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家庭養老優缺點范文1
關鍵詞：老年人 長期照護 護理模式
中圖分類號：R473 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2014）03（b）-0227-01
世界衛生組織將長期照護定義為“保證不具備完全自我照料能力的人，能繼續得到滿足其個人喜歡及較舒適生活質量，獲得最大可能的獨立程度、資助、參與、個人滿足及人格尊嚴[1]。長期照護的主要服務對象是老年人，且以患有慢性病的孤寡和傷殘老年人為主[2]。在家庭、社區、養老院和福利院等機構中，為其提供醫療護理服務、長期照料服務和社會心理服務。主要是為了提高生活質量而不是解決特定的醫療問題，用于滿足基本需求而非特殊需求，是介于老年養老服務于醫療服務之間的一種中間照料服務，一般可達半年或數年以上，甚至在生命存續期內都需要他人給予各種幫助。隨著我國老齡化社會的迅速推進，“如何養老”已成為政府和全社會面臨的巨大挑戰。這需要改變傳統的養老觀念和完善養老照護模式，整合全社會各種資源，合力應對老齡化問題，實施長期照護模式。為此，本文在查閱文獻資料的基礎上對我國目前老年人長期照護模式的類型及實施現狀研究綜述如下。
1 我國長期照護模式的應用現狀
根據服務提供對象、服務發生場所和所實施服務的專業化程度，目前我國國內長期照護主要實施的模式有家庭式、養老機構式和社區-居家式三大類。
1.1 家庭式長期照護模式
以單個家庭作為長期照護的基本單元，家庭成員獨立進行和完成長期照護。鑒于我國傳統倫理道德的要求和老年人傳統養老觀念的需求，它成為目前我國老年長期照護的基本模式，此種模式為：老年人居住在自己的家庭中，由家庭成員對老年人承擔經濟、生活和社會心理支持的全部責任。然而，隨著經濟社會的發展進步和計劃生育國策的實施，居住方式和家庭結構的變化使傳統的家庭養老模式受到挑戰。家庭結構小型化，“4-2-1”的倒三角格局，使空巢老人家庭比例不斷升高，居家養老功能弱化，“空巢家庭”的出現、人口流動性增加和住房條件等諸多因素的限制，老年人越來越難以得到足夠的舒適的照料，家庭在提供老年人長期照護服務方面的負擔也日益加劇。因此，尋求家庭之外的，對家庭長期照護起輔助支撐作用的的長期照護模式勢在必行。
1.2 養老機構式長期照護模式
隨著經濟的發展和社會的進步，多種性質和形式的老年長期照護機構相繼涌現，如老年公寓、敬老院、福利院、托老所、老人服務中心等。然而，長期照護機構對服務對象的照護不規范化不專業化、分級制度不規范也備受人們的詬病。國家行業標準《老年人社會福利機構基本規范》根據老年人日常生活自理能力的不同性和需要，將機構中的照護對象分為自理老人（一般照顧護理）、介助老人（半照顧護理）、介護老人（全照顧護理），現狀卻是部分機構執行自定分級標準或根本沒有分級。長期照護機構所提供的服務分為日常生活照料服務、醫療護理專業服務和特別照顧服務三大類，一些機構往往只實施日常生活照料服務，康復、日常保健等服務功能沒有得到有效發揮；機構內的專業護理人員只占少數，大部分照料人員以一般的護工為主。楊建軍指出機構式養老雖可以減輕老年人家庭負擔；有能力提供專業化、科學、及時的護理，但卻使得政府和社會財政負擔重，資源沒有得到有效整合和合理利用，且目前老年人觀念上不太接受，不愿遠離自己居住的家庭和社區去機構接受長期照護。這些都嚴重影響并削弱了長期照護機構服務的整體水平和服務質量，服務對象的滿意度不高，沒有實現機構和服務對象的“雙贏”。
1.3 社區-居家式長期照護模式
社區作為提供居家養老服務和照料護理服務的基礎平臺，往往起著承接公共服務、提供便利服務、組織教育培訓、進行健康教育和實行行業管理的重要作用。楊建軍指出居家-社區式長期照護模式使得老年人可以不離開居住的家庭和熟悉的社區，又能得到相對專業化和多方面全方位較完整的養老照護服務，老年人的服務滿意度非常高。由于老年人的傳統養老觀念和中國老齡化的基本特點，對居家養老非常偏愛，使該模式越來越受到人們的推崇，社區-居家式長期照護模式應該是適合國情且被社會接受的最主要的長期養老照護模式。
2 影響老年人接受長期照護服務的因素
2.1 多數老年人對長期照護費用承受能力有限
田申在其調查中指出，老年人由于退休、自身勞動能力減弱等原因，退休工資和自身存款成為其主要經濟來源，經濟來源單一，收入欠佳，經濟承受能力較差，無法承受機構高昂的護理和服務費用。現行的城鎮基本醫療保險明確規定不予支付特別護理和日常護理等服務性項目的費用，明確將長期照護費用排除在外，這無疑阻礙了老年人對長期照護服務的利用。
2.2 傳統觀念的影響
