴巴2003年設立支付寶，引爆國內互聯網金融市場后，互聯網金融已擴展至理財、借貸、保險、眾籌、消費金融等領域；全面涉足銀行、證券、保險等主流金融業態；并通過金融科技的應用，逐步形成“互聯網+科技+金融”的新金融形態，改變了傳統金融業的運營模式；而在銷售端，則逐步向信用評級、金融產品定價、風險控制、欺詐識別、投資決策、客戶服務等金融業務的縱深滲透，全面推進金融業轉型升級。同時，業界已認識到，隨著經濟活動及新一代富裕群體不斷向網絡空間遷移，金融活動互聯網化已成為大勢所趨。因此，以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯網巨頭，通過多種方式獲得互聯網銀行、保險、支付、消費金融等主要金融牌照，并率先進行產業布局。而以中國平安、工商銀行等為代表的傳統金融機構，紛紛將互聯網金融作為重要的戰略發展方向，通過自建平臺、股權投資、戰略合作等多種方式，從技術、商業、市場等多個方面，涉足互聯網金融領域。因此，互聯網空間已經成為金融機構競爭的重要戰場。傳統金融機構正確認識傳統金融與互聯網金融的演進關系，并在復雜的經營和技術環境下，將傳統經濟中的優勢向網絡經濟遷移，成功完成互聯網化轉型，是建立面向未來核心競爭力的關鍵，也是全行業面臨的重大挑戰。
二、傳統金融向互聯網金融的演進研究
（一）傳統金融與互聯網金融之間的關系
一般認為，互聯網金融是指互聯網企業及傳統金融機構，將互聯網和信息通信技術與傳統金融業務相結合，依托互聯網及互聯網思維開展服務，實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的金融業務模式。在便利性、普惠性和收益性等方面為用戶帶來切實的利益[3]。對互聯網金融的研究認為，它雖然沒有改變金融及金融體系的本質功能，但互聯網金融改變了傳統金融機構物理形態、資金周轉速度和市場結構，提升了金融科技應用水平，在我國金融業的利率市場化、服務實體經濟、發展普惠金融、金融業供給側改革等方面具有重要的積極作用[4-5]。同時，它也對傳統金融機構的展業渠道、存貸體系、理財市場、支付方式等帶來不小的沖擊[6]。從長期來看，由于傳統金融服務方式已不能滿足新時期、新環境下經濟發展的需求，互聯網金融作為一種先進思維和技術的代表，將日益擠壓傳統金融業務的空間。因此，傳統金融向互聯網金融的制度變遷不可避免，當前傳統金融機構應加速互聯網化[7-8]。
（二）傳統金融機構向互聯網金融的演進路徑
對于傳統金融機構向互聯網金融的演進路徑，我國學者主要從三個方面提出了相關建議：一是在交易架構上，傳統金融機構應該在增信、風控和合規性方面，著重建設互聯網業務的交易架構，這是全面轉型的重要條件[9]。二是在業務互聯網化方面，可首先通過發展線上網點、成熟的金融業務，進而發展網絡借貸和電子商務業務，逐步實現向互聯網金融轉型[8]。三是在提升經營效率方面，傳統金融機構應充分吸收并借力互聯網/移動互聯網、大數據、云計算等金融科技的發展成果，將其合理應用到客戶拓展、服務效率與質量提升及新型信用體系的建設中，實現降本增效[10]。總體來看，產業界和學術界均已認可互聯網金融在業務層面具有更高的效率，更廣泛的覆蓋范圍，更優質的用戶體驗，更適應新經濟的發展。但對于互聯網金融的優勢及傳統金融的轉型路徑，現有的研究更多是從金融功能、機構和業務的角度出發，對互聯網及相關信息技術的認識，主要聚焦在工具層面，較少涉及互聯網金融的網絡經濟屬性。僅僅簡單地將互聯網視為資源、生產工具或信息傳輸通道，將互聯網與傳統業務相結合，理解成原有信息系統的擴展，則對互聯網金融的理解只會停留在互聯網對生產效率、營銷效率提升的層面，難以有效解釋競爭格局的嬗變，導致對傳統業務互聯網轉型的必要性和難度認識不夠，不利于拓展傳統業務轉型發展的具體路徑[2]。因此，本文引入網絡經濟理論，分析互聯網金融的網絡經濟特征及對傳統金融機構的挑戰，并在此基礎上研究傳統金融機構互聯網業務的發展策略。
三、互聯網金融的網絡經濟特征及對傳統金融發展模式的挑戰
（一）互聯網金融的網絡經濟特征
1.用戶規模具有自我增強性
網絡經濟的重要特征是具有網絡效應，它表現為當某種商品或服務使用的用戶增加時，其他用戶獲得的效用將增加。或者說某用戶使用產品或服務的效用依賴于該平臺的用戶規模。進一步研究發現，用戶規模越大,網絡效應就越明顯；當用戶數超過一定臨界值時，網絡效應會像地心引力一樣，吸引越來越多的用戶加入，用戶規模將呈指數級增長[11]。同時，由于網絡經濟的邊際成本較低，使用戶規模的擴張具有經濟可行性。因此，在網絡效應作用下，互聯網金融平臺的發展具有強者恒強的馬太效應，在達到一定規模后，市場將具有較高的集中度，形成寡頭壟斷和進入壁壘。目前在互聯網支付領域，這一特點已表現得非常明顯，支付寶和微信支付的合計市場份額已超過9成，其他支付企業難以形成市場機會。所以，一方面傳統金融機構的互聯網轉型具有高度的緊迫性，一旦在相關領域形成獨角獸企業，互聯網業務就將難以實現市場突破；另一方面，互聯網金融企業要高度重視用戶體驗和用戶規模的擴張。
2.市場具有普惠性
