前言：中文期刊網精心挑選了汽車金融行業前景分析范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
汽車金融行業前景分析范文1
關鍵詞:金融租賃;非銀行金融租賃;競爭與戰略
一、我國非銀行金融租賃公司發展的市場環境
一融資租賃市場空間和潛力巨大
某種意義上來講,融資租賃在我國仍屬于新生事物,尚處于市場發展的初級階段,這一點,從與GDP占比指標和租賃市場滲透率指標均偏低的情況可以看出。同時,我國經濟長期向好的發展態勢,也為租賃市場提供了廣闊的市場發展空間。對非銀行金融租賃公司來講,有著巨大的現實和潛在的市場開拓前景。
與GDP占比指標偏低。該指標具體指的是我國的租賃市場業務額和GDP總值的比率。據資料顯示,在租賃業與GDP占比指標上,我國和世界租賃市場發達國家相比存在著較大差距。在2005年,美、日、德三國租賃業與GDP占比平均值為.65%。相比之下,在2008年,我國租賃業務為550億元,與GDP占比指標僅為0.5%,與發達國家相比有著大致三倍多的差距。2009年,我國GDP值為335353億元,按照增長8%來推算我國200年GDP值,200年的我國GDP可以達到3628億元。按照美、日、德三國與GDP占比指標為.65%的值來計算,我國租賃市場將有5976的市場份額,與2008年市場相比,理論上有著4426億元的空間差距,這表明有著4426億元的市場容量需要開發。
市場滲透率指標偏低。租賃實現的設備投資占設備總投資的比例為租賃市場滲透率。2008年,我國的租賃市場滲透率僅為2.25%,這一數值在德國為9.8%、快速發展中國家巴西為.4%,轉軌經濟的俄羅斯為4.4%。2008年的租賃市場交易額僅為550億元,按照0%的市場滲透率來測算,租賃市場交易額將為689億元。
我國當前經濟健康發展促進租賃市場擴容。在國家總體經濟戰略上,西部大開發、振興東北老工業基地等重大經濟布局,將對國內經濟形成拉動,需要大量電力、運輸的設備投資。在具體生活用品市場上,電腦租賃、汽車租賃等租賃需求不斷擴大,租賃市場已從傳統的設備市場向生活用品市場延伸。另外,在新經濟條件下,眾多中小企業,在貸款上相對困難,對通過融資租賃進行生產經營有著濃厚的興趣和意愿,極具市場開發潛力。
二銀行系金融租賃公司是金融租賃市場的主導
我國的融資租賃市場的形成是改革開放之后的事。98年4月成立的中國東方租賃有限公司是我國第一家租賃公司。三十多年來,經過不斷發展,截止2009年9月,我國已具有各類融資租賃公司50余家,這其中,銀監會審批的金融租賃公司有2家,商務部和國家稅務總局聯合審批的內資試點融資租賃公司有37家,商務部審批的外資融資租賃公司0多家。另外,還有不少機器設備制造企業兼營融資租賃業務。經過三十多年的發展,我國的融資租賃服務體系己經形成,融資租賃業務涉及工程機械、醫療設備、民航海運等眾多領域,融資租賃已成為我國經濟生活領域中的一只重要力量。其中銀行系則是其中的主導力量,給非銀行金融租賃公司帶來巨大的競爭壓力。
據統計顯示,2009年底,國內2家受銀監會監管的大型金融租賃公司,其租賃資產余額達到507.3億元,全年營業收入為77.79億元,利潤總額為22.36億元,比2008年分別增長了20%、80%和6%,發展迅猛。從目前形勢來看,這2家金融租賃公司中,工商銀行、建設銀行、民生銀行、招商銀行、交通銀行和國家開發銀行的銀行系金融租賃公司占了6家,占據了半壁江山。從注冊資金上來看,國家開發銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行分別列第、3、4、7、8名,是國內金融租賃市場的主導力量,華融金融租賃股份有限公司名列第0名。
工商銀行等自己旗下的金融租賃公司,在租賃市場上主要投向飛機、船舶、機器、設備等領域,在整個金融租賃行業具有舉足輕重的地位。由于銀行系金融租賃公司有著強大的資金為后盾,對于資金相對單薄的非銀行金融租賃公司來講,有著巨大的競爭優勢。因此,如何應對來自銀行系金融租賃公司的競爭,鞏固并發展市場是非銀行系金融租賃公司應思考的重大戰略問題。
二、銀行系金融租賃公司發展優劣勢分析
一銀行系金融租賃公司優勢分析
在資金資產資源方面。開展融資租賃需要大量的資金支持,因此來講,融資租賃業是一個資金密集型的產業。銀行系金融租賃公司,由于其銀行的核心業務,在注冊啟動資金上較為充足,工商銀行等銀行系金融租賃公司的注冊資金都在20億元或以上,實力雄厚,這是一般租賃公司難以比擬的。同時,在資金獲取上,銀行系金融租賃公司往往憑借著大資金的優勢,以低回報率的方式占領市場,具有較強的市場競爭力。另外,銀行的金融租賃公司在運作上可以依托銀行行業的無形資產和品牌資產,良好的品牌優勢更是為銀行系金融租賃公司提供了較好的競爭優勢。
在客戶網絡資源方面。由于銀行系金融租賃公司所在的商業銀行在經營信貸等業務中建立起廣泛的客戶網絡資源,為其獲取了非銀行金融租賃公司難以獲得的客戶資源優勢和風險控制優勢。在客戶獲取上,銀行系金融租賃公司憑借其多年信貸經營形成的客戶網絡和分支機構網絡,可以直接獲得金融租賃方面的客戶信息和資源,在金融租賃運作上,較為容易從業務聯系密切的大型設備提供商處獲得優質量、低成本的租賃設備。在風險控制上,銀行系金融租賃公司由于掌握了許多相關客戶的信用資質,可以較好地控制金融租賃風險。相比之下,非銀行金融租賃公司則難以獲得這樣的市場機會和風險控制優勢。
在人才隊伍資源方面。作為邊緣性、多學科性較強的金融租賃業,其業務有著較強的特殊性和復雜性,需要大量專業人才。銀行系金融租賃公司所在的銀行在長期經營中積累了大量專業人才。其在市場營銷策劃、風險控制管理等方面有著明顯的人才支撐優勢,為金融租賃業務的發展提供了可靠的人才儲備,是非銀行金融租賃公司難以相比的。
二銀行系金融租賃公司劣勢分析
從銀行系金融租賃公司業務運作來看,具有較大的局限性。目前銀行系租賃公司數目較為有限,銀行系金融租賃公司在運作上幾乎不約而同地把船舶、航空等大型設備定位為目標市場,眼光局限于單一的大型租賃設備市場,有著市場定位單一的局限性,同時由于這些市場耗費資金量大,在一定程度上使銀行系金融租賃公司面臨著注冊資本金偏低的問題,其相對于非銀行金融租賃公司的資金優勢受到了牽制,削弱了其市場競爭力。
從銀行系金融租賃公司融資渠道上來看,其渠道比較狹窄。受國內目前監管政策制約,銀行系金融租賃公司不能從其出資銀行取得貸款,資金基本為固有的注冊本金,融資渠道受限,極為不靈活。同時按照《同業拆借管理辦法》規定,金融租賃公司進行同業拆借前的最近兩年必須連續盈利潤,對新成立的銀行系租賃公司的同業拆借行為進行了限制。加之,銀行系金融租賃公司喜好于船舶等大型租賃設備市場的業務運作特點,其資金優勢大大打了折扣。
另外,由于銀行系金融租賃公司出身于銀行業,因此其在金融租賃市場的運作上專業性不高,對租賃標的物熟悉程度不夠,對租賃標的物處理經驗不足,其維修處理能力也較弱。
三、非銀行金融租賃公司的競爭和戰略思考
一非銀行金融租賃公司應將差異化和一體化戰略有機結合