一些老年人受傳統觀念的束縛，心里秉承“養老歸根”的理念，不愿去服務較好的養老機構，寧愿呆在家中接受不正規不專業的護理或者缺少照料，而且還要承受巨大的經濟壓力，此外老年人之所以不把養老照護機構當作首要選擇，還因為家里感覺溫馨熱鬧，而養老機構沒有親人的陪伴與呵護，老人感覺失落與寂寞，心理滿意度與愉悅度不高，這也會影響他們的身體恢復和精神慰藉。也有部分子女認為送老人去養老院是不孝行為，極不體面，寧愿置老人于家中，自己承受巨大的經濟壓力，擔當照顧老人的責任，讓家里的老人在晚年生活可以感受家的溫馨溫暖。
3 結語
老年長期照護在發達國家起步較早，發展較快，已經完善得比較成熟，而在我國目前正處于不斷探索之中。綜合三種模式的優缺點，評估我國的基本國情，分析老年人的養老觀念和養老需求，社區-居家式照護模式既符合國情，又能迎合老年人的傳統養老觀念，滿足老年人日益增長的需要，能被社會廣泛接受，應該成為我國社會首選的長期照護模式。
參考文獻
家庭養老優缺點范文2
關鍵詞：養老保險 重要意義 認識
養老問題不僅僅存在于一些發達國家，也逐漸成為影響我國居民生活的一大問題。尤其是近年來，隨著科學技術的不斷發展，人們的生活節奏越來越快，加之計劃生育制度實施，我國人口老齡化的問題已開始逐漸的浮現出來。作為老年人口數量最大的一個國家，我國的養老問題已成為近期乃至于今后一個時期內子孫后代的一大壓力。養老壓力日漸加劇，使得居民的養老保險制度也開始越來越受到黨和政府及社會各界的廣泛關注。
一、城鄉居民社會養老保險制度實施的重要意義
城鄉居民社會養老保險是一項惠及民生的德政工程，特別是隨著我國老齡化社會步伐加快，為城鄉居民提供安全、可靠、穩定的社會養老保障事關社會的發展與和諧。在人口老齡化日益加劇的今天，一個家庭養老問題是否能被合理妥善的處理，不僅影響著家庭的和睦，同時也影響著社會的和諧。自國家制定的相關養老保險制度以來，人們就開始意識到養老保險在國民的日常生活中具有及其重要的意義。
養老制度在其直觀目的上，既保障了參保人員的基本生活，使得其在年老后可以老有所養，減輕子女的養老壓力。同時也解決了農村勞動力遷往城市障礙，縮小了城鄉居民經濟收入差距。其公平性理念更進一步的有效緩和了社會矛盾，維護了社會和諧穩定，增強了居民的安全感和與政府之間的凝聚力，為構建和諧社會起到了重要作用。除此之外，參加養老保險也促進居民的消費需求，拉動了國民經濟的增長。
二、面臨的問題及解決辦法
由于城鄉居民社會養老保險這項工作還只剛開始，相關制度還有待不斷完善，在其運行過程中，也遇到一些新情況，發現了一些問題。
1.經辦人員待遇低，工作量大，隊伍不穩定
城鄉居民社會養老保險工作點多面廣，縣、鄉、村三級經辦人員走村串戶，征繳相關費用工作量大，任務較為繁重。大部分鄉鎮基層經辦人員力量不足、待遇過低、流動性過大等現象較為突出。待遇過低，隊伍不穩定，也直接影響了政策的落實和管理服務的質量，這也對新農保的統計管理、基金安全和長遠發展構成一定的挑戰。
解決辦法：政府要盡快出臺相關政策措施，增加相關編制，加強縣鄉村三級經辦力量，穩定縣鄉村三級經辦人員隊伍，提高經辦人員待遇，明確縣鄉村三級經辦人員工資標準和相關補貼并納入縣級財政預算。村級經辦力量建議由政府購買服務的方式實施管理，將整個過程中登記、繳費、資金發放等全部交由服務人員管理，職能部門也要對其在流程監督上加強管理。
2.養老待遇離群眾的期盼還有差距
從一些養老保險制度的具體情況來看，城鄉居民社會養老保險養老金與企業職工養老保險養老金相比，新農保待遇還不夠高，保障水平普遍偏低，對養老問題所真正起到的作用較小。比如目前六十歲以上的居民月領基本養老金80元，盡管比以前略高一些，但還遠低于當地一個低保的月補助，離群眾的期盼還有差距。尤其是那些當地經濟發展比較滯后鄉村，繳費就相對比較少，養老保險并不能保障基本的生活需求和解決基本問題，這樣一來，也導致居民參保積極性不夠強，熱情也不高。
解決辦法：政府要逐年增加這方面的財力投入，提高保障水平，激勵居民了解和辦理相關養老保險的熱情，在真正意義上解決居民養老壓力大的問題。
3.銜接問題
新舊制度的銜接和轉化一直是政府反復討論和關注的一個難點，銜接是否合理關系著居民的切身利益，合理的利用轉化不同制度和模式的優缺點，是完善養老保險制度的重要內容。而目前，由于對于一些零碎的相關制度與城鄉居民養老保險的銜接還沒有一個明確的辦法，有的則是重復和遺漏，因此也阻礙了該制度的推廣和試點。
解決辦法：按照“制度并軌，賬戶統一，待遇疊加，平穩過渡”的原則，分類實施，穩步推進。需要政府根據相應的外部環境，在探索中尋找最優方案。同時加強相關機制的調節和完善，將零碎險與城鄉居民養老保險進行有效的整合，在保證其基本的保障的前提下，也要廣泛覆蓋各個方面，并且能夠持續性的發展下去，讓居民沒有后顧之憂。