自2004年安德森提出長尾理論以來，人們愈加認識到：網絡經濟環境下，“長尾”市場的規?？梢耘c傳統頭部市場相比擬，且能夠實現較高的收益，打破了傳統經營上的二八定律。同時，新信用理論認為相比于財務和資產信息，經濟主體的經濟行為和交易行為信息更能體現其信用狀況。即利用用戶在網絡中的行為軌跡、社交情況、交易行為等所產生的大數據信息，能夠更加客觀、準確、真實地評價其履約狀況和信用水平[12]，這極大地拓展信用信息來源，進而有效地擴大金融服務的覆蓋范圍，推進金融服務向深度與廣度拓展，使金融服務大眾化、普惠化。因此，互聯網金融在“長尾理論”和“新信用理論”框架下，能夠在更大用戶空間中、以更低的邊際成本、更多的風險定價手段，提供金融服務，使金融業的發展進入新的階段，有效解決小微企業融資難、小額業務無人問津的問題，使全社會分享到金融發展帶來的便利，也為新的市場參與者提供了迅速發展壯大的機會?；ヂ摼W金融的普惠性，體現在業務件均價值較低。如截至2017年6月底，余額寶資產規模達到1.43萬億元，用戶數突破3億，人均持有規模不到5千元，遠低于傳統銀行5萬元的理財門檻，具有明顯的普惠特征。這就要求經營者具有較低的業務邊際成本，建立以用戶規模為基礎的盈利模式。
3.業務體系具有綜合化、生態化特征
在信息技術的支持下，互聯網平臺在業務協同、客戶遷徙、交叉銷售等方面，能夠發揮較大的優勢?；ヂ摼W金融平臺將金融業務之間、金融業務與非金融業務之間更緊密地連結在一起，形成以綜合金融和產融結合為代表的生態系統。一方面，處于主導地位的企業，將相關產品與服務的標準貫穿于這一生態系統中，并確定相應的“交易秩序”，實現“生態系統內部的資源配置”，有效降低風險并提升主體間可協調性，使產品與服務能夠更好地滿足用戶需求，并降低交易成本[14]。另一方面，互聯網金融企業以用戶為中心不斷擴大產品與服務范圍，使生態系統的規模日益擴大，利潤來源多樣化，形成有別于傳統金融機構的多種盈利模式，并能夠有效降低獲客成本，提高用戶黏性，深挖用戶價值。這種發展方式，使傳統的產業邊界日益模糊，傳統的制度紅利空間面臨擠壓。
4.數據資源與業務能力之間具有往復增強性
網絡經濟環境下，數據已經成為一種重要的生產資料，幫助互聯網金融實現產品創新、改善盈利能力和推動技術革新。有學者甚至認為，互聯網金融就是大數據金融。一方面，數據是互聯網金融平臺實現產品創新、改善盈利能力的基礎?；ヂ摼W金融業務的經營，無論是信用管理、網絡借貸信息匹配、保險防欺詐檢驗、還是用戶行為預判等，本質上均是大數據建模分析。對于互聯網金融業務，相關領域數據資源的豐富程度和對數據的分析能力，直接決定了產品競爭力；同樣，產品競爭能力的提升，將進一步擴大數據來源和規模，在數據資源與產品競爭力之間形成往復增強型。另一方面，以互聯網為基礎的新技術，均具有以數據為基礎的自我學習性，如人工智能、大數據、云計算等技術，數據規模越大，技術應用的效果便越好[13]。同時，技術應用過程中產生的數據資源，將成為下一輪科技創新的重要生產資料，在數據資源與技術創新之間也具有往復的增強性。因此，擁有豐富的數據資源和良好數據分析能力的互聯網金融企業，將在產品創新和技術演進中占有重要優勢，并對后進入者或者數據缺乏者，構成數據和技術壁壘，有效鞏固其市場地位?？傊?，在自我增強和往復增強性、普惠性及綜合性等網絡經濟特征的作用下，互聯網金融初步形成了以用戶為中心，以普惠金融為方向，以數據為核心資產，積極開展生態圈經營和科技創新的發展路徑和商業模式，并依托網絡效應形成了新的競爭工具和關鍵成功因素。
（二）與傳統金融業務發展模式的區別及影響
1.在用戶發展方式方面
傳統金融機構更多注重的是效益因素，重視高凈值客戶的大額金融需求，用戶發展更多依靠客戶經理的推薦及線下的口碑傳播。而互聯網金融業務平臺，為了充分借力網絡效應所帶來的用戶規模的自我增強性，在發展之初，優先解決的往往是用戶規模問題，而并不是首先考慮用戶價值、用戶貢獻等效益因素。因此，實踐中，部分具有互聯網背景的互聯網金融企業，為爭搶客戶資源，往往通過股東資源、交叉補貼等方式，促使大量用戶的金融服務需求向互聯網平臺遷移。傳統的用戶發展方式，用戶規模的增長速度遠不及網絡效應所帶來的指數級增長，在競爭中難以占據優勢，用戶維持成本也將大幅提高，在網絡效應的作用下用戶流失不可避免，對傳統金融機構的生存發展造成巨大影響。
2.在業務和產品創新方面
傳統的金融產品創新主要是利用金融技術和法律工具，設計具有新的現金流、風險和收益特征的金融產品，創造新的風險管理和價格發現功能；而互聯網金融領域的產品創新往往依托于互聯網和新一代信息技術，不斷將金融和非金融要素結合在一起、與具體消費或生活場景聯系在一起，由被動式的“需求服務型創新”過渡到主動式的“業務創新”，使金融產品向簡單實用和自適應性方向發展[15]。
3.在技術發展路徑方面
傳統金融機構更加注重如何提高經營效率和業務數字化水平，側重于對業務流程的技術改造；而互聯網金融更側重于金融產品層面的技術升級，以數據分析為手段，信息技術與金融產品的深度融合，解決信息不對稱問題，提高風險定價水平，目標是使企業以更低的邊際成本、更高的效率服務于更大范圍的用戶。同時，以往金融機構對信息技術更多的是采取“拿來主義”策略，通過購買技術、產品和服務的方式，解決技術發展問題。在網絡經濟環境下，由于數據資源的核心地位及新技術所具有的自學習性，使傳統金融機構難以直接獲得技術優勢，而需要在一定數據資源的基礎上，通過長期的“檢驗-修改”過程，才能最終消化吸收新技術，形成優勢。
4.在盈利模式方面
傳統金融機構的利潤主要來自于利差、費差和死差這三差，而互聯網金融機構通過綜合化、生態化的發展，延伸了產業鏈、服務鏈，從更多的維度，場景化服務于客戶需求。以互聯網為平臺，連接了金融產品與非金融的產品及服務，利潤來源多樣化，在競爭中具有更大的價格回旋余地?？傊?，傳統金融機構應意識到，網絡環境下互聯網金融業務在用戶發展、業務和產品創新、技術獲取及盈利模式等方面均已發生變革，以往發展中所倚重的資本優勢、專業優勢、網點優勢及政策優勢，已不能適應網絡經濟環境下的業務發展。
