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影視行業研究范文1
關鍵詞:保險營銷員;保險營銷機制;管理缺失;保險行業
中圖分類號:F240 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)03-0105-02
前言
自1992年保險營銷機制被帶到中國,為中國保險行業的發展起到重要的推動作用。經過十幾年的發展,保險營銷員已成為中國保險行業的中流砥柱。但是由于營銷員隊伍不斷迅速擴大,保險企業沿用的粗放型的管理模式在當前新的市場環境中已經漸漸失效:保險企業對營銷員管理的缺失對行業發展和社會和諧帶來的負面影響也逐漸突顯出來。國內保險企業由于川開始發展時的定位導致現在整個保險行業普遍存在營銷員素質偏低,年齡偏高,職業發展不明確,追求短期利益的現象。正是由于營銷員的素質限制,導致國內保險企業客戶群集中于中低收入層次的人群?，F在國內保險公司對中低收入客戶群的爭奪愈演愈烈,與保險業未來的規劃和發展期望存在較大的差距。
一、國內壽險行發展過程中的現實問題
1.外資保險公司的參與加劇中國保險市場的競爭。自中國加入WTO以來,國內保險市場出現遍地開花的現象,越來越多的外資保險公司涌入中國市場,在北京、上海等大城市尤為顯著。由于國內保險企業的本土化特質,外資企業雖然難以撼動國內保險企業的絕對市場占有優勢,但值得關注的是,外資保險企業的戰略目標和市場定位明顯區別與國內企業,最主要的差別體現在對壽險營銷員的管理和對目標客戶的定位。外資公司對營銷員的文化素質要求普遍較高,對營銷員的培訓較為科學系統,并著力打造適合自身戰略發展需要的營銷精英團隊。其發展目標是鎖定頂端客戶,重點開展含金量高的業務,主攻高收入、高素質的企業白領等客戶群體。外資公司的這種發展模式雖然現在僅處于積累階段,但是從長遠來講更具后續競爭性,對中資保險企業未來發展具有潛在壓力。
2.現在對于中國的經濟發展結構和人民收入水平而言,中國的保險市場發展相對滯后。中國經濟發展潛力巨大,中國保險業屬于國民經濟的朝陽行業,具有廣闊的發展前景。尤其在2008年奧運保險的影響之下,人們的保險意識進一步提高,分散風險、多元化配置資產的需求也日益增強,中國保險業迎來了新的發展契機,加速了保險業混業經營的轉型。而保險業要達到混業經營模式的順利推廣,獲得顯著的發展實效,擁有高素質的營銷人員無疑是決定轉型效果的重要因素。
3.國內保險市場存在嚴重的信用危機。保險一直是金融消費者遭遇“消費陷阱”的多發領域。據保監會數據顯示,2008年,保監會系統共處理來信來訪13787件次,比2007年同期增長43.03%。其中,投訴保險機構違法違規的占41.14%;投訴合同糾紛的占37.83%。而中消協對2008年受理的投訴情況所做的統計也顯示,保險類投訴同比增長25.5%。保監會有關負責人指出,去年投訴事項涉及財險公司的,主要表現為非理性價格競爭,不嚴格執行條款費率擅自擴大保險責任,違規批單退費,虛假賠款套取資金,車險理賠服務不到位甚至拖賠、惜賠、無理拒賠等問題;涉及壽險公司的,仍主要集中于銷售中的欺詐誤導,業務員在展業中印制使用誤導性宣傳材料,投連險、分紅險等片面夸大收益率,誘導投保人帶病投保、未盡說明義務等等,用不當方式“忽悠”消費者購買保險。
中國的保險市場存在嚴重的逆選擇現象。素質較差的營銷員利用保險市場的信息不對稱,在展業中利用欺詐、惡意誘導、虛假承諾等不正當的手段促成保單,比那些謹慎從業的優質人在保單銷售和傭金收入方面更占有優勢,長此以往優質營銷人員漸漸被逐出保險市場。而保險企業一味追求業務擴張,以保費定收入,急功近利的經營理念也進一步助長了營銷員的失信銷售行為。正因如此,現在社會上保險營銷員甚至已成為不誠信的代名詞,即便不是所有的營銷員都不誠信,但人們的態度也往往是敬而遠之。在人們眼中保險營銷員就代表著保險企業,保險企業的形象和聲譽不可避免地受到負面影響,這種嚴重的信任危機對企業未來的規劃和發展將會有深遠影響。
4.中國保險企業的內部人員機制的不合理性。為了搶占市場份額,加強局部區域業務的直接管理,保險公司往往會在小范圍內設置分公司或者分支管理機構。但是,大多數分支機構的負責人是“大業務員”,保險公司根據保費收入提拔業績較好的營銷員作為管理者,他們沒有受到過正規的管理培訓,缺乏人力資源和企業管理的思想和素質,往往也會按照自己“保費當先”的思想進行下屬人員管理。
保險公司對營銷員的收入擬定主要分為新單傭金、增員獎勵、續保傭金三部分。其中增員獎勵也占有較大的比例。這種激勵制度無疑導致營銷員用盡方法招聘更多的保險營銷,員,只重數量,不重質量。即使在后期增加培訓成本,也很難使保營銷隊伍魚龍混雜的現狀得到改觀。
二、措施和建議
1.保險公司需改革現行管理體制。對于保險企業而言,提高營銷團隊的年輕化、專業化,是建設高效營銷團隊的重點。一方面保險企業要改變現行的營銷管理和薪酬機制,為營銷員提供應有的社會保障,讓營銷員在心理上對企業產生歸屬感。制定良好的職業發展規劃,吸引年輕的高學歷人才加入營銷團隊。特別是在管理人員的選拔方面,一定要從綜合素質方面進行全面考核,摒棄以偏概全的選拔方式。以優秀的管理人才為突破口,逐漸改變營銷團隊的現狀。另一方面對現有營銷員加強誠信教育和監管,把誠信納入考核,使營銷員明確失信行為的內容及懲罰措施,從而對營銷員的行為進行約束。例如,2008年有些保險企業在銷售萬能壽險的過程中,對投?？蛻艚y一進行電話回訪,監督營銷員的展業,在一定程度上有效避免了人在營銷過程中的欺騙誘導行為。
雖然改革現行的管理制度會帶來保險企業大量的成本支出,甚至會影響企業的經營業績:但是如不從根本上改變現狀,對營銷員管理缺失將會成為保險企業今后發展的瓶頸,給企業發展帶來的負面影響也將不可估量。從長遠來看,保險公司轉變經營理念,加強營銷素質的建設和管理勢在必行。
2.明確營銷員的法律地位和社會地位。現在中國的保險營銷員是處于夾縫中的一群人,目前中國的保險營銷員既不屬于保險公司的正式員工,業界也不承認他們是獨立的經營個體。他們自負盈虧,收入不穩定,同時又擔負著營業稅和個人所得稅的雙重賦稅。保險企業雖對營銷員進行管理、培訓、甚至獎懲,但是卻沒有對他們提供應有的社會保障,使得保險營銷員對企業并沒有沒有歸屬感,只是把保險銷售工作看成自己謀取收入的手段而已。于是,保險營銷員只注重銷售業績,不注重服務質量,營銷過程中出現誤導和欺詐行為也不足為奇。另一方面,由于消費者嚴重的信任危機,在社會上保險人往往被看成身份卑微不誠信的行銷人員,甚至離司的保險營銷很難在其他的行業再獲得工作的機會。保險企業為了今后更好的發展,在宣傳自己企業形象的同時對保險營銷人員的工作和付出要給與肯定,盡力逐漸改變當前的狀況。
3.加強保險銷員從業監管力度。近兩年來,保監會對保險企業雖然加強了監管,但是對保險營銷員的監管力度還是不夠。雖然《保險法》和《保險營銷員管理規定》都對營銷員的展業行為作了規范,也強調誠信的重要性,但實際上對營銷員的監管并不完善,對其失信行為的懲罰措施也不明確。保監會、保險行業協會以及保險企業之間應該一起建立一套完善的營銷人員從業監督機制,明確其失信行為的懲罰措施,加大其失信成本,進而有效規范保險營銷人員的展業行為。讓一些慣于在展業中使用不正當手段的營銷人員得到懲罰,嚴重者可以考慮剝奪其從業資格,使整個保險行業的營銷逐漸朝著健康規范的方向發展,保障投保人的合法利益,改善保險行業的誠信水平。
影視行業研究范文2
[關鍵詞] 服裝品牌 視覺營銷 策略
視覺營銷（Visual Merchandising）是賣場終端的設計系統，視覺營銷的概念在很多人眼中比較模糊，也沒有引起足夠的重視，或者只是一個簡單的意義――把產品干凈、整齊地放好。視覺營銷是什么？它是人們按照一定的功能和目的進行的有關展示空間、道具、服裝商品的安排和展示，以及照明和視覺傳達等創造性工作的統稱。通過創造展示空間環境，有計劃、有目的、合乎邏輯地將商品展現給顧客，并力求對顧客地心理、思想與行為產生相應地影響。
視覺營銷對于國內服裝品牌行業來說是一個全新的名詞，隨著國內服裝行業的品牌競爭越來越激烈，品牌的全面發展顯得非常重要，企業迫切需要用正確的視覺營銷策略來解決與消費市場的溝通問題，實現更多的銷售利益和擴大品牌影響力。