三、結束語
建立實施新型城鄉居民社會養老保險制度，解決全體城鄉居民養老之憂，是縮小城鄉差距、緩解社會矛盾、保證社會和諧、維護社會公平及全面建設小康社會的具體體現。只有我們不斷地發現問題和改進工作方法，及時處理好相關制度的銜接問題，繼續加大宣傳力度，逐年增加財政投入，適當提高保障水平和經辦人員待遇，逐步建立養老金待遇與經濟發展相適應的正常增長及調整的長效機制，讓廣大城鄉居民共同分享改革開放經濟發展的成果，新型城鄉居民社會養老保險事業才會快速健康持續的發展。
參考文獻
家庭養老優缺點范文3
妻子張敏女士今年35歲，在一家民營企業擔任中層管理者，稅后年收入10萬元，較為穩定，有三險一金，其中住房公積金交存比率個人與企業各5%，住房公積金貸款上限為20萬元，過去交存的住房公積金都用來購房與還房貸。剛投保了一份保額為20萬元的重疾險，交費期限20年，保至60歲，期滿可領回所交保費。兩人育有一子，今年10歲，就讀小學。
目前，王先生家庭有活期存款10萬元，國債20萬元，3年后到期。信托產品100萬元，2年后到期；國內上市股票50萬元，目前有浮虧。張女士個人養老金賬戶余額10萬元，自用房產市值100萬元（不含其母親的房產），貸款余額還有40萬元，自用汽車20萬元。家庭稅后理財收入2萬元，主要是國債和信托利息收入。日常生活年支出8萬元，房貸本息支出5萬元，剛投保的保費支出1萬元，
王先生的父親剛過世，留給王先生的母親價值30萬元的房產。母親現年70歲，患有糖尿病。王先生需要盡快把母親接來同住，以后每年要承擔母親的生活與醫療費用2萬元。王先生還希望盡快在一家醫院附近購買一套總價200萬元的住宅。按照當地政策，首套房貸款最高不超過六成，第二套房貸款最高不超過四成，房貸年利率為7%，貸款期限最長20年。
王先生的投資風險承受能力中等，最高可忍受10%的本金損失。
理財需求
王先生想請理財師幫他做一下財務診斷分析，看看目前家庭財務方面存在哪些不足。
（1）王先生在換房問題上還有些拿不定主意，請理財師擬定兩個換房方案，從定量分析與定性分析兩個方面，對比兩個方案的優缺點，給出相應的建議。根據理財師建議的換房方案，提出相應的投資組合規劃與產品配置。
（2）根據王先生目前的保險情況和需要，提供保險規劃方案，提出所要投保的險種和保額，并說明理由。針對張女士投保的重疾險，評估其合理性并給出調整建議。
財務分析
王先生一家的家庭財務狀況分析見表1～3。
從上述資料來看，王先生家庭財務狀況相對較好，主要表現在：
（1）流動資產10萬元，無流動負債，流動比率可以視為合理；
（2）資產負債率12.9%，低于20%的下限；
（3）財務自由度25%，在合理范圍之內；
（4）財務負擔率15.63%，低于合理范圍的下限；
（5）生息資產比率61.29%，凈值成長率7.91%，均在合理范圍內；
（6）總儲蓄率和自由儲蓄率分別為66.74%和60.49%，均比較高，可見其儲蓄能力較強；
但也存在幾個明顯不足的方面，特別是保險不足：
（1）緊急備用金倍數較高，達到了15倍，超過3～6倍的合理范圍，多余的資金放在活期存款上，收益較低；
（2）平均投資報酬率僅1.05%，偏低，難以抵御通脹的侵蝕和資產的保值增值；
（3）保費嚴重不足，張女士雖然有三險一金，并剛投保了一份交費期限20年、保額為20萬元的重疾險，但王先生不僅沒有社保，還沒有投保任何商業保險，家庭風險較大。
規劃建議
經風險問卷評分，王先生屬于中能力、中性態度投資者，綜合評定風險屬性中等，合理的長期平均投資報酬率在8.4%左右，其中最高投資報酬率24.52%，最低為-7.72%，符合王先生投資風險承受能力中等、最高可忍受10%的本金損失的要求，見表4。
換房規劃
方案一：按規定第二套房首付最高4成，即80萬元，可用現房出售凈款60萬元加出售股票20萬元作為首付。其余資金120萬元，先按當地最高公積金貸款額20萬元貸款，剩下100萬元用商業貸款。根據張女士稅后收入推算，其稅前工資約8600元，月交公積金僅860元，雖然貸款最高上限為20萬元，但僅能貸款13萬元，期限20年，目前貸款利率4.7%；需要商業貸款107萬元，利率7%，期限20年，年需要貸款本息10.1萬元，按目前收入可以負擔。
方案二：考慮到目前經濟金融形勢，暫不變現股票，將王先生的母親現價30萬元的房子出售，將其中20萬元連同王先生的60萬元房屋出售凈款作為首付款，其余10萬元售房款用于投資。首付款外120萬元用貸款解決，貸款方案同方案一。
教育規劃