華融金融租賃股份有限公司成立20多年來,經過不斷努力開拓。目前在戰略布局上,華融金融租賃股份有限公司已全面涉足企業技術改造、工程機械、環保能源、公共交通、醫療保健、印刷出版、船舶運輸等領域,為3900多家企業提供融資租賃服務,累計租賃投資額達790億元。200年2月公司完成新一輪增資,注冊資本由4.74億元增加至20億元,公司運作本金得到較大充實。針對銀行系金融租賃公司市場定位于大型設備租賃的局限性,華融金融租賃股份有限公司應該對現有戰略進行優化,將差異化和一體化競爭戰略結合起來。在差異化戰略上,就是要“放大。目前,國內銀行系金融租賃公司市場開發主要精力放在了航空、電力等大型設備行業,這種戰略定位很難取得實質意義的市場份額和利潤,容易導致惡性競爭。這對我們非銀行金融租賃公司是個重要的戰略契機,華融金融租賃股份有限公司應盡量回避船舶、飛機等耗費資金量大的大型設備租賃市場,避免也銀行系金融租賃公司進行正面交鋒,杜絕拼“體力。在一體化戰略上,一方面,就是重點開拓大中小企業租賃市場,尤其是收益高、成長空間大的大中小企業客戶市場應積極開拓,進行“深耕戰略,將公司的核心市場定位在大中小企業設備租賃,從一體化角度挖掘市場,提供全方位的服務,發揮企業自身的在租賃市場的專業性優勢,使資金得到效率最大化運用,不斷提高公司的市場占有率,壯大實力。進而在與銀行系金融租賃公司進行競爭時贏得優勢。另一方面,不斷創新公司業務,并應嘗試性地介入擔保和證券市場,擇機登陸A股市場,實施整個金融市場領域的一體化發展戰略,做大做強,獲取更大的競爭空間。
二非銀行金融租賃公司應不斷創新各項工作
拓展新租賃業務和市場。一方面,華融金融租賃股份有限公司在繼續做好直接租賃、回租租賃和杠桿租賃的基礎上,應積極創新,對轉租賃、風險租賃、委托租賃、項目融資租賃,開展與租賃業相關的延伸業務,積極在設備制造業、房屋和土木工程建筑業、運輸業、電信等方面積極開拓業務。另一方面,進行產品創新。創新是在激烈市場競爭中生存和發展的獲勝法寶。在實際發展中,華融金融租賃股份有限公司可以根據承租企業不同需要制定個性化的租賃方案,進行服務和產品創新,提高金融租賃服務的寬度和深度,通過多樣化的租賃方式為承租企業提供高質量的服務,以在激勵的市場競爭中贏得主動權。
充分發揮企業戰略聯盟作用。在市場的開拓中,尤其是船舶等造價較高的大型設備租賃,對租賃公司資金要求較高,僅憑一家之力有時很難滿足客戶企業對大型項目的融資需求。因此,在實際發展中,非銀行金融租賃公司要更多地與行業內的金融租賃進行戰略合作,通過合作的方式,協同解決大項目融資需求,提高自身的競爭能力。
加強租賃經營管理復合型人才隊伍建設。金融租賃是資本和知識密集型產業,復合型的租賃經營管理復合型人才對提高企業的核心競爭力有著重要意義和作用。在非銀行金融租賃公司的發展中,要加大對懂得經濟、金融、法律、貿易、管理、稅收、會計、租賃管理等知識的專業復合型人才進行引進,提高人才在企業發展中的支撐作用。
另外,要加強風險控制。通過建立風險控制機制,全面了解承租方的財務和信用情況,建立完善科學的風險控制機制,防患于未然。
參考文獻:
[1] 鄭祖軍,張玲. 我國融資租賃業的發展前景分析及對策探究[J]. 武漢金融,,200,06) :7-8
[2] 馬黎 銀行系金融租賃再揚風帆 [J]中國金融家, 200,4) :96-97
[3] 王戀,張瑞兵. 融資租賃業市場潛力和發展前景分析[J]. 重慶三峽學院學報,2009,02):09-09
[4] 潘天玨,羅文婷 商業銀行金融租賃業務現狀及發展前景分析[J]. 湖南農機,200,03) :0-02
[5] 費倫蘇 我國商業銀行金融租賃業務:現狀與未來[J] 銀行家, 2009,03):60-6
汽車金融行業前景分析范文2
為了更好地把握網絡保險的趨勢，本文擬對它的特性及主要業務、發展現狀及前景、問題及對策予以。
一、網絡保險的特性及主要業務內容分析
（一）網絡保險的特性分析
與傳統保險方式相比，網絡保險主要有以下特性： （1）可以降低保險公司和保險中介機構的運營成本。據美國布茲艾倫與哈米爾頓顯示，通過因特網向客戶出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58—71％的費用；（2）可以拓展保險公司和保險中介機構的業務范圍；（3）提供了一種新型的營銷手段；（4）提供了一種有價值的交互式交流工具；（5）提供了較高水平的信息服務； （6）為客戶提供了一種便捷的工具；（7）使客戶能夠享受個性化服務；（8）降低了保險公司的風險；（9）能更有效地保護客戶隱私；（10）虛擬化的交易方式。
（二）網絡保險的主要業務內容分析
1.宣傳和推介保險公司、保險中介機構和業務員。通過網絡保險站點，不僅能以最低的成本、最快的速度，實現在因特網上進行保險公司、保險中介機構的形象宣傳、產品推介等功能，還能展現業務員的個人形象，布置個性化的保險櫥窗，展示業務員的個人特長。
2.提供信息咨詢服務。通過網絡保險站點，不僅能向客戶提供本公司的介紹、財務狀況、保險產品種類及費率等信息，而且還能及時地給他們提供國內外全面、豐富的保險新聞、政策法規、監管機構要求等信息；也能給他們提供豐富的保險入門知識、國內外保險課題的深入探討以及豐富的保險相關院校、機構的培訓資料。
3.提供分析、選購保險產品的服務。在網絡保險站點上，保險公司或保險中介機構應開發專業的保險需求評估工具。通過點擊它，客戶便可以輕松地獲得從初步到精確、從綜合到分險種的需求分析。在充分的需求分析的基礎上，客戶既可自行比較、選購各種保險產品或套餐，也可簡單描述個人情況，讓保險需求評估工具為其分析，度身定制投保方案，從而使客戶全面享受個性化的服務。
4.提供在線投保服務。在客戶選定需要購買的保險產品之后，網絡保險站點還應提供在線投保服務，即提供客戶通過網絡完成在線購買申請、在線核保、在線支付保險費用和在線獲取保單等。
5.提供在線理賠服務。通過在線理賠服務，不僅應提供理賠作業流程、注意事項、爭議解決辦法以及查詢理賠所需單證和出險聯系電話地址等服務，而且應提供方便快捷的網絡報案服務系統，及時反饋客戶投訴，并提供劃撥賠款到客戶指定賬戶的服務。
6.提供在線交流服務。通過在線交流服務，客戶不僅可就任何有關保險的問題，向保險專家請教并得到及時解答，而且可以在BBS論壇上暢所欲言，發表對保險的各種看法和投保的心得體會，結交朋友，尋求幫助；保險業務員也可以及時與同行交流專業經驗，結識新的朋友。通過在線交流服務，保險公司和保險中介機構還可以通過它征求客戶就某種保險產品的意見，以及在某些市場上推出新的保險產品時進行市場調查。
7.提供在線導航服務。作為一個好的網絡保險站點，還應提供到保險有關站點的鏈接。這不僅有助于客戶獲取豐富的保險信息，也便于客戶“貨比三家”，從而堅定客戶購買保險產品的決心。
二、網絡保險的發展現狀及前景分析
（一）國外網絡保險的發展現狀及前景分析
