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金融扶貧的基本特征范文1
關鍵詞：商業性小額信貸；制度框架
小額信貸作為發展中國家緩解貧困、增加農戶收入的新型金融方式，在一些地區比較成功地解決了窮人的信貸服務問題。我國自上世紀90年代開展小額信貸試點以來，先后探索了NGO小額信貸、政府主導的扶貧社、農信社的小額信貸活動、商業化小額貸款公司等多種形式，但在發展過程中也面臨著資金補充渠道匱乏、利率定價不科學、扶貧功能弱化等一系列挑戰。如何更好地發揮小額信貸的福利，構建與小額貸款本質特征相適應的商業性小額信貸框架是本文討論的重點。
一、小額信貸理論的梳理
小額信貸作為一種專門向低收入階層提供小額度信貸服務的金融創新形式，世界銀行扶貧協商小組（CGAP）將其定義為“向貧困者提供諸如貸款、儲蓄及其他金融服務以滿足他們經營、生產和消費方面的金融需求”，其基本目標是通過向窮人提供信貸服務以幫助其消除貧困。這種目標導向使小額信貸機構在經營理念和運營機制上與傳統金融機構具有本質區別：即以向貧困人口提供信貸為目標，通過特殊的機制設計實現遵循銀行原則的可持續發展，而傳統金融機構是以盈利為目標，通過市場化的資源配置機制實現財務上的可持續發展。從國際流行觀點看，小額信貸作為一種幫助窮人消除貧困的金融制度安排，基本特征不外乎三方面：一是面向窮人和低收入者；二是提供小額信貸服務；三是具有不同于傳統商業金融的獨特信貸管理機制。國內外對于小額信貸的研究也主要圍繞以上三方面展開。通過深入分析、梳理國內外關于小額信貸的論述，本文把小額信貸理論概括為兩方面：一是小額信貸的基本理念與發展模式理論；二是小額信貸的運行機制理論。
（一）小額信貸的基本理念與發展模式
小額信貸的發展起始于NGO開展的旨在幫助窮人脫貧的金融活動。隨著這種非政府組織開展的福利性小額信貸在世界各地的實踐，其內在邏輯缺陷引發的可持續性問題備受關注。“這種幫助窮人脫離貧困的小額信貸機構能否實現自身財務上的可持續發展?”J.Morduch(2000)認為，小額信貸的提倡者，提出了一個雙贏命題：遵循良好銀行原則的小額信貸機構不但緩解了最多的貧困，而且可以實現財務上的可持續性。作為一般命題，該理念在邏輯上難以成立，也難以得到可得的經驗數據支持。Graeme Buckley（2002）認為福利性小額信貸的實際問題更為深刻，不能單獨通過資本注入解決，需要社會經濟條件根本的結構性變革?；趯π☆~信貸實現的基本目標認識的不同，逐漸形成了福利性小額信貸理論和制度性小額信貸理論。
福利性小額信貸理論以M.Yunus博士為代表，他用孟加拉“鄉村銀行”的實踐證明了“窮人也能用好貸款”，認為扶貧不能單純靠救濟，而是要通過對貧困人口提供必要的金融服務，發動其努力從事再生產。福利性小額信貸旨在為最貧窮者提供信貸服務，支持其進行再生產以幫助其緩解貧困，增加福利。福利性小額信貸的提倡者認為，小額信貸成功的標準在于多大程度上能滿足最貧困人群的金融需求，以補貼方式彌補發放貸款所獲得的收入與發放貸款所支付成本之間的差額是必需的，是維持小額信貸可持續發展的有效方法。
相對于“福利性”小額信貸理論而言，制度性小額信貸的倡導者認為，由于小額信貸是以貧困人群和家庭為目標客戶，這些客戶規模小、抵御風險能力薄弱導致了其貸款違約的概率較高。同時，由于額度小，地區金融環境差，導致操作費用相對較高，這些費用只能通過較高的貸款利率和較大的存貸利率差來覆蓋。高利率與小額信貸幫助貧窮者消除貧困的初衷相矛盾，如果以相對較低的利率為貧窮者提供貸款，小額信貸機構自身則很難實現財務上的盈虧平衡。因此，福利性小額信貸不具有可持續性。對于孟加拉“鄉村銀行”的成功，制度性小額信貸的代表人物M.S.Robinson（2001）女士認為主要得益于孟加拉的政治體制，其次是依賴Yunus博士這樣既具備社會責任又精通金融管理的關鍵人物掌控發展方向。制度性小額信貸的提倡者認為，小額信貸的首要目標應是維持機構本身的可持續性。他們強調在幫助貧窮者擺脫貧困的同時要實現自身的盈利；要通過各種制度建設，以增強機構自身的能力，實現可持續發展；要通過維持自身的財務健康和可持續性，為貧窮者提供長期的、更好的金融服務。如果建立了商業化的運營機制，小額信貸可以實現扶貧的社會效益和機構盈利的雙贏。
（二）小額信貸的運行機制理論
以低收入人群和家庭為目標客戶的小額信貸為什么在過去的40年中取得巨大成就，很大程度上得益于小額信貸獨特的運行機制--采取了一系列不同于傳統商業銀行的信貸管理技術。從各種形式的小額信貸實踐看，這些技術主要包括團體貸款(group lending)、動態激勵(dynamic incentives)、定期還款計劃(regular repayment schedules)以及擔保替代(collateral substitultes)等。這些技術的核心理念在于，小額信貸是面向特定區域、特定人群的金融組織形式，通過“熟人社會”特有的激勵約束機制可以有效解決小額信貸機構和客戶之間的逆向選擇與道德風險問題。
團體貸款是目前在全球范圍內最具影響力的小額信貸管理技術之一，它把借款人分為同質的貸款小組，一方面通過連帶責任機制，引導借款人在形成小組時選擇性配對(assortative matching)，將高風險的借款人驅逐出去，實現小組的同質化，以減低小額信貸機構的貸款甄別成本；另一方面通過小組成員之間的監督機制，確保借款人誠實使用資金。
動態激勵把借款者和小額信貸機構之間的關系看作是一種重復博弈。認為當一個借款者有持續的貸款需求時，為了獲得將來的貸款，就會減小現期違約的可能性。因此，在貸款初期貸出較小額度，若償還滿意，隨后逐步放大貸款額度，通過重復交易解決信息不對稱問題，以提高償還率。
定期還款計劃不同于一般商業銀行的分期還款制度，有些類似于商業銀行的住房按揭貸款，要求借款人在貸款開始不久就每周或每月進行一次還款。每周或每月償付，使得家庭必須依賴其他收入來源，而不僅僅依賴于借款所投資項目的收入，意味著貸款的償還依賴于家庭穩定的、多樣化的收入流。
擔保替代是從小額信貸的區域性特征出發，提出的一種社會擔保形式。雖然大多數小額信貸機構都不明確要求客戶提供擔保（抵押）品，但各種替代性擔保卻廣泛存在著，主要包括“小組共同基金”、“強制儲蓄”，甚至借款者的社會資本等。由物質擔保向社會擔保轉變是小額信貸擔保不同于商業銀行擔保的本質所在。
二、福利導向的商業性小額信貸的基本框架