四、傳統金融機構的互聯網業務發展策略
傳統金融機構需要擺脫路徑依賴，遵循網絡經濟的運營規律，從用戶拓展、數據資源與金融科技創新、生態圈建設等互聯網金融的關鍵成功要素入手，才能有效推動互聯網金融業務的發展。
（一）樹立網絡時代的企業價值觀和品牌形象
首先，傳統金融機構應認識到，互聯網金融發展的根本出發點是滿足用戶需求，改善金融服務水平，而不能為轉型而轉型。因此，傳統金融機構應樹立“以用戶為中心”的網絡時代企業價值觀，在滿足合規性要求的前提下，一切從用戶出發，在制度、業務和技術等方面加強金融創新，適應用戶網絡活動的需要。其次，打造互聯網金融品牌。傳統金融機構在發展互聯網金融的同時應注重打造標識性強的品牌效應，避免用戶提及傳統金融機構時，與保守、職業、高門檻等讓客戶有距離感的形象產生聯想。當然這也需要傳統金融機構加強金融創新，使品牌真正的名實相符。第三，加強互聯網金融人才隊伍建設。傳統金融機構的人才優勢主要集中于專業的金融業務領域，缺乏互聯網運營、信息技術、與互聯網金融資產負債管理相匹配的人才，更加缺乏既有金融專業知識，又懂互聯網運營和技術的復合型人才隊伍。因此，傳統金融機構應高度重視互聯網金融專業人才隊伍的引進和培養，專注研究網絡市場中的用戶需求和競爭動態，開發具有競爭力的產品。
（二）重視向互聯網/移動互聯網平臺的用戶遷移和引流
本質上，互聯網金融業務生存與發展的基礎就是用戶，平臺之間、機構之間競爭的焦點就是用戶資源的爭奪。而傳統金融機構本身擁有雄厚的客戶基礎。所以，首先應以現有業務痛點為抓手，通過改進服務、創新產品等多種手段，將存量用戶向自身互聯網/移動互聯網金融平臺遷移。其次，應加大資金支持，以股權投資或者戰略合作的形式，加強對互聯網金融信息服務平臺、電子商務平臺等互聯網用戶入口的布局，提高主動獲客能力。從存量和增量兩個角度，解決用戶發展的種子資源問題，避免用戶的單向流失，借力網絡效應，將互聯網金融業務引入正軌，在用戶競爭中占據優勢。
（三）以數據為中心，打造金融科技創新體系
傳統金融機構，雖然積累了大量的客戶交易結算數據，但這些數據并不完整，對用戶自身的行為偏好、交易周期、交易對手的信息掌握不夠，并不能形成足夠立體的用戶畫像，也不足以支持人工智能等新一代金融科技的發展。因此，傳統金融機構可通過與第三方合作的方式，在合規的前提下，加強對客戶信息、網絡行為、社交網絡等信息的收集與管理，并加強對數據的研究和挖掘，充分發揮數據的價值。同時，要積極擁抱新一代信息技術，建立一套以科技為先導的金融業務創新體系和評價標準。一方面，順應技術進步的趨勢，圍繞信息技術對金融功能的重構，優化升級產品、服務及商業模式；另一方面，通過長期的技術與用戶，技術與金融業務之間的融合，打造符合傳統金融機構的用戶管理、風險控制模型，形成自身的核心競爭力。
（四）以用戶為中心，構建互聯網金融生態系統，發展多元化的盈利模式
多元化經營是互聯網業務發展本身的內在要求，也是互聯網金融業務的重要優勢和成功運營的關鍵。首先，傳統金融機構，應不斷拓展在互聯網金融領域的產業鏈整合能力，提升對上下游的掌控能力，避免被其他互聯網平臺“再中介化”；其次，依托多元化的產業鏈合作模式，如戰略聯盟、兼并收購、股權合作等方式，打造內容豐富、秩序規范的產業生態系統，提高綜合競爭優勢；第三，維護生態系統的交易秩序，強化互聯網金融平臺的合規經營，確保生態系統的經營和發展更好的服務金融主業?？傊?，傳統金融機構不能囿于金融業務來研究發展互聯網金融，而是要從網絡經濟的運行規律出發，從企業發展的價值目標、品牌形象、用戶和數據資源拓展、生態圈建設與管理等多個方面入手，探索互聯網金融業務的發展路徑。
參考文獻：
[1]呂廷杰，李易，周軍.移動生產力叢書:移動的力量[M].北京：電子工業出版社，2014.
[2]趙振.“互聯網＋”跨界經營：創造性破壞視角[J].中國工業經濟，2015，(10).
[3]胥愛歡.互聯網金融創新挑戰:大數據、跨界經營與權利異化[J].西南金融，2016，(6).
[4]白杰.我國互聯網金融的演進及問題研究[D].石家莊：河北大學，2014.
[5]趙洪江，陳林，李平.互聯網金融對傳統金融的改變與不變[J].電子科技大學學報（社科版），2015，(4).
[6]李明遠.互聯網金融產業及其對傳統金融沖擊的影響研究[D].上海：上海社會科學院，2015.
[7]徐二明，謝廣營.傳統金融到互聯網金融的制度變遷：相對價格與路徑依賴[J].經濟與管理研究，2016，(3).
[8]楊芳，.傳統金融機構互聯網化轉型架構分析及未來發展趨勢[J].改革與戰略，2017，(8).
[9]蔣偉，楊彬，胡嘯兵.商業銀行互聯網金融生態結構與系統培育研究———基于平臺經濟學視角[J].理論與改革，2015，(4).
[10]耿麗君.以供給側改革推進傳統金融向互聯網金融轉型的發展路徑[J].商業經濟研究，2016，（6）.
[11]凱文•凱利，著.劉仲濤，康欣葉，侯煜，譯.新經濟，新規則[M].北京：電子工業出版社，2014.
[12]吳曉求.互聯網金融：成長的邏輯[J].財貿科技，2015，(2).
[13]杜云，葉崴.網絡經濟下的市場驅動力研究———基于新技術擴散OOP實驗數據分析[J].武漢科技大學學報（社會科學版），2013，(3).
[14]羅珉.價值星系:理論解釋與價值創造機制的構建[J].中國工業經濟，2006，(1).