一、國外視覺營銷策略的現狀分析
視覺營銷成為獨立的行業，有先進的展示技術手段以及制作部門作為支持。在美國紐約曼哈頓的時裝中心區（Fashion Avenue），有許多專門制作展示道具、模特、貨架和裝飾品的批發和訂制公司，每個季度都與百貨公司和品牌專賣店經營著大批量的買賣。在紐約，每年都有視覺營銷技術的展覽會以及專業的研討會，向零售商和展示設計公司最新的材料和制作技術。
在西方的時裝工業中，概念店（ConceptStore）一直占有著相當重要的地位。20世紀70年代～20世紀80年代，在歐美國家，服裝品牌的概念店已經成為推動品牌在全球快速發展的重要因素。據視覺營銷專家Martin MPelger介紹，紐約的大型百貨公司每年要花600萬美元用于櫥窗布置及店內的裝飾。紐約SOHU區的時裝品牌概念店都是不惜花大價錢打造自己的門面，它們的存在不是要賣出多少衣服，而是要樹立一個形象，每到周末，來自世界各地游客非常多，他們并只不是購買，而是通過欣賞賣場來全方位的認識和了解一個知名品牌。
二、國內服裝品牌的視覺營銷現狀分析
國內企業目前通常使用展示、陳列概念而不是“視覺營銷”，所以在觀念上和實踐上都與國外存在著較大的差距。
筆者通過對鄭州某代表性的女裝品牌企業的銷售、陳列與企劃部門的深入了解和跟蹤調查，發現企業認為打價格戰，搞各種促銷活動，就能提高銷售業績，而視覺營銷策略不如價格策略、渠道策略或促銷策略那樣直接帶給企業利潤的反饋。服裝品牌的展示變更一般跟隨著季節的交替，隨著季節變更；服裝上新貨，展示才進行相應的變化。此外，節假日的到來，企業也會在終端采取一些簡單的視覺手段，如貨價上服裝的排列、POP海報等形式進行調整，店鋪的總體形象變換不大，店內裝修基本4年左右改變一次。而相比之下，打折、買送等促銷活動是每個季節都有。而國外的很多品牌每周都對店鋪進行視覺的設計。如美國的H&M商店，它的最大視覺營銷特點是變化快，從櫥窗、店內、到產品的整理排列，每個星期都有變化，使顧客每個星期都有去H&M店的欲望，每個星期去都象到了一家新的店一樣。
無論是大型百貨公司或是品牌專賣店，通常存在的問題是沒有獨特的主題，不能充分表現出品牌個性，顧客在賣場中對服裝的注意度要高于對品牌的關注度。有種錯誤的觀點是純粹模仿國外，制作大牌的感覺，忽略了自身服裝品牌理念、文化和經營的內在要求，造成形似而神不備。還有些品牌的環境設計或者產品陳列一直沒有新的突破，設計師一般定期去上海或香港參觀，拍些照片，然后套用幾種樣式。他們缺乏對本品牌產品特色的認識，也就無法在賣場中表現出自己品牌的個性，顧客很難留下深刻的印象。
三、國內服裝企業的視覺營銷策略應把握的三個要點
1.突出品牌個性
企業應明確提出自己的品牌個性，也就是與同類品牌競爭的差異性，運用賣場環境的格調、空間布局、色彩、燈光、材質感以及道具裝飾品所營造的主題氣氛，來述說品牌自己的故事。比如，Levi′s在牛仔品牌中的鮮明個性是體現了美國文化，代表著頭腦開放，追求個性解放的城市嬉皮士形象。NIKE在運動品牌中脫穎而出的核心識別文化是：富有進攻性，直面挑戰；生機勃勃，強勁有力。
店鋪風格定位首先要與商品的定位相適應，其次要與消費者相適應，不同的銷售終端，不同的品牌擁有自己的消費群，客流來源不同，消費能力也不相同。如：真維斯的服裝是針對18歲～25歲的年輕人設計的,“名牌大眾化”這一品牌口號明確了它的定位是在大眾化，因此在賣場風格上走的路線也是大眾化的，與自身的商品風格相適應。品牌定位不同，造成銷售終端的展示在風格上也不盡相同。
2.增強商品銷售觀念
現在的營銷觀念更強調的是消費者的心理感受，針對當前國內對于“視覺營銷”概念的認識不足，企業應該把商品展示與銷售密切聯系起來，為消費者提供充足的自由空間，自主選擇，增強引導性因素參與店內銷售行為，從而加強銷售力度。
(1)增加引導性因素
從消費心理來說，當顧客看見店內模特或者海報上的明星穿著某件衣服的效果很不錯時，會直接的聯想起自己。所以，賣場中模特身上的出樣搭配顯得非常重要，而且這樣的陳列要放在入店后的重要位置，是視覺的第一個觀察點。
(2)視覺營銷中的人性化問題
國內現在的營銷理念已經從傳統的4P營銷理念轉變到4C理念，而美國現以提出了3C5E理論（3個C：Comfort、Convenience、Coordinates；5個E：Easy to find，Easy to see，Easy to selet, Easyto put to gether, Easy to buy）。銷售的觀念從消費者出發，從大到小的展示空間到細小的地方都全方位的考慮消費者的實際需求。從店鋪入手，真正地體貼消費者，使消費者在購物的同時也感受到一種生活的享受。
筆者在對鄭州大上海城的某女裝品牌店的視覺營銷設計應用中，盡量避免零亂的陳列物品，避免讓顧客產生疲憊感；產品也應進行合理的分類，若一個品牌店內是多樣產品混合的，那么就需要區分不同類別的貨品放在不同的區域，便于顧客挑選產品的類別、款式、顏色。貨架上的服裝、POP廣告等都被設立在便于觀看、接觸的位置；在展示面和商品陳列的規劃上，要創造一個良好的觀察視野和視覺深度，整個店面空間的色彩和造型風格也給人以簡潔，大方之感，同時也采用了一些現代、時尚的元素和燈光技巧，使顧客在消費的過程中不會產生壓抑感，可以隨心所欲的觀看、接觸商品，以愉快的心情欣賞和購物，該品牌的展示設計通過視覺營銷的應用從大的展示空間到各個細小的地方體貼顧客的需要（如圖）。
3.重視變換性因素
視覺營銷策略必須要把握好服裝商品的特色，緊緊與季節和流行動態相關聯，賣場視覺設計的每一個細節要隨著產品的變化而變化，隨著流行與季節的改變而改變，這樣賣場才有時尚感，新鮮感。這要求視覺營銷部門能與產品開發部門做好有效的溝通，把握和利用好產品的季節、流行所帶來的豐富的變換性，其生動的設計靈感為賣場提供大量視覺的元素。
四、結語
基于我國服裝品牌行業現狀，對比國內外服裝行業在視覺營銷策略上的差距，必須認識到先進的視覺營銷策略是站在品牌發展的高度的，品牌要發展，視覺營銷戰略必須要跟上。有效的視覺營銷策略首先應該明確提出品牌個性，突出賣場主題的差異性，才能站穩競爭市場，給顧客以深刻印象。其次，增強視覺營銷與商品銷售密切相聯的觀念，把握消費心理，發揮視覺的引導作用，關注顧客的需要，實現設計的合理性。最后，重視賣場視覺形象的變換頻率，保持新鮮度，強有力的向顧客述求最時尚的流行信息。視覺營銷在品牌企業內部雖然是企劃和陳列部門的工作，但是掌握好視覺營銷策略的關鍵要點離不開與產品開發部門、銷售部門的溝通與合作。把握好以上三點，再加強各方面工作的規范性、協調性，才能做到幫助品牌實現更多的銷售利益和擴大品牌影響力。
參考文獻：
[1]GUERIN Polly. Creative Fashion Presentations[M].NewYork: Fairchild publication,Inc,2004
[2]楊大筠:視覺營銷.中國紡織出版社，2003年3月
影視行業研究范文3
關鍵詞:外資參股;銀行業;經營效率
中圖分類號:F832 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)14-0077-03
自1999年上海銀行率先引入國際金融公司參股以來,外資對中國銀行業的滲透也隨著中國入世五年的過渡期的順利進行而不斷增強。據銀監會公布的《中國銀行業對外開放報告》,截至2006年12月底,在華外資銀行本外幣資產總額1 033億美元,占中國銀行類金融機構總資產的1.8%。而僅就2008年外資在中國上市銀行中的占股情況而言,可以看出,14家上市銀行中有12家銀行的前十大股東中存在外資股東,占股比例從上海浦東發展銀行的3.78%到交通銀行的40.54%不等。其中,前十大股東中沒有外資股東的民生銀行在2004年時也曾得到新加坡淡馬錫公司1.1億人民幣、占股約4.55%的投資;而招商銀行在H股市場也受到瑞銀、JP摩根等國際投行的關注。另外,隨著眾多銀行紛紛上市、銀行資本充足率逐年提高、我國銀行盈利水平的逐漸增強和我國多家銀行進行的對外投資,我國銀行業的整體實力正不斷攀升。外資在這樣的過程中到底發揮了什么樣的作用?在這種情況下,外資對于作為金融體系尚不完善的我國金融體系所產生的影響,在這個外資蜂擁進入的浪潮中便值得相關監管部門和銀行自身給予更大的關注。