以社會福利為導向的商業性小額框架應當包括實現幫助貧窮者消除貧困，保持商業化可持續的雙重目標。這包括，一是消除高利率對社會福利性的影響；二是消除資金補充渠道單一對資金成本的影響；三是消除監管虛置對發展定位與擴張的影響；四是消除盈利目標導向對客戶選擇的影響；六是消除商業化對信貸管理技術的影響。為了實現上述目標，如圖所示，福利導向的商業性小額信貸框架至少應包括以下內容：
（一）高效的補貼機制
為了實現消除貧困和商業化可持續的雙重目標，補貼仍是商業性小額信貸的核心，世界上運營比較成功的商業性小額貸款機構，基本都存在著不同程度的補貼。對于我國的小額貸款公司來說，這種補貼要采用直接對借款者進行貼息的形式，只有在借款者償還借款本息后，才能憑借還款憑據獲得政府貼息，這樣可以有效規避直接對小額信貸機構貼息帶來的道德風險問題，同時確保貧困者貸款的獲得性。其次，要通過積極稅收優惠提升小額信貸機構的資金回報率。
（二）高效的監管機制
拉美國家小額信貸的成功，在很大程度上因為當局采取了積極的監管和引導措施。它們的主要經驗，一是以小額貸款機構能否吸收公眾存款為標準，分別采用審慎監管或非審慎監管，對能吸收公眾存款的小額信貸機構采取審慎監管，對不能吸收公眾存款的采取非審慎監管。二是把小額信貸作為一種業務，把監管擴展到了開展小額信貸業務的所有金融機構。三是依據小額信貸業務和機構的特殊風險，對傳統的商業銀行監管工具進行調整，這些工具包括最低資本和資本充足率、不良貸款的認定和風險分類標準、貸款損失準備金和貸款沖銷、風險糾治手段等。高效的監管體制保證了拉美小額信貸機構規范、安全運營，并主動把業務重點放在幫助窮人擺脫貧困上。我國小額信貸監管框架的構建，要把重點放在選擇合適的監管主體上，以提升監管的專業化水平。
（三）高效的資金補充機制
從國際小額信貸的實踐看，無論是能吸存的還是不能吸存的，都普遍存在資金不足問題。資金不足，規模就不能做大，規模不能做大經營成本就很難降下來，成本降不下來就只能通過較高的利率水平維護盈虧平衡。資金不足已成為長期以來困擾小額信貸發展的桎梏，也成為影響其發揮福利功能的關鍵。對于我國“只貸不存”的小額貸款公司來說，這一問題更為突出。一方面可以從頂層制度上積極推動規范運營的小額貸款公司向村鎮銀行轉變，從源頭上解決小額信貸的資金問題。另一方面，可以通過金融機構批發、銀行間交易市場拆借、財政循環基金、發行小額信貸債券等多種方式拓寬小額信貸的融資渠道。
（四）高效的小額信貸管理機制
小額信貸的成功很大程度上得益于長期以來積累起來的有效的小額信貸管理技術。要積極采用團體貸款、動態激勵、定期還款計劃、擔保替代等獨特的小額信貸管理技術，以增強小額貸款公司的專業能力和可持續發展能力。
參考文獻
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[2]B.Marulanda and M.Otero,The Profile of Microfinance in Latin America in Ten Years:Vision and Characteristics,2004.
[3]J.Morduch,The Microfiance Schism World Development, 2000, 28(4): 617-629.
金融扶貧的基本特征范文2
關鍵詞:小額信貸覆蓋面可持續性
小額信貸作為一種金融制度的創新，自出現以來一直致力于為低收入階層提供金融服務，通過提供金融服務來提高低收入群體的收入，增加就業機會。發展中國家經濟發展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進就業的有效方式。中國小額信貸的歷史只有十幾年時間，但是發展迅速，在反貧困和發展農村金融等方面取得了令人矚目的成就，實現了重大的經濟和社會效益，但是我國小額信貸還不盡完善，在實施過程中，還存在一些問題。
一、小額信貸的相關概念
從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。
二、我國小額信貸的現狀及問題
我國小額信貸組織主要分三類，即依靠國際組織援助的非政府形式的小額信貸機構或國內公益組織開辦的小額信貸項目；正規金融機構開辦的小額信貸業務；試點的商業性小額貸款公司。本文主要比較非政府形式的小額信貸機構和試點的小額貸款公司這兩種組織形式。因此在發展小額信貸運作思路上，主要按照獨立的小額信貸機構來設計，而不涉及正規商業銀行開展小額信貸業務的機構組織設計問題。總體上，我國小額信貸現狀存在制度主義與福利主義的矛盾，也就是覆蓋率與可持續發展之間的矛盾。
（一）非政府形式的小額信貸機構覆蓋面廣，但是不能可持續運營
我國的非政府形式的小額信貸機構和國內公益組織的小額信貸項目基本上都屬于福利主義的小額信貸，它們著重強調小額信貸為低收入的貧困人口服務，注重對這些人的收入和福利的改善，不少機構強調以貧困婦女為主要受益群體。在這方面，這些機構的小額信貸確實給貧困人口提供了信貸上的幫助，提高了他們的自立能力和生活水平。在我國，這類小額信貸機構約有300家，但是現在仍然存在的約有100家，能夠經營的約有50家，能夠可持續經營的不足10家。它們不但經營狀況不理想，而且市場份額很小，約10億元人民幣。根據中國人民銀行2003年對非政府形式的小額信貸機構普查數據顯示，非政府形式的小額信貸機構整體上處于虧損狀態，虧損比例超過50%。
（二）試點的商業化的小額貸款公司實現可持續發展，但是覆蓋面難以顧及
小額貸款公司試點的初衷是解決農民特別是貧困地區農民融資難的問題，探索民間資金進入金融領域的新路子。其經營原則是為在農村的自然人和微小企業提供小額度的貸款服務。2005年12月27日，山西平遙晉源泰和日升隆小額貸款有限公司掛牌成立。在經營一年后，小額信貸公司遵循商業化的運作模式，平均貸款利率為20%左右，運轉良好，公司基本都實現自負盈虧，實現了經營性可持續發展。但從05至06年成立的7家貸款公司的貸款方式和貸款對象可以看出，大多數公司的貸款方式依舊采取抵押和擔保形式，貸款條件過于嚴格，單筆貸款額度過大，貸款對象傾向于回報較大的微小企業和經濟能力比較好的農戶，在可持續發展的背后，貧困者真正從中獲益的較少。
三、我國小額信貸的發展之路
（一）小額信貸的雙重目標
小額信貸通過向貧困人口提供金融服務，成為農村扶貧的一種有效工具，但其在本質上是一種金融活動，若只注重社會及扶貧效益，必然導致自身難以生存和持續下去。反之，如果沒有扶貧理念，社會責任感缺失，純商業化的經營會帶來機構的可持續發展，但是不可能真正為貧困人口提供金融服務。在這個意義上，完善的小額信貸機構應以為真正的窮人提供資金支持和追求機構的可持續發展為雙重發展目標，兼顧覆蓋面和可持續性。而且，扶貧和小額信貸的可持續性目標是不矛盾的，二者是相輔相成的。從國際小額信貸的實踐來看，小額信貸可以兼顧消除貧困和持續地擴展金融服務的雙重目標。如孟加拉鄉村銀行和印尼的拉基亞特銀行盡管分別以扶貧和擴大商業銀行持續性為其主要目標，但殊途同歸，最后都實現了扶貧和持續發展的雙重目標。