網絡保險最早出現在美國。美國國民第一證券銀行首創通過因特網銷售保險單，僅營業一個月就銷售了上千億美元的保單。1997年初，81％的美國保險公司至少有一個網址，其他末設網址的保險公司也計劃盡快設立。但絕大多數網址只提供有關保險市場和購買的信息，并幫助客戶決定他們購買保險的內容。為了提供更多的服務，保險公司需要把它們的網址與其經營業務的計算機系統連接起來。不過，只有10％的保險公司做到了這一點。也就是說，絕大多數保險公司正為具有非常廣闊前景的網絡直接銷售保險做積極的準備工作。1997年，美國加利福尼亞州的網絡保險服務公司INSWEB用戶數是 66萬，1999年增加到了300萬。Forrester調查顯示，1997年，美國家庭購買的汽車、住宅、人壽保險金額是3.91億美元；1999年大約有70萬戶美國家庭在網上購買了價值5億美元的汽車保險；2003年，美國家庭購買的汽車、住宅、定期人壽保險金額將達到41億美元；2004年，美國家庭購買的汽車保險金額將達到118億美元，還有 300戶的美國家庭購買價值12億美元的家庭保險。
1997年，意大利KAS保險公司用微軟技術建立了一套造價為110萬美元的網絡保險服務系統，并在網絡上提供最新報價。該公司月售保單從當初的170套上升到了19四年初的1700套。英國于1999年建立的“屏幕交易”網站提供了7家本國保險商的汽車和保險產品，用戶數量每個月以70％的速度遞增。
1999年6月，日本的American Family保險公司開始提供可以在網上申請及結算的汽車保險。同年9月底開始推出電話及因特網銷售汽車保險業務的日本索尼損害保險公司，到2000年6月19日通過因特網簽訂的合同數累計已突破1萬件。日本朝日生命保險公司于2000年 4月7日宣布，該保險公司決定與第一勸業銀行、伊藤忠商事等共同出資設立網絡公司，專門從事保險銷售活動，并于2001年1月開始正式營業。
IBM對全球160位保險公司資深董事，特別是對40多家保險與服務公司及客戶群體的調查顯示，到 1999年末只有不到3％的保險公司允許投保人通過因特網進行咨詢或更改保單，但到2004年此數字將上升到 49％。
（二）國內網絡保險的發展現狀及前景分析
從1979年12月恢復辦理國內保險業務至今，我國大陸保險公司已經由1家發展到26家，險種由30多個增加到1000多個。雖然我國保險業務的全面開展和發達程度遠遠落后于美國等一些國家或地區，但是我國的網絡保險幾乎和國外同時起步。1997年11月28日，國內第一個面向保險市場和保險公司內部信息化管理需求的保險行業的中文專業網站——保險信息網誕生，2000年7月1日更名為中國保險網。
目前已有中國太平洋保險公司北京分公司、中國人壽保險公司營業部、泰康保險公司和平安保險公司北京分公司在中國保險網上，通過在線投保、實時核保或延時核保的方式銷售保險。據統計，共收入保費近200萬元用信用卡支付的占實時核保的30％以上。
2000年末，我國已有近80家保險網站，經營險種涵蓋了人壽保險、財產保險、意外傷害保險、旅游保險等近100個險種。2000年8月16日，中國太平洋保險公司宣布其全國性商務網站全線開通。它是我國保險業界第一個貫通全國、聯接全球的保險網絡系統。據介紹，中國太平洋保險公司計劃在3年內將電子商務業務量提高到整體業務量的10％至15％。 2000年9月22日，由泰康人壽保險公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站——泰康在線正式全面開通，它是我國第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站；也是國內首家通過保險類CA認證的網站。2001年9月，泰康人壽完成了國內第一例網上保險理賠案。據計算機世界市場中心調查結果顯示（2002），目前國內已有60％的保險公司開通了自己的網站；24％的保險公司計劃在近期內開通。在這些已經開通了網站的保險公司中，有20.8％的保險公司已經實現了某些險種的網上銷售；8.3%的保險公司正在建設中；41.7％的公司計劃實施；只有29.2％的保險公司近期沒有實施網上保險的計劃。
而中國調查事務所最近對北京、上海、廣州、天津、武漢和哈爾濱等城市作的調查結果顯示，中國公眾對于網絡車輛保險的態度是：47％的被調查者希望嘗試網絡保險；而被調查者希望通過上網保險的險種主要集中在機動車輛保險（40％）、人壽保險（31％）和兒童保險 （19％）。另外，有人預測，到2005年國內的網絡保險業務量將達到總業務量的5％。而占據重要份額的車輛保險在因特網的運用和發展前景將是最為看好的，保守估計，網絡車險的總成交額將可能達到50億人民幣。
三、網絡保險發展中存在的問題及對策分析
1.關于加快推進保險業信息化進程的問題
信息技術在保險行業的廣泛，即網絡保險的出現包括美國在內也只是近幾年的事情。在如何合理地應用信息技術方面，外國的大保險公司不會比我們有更多的經驗。因此，我們應當抓住時機，加快我國保險公司信息化進程。筆者認為，在推進保險公司的信息化進程上，政府也可采取諸如信息技術方面的投資可以部分抵消稅收、稅前可以預留部分資金用于信息技術改造等一系列措施，激勵和推進保險公司的信息化進程。
2.關于同時推進內外部網建設的問題
網絡保險不僅應包括面向客戶的網站建設，還應包括構建公司內部的信息系統。一般來說，企業建設面向客戶的網站的主要目的是為了推介本公司、銷售保險和了解客戶需求，因此面向客戶的網站建設應始終以向客戶提供最優質的服務為宗旨。為了達到這一目的，在網站的設計上，應注意以下問題：（1）在網站中不僅要有保險產品的信息，還應有公司自己的詳細信息。因為只有客戶對你有了全面的了解之后，才有可能和你建立業務上的聯系；（2）在網站中不僅要有公司自己介紹的信息，還應提供有關保險行業的新聞、保險案例分析、專家的專題講座以及保險基本知識等；（3）在網站中不僅要介紹公司自己的保險產品，還要對各種保險產品的利弊進行客觀分析。如果有可能，還要把它與其他公司的同類保險產品進行客觀對比，讓客戶真正地感覺到你在設身處地地為其服務；（4）在網站系統中，客戶不僅應能夠完成保險的購買，還應能夠完成退保、索賠、投訴以及提交反饋信息和建議等。
國外的研究表明，只有公司在進行大量的信息技術投資的同時，并對企業的業務管理、財務管理和人力資源管理予以調整，才能真正降低企業內部活動的成本，并提高企業內部活動的效率。因此，在構建內部信息系統的過程中，應對保險公司的組織結構予以調整。
3.關于選擇合適的解決方案和容易記憶的域名的
到為止，網絡解決方案大體上有三種：（1）自建。對于安全性要求很高、信息技術人員實力雄厚的大型，內部網和外部網都可以由自己建立。但它需要從接人服務商那里租用專用線路，因此成本較高；（2）專用型虛擬主機服務。對于企業不是很大且技術人員比較缺乏的中小企業來說，把自己的服務器放到接入服務商的機房或租用接入服務商的專門服務器，是一種比較安全、的最佳方案；（3）共享型虛擬主機服務。對安全要求不是很高、經濟實力有限的小型企業，可以選擇和其他多家公司共同租用接入服務商的服務器。
由于網絡保險直接涉及到資金的劃撥，因此對安全性要求較高。筆者建議大中型的保險公司最好選擇第一種方案；對于雖然涉及到保險買賣的中小保險公司，可以選擇第二種解決方案；對于不在網上進行保險買賣，只是通過網絡對外宣傳的保險公司來說，可以選擇第三種方案。
