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金融理財概述范文1
【關鍵詞】第三方理財公司 傳統金融機構 營運模式
第三方理財公司是指不同于銀行、保險等金融機構的獨立的中介理財機構。作為獨立機構的第三方理財公司不代表基金公司、銀行或者保險公司等金融機構的利益，而是站在非常公正的立場上通過分析客戶的實際情況為其提供最為恰當的個人理財方案，滿足客戶的理財需求。相比于銀行、保險公司等傳統金融機構的理財模式，第三方理財機構的優點主要在于立場中立、理財服務更具獨立性、理財信息全面及時、理財手段更具個性化和全面化，這使客戶的利益得到了保證，不用擔心理財機構過于考慮自己的利益而忽視了客戶的利益。另一方面，綜合性專業理財人才的稀缺和品牌文化的缺失也給第三方理財公司的發展制造了困難。
根據運作模式和產品類型，第三方理財公司可分為基金類、保險類、綜合類和產品類四大類?；痤惖谌嚼碡敼镜拇碛谐啃呛偷率サ?，晨星主要通過為機構投資者提供信患來獲得相關費用收入，而德圣的收入不僅來自于為代銷機構提供培訓的培訓費，還來自于投資者。保險類第三方理財公司的代表有華康和世德貝等，華康通過給客戶提供保險向保險公司收費，世德貝通過向客戶推薦金融機構的理財產品而向金融機構收取費用，它的業務主要是保險咨詢和私人財富管理。綜合類第三方理財公司的代表是諾亞和康宏等，他們通過為客戶提供免費的理財規劃，向金融機構收取費用。產品類第三方理財公司的代表是普益財富。
第三方理財公司與傳統金融機構理財的差異主要體現在以下兩個方面：第一，業務開展的獨立性和理財服務理念不同。傳統金融機構的理財部門實質上是輔助銷售部門，他們理財業務的開展必須按照金融機構的規定進行，不能自行決定，業務開展的主要目的在于銷售更多的理財產品和服務，以實現公司利潤最大化，這就不可避免的會影響到客戶的利益。而第三方理財公司是完全獨立的，不代表任何金融機構的利益，在中立的立場上通過客觀科學地分析客戶的實際情況和市場的環境變化為其提供最為恰當和有利的個人理財方案。第三方理財公司還可以根據客戶的實際需要，為客戶選擇多家傳統金融機構的金融產品和服務，通過多樣化的投資組合降低風險、提高收益，這是在傳統金融機構的理財部門無法實現的。第二，業務開展的模式不一樣。傳統金融機構理財通常是事先設計好金融產品或者投資組合產品，然后銷售給客戶，因此，客戶所享受到的產品重合率高，同質化嚴重。而第三方理財公司是在對具體客戶的實際財產情況、風險承受能力做了詳細了解之后，再結合金融環境的變化情況，為客戶提供符合其實際情況的個人理財方案。
二、我國第三方理財公司的發展現狀
第三方理財公司最早出現于英國、美國和加拿大等發達國家。經過40多年的發展，歐美國家的第三方理財公司已經形成了相當成熟的營運模式，在金融市場中發揮著重要的作用。作為第三方理財發展最成功的國家，美國第三方理財公司占整個金融理財市場的市場份額已經達到了60%，不僅制定了完善的法律法規，而且建立了一套嚴格的人才選拔培養制度。美國的理財市場比較自由開放，不僅包括以資產管理公司和財富管理公司等形式向客戶提供理財服務的獨立的第三方理財公司，還包括許多其他機構提供的個人理財服務。美國第三方理財公司的發展主要得益于有效的法律監管、健全的人才培養制度、完善的信用體系以及全球化的理財服務。目前，美國比較著名的第三方理財公司有柯契斯一菲茨財富管理公司、景順資產管理公司和道富環球投資管理等。
相比于西方發達國家，我國第三方理財公司起步晚、發展慢、發展水平也比較低，其所占據的理財市場份額甚至不足1%，與澳大利亞的50%和美國的60%相差甚遠。我國第三方理財公司的發展開始于10多年前，2002年，國內最早提供私人理財服務的第三方中介機構智博理財公司成立，它是我國第一個具備第三方理財公司性質的理財機構。2003年，中原理財和諾亞財富管理中心成立。2004年，北京展恒基金研究中心成立。2007年9月，北京優先理財事務所成立，它是我國第一家理財事務所，主要提供以信托產品、資管產品、海外房產投資等為主的資產配置服務。我國的第三方理財公司主要以顧問式營銷服務為主，立足于客戶實際利益，以客戶資產保值及增值為目的，通過綜合分析客戶的實際情況和金融環境的變化，為客戶提供個人理財規劃和方案。我國第三方理財公司的服務對象主要是中高收入水平的客戶，這些客戶持有較多的閑置資金，對理財規劃服務有著較高的需求。在收入方面，我國的第三方理財公司主要以代金融機構銷售理財產品所收取的傭金和為客戶提供理財咨詢服務所收取的服務費為主。