（二）具體的制度設計建立覆蓋面和可持續并重的小額信貸模式
1．在良好的宏觀政策環境下，提供法律和制度的保障
首先，要完善市場經濟體制。我國從整體上尚未完全建立市場經濟體制，貧困地區的市場機制的發育情況更為緩慢，因此，我國目前尚不存在小額貸款運作的市場載體，小額貸款的扶貧效果在市場機制發育不完善情況下，必定大打折扣。其次，政府應充分肯定小額信貸機構在扶貧和金融創新領域的作用，給予其合法經營權。對于那些有一定規模和實力、經營歷史達到一定年限并具有優良業績的機構，給與一定金融業務的合法經營權，并在中央銀行的指導下，通過行業自律的方式加以監管。
2．具有社會責任感扶貧的目標
首先，確定目標對象，把低收入的貧困人口作為服務對象。這要有一套有效的識別目標群體的作法。對農民的土地、收入和家庭成員的職業狀況進行分析做出基本判斷，區分貧困人口。其次，提供無抵押無擔保的信用貸款，設計符合貧困者需要的信貸產品，建立完善的貸款和還款機制。小額信貸應根據貧困戶的經濟和社會特點，合理設計一套有利于改善對貧困戶的信貸服務，使得貧困戶隨時可以根據自己的情況選擇金融產品。
3．具備可持續發展能力
首先，實施真正意義上的商業化經營。在利率方面，政府應放松對利率的管制，允許小額信貸機構按照合理的市場利率開展經營活動。制定激勵貸款人按時還款又能使信貸機構實現自負盈虧的利率政策。在資金來源方面，除了接受捐助外，還應獲得優惠貸款，當地商業銀行可以直接向小額信貸組織提供貸款。另外，還可借鑒國外經驗，創立一個總部機構或批發式資金形式。其次，完善管理體系，提高自身運營能力。建立有效的運作機構，完善各種規章制度和財務管理體系，提高人員素質，有效運作資金，保證信貸活動正常進行。
總的來說，在我國，不管是非政府形式的小額信貸機構還是試點的小額貸款公司，都有著各自的優點和缺點，我們應該根據其各自的具體情況提出具體的發展戰略，覆蓋面和可持續發展是互相促進的兩個方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發揮其覆蓋面優勢的同時，多解決可持續發展的問題，而試點的小額貸款公司可以在保持其商業運作的基礎上，多注意其社會責任感的體現，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發展，可以在側重某方面的同時，適時兼顧另一方面，發揮出組織自身的特色。只有實現覆蓋面和可持續性這兩方面的目標，小額信貸機構才會實現其真正的使命，取得其更廣闊的發展天地。我國正在探索小額貸款的發展之路，但是在探索的過程中，要防止小額信貸產生變異。我國小額信貸機構的組建形式也不能完全照搬國外模式，而應根據我國金融體制環境因地制宜，探索一條真正適合我國國情的小額信貸發展之路。
參考文獻
金融扶貧的基本特征范文3
關鍵詞：河北??；農村小額信貸；可持續發展
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
一、小額信貸的研究背景
小額信貸是指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的信貸服務，其基本特征是額度較小、服務于貧困人口、無擔保、無抵押?？梢杂缮虡I銀行農村信用合作社和專門的小額信貸機構提供，一般只包括信貸服務。小額信貸有兩個基本要求：第一，小額信貸服務于傳統銀行不愿意或難以服務的弱勢群體；第二，小額信貸的額度應該有個限度。
小額信貸作為服務窮人的金融，解決了長期以來正規金融機構不能為貧困人口提供有效信貸服務的問題。中國自上世紀九十年代開展小額信貸試點至今，小額信貸業務作為金融創新的成果，在緩解貧困和增加農戶收入方面發揮過顯著效果，但農村小額信貸高風險、高成本的特點，以及利率管制、資金來源缺乏、政府職能定位不清、法律地位不明確等等一系列問題，都制約著中國小額信貸的發展，而目前中國農村小額信貸發展的主要問題則是不具有可持續性。
相對于國外20世紀八十年代就廣泛開展的小額信貸研究，國內在此領域僅僅是在最近5年才逐漸開展。因此，無論是在小額信貸影響研究的理論探討還是實證研究方面，國內在該領域的研究都相對落后。2006年之后，隨著各種農村商業小額信貸機構的出現和農村金融政策的出臺，中國的農村金融市場格局發生了巨大變化。在此背景下研究農村小額信貸更具有現實意義。
二、河北省農村小額信貸現狀
從當前河北省開展農村小額信貸業務的規模來看，正規金融機構主要有農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行。從貸款投向上看，小額信貸主要支持了農戶農業生產需要及農產品加工業、農村制造業等非農業生產的需要。此外，部分農信社還開展了建房、學費、醫療等生活性消費貸款業務，以滿足農戶生產和生活需要。非正規金融機構則可以分為兩種類型，一種為扶貧性質的民間社團（以下稱為“扶貧社”）；另一種為以盈利為目的的現代公司制企業（以下歸類“小額貸款公司”）。2008年3月末，河北省小額貸款組織共有77家。其中，有7家扶貧資金互助合作社，分別在保定、衡水、承德和張家口4個市相繼成立。7家扶貧互助合作社網點發展到3，653個，遍及250多個村鎮，累計發放貸款金額11，601萬元，扶持農戶47，540戶，占當地戶數37.38%；到2009年12月末，河北省共有經省金融辦審批備案、工商行政管理部門登記注冊的小額貸款公司150家，約占全國總量的23%，注冊資本合計87億元，發起人多為民營企業。截止到2011年4月末，全省已注冊成立小額貸款公司204家，村鎮銀行12家，農村資金互助社1個，全省涉農貸款余額5，550.03億元。
河北省農村小額信貸已經走過二十幾年的歷程，而在發展過程中卻出現了許多問題。諸如，河北省在提供金融產品的種類、開展小額信貸機構的內部管理水平、法律制度和政府應給予補償方面的不足，嚴重影響了農村小額信貸的可持續發展。對這些問題的剖析有利于我們彌補不足，更進一步完善河北省小額信貸的發展。
三、制約河北省農村小額信貸發展的因素分析
第一，信貸產品品種單一，不能適合當前河北省農村經濟發展的需要。商品的供給一定要符合市場的要求才能形成有效的供給，金融產品也是如此，只有根據農戶的實際需要設置產品才能實現真正的金融市場。目前，五戶聯保的模式不分對象一律采用50，000元封頂，50，000元是一個中庸的選擇，不高不低，對于家庭生活的周轉稍有富裕，但是對于從事農業生產、經營又遠遠不夠。根據調查，農戶進行耕作、加工等所需資金一般在20，000元與80，000元之間，一個折中的選擇導致其無法實現拉動經濟發展的初衷。