對于選擇好網絡解決方案的網絡保險公司來說，下一步的重要任務之一就是要選擇一個好的域名。好的域名標準，首要的是容易記憶；其次是應和企業名稱或業務有一定的關聯。
4.關于高度重視網絡安全的問題
調查事務所的調查顯示：66％的被調查者最關心投保后支付保費的轉賬安全性。安全問題是阻礙網絡保險的重要瓶頸之一。對網絡安全造成的威脅主要有兩類：一類是來自公司內部的不當使用。對于這類威脅，目前采取的防范措施主要是建立“信息系統審核”。它的主要功能是記錄下每個使用者在系統內做的任何事情，以供將來查證使用；另一類是來自外部未經授權的存取。對于這類威脅，目前采取的防范措施主要有在內部網絡與因特網中間架設防火墻、采用加密技術、密鑰管理技術、數字簽名和安全協議等。防火墻主要是通過監管網絡安全協議、通訊包、網絡服務及網址等方式來確保網絡安全；通過加密技術實現信息交換過程中的保密；通過密鑰管理技術實現密鑰交換安全可靠，防止密鑰泄密和非法更改密鑰；通過數字簽名技術實現對原始報文的鑒別和不可抵賴。SET和SSL是最常用的兩種安全交易協議。 SET協議安全性高，但其復雜程度高，因此較少；SSL協議安全性較差，但實現容易，應用較多。不過，為了保證網絡保險公司和客戶之間交易的安全性，筆者建議網絡保險公司應盡可能地選用支持SET協議的系統。
5.關于選擇恰當的保險險種的問題
如前所述，我國公眾希望通過上網投保的險種，主要集中在人壽保險、機動車保險和兒童保險；而對于諸如家庭財產保險、醫療保險、意外傷害保險、企業財產保險等保險金額比較高的險種，仍希望得到專業保險人士的技術咨詢服務，通過更為穩妥的傳統的投保方式進行投保。因此，網絡保險公司在網絡上推出保險險種時也必須考慮到這一點，先把客戶愿意通過網絡購買的小額險種搬到網上，而對于一些大額險種等時機成熟時再推出。
6.關于培育網絡保險集市的問題
網絡保險集市就是在網絡上提供一個場所，使客戶能在這里找到大量的保險公司，方便地了解各個公司的基本信息或查詢各個保險公司的某一險種的有關信息，并對該險種的優劣進行對比，選擇最。佳的公司進行投保。網絡保險集市不僅會給客戶帶來方便，同時也會擴大保險公司的和業務量。因此，我國務保險公司應在中國保險監督管理委員會或中國保險學會的組織下，全力支持并在網絡保險集市上展示自己，進一步推動我國網絡保險集市的發展。
7.關于全力開發國內市場和積極地開拓國外市場的問題
我國保險市場潛力還很大，因此我國保險公司應以網絡為手段積極地深挖國內市場潛力。另外，由于加入世界貿易組織后，我國保險公司將不得不在世界市場上和國外同行展開競爭，所以與其等著幾年后被動挨打，還不如主動出擊，積極地利用網絡保險遠距離作戰的優勢，盡早建設公司自己的站點或在國外設立鏡像站點，到國外市場上積累與外國競爭對手進行競爭的經驗。
8.關于吸納優秀人才和對已有員工在職的問題
網絡保險的發展和國際市場的開拓，不僅需要大量的業務人員，還需要大量的技術人才和管理人才。據筆者所知，我國的許多保險公司有一個規定，即無論是管理人員還是技術人員都必須完成一定的保險任務。似乎這條規定能為公司增加一點業務量，但是它無形之中就把一些優秀的保險管理人員和技術人員拒之于門外。筆者認為，這肯定是我國保險業從業人員知識水平低于其他業的一個很重要的原因。因此，我國保險公司要吸引到一流的管理人才和技術人才，必須破除這條不成文的規定。
除了應在引進人才上下功夫之外，還應該重視對已有員工進行保險專業知識、外語知識和信息技術知識再教育，通過再教育提高公司員工綜合素質。與此同時，規范公司的管理，讓公司員工各司其職。
[1]韓艷春。1999年各大洲及國際組織保險業務情況統計[J].保險，2001，（5）。
[2]陳丹宇。談美國網絡保險及其啟迪[J].保險研究，1999，（11）。
[3]王文祥。同外資保險業較勁——中國保險業絕對差距與相對優勢[J].武漢金融，2000，（3）。
[4]楊萍，田志龍。網絡給中國保險業帶來的啟示[J].華中大學學報，2000，（11）。
[5]古齋。中國網上保險：猶抱琵琶半遮面[J].中國保險，2000，（6）。
[6]何琳。網絡保險——全新的保險營銷方式[J]，中國保險，2000，（3）
[7]董巍，趙虹。網絡保險商機無限[J].北京：中國保險，1998，（11）。
[8]胡 穎。面向新世紀的保險創新[J].中國保險， 1999，（12）。
[9]東 民，文強。網絡保險誰人青昧[J].中國保險，2000，（9）。
[10]龍武，海強。網上保險：走出深閨待人識[J].中國統計，2000，（5）。
[11]王福新。中國保險業如何應對網絡時代[J].中央財經大學學報，2000，（8）。
[12]袁兵兵。國內保險業：快快打開通向互聯網之門 [J].四川金融，1998，（11）。
[13]張勇。網絡保險的風險及管理[J].上海保險， 2000，（3）。
[14]石衛星。正確認識和積極應對網絡革命對傳統保險模式的沖擊[J].上海保險，2.000，（7）。
[15]莊宏獻，等。網絡時代的保險經營——發展我國網絡保險的思考與建議[J].上海金融，2000，（12）。
[16]黃 奇，等。數字經濟2000[M].北京：國家行政學院出版社，2000.
[17]黃楚新，張鵬。無限風光在“險”峰[N].機世界報，2000—04—3.
[18]人民日報網絡版編譯。日本即將設立第一家網上保險銷售公司[N].人民日報網絡版，2000—04—07.
[19]中國公眾如何看待網絡保險[N].國際金融報， 2000—09—20.
[20]關晉勇。三年后保險限制將被撤消競爭箭在弦上[N].中華工商時報，2001—11—13.
[21]中國保險學會
汽車金融行業前景分析范文3
關鍵詞:垂直網絡廣告;現狀;優勢;趨勢
垂直網絡廣告是指廣告主體利用網絡廣告投放平臺,為不同行業的廣告客戶提供針對其特定目標客戶群的細分廣告服務,讓廣告的受眾能夠從互聯網快捷地獲得所需要的行業或商品類別信息。以CPM為主要計費方式。從內容可以看出,垂直網絡廣告的目標對象更精準、行業針對性更強、技術要求更高,而CPM作為品牌廣告的計費方式也是相對科學和客觀的。
一、垂直網絡廣告現狀
(一)垂直網絡廣告的價值得到廣泛認可。2009年中國網絡廣告市場核心媒體網絡廣告營收排名前十位中,共有兩家搜索引擎運營商和五家綜合門戶網站。值得注意的是,有兩家擅長做垂直網絡廣告的網站進入了前九位,分別是電子商務類的淘寶網和視頻分享類的優酷網。這說明垂直網絡廣告的價值已經得到網絡受眾的廣泛認可,廣告主在網絡廣告投放策略上有了更多選擇。2009年淘寶網網絡廣告收入達15.0億元,排名第四位,淘寶網上的網絡廣告形式主要包括淘寶直通車廣告、品牌廣告、鉆石展位廣告等幾類。優酷網網絡廣告收入為2.4億元,排名第九位。艾瑞咨詢認為,電子商務市場近年來的高速增長在推動中國網絡經濟發展的同時,也使以淘寶網為代表的電子商務網站和以優酷網為代表的視頻網站的垂直網絡廣告價值得以提升,且得到了廣告主的廣泛認可,受到越來越多廣告主的青睞。