總之，與國外發達的第三方理財市場相比，我國的第三方理財還處于發展的初步階段，行業整體水平比較落后。但隨著社會經濟發展水平的不斷提高，我國居民持有的閑置資金越來越多，對理財服務的需求越來越大，相比于傳統金融機構理財，第三方理財公司能夠更好地幫助客戶實現資產保僮和增值，因此具有更大的市場競爭力。綜上所述，我國第三方理財公司迎來了較好的發展機遇，其發展前景是十分可觀的。
三、我國第三方理財公司的現存問題及成因
（一）我國第三方理財公司的現存問題
1.缺少相關法律政策的支持
目前，雖然我國有關金融市場監管方面的法律法規已經比較完善，但第三方理財市場仍處于政策監督的“空白區”。一方面，這會使第三方理財機構在開展業務時缺乏相關的政策指導和法律監督，從而產生“道德風險”隱患。另一方面，也會使參與第三方理財業務的各方當事人的合法權益得不到法律的有效保護，客戶資金的安全度不夠高，第三方理財機構面臨信用風險，從而影響到第三方理財公司的發展?？傊嚓P法律政策的缺失使第三方理財市場處于尷尬的灰色地帶，對這一行業的健康發展有著很大的負面影響。
2.信用體系不健全，公眾信賴不足
經過長期的發展，我國的金融市場形成了以銀行、證券公司、保險公司等傳統金融機構為主導機構的格局，成熟的運營模式使其占據牢固的客戶基礎。因此，我國居民對銀行等傳統金融機構的信任度比較高，更愿意購買他們所提供金融產品和服務。另一方面，我國的第三方理財市場尚處于初步發展階段，信用體系還不健全，居民對第三方理財機構的信任度遠不及對銀行等傳統金融機構的信任度，這在很大程度上制約了這一市場的發展。再加上第三方理財公司市場覆蓋面小、品牌建設尚不完善、公眾信賴不足等缺點，使其在與傳統金融機構的競爭中處于劣勢地位。
3.綜合性專業理財人才稀缺
由于缺乏相應的人才培養機制，我國專業的理財規劃師面臨著很大的缺口。根據理財行業發展報告所提供的數據，目前這一缺口已達到60萬人左右。而且現有的大多數專業性理財人才都從業于銀行、證券等傳統金融機構，第三方理財市場面臨著嚴峻的人才匱乏問題。在人力資源十分重要的現代社會，理財人才的稀缺嚴重制約了第三方理財市場的發展，使其面臨發展瓶頸。
4.盈利模式不夠成熟
在歐美國家成熟的第三方理財市場上，第三方理財公司的業務收入主要有兩個來源：一個是為客戶提供科學合理的理財方案所產生的咨詢服務費，另一個是資產管理費。也就是說，他們的收入主要來自向客戶提供綜合理財規劃所收取的費用。但是，由于我國第三方理財市場的發展水平依舊較低、居民的理財意識不夠強烈、投資理念尚不成熟，僅以向客戶收取會費和咨詢費作為收入來源不足以支撐公司運營，因此目前我國第三方理財公司的收入主要來自于向提品的金融機構所收取的傭金，這使第三方理財公司不得不集中力量做銷售，導致研究部門喪失獨立性。
（二）我國第三方理財公司現存問題的成因
1.第三方理財市場尚處于初步發展階段
我國第三方理財市場的發展起步于2003年，至今也只經過了10多年的發展歷史，遠遠落后于歐美發達國家。這使第三方理財市場不僅缺乏相關的法律支持和政策監督，而且缺乏完善的信用體系，導致市場競爭混亂。短暫的發展時間給第三方理財公司積累的經營經驗和客戶基礎十分有限，使其盈利模式不夠成熟，綜合性專業理財人才匱乏，公眾信賴不足，與傳統金融機構相比缺乏競爭力。
2.專業理財人才培養機制不完善
綜合性專業理財人才的培養不僅需要社會和學校的支持，還需要專業金融機構進行時間和資金支持。目前，我國缺乏完整的專業理財人才培養機制，使滿足金融機構專業水平要求的理財人才十分有限。同時，傳統金融機構對人才的競爭加劇了第三方理財機構的人才稀缺，現有的綜合性專業理財人才不斷被銀行等傳統金融機構挖走，使第三方理財公司面臨嚴峻的人才稀缺困境。
3.金融自由化程度不高
社會經濟和金融市場的發展水平影響著國家對金融政策的選擇。由于我國金融市場抵御風險的能力還不夠高，因此國家采取了較為嚴格的金融體制以適應社會經濟和金融市場的發展。我國的金融市場實行分業經營、分業監管的制度，銀監會通過《關于規范信托產品營銷有關問題的通知》限制了非金融機構通過推介信托產品獲得收入的渠道，第三方理財公司作為非金融機構，它的業務開展面臨著更多的阻礙。