第二，開展小額信貸的機構內部管理水平低，制約著小額信貸經營管理的可持續發展。與其他商業性金融機構相比較，農村信用合作社無論是自身的硬件設施，還是員工素質和管理水平都處于相對較低的層次上。扶貧互助合作社是松散組織，基礎設施和人員設備等方面尚未配備齊全，自上而下的內部管理機制尚未形成；私營性質小額貸款公司也缺乏具備專業知識的管理團隊。以農村信用社為例，縣級主要管理者的文化水平最高是?？?，而且還不是金融專業的人才，一線員工多是當地村莊的農民，中層多是下崗員工，雖然近幾年農村信用社也在不斷吸納應屆本科畢生，但是遠遠未達到應有水平。這種人才結構注定了不能從金融的角度認識和發現問題。
第三，管理成本與利率水平不匹配。單筆貸款金額小、客戶群體龐大、分散的特點使得農村小額貸款的管理成本與利率水平不匹配，影響了其進一步發展。只有收益足以補償成本時，才能保證小額貸款的可持續發展。首先，貸后管理成本過高。由于農村小額貸款涉及的農戶數量多，單筆數額小，運營費用較高，其經營狀況難以把握，因此加大了銀行對貸款使用情況及貸后監管的難度；其次，農村信用社作為發放農村小額貸款的主力軍，缺乏開展此貸款的動力。作為正規的金融機構，農村信用社必須執行國家制定的利率政策，一旦利息收入不能抵償貸款成本，發放貸款的動力也因此喪失，進而影響小額貸款的可持續發展。
第四，小額貸款運作缺少有效的補償機制。國外小額貸款具有以高利率彌補發放主體部分成本的特點。我國小額貸款的利率受到嚴格的管制，一般低于正常商業貸款的利率，發放成本卻高于國外同類機構和國內其他類型的貸款。信用社的盈利能力很大程度上受到不確定農業風險的影響，甚至會導致不能抵償小額農貸籌資、費用和風險三項成本之和，所以很多小額信貸機構難以建立有效的貸款損失補償機制，以保證小額農貸的可持續性。
四、促進農村小額信貸可持續發展的對策建議
（一）農信社應制定相對較高的小額貸款利率以彌補其管理成本。從經濟學原理角度分析，高利率信貸需求取決于兩個因素：第一，資本的邊際產出是多少？第二，閑暇對于農戶來說是否有很高的效用？新古典增長模型說明了這個問題：在資本數量較少時，資本的邊際產出較高，隨著資本的增加，資本的邊際產出下降。對缺乏資本的低收入農戶來說，農村地區存在著較多增加少量資本投入就可以獲得較高報酬率的投資機會，他們的小額貸款需求也相應較高。就第二個因素來講，農戶的閑暇是一種勞動力無法獲得充分就業時被迫的閑暇，是貧困的閑暇。低收入農戶，不認為這種閑暇具有較高的價值，這正是農戶在分析其投資回報時不計算其勞動力投入成本的重要原因。歸納上述兩點，即使是較高利率的小額信貸在農村地區也有較強的需求基礎，而且它會給借貸人的收入帶來正面效用。因此，農信社在政府規定的利率水平下，依據小額貸款的管理成本適當提高貸款利率水平是可行的。
（二）小額信貸可持續發展要堅持“政府引導、市場化運作”的發展原則。市場化、商業化是農村小額信貸發展的趨勢和主流，是小額信貸走向規?；?、持續性發展的必然選擇。從目前國際小額信貸發展的情況看，小額信貸已經不僅僅是金融機構的一種產品或服務，已經成為一個逐漸成熟的行業，它有不同于傳統銀行業的市場定位及客戶群體、信貸經營模式、管理方式和經營目標。因此，小額信貸需要不同于傳統銀行業的政策和監管措施，政府在農村小額信貸的發展中作為推動者，其主要作用在于規范、引導和促進小額信貸發展，在于提供促使其有序發展的規則和機制。
（三）進行小額信貸金融產品創新。首先，要從供應鏈、城鄉一體化、城鄉協調發展角度思考農村小額信貸問題，適時創新產品。根據市場的需求特點及時進行新產品的開發，適應農村經濟多元化、多層次發展和農民生產、經營、生活等多元化資金需求的情況。積極進行業務創新，開發 “整貸零還”、“零貸零還”、“零貸整還”等不同的小額信貸產品，實現小額信貸產品的多元化；其次，要創新營銷模式，提升農村小額信貸的品牌效應，拓展小額信貸服務范圍。
（四）拓寬融資渠道，建立有效的資金供給機制。根據國際經驗，小額信貸運作需要有一定的規模和覆蓋率方可實現可持續發展，但這往往受到后續資金來源的制約。因此，應加大政府支持力度，以解決小額信貸組織后續資金不足問題。拓展籌資渠道，可采用增資擴股，地方政府財政擔保向金融機構貸款，利用債券和股票市場來增加小額信貸組織的融資渠道，促進資金來源的多元化。同時，在明確小額信貸機構吸收批發資金有關法律問題的基礎上，協調農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄、國家扶貧開發基金等機構，建立有效的小額信貸的資金批發機制。此外，還可以確立小額信貸公司向村鎮銀行發展的改革試點，循序漸進，適度吸收一些存款，解決“僧多粥少”后續資金不足等問題。
（作者單位：河北經貿大學）
主要參考文獻：
[1]杜曉山，孫若梅.小額信貸基本內涵的界定.小額信貸扶貧，1997.1.
金融扶貧的基本特征范文4
關鍵詞：小額信貸；盂加拉鄉村銀行；可持續性
一、扶貧與小額信貸
小額信貸是指為低收入家庭提供金碘服務，包括貸款、儲蓄和匯款服務。小額信貸的共同特征是：服務于窮人或低收入群體，額度較小小額信貸額度一般不超過當地的年人均國民生產總值。
自20世紀60年代開始，不少發展中回家和國際組織一直試圖為窮人提供信貸服務的項目，但始終沒有找到既能為窮人提供信貸服務．又能解決機構自我生存的途徑。
到20世紀70 80年代，一些為窮人提供小額信貸服務的項目和機構，不斷取得令人鼓舞的成績，出現了一批小額信貸項目，如盂加拉的“鄉村銀行”(Grameen bank)、印度尼西亞人民銀行(BRI)的農村信貸邪(UNHT)、玻利維亞的“陽光銀行”(Bacosol)、泰國的農業和農村合作社銀行(BAAC)，國際社區資助基金會(FINCA)，這些信貸聯盟利眾多的非政府組織開展的小額信貸項目，成功地覆蓋了大量貧困客戶，小額信貸機構逐步實現了制度化及自身財務的持續發展。
由于出現和發展時間短，絕大多數的小額信貸項目仍處于發展的初始階段。到1998年全世界大約有10000個左右的小額信貸項目，其中，實現運作持續額的項目不過50個左右，而實現金融持續性的項目和機構不過20個左右，目前，世界上有上萬家小額信貸機構，據世界銀行的扶貧階商顧問小組(CGAP)統計，僅有1％不依靠捐贈獨立運行，其中，儀63個小額信貸機構有持續盈利的紀錄。20世紀70年代產生于孟加拉國的小額信貸已成為國際社會普遍認可的一種成功的扶貧方式。
中國小額信貸大規模發展是在20世紀80年代從農村開始的。