王先生兒子今年10歲，考慮到目前學費較高，且成長較快，建議及早準備以后的各階段費用，并規劃到研究生學業。假設當前中學教育2萬元/年，大學和研究生教育3萬元/年（中學按私立標準）。按學費成長率6%計算，需要教育金現值約21萬元。對這部分資金，具體可以用基金定投或一次性基金投入的方式進行投資準備，并納入家庭整體投資規劃中考慮。
保險規劃
保險是王先生的規劃重點。按生命價值法，不考慮成長率，王先生需要壽險約400萬元，太太需要約200萬元。由于王先生身體超重，未來患相關疾病的幾率高于正常體重者，建議王先生和太太至少各購買人身意外傷害保險400萬元和200萬元，保費共約6000元，同時附加住院費用補償醫療保險，保額各5萬元，費用共3500元，住院費用最高可報保額的80%。
張女士已購買20萬元重大疾病險，雖然基本能夠滿足需求，但從保費來說，相對較高，不太合算。由于是剛投保，如果還沒有出猶豫期，建議退保，另投某終身重疾險30萬元，保費約7500元，交費20年，保終身。王先生也購買該終身重疾險50萬元，保費約14000元，加費30%后，約18200元。
兒子可以購買某保險公司的健康保險計劃（少兒系列） ，年交保費240元，包括意外保障5萬元，疾病保障10萬元，重疾10萬元，住院醫療5萬元等。另外，可以考慮為其購買一些教育金保險，為將來的高等教育做準備。
退休規劃
假設張女士已交養老保險期限10年，55歲退休，共交30年，當地上年社平工資40640元，月3387元，則退休首年可領養老金84262元。
王先生沒有社保，建議從現在開始按當地社保工資的3倍交納社保，共交20年，當地上年社平工資40640元，月3387元，則退休首年可領養老金104999元。
投資規劃
家庭養老優缺點范文4
近期，《健康之家》聯手搜狐健康頻道做了一次調查，共有2768名都市女白領給出了答案，其中42.92％的受訪者臨近30歲，47.49％的在30～35歲之間，另有9.59％的為35-40歲的人群。
本次調查，遵循衡量女性的心理健康狀況的五個標準來設置問題，即：1)具有積極的工作和生活態度；2)能夠現實的評價自己，接受自己的優缺點，并不斷完善自己3)情緒穩定，擁有良好的自我調控能力；4)意志健全，5)擁有良好的人際關系。調查數據從這些方面反映出3。歲左右的都市白領女性現階段的心理狀況：
你當前的生活穩定嗎?
很穩定25.38％ 比較穩定57.23％
不穩定 17.39％
由此可見，絕大多數30歲左右的人擁有較為穩定的生活，穩定的工作和穩定的生活狀態有助于保持人們心理的平衡，容易使人產生滿足感和幸福感。
你認為你的身心健康狀況如何?
很健康 8.49％ 良好 32.33％
一般 40.21％ 有些問題 18.97％
共有81.03％的受訪者身心健康狀況比較樂觀，但是不能忽視還有18.97％的人，認為自己的健康或多或少存在一些問題。另據一項調查結果顯示，有62.2％的女性認為其周圍的大多數女性心理很健康，26.4％的女性認為其周圍女性心理健康和心理不健康的人數各半，僅有8％的女性認為周圍大多數女性的心理不健康。
你和你丈夫(或男友)相互之間通常較滿意嗎?
滿意30.80％ 一般51.8％
不滿意 18.12％
男女雙方暢通的溝通，也是使女性感到安全、快樂的基本點，雖然大部分人表示還不錯，但不能忽視還有18.12％的人溝通上不是很好，溝通上面還值得改進。
你對你目前的性生活滿意嗎?
很滿意 19.38％ 一般47.79％
不太滿意 21.30％ 很不滿意11.53％
性生活質量的高低，對于女性健康大有影響。和諧美好的性生活不僅可以令女人看上去更加美麗，更重要的是可以維護一種親密的男女關系，大腦里持續產生一種令人幸福的物質，同時還可以緩解工作和其他方面給女性帶來的種種壓力。調查結果反映出，對此不滿意的人占到3成多，這個年齡階段的人性生活的質量還不是很高。
你對自己的外表(容貌、皮膚，身材)的看法?
滿意，保持得不錯 29.16％
明顯感到不如從前 34.70％
不滿意，該好好護理一下了 26.73％
現在已經不在意了，順其發展吧 9.42％
雖然年齡增大，青春正在一點點流逝，但仍有近3成女性對自己的外表細心保護，對自己滿意；但也有―部分人開始“放棄”對自己的護理，任由發展，這是不可取的。女人隨時都應注意，美麗是需要不懈地維護的。
你喜歡自己的工作嗎?
是的 23.12％ 一般 59.90％
不喜歡 16.98％
這個階段的女性，在工作的選擇上趨于理性，不會以個人的喜好、興趣作為唯一標準，雖然有16.98％的人表示不喜歡自己的工作，但8成人仍能比較享受自己的工作。
你認為自己的人際關系如何?
很好 16.03％ 一般，說得過去 75.50％
不好 8.47％
良好的人際關系很重要，調查結果顯示，絕大多數人對自己的人際關系還是比較有信心的，其中16.03％的人對自己這方面還算滿意。
職場上，你遇到過歧視或不公平待遇嗎?