四、發展我國第三方理財公司的建議
（一）完善相關法律法規，借鑒國外發展經驗
政策支持和法律監督是第三方理財市場發展的重要前提，政府應根據我國金融市場的實際情況，盡快完善第三方理財市場相關的法律法規，對第三方理財機構進行監督和保護，為這一市場提供有效的法律約束框架，切實保護市場參與主體的合法權益。
歐美發達國家的第三方理財市場經過幾十年的發展已經非常成熟，積累了豐富的營運經驗，建立了穩定的盈利模式。我國第三方理財市場的發展應該積極借鑒歐美國家的發展經驗，不僅要在從法律法規的角度明確界定第三方理財公司的性質、業務規范和監管機構，還要從第三方理財公司自身的角度規范營運模式和利益分配機制。當然，歐美發達國家在社會制度和經濟發展水平上和我國有很大的差距，因此，第三方理財公司的發展應在借鑒過國外先進經驗的同時結合我國的實際情況進行。
（二）健全信用體系，培養品牌特色
信用體系的不健全極大制約了第三方理財市場的發展。相比于傳統金融機構較為完善的信用體系和堅固的客戶基礎，第三方理財市場的公眾信賴度明顯不足，這使其在與傳統金融機構的競爭中長期處于不利地位，影響其快速發展。因此，金融監管機構需要建立統一的信息平臺，明確獎懲機制，完善第三方理財市場的信用體系，利用法律手段保護市場參與各方的合法權益。另外，監管層應支持和鼓勵金融機構建立品牌特色，提高第三方理財公司的辨認度和認可度，從而促進其業務拓展和市場覆蓋面的擴大。
（三）培養綜合性專業理財人才
在現代社會經濟發展中，人力資源對于企業的發展至關重要，歐美國家第三方理財市場得以迅速發展成熟的重要條件之一就是建立了完善的理財人才培養機制。目前在我國，由于綜合性專業理財人才培養機制的不完善，專業的理財規劃師面臨著60萬人左右的人才缺口，再加上現有的理財人才大多就業于銀行、證券公司、保險公司等傳統的金融機構，第三方理財公司面臨著嚴峻的人才匱乏困境，嚴重制約了其快速發展。在這種情況下，國家應積極建設并完善專業理財人才培養機制，加大時間和資金投入，培養出更多的綜合性專業理財人才，填補理財人才缺口。
金融理財概述范文2
【關鍵詞】家庭；投資理財；風險控制
投資理財已經進入了我國大部分家庭生活，更是成為了家庭生活必不可少的內容。雖然現代很多家庭都已經過上了優質的生活，并且擁有了剩余的資產，為了讓家庭生活更加幸福實施了家庭投資。但是投資必然伴隨著很多風險，如果不能很好規避這些風險，不僅無法讓資產增值，還會增加更多的經濟負擔、
一、家庭投資理財概述
家庭投資理財就是確定階段性的生活和投資目標，審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，根據專家的建議或自己的學習，調整資產配置和投資結構，及時了解資產狀況及相關信息，有效地控制風險，實現家庭資產收益的最大化。目前，金融機構的不斷涌現，金融理財產品的日益豐富，涉及的范圍越來越廣，例如：教育規劃、退休規劃、債券規劃等。因此，理財不僅僅是金融產品的買賣，而是了解個人或家庭的財務狀況，理財目標的基礎上，通過合理的規劃，為家庭實現資產保值與增值。
二、家庭投資理財風險分析
1.缺乏風險控制意識
很多家庭投資理財會選擇進入金融市場，尤其是金融市場正是牛市的時候，股票幾乎天天上漲，隨便買一支股票或者基金在很短的時間內都會得到收益，在這樣的形勢下，很多想投資理財的家庭唯恐錯過這些投資機會。但是，我國大部分家庭投資理財過程中，根本沒有深刻認識到投資的風險，所以缺乏風險控制的意識。
2.風險承受能力弱
隨著我國市場經濟的快速發展，我國居民收入不斷增加，但是很多家庭的收入來源非常有限。我國大部分家庭開支主要有購房、結婚、基本生活費、子女教育費用等等，還有很大一部分家庭購房依靠按揭貸款，拿普通工薪家庭來說，一旦投資失利意味著生活又要重新開始，而且還影響到家庭其他生活，而且心里承受力不強的家庭甚至可能卷入痛苦的深淵。因此，我國家庭對于風險承受能力非常弱，必須得到重視。
3.沒有專業的投資理財能力