一、文獻綜述
(一)國內相關研究情況
目前,國內關于外資對中國銀行業的影響主要集中為兩種觀點。一種觀點是,外資的進入對中國的銀行業起到了巨大的正面作用。而這種正面作用是通過競爭壓力、資本金實力和技術優勢這幾方面得以體現的:
1.競爭壓力增強促進中國銀行業發展
自20世紀80年代“大一統”的銀行面貌被打破,商業銀行的建立、股份制銀行的建立、銀行的逐步私有化和外資進入中國銀行業這一系列動作都向中國銀行業不斷施加著競爭壓力。銀行不能再坐以待斃,而必須主動開拓新業務,朝著國際大銀行的發展方向前進。葉欣(2006)認為,一方面,外資銀行進入的實際競爭壓力程度有限,尚未打破中國銀行業低效均衡的狀態;另一方面,隨著中國銀行市場競爭條件的改善,將更有助于實現外部競爭壓力對本國銀行效率演變的促進作用。
2.資本金實力增強助跑中國銀行業
外資對中國銀行業的直接影響就來自外資對中資銀行資本金的充實。陳奉先、涂萬春(2008)認為,短期內外資銀行進入會導致東道國銀行業利潤水平下降、風險管理水平上升,在中國的背景下可以認定這是外資銀行積極作用的發揮;外資銀行機構數量的增加和持股比重的上升都能刺激中國銀行業效率的改進,但是,外資銀行持股比重的影響更具普遍性;不同類型銀行對外資銀行進入的反應存在差異,國有商業銀行反應比較遲鈍,而股份制和城市商業銀行反應比較迅速。
3.技術優勢造福中國銀行業國際化進程
江 汕、毛夕、寅昱、劉智勇(2005)對中國銀行業在世界1 000家大銀行排名的分析中認為,中國銀行業的資產回報率和資產收益率均較世界先進水平存在著極大的差距。因此,外資的進入同時會伴隨著先進的管理技術和金融產品的制作與運用技術的引入。
另一種觀點認為,外資進入對中國銀行業的正面因素也有一定的負面影響。李東耳(2008)通過利用我國14家商業銀行1995―2007年的面板數據,對外資銀行進入對我國銀行業產生的影響進行了理論和實證分析,主要結論是外資銀行進入對我國銀行的盈利能力、發展能力產生了負面影響,降低了國內商業銀行的經營成本,與銀行抗風險能力提升有一定的正相關關系。這表明外資銀行的市場競爭、技術外溢和金融穩定效應以及我國銀行的吸收效應在我國已經比較明顯。
2.國外相關研究情況
目前,國外關于外國銀行進入對東道國銀行業及其效率影響的研究主要體現在綜述性研究中。Terrell(1986)對14個發達國家1976年和1977年的外資銀行情況進行了對比,發現那些允許外資銀行進入的國家總體上有更低的邊際利率、稅前利潤和運營成本。Claessens and Glaessner(1998)對亞洲八個國家和地區的研究發現,銀行部門開放度與本國銀行效率水平顯著相關,有限開放降低了對制度發展的促進作用,使得相關成本上升。Maritines and Mathieson,oldos(2001)對外資銀行進入新興市場國家的實證研究得出了外資銀行進入主要通過競爭和外溢效應對效率產生直接和間接的作用。
二、概念界定和指標選取
(一)概念界定
對于外資銀行對中資銀行影響的研究存在的一個普遍的問題就是對于外資銀行這一概念的界定過于模糊。陳奉先、涂萬春(2008)的研究中對外資銀行的界定是進入東道國的存款貨幣銀行的金融機構,包括外資銀行、證券投資公司和國際金融機構。這與外資銀行傳統定義指在本國境內由外國獨資創辦的銀行的定義存在出處。其他研究當中對于外資銀行和外資參股中國銀行兩個概念之間也進行了模糊的概念處理。本文的研究過程中將對兩個概念進行明確區別,并僅對外資參股中國銀行業對中國銀行業所產生的影響進行實證研究。其中,外資參股中國銀行業是指那些占股比例較大,對銀行資本金和銀行決策會產生影響的外資股東。具體到本文指的是占股比例最大的十大股東中的外資股東。
(二)指標選取
本文中關于銀行效率的評估原則是首先要符合銀行穩健經營的基本要求,即盈利性、安全性和流動性。然后從每個方面選取具有代表性的指標,因為本文討論的是外資資產份額對銀行效率的影響。因此,盈利性指標選取了與股東權益有關的指標,這一指標是根據中國證監會的《公開發行證券公司信息披露編報規則》第9號的通知的規定:加權平均凈資產收益率(ROE)的計算公式如下:ROE = P/【E0 + NP÷2 + Ei×Mi÷M0 - Ej×Mj÷M0】。其中:P為報告期利潤;NP為報告期凈利潤;E0為期初凈資產;Ei為報告期發行新股或債轉股等新增凈資產;Ej為報告期回購或現金分紅等減少凈資產;M0為報告期月份數;Mi為新增凈資產下一月份起至報告期期末的月份數;Mj為減少凈資產下一月份起至報告期期末的月份數。
根據《商業銀行風險監管核心指標》中的定義,選取了貸存比(C/D)、不良貸款率(BL)和資本充足率(CR)作為衡量流動性和安全性的指標。貸存比對于依然以存貸業務為主的中國銀行業來說依然是衡量銀行流動性強弱的最好指標。貸存比即銀行資產負債表中的貸款資產占存款負債的比例,又稱存貸比。其他因素不變,貸存比越高表明銀行資產使用效率和盈利能力越強,更高的利潤率來自于增加貸款利息收入或減少存款利息支出。
不良貸款率和資本充足率是國際上認同的評價銀行經營安全性的指標,其中,不良貸款率=(次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款)/各項貸款余額×100%。而資本充足率是指資本總額與加權風險資產總額的比例。資本充足率反映商業銀行在存款人和債權人的資產遭到損失之前,該銀行能以自有資本承擔損失的程度。各國金融管理當局一般都有對商業銀行資本充足率的管制,目的是監測銀行抵御風險的能力。本文運用的口徑為國際銀行監督管理基礎的《巴塞爾協議》規定,資本充足率以資本對風險加權資產的比率來衡量,其目標標準比率為8%。
三、數據和模型
(一)數據描述
通過對14家上市銀行2008年財務報表整理得到的數據和RESSET金融研究數據庫提供的數據,我們得到了2008年中國14家上市銀行的流通股前十大股東中外資股東的占股比例、貸存比、不良貸款率、資本充足率和凈資產收益率的相關數據。由于外資進入中國銀行業時間比較短,之前年份很難獲得以上所有的數據。因此,我們運用2008年的數據,由于銀行數目有14家,回歸結果還是具有相當的說服力的。
通過對14家上市銀行的相關數據制圖,我們可以看到(如圖1)外資大股東持股比例和加權平均凈資產收益率、貸存比、不良貸款率是正相關的;而與資本充足率成反比。這與上文中外資可促進銀行資本充足的結論略有差別。從圖中可以看出,只有浦發行偏離這種趨勢比較明顯。這可能是由于浦發行針對外資銀行在增資驗資過程中希望提高收益的需求,開發出了驗資資金與同業資金拆借的組合性產品。這說明該行本身的技術水平和資本金能力較強,外資參股對其影響較小,其對外資的依賴程度也就相對較低。而外資占股比例不大的民生銀行和招商銀行變化趨勢從圖中并不能得到合理的結論。我們將在下面的論述中對上述的幾個問題進行進一步的驗證和說明。
(一)模型的建立
1.回歸分析模型
從上文的研究當中,我們可以看出外資大股東持股比例與資本充足率(CR)、不良貸款率(BL)、凈資產收益率(ROE)和貸存比(C/D)之間存在一定的相關關系。因此,我們運用最小二乘法原理,然后進行假設檢驗來驗證回歸模型的顯著性并建立有關上述幾個變量的模型:
FR= ξROE+ηC/D+μBL+βCR+θi,i=1,2,3,4
E(θi)=0; D(θi)=σ2;Cov(θi,θj)=0,i≠j i,j=1,2,3,4
其中,θi表示各個變量的調整殘差,各θi獨立同分布且服從N(0,σ2)。ξ、η、μ、 β分別代表了以上四個因素的回歸系數,其中,ξ、η、μ、 β分別為ξ、η、μ、 β的最小二乘估計。利用最小二乘法 (M-)=(M-ξS-ηG-μF-βNX)來計算。
再利用假設檢驗:H0:ξ=η=μ=β=0;H1:ξ、η、μ、β至少一個不為零來檢驗ξ、η、μ、β的顯著性水平,這里用來驗證顯著性水平的方法是偏差平方和分解方法,即 ST= SR + SE。在H0成立前提下,統計量: F=