網絡金融特征范文5
關鍵詞：網絡銀行;傳統銀行;對比;監管
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（11）-0004-06
一、導言
比爾?蓋茨曾經預言，“傳統商業銀行僵尸是要在21世紀滅絕的一群恐龍”。預言是否成真現無從判斷，但是就目前互聯網行業進軍金融領域的趨勢來看，傳統商業銀行面對的將是一個個根本性的挑戰，這個挑戰的根源來自于互聯網技術在現代社會的應用?；ヂ摼W技術不僅僅改變了傳統的信息傳播形式而且逐漸影響著現代人的思維方式，“互聯網+”的混業創新發展也成為“新常態”經濟背景下中國經濟轉型升級的新引擎，具有互聯網色彩的新金融生態環境為網絡銀行的“出世”提供了外在有利條件。1995年全球第一家網絡銀行――“安全第一網絡銀行”誕生于美國，其超越時空的服務特點立即受到了美國民眾的強烈追捧，隨后英國、瑞士和日本紛紛效仿。我國網絡銀行起步較晚，1998年4月招商銀行率先推出具有網絡銀行性質的網上支付業務，經過近17年的探索，網銀交易量和網絡銀行替代率一路穩增長，據不完全預測2016年網銀交易規模和電子銀行替代率將有望分別達到1570.9萬億和82.3%。
事實上，我國一直沒有真正意義上的網絡銀行，我國《電子銀行業務管理辦法》第4條規定將從事網絡銀行業務的主體限定為金融機構，限制了網絡銀行市場范圍的拓寬。我國現存的網絡銀行是在傳統商業銀行的基礎上，利用互聯網作為新的服務手段為客戶提供在線網絡銀行業務服務。由于我國網絡銀行與傳統銀行存在“同體”發展的現象，從而使得兩者之間的關系更加錯綜復雜。首先，網絡銀行對傳統銀行的替代作用體現在二個方面：一是因為隨著互聯網的普及以及轉賬結算、智能卡、網上支付等的應用，人們對現金的需求程度逐漸降低。網絡銀行緊緊追隨貨幣電子化這一潮流，真正做到“一卡在手，行遍天下”。因此，從貨幣形式進化的這一角度來看網絡銀行替代傳統銀行是大勢所趨[1]。二是網絡銀行利用互聯網、移動通信網絡、其他開放性公眾網絡或專用網絡替代了傳統有形的柜臺，突破了物理限制使客戶可以享受更快捷、更方便的服務，極大地提高了銀行業務效率和服務質量。其次，網絡銀行對傳統銀行的空白業務有補充功能。考慮到銀行經營業務的安全性、流動性和效益性，傳統銀行的業務群主要集中于大企業、大客戶和高端零售客戶，然而對于廣大的“長尾客戶”則存在業務空白[2]。網絡銀行操作系統的智能化和低成本化使網絡銀行服務廣大長尾零售業提供了可能，提高了商業銀行等金融機構的社會效益和經濟效益。最后，網絡銀行與傳統銀行之間還存在一部分相同業務，毫無疑問這必然會形成競爭的局面，銀行在競爭中不斷優化升級、開拓新業務、方便客戶操作、改善服務質量，最后最大的受益者就是廣大的消費者。
網絡銀行的出現主要是服務于電子商務，其不僅在經營理念上適應了電子商務的發展要求，而且相對于傳統銀行來說能為電子商務客戶提供更多樣化的服務，同時網絡銀行高效、快捷的服務特點加速了社會資金的周轉，提高了資本的有效配置[3]?？v然，網絡銀行的優勢顯而易見，但是，網絡銀行的潛在風險和存在的問題也不容小覷，1997年歐洲聯合銀行就是因為創辦人卷款潛逃而倒閉的，嚴重損壞了廣大客戶的利益，也給社會造成了不小的危害。為確保網絡銀行的健康發展，有必要認識其區別于傳統銀行的各方面特征，鎖定風險點，對網絡銀行的監管進行新的探索。
二、文獻綜述
網絡銀行（Internet bank or E-bank）又稱網上銀行、在線銀行、電子銀行，簡稱網銀，由于網絡銀行發展情況和發展模式日新月異，不同國家和地區對網絡銀行的定義尚不能統一，2012年中國人民銀行頒布的《網上銀行系統信息安全通用規范》將網絡銀行定性于“提供網上金融業務的服務”。2000年我國香港金管局在《虛擬銀行的認可》中指出，網絡銀行是指主要通過互聯網或者其他電子傳送渠道提供銀行服務的公司（時代，2012）。巴塞爾銀行監管委員會認為網絡銀行本質上還是銀行，其在1998年發表的《電子銀行與電子貨幣活動風險管理》的報告中對網絡銀行的具體定義為：那些通過電子通道，提供零售與小額產品和服務的銀行。這些產品和服務包括存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務支付以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產品和服務（尹龍，2001）。雖然上述觀點對網絡銀行的定位稍有差異，但是其概念的構成都離不開幾個基本要素，即：金融主體、互聯網技術、金融業務。網絡銀行是信息時代的產物，它的產生讓客戶在任何時候、任何地方、任何方式（電話、互聯網、手機、傳真、電子郵件）辦妥一切銀行業務，如：基本業務、網上投資、網上購物、個人理財、企業銀行及其他金融服務。我國網絡銀行起步較晚，事實上，我國還沒有出現真正意義上的純線上網絡銀行，國內現在的網上銀行基本都是在現有傳統銀行的基礎上，利用互聯網開展具有傳統的銀行業務性質的服務，即傳統銀行服務在互聯網上的延伸。
自1998年至今，網絡銀行在我國得到了迅猛發展，據《2012-2013年中國網上銀行年度監測報告》顯示，2012年中國網銀交易規模突破800萬億，電子銀行替代率提高到72.3%1。然而，網絡銀行的監管問題卻相對滯后于其發展狀況。