我國大多數家庭投資者被日常工作和家庭瑣事所累，關于金融方面的知識根本沒有時間去收集、了解分析，導致家庭投資信息不對稱，這些都會影響到家庭投資理財的判斷能力。例如：我國家庭投資理財非常普遍的一個現象就是收到周圍親戚、朋友的影響，片面的聽取一些意見，就開始投資，這種主觀的投資方式非常不理智，或許運氣好能有收益，但是一旦出現損失是很多家庭無法承受的。因此，沒有具備一定專業的投資理財能力是不利于家庭投資理財的。
三、家庭投資理財風險控制的措施
1.善于自我評估家庭風險承受能力
家庭開始投資理財之前，首選一定要對家庭進行全面的評估，要掌握家庭風險的實際承受能力。年收入15萬元的低收入家庭，投資理財風險最低的方式，肯定還是銀行存款、國債、保險等等方面。銀行存款了滿足家庭日常開支意外，還有剩余資產的話可以選擇定期存款，尤其是國債。
自我評估家庭風險承受能力還需要評估家庭成員的心態，沒有良好的心態，經受不了獲益興奮與虧損打擊的家庭最好遠離金融市場。家庭投資理財要能在財富面前寵辱不驚，要保持高度的理性，方可進入風險投資風險市場，例如：股票、基金、貴金屬等等具有較高風險性的投資市場。
2.加強理論學習和技術分析
家庭投資理財如果要嘗試進入金融市場，可以虛擬系統上進行模擬操作，而且這是學好金融理財知識很多的機會，同時還要關注市場經濟發展的形勢，要注意國家宏觀經濟政策的調控制度，利用自己所掌握的知識，從而進行預測，將得出來的記過與實際價格進行分析與對比，通過這樣的方式來鍛煉家庭投資者分析能力是非常有益的。銀行、證券交易等等金融機構都會涉及到代銷理財，很多時候客戶經理為了業績對某些產品會過分進行渲染，沒有給客人講明產品存在的風險，很多家庭投資者如果沒有相關的理論知識很容易進行盲目的投資。家庭投資理財只有善于積累經驗才能更好的進行投資，更好的規避交易風險。
3.合理選擇投資理財產品
不同的金融產品不同的投資理財工具必然存在不同的風險，同時收益的特征也不一樣，家庭投資理財必須要做好對應的風險分析，結合力所能及的相關資料，對風險進行最終評估，要明確所投資的產品是否與家庭風險承擔能力是相符合的，必須要量力而行。家庭投資理財在進行投資的時候一定要選擇家庭投資人所精通的投資項目，也可以規劃一種幾種投資方式組合搭配投資計劃，目的是穩定收益，將風險控制的更好。實際投資理財過程中還需要關注理財產品的合理性與科學性。
例如：組合投資理財可以在不同公司之間進行組合，甚至可以跨越行業進行組合從而投資理財規劃，目的是靈活選擇行業，對行業投資有一個可控性，盡量避免不景氣的行業，如果過于集中在同一個行業進行投資，一旦出現虧損就難以進行控制。我國很多家庭雖然有一定積蓄，但是并不多，針對這類家庭投資理財可以選擇短期獲利投資，但是投資比例要適當。資產較多的家庭自然承受能力也會比較強，可以根據自己的情況選擇獲利性更高長期投資的金融產品。因此，家庭投資理財合理選擇投資產品，才能更好的規避風險。
四、結語
家庭投資理財是一種生活技能，能夠增加家庭的收入。家庭投資理財也是一種思維 ，能夠讓家庭生活更加精彩。因此，家庭投資理財與風險控制在未來將會是每一個家庭都必須面對的問題，因此，希望通過更多學者的研究為廣大家庭提供更多投資理財的參考建議。
參考文獻：
金融理財概述范文3
【關鍵詞】信托 理財 風險
一、引言
近年來隨著我國經濟高速發展，我國居民財富也急劇增長，財富積累出現集中趨勢。根據招商和貝恩公司的統計，2015年中國國內個人資產可投資累計資產總數在千萬人民幣以上的人群總數已超過100萬人，全國個人總體持有的可投資資產規模達112萬億人民幣。進入2013年以來，中國進入調整生產結構，轉變發展方式的時期，這一階段國內生產總值增速放緩，大宗商品價格持續下跌，股市也不斷下降。社會大眾的理財觀念的形成，普通百姓開始接觸理財產品，此外，商業銀行也不斷推出適合各類投資者的理財服務項目，使投資者從信托產品中得到穩定的收益和回報。
二、基本概念
銀行信托理財產品被稱為信托型銀行理財產品，是指銀行發行的人民幣理財產品所募集的全部資金，投資于指定信托公司作為受托人的專項信托計劃{1}。將銀行理財產品和信托產品進行重新組合，現有的銀行理財產品就兼具了信托產品的某些特性，使得銀行信托理財產品的特性多樣化。在銀行信托理財產品中，銀行信托理財資金的收益主要來源于信托項目收益。
三、我國銀行信托理財的現狀及出現的問題
（一）我國銀行信托理財的現狀