(二)垂直網絡廣告仍需發展空間。中國垂直網絡廣告市場集中度較高,搜索引擎與門戶網站作為垂直網絡廣告的主體仍占據市場主體地位。2009年兩大搜索引擎運營商百度、谷歌分列中國網絡核心媒體垂直網絡廣告市場份額排名的前兩位,其份額分別達21.5%和10.8%;新浪、搜狐、騰訊、網易和MSN五家綜合門戶網站分別位居第三、五、六、七、八位,市場份額分別為7.4%、5.8%、4.8%、1.8%和1.5%。百度、谷歌兩大搜索引擎運營商共同占到垂直網絡廣告市場32.4%的份額;而五家綜合門戶網站市場份額共計21.3%;七家媒體合計份額達53.7%。淘寶位列垂直網絡廣告市場份額的第四位,其份額為7.2%;優酷網的市場份額為1.2%,分列第九位。九大核心媒體市場份額總計達62.0%,垂直網絡廣告市場集中度處于較高水平,垂直網絡廣告仍需進一步擴大發展空間。
二、垂直網絡廣告的優勢
(一)效果優于傳統網絡廣告。傳統網絡廣告的平均點擊率為3‰,而垂直網絡廣告可以達到1.5%～4%,獨立訪問客戶和頁面瀏覽量更是超過了傳統網絡廣告幾百倍。
(二)服務流程更專業,整合營銷效果明顯。為廣告主提供受眾分析、策略制定、廣告投放、優化提升、效果評估的綜合服務。在投放過程中保持軟文廣告與硬性廣告的有機呼應,通過主題推廣擴大品牌影響力,通過論壇營銷建立品牌口碑,在網絡上實現360度立體行銷。通過科學的分析、專業的流程、精準的投放、全面的服務,整合能有效影響目標人群的媒體資源,充分傳播、樹立品牌形象。
(三)制定科學的營銷策略。利用豐富的網絡營銷工具,深入分析媒體受眾特征、媒體的受眾地域分布特征、受眾行為特征、媒體特性和廣告價值、廣告主的競爭對手,通過調查問卷建立更詳細的用戶數據,利用第三方進行廣告活動,最終為廣告主制定合適的營銷策略。
三、垂直網絡廣告發展新趨勢
根據“艾瑞”統計的數據,2006～2007年的兩年間,博客已成為網民使用最頻繁的網絡服務,2007年博客季度總訪問次數首次超過網頁搜索,居中國各大網絡服務之首;用戶對搜索服務的使用趨于穩定,中國網頁搜索和網站導航服務訪問次數分別在80億次和30億次左右。目前,網民認可度最高的幾類網站有網上購物、IT類網站、新聞門戶類網站(指新華網等純新聞的網站)、財經類網站、網絡游戲類網站、房產網站、汽車網站、醫療網站、化妝品網站、服裝網站等。這說明網民對網絡的細分使用已達到了比較深化的階段,這對垂直網絡廣告的發展來說是一個好消息,其作為垂直渠道與電子商務對接,蘊含的商機很大?；谝陨戏治?垂直網絡廣告服務的發展將呈現幾種趨勢:
首先,呈現從服務大眾向聚焦分眾轉變的趨勢。綜合網絡廣告媒體的服務逐步細化,垂直網絡廣告在網絡經濟中的地位日益提高。垂直最主要的特點就是分眾,這也是垂直網絡廣告的價值所在。分眾不僅能體現出垂直網絡廣告的價值,其廣告效應還可以滲透到電子商務、虛擬社區中,延伸出來的盈利空間很大。
其次,呈現門戶網站與搜索引擎相融合的趨勢。各大門戶網站不斷升級和改進自身的搜索服務,以百度和谷歌為代表的搜索引擎已成為新型的主流門戶網站。
最后,呈現出多元化擴張的趨勢。根據艾瑞咨詢的《2009～2010年中國網絡廣告行業發展報告》數據顯示:2009年中國網絡廣告核心媒體中百度的網絡廣告收入高達44.5億元,排名首位;谷歌、新浪、淘寶緊隨其后,分列二至四位。2009年兩家搜索引擎商與五家綜合門戶網站合計份額達53.7%,搜索引擎與門戶網站仍占據中國垂直網絡廣告的主體地位,而在這一進程中,淘寶網和優酷網、土豆網等優秀的垂直網絡廣告媒體價值凸顯,垂直網絡廣告市場開始出現多元發展趨勢。
四、市場價值及前景分析
(一)市場價值。說服廣告主投放廣告,首先要讓廣告主認可垂直網絡廣告的市場價值,垂直網絡廣告的市場價值可以通過垂直網絡廣告的成長性、垂直網絡廣告收入增長潛力、有效瀏覽時間、目標用戶廣告曝光單位成本等方面來衡量。
第一,從垂直網絡廣告的成長性來看,垂直網絡廣告面臨的是一個具有很大發展潛力的廣告市場。垂直網絡廣告年增長率在40%～50%之間,而整體的廣告(包括傳統廣告和網絡廣告)年增長率在15%～20%之間,2006年中國網絡廣告主數量達到3,545家,比上年增長3.7%,而廣告主網絡廣告投放金額平均達到131萬元,比上年增長43.5%。這可以看出垂直網絡廣告的成長性是很高的,這也是廣告主普遍看好垂直網絡廣告的原因。
第二,廣告主行業集中度呈下降趨勢,網絡廣告市場份額趨于分散,垂直網絡廣告收入增長潛力巨大。2001～2006年三大門戶網站雖然網絡廣告收入一直增加,但是比例越來越低。新浪在整個廣告市場的收入比重由41.5%下降到20.4%,而搜狐由18.5%%下降到13.9%,網易不足10%。目前,垂直網站廣告收入規模與門戶網站相比仍有較大差距,但廣告收入總體呈上升趨勢,未來增長潛力巨大,IT類網站和房地產類網站表現尤為突出。
第三,有效瀏覽時間指的是同時打開不同的頁面,按當前激活頁面計算訪問時間,其他非激活的瀏覽頁面屬于無效訪問時間。按有效時間來看,網上購物的時間是最長的,然后是博客社區、財經網站。通過有效瀏覽時間,既可以說服廣告主投放廣告,也可以讓廣告主認可垂直網絡廣告的發展前途。
第四,垂直網絡廣告的目標用戶廣告曝光單位成本更低。從垂直媒體和傳統媒體的對比中我們可以看出,傳統媒體在目標用戶的廣告價格、用戶數量、曝光成本方面是屬于比較高的,因此單位成本也比較高;與此相反,垂直網絡廣告的單位成本不僅低,而且垂直網絡廣告的價值也是很高的。因此,無論做品牌推廣還是做產品推廣,垂直網絡廣告都可以從傳統廣告商那里分得一杯羹。
(二)前景分析。目前總的來看,綜合門戶在網絡營銷市場仍具有顯著優勢,但垂直服務應用的興起,對綜合門戶的優勢具有明顯分化的作用。綜合DCCI的關注度與參與度數據來看,作為廣告載體,搜索、視頻、社區的這兩方面指標均有顯著優勢;另外,DCCI調查數據顯示,2009年網絡視頻、網絡社區和搜索引擎廣告收入規模分別為5.9億元、7.8億元、70.1億元,同比增長73.5%、18.2%、37.9%,預計2010年漲幅將分別達67.8%、47.4%、42.2%。因此,隨著搜索、視頻、社區用戶規模的不斷增加,相關廣告產品的發展完善,網民對相關廣告產品關注度、參與度的提升,搜索、視頻、社區等領域網絡營銷的增長潛力是顯著的,并將成為2010年網絡營銷市場增長的驅動力。
未來3年,垂直網絡廣告將占據國內網絡廣告市場50%以上的份額,數額可超過100億元人民幣,成為大部分廣告主較信賴的投放方式,同時成為支撐中國互聯網發展的重要支柱產業。如今國內領先的垂直網絡廣告媒體營銷平臺已經研發出領先的網絡廣告投放技術,為品牌廣告客戶提供針對青少年、女性、汽車、金融等精準定位的垂直網絡廣告服務。隨著眾多專業垂直網絡廣告媒體營銷平臺不斷涌現,相信中國在不久的未來將迎來廣告產業新的發展機遇。
主要參考文獻:
[1]王曉玉.論我國網絡廣告的現狀、前景及發展對策[J].民營科技,2009.2.
[2]馬艷.我國網絡廣告市場現狀及發展趨勢[J].今傳媒,2009.2.
[3]馬燕妮,楊瑾.當前網絡廣告存在的問題與對策[J].現代商業,2009.6.