服從F(p ,n-p-1)分布,當F> Fα(p ,n-p-1) 時,拒絕原假設,即回歸顯著。在本文中,我們運用這種方法來驗證回歸模型的有效性。
2.分類模型
在本文中,我們采用Fisher判別來對樣本中的12個具有外資參股的銀行進行分類。Fisher判別是按類內方差盡量小、類間方差盡量大的準則來求判別函數的。其基本思想是投影,即將原來在P維空間的自變量組合投影到維度較低的D維空間去,然后在D維空間中再進行分類。投影的原則是使得每一類內的離差盡可能小,而不同類間投影的離差盡可能大。設有G個總體:ξ1,ξ2,…,ξG滿足E(ξg)=μg,g=1,2,…,G和D(ξg)=∑g,g=1,2,…,G。對任給一個樣品x,考慮u(x),記μg=E(u(x)|x∈ξg),g=1,2,…,G和σ2g=D(u(x)|x∈ξg),g=1,2,…,G
其判別標準為:尋找u(x)使類內偏差平方和 W0 最小,類間偏差平方和 B0 最大。W0 =σ2g B0=(ug-u)2。其中,u=ug使得I=Δ(x)=最大。
四、回歸結果及分析
(一)回歸結果
表
從回歸結果中,我們可以得到外資大股東持股比例與資本充足率(CR)、不良貸款率(BL)、凈資產收益率(ROE)和貸存比(C/D)之間存在著FR= -0.155ROE+0.0125C/D+7.389BL-0.419CR+18.444這樣的線性回歸方程。
(二)回歸分析
外資進入本應該提高銀行的資本充足率和銀行的盈利水平,而在實證研究中銀行中外資參股與這兩項卻是負相關。這一矛盾可以從資本充足率的定義中得到解釋、說明,資本比率=(核心資本+次級資本)/風險資產。在外資進入的過程中,銀行的資本金明顯得到了擴充,此時,資本充足率下降的原因就是與此同時風險資產比投資前上升了。這可以理解成外資的進入帶入了新的業務,如我國銀行都在積極探索投資銀行業務和私人銀行業務。這些業務的風險比原來單純的存貸款業務要高很多,但是,這正是我國銀行業改變發展模式的必經之路。所以,雖然短期內外資進入會給資本充足率帶來負面影響,但是,從長遠來看這是具有正面意義的。而對于盈利能力的分析與資本充足率的分析密不可分。因為新涉足業務的開展,這勢必會放棄一部分原有的盈利業務,而新業務又不能馬上看到收益,短期內銀行的盈利水平可能會有所下降。
我們還要注意到,存貸比與外資股東的相關性很小,這說明外資股東的進入對中國銀行業自身原有業務(如存貸款業務)的穩健經營不會產生太大的影響。而不良貸款率與外資股東進入的比例間存在的正相關關系也說明外資在短期內對中國銀行業產生的影響是負面的。
(三)分類結果
有判別分析可以把這12家銀行分為四類(如圖2),8和10為第一組,2、7和5第二組,11、12第三組,6、9、4第四組,而1、3第五組。這個分類基本與這12家銀行在2008年世界前1 000大銀行中的排位順序一致,按照銀行實力由強到弱的順序,分組排列的順序應該為第一組、第三組、第五組、第四組、第二組。其中工商銀行的排序與實際排名有較大差別,這是因為我們所考慮的因素不僅包括世界前1 000大銀行排序依靠的一級資本這一指標,而且還包括銀行的盈利能力、安全性等指標。這些指標可以從一個側面反映出商業銀行業務結構等方面的合理性。因此,我們在度量商業銀行綜合實力時應加入更多的考慮因素。
(四)回歸分析的不足之處
1.本文選取的數據量太少。在回歸分析中,數據量的多少對于回歸結果的準確性的影響較大。由于外資進入我國時間尚短,相關數據難以取得,所以本文所進行回歸的數據量較少。這會在一定程度上影響到回歸的效果。但是,整體回歸的意義和對結果的分析還是具有相當的可信度的。
2.回歸中的外資占比一項僅考慮了上市銀行中流通股前十大股東中的外資股東。這可能造成忽略可能存在的影響的可能性。但是,本文所選用的數據從數據的可獲得性和可靠性方面使得文章結論的說服力更強。
五、結論
經過回歸分析我們可以知道,在短期內,外資參股對于中國銀行業的影響成負面作用;但是在長期內,外資參股對中國銀行業的轉型和完善自身發展方面的正面作用還是不容否定的。因此在過渡時期,我國金融監管部門一定要制定相應的措施,使得一方面可以防范風險,另一方面又不至于對金融改革起到阻礙作用。在這方面我們可以借鑒東歐國家的做法。
東歐國家開放的模式可概括成“三條道路”:以匈牙利為代表的對外資完全開放的改革模式;以波蘭為代表的政府主導的通過國內市場IPO,吸引國內機構投資者和個人投資者的私有化道路;以捷克為代表的憑證私有化(voueher privatization)道路,政府只拿出一小部分銀行股權推向公眾(包括外國戰略投資者)。其中,匈牙利大刀闊斧的改革成效最為顯著,僅就不良資產而言,改革前后其銀行業的不良資產率即從1993年的30%降至1997年的8%,而捷克和波蘭銀行則沒有多少效率上的改進。雖然不能完全將別的國家的模式套為己用,但是,不能拒絕向外資開放我們的銀行業和找到適合中國國情的開放道路的發展原則還是不變的。
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影視行業研究范文4
關鍵詞：人壽保險；準入 退出機制；市場結構；影響因素
Abstract： From the main influence factors of the market structure of the life insurance access and exit mechanism ，industry C degree，economy of scale and economy of scope and product differentiation and market focus on the market structure of life insurance in China was studied .The study found that： the administrative policies and barriers of China's insurance market entry and exit is also high；China's life insurance industry market concentration gradually decreased，but compared with the developed countries，China's life insurance industry is a high degree of market concentration，market structure is oligopolistic type III；China's life insurance premium scale， insurance density，insurance depth， total insurance assets accounted for the proportion of GDP，total insurance assets accounted for the proportion of financial assets is relatively low；life insurance products homogenization phenomenon is serious，participating insurance products become the focus and trend of development of the life-insurance company； reduce the insurance market entry barriers，，the establishment of the delisting mechanism properly is conducive to optimizing the structure of life insurance market，improve the allocation efficiency of the life insurance industry resources.