從我國國內幾大商業銀行的信托理財業務的發展現狀來看，大致可概括為以下幾個方面：一是所有的商業銀行逐漸認識到理財業務對自身發展的重要性；二是外資銀行進入中國金融市場對國內商業銀行的發展提供了機遇和挑戰，一方面迫于壓力學習國外銀行的先進做法和成功經驗，另一方面探索著進行產品創新。三是注重品牌的樹立，特別是如何在競爭中確立自己獨特的業務方向，以便更好的發展自己的忠實客戶；四是銀行信用理財產品的研發和推廣能力不足，使得信托理財產品具有很強的相似性，因此當前國內銀行理財業務的競爭主要集中在產品的價格競爭上。
（二）我國銀行信托理財存在的問題
首先，是理念層次。雖然從銀行信托產品雖然種類繁多，但量身定制的投資計劃和產品能力仍然欠缺。各家銀行的理財產品存在著嚴重的同質化現象，形式結構比較簡單，服務附加值較低，針對性和專屬性較弱。尤其是對于客戶利益的保護，很多產品體現得并不明顯。
其次，是技術層面。目前我國商業銀行信托理財產品的問題主要表現在兩個方面：一方面是相對于客戶的需求來說，產品同質化傾向、產品層次等問題使得銀行不能很好地滿足客戶的需求；另一方面，對于商業銀行自身來說，理財產品的開發、設計、營銷等方面的問題讓銀行承擔更多的風險。
第三，人才方面。信托理財服務以人員的專業性、投資品種的多樣性為基礎，理財產品開發和運作要求人員具有靈活運用各類金融商品和投資衍生工具的能力和經驗。商業銀行普遍缺少兼具證券、保險、銀行等知識技能全面型專業理財人才。即使是從事專業理財業務的信托公司和基金管理公司，也存在同樣的問題。
四、完善我國的銀行信托理財的意見
（一）加大自主產品創新，為客戶提供優質服務
我國的銀行信托理財必須提升自己處理理財資產獲利的能力，從自主創新產品這一環節加強自身的核心競爭力。銀行的信托理財部門從實際出發為投資者提供一份安全有效的投融資方案和資產保值增值規劃，同時建立客戶檔案，依據客戶的風險承受能力、財富等因素提供個性化理財方案。銀行信托公司也可通過與外來專業投資顧問的協作來提升自身的產品競爭力，使得銀行可以保證自己有一個高水平專業化理財團隊為廣大的投資客戶提供服務，確保每一位投資者的財產能夠實現高效率運行獲取最大的收益，促使銀行、信托公司和投資者三者實現共贏。
（二）提高風險管理能力
商業銀行開展信托理財業務必須以提高風險管理能力為基礎。通過控制風險，保證理財業務穩健發展。首先，建立由銀行董事會、執行經理層和具體實施部門崗位直接操辦人員組成的風險管理監控體系。三個階層分層管理，各司其職。其次，在風險量化的具體管理領域，根據市場不斷變化的行情，及時采用合理的方法計算投資組合的風險和收益。最后，銀行內部應該根據經濟形勢的發展狀況定期對原有理財計劃進行一次全面的風險評估，并建立相關的突發應急處理機制，建立綜合風險評級體系，實現重點關注風險和全面的風險測評，保證投資者的最終利益和銀行的行業信譽地位。
（三）完善信托理財的立法，加快與其他法律銜接
目前，我國已經頒布了一系列的法律文獻來保證理財業的發展，但在具體的實際工作過程當中，信托理財卻屬于混業經營的情況。在加快立法過程，并且盡快出臺配套的司法解釋以便對法規做出明確規定，加強對銀行信托理財投資者的相關法律普及，避免由于錯誤理解相關法律規定從而造成不必要的損失。
（四）注重銀行信用和相關法律法規，健全內控機制
商業銀行是經營貨幣信用的金融機構，信用是商業銀行存在和發展的基礎，因此必須加強信用建設。具體而言：一是銀行信托理財業務人員在工作中要加強自身的道德修養。二是熟悉行業的相關法律法規，準確理解處理相關事務的原則，明確行業、個人以及投資者所擁有的權利和應盡的義務。三是商業銀行要健全內部規章管理制度，完善內部管理控制機制，做到事前業務部門審核、事中風險合規部門監測、事后風險控制委員評估多層級風險監控。
五、結語
就目前我國的金融發展現狀來看，銀行應該主動抓住機會推動銀信合作，利用信托經營投資的靈活性優勢，加上自身大量的資金和豐富的客戶資源不斷地壯大自己經營范圍。作為金融服務業來說服務部門的不斷發展優化自身的服務終將會給普通的投資者帶來利益，同時使得自身不斷地發展壯大。
注釋
{1}該定義來源于《新能源規劃：啟動五萬億投資》
參考文獻
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[2]劉大超等.銀信合作產品發展趨勢分析[J].中國期貨證券，2009.