通過對美國、德國等發達國家和地區的網絡銀行監管制度的考察，嚴鴻雁（2011）認為網絡銀行監管制度的法制化要實現風險防范與鼓勵創新的平衡，監管內容要突出市場準入監管和風險監管，互聯網技術的運用并沒有改變傳統銀行風險的種類，但增加了銀行業風險的復雜性和監管的難度，沿襲了對傳統銀行的行政指令性監管，已不適合對網上銀行經營監管的特點和要求，應實現從合規性監管向風險性監管過渡，并以風險性監管為主。香港金融管理局從網絡銀行的本質視角出發，確立了網絡銀行的市場準入原則，金管局認為網絡銀行只是在提供服務和產品的形式和渠道上有別于傳統商業銀行，追根到底，其活動仍未脫離其銀行的本質，因此，其強調要主要考察網絡銀行申請人的資質是否符合傳統商業銀行的審慎監管準則即可（余素梅，2006）。雷銀枝（2012）認為網絡銀行的虛擬化和全時化的特點對傳統銀行監管法律制度產生了很大的沖擊，而且我國現行的《商業銀行法》、《中國人民銀行法》及《銀行監管管理法》對網絡銀行的監管缺乏針對性，法律法規滯后性問題嚴重，從而嚴重降低了監管的有效性。商登琿（2014）認為法律制度的制定應本著寬容、容忍的原則，否則會限制網絡銀行的發展，如《電子銀行業務管理辦法》第4條規定，對網絡銀行業務進行了明確限定，首先，將網絡銀行業務的主體限定為金融機構，事實上，許多非金融機構的經濟實力和經營能力不低于金融機構;其次，將網絡銀行的業務市場范圍限定于國內市場，海外市場業務的空白將大大折扣網絡銀行不限地域性的優勢。對于網絡銀行的行業自律監管的作用也不可小覷，然而，我國雖然已經建立了銀行協會，但是其偏重于考慮傳統條件下的行業利益和權利保護，因此，網絡銀行界迫切需要建立網絡銀行協會，以早日實現對網絡銀行的自律自治（徐靜，2006）。孟繁穎（2015）認為網絡銀行的監管應該與其發展理念相統一，保障線上和線下銀行業務監管的公平性，與此同時，對網絡銀行監管應至少遵循以下五點原則：審慎監管、全面監管、適度監管、包容監管、協同監管。同時，對其監管內容要有四方面的側重：加強網絡銀行系統安全監管，保障國家金融安全;嚴防利用網絡銀行法律漏洞開展違法犯罪業務;推進網絡銀行信息披露制度建立;關注長尾客戶，維護金融消費者權益。王遠均，王彥曉等（2005）認為傳統商業銀行的監管原則仍然適用于網絡銀行，即堅持如下四個原則：一是維護合理競爭性，抑制網絡銀行壟斷和不正當競爭的負面影響;二是堅持審慎性原則，保證網絡銀行資本充足率、流動性比率和資產質量指標的達標;三是保證連續性監管，監管活動貫穿網絡銀行的整個經營過程;四是國際性原則，發揮網絡銀行無時空限制的優勢，開發海外市場。
隨著網絡銀行的興起和“互聯網思維”與“混業經營模式”的日漸深入人心，網絡銀行也開始了本地化及移動設備的整合，網絡銀行的外延性概念也逐漸進入人們的視野，比如直銷銀行、手機銀行、微信銀行、電話銀行。網絡銀行形式的多樣性、適時性、虛擬性增加了監管工作復雜性和特殊性。在制定出科學有效的監管策略前期階段，首先要對網絡銀行有深刻的認識，分析其特質和風險源，然后以此為著眼點，有的放矢地提出有針對性的監管政策，實現實際監管的思路和方向的對稱性。
三、從網絡銀行與傳統銀行比較中得出的網絡銀行監管策略
（一）網絡銀行與傳統銀行的對比分析
網絡銀行是一種新型的以銀行業務為主的金融機構，它是計算機技術與互聯網應用發展的必然結果，是金融機構的一種特殊形式主體。從其本質特征來看，既具有傳統銀行的共性特征，又具有其獨特之處，通過兩者之間的對比來更清晰地認識網絡銀行與傳統銀行的優劣，并以此為出發點引領監管創新。
1、網絡銀行與傳統銀行的特性比對
虛擬性：傳統商業銀行的各個分支機構構成的是物理網絡，整個商業銀行的運行也是有形的，然而網絡銀行其本身就存在于互聯網這個虛擬的電子空間內，因此，其沒有有形的標志性建筑物，也沒有具體的地址，只有虛擬化的網址，用戶只能通過移動設備感知它微妙的存在。關于網絡銀行的虛擬化特征將在以下三個方面給予論證：一是傳統商業銀行物理網絡中以人為主的網點將被網絡銀行的無人化終端機所取代。二是網絡銀行經營的金融產品的無形化，例如，電子貨幣、網絡理財、網上購物等都沒有具體的形態。三是網絡銀行經營過程的虛擬化，即網絡銀行經營所有產品的全部過程都是通過數字指令來實現完成。
創新性：網上銀行是產生于互聯網新技術下的新產物，隨著網絡技術的不斷創新，客戶在對銀行的服務手段和產品需求也在不斷地變化，所以就要求其自身要不斷進行技術創新和新產品的研發。網絡銀行的數字化產品設計，使網絡銀行相比傳統的商業銀行，能為客戶提供更加便捷、綜合和個性化的金融服務。借助網上銀行完善的交易記錄，銀行可以對每一位客戶的交易行為進行分析比對和數據挖掘，并從中發現每一位客戶的重要價值。通過對每一位客戶的交易行為的分析，為其制定出不同的營銷策略和服務內容，從而可以使產品不斷地進行金融創新，達到為客戶提供量身定制的服務。
突破了時空的限制：網上銀行的客戶可以不受時間、不受地域限制，通過各種通信技術手段為廣大客戶提供實時高效、覆蓋全國、24小時的財務管理，實現資金集中和現金管理等各種服務，從而使廣大客戶在辦理銀行業務時能變得更加便利、更加快捷。網絡銀行的業務處理實時化、自動化，減少了客戶在傳統銀行網點的排隊等待時間，真正使客戶享受到了高效率的銀行客戶體驗。網上銀行采用的是大量自動處理系統進行網上交易，每一位客戶可以在提交交易指令后立即看到交易結果，因此網上銀行服務具有高速和高效的特性。同時，網上銀行處理數據的功能是超強的，它可以同時處理成千上萬筆交易，并且錯誤率非常的低。傳統商業銀行需要憑借增設支行及營業網點來拓展業務，而網絡銀行憑借互聯網，為客戶提供金融服務，不需要物理意義上的分支機構和營業網點，也可以在全球范圍內開展業務。