汽車金融行業前景分析范文4
【關鍵詞】海南房地產；挑戰；國際旅游；應對策略
海南島的對外開放程度較高，其發展外向型經濟的潛力可見一斑，同時，又是國內外著名的旅游度假勝地，有為數不少的風景名勝。種種因素造就了海南房地產業的興旺。同時，海南的房地產業也凸顯了諸多挑戰，本文就來論述這些挑戰的表現，并提出相應可行性的應對措施。
一、海南島房地產業面臨的挑戰
1、房地產業的營銷能力不高的挑戰
海南島房地產業由于受到諸多因素的影響，營銷能力較為匱乏，此外，房地產投入的資金不雄厚，比較容易受到外來經濟風險的侵襲，這也直接阻滯了房地產行業的平穩、均衡的發展。
2、容易受房地產政策影響的挑戰
近年來，房地產行業的市場競爭較為激烈，實體經濟的不穩定性因素在增加，房地產泡沫愈發嚴重。為此，國家緊緊抓住契機，推行宏觀調控政策，采取各種調控策略，千方百計遏制住房地產泡沫，維護我國的經濟安全。然而，隨著實踐的推移，國家頒布了限購令，并限制二套房的貸款。而海南有大量二套房已經出售，這直接減緩了外地購房者在購買海南房產的進度。
3、供給不平衡帶來的挑戰
海南要打造“國際旅游島”，在本地區有大量的房地產項目，并隨著人們消費水平的提高，還會根據需要而持續擴大房地產市場的規模。一方面，世界經濟因2008年以來的金融危機影響而陷于不景氣的狀態，而我國經濟則并未陷于低谷，人民幣獲得了一定的升值機會，這降低了海南房地產行業的投資價值；另一方面，海南房價的飆升，使投資價值縮水顯著。海南本地因保障房的大力建設而增加了住房的絕對數量，導致海南房地產的消費額十分不穩定。海南商品房的大力供應，消費者卻更加理性地購買房產，房地產的供給與需求已經出現不平衡的狀況。
二、政府應對房地產挑戰的策略
1、要促進海南房地產行業與國際標準接軌，不斷打造精品
在房地產項目的設計與規劃上，要根據海南的氣候特征、地域文化和生態資源等客觀因素，在旅游地產項目的色彩、外觀配套、戶型框架和舒適程度等諸多方面融合本土特色元素。規避房地產的盲目、隨意和無節制的開發，在保障數量的同時要強化質量，還要有規劃地發展具備環境、資源和文化特征的高品位房地產項目，促使房地產業走上精品化、正規化的軌道，為海南房地產業的發展創造了有力地政策環境，帶來更高的生態價值。
在房地產的結構上，要結合海南本地特點，培育與產業的進步緊密相關聯的度假區、旅游區和娛樂區，不斷豐富其內涵。并不失時機地開發旅游小景點，帶動和促進旅游地產的發展與資源的優化配置。
2、優化海南省的投資環境，創造“旅游房產”的品牌
海南省需全方位的改造現存的房地產工作程序和審批方式，大幅度地減少辦事時間限制，推行行政審批責任體制，以持續營造穩定、和諧的投資創業環境，同時，大力使地產開放商的交易成本下降。主管金融的各大部門要加大建設方面的融資力度，援助島外的地產企業在海南融資進行房地產開發活動。
為了有效地順應海南島的產業結構與政策優勢，海南島要努力打造“宜居養老”的優良環境，采取更加優惠、透明和開放的政策，吸引島內外的知名地產品牌前來海南島內進行投資與開發，帶動市場信息鏈的形成。要不失時機地將房地產業向更廣闊的地域范圍內推廣出去，實現房地產業與旅游業的完美結合，努力推動海南房地產業朝著市場化、高級化方向邁進。
3、發展其他優勢產業，分擔風險，爭取優惠政策
目前海南經濟發展大多依賴于旅游和房地產，假若支柱產業出現一定的風險，則會對海南區域經濟構成不利影響。因此，政府完全有必要積極拓寬發展的產業領域與范圍，大力發展一些替代性行業，根據海南本土經濟的實際情況和各項資源儲備，發展石油化工和汽車等行業，這有助于轉嫁房地產行業帶來的風險，減輕海南經濟對傳統支柱產業的依賴，也是轉變經濟發展方式、推進產業結構優化和升級的關鍵性舉措。政府也可適當地考慮借助于國際旅游島的建設，快速壯大生態農業和海洋水產養殖業等多種行業。
海南在建立經濟特區以來的24年間，經濟發展出現了良性勢頭，這得益于政府經濟扶持的政策。展望未來，海南國際旅游島還要往深處發展，中央對于房地產的調節仍然處于政策性的指引層面，尚未出臺詳盡的共同性策略，這就有利于海南房地產行業的深入發展。海南為了尋求房地產價格總水平的穩定，并得到切實控制，需在不違背中央房產策略的基礎上，依照本地實際與優勢特征，在稅收和限制購買等方面謀求一定的靈活性和彈性，以便于促進海南經濟的健康、協調運作。
4、要落實科學發展觀和宏觀調控政策，促進房地產市場的規范銷售
海南本地政府通過經濟手段、法律手段和必要的行政手段對房地產市場進行干預，力求促進房地產行業轉變發展方式，維持供求平衡?；诖?，要盡可能早地對海景房等旅游地產開展精裝修；建立健全房地產誠信體系，以規范房地產買賣雙方的經濟行為，加大各自的監督管理和調控力度，遇有風險及時防范；建立必要地商品房預期銷售資金監督管理制度，以維護資金的安全，促進預先銷售房地產的行為得以規范化執行；鑒于海南經濟的相對落后，政府在加大保障性建設住房的時候，要細致周密地規劃，緊緊與中央宏觀調控政策保持一致，做好監管和分配等部分工作。
三、結語：
海南在今后發展時，要正視房地產業帶來的挑戰，采取多種措施予以應對。并利用旅游業的優勢，結合區域實際，積極培植和發展其他產業，依靠政府必要地引導和扶持，保障經濟社會的平穩發展。
參考文獻：
[1]姚迅.在新的房地產政策下的海南房地產發展前景分析[J]. 經營管理者， 2011（19）
[2]熊俊武. 海南房地產的挑戰和未來發展對策[J]. 當代經濟， 2012（11）
[3]王琦. 海南“再次瘋狂”的背后——論2010年年初海南房地產熱潮[J]. 中國商界（下半月）， 2010（06）
[4]吳宇婷，韓曉虎. 海南房地產投資與經濟增長關系研究——基于海南省1990- 2009年的經驗數據[J]. 現代商貿工業， 2012（01）
汽車金融行業前景分析范文5
關鍵詞住房儲蓄住房金融貸款
1中德銀行對我國住房金融的影響
1.1促進我國住房金融制度改革
目前，提供住房貸款僅僅是各大商業銀行眾多貸款業務之一，我國尚未建立專門的住房金融機構。眾所周知，住房是老百姓生活所不可缺少的物質基礎，但由于其耗資巨大，人們大多幾乎不可能一次付清全部購房款，這就決定了人們的購房活動必須借助于專門的住房金融機構才能更好的實現。鑒于住房金融的特殊性，我國曾經進行過住房儲蓄銀行的試點，然而，在市場機制不發達，房改還不徹底的情況下以失敗告終。在此之后，我國又多次提出建立專門的住房金融機構，進行專業化、規?；倪\作，然而一直沒有進入實際的操作階段。中德住房儲蓄銀行的建立無疑是對這一思路的大膽再嘗試，通過中外合作，引進先進的管理理念、管理方法和技術，以住宅儲蓄開路，為我國今后建立系統化、規?；I化的住房金融體系創造了條件。
1.2增加購房貸款渠道
在我國，政府鼓勵擁有公積金的人們采取公積金貸款和商業貸款組合的住房貸款模式。而實際上，有相當一部分城鎮職工，由于單位的經濟效益差，或者因所屬單位不在公積金的覆蓋范圍之內（包括大量非國有企業和個體人員如私營企業、個體工商業者、一部分“三資”企業和外商駐華機構的員工等）而被排斥在政策性住房金融體系之外。這些沒有公積金的購房者中低收入階層只有通過高利率的商業貸款獲得支持，加重了購房者的負擔。目前，在中國住房信貸三種方式中，公積金貸款只占全部住房貸款的32％，所以其余68％的消費需求可以由商業銀行和儲蓄銀行共同滿足。住宅儲蓄貸款則為這些人群“量身定做”住房貸款產品，以類似于公積金體系的低存低貸的運作機制建立一個住房金融互助合作體系，增加房貸渠道。
1.3有利于我國對個人信用體系的建立
“人無信不利，市無信則亂?！笔袌鍪侨藗兏鞣N行為的組合體，因此個人信用是企業信用、社會信用乃至國家信用的基礎。住房儲蓄以最低存款額和最低貸款年限為基礎，通過讓人們自愿地參加住房儲蓄，根據自己的支付能力選擇儲蓄金額，在3～5年的定期儲蓄過程中，讓貸款機構更好了解借款人的收入狀況、信用情況、支付能力及就業、家庭的穩定性，它不但是一個個人信用建立和培養的過程，而且保障了存款權利與義務的對稱，同時也降低了信用風險。在我國個人信用體系剛剛起步的今天，可以考慮以這種方式建立個人信用記錄，并通過個人信用制度的建立來降低金融風險，促進我國住房抵押信貸和其他消費信貸(如汽車、教育和耐用品消費貸款)，完善整個社會信用體系。