有60.78％ 沒有 39.22％
女性在職場上的困擾比較明顯，雖然中國女性的地位有了空前提高，但性別歧視的現象仍然存在，超過半數的女性都曾遭遇過這樣的問題。但不管怎樣，都盡可能地爭取自己的權益，同時講究些技巧。
你最擔心的問題是?
就業、工作 20.24％ 婚姻、家庭 29.78％
生育、子女教育 21.55％
醫療、養老、住房 16.18％ 其他 12.26％
臺灣心理學家何永鈺教授曾提出一個心理健康公式：B=P/E。B指癥狀出現率； P指內外壓力總和，E指自我強度(個體對內外壓力的承受能力)。由此公式可以看出，人的心理健康與內外壓力和自我強度有關，即心理健康程度與自我強度成正比；與內外壓力成反比。本次調查顯示，女性感受到的主要生活壓力前三位為婚姻家庭問題，生育、子女教育問題和醫療、養老、住房問題。其中，頭兩位為內部壓力，外部壓力只排在第三位。
你通常會采取什么方式減壓?
戶外活動 10.13％ 與人傾訴 28.76％
自我調節 40.63％ 不去想，逃避 7.09％
憋在心里，無法解決 10.64％ 其他 2.75％
當感受到各種壓力時，女性們采取的緩解心理壓力的最主要方法為向家人或朋友訴說、戶外活動(包括運動旅游、逛街和散步)，進行自我調整(主要指通過自身的情緒調整，恢復正常)。由此可見，大多數女性還是能夠采取比較有效的正向的緩解壓力的方法，可是仍有一些女生采取了逃避，悶在心里、向別人發脾氣等負向的、不適宜的方法來緩解壓力。
你覺得目前壓力大嗎?
很大，身心疲憊 29.59％
一般，還可以承受 59.11％
家庭養老優缺點范文5
關鍵詞：養老保障模式；國際比較；農村
中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）03-0056-04
農村養老保障制度的建立和完善是中國的一項跨世紀的社會工程，它與社會主義市場經濟的建立和完善息息相關。固然，中外國情差距很大，中國應立足國情建立有自己特色的農村養老保障體系，但是，為在探索中少走彎路，借鑒國外的一些成功經驗還是十分必要的。
一、養老保障模式的國際比較
到1995年底，全世界實行社會保障制度的國家和地區中，已有165個國家和地區建立了養老保障制度。由于政治體制、經濟發展水平、歷史傳統等方面的差異，養老保障模式也不盡相同，大致可以分為以下四種類型：
（一）投保資助型養老保障模式
投保資助型養老保障模式起源于俾斯麥1889年通過的老年、傷殘、遺囑養老保險法。這種模式實施的前提條件是工業化已取得了一定的成效，國家已有較雄厚的物質基礎，強調養老是個人的事，應以自保為主，國家予以補貼。以國家為主體，通過立法強制實施，強調雇主和雇員按既定的比例定期繳納養老社會保險費，形成社會保險金。當資金收入不夠支出時，國家財政給予補貼。財政資助具體表現在財政撥款、稅收和利率上給予支持等方面。雇主和雇員的負擔比例因國情不同有所區別。這種養老保障模式的特點有：（1）強調個人繳納保險費，企業為雇員繳納社會保險基金。公民只有在履行繳費義務后取得享受資格，才能領取保險金。這種養老保險模式不會給政府造成過重的負擔；（2）保險基金來源多元化。保險基金來源多元化，即雇主與雇員依法定期按比例繳納養老保險，形成保險基金。當收支不平衡時，國家財政給予資助，有效地加強了基金后盾，以確保被保險人享有保險待遇和養老保險長期正常的運轉；（3）實行多層次養老金。社會退休金的層次分普遍養老金、雇員退休金和企業補充退休金，其中雇員退休金起主導作用。享受保障的退休者待遇，其數量通常與工作業績、工資收入、繳納保險費的時間長短和多少掛鉤，具有較大的激勵作用。養老保險是建立在不同職業基礎上，實行行業組織管理或地區組織管理；該種養老保障模式歷史的存續時間較長，維護了老年人的權利，有力地保障了老年人生活和社會的穩定。但隨著時間的推移也逐漸顯露出一些問題：一是過分強調“選擇性原則”，共濟性較弱，不同群體之間的再分配難以實現；二是為了更好地體現公平，權利義務的一致，保險費收支平衡和保障職工生活，使養老保險費的交納標準和保險金的支付標準進行經常調整和規劃，使得計算變得更復雜化，不易被理解；三是采取現收現付制，隨著人口老齡化程度的提高，會使社會負擔越來越重；四是從處理公平與效率的關系來看，更強調效率，公平性較差。
（二）福利國家型養老保障模式