2、網絡銀行與傳統銀行的成本比對
從銀行股東的角度出發，網絡銀行與傳統商業銀行最大的區別就是網絡銀行運營成本低。一是網絡銀行創立成本低。傳統商業銀行實行的是實體營業網點運營模式，這不僅僅需要大量的基礎設施建設費用、營業網點租金，還需要花費大量的薪酬雇傭職員經營管理分支銀行的日常業務。然而，網絡銀行并不需要這些有形的店面、裝潢甚至分支機構，營業網點的地理位置也不會成為業績的影響因素。世界上第一家網絡銀行――第一安全網絡銀行的創立費用僅為100萬美元，這相當于當時開辦一個小分支銀行機構的費用。二是網絡銀行的運營成本低。經營模式的網絡化可以大大降低整個運營過程的成本。互聯網技術的靈活應用改變了傳統銀行職員與顧客面對面的服務模式，網絡銀行開辟的“虛擬網絡空間”使得銀行客戶分布在不同的電腦、手機客戶端前，如2013年招商銀行推出的微信銀行服務就是借助微信4億客戶群，將其銀行客戶端移植到微信上。三是網絡銀行服務費用低。網絡銀行通過互聯網為客戶提供各項金融服務，互聯網技術的應用可以同時為大量客戶提供服務，有效地節約了客戶排隊等候的時間，提升了客戶服務體驗，銀行工作效率的提高意味著銀行單位時間業務量的提高，業務量的提高也可以降低網絡銀行的經營成本。據美國權威機構的調查，在各類銀行服務的平均每項交易成本中，傳統銀行柜臺最高，每筆交易成本為1.08美元，而網絡銀行最低，只有0.13美元 ，最高與最低交易成本相差800%以上。四是網絡銀行失誤操作損失少。網絡銀行服務功能的標準化和自動化也大大減少了人工服務的錯誤，從而減少了銀行的損失，降低了銀行的經營成本。
3、網絡銀行與傳統銀行的風險特征比對
網絡銀行是互聯網與金融跨行業的結合產物，金融與互聯網都屬于高風險行業，網絡銀行的金融本質使傳統銀行業中普遍存在的風險依然存在，如流動性風險、市場風險、信用風險等。同時，網絡銀行開展業務高度依賴系統和網絡支撐，基于網絡銀行全球化的信息和虛擬的金融活動等一些特征，網絡銀行又呈現出與自身特點相關的風險，比如市場信號風險、操作風險、法律風險等。因此，互聯網與金融的結合使網絡銀行的安全隱患更加嚴峻。相對于傳統銀行來說，網絡銀行的這些新風險也呈現出來新的風險特征。
（1）技術安全性風險 首先，我國網絡銀行系統安全穩定性問題凸出，目前我國網絡銀行的核心技術都依靠外國進口，技術上的落后造成我國網絡銀行系統安全性相對較低，黑客一旦侵入便會給網絡銀行帶來嚴重的損失。其次，搜索引擎、云計算、大數據等新技術也給網絡數據與個人信息帶了新的安全隱患。互聯網金融業務開展高度依賴信用、消費記錄、個人身份、財產等信息，然而在信息采集、存儲、使用、流通各環節都存在一定程度的不規范，如云計算的服務托管，共用虛擬機進行邏輯隔離，單體風險很容易擴展為系統風險，很容易被攻破或背部竊密。再者，大數據比對、關聯性分析能力越來越強，使原本加密、匿名處理的用戶信息可能被提煉和還原，造成用戶信息泄露等風險。
（2）法律漏洞風險。網絡銀行風險監管制度相對滯后，目前我國針對網絡銀行監管的法律制度只有五部，分別為：《網上銀行業務管理暫行辦法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《網上銀行系統信息安全通用規范》，這四部法律基本上屬于部委規章和企業內部規則，其法律地位較低，而且除第五部頒布于2011年以外，其它四部的頒布時間集中在2002年和2006年。由此可見，網絡銀行監管制度的發展程度已經滯后于網絡銀行的改革發展和監管實踐，應適應金融創新需要，堅持創新與監管相協調的理念，在立法層面予以回應，對金融創新活動加以規范和必要的約束，促進網絡銀行持續健康發展。
（3）流動性風險。存在于互聯網虛擬空間中的網絡銀行受無實體店這種新型運營模式的限制，存貸款業務相對于傳統銀行來講資金穩定性較差，加之采取“7×24”全天候、無節假日的網上營業模式，加劇了對資金流動性的更高要求，因此，網絡銀行在流動性風險管理方面的難度比傳統商業銀行更大。在存款保險方面，傳統銀行比網絡銀行更具優勢，因為傳統銀行具備多層信用擔保體系，比如政府信用隱性擔保、國企信用擔保等。因此，儲戶出于資金存放“安全性”考慮，會更傾向于選擇傳統商業銀行。鑒于此，網絡銀行面臨著強勁的存款來源競爭對手，尤其是大儲戶群流失嚴重，短期內存款客戶吸收難，流動性風險突出。
通過上述對網絡銀行與傳統銀行三方面的對比，我們不難看出我國網絡銀行正處于上升發展階段，其自身的“先天優勢”與“后天不足”也非常明顯。正是由于網絡銀行具有虛擬性、創新性、經營方式突破了時空限制、成本低等“先天優勢”，才使網絡銀行進入人們的日常生活變為可能。然而，我國互聯網技術發展的不成熟對網絡銀行的資質提出了更高的要求，法律制度上的不健全也使監管工作的難度提升，綜合這些因素都制約著網絡銀行健康發展。通過對這些問題的分析總結，得出了網絡銀行“后天不足”的劣勢，由此也引發了使網絡銀行擺脫這些困境的監管問題之思考。
（二）網絡銀行的監管策略
目前，世界各國的網絡銀行與傳統銀行風險管理的基本原理都是大同小異，而且許多國家的網絡銀行的風險管理基本程序都是在巴塞爾委員會提出的基本步驟上加以本土化而最終制定出來的。目前世界上相對比較成功的監管模式主要有兩種，即美國模式和歐盟模式，其具體監管框架內容如下表：