1986年，我國設立國家扶貧專項貸款、其中部分資金由農業發展銀行(目前是農業銀行)以小額信貸的形式發放，貸款對象中有部分貧困農民，扶貧貼息開發貸款從1986年的每年23億元，逐年增加。
1997牛10月，中國人民銀行要求農村信用社對農戶發放的貸款不低于50％，對農戶小額信貸可采取信用貸款。農村信用禮農戶小額信貸之后覆蓋了中國所有行政區。中國農村小額信貸還包括主要依靠財政資金，通過婦聯、總工會、殘聯等單位實施的小額信貸以及”些國際組織提供的蹭與資金實施的小額信貸項目。
20世紀90年代初，中國開始仿效孟加拉的“鄉村銀行”模式，借鑒了連帶小組這種發放貸款的技術。在最初運作中，特別強調“貧困瞄準”。由于后來最貧困戶出現還款困難，后來的項目主要針對貧困地區中低收入的農戶。
1997年，小額信貸項目的連續性、小額信貸“雙贏”的假設被廣泛接受，但操作中的問題日益突出：項目100％的還款率無法實現，風險貸款率和拖欠率明顯上升，“雙贏”的信念動搖。
中國小額信貸發展已經經歷了從外援試點、政府推行到正規金融機構的進入過程，今后仍會呈現多樣化的特征。
二、小額信貸的模式
目前，小額信貸機構分別以非政府組織、社區合作金融組織、非銀行金融中介、商業銀行等形式存在。比較有影響的小額信貸模式有村銀行模式(VillageBanklng)、小組貸款模式或孟加拉鄉村銀行模式(Group Model)、個人貸款模式(Individual Model)和其他混合型模式。
在這眾多模式中，有兩種與我國狀況比較吻合：
一個是印度尼西皿人民銀行(BRl)的農村信貸部(UNIT)，它與我國的農村信用杜在結構和運作方式上都十分相似；
另一個是盂加拉鄉村銀行(GB)的團體貸款模式，這是我國非政府組織推行較廣的一種模式。
1．印度尼西亞人民銀行(BRl)的農村信貸部(UNIT)
印尼人民銀行(BRI)是印度尼西亞被允許經營外匯業務的五大國有銀行之一，它主要為農村和農業提供金融服務。在1997年亞洲金融危機中，印尼人民銀行的農村小額信貸部始終保持著盈利，被認為是農村小額信貸體系挽救了印尼人民銀行。
1969年，印尼政府為鼓勵水稻生產者使用化肥等生產投人品，在村一級成立了人民銀行營業所，為投人品使用者提供貼息貸款。但信貸項目回收率低，虧損嚴重。
1984年，印尼政府對人民銀行體制進行改革，將3000多個村級營業所由業務機構變為在財務上不依靠政府補貼、自負盈虧的經營單位，要求營業所的信貸資金主要來源于儲蓄，因此信貸資金的實際利率必須能覆蓋所有經營成本，銀行自身也建立了一套良好的信息反饋、激勵和監督機制。
印尼人民銀行的改革取得了成功。大量低收入和貧困人口從該銀行提供的信貸服務中受益，截至2004年，存款客戶達3000多萬，借款客戶為310萬；盈利2．3億美元，管理成本儀占貸款余額的8．4％；擁有4046個村銀行，其中96％的村銀行盈利。村銀行體系“(Unit Sys―tem)發放的貸款只占印尼人民銀行總貸款的15％，卻創造了大部分的利潤。
印尼人民銀行的成功經驗主要體現在：
1)建立了良好的組織結構和體制。
1998年，為應付金融風險，印尼人民銀行分成三個部門：
①法人業務部，負責30萬美元以上的大額貸款；
②零售業務部，負責2500美元至30萬美元之間的商業貸款及貼息貸款；
③小額信貸業務部，下設地區辦公室、分行和村銀行。
在2003年股份制改革前，印尼人民銀行的主管部門是印尼財政部和中央銀行，銀行蕈事會直接向財政部負責，同時受中央銀行監督。其村級銀行是基本經營單位，實行獨立核算，在限額內能自主決定貸款數量、期限和抵押，同時盡力增加儲蓄和保證貸款的收回。
每個基層銀行負責管理10個左右的村銀行。基層銀行經理有權解釋上級各種規章制度，決定每個村銀行能自主決定的最高貸款限額?；鶎鱼y行的監督和管理費用由村銀行負擔。
2)對村級銀行和貸款客戶提供了有效的激勵機制。
村銀行是獨立核算的經營單位。村銀行推行利潤分享計劃，每年經營利潤的10％在下年初分配給職員，約為月薪的2．5倍。
職員的大部分工資足由村銀行所創
造的利潤決定的，業績突出還可獲得半年的現金激勵。職員的工資和獎金與當地標準比很高，他們有很強的激勵經營好村銀行。
貸款客戶如在6個月內都按期償還貸款，銀行將每月返回本金的0．5％作為獎勵。獲得獎勵的客戶，預期能獲得更多的貸款。貸款利率不論期限長短均為32％。但如果客戶不按期還款，利率將提高到42％。
3)鼓勵儲蓄和適當拉大存貸利差，擴大盈余空間。
1983年印尼政府允許商業銀行自己確定利率。印尼人民銀行的存款利率是根據存款數額決定的，數額越大，利率越高。如，5-500美元為10％，500-2500美元為11．5％，2500美元以上為13％。銀行按存款的流動性不同設置不同的儲蓄產品。利息根據賬戶上的最小余額每月計算一次，這對儲戶有很大吸引力。村銀行靠自己吸收儲蓄增加可借貸資金的成本約13％，而從基層銀行拆借資金的利率約17％。這種利率安排大大增加了村銀行吸收儲蓄的積極性。另一方面，村銀行發放貸款可獲得32％的利息，而將資金存人基層銀行只有得到17％的利息，這極大地刺激了村銀行盡叫能多地發放和管理好貸款。
4)自由的貸款定價機制。
貸款利率必須覆蓋成本、利潤、損失和通貨膨脹率。貸款利率較高，使得較富裕的非目標群體沒有動機排斥目標群體，低收入者和小企業才有機會獲得貸款。高利率在一定程度上替代了抵押和擔保，簡化了貸款手續，降低了貸款的交易成本。到2003年，印尼人民銀行的平均貸款利率已降到20％以內。
5)較低的單筆貸款限額確保貸款瞄準中低收入者和小企業主。
印尼人民銀行早期發放的單筆貸款最高額度為1000美元，以后調整到5400美元。貸款限額較低有效降低了政治權力干預的可能性，瞄準了中低收入階層。貸款對象主要是掙固定工資和能提供抵押品的人。580美元以下的貸款一般不需要(有的也需要)抵押，抵押品可以是土地、固定資產、儲蓄、工資單和動產，如自行車和電視等。村銀行非常接近客戶，減少了信息不對稱。
6)努力降低貸款交易成本和管理成本。
借款人從第一次貸款申請到獲得審批通常只需要一個星期，老客戶的審批時間更短。在業務量較少的地方，每周至兩次造訪邊遠地區客戶。與孟加拉GB銀行不同，印尼人民銀行不發放小組貸款，只引對個人。由于計算機和網絡的普及，管理成本大幅降低，同時印尼人民銀行規定每個崗位職員的服務定額：每名信貸員負責400名貸款客戶(不包括固定收入貸款)，每名出納員每天辦理200筆現金交易，每個會計每天記錄150筆交易。
7)重視人員培訓。
印尼人民銀行有5個地區培訓中心，85名專職教師。所有雇員都需定期接受培訓。
8)簡明的信息上報和監督體制。