Key Words： life insurance； access and exit mechanism；market structure；influence factors
一個完整有效的保險市場需要市場準入和退出機制，完善市場準入、退出機制有利于保險市場結構的優化。保險行業市場準入、退出面臨較高的經濟壁壘和政策壁壘，不管發達國家還是發展中國家保險市場都存在或高或低的進入、退出壁壘。為適應我國保險市場發展的需要，我國保險監管部門適當降低了中國保險市場的進入壁壘，但目前我國保險市場仍然存在很高的退出壁壘，我國保險業的發展過程中還未發生保險公司并購和破產的實例，這不利于提我國保險市場的資源配置效率。保險市場的準入 退出壁壘、市場集中度、規模經濟和范圍經濟、產品差異化影響人壽保險行業市場結構。
一、文獻回顧
目前國內外學者對保險市場準入、退出機制研究的文獻還不多見，主要研究集中在如何制定妥善的市場準入、退出方式和機制。Charles Nyce & M. Mattin Boyer（1998）對產權保險市場保險公司的M&A、進入-退出壁壘等進行了深入研究，認為除最低資本金要求以外，廠房（工廠）的界定及確認是進入產權保險市場的獨特障礙[1]。Stephen P. D’Arcy & Hui Xia（2003）研究了中國加入WTO以后，中國將采用新的保險公司運營規則，即WTO范圍內的規則，將會允許保險公司更加自由的進入中國市場，并且解釋了WTO成員國的地位對中國保險公司未來運營的影響[2]。W. Jean. Kwon， Hunson Kim & Lee Soon-Jae （2005）通過對50個國家或地區的保險監管體制進行比較研究后發現，基本上沒有任何一個國家能夠擁有一個真正完善的保險退出機制[3]。Yu Lei & Mark J. Browne（2008）利用1994-2006年美國各州醫療事故保險公司進入退出的數據進行研究，認為醫療事故保險公司盈利能力的巨大波動性是阻止潛在市場參入者的進入、同時也因可能的高盈利而阻止已有保險公司退出；同時結論認為各個州政府應該設立非經濟損失上限以降低醫療事故保險公司退出的比率[4]。
國內文獻對我國保業準入、退出機制的研究，目前主要集中在對保險市場退出機制問題的研究。魏華林、李開斌（2002）提出了調整我國保險業市場退出政策的建議 [5]。江生忠（2003）認為實現我國保險市場有效競爭的重要途徑是建立市場進入和退出機制 [6]。林江（2005） 從實現保險資源優化配置視角分析了保險產業競爭力與保險市場退出機制的關系[7]。陳寧（2004）認為我國保險市場的發展應建立穩妥的保險市場退出方式 [8]。羅皓、黃海濤（2005）分析了保險業進入壁壘與退出壁壘的關聯性[9]。張洪濤、張俊巖（2006）分析了保險市場退出的原因，提出了建立和完善我國保險企業市場退出機制的對策建議[10]。李立堯（2002），姚壬元（2006） ，周延、房愛群（2007）從法律制度和保障制度視角對我國保險市場退出提出了建議[11] [12] [13]。林寶清（2008）從微觀和宏觀兩個視角，分析了保險市場準入與退出的相關性 [14]。庹國柱、王德寶（2010），郝新東、鄧慧（2011）認為我國應建立正確的中國保險公司市場退出的路徑選擇[15][16]。張艷輝（2005）認為中國保險市場結構呈現出由寡頭壟斷型市場模式向壟斷競爭型市場結構轉化[17]。薛生強、徐梅（2014）運用哈佛學派SCP分析范式，以西部地區寧夏為案例，通過利用2005年至2012年的保險數據，對其人身保險產業組織進行實證分析[18]。
二、人壽保險行業市場結構的特征
（一）市場集中度高
市場集中度（Market Concentration Rate）是反映產業組織市場結構最重要的指標之一。2011年，我國壽險市場前四大壽險公司中國人壽、平安人壽、太平洋人壽保險股份有限公司、新華人壽和泰康人壽保險股份有限公司的CR4為69.49%，HHI為0.1876，反映出我國人壽保險行業的市場集中程度高，中國人壽、平安人壽和太平洋壽險、泰康人壽這四大人壽保險公司占有了幾乎所有的市場份額；規模經濟效應并不明顯，大多數中小人壽保險公司尤其是這樣，不利于提高整個人壽保險行業的競爭實力。
（二）人壽保險市場進入與退出壁壘較高
我國人壽保險市場的進入與退出壁壘較高，較高的進入壁壘主要是指行政性進入壁壘，即我國對企業進入人壽保險市場有準入條件的限制、準入的組織形式等的限制，但是隨著中國加入世貿組織，為建立有效的市場競爭機制以及履行我國加入WTO時的相關承諾，我國逐步降低了外資保險公司和民營資本進入保險市場的壁壘。我國人壽保險市場存在較高的退出壁壘是政府為了避免人壽保險公司倒閉而引發的惡性社會效應，通常會對經營不善的保險公司給予政策上的支持，但由于沒有形成完善的退出機制，破壞了人壽保險市場的公平競爭，不利于資源的優化配置。按照市場結構分類的分類標準，這屬于典型的“寡頭壟斷模式”。
（三）人壽保險市場差異化程度低
我國人壽保險市場的產品種類基本相同，產品差異化程度低，保險公司之間在產品結構、產品功能等方面大同小異，提供的個性化的壽險產品較少，主要的險種是人壽險、健康險和意外傷害險等類別，人壽險種的開發大都集中在傳統壽險產品和分紅型險種上，我國的人壽保險產品結構單一，與外國人壽保險企業相比明顯缺乏競爭力，同時，我國人壽保險公司一般照搬外國保險行業的產品，沒有自己的創新產品，不利于產品的競爭優勢，從而導致不能顯著提高我國人壽保險企業的知名度和競爭實力。
（四）完全壟斷市場模式轉向寡頭壟斷市場結構
中國進入WTO之后，中國保險行業的對外開放程度越來越大了，越來越多的外資人壽保險企業進駐我國，使得我國人壽保險行業從完全壟斷市場向寡頭壟斷轉變，保險行業的競爭程度變大，在我國保險業全面開放的新形勢下，我國人壽保險企業要堅持“引進來”與“走出去”相結合的發展戰略。2012年我國中資、外資壽險公司68家，隨著人壽保險公司市場主體的增多，中國壽險市場的集中度在逐步下降，我國人壽保險的市場結構由完全壟斷市場模式轉向寡頭壟斷市場結構轉變。
三、保險市場準入 退出機制
（一）保險市場準入機制
1.保險業進入壁壘的主要影響因素
保險市場準入即是否允許提供保險產品的外國保險公司或國內非保險企業進入到保險市場開展保險業務經營活動。對于保險市場準入機制既包括對國內各企業成為保險公司的準入機制，也包括對外資企業進入我國保險行業的準入機制。一個國家保險行業進入的主要影響因素有政治體制、行業狀況和國民經濟發展水平。（1）國家經濟發展水平。一般來說，保險業的發展程度與國民經濟發展水平具有相關性，經濟的發展有利于促進保險業的成長。（2）保險行業主體狀況。保險行業經營主體少，市場競爭不充分，有效競爭不足，適當降低保險業的準入壁壘，讓更多的企業進入保險行業，使市場經營主體各保險公司形成充分的有效競爭，從而促進保險業的發展。（3）保險監管能力。一個國家的保險業進入壁壘中起關鍵性作用的是該國的監管能力，如果一個國家保險監管能力強，監管能力可以維護本國保險業的穩定及金融安全，該國可能會考慮在一定程度上降低保險業的進入壁壘。
2.我國保險行業的準入壁壘
我國保險業的準入壁壘主要有經濟性進入壁壘與行政性進入壁壘。經濟性進入壁壘主要包括資本金壁壘、規模經濟壁壘、產品差別化壁壘、技術性壁壘、市場容量壁壘和消費偏好壁壘；行政性進入壁壘主要包括許可限制和經營范圍限制。
（1）經濟性進入壁壘。我國保險業經濟性進入壁壘主要包括以下六個方面：一是資本金壁壘。2009年我國新《保險法》第68條規定“設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣2億元，保險公司的注冊資本必須為實繳資本”。對于以規模經濟為內在要求的保險企業來說，2億元的法定資本最低限額根本無法構成進入壁壘。二是規模經濟壁壘。2012年年末，我國共有保險公司138家，而保險集團公司才10家，在68家壽險公司中，也只有中國人壽、中國平安人壽、太平洋人壽、新華人壽保險股份有限公司和泰康人壽保險股份有限公司具有一定的規模，因此目前我國壽險業規模經濟壁壘還較小。三是產品差別化壁壘。產品差別化大，行業進入壁壘高。目前各人壽保險公司開發的壽險產品大同小異，我國壽險市場產品差別化壁壘低。四是技術性壁壘。保險業的技術壁壘涉及保險精算、保險產品開發、保險營銷、保險服務和保險資金運用以及保險信息化管理等技術。五是市場容量壁壘。行業市場容量小，在位企業對潛在進入者設置障礙，行業進入壁壘高。目前我國人壽保險業市場容量大，市場容量壁壘低。六是消費偏好壁壘。國內各壽險公司在保險消費需求因素上大同小異。綜上，目前我國壽險業經濟性進入壁壘較低。