美國和歐盟兩種監管模式對本國或本地區網絡銀行發展都起到了積極作用，我國取其精華，結合本國的實際情況，確定我國網絡銀行監管模式。通過對我國網絡銀行和傳統銀行的特性、成本、風險特征的對比結果的分析，不難發現網絡銀行的虛擬性、創新性、突破時空限制的特性雖然可以使客戶享受到快捷、高質量的服務，但是這些特點也對網絡銀行的基礎設施建設、技術水平、網絡安全提出了較高的要求。我國網絡銀行風險特征的對比結果顯示我國監管法律框架還不完善，大多數銀行存在大量壞帳，經營風險已經較大，因此，我們應更多借鑒國外的審慎性原則，美國的相對寬松辦法還暫時不具有可行性[7]。面對網絡銀行發展的種種新情況、新問題，我國金融管理當局應對金融監管的內容和方法進行適當的調整和改進，既要積極鼓勵網絡銀行業務的發展，又要抓緊制定有關的規章制度。
1、加強網絡銀行監管和立法工作
首先，我國整個法制建設還處于一個日臻完善的過程中，網絡銀行作為一個新生事物與其相關的法律法規就更屈指可數了。隨著網絡銀行在銀行業中地位的提升和業務量的增加，相關立法部門應該盡快制定具有較高法律地位且針對性較強的網絡銀行法律法規。其次，一些與網絡銀行業務安全緊密相關的技術，如數字簽名等需要在法律條文中給予明確的定位。另外，由于網絡銀行具有跨時間和空間的特性，因此，業務發展到國際化也是歷史趨勢，但是我國在業務范圍上的法律限制還很明確，對此，立法工作應解放限制，給予網絡銀行充足的發展空間，適度監管。
2、抓好網絡銀行市場準入標準
由于我國網絡銀行發展情況與國外網絡銀行還有較大的差距，所以要堅持審慎原則，建立網絡銀行業務許可證制度，并制定頒布《網上銀行業務經營許可證》實施細則，抓好網絡銀行的市場準入工作。世界上大多數國家都對申報進入銀行業的網絡銀行資格進行審查，在審批過程中應把握：（1）嚴格制度建設。網絡銀行的公示、內部控制、信息披露和系統設計等制度性安排，必須嚴格審批[8]。（2）重視風險防范，網絡銀行的設立或新業務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案、計劃。（3）對軟硬件配備提出了一系列的要求，如，設定注冊資本或銀行規模的下限，審查技術協議安全審查報告，提出辦公場所與網絡設備標準，明確風險揭示與處置規劃等。（4）對于非銀行金融機構甚至一般的企業是否也可以進入網絡銀行市場，以及純網絡銀行是否允許其建立分支或機構等問題也決定了網絡銀行的市場壁壘的高低。
3、持續提高網絡銀行技術發展水平
我國互聯網技術相對于世界發達國家水平而言比較落后，處于世界信息產業鏈的低端水平，網絡銀行所使用的信息網絡硬件設備和系統軟件極大部分由國外引進，國內信息加密技術也遠遠落后于歐美，在信息系統安全保障上也缺乏規避安全風險的具體解決措施。 因此，在信息技術水平方面和網絡安全建設方面我國網絡銀行總是處于被動的局面。一方面，由于如果我國一直依賴引進國外網絡信息技術，將處于追趕發達國家網絡信息技術的狀態中，而無法擺脫這種“死循環”也無法真正走到世界網絡信息技術的前列。另一方面，由于發達國家出口到我國的系統軟件在其設計時，就埋下了風險定時炸彈，如INTEL公司設計的奔騰Ⅲ有可以窺視每一臺上網計算機內容的密碼系統。解決我國在網絡信息技術相對落后這一問題不可能一蹴而就，而要做好人才培養和儲備工作，加強國際交流學習，鼓勵自主研發，支持創新，真正從根本上解決對國外技術的依賴性問題。同時，網絡銀行還要重視對操作人員的審核和培訓，對于系統中出現的故障及時、安全、準確地分析、排除，保障網絡銀行系統正常運行。另外，軟硬件技術標準有待統一，開發綜合性強的網絡信息系統，加大各種支付工具的普及力度，提高網絡銀行的使用效率。
4、不斷提升網絡行業自律管理水平
目前，我國銀行行業自治自律組織存在兩方面的問題，一是欠缺應有的系統性，主要關注的是傳統銀行的權益與利益，因此這些協會的自律自治的對象不夠全面。我國政府和網絡銀行業界應盡快聯手建立專業性較強的網絡銀行協會，面向整個銀行業的銀行家協會，以及金融租賃公司協會、信用社協會等。二是缺乏必要的獨立性，行政干預會弱化協會的自治性、自律性，不利于增強銀行業自律組織的監管能力。
參考文獻
[1]胡志平，陳良運.互聯網背景下的銀行經營模式[J].商業研究，2003，（3）：82-84.
[2]陸岷峰，劉鳳.互聯網金融背景下商業銀行變與不變的選擇[J].南方金融，2014，（1）：5-9+15.
[3]馬思萍.電子商務中網絡銀行的作用及法律監管[J].現代金融，2001，（12）：37-38.
[4]黃建丹.網絡經濟研究系列論文之二：網絡銀行與傳統銀行運行機制分析[J].改革與戰略，2002，（2）：70-73.
[5]王軍.對我國網絡銀行的風險與監管體系的探討與研究[J].中小企業管理與科技，2011，（1）：92.
[6]孟繁穎.對純網絡銀行風險特征的認識及監管思考[J].長春金融高等?？茖W校學報，2015，（1）：23-27.
[7]葉曉嵐.國外網絡銀行的監管模式及其借鑒[J].上海金融學院學報，2008，（5）：61-65.
[8]陳素，宋玉長.網絡銀行“險象”與防范[J].中國計算機用戶，2004，（39）：46-47.
[9]林輝，周勇，董斌.網絡銀行技術風險的防范與監管問題研究[J].科技與經濟，2011，（3）：101-105.
[10]謝媛.網絡銀行風險監管制度探析[J].上海金融，2014，（5）：68-71.