[3]潘麗娟.我國銀行業個人理財業務的現狀與對策[J].2011
金融理財概述范文4
（一）我國普通家庭金融投資理財的方法
金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產有關的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發現，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優點是比較容易操作，但需要專業知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債。基金是專門收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險?；鹜顿Y的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。
（二）探討家庭金融投資理財的意義
普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財的最終目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財的最終目的能夠實現，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經濟的整體發展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業得到進一步發展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財的現狀和發展趨勢，對我國經濟的宏觀和圍觀發展都具有積極意義。
二、我國普通家庭金融投資理財的現狀
（一）普通家庭金融投資理財已經成為家庭生活的重要事務
家庭理財已經不是一個新鮮的話題，我國傳統文化中有“勤儉節約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務管理意識，實際上就是家庭理財的縮影?，F代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經不再是家庭經濟活動的主要目標，而大多數家庭都必須要負擔老人養老、子女讀書上學、結婚生育和自身養老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經濟問題，家庭經濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創一份額外的事業，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現代經濟社會的飛速發展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現家庭資金的增值?；谶@兩點原因，家庭理財已經成為目前我國普通家庭中最重要的事務之一。據可靠資料統計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創造了相應的價值。
（二）普通家庭金融投資理財的形式具有時代性特征
普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財的人們將目光投向基金。如今，購買基金已經成為家庭理財總應用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財的發展延續下去。
三、我國普通家庭金融投資理財的未來發展趨勢
（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式
社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據市場參與和投入分得相應的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環境下，不參與資本投資，無論你現在有多少財富，在市場經濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經濟以金融業的蓬勃發展為主，社會生產力過剩已經使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經濟的發展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財的優勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發展，理財產品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產品和外匯理財產品，人民幣理財產品又有準儲蓄型產品，能夠穩獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產品，通過買人民幣理財產品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財的一種表現；相反固定資產投入對家庭理財的幫助作用越來越小，以房地產投資為例，10年前的這種固定資產的收益率是比較穩定的，但是在2008年到2012年之間，房地產的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產進入了一種低迷狀態。一旦家庭將資產投入到房地產上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財的主要方式
（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強
由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財的重視長度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現金融危機的大環境之下，金融市場的發展也存在許多不穩定狀況，再加上金融中介機構和投資方式和投資產品的不斷發展和增長，這就給普通家庭投資構成了極大的風險環境。普通家庭受限于專業金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財的金融投資“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網絡等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質量，保障家庭資產的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。
（三）普通家庭金融理財將呈現出目標統一下的多元化模式