（2）行政性進入壁壘。行政性進入壁壘即政策性進入壁壘，是指國家對保險行業的準入制定的法律法規和保險監管制度。我國行政性進入壁壘主要包括許可限制和經營范圍限制。在許可限制上，2009年我國新《保險法》對設立保險公司應當具備的條件有明確的五項規定。《保險法》規定設立保險公司，其注冊資本的最低限額為實繳貨幣資本人民幣2億元。2013年5月國務院修訂頒布的《中華人民共和國外資保險公司管理條例》第8條規定外資保險公司設立資產不少于50億美元。在經營范圍限制上，國家通過法律或行政命令規定保險企業所能經營的業務種類和范圍，具體包括兩個方面：一是是否允許兼業；二是是否允許兼營。關于兼業，保險人不得經營非保險業務；關于兼營，保險法規定實行壽險與財險分業經營。綜上，目前盡管國家對壽險業行適當降低了外資和私資準入的限制，但行政性進入壁壘還較高。
（二）保險市場退出機制
保險市場退出即保險企業經營不善、償付能力不足或違反相關法律法規和制度規定從保險行業經營中退離出來。保險公司市場退出可以從不同視角進行劃分，從市場退出內容劃分有業務退出與機構退出；從市場退出意愿劃分有主動退出與被動退出；從市場退出程度劃分有全部退出與部分退出。 競爭戰略理論學者哈佛大學商學院教授邁克爾波特（Michael E. Porter，1980）認為退出壁壘的因素有資產的專用性、固定成本、管理情感因素和政府社會的限制。保險行業退出壁壘主要有沉沒成本壁壘和行政性退出壁壘。（1）沉沒成本壁壘。沉沒成本壁壘是保險企業退出保險業務所要承擔的資產和固定成本的損失，包括有形資產和無形資產的損失。按照保險公司財務制度規定，保險企業固定資本比率最高不得超過50%。2012年，我國68家人壽保險公司中前五大保險公司中國人壽保險股份有限公司、中國平安人壽保險股份有限公司、太平洋人壽保險股份有限公司、新華人壽保險股份有限公司和泰康人壽保險股份有限公司的固定資本比率分別為：1.06%、0.59%、0.60%、1.01%和0.47%，在一定程度上反映了我國壽險業退出的沉沒成本壁壘不高。（2）行政性退出壁壘。行政性退出壁壘是保險企業退出保險市場所要遵循國家監督管理部門對其接管、清算或解散的法律法規或政策鼓勵規定。2009年我國新《保險法》第89條規定：“經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。”目前我國壽險業行政性退出壁壘高，缺乏有效的市場退出機制。
四、人壽保險行業市場集中度
市場集中度是判斷產業市場結構最主要的因素，反映產業組織之間競爭和壟斷的關系即行業的競爭激烈程度。常用的集中度指標有：行業集中率（CRn）、赫爾芬達爾―赫希曼指數（HHI）、洛侖茲曲線、基尼系數和熵指數，而集中率（CRn）與赫希曼指數（HHI ）兩個指標最為常用，美國經濟學家貝恩對產業集中度的劃分標準如表1所示。
行業集中率（CRn）衡量的是行業絕對市場集中度，而赫爾芬達爾―赫希曼指數（HHI）衡量的是行業相對市場集中度，能反映行業企業的數量和規模分布。
表2給出了1996年-2011年中國壽險業市場集中度CR4、HHI的變化現狀，圖1反映了1996年-2011年中國壽險業市場集中度CR4、HHI的變動趨勢。由表2和相應的圖1折線圖可以得知，1996年至2011年這16年我國壽險業的CR4和HHI的數值都是呈下降趨勢，這說明我國人壽保險業的市場集中度都有了一定程度的下降，CR4指數由1996年的98.93%下降到2011年的69.49%，降低了近30%。HHI指數由62.35%下降到18.76%，降低了近44個百分點。從以上數據中我們可以看出中國人壽保險業的競爭程度在不斷地上升，整體的競爭實力也在不斷地增強。雖然中國人壽保險業發展很快，但是市場集中度依然很高。根據貝恩對市場結構的劃分，我們可以得出中國人壽保險業仍屬于壟斷程度較高的寡占III型結構，中國人壽保險產業市場結構的類型并沒有發生實質性的變化。
五、人壽保險行業市場規模經濟與范圍經濟
人壽保險市場的規模經濟包含宏觀和微觀兩個層面。宏觀層面即人壽保險業的外部規模經濟，是指隨著人壽保險業務的擴大、保費收入的增多、人壽保險市場經營主體和壽險公司機構數量的增加，致使壽險業單位營運成本的下降。它能使壽險業中各壽險公司因壽險業整體的規模發展獲得更多的信息資源、人力資源和效益。微觀觀層面即人壽保險公司的內部規模經濟，是指壽險公司隨著某種壽險產品開發和銷售量的增加單位運營成本的下降。壽險公司的費用主要包括手續費及傭金支出、營業費用以及其他業務成本。人壽保險業的范圍經濟即保險公司經營保險業務險種范圍或區域范圍的擴大帶來的經濟性。
（一）人壽保險業發展市場規?，F狀
1.人壽保險業保費收入、保險密度和保險深度
表3給出了1980年-2013年中國壽險業發展指標，主要包括保費收入、保險密度和保險深度，從中國壽險業的整體發展選取了1980年-2013年的相關數據，反映出我國人壽保險業保費收入規模、保險密度、保險深度等幾個指標的發展態勢，并通過對比發現壽險業保費增長率遠遠高于GDP增長率。自二十世紀80年代以來我國人壽保險業的保費收入、保費增長率、保險密度、保險深度基本上是隨著時間的推移而相應的數值增加，如1980年壽險業的保費收入只有4.6億元，而到了2013年保費收入達到了10740.93億元，保險密度從0.47元/人，變化到789.36元/人，這是一個巨大的變化，說明了人壽保險業的發展勢頭強勁，對我國金融業甚至是整個國民經濟的發展起到很大的促進作用。
2.中國保險業資產規模
表4、圖2給出了2001年-2013年中國保險業資產規模變化，圖3反映了2001年-2013年中國保險業資產增值率以及保險業資產總額與GDP比率變化。從2001年-2013年中國保險業資產規模變化一覽表和變化圖中，可以看出我國保險業的資產規模和GDP都是呈現上升趨勢，說明我國的保險業發展良好，但是從相關比率，即資產增長率的波動幅度較大，且從整體上來看呈下降增長趨勢，保險業資產總額占GDP的比重在這幾年在緩慢上升，說明保險業對我國國民收入的貢獻不斷增大。
3.中國保險業資產總額占金融資產總額比重
表5、圖4給出了1992年-2013年中國保險業資產總額占金融資產總額比重變化，從保險業在整個金融行業的重要性來看，1992年-2002年保險業資產占金融資產總額比重整體是在上升，從1992年的1.68%上升至2013年5.23%，可以看出保險業在金融業的地位越來越重要，貢獻越來越大。
（二）主要國家人壽保險行業市場規模對比分析
表6給出了2012年中國壽險業與世界主要國家壽險業的保費收入、保險密度和保險深度對比，表7反映了2012年中外主要壽險公司資產規模、保費收入和利潤比較。從2012年中國壽險與世界主要國家壽險保費收入、保險密度和保險深度進行了對比，在壽險保費收入方面，美國和日本占有絕對優勢，人均保費是瑞士最高，而保險深度是中國臺灣居于首位，經過對比，我國壽險行業的水平與很多發達國家還有很大的差距，我們需要貫徹“引進來”和“走出去”的政策，積極向國外先進國家的保險公司學習，爭取把我國的保險事業做大、做強。另外，從2012年中外主要壽險公司資產規模、保費收入、利潤一覽表中，中國人壽保險公司、平安保險公司和太平洋保險公司的這幾個指標都不高，與其他國家相比，沒有競爭優勢，我們需要不斷優化我國壽險行業的結構，加強的壽險企業的優勢。
六、人壽保險行業市場產品差異化