The Research on the Strategy of the Regulation on Network Banks under the Background of Internet Finance
LU Minfeng1 LI Qin2
（1Bank of Jiangsu， Nanjing Jiangsu 210005
2Financial School of Nanjing University of Finance and Economics， Nanjing Jiangsu 210046）
網絡金融特征范文6
一、網絡金融監管的理論依據
（一）網絡金融負外部性相對增強?；ヂ摼W的開放性使信息成為一種帶有正外部性的公共產品，這使金融交易信息不對稱的狀況得到明顯改善，網絡時代金融監管的存在更多的是由于金融交易的外部性。在信息產生正外部性效益的同時，負外部性效應也相對增強。網絡銀行的信息在虛擬網絡實時傳遞的特征，將加大網絡銀行的運行風險，外部監測難度加大，金融體系將變得更加脆弱，負外部效應進一步放大。一是銀行業風險會迅速從一國傳遞到另一國，從一個市場傳遞到另一個市場、風險蔓延將更加迅速和難以控制；二是資金流動將更加頻繁和迅速，在缺乏資本管制的情況下，容易導致資金的大量外逃或大量流入，對一國金融市場產生震蕩，直接影響一國經濟的穩健發展。
（二）網絡金融的系統性風險相對上升。網絡金融服務給客戶提供了便利、快捷的交易手段，存款人或投資人只需要點擊鼠標就可以完成業務或投資的轉移，由此提高了消費者的市場地位，但也加快了客戶頻繁轉換服務商的可能。就網絡銀行而言，雖然可以通過提高利率、增加服務內容等來快速增加客戶規模，但一旦市場出現更為有利可圖的金融商品，客戶流失的速度同樣很快，這增加了網絡銀行經營環境的不確定性，也使網絡銀行的應變時間大大縮短，導致網絡金融的系統性風險上升。
（三）網絡金融的交易費用仍然存在。在網絡世界中，交易費用并沒有消失，只是改變了存在形式。過去用于信息收集、分析的“隱性”費用支出，現在“顯性”化為智能化軟件的購買費用和學習掌握軟件使用的成本。源于財務費用不對稱而形成的信息結構不對稱仍然存在。特別是由于網上信息和謠言都可以迅速傳播，對于一部分人而言，其獲得完備信息的成本反而會升高。即使未來信息費用可能大大下降，但信息成本與收益的相對不對稱不會消失。機會主義和“搭便車”行為，在網絡金融中也依然是一種普遍現象。
從以上問題可以看出，相對于傳統金融，網絡金融的市場失靈、負外部性等特征仍然存在，對網絡金融領域的監管仍然十分必要。
二、網絡銀行對現行監管模式提出挑戰
（一）“管轄權問題”。在網絡金融活動中，由于網絡銀行的經營與所在地理位置關系不大，國內銀行和國外銀行的國內分支機構對應的不僅是本國客戶，也可是外國客戶。特別是那些為了規避“嚴規則”而在本國設立的外國網絡銀行，其主要經營人員、客戶都來自國外，而只在“宿主國”進行“殼”注冊。此時，管轄權問題變得十分敏感。
（二）監管標準的改變?，F行銀行模式，監管者認為那些現金流量好，較好盈利能力的銀行是“好銀行”；而那些在網絡銀行的模式下，即使那些經營欠佳、盈利能力差的“差銀行”很可能因為交易的便利優勢和某些投資組合的新方法而在一夜之間成為令人刮目的“好銀行”。這就要求現行的監管標準從整體上作出改變。
（三）法律缺位問題。由于我國的網絡金融尚處在發展初期，對交易各方的法律權益和相關義務并沒有明確規定。目前，網絡金融由于缺乏相關的法律條款作為約束，出現問題時涉及到的責任確定、損失賠償等問題并不能得到有效解決。我國新《合同法》對網絡金融涉及到的具體細節問題還存在很大的制度漏洞。
（四）監管力度問題。網絡銀行這一新興事物，需要多大的監管力度？如果監管過于嚴格，會對這一新生金融事物遭到不應有的扼殺，抑制金融領域創新事物的發展。在進行較為嚴格的監管條件下，網絡金融的風險固然降低，但卻可能弱化國內金融業創新的競爭力。要知道，網絡銀行的競爭力主要取決于金融創新和技術進步，兩者不可偏頗。同時，由于網絡技術高流動性的存在，如果一國的監管過于嚴格，則網絡銀行必然選擇向成本相對較低的國家轉移，導致一國的國民和社會福利流失。
網絡銀行的存在，使這些看來不會在傳統銀行領域發生的問題變的真實。如何應對這一全新的事物，各個國家都在進行積極的探索。相比較而言，目前美國、歐洲的監管更為嚴格，更加系統化。本文在充分借鑒國外先進的網絡監管經驗的同時，給出了網絡銀行適合中國情況的實踐選擇，希望對國內蓬勃發展的網絡銀行及其監管起到一定的促進作用。
三、實踐選擇分析
（一）明確監管職責。網絡銀行的概念、范圍，今后可能的發展方向等，都需要監管當局有一個較明確的規定或表示，特別是關于是否允許非金融機構經營金融資訊服務、銀行經營證券交易平臺、券商和保險公司在網上開展類似于儲貸的業務等問題，如果等到企業進行相關投資后，再進行監管，不僅監管阻力加大，而且會使先期使用的消費者面臨損失。
（二）積極的營銷策略定位。業務管理上，主張積極營銷，以客戶為中心、轉變經營模式等觀念也已經得到了業內公認。加強業務風險管理的關鍵是建立授信制度和開發經營業務管理系統，用以降低業務風險，提高銀行的經濟效益，提高客戶的滿意度。業務管理系統必須同電子支付系統、客戶信息系統與服務系統、各類管理系統有接口，并能同它們實現互動操作，同時又必須能實時、完整地反映整體的經濟和金融活動。
（三）加強同國際發達國家的信息交流。隨著網絡在世界范圍內的延伸，各國監管當局都將面臨跨國性的業務和客戶，金融監管的國際性協調日益重要。這就要求在對網絡金融實施監管時，要建立與國際體系中其他金融制度相適應的規則體系和市場標準。多個監管主體間必須加強協調，共享信息，統一監管標準和方式，防止監管重復或監管真空，避免不同監管機構間的意見分歧和信息要求上的不一致。東南亞金融危機以后，在金融監管（包括網絡金融監管）方面進行國際合作已引起國際社會的高度重視，越來越多的國家和國際組織加入了這一行列，監管合作的范圍也由傳統的銀行業擴展到證券、保險、外匯、金融衍生產品等各個領域，監管國際化已成為國際金融市場發展的又一趨勢。這不僅有利于實現各國之間監管信息的共享，而且可以通過合作和交流提高整個國際金融市場的監管水平和效率，并有效地防范和制止金融風險引起的區域性金融風暴。