每個村銀行每天上報試算表，每周上報現金流入流出表，每月上報進展表、資產負債表和損益表，每季度上報職員表，半年上報業績指標表，年終上報制度資產負債表和損益表。為防止腐敗，銀行職員定期輪換?；鶎鱼y行設有監督員，人民銀行設有獨立的財務審計部門。
9)分離政策業務，減少政府干預。
印尼人民銀行上市之前是國有銀行，承擔了部分農村政策性業務。發放貼息貸款等農村政策性貸款業務由分行直接負責，與村銀行無關，這樣村銀行系統就不會因政策性業務而扭曲自己的經營行為和混淆經營業績。
2．孟加拉鄉村銀行(GB)模式
孟加拉國是世界上最貧窮且人口密度最高的國家之一，面積14．75萬平方公里，人口達1．3億，85％的人口生活在農村，農業為農民提供的就業時間在一年中只有160天，全國一半人口生活在貧困線以下，超過半數的人是文盲。多年來，各國政府和國際組織每年給孟加拉國的各種低息貸款和捐贈達20億美元，但這些項目成功率極低。
1976年8月，孟加拉國吉大港大學經濟學教授尤里斯(Yuns)用自己的財產做擔保，說服當地一家農業銀行按照市場利率給窮人提供一筆貸款，而且效果很好。在成功經驗的鼓舞下，孟加拉國中央銀行和政府有關機構于1983年出資成立了“鄉村銀行”(Grameen Bank)。截至1996年底，該鄉村銀行已發展成總資產在10億美元以上的全國性大銀行。鄉村銀行的還款率平均高達95％-100％。孟加拉國鄉村銀行模式已被世界五十多個國家和地區所模仿。
鄉村銀行(GB)模式的基本特征主要有：
1)GB有層級組織結構。借款小組和鄉村中心是GB運行的基礎。村中每5人自愿組成一個借款小組，每6個小組組成一個鄉村中心。GB總行下，各地設分行。一個分行下有10-15個支行。每個支行管理120-150個鄉村中心，支行在財務上自負盈虧。
2)GB以婦女為主要對象，實行小組貸款制度，小組成員之間具有連帶擔保責任。貸款期限為一年，分期等額還款，對借款上限進行控制。
3)GB通過中心會議保持業務過程的透明度。鄉村中心定期召開會議，進行集中放款和還貸，集體進行培訓，便于成員之間互相監督，并營造團隊精神。
三、我國小額信貸路徑的思考
對中國小額信貸的發展前景，有兩種認識，一是農村信用社轉變為小額信貸服務的主要提供者，二是非政府組織小額信貸機構實現持續發展。
1．農村信用社應成為農村小額信貸的主力。
我國農村信用社發放的小額信貸占全部小額信貸的60％左右，如果農村信用社能夠通過動員的儲蓄來擴展農戶小額信貸，使其成為長期的目標和有利可圖的業務，將有可能成為中國小額信貸的主力。我國的農村信用社無論是在組織結構還是運作方式，與印度尼西亞人民銀行(BRI)的農村信貸部(UNIT)都十分相似。但兩者的業績卻相差甚遠。我國農村信用社存在的問題，是沒有建立良好的治理結構和與之相配套的激勵和監督機制，基層經營機構缺乏自主性和積極性。因此，借鑒印尼人民銀行的成功經驗十分必要。
1)在好的制度和激勵下，農民是負責任和有效益的借貸者。農村金融機構并非必須向城市發展才能獲得生存空間，其經營業績不佳的主要責任在金融機構本身，因為其沒有創造出適合小農的經營機制和產品。
2)在較高的利率下，農戶(包括貧困農戶)也有能力儲蓄。從長遠看，農戶儲蓄的需求高于借貸的需求。儲蓄動員是農村金融機構的重要業務和低成本資金的來源。
3)對儲戶和借貸客戶，銀行應提供便利的服務和靈活的產品，以降低雙方的交易成本。農戶不愿意與正規金融機構打交道的原因是金融機構門檻太高，直接和隱性的交易成本使客戶對銀行望而卻步。
4)為減少信息不對稱，應使最基層的銀行成為經營和盈利中心，同時提供有效的激勵機制，要保證基層經營單位員工的利益直接與經營業績掛鉤。
5)對客戶的激勵是保證高還款率的重要條件。而我國農村金融機構目前的許多做法是負向激勵，金融機構自己的一些行為(如結息轉貸)是在制造不講信用的環境。
6)盡可能使銀行的報告和運作體系透明和簡化，并建立有效的監督機制。
金融扶貧的基本特征范文5
1983年?尤努斯在孟加拉國創建了第一代格萊珉銀行，他認為缺乏資金是貧困的一個重要原因，如果建立一個向窮人提供信貸的體系，就可以讓他們投資于能創造收入的項目，進而改善自身的經濟條件。他堅信盡管窮人的經濟狀況很不穩定，但他們依然是注重信用的，即使不存在沒收抵押品的約束，窮人依然會按時歸還貸款。此外，他認為窮人雖然沒有受過訓練，卻非常清楚自己應該如何通過小額貸款爭取最大的收益，因此，金融機構只需要及時給他們提供資金即可，無需更多的干預。格萊珉銀行獲得了巨大的成功，它向240萬窮人提供貸款，并很快發展成為有16000名員工的大型金融機構。大量的事實和研究表明，格萊珉銀行對窮人的收入、就業、消費和抗風險能力等經濟方面產生了積極的作用， 也對窮人的健康、教育、生育、婦女權利等社會方面產生了正面的作用。 更有研究表明格萊珉銀行在1994-1996年間增加了孟加拉國1.10％－1.50％的經濟增長。
1998年，孟加拉國遭遇了史無前例的大洪水，全國三分之二的地方被淹，部分地區的銀行業務受到了欠款的困擾。在一些地區，由于地理環境的惡劣、洪水造成的經濟滑坡、職員的工作失誤、誠信文化的敗壞等，銀行遇到了很大困難。許多會員中止了還款、不再參加每周的例會、銀行甚至完全失去了和會員的聯系。然而，尤努斯和格萊珉銀行卻認識到，洪水和經濟紊亂并不是問題的根本原因，因為有的地區雖然也遭受了洪水的沖擊，卻繼續維持著良好的還款率，80%的借款人依然如期還款，只有20％的借款者與銀行失去了所有的聯系。尤努斯和格萊珉銀行堅信窮人遲早會歸還貸款，他們可能會“推遲還款”，但這也是因為他們自身之外的環境因素。在危機中，尤努斯和格萊珉銀行從內部找原因，認識到第一代業務模式中僵化的條款才是問題的主要原因，銀行需要開發新的產品和制定新的激勵機制。于是他們進行改革，其結果便是第二代格萊珉銀行模式的出現。
第二代格萊珉銀行是建立在第一代格萊珉銀行相信窮人的革命性理念基礎之上的。但第二代格萊珉銀行把相信窮人的理念進一步發展成關愛客戶，并把它制度化。第二代格萊珉銀行制定了一系列新的政策：決不向法庭自己的借款人；建立新的業務模式，包括考慮到窮人易遭不測打擊的“靈活貸款”安排，如貸款合并、新貸款產品、逾期貸款的回收、格萊珉退休基金、為會員和非會員提供的儲蓄產品、為借款人子女提供的獎學金和高等教育貸款、以及為最下層的人們（乞丐）提供的特殊服務。同時，建立了貸款保險體系。新的格萊珉銀行不采用小組貸款的做法，而是針對個人放貸。通過第二代模式，銀行開展了最前沿的小額信貸業務：開放式儲蓄、靈活的貸款、鼓勵借款人的自立、建立不完全依賴捐助的基金、以及開發滿足退休人員需要和借款人成年子女需要的新產品（格萊珉退休計劃、高等教育貸款）等。創新使格萊珉銀行不但克服了危機而且進一步煥發活力，格萊珉銀行的業務繼續蓬勃發展，會員發展到600萬人，循環發放貸款累計50億美圓，年年贏利。 考慮到環境、市場、客戶結構和競爭，這是令全世界震驚的驕人業績。