2中德住房儲蓄銀行的運作機制研究
2.1利率制定缺乏靈活性
中德住宅儲蓄銀行的賣點集中于超低的貸款利率，而且是低存低貸、不存不貸的封閉式運作，這是以儲戶堅持儲蓄并最終履行貸款合同為前提的。如果儲戶雖然達到配貸條件，但由于特殊原因放棄貸款，一方面，將無法得到正常的市場存款利率，另一方面，如果儲戶不能出具該筆存款用于住房消費的證明，也享受不到存款時的利息補貼。如果儲戶達到配貸條件而提前支取存款，存款時交納的占合同額1％的服務費也不予退還，儲戶的損失更大。目前，住宅儲蓄銀行業務沒有考慮這部分儲戶的利益，也會把一部分儲戶拒之門外。
2.2貸款時間短，還款壓力大
根據有關規定，國內提供個人住房抵押貸款各大商業銀行中，貸款期限最長可達30年。在國外同類銀行中：加拿大通過建房公司（CMHC）提供保險的住房抵押貸款償還期可至35年，貸款額度可高達90％；英國住房抵押貸款一般可達15－25年，最常可達35年，貸款額度達80％，在有保險公司擔保的條件下，最高可達100％。按照中國人民銀行規定住房公積金個人住房抵押貸款最長也達到30年。貸款償還期長，每年還款付息就少，這就使借款者具有充足的償還能力。而目前住房儲蓄貸款期限分別為5年1個月(AA合同)，6年8個月（AB合同）和10年2個月（AC合同）。其中AA和AB合同的貸款利率才是最優利率，即3．3％，而AC合同貸款利率為3.9％。人們為取得較低的貸款利率，就必須考慮選擇前兩種合同類型，這無疑加重了購房者每月的還款壓力。
2.3存款比例過高，變相限制了最高貸款額
住宅儲蓄銀行是以存定貨的運作機制，客戶簽署了一定合同額的住房儲蓄合同后，只要按合同約定存夠最低存款額和存足一定期限，并同意接受配貸，住房儲蓄銀行將客戶的住房儲蓄存款，以及在落實抵押擔保和資信審查后將住房儲蓄貸款發放給客戶。如此，在貸款階段開始，客戶即獲得了與合同額等額的融資。從這個運行機制可以看出，存足最低存款額和一定存款期限是獲得貸款的必要條件，而且最低存款額占合同總額比例越低，則貸款的可得性就越高。在德國，這一比例為30％，而且政府通過各種扶助措施給予存款者補貼，變相提高了儲戶的存款額，縮短了達到最低存款額的時間，增加了貸款的可得性。中德銀行則要求儲戶必須存足合同額的50％才能取得貸款，而且政府的補貼也僅僅限于貼息這一項內容。如果初始合同額較高，或者儲戶不能在規定期限內存足合同額的50％，儲戶達到貸款條件的時間就會拉長。如果人們為了按期取得貸款，就必須通過修改合同（減少合同額）來提高貸款的可得性，這無疑有限制了貸款的最高額。
2.4固定利率給銀行帶來高風險
低進低出、固定利率在經濟運行比較平穩的時候可以起到防風險的作用，這種封閉運作的支撐條件就是要求具有較低且穩定的市場利率和通貨膨脹率，否則合同儲蓄很難維持吸引力。但在正常的市場環境中，利率是波動的。當市場通貨膨脹率持續增高的情況下，如果市場利率調高，若銀行仍然維持原來的存貸款利率，一方面會出現貸款經營成本增長速度超過收益增長速度的情況，另一方面由于人們的資金可能流向存款利率高的商業銀行，住宅儲蓄銀行的資金庫就有可能出現危機；如果中德銀行同時也調高存貸款利率，以保證正常的利潤，那么對于已經簽訂合同的但是尚未打算貸款或根本不打算貸款的客戶仍執行合同利率顯然是不合理的。唯一的辦法就是修改合同，那么同時也降低了銀行對儲戶資金的吸引力。
2.5封閉運作蘊涵高風險
中德銀行的封閉式運作系統一方面指資金是封閉運作的，即它只向住房儲蓄客戶吸存，也只向自己的住房儲戶放貸，另一方面，還包括其單一的存貸業務，即利潤僅僅從存貸利差中獲得，不進行任何其他投資。這種系統在德國是以強大的政府支持為前提的。而在我國如1989年，為了治理通貨膨脹，國家出臺了相關政策，包括要求所有銀行三年內不得給予房地產開發商貸款支持。這些都蘊涵著政策的高風險。
3住房儲蓄銀行發展前景分析
3.1住宅儲蓄將來的地位
住房儲蓄銀行不能取代公積金制度。中國社會科學院經濟研究所研究員汪麗娜指出：“由于德國施威比豪爾銀行是依據特定法律設立的專門從事個人住房抵押信貸服務的金融機構，盡管它要求承擔為政府目標服務的責任，卻未改變它作為獨立的金融企業的法人地位?！边@說明中德住房儲蓄銀行不是政策性銀行，而是作為專業型銀行存在，是獨立法人，最終還是以盈利為目的的，而且政府也并沒有強制規定其必須具有政策性職能。它與德國本土的住房儲蓄制度的根本區別是具有盈利性，政府支持力度有限，而且在資金籌措方面不具有相對壟斷性。而我國公積金制度則具有強烈的政策保障色彩，它服務于政府的住宅政策目標，具有非盈利性特點，由政府強制繳存，基金來源穩定，是保證中低收入者購房基本需求的有效措施。盡管目前還不是狠完善，但無論在歸集總額、覆蓋面，還是在繳存比例和貸款數量上都有所增加，今后也會在存貸機制上不斷完善、使公積金制度更具人性化。由此可見，我國不可能也沒有必要出現兩種政策性住房金融機制，對于有公積金的市民，購買住房時，還是會首選公積金貸款。住房儲蓄銀行只能作為公積金貸款和商業貸款的補充，為希望享受地貸款利率，不急于購房或購買第二套住房以及沒有公積金的群體服務。
3.2運作機制的改進方向
3.2.1打破封閉運行
封閉運行雖然可以免受市場波動的影響，但是也使得住宅儲蓄銀行的盈利模式十分單一，在資產和負債兩個方面的市場競爭能力都比較弱。一方面限制了存款規模，另一方面也可能增加貸款風險。
筆者認為，在吸收存款方面，可以考慮人們的不同需要，給予靈活的存款利率。對于今后打算通過住房儲蓄貸款買房的儲戶實行低存款利率，而對于一開始就不打算貸款的儲戶直接給予市場利率，對于那些開始簽訂儲蓄貸款合同后來由于某種原因無法取得貸款貸款的儲戶，可以扣除一定的違約金后同樣給予市場利率。這樣就可以吸納各方資金，擴大資金來源。對于沉淀下來的資金同樣可以通過購買基金和國債來取得穩妥的收益。在發放貸款方面，可以考慮朝著全面性住房金融機構發展，實現一條龍服務，通過其他商業銀行參股增資，合并提供商業性住房按揭貸款服務，從而保證存貸平衡。此外，可以考慮開展公積金貸款業務，從而減少人們的交易成本，實現真正一體化。
3.2.2通過客戶群體細分，設計個性化的業務品種，以滿足不同客戶的需求
如可以對住房儲蓄、商業貸款和住房公積金組合貸款進行多種業務品種設計，從三者之間的貸款比例、償還期限。還款方式上進行個性化設計，從而滿足不同層次的需求。
3.2.3不斷擴大住房儲蓄銀行的覆蓋范圍
在具備條件的城市設立機構，將住宅儲蓄這一住房金融模式在全國推廣。
中德合作住宅儲蓄銀行在進行市場化經營的同時，也要積極主動地加強與政府主管部門的溝通與協調，積極爭取政府對住宅儲蓄銀行業務的適當補貼，以推動中德合作住宅儲蓄銀行在住宅儲蓄業務方面不斷擴大經營規模，提高核心競爭力。
參考文獻
1么士奇．關于中德合作開辦住宅儲蓄銀行前瞻性的探討［J］．中國房地產，2003（5）
汽車金融行業前景分析范文6
2009-4-5 21:17 提問者：匿名 | 瀏覽次數：4719次
大三的學年論文，就要個題目和提綱，想到的或者有的留下QQ，我加你，答案滿意的另外加分懸賞，謝謝！問題補充：
誒。。也別留下QQ了，不然估計沒人留，就直接發在這里吧。。
提綱呢？我還想要個提綱。。
我來幫他解答
輸入內容已經達到長度限制還能輸入 9999 字插入圖片刪除圖片插入地圖刪除地圖插入視頻視頻地圖不登錄也可以回答參考資料：提交回答取消
2009-4-5 21:22 滿意回答 工商管理專業論文題目參考
工商管理（本科）畢業設計（論文）參考題目
（2007年修訂）