壽險產品差異化是指為滿足不同壽險客戶的需求，壽險公司向投保人提供有別于其競爭對手的獨特產品或獨特服務。壽險產品差異化是險種有形差異化和服務無形差異化的統一。險種有形差異化是壽險產品功能特點、質量品質、技術特性、險種名稱、品牌形象等方面的獨特性；服務無形差異化是險種有形差異化的延伸，表現為壽險公司為顧客在壽險產品支付、保費支付方式、保單交付和售后服務等方面比其他競爭對手更為獨特的價值。壽險公司為投保人提供的險種產品或服務標新立異，形成在市場或產業范圍內具有獨特的東西，可以培養保戶忠誠度，提高續保率。通過產品差異化，開發和提供能滿足市場需求的新型產品、拳頭產品，開發和提供能滿足少、中、青不同年齡階段的普通壽險、分紅險、投資萬能險、健康險和意外險。目前我國人壽保險行業發展中，由于保險費率的厘定嚴格受保監會監管，各壽險公司開發和提供的壽險產品大同小異，壽險品種類型、險種功能特性和險種定價等差異化程度小。表8給出了2002年-2011年不同壽險產品差異對比分析，包括普通壽險產品、分紅產品、投資連接險、萬能險、意外險和健康險。
圖5反映了2002年-2011年不同壽險產品的保費收入變化，圖6反映了2002年-2011年不同壽險產品市場份額變動趨勢。從表8及兩幅趨勢圖中，可以看出2002年-2011年這十年中不同壽險產品的保費收入及市場份額的相應變化，其中普通壽險產品和健康險的保費收入波動不大，這也說明了在我國人壽保險市場這十年的普通壽險產品、意外險和健康險產品幾乎是同質，沒有產生產品差異化的擴大效應。而另外幾種產品，如投資連接險、萬能險及分紅產品的保費收入的波動較大，其中分紅產品的保費收入隨著時間的推移而逐漸增加，且增長的幅度是幾種產品中最大的，從2002年的104916.69百萬增長至2011年的732751.41百萬，說明了消費者對分紅產品產生了消費偏好，從而帶動了分紅產品的蓬勃發展。同時，從市場份額圖來看，這十年期間，分紅產品的市場份額跟其他產品相比占得比重也是最大的，雖然其波動較大，但是總體趨勢還是在上升，但普通壽險產品的市場份額在下降，健康險、意外險所占的市場份額并不大，且處于穩定狀態。結合這兩張圖，可以得知消費者越來越傾向于投資分紅產品，壽險產品種類并不多，且幾乎同質，產品差異化需要進一步加大，從而讓消費者有更多的選擇。
七、結論
本文從人壽保險行業市場結構的主要影響因素――保險市場準入、退出機制、市場集中度、規模經濟和范圍經濟以及產品差異化等方面，對我國人壽保險業市場結構進行了研究。研究發現我國保險市場準入、退出的行政性政策壁壘還較高，調整或降低保險市場準入壁壘，建立保險公司的適當退出市場機制對人壽保險業的發展非常必要。隨著人壽保險業的發展我國壽險業市場集中度在逐步降低，但與主要發達國家相比，中國壽險業市場集中度較高，2011年CR4為0.6949、HHI為0.1876，屬于寡占III型市場結構。從人壽保險業市場規模和范圍經濟來看，我國壽險業的保費規模、保險密度、保險深度在逐步提高，保險資產規模在增加，保險資產總額占GDP的比重、保險資產總額占整個金融資產的比重在上升，但將中國與世界主要國家壽險業對比，我國壽險業保費規模、保險密度、保險深度，保險資產總額占GDP的比重、保險資產總額占整個金融資產的比重還較低，同時對比中國主要壽險公司與世界主要壽險公司資產規模、保費收入，我國與美、日、英等發達國家主要壽險公司的資產規模、保費規模還有差距，這也說明了與發達國家成熟的人壽保險行業相比，中國人壽保險業處在成長發展時期。我國人壽保險行業市場壽險產品同質化現象較嚴重，相對于普通壽險產品、投資連接險、萬能險、意外險、健康險，分紅險產品成為各人壽保險公司開發的重點和趨勢。降低保險市場進入壁壘，建立適當的退市機制有利于優化人壽保險市場結構，提高人壽保險業資源配置效率。
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影視行業研究范文5
關鍵詞：物流企業；航空物流；發展策略
中圖分類號：F259.27 文獻標識碼：A
鄭州市是河南省省會城市和中原經濟區建設的核心節點城市，伴隨著中原經濟區的建設和東部產業轉移的持續，鄭州市物流行業發展迅速，尤其是航空物流業務，在原有基礎上呈現井噴式發展。
1 鄭州航空物流發展現狀
1.1 產業轉移加速，航空吞吐量持續攀升
“十一五”以來，尤其是“十二五”以來，鄭州市承接東部產業轉移的速度不斷加快，僅2012年一年政府引進的東部產業轉移企業就有987個，吸引資金5 156億元，這些項目成長性高，帶動性強，極大地促進了鄭州市經濟的發展，促使鄭州市產業業態由“偏商業型”向“偏工業型”過渡。大量的制造業西移也極大地帶動了物流業的發展，以鄭州市富士康為代表的轉移企業極大地促進了鄭州市航空物流的發展，近年來，鄭州市航空物流持續升溫，貨物吞吐量持續增高。
根據鄭州市的發展規劃，預計到達2020年，鄭州機場及其周邊地區用地面積將達到1 088.86公頃，形成
2 700萬人次/年旅客吞吐量、58萬噸/年貨物吞吐量的規模。
1.2 航空經濟升溫，大量航空公司入駐
航空經濟就是速度經濟，隨著國際競爭的加劇和客戶對快速送達的要求，航空產業發展持續升溫，對航空產業的投資也不斷加大。鄭州市歷來重視航空經濟的發展，在《中原經濟區發展規劃》和《鄭州航空港經濟綜合實驗區發展規劃（2013～2025年）》中著重強調航空經濟對鄭州乃至中原經濟區的重要性，提出20項支持航空經濟發展的政策。
良好的政策優勢和強勁的流通需求也帶動大量的航空公司到鄭州入駐，南方航空、深圳航空、翡翠航空等企業紛紛在鄭州設立分公司或者是基地，據不完全統計，2010年之前在鄭州開通航班的航空公司只有4家，現在達到了9家。從航班量來看，2010年鄭州國際航班每周26班，全部為客運航班；現在達到了每周63班，其中，貨運21班。
1.3 外資物流企業涌入，航空物流競爭加劇
UPS、聯邦快遞等傳統航空物流巨頭都看到了鄭州市航空物流的發展潛力，紛紛要求入駐。2012年聯邦快遞獲得國家郵政局批復，可以在鄭州開展除郵件以外的國內快件業務，業內紛紛驚呼“狼來了”，如何與外資巨頭開展競爭成為本土物流企業關注的焦點。
因為產業形態的原因鄭州市存在眾多的服務于商貿和農資的零擔物流企業和快遞企業，缺乏領先的第三方物流企業，而且大部分物流企業采用公路或者是鐵路運輸，航空運輸比例相對較小。鑒于時間因素和客戶體驗因素，原來的零擔市場和快遞市場會因為外資航空物流企業的涌入而喪失一部分的市場份額，本土物流企業也想在新的航空物流市場占有一定份額，這種交錯復雜的局勢必將引起行業競爭，優勝劣汰，新的物流格局必將成形。
1.4 本土物流企業先天不足，航空物流業務發展緩慢
航空物流具有運輸速度快、航程遠、跨越地理障礙、安全、舒適等特點，還具有破損率小、節省包裝、保險、儲存費用低的優點，能夠節省供應鏈的總體成本，是本土物流企業的發展方向，但是本土物流企業以前普遍采用粗放式的發展策略，注重零擔貨運與快遞運輸，缺乏供應鏈服務意識，缺少航空物流業務的開發經驗，成功開展航空物流業務的企業較少。本土物流企業除了順飛等物流企業開展部分航空物流業務外，其他物流公司基本上沒有涉及航空物流業務，這種形勢會嚴重影響本土物流企業航空物流業務的開展。繼續保留原有業務，樹立航空經濟的意識，逐步發展航空物流業務成為本土物流企業發展的必由之路。
2 鄭州物流企業航空物流業務面臨的機遇與挑戰
2.1 鄭州物流企業航空物流業務面臨的機遇
2.1.1 航空整合貨源，物流流通量加大。物流是經濟發展的紐帶，對經濟發展和企業集聚具有良好的帶動作用，航空物流作為鄭州市發展的引擎力量，在帶動企業集聚和貨源整合方面發揮了重要作用。2011年之前，眾多先進的電子制造企業落戶鄭州存在著貨物運輸困難的問題，大量的對運輸時間敏感的產品無法通過快速運輸通道送達目的地，嚴重限制了企業的落戶熱情。隨著鄭州保稅物流園區、出口加工區和航空港綜合實驗區的建設，航空運輸問題得到緩解，這必然帶動企業的落戶熱情，航空物流流通量將不斷增長。以2012年為例，鄭州新鄭國際機場貨郵吞吐量達到151 193.5噸，增速接近50%，增速在前20名機場中排名第一。通過航空來整合貨源，包括航空物流在內，各種運輸方式承接的物流流通量必將加大，這無疑是鄭州市物流業發展的良好機遇。