2006年9月，孟加拉鄉村銀行及其創辦人尤努斯獲諾貝爾和平獎。孟加拉鄉村銀行用自己的經歷和獲獎證明，“窮人銀行”可以商業化經營，可以自給自足地存在，可以在公益和商業利益之間平衡。格萊珉銀行證明，窮人同樣具有非常良好的信譽，扶貧并不只是政府和慈善機構可以做的事，金融機構在商業化原則下也可以發揮其作用。格萊珉銀行證明在財政補貼、政策性金融和商業性金融之外，如果允許民間自下而上地創造并給予必要的環境條件，如果充分地關愛客戶尊重員工，如果銀行能不斷地自主創新，提供合適的產品，農村金融可以做到可持續性發展。
改革開放以來，我國在消除貧困方面取得了舉世矚目的成就，在農村金融的改革和創新別在“三農”金融服務、小企業信貸、小額窮人貸款等方面也取得了相當的成績。根據銀監會統計，截至2006年12月末，涉農貸款余額已達4.5萬億元，占銀行業貸款總量的20%，農戶貸款余額9197億元，無抵押擔保的農戶小額信用貸款余額1710億元，農戶聯保貸款余額1001億元。截至2007年5月底，內蒙古、四川等6個試點?。▍^）共有18家新型農村金融機構開業，其中：村鎮銀行9家，貸款公司3家，農村資金互助社6家。18家新型農村金融機構共吸收存款5523萬元，發放貸款13843萬元。其中，發放中小企業貸款8550萬元、農戶貸款5024萬元，分別占貸款的61％和36％，總體運行良好。今年3月9日，經銀監會批準，發起人32戶、資本金10.18萬元的吉林省四平市梨樹縣榆樹臺鎮閻家村百信農村資金互助社掛牌，我國第一家農村資金互助社由此誕生。到6月8日為止，該社貸款余額27.96萬元，共71筆；入股社員為90戶。入股社員的貸款面已達80%左右，解決了他們對種子、化肥、抗旱澆水設備、小孩生病住院等三兩千元的小額需求的實際生活困難，對社員的生產有很大的推動作用。
在資金互助社啟動的同時，監管機構、業界、專家學者、傳媒也都對農村小額信貸融資給予了很多關注、研究和報道。 討論題目覆蓋健全農村金融體系、改善農村金融服務、引導各類機構加大支農服務力度、積極支持各類資本參股、收購、重組現有農村地區銀行業金融機構、拓展服務領域，加大信貸投入、加大對鄉村工商業企業和農戶的支持力度、優化經營性資源配置、督促農信社為農民提供全方位、多功能、多層次的服務等多方面。討論的主題是如何把發展農村小額信貸融資作為建設社會主義新農村和我國經濟社會發展全局的一項重大戰略決策。
今天，在我國正在進一步加快推進農村金融改革之際，我們很高興地向大家推薦《窮人一貫守信》。本書以格萊珉銀行為案例，從窮人銀行的理念、微觀組織和運行機理的角度提供了一個新的探討視野。本書用平實的語言對新的模式做全面的分析和介紹，包括整個體系的運轉機制、管理結構、銀行重建的過程、組織重新設計與構建的歷程。我們希望本書對我們討論當前中國國情下小額窮人信貸和農村金融服務模式會有幫助，而書中所展現的人性的光輝和扶貧使命觀；智慧的閃光以及對制度創新的不懈探索的價值理念，也會激勵我們奮發有為。
窮人信貸在國際上并不乏實踐之案例，但是尤努斯及格萊珉銀行能經營得如此成功、獲得如此高的榮譽，有其深刻原因。尤努斯及格萊珉銀行具有強烈的社會責任感。 諾貝爾和平獎在給尤努斯及其創辦的格萊珉銀行頒獎文告中稱“持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會成為可能”。尤努斯及格萊珉銀以維持社會持久的和平為使命。他們認識到發展不均衡的金融體系會加劇經濟的失衡和風險，不重視弱勢群體的金融制度同樣是不完善的。弱勢群體金融服務是一項可以促進社會穩定和世界和平的事業。 他們的目標是使所有在格萊珉銀行服務區域內的有責任要上進的窮人得到他們的金融服務，他們的使命是幫助所有在格萊珉銀行服務區域內的有責任要上進的窮人脫貧。
格萊珉銀行成功的根本的基礎是以人為本，他們對窮人充滿了深深的關愛和信任。格萊珉銀行尊重人。尤努斯認為，銀行家通常所看到和關注的，不是借款者這個“人”，不是這個“人”與生俱來的求生潛能和創造力，而是他們的富有程度及現有財產量。而格萊珉銀行則關注“人”，即作為貸款者的“人”， 和作為員工的 “人”。他在吸收每一個會員或客戶之前都要和他們交流和學習“格萊珉十六條村約”使得窮人理解和接受格萊珉銀行的理念和經營方式。尤努斯的偉大就在于他以人為本， 他向窮人提供了有尊嚴地去創造財富、享受銀行服務的途徑。
格萊珉銀行的第一個基本理念是相信窮人。尤努斯曾經說過：“如果你能夠相信窮人，尊重他們為過上體面生活而付出的奮斗和承擔的責任，一定會收獲良多”。1998年水災后在他們幾乎破產的時候他們也沒有改變這個初衷，而是從內部和自我找缺點，繼續改革。因為堅定不移地相信窮人，他們甚至成功地開發出給“乞丐”的貸款， 并獲得成功。
格萊珉銀行經營的基本管理思路是：從窮人的愿望、需求和能力出發來安排和調整貸款計劃。據此格萊珉銀行細化了經營的基本制度，為了使窮人有能力承受還款壓力，格萊珉銀行制定了每日或每周還款計劃，將貸款切割成窮人可以接受的小塊。為了保證小額信貸滿足窮人的需要，引入了新機制，如開放包容的儲蓄制度、彈性的貸款產品、對儲蓄者有吸引力的存款產品。為了減少窮人的負債壓力，格萊珉銀行提出了聯合債務擔保、貸款保險，以及用全體銀行會員積累起來的保險基金來償還未清償的貸款余額和養老金制度。在開發給“乞丐”的貸款中他們認真記錄和研究“乞丐”的需要和行為，制定“乞丐”能運用和償還的貸款， 才使產品獲得成功。 格萊珉銀行不僅是發放貸款，它為每一個借款人家庭提供量身定制的金融服務。
格萊珉銀行同樣尊重員工。為了方便那些沒有知識與經驗的員工，格萊珉銀行不斷簡化貸款程序，將信貸償付機制提煉為行之有效、易于理解和操作的條款，但同時大力開拓電子化信息管理系統。格萊珉銀行的組織機構是最為扁平化的，它的總部只有264名員工，36個大區部，每個大區部只有15名員工。它的員工都在業務第一線，它給每一個員工以業務實踐和創新的權利，并通過培訓給員工實踐和創新的能力。格萊珉銀行的經營模式的智慧和金融機制創新還有效降低了由腐敗與無效率帶來的金融風險。