畢業設計或畢業論文寫作既是本科教育的一項必要訓練環節，也是對學生本科期間所學知識及其應用能力的一次綜合檢驗，務必引起同學們的重視。這里提供的論文題目可作為學生直接選題。
一、總體要求
1、題目要明確、精煉，語句通順且相對完整，選題不要太泛、過廣。
2、內容體系層次分明，邏輯性強。不管具體體系如何，基本上應按如下層次和邏輯關系展開：①提出問題（立題的背景，國內外研究現狀、研究的理論與現實意義）②分析問題（事物發展現狀、存在的問題剖析）③解決問題（解決問題的方法、措施、對策等）。
3、觀點明確，論述有理有據，語句通順。
4、緊扣主題展開寫作，無必要或無關緊要的東西不寫。
5、要嚴格按繼續教育學院規定的規范寫作論文。①內容齊全：如中英文摘要、關鍵詞、目錄、前言、正文、結論、參考文獻、致謝等；②頁面設置符合規范；③章節設計符合規范；④字體設置符合規范；⑤圖表設計符合規范。
二、理論性論文具體要求
原則上不鼓勵寫純理論性的論文。如選擇了寫該類論文，要注意：
1、要有自己鮮明的觀點，不能人云亦云。
2、要有自己的創新性工作，如某一理論的修正、某一方法的改進、某些學術觀點的系統整合、某些新事物或新現象的解析等。
3、一般應有案例分析，以支持自己的觀點。
三、應用性論文具體要求
鼓勵寫作該類論文，要注意：
1、能應用自己所掌握的管理知識、基本理論與方法，針對某一具體現象或問題展開分析研究。
2、研究的問題具有比較強的針對性，提倡“小題大做”，而不是“大題小做”。
3、分析問題多以事實說話，建議多采用數據、統計圖表展示事實現狀、存在的問題，展示分析的過程及分析結果。
4、要明確提出解決問題的方法、方案、措施或對策等。
四、工商管理專業畢業設計（論文）題目
1 提高我國廣告業設計水平的對策思考
2 論企業管理人員選拔與培訓機制建設
3 國有企業資產重組模式探索
4 科研單位人力資源管理問題若干思考
5 論企業市場營銷策略的靈活應用
6 體驗營銷方案策劃與實施策略研究
7 論施工項目的全面質量管理
8 中國汽車市場發展存在的問題分析
9 項目成本費用控制管理研究
10 論建筑企業的市場營銷策劃
11 因特網數據中心的市場分析與市場營銷策略
12 “殼”資源重組有關問題的研究
13 論中小企業的生存和發展之道
14 我國企業重組中存在的問題分析
15 論我國企業如何正確選擇和實施多元化發展戰略 16 中國企業的民族品牌策略研究
17 論我國企業如何面對經濟全球化浪潮的沖擊
18 加入wto對我國銀行業的影響研究
19 某企業人力資源的規劃與開發評析
20 論企業產品成本的控制與管理
21 論現代企業的管理激勵機制建設
22 現代公司專業技術人員績效評估體系研究
23 中小企業如何建立和實施成功的營銷戰略
24 全球經濟一體化背景下的我國軟件產業發展對策研究 25 論我國零售物流企業如何迎接國際化挑戰
26 中國電子商務風險管理研究
27 論電子商務在旅游行業中的運用
28 論電子商務在企業中的應用
29 論企業的綠色生產經營
30 某集團公司多元化發展戰略分析
31 論企業的社會責任
32 論汽車制造業的品牌經營策略
33 創業公司的人才激勵機制研究
34 房地產企業品牌經營策略研究
35 體育服務器材市場渠道管理研究
36 房地產投資風險管理研究
37 教育品牌經營策略研究
38 國企人才流失問題分析
39 某地區家政服務業市場分析
40 論企業績效評估體系的科學設計
41 論廣告真實性與藝術性的有機結合
42 論我國農產品的綠色生產與營銷管理
43 論建筑工程的健康、安全與環保管理
44 論我國人事管理制度的創新
45 論商業銀行的數字化管理
46 建筑施工質量監控管理研究
47 民營企業的現代企業制度建設問題研究
48 論企業的人性化管理
49 需求個性化下的營銷策略研究
50 我國中小高新技術企業發展問題研究
51 論現代企業應具備的環保意識
52 論投資活動中的造價管理
53 我國產業集群式發展模式分析
54 我國中小企業融資中存在的問題及原因探析
55 論如何提高我國企業的國際競爭力
56 論現代企業制度下的中國企業文化建設
57 論我國古代管理思想在現代企業中的應用
58 論我國古代兵法謀略在現代企業中的應用
59 論企業的危機管理
60 某企業績效考核體系設計研究
61 統計技術在質量管理中的應用案例分析
62 企業投資風險控制管理研究
63 某企業戰略管理研究
64 論中國企業管理人才的選拔與培養
65 論商業零售企業的營銷戰略管理
66 中國外資利用的狀況分析及合理利用外資策略研究 67 中國勞動力市場發展趨勢分析
68 新環境下電信企業的發展戰略
69 管理本土化問題研究
70 論銀行如何加強對民企放貸款的管理
70 某企業總經銷制方案設計
71 我國連鎖經營發展對策思考
72 經濟轉型階段國有企業職工激勵機制的重構研究 73 國有大中型企業薪酬機制研究
74 論新的資質就位政策對建筑企業的影響
75 基于知識管理的企業創新發展模式研究
76 國有商業企業經營模式創新研究
77 對我國稅費制度改革的思考
78 稅務的現狀、前景與發展對策研究
79 論我國旅游資源的開發管理
80 我國新能源發展戰略研究
81 論企業如何創建名牌
82 論知識經濟時代的企業人力資源開發戰略
83 稅收征管的制度因素分析
84 論市場經濟下的我國財政職能轉變
85 公共財政體系中政府職能分析
86 論國有資產重組與國企活力再造
87 我國手機市場的競爭格局分析
88 論我國轎車制造企業如何增強國際競爭力
89 國內企業人力資源競爭現狀分析
90 試論基于循環經濟的企業可持續發展
91 企業重大事故預防機制研究
92 論房地產企業如何打造強勢品牌
93 建筑裝飾材料市場的競爭狀況分析與營銷策略研究 94 論金融風險管理
95 論我國企業的管理創新
96 論我國保險企業的誠信經營
97 企業投資決策機制研究
98 我國住房抵押貸款存在的問題分析
99 論我國增值稅制的進一步改革與完善
100 企業戰略并購行為研究
101 中小企業發展戰略研究
102 國有企業經營者激勵機制研究
103 企業并購的模式與策略研究
104 國有企業發展必須以人為本
105 論煙草行業的創新發展
106 中國企業走向國際化的戰略思考
107 關于中國保險市場規范化管理的系統思考
108 中國城鎮發展模式的若干思考
109 國有企業要走創新之路
110 稅收征收成本分析
111 電子商務發展對我國稅收的影響分析
112 論國有企業激勵機制建設
113 我國證券市場運行的供需矛盾分析
114 企業cis的導入研究
115 財政管理信息化發展探索
116 論企業產權制度改革
117 現行稅收征管模式評析
118 我國社會保險制度改革探索
119 控制稅收征管成本的途徑分析
120 現代商業連鎖經營問題分析與發展對策思考 121 建立統一的企業所得稅制度研究
122 中國商品批發企業現狀與發展形勢分析
123 論中外資企業所得稅的統一管理
124 論現行增值稅制的進一步完善
125 稅務機制建設若干問題思考
126 民營企業發展問題研究
127 論加強對經濟詐騙犯罪的打擊防范
128 論如何創建中國特色的企業品牌
129 國有企業人才流失的原因與解決對策
130 論我國外貿發展從比較優勢戰略到競爭優勢戰略的轉變 131 我國中小型企業技術創新發展對策研究
132 關于進一步完善我國企業所得稅制度的構想
133 國有大型零售商業發展趨勢分析及發展對策研究
134 現代企業競爭與合作行為研究 135 小型配套企業質量保證體系研究 136 我國房地產價格調控機制研究 137 住宅產業現代化研究
138 中國民營企業如何提高競爭力 139 我國體育用品市場發展前景分析 140 建筑工程施工項目成本控制方法研究 141 論家政服務行業的市場營銷
142 基于消費行為的網絡營銷策略選擇 143 長壽企業的成功秘訣探析 144 論風險投資在我國的發展