福利國家型養老保障模式起源于1945年英國“貝弗里奇報告”，后為瑞典及北歐一些國家所仿效。采用此模式的前提條件是：勞動生產力水平必須高于國際平均水平，人均國民收入、國民素質和物質生活等方面都有較高的水平，并借助財政、稅收、金融等經濟杠桿的調節作用，以強大的社會福利刺激需求，推動經濟發展。這種養老保障模式的特點是：（1）強調養老保險待遇的普遍性和人道主義。這種養老保險模式的養老保險待遇平等程度較高，標準亦較高，使社會保障成為對國民收入再分配的有力工具；（2）基金來源于稅收。基金來源于一般稅收，基本上由國家和企業負擔，個人不繳納保險費或繳納低標準的養老保險費；（3）養老保險是建立在社會立法的基礎上的。養老保險作為社會保險的一項重要內容，是建立在社會立法的基礎上依法管理、依法監督執行，因而養老保險管理形成了法制化、制度化和社會化。這“三化”是其重要的特征；（4）高福利的保障水平也會產生副作用。這種養老保險模式過分強調了普遍性和福利化，即所謂“從搖籃到墳墓”的全盤保障，而且保險標準較高，忽略了權利與義務的統一，將加劇社會經濟的矛盾，最終結果可能會是為了公平而犧牲了效率。
（三）國家保險型的養老保障模式
國家保險型的養老保障模式是以公有制為基礎的國家實施的一種養老保險模式。它是由國家統一籌集保險基金、統一管理、勞動者無需投保的一種強制性養老保險。它首創于解體前的蘇聯、東歐和改革前的中國等社會主義國家。新西蘭、澳大利亞等資本主義國家也屬此種類型。這種養老保障模式的特征是：（1）勞動者失去勞動能力后一概享有國家法定的保險待遇。國家在憲法中明文規定公民享有“老有所養”的權利，養老保險費全部由企業和財政負擔，資金來源渠道單一，勞動者個人不繳納養老保險費，但失去勞動能力后一概享有國家法定的保險待遇；（2）國家設置專門的機構負責養老保險事業。養老保險事業統一由國家指定的機構負責辦理，工會組織參與決策和管理，勞動者除通過人民代表機構對養老保險管理施加影響外，從基層理事會到它的中央理事會，工人代表都直接或間接的參與它的實施和管理；（3）養老金的給付與工資水平掛鉤。在國家保險型的養老保障模式下，退休金給付單一，退休者一律享受全國統一規定的退休金。養老金的給付與職工的工資水平掛鉤；（4）國家保險型養老保險帶有濃厚的平均主義色彩。國家保險型養老保險在處理公平與效率的關系時，與福利型養老保險有相同之處，助長了社會保障事業中的平均主義大鍋飯的傾向，是一種帶有“濃厚的平均主義色彩”和“超越社會經濟發展階段”的保障模式。
（四）強制儲蓄型養老保障模式
強制儲蓄型養老保障模式是以東南亞發展中國家為主體所實行的一種養老制度。它的名稱是“中央公積金制”，首創于20世紀50年代。它的最大特色是不需要國家在財政上給予撥款，強調雇員和雇主同時投保，充分實現了自我保障的原則。其特征是：（1）強制其雇主為雇員儲蓄，雇員依法自我投保，以形成社會保險基金，并制定個人帳戶，記載個人繳納保險費情況。國家除了在銀行利息上給予優惠外，財政上不給予撥款，并且年年調整總保險費率；（2）公積金養老保險制度的功能開始比較單一，隨著公積金積累的增多而逐步擴大其功能；（3）養老金額與個人貢獻或勞動報酬緊密相連，更利于調動人的積極性；（4）這種養老保險模式缺乏社會互，不能在社會成員之間調劑使用；退休后一次發放給全部退休職工，如遇到不測事件，到時難以確保高齡者的基本生活。
二、養老保障金籌集模式的國際比較
（一）國外養老金籌集模式的歷史沿革
回顧養老金的發展歷史，它是與市場經濟制度的深入對社會化養老所提出的客觀要求，但由于人的行為動機總是追求收益的最大化及人口結構的變動和經濟發展的不一致，致使各國的養老金收支狀況面臨著難題。如何建立適合本國國情的養老保障制度，不同國家都在進行探索，也都在醞釀著新一輪的養老金改革方案。從養老保障資金的籌集方面來看，西方發達國家走過了從現收現付制到基金制的轉變，得益于二戰以后西方發達國家長期的經濟增長，二戰以后形成的建立起以現收現付為主導的基金籌集制度；20世紀80年代西方國家輪流進入了滯脹階段，現收現付制度受到了挑戰，因此，各個國家發展了基金制的養老保險制度。開始時，基金制是作為現收現付制的一個重要補充，一是補充基本養老金的不足，二是提供一個基本的激勵機制，使個人養老金的繳納和待遇相掛鉤，三是企業之間對人才的競爭競相推出相應的年金作為補充。基金制逐漸取代了養老保障制度作為占主導的養老資金的籌集模式?，F在由于老齡化的到來，各國對于老齡化社會到來及由于勞動力的減少所引起的經濟衰退互相影響的憂慮，使各國都有對養老基金的籌集模式進行改革的需要，尤其是20世紀90年代關于養老金籌集模式的辯論澄清了各種籌資模式的優缺點，對于基金制能夠應對老齡化危機的信心開始動搖。