格萊珉銀行堅持商業化運作。他們認為窮人信貸同時具有社會效益與商業效益雙重屬性。因其社會價值屬性，從而需要廣大發展中國家，特別是經濟、金融發展不平衡的國家大力推廣，以促進社會的和諧穩定和經濟的可持續發展。因其商業價值屬性，要在可持續性與經濟效率上發揮優勢。弱勢群體金融服務要取得可持續發展，需要采取商業化、市場化模式，以放大金融服務資金來源，保持對市場需求的敏感性，調動經營管理者的積極性與創造力。面對農業農村地區、窮人金融服務市場運營成本高、服務對象特殊、收益周期長、市場和法制環境薄弱等基本特征，金融機構需要金融創新意識，并在經營管理機制、產品開發與營銷手段、風險管理模式、人才培養計劃等方面全方位地進行創新，才能實現扶貧金融的穩健運營。
我們不是專業翻譯家。利用業余時間翻譯一本書不是一件容易的事，翻譯一本關于銀行金融的書也不是一件容易的事，而翻譯一本關于愛和靈魂而又有技術內容的書就更不容易了。我們在閱讀本書英文版后意識到這是我們應該做的事，于是我們拿起了筆。 我們在學習中翻譯，在感動中體會，在負疚中學習。我們都被書中處處閃耀的人性光芒和思想的智慧深深地感染。當我們在無數個激動的不眠之夜后終于得以為最后一行文字劃上句號時，我們都經受了一次人文道德和銀行服務及管理理念的洗禮。
一百多年前，盧梭在他的序中寫道，“我覺得人類的各種知識中最有用而又最不完備的，就是關于‘人’的知識”。謹此，我們誠惶誠恐地把本書敬獻給讀者。
金融扶貧的基本特征范文6
關鍵詞：信貸；管控；作用
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01
一、小額貸款定義
小額貸款指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額貸款可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。小額貸款概念有別于傳統的貸款業務，小額貸款是以低端客戶為服務對象，向其提供額度小到可以控制風險的無抵押信用貸款。小額貸款是目前國內使用的概念，按照央行試點方案的定義，單筆貸款額在貸款機構注冊資金5%以下的為小額貸款。小額貸款是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般為1000元以上，1000萬元以下。
二、小額貸款存在的問題
（一）法律法規尚不完善
目前我過的小額貸款公司并不是金融機構，所以《中華人民銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》等法律規范對于我國的小額貸款公司來說并不適用，而銀監會和人民銀行出臺的對小額貸款公司起規范和指導作用的政策法規沒有上升到嚴格的法律層面，最高的只是金融規章和規范性文件，在實踐中對小額貸款公司活動的規范只是通過決定、通知和意見等形式進行的，這不利于小額貸款公司長期穩定的發展。
小額貸款公司在發起人和組織形式上和一般的公司想類似，但是貸款業務又是一般的公司所不能經營的業務。《關于小額貸款公司試點的指導意見》忽略了小額貸款公司的金融機構的屬性，使其不需要申請金融許可證就可以經營部分金融業務，這對整個金融時常的穩定和發展具有不利的影響，同時對確定監管的法律和監管的主題也造成了困難。
（二）信貸業務嚴重受限
需求關系是反映市場現狀的重要因素，從目前小額信貸總體情況看，呈現了供不應求的狀況，各類金融機構和非政府組織不能很好的滿足農民的貸款需求。銀監會與中國人民銀行聯合的《關于小額貸款公司試點的指導意見》規定，小額貸款公司“不得以任何形式吸收公眾存款”“主要資金來源為股東繳納的資金，捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金”，嚴格限定了其業務范圍和資金來源。小額貸款公司規模小，資金來源受限。在扮演中小企業的“融資天使”的同時，小額貸款公司卻集體面臨外部融資渠道阻塞的尷尬。特別是今年貨幣政策連續收緊，信貸市場供不應求，大多數小貸公司正遭遇“無錢可貸、無資可融”的困境。
（三）信貸經營管控薄弱
從目前情況看，小額貸款公司管理人員偏少，內部控制不完善，管理方式相對薄弱粗放，從業人員普遍存在專業技能低，風險控制意識薄弱的問題。有的小額貸款公司即使國家有規定，內部有制度，也不能嚴格執行，隨意性比較大，違規操作時有發生。決策、執行和監督之間的約束和制衡機制尚未建立，信貸投放、風險評估與事后管理脫節問題嚴重，這些問題導致其出現超比例放款、向股東關聯方放款和變相提高利率等違規行為，與設立小額貸款公司的初衷相悖。
三、加快小額貸款發展的對策
（一）明確小額貸款的地位
我國小額貸款公司試點已經有5年，小額信貸機構的試點辦法公布也已有3年，但是社會對小額貸款公司的認識仍未形成共識。到目前為止，小額貸款公司還不作為金融機構，所以不能享有國家農村金融的一系列優惠政策。
小額信貸是扶貧、發展和改善農村及城市低收入群體以及微型企業的金融服務和發展低端金融市場的重要手段。針對我國小額信貸發展存在的諸多問題，首先要明確小額信貸的性質及目標定位。因此，小額貸款公司需要觸及到真正的低收入群體，為他們提供開展創造收入的資金支持，并使他們通過自己勞動獲得的收入來分期償還貸款。
（二）加強小額貸款的監督
小額貸款公司應進一步完善公司治理結構，制定有效可行的公司規章制度和實施辦法，盡快完善小額貸款公司的配套法律法規，做到有法可依，有章可循。按照現代企業制度的要求，明確界定公司股東會、董事會、監事會和經營管理者的權責關系戶，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，建立責權統一、運轉協調、有效制衡的法人治理結構，提高公司治理的有效性。
強化外部監管制度安排，當前要著重改革銀行監管機構與地方政府“二元”監管模式，重點加強對小額貸款公司市場準入、業務經營、風險防控等方面的監督管理。同時，加快建立行業協會自律組織，把行業自律、服務會員機制和提高行業透明度作為重點，牽頭統一協調建設賬戶管理系統、結算系統和征信系統，并提供信用體系支持和技術支持，研究建立行業規范、業務管理信息系統，從業人員資格考試及后續培訓機制，統一引入各類融資服務機構。
（三）重視小額貸款的作用
要充分認識小額貸款公司是解決廣大中小企業融資難的重要途徑之一，在試點工作中勇于創新、勇于負責、放手探索、大膽試驗，做到在探索中發展，在發展中規范，在規范中提高。一方面要積極審慎地擴大試點范圍和數量，擴大覆蓋面，以滿足中小企業日益增長的需求。另一方面，鑒于小額貸款公司經營定位是“支農”和“支小”，服務對象以低端客戶為主，地方政府要正確引導其經營投向，對真正“支農”和“支小”的，在稅收方面給予適當優惠，在創建初期可以免征或減征。同時，積極探索構建財政風險擔保與損失補償機制，充分發揮財政對小額貸款公司信貸投放的杠桿作用。
參考文獻：
[1]李揚.江蘇小額貸款公司發展現狀調查[J].經濟探討，201（2）.