目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現家庭資源的最優配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經是未來發展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務管理能力的提升有關。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規避風險，還要兼顧資源的優化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現出一個目標統一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財的模式發生變化；從科學理財對風險的態度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產品，獲得多樣化的收益，或者，在經濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產品還能夠發揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產品形式多樣，家庭理財者有必要根據家庭的需要去選擇這些理財產品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養老金”的投資來說，應當一較長年限的、穩定性較強的理財產品為主。
四、對家庭金融投資理財的建議
（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念
為了實現家庭收入的保值與增值，應該培養對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
（二）善于利用投資收益
在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規避風險，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。
（三）重視理財中的家庭個體差異
家庭經濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產生的投資理財的方式有所差異。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經濟稍差的北方家庭有放棄理財的想法，中等家庭將財富主要用于養老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
五、結語
金融理財概述范文5
關鍵詞：招商銀行；理財產品；儲蓄存款
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-01
一、銀行理財產品及相關概述
銀行理財產品是指我國的商業銀行在法律法規核準的范圍內，運用銀行的專業市場上的專業投資能力，投資人按照現有的投資理念，制定相應的理財計劃。
銀行理財產品在我國越來越受到大眾的歡迎，有著豐富多彩的類型。有外匯理財，保本收益理財，保本浮動收益理財等，期限上有從7天至3個月、6個月、1年、2年等這樣的品種，從各個方面滿足客戶需求。按照標價貨幣的分類，銀行理財產品分為外幣理財，人民幣理財，雙幣種理財三個種類。按照收益類型進行分類，理財產品分為保證收益類，保本浮動收益產品和保本浮動收益產品這三類。
二、中國招商銀行鄭州分行理財產品對儲蓄存款的影響理論及實證分析
1.中國招商銀行鄭州分行理財產品對儲蓄存款的影響理論分析
招商銀行理財產品比較豐富，按照其安全性和流動性來分焦點聯動系列、日日金系列、安心回報系列、新股申購系列、招銀進寶、海外尋寶系列產品。
儲蓄存款在中國招商銀行鄭州分行的業務中具有重要的作用。因為儲蓄存款具有占比高，增長快，穩定性強，成本低等特點，以河南地區為例，2012年至2014年儲蓄存款的增長率分別為16.33%、14.2%和12.07%，通過數據我們知道儲蓄存款增長率在逐年下降。
中國招商銀行鄭州分行理財產品和儲蓄存款不同主要體現在：流動性：活期儲蓄流動性最強，商業銀行提前終止客戶或許還需要承擔相應的損失，但有時年限較長的定期存款流動性往往也會弱于短期的銀行理財產品；風險：儲蓄存款的風險主要來自于通貨膨脹和存款機構破產，而理財產品的風險是同其投資標的密切相關的，包括金融市場波動風險、利率風險和匯率風險等；收益：中國儲蓄存款利率由中國人民銀行統一制定，所以儲蓄存款的收益是確定的。理財產品由兩類組成：一是固定收益；二是非固定收益產品。
2.中國招商銀行鄭州分行理財產品對儲蓄存款的影響的實例分析
2014年的第一季度，中國招商銀行鄭州分行到期理財產品總共是552只，100%實現預期收益，合計為客戶創造收益達57.6億元。居民理財產品儲蓄意愿從2011年31%到2014年35%。2012年至2014年儲蓄存款的增長率分別為16.33%、14.2%和12.07%，2012年到2014年儲蓄存款銷量雖然在增加，但是增長的幅度在不斷的減小。這主要是因為理財產品的銷量增加導致中國招商銀行鄭州分行的儲蓄存款出現了緩慢的增長。
2011-2014年中國招商銀行鄭州分行的儲蓄存款在各項存款中所占的比重分別為22.44%、24.46%、26.05%、27.02%。比重都有所增加，所以儲蓄存款的業務對銀行還是很重要的。
儲蓄存款在與理財產品存在著此消彼長的關系。資金以不同的形態在資產之間進行轉換，理財產品的設計緊緊的與儲蓄存款時點的考核周期有關。中國招商銀行鄭州分行的理財產品的發展，有很大部分是因為理財產品在一定程度上吸引了其他銀行的儲蓄存款，并不是靠擠占銀行的儲蓄存款。因此，從較長的時間來看，理財產品對儲蓄存款影響是，理財產品的發行短的時間會影響我行的儲蓄存款，但是由于理財產品的增加會吸引他行的儲蓄存款導致負債結構的變化，最后促進了儲蓄存款的規模擴大以及儲蓄存款的增加。
儲蓄存款供給與需求的差異導致理財產品的上升理財產品的客戶粘性導致儲蓄存款的下滑、理財產品導致儲蓄存款的理財化、客戶的理財行為逐漸由儲蓄存款轉向購買理財產品，相應的儲蓄存款慢慢有著理財化的趨勢。
三、結論以及政策建議
1.基本結論
綜上所述，隨著居民的收入的不斷提高，相應的理財意識也在不斷的增強。同時由于中國招商銀行鄭州分行的理財產品的發展也在不斷地創新，種類也在增加。我們可以看出最近幾年此銀行的理財業務在不斷完善和發展。其中，理財產品的數量也是在大幅度的增長，但是儲蓄存款在個人的客戶資產中仍然占有很大的一部分，將近占了68%以上，儲蓄存款被認為是傳統的資金留存方式，然而卻有著明顯的下降趨勢。因此通過與儲蓄存款的對比，我們可以看出儲蓄存款有著理財化的趨勢。
2.相關建議
加大創新力度豐富理財內容。由于大多數的銀行理財產品同質很嚴重。因此在市場上理財產品要與證券保險以及信托相結合，在產品的投資以及行業監管方面放寬松，頗有亮點的理財產品會更加吸引客戶。
高度重視銀行理財業務。當前的理財環境下，各個銀行大力發展理財產品也是爭奪客戶的重要方法，同時是實現儲蓄存款的穩存增存以及保護存量客戶的重要途徑。在應對監管層關于存貸比的時點考核上，理財產品的發行，到期與儲蓄有著互動的效果。
加強理財專業人員培訓。中國招商銀行鄭州分行要篩選出具有銀行理財基本知識和營銷經驗的專業人才到理財的崗位上。同時也要這些精英不斷地去學習，去探索，充分的掌握各類投資市場，加強同基金證券以及保險的行業交流。
通過以上中國招商銀行鄭州分行理財產品對儲蓄存款的影響分析，理財產品的銷量增加給中國招商銀行鄭州分行帶來了經濟的發展，同時中國招商銀行鄭州分行的儲蓄存款在一定時間也會增長增長幅度的范圍在不斷減小，從微觀上看理財產品對儲蓄存款的波動有著不可忽略的影響。理財產品對儲蓄存款的影響使得儲蓄存款產生了分流的效應，也在一定程度上促進利率的市場化，使得儲蓄存款在一定程度上有所下降。同時由于理財產品的發展也不是很完善，需要高度重視理財業務的同時更要加強理財專業任務的培訓和加大創新力度豐富理財內容。這樣才能更好的促進中國招商銀行鄭州分行的發展，更好的促進當地的經濟。
參考文獻：
[1]張雪靜，王海濤.商業銀行人民幣理財產品研究綜述[J].經濟學導報，2012（09）：79-100.