沒有任何一國的養老基金的籌集模式是純粹的單一模式，它必然是以一種模式作為主導，其他模式進行補充的混合模式?；鹬频陌l展正是在解決現收現付制供養水平較低等較多矛盾基礎上進行制度創新的結果，基金制也不能完全替代現收現付制，財政通過收入再分配的來保障低收入人群的基本生活，穩定社會秩序的功能隨著市場經濟的發展正在強化，這部分來源于稅收的資金正是現收現付。但一般說來，一個社會的一定時期，必定有占主導地位的資金籌集模式，這種占主導地位的模式所暴露出來的優點和缺點需要各個國家根據本國的國情進行取舍，選取型有利于本國的養老保障模式。
（二）不同的養老金籌集模式比較
在養老保障金籌資模式上，一般可以分為現收現付制（pay-as-you-go system）和基金制（fund system）兩種制度，現收現付制是通過代際之間的相互交換來解決養老問題的一種資金籌集制度。它通過當代的年輕人養活當前的老年人，而當代的年輕人在年老的時候又是通過未來的年輕人解決養老資金的來源，是通過財政系統或者是家庭系統平衡同時存在的兩代人的生活養老問題。而基金制是指通過平衡一個人一生的收入和消費，自己存錢養活自己的資金籌集模式。而現收現付制進而可以分為給付確定型的現收現付制和名義繳費確定型的現收現付制。現收現付制下的繳費確定型的資金籌集模式是指每個人的繳費記入個人賬戶，但這個資金為當代的老年人所消費，這個空的賬戶只是一個繳費記錄和將來領取養老金數額的憑證，這個賬戶的增值份額是與經濟增長率或工資增長率掛鉤的名義回報率。目前瑞典實行這種養老保障資金的籌集模式。
三、國外養老保障模式對構建中國農村養老保障體系的啟示
通過對上述國外養老模式進行分析，我們可以發現，養老保障模式除了和社會的經濟發展水平、傳統文化習俗緊密相聯外，在發展進程中，都表現出與人口數量、年齡結構以及素質的高低相適應的特征?？v觀國外養老保障的發展，對于建設中國農村養老保障體系，可以得出如下幾方面的借鑒：
（一）養老保障模式的借鑒
在農村養老保障的模式選擇上，中國宜采用投保資助型的養老保障模式。原因在于：近幾年隨著中國經濟體制改革的深化，特別是黨和政府制定的一系列惠農政策的貫徹落實，農村經濟有了較快的發展，取得了明顯的成效，人民生活水平也有了很大的改善，農民負擔大大減輕，農民的收入水平有了較大提高，相應地農民的負擔能力也大大加強，有了實行投保資助型養老保險模式的經濟條件和物質基礎。同時，在這種模式下，農民只有在履行了繳費義務后才能享有領取保險金的資格，體現了權利與義務的統一，在體現公平的同時，又兼顧了效率。
（二）養老資金籌集方式的借鑒
中國在養老保險金的籌集上，應堅持多方籌資的原則。這也是投保資助型養老保險模式的一個特點，但這種籌資模式在中國農村使用時會有一定的局限性。在具體實施中應因地制宜：在經濟發展水平較高的富裕地區，農民的經濟負擔能力較強，鄉鎮企業較發達，集體經濟實力也較強，這些地區養老保險金的籌集應堅持國家、集體、個人三方合理負擔，具體比例也要根據各地的實際情況；在經濟發展水平一般的地區，養老保險金可以考慮由兩方負擔，要根據個人和集體的經濟實力而確定養老保險金是由國家和集體負擔還是由國家和個人負擔；在經濟欠發達的地區，集體和個人的負擔能力都比較差，這時農村養老保險金可以由國家負擔為主，集體和個人的負擔為輔，也就是基本依靠國家救助的方式。
從全球來看，不僅中國，美國、歐洲在未來都有養老金財務的壓力。中國從1998年開始，城鎮居民采取三個層次的養老保險制度，即政府提供基本養老保險，企業和個人補充。到2004年，政府統籌的養老金總額約是2 190億，由社保財政撥款、彩票收入以及部分國有股轉讓形成的社保基金約1 200億，兩者加在一起約3 400億。據測算，未來二十五年，中國養老金缺口將達到1.8萬億人民幣，赤字運行時間二十多年，年均缺口700多億，而且期待率只有58%左右（資料來源：中華人民共和國勞動和社會保障部社會保障研究網絡版）。這個期待率并不是退休以后的勞動者的退休金，是指退休以后個人拿到的退休收入相當于當時社會平均工資的58%。根據慣例，一個人退休后，要想維持和退休前品質差不多的生活，大概需要退休前工資的70%。這就意味著中國養老金缺口的大量存在是不可避免的。
參考文獻：
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[2] 李紹光.政府在社會保障中的責任[J].經濟社會體制比較，2002，（9）.