2.1.2 綜合運輸體系構建，區位優勢更加明顯。在2000年以前，鄭州的物流運輸基本上是靠鐵路和公路，而今天，這個“火車拉來的城市”因航空港區的發展非常迅速，除了傳統的陸路交通樞紐之外，一個新興的空中樞紐正在形成。以鄭州新鄭國際機場為依托，航空樞紐、高速鐵路、城際鐵路、高速公路無縫銜接的綜合交通運輸網絡正在形成，現代航空城雛形正逐步顯現。
影視行業研究范文6
【關鍵詞】 中國銀行 個人金融業務 營銷對策
1.中國銀行業個人金融業務發展的現狀
中國加入世貿組織以來，外資銀行的到來正如人們預料的給中國銀行業帶來不小的沖擊。然而，這種沖擊并沒有立即體現在市場份額的重新分配上，而是加速了中國銀行業的觀念變革。作為中國銀行業主流的工、農、中、建四大商業銀行不斷推出新的改革舉措，加強了對國際金融業先進經營理念的研究、學習和實踐。提出并全面實施了“以服務客戶為中心、以規范服務為基礎、以創新服務為核心、以完善服務機制為手段”的服務提升工程，改變了過去“以產品為中心”、“重發展，輕服務”的營銷觀念，充分認識到服務工作的根本目標是提高經營效益。中國銀行業進行了制度創新，引進了客戶經理制。與此同時，進行了產品創新和技術創新，從最初單一的儲蓄業務發展到儲蓄、銀行卡、個人信貸、等多項業務并舉，推出個人業務產品二百多種。推出了網上銀行、手機銀行、電話銀行等，延展了銀行的柜臺，極大方便了客戶，提高了效率。
2.中國銀行黑龍江省分行個人金融業務存在的不足
2.1 個人存款業務營銷策略尚待提高
2.1.1 營銷策略對產品的銷售十分重要，但中國銀行對于這方面的認識還不夠全面。雖然說中國銀行個人存款業務的營銷核心已經從“以產品為中心”轉換為“以客戶為中心”，但是它還沒有完全將這一觀念落實到位。所以說，中國銀行的個人存款業務的市場營銷策略還不夠全面，這會導致營銷行為不能發揮最好的效果。
2.1.2 在個人存款業務的市場定位、控制工作和綜合分析方面，中國銀行做得還不夠好。市場定位是一家企業制定營銷策略的基礎，這有利于銀行特色產品的建立，但是中國銀行的市場定位還不夠明確。開展個人存款業務的后續控制和綜合分析可以促進該業務更好地發展，然而中國銀行這方面的工作還不夠完善。
2.2 個人貸款業務存在的問題
2.2.1 個人住房貸款比例過高
當前，個人住房貸款占據個人貸款的比例相當高，中國銀行長期以來存在這一嚴重問題。從最近幾年來看，商品房價格的上漲引起了房地產市場泡沫的產生，如果商品房價格劇烈下降，中國銀行必然面臨資產風險、貸款無法收回等一系列風險。與此同時，個人住房貸款比例過高會使銀行出現流動性風險，會加大不良貸款出現的概率。如果較多的不良貸款出現在貸款業務中，其安全性將會受到很大波動，可能會引起較大的信用危機。
2.2.2 個人消費貸款比重較小，發展較慢
中國銀行的個人貸款業務中，與住房貸款相比，消費類貸款所占總額的比例明顯偏小，這是由我國人民的消費意識和思想觀念決定的。例如，個人汽車消費貸款，在剛結束的上海2015 中國汽車行業論壇峰會上，中國汽車工業協會預測，在2015 年的中國市場上，汽車總銷量可能會達到2，500 萬輛。這是一組龐大的數據，但是這么多輛的汽車中有多少是由人們通過個人汽車貸款買到的呢？一般消費者不會選擇利用貸款消費購買汽車。由此可見，中行的個人消費貸款發展緩慢。
2.3 個人中間業務存在的問題
2.3.1 個人中間業務的定價體系還不夠合理
以中國銀行、交通銀行、中國工商銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國民生銀行和華夏銀行公布的辦卡手續費、年費和跨行轉賬手續費為例。中國銀行的收費標準還不是很合理，借記卡年費和同城跨行收取的手續費都略高于其他的一些銀行；同時，中行在辦理借記卡時還要收取一些工本費。個人中間業務想要更好地發展，應該將一些業務的手續費適當調低一點，健全個人中間業務的定價系統。在產品定價的過程中，不僅要遵照國家政策，還要兼顧本行業競爭狀況、成本情況以及客戶情況等。一個健全的中間業務定價體系，不是將價格定得越高越好，而是要充分考慮銀行的利益以及客戶的價值。中國銀行在一些業務上的定價不是很合理，缺乏靈活性，這會影響其市場競爭力。
2.3.2 創新的時效性差
中國銀行在某一地區的網點對該地區的需求狀況最為清晰，網點工作人員根據該地區的客戶群和他們的需求創造出新的產品。但是，這不能立即開始開展推銷，還要報到上級審批，然而在所有手續完成時，便會很大程度上降低中間業務的效果。這種情況往往會導致中行的個人中間產品的創新不能跟上網絡和客戶需求發展的步伐。
2.3.3 高素質的客戶經理數量還不夠多
我國經濟不斷向全球化趨勢發展，國內居民參與國內外的經濟貿易往來活動增多，他們對投資理財知識技能掌握的越來越多，這就告訴我們，必須要提高專業人員的理財技能。居民對于資金保值增值、投資融資、本外幣往來的綜合理財需求越來越明顯，因此中國銀行不僅需要單一的具備專業理財的人才，更需要兼理財、具有一定知識廣度于一體的客戶經理隊伍。中國銀行的個人客戶經理是在基層崗位中選的，很多員工對于金融理財業務很熟悉但不專業，知識、觀念還不能跟上時展的步伐，缺少綜合專業化的人才儲備。目前，客戶經理大部分還處于以銷售為目標的階段，尚不能為客戶提供高價值。
3.中國銀行黑龍江省分行個人金融業務營銷策略
3.1 提供更好的金融服務和提高服務的質量
中國銀行要增強賬戶類產品的創新力度，加大創新投入，在原有賬戶管理套餐的基礎上通過創新改革推出多種新套餐，如家庭賬戶管理套餐、個人資金管理
套餐、親情套餐等，創造出特色存款產品，為本行樹立專業的理財形象在進行個人金融產品創新的同時，中國銀行要以客戶為中心，為其提供個性化服務，滿足不同客戶的需求。有些客戶對理財的關注度不夠，針對這些客戶，中國銀行要做好宣傳工作；對于缺乏理財知識的顧客，中國銀行可以通過電子郵件、短信等方式砥占盎本理財知識，同時推薦收益穩定的金融產品；對于理財經驗豐富的顧客，中國銀行客戶經理可以加強與客戶的聯系，為其設計更加靈活的金融理財產品。
3.2 完善個人信用體系，加強風險防范和控制。
中國銀行開展個人貸款業務遇到的一些問題的源頭就是個人信用體系的不完善，因此中行要不斷健全個人信用體系。具體來說：首先，中國銀行的工作人員應該協助建立個人資信的登記系統，這是完善個人信用系統的基礎和前提。其次，中國銀行應該建立科學的個人信用評價指標體系，對信用等級進行劃分，并將其與借款限額掛鉤，這可以為個人貸款的發展提供動力。另外，還要加強個人貸款營銷工作。中國銀行應將客戶劃分為不同的客戶群，給其提供不同貸款業務，可以將客戶分為待提高忠誠度的客戶與忠誠客戶。針對忠誠度高的客戶，中行可以與他們建立長期合作的關系，給他們推薦循環貸款
3.3 完善定價體系，進行優化創新
中國銀行可以根據開展產品的進程進行分類定價，對于處于初期發展階段的缺乏競爭優勢的個人中間產品，應考慮同行業產品的競爭環境以及客戶的實際需求，適當降低價格，吸引客戶。對于具有競爭優勢的個人中間業務，中行在優化客戶結構的基礎上獲得最大效益。中行在搶占市場的同時，要綜合考慮成本以及風險，同時在滿足各監管部門的要求下，給予各分行一定范圍的自由定價權，以便于更好地開展營銷活動。銀行作為服務機構，營銷和創新是兩大基本任務，有效的營銷創新可以提升銀行的競爭力。創新活動需要投入大量的人力、物力，對于任何一家機構來說，經常搞創新，成本大且不容易。因此，中國銀行應在原有金融產品的基礎上，結合市場需求，進行產品組合創新。行內工作人員可以定時開展市場調查，了解不同客戶群體的需求，在不同時間推出適合市場需求、優質的個人中間產品。
3.3 加強客戶經理隊伍建設
首先，要健全個人中間業務的考核體系，并且提高該業務的考核權重，以此引起各客戶經理的重視；其次，建立專業的客戶經理的準入、退出機制，對服務態度較差的工作人員給予處罰，并淘汰業績不達標的客戶經理；最后，在全行進行選拔，建立儲備客戶經理倉庫，對一些負責、進取心強、有能力的人才進行培養，作為專業客戶經理的后備人才。
【參考文獻】