家庭養老優缺點范文6
你們家里誰管錢？有調查數據顯示，超過七成婚姻家庭男性比女性賺得多，但僅有不到兩成的家庭由男性管錢，超四成的已婚人士藏私房錢。
面對家庭資產，夫妻究竟如何合作理財？
，合理分配財權
汪標（上海理財專修學院副院長）
當夫妻理財理念不同，該如何是好？
妻子希望投資一些低風險的產品，穩穩當當過日子，可先生希望追求高收益，經常抱怨說妻子不給他投資的錢，讓他錯過了一次次賺錢的機會。
該怎么辦才能統一家庭的理財觀念呢？
有網絡段子說：“世界上有兩件事最難，一是把自己的思想裝進別人的腦袋里；二是把別人的錢裝進自己的口袋里。前者成功了叫老師，后者成功了叫老板，兩者都成功了叫老婆?！?/p>
我認為夫妻雙方可以在充分協商的基礎上，，找出適合自己家庭的理財方法。
如何求同呢？很簡單，就是確定家庭的理財目標。
怎么存異呢？比如，妻子可以分一部分財權給先生，讓他去冒一定的風險，追求更高的資金回報，一旦他的投資成功了，夫妻就有可能實現較高的理財目標。即使他的投資出現了一些虧損，只要他的投資有穩定收益，能實現較低的理財目標就行。妻子還可以根據先生的投資業績，決定增加或減少他對資金的控制。
如果先生確實擅長投資，妻子還可以多劃撥一些資金給他，讓他能夠賺更多的錢，滿足他更高的理財需求。如果他的投資總是失敗，妻子可以理所當然地減少他的投資資金，畢竟事實已經教育了他，他不是投資方面的高手。
在協商的基礎上，合理地分配財權，才能讓理財更好地服務于夫妻的生活。一味地堅持自己的理財觀念，反而容易引起家庭糾紛，給生活增添煩惱。希望所有夫妻能在的基礎上，找到最適合自己家庭的理財模式。
最適合的家用分攤模式體現婚姻誠意
郭鋒（農業銀行理財經理）
我覺得夫妻雙方在處理家庭財務問題時，或多或少都會各自擁有“公域”與“私域”，但是年長夫妻的私領域比較少，年輕夫妻的私領域相對較多。這主要是因為年輕夫妻對于婚姻關系缺乏信心或更強調“自我”。
首先要做的當然是家用分攤，先生與太太都會希望從自己口袋掏出來的錢越少越好。我認為夫妻理財的和諧之道是找出最合適的家用分配模式。
因為，無論是一人全權掌握家庭財權，還是夫妻雙方AA制，各自負責特定家用，都各有優缺點，適合不同的家庭；有的家庭還可能會因時制宜，在不同階段采取不同的家用分攤模式。
比如，第一種方式比較適合互信基礎夠的夫妻。而拿到財政大權的配偶，不僅要有理財能力，更要有無私的精神，不能將全部動產、不動產都登記在自己名下，因為一旦讓另一方有“做牛做馬”的不好感受，夫妻關系就很難長期維系。
而由夫妻各自負責特定開銷，譬如先生扛房貸，太太負責一般家用，這種模式適合夫妻所得收入相近，各自負責開銷的金額也相差不大的家庭，這樣就能相安無事；但是若某一方支出的金額浮動很大，或是一方負擔金額持續下降、另一方負擔始終居高不下的話，夫妻間仍然會時起齟齬。
再或者夫妻雙方分階段負責不同理財目標。譬如由先生負責平日開銷，太太的薪水專作退休金準備，也就是先生負責達成短中期理財目標，太太負責長期理財目標。夫妻協力、專款專用，這種方式可讓家用爭執降到最低，但是雙方都要有一定的理財能力，才不至于兩頭落空。
AA制理財不失為避免紛爭的好辦法
文麗（公司職員）
當夫妻雙方的財產與不確定的婚姻糾纏在一起的時候，如何打理婚后的財產就成了問題，也造就了越來越多的AA制夫妻。
要知道，提高生活質量是理財的最主要目的之一。我們無論遵循何種理財原則，一切都是為了讓我們的愛更融洽、讓生活更從容，所以在計算錢財的時候千萬別為了計較而計較，讓家庭的溫馨味道盡失。
首先把金錢問題公開化，了解對方的夢想、恐懼、風險承受度以及對儲蓄、投資、貸款的偏好。人們對于金錢的觀念，不是一朝一夕形成的，這些觀念受到家庭因素、教育因素、個性特點和生活經驗的長期影響而形成。因此，要想融會兩種不同的金錢觀，并不像人們想象的那樣簡單，值得注意的是，夫妻之間在理財方面意見的分歧，常常是婚姻危機的先兆。
首先要建立一個家庭基金。
任何夫妻都應該意識到建立家庭就會有一些日常支出，例如每月的房租、水電、煤氣、保險單、食品雜貨賬單和任何與孩子們或寵物有關的開銷等，這些應該由公共的存款賬號支付。根據夫妻倆收入的多少，每個人都應該拿出一個相對合理的份額存入這個公共的賬戶。你對這個共同賬戶的誠意反映出你對自己婚姻關系的敬意。
其次，我覺得應該夫妻AA制理財，財務獨立。就是所有個人都應該有屬于自己的私人賬戶，由個人獨立支配。這個安排可以讓夫妻做自己想做的事，這是避免紛爭的最好辦法，在花自己可以任意支配的收入時，不會有受人牽制的感覺。
要嚴控高風險投資配額
周興金（證券分析師）
對于31～40歲的成熟家庭成員而言，“理財收益下跌，不知道該如何理財賺取更多收益”是最大障礙。有近半數家庭存在這一問題。以至于，一向被認為是“草根專屬”的余額寶在富裕家庭中依然頗受歡迎。
其實，人們投資余額寶等互聯網理財，很可能不是為了賺取利息，只是換了個利息更高的平臺存活期存款。當然，這也與當下的資產配置荒有關。
當下中國大部分城市白領階層的家庭財務現狀是，收入穩定，房產占家庭總資產的比例較大，可投資資產比例不足，家庭的主要壓力來自于未來父母養老和子女教育，其理財規劃的重點在于實現有限現金資產的增值。
要堅持分散投資的理念，要在高、中、低風險的資產中進行合理配置，切忌只圖收益而不顧風險，選擇單一投資渠道。