金融理財概述范文6
（一）家庭投資理財的選擇策略
家庭理財投資需要頭腦冷靜，不貪便宜，不走風險路線，這就需要在理財時選擇合適且合理的投資方式和投資領域。因此，在選擇投資的方式和領域時，首先應該以收益與風險以及它們之間的關系作為考慮基礎，然后選擇安全的投資策略。在市場不景氣時，可以選擇低成本的理財投資策略。家庭在進行資產投資的選擇時多會以近期的收入或者收入相對量的增加為標準，根據財力和能力盡可能地使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）家庭投資理財的主要品種
1. 銀行存款。存款是最基本的投資理財方式，很多普通老百姓都會選擇這種方式來投資，因為，它與其他投資方式相比具有品種多樣性、靈活性以及穩定性、安全性等特點。
2. 股票投資。與其他所有的投資工具相比，股票應該是回報率最高的投資工具之一，特別是對于長期的投資者而言，股票無疑是獲得最高利潤的投資工具。因此，很多家庭在投資的時候都會選擇股票，股票己成為家庭投資的重要目標。
3. 貴金屬投資。投資貴金屬的好處：一是保值。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩定性。當股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的好機會。二是黃金市場不易操縱。因為黃金市場屬于全球性的投資市場，沒有哪個莊家，甚至哪個國家能夠完全操縱黃金市場，它具有超越國家、種族、制度的流通性。三是雙向交易性。黃金交易可做多、做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利，增加獲利機會和交易樂趣。
4. 投資基金。與其他投資工具相比，投資基金具有專家管理、分散風險以及收益可觀等特點，對于缺少時間和專業知識的家庭投資者是最佳投資工具。
除了以上的投資品種之外，還有債券投資、房地產投資、保險投資以及期貨投資等，在選擇投資品種時，每個家庭要根據自身的情況來進行選擇。
二、家庭投資理財方案
（一）制訂投資理財計劃
投資理財中有一個非常重要的原則，即要時刻保持收益性、安全性、流動性。因此，制定理財方案時要考慮到以下幾個方面：（1）建立流動資金。在制定理財方案的時候，首先要考慮的應該是流動資金，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的投資理財可以選擇一些可變現的投資方式。（2）建立教育基金。也許在十幾年后所需的資金與現在所預測的資金會有很大的差異，而為了避免到時候資金不足的狀況發生，就需要進行長期的資產累積，所選擇的投資方式需保證資產不受通貨膨脹的影響且風險較小。（3）建立退休基金。在準備退休的早期階段，選擇投資策略時應偏重其收益性，但相對來說也要承擔較大的風險。而在接近退休的時候，我們首先要考慮的就是其安全性，因此，保險方面可以進一步的加大養老型險種的投入。（4）計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指家庭主要收入者在發生故障之后家庭能夠維持生活的最長時間。家庭投資理財應該將這一狀況考慮進去，以免在主要收入者發生意外時他們無法正常生活。
（二）了解和掌握政策和有關理財和學科知識
在進行家庭投資理財時首先要了解和掌握國家的相關政策。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向也直接影響著投資。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規，將會更大程度的發揮工具性能，擴大市場獲利空間。而且，了解國家的法律法規，也會使得投資更加合法化，其受保護性、安全性也會增加。不參加非法融資活動，通過合理避稅提高投資收益，了解和掌握相關領域和學科的知識。另外，還需要了解投資工具的一些功能與特性，然后根據個人的偏好以及家庭情況做出有針對性的選擇，然后制定最合適的、最科學合理的有效投資方案，減少風險和損失。
（三）家庭投資理財資產組合分析
資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。家庭在投資理財時不僅要了解家庭的狀況，還需要對宏觀的經濟形勢有一個了解及判斷。在此基礎上，對幾個主要的投資渠道進行相關的分析，以便調整自己的資產組合。有一些家庭在進行投資組合時只是將不同的投資品種湊到一起，并不在乎其內在的聯系，導致了低效益的資產組合。例如，有的家庭投資理財中保值的意愿使得其資產就逐漸的向著風險低且收益也相對低的品種集中，投資的主要品種可能是儲蓄，而證券等投資比例較小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，這是一種較典型的低效益資產組合方式。還有的家庭，投資又過分向高收益高風險的品種集中，一旦出現問題，資金就會被套牢。這也是一種低效益的資產組合方式。因此，資產組合時也要針對每個家庭的特點區別對待，主要應考慮家庭資產總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠期的理財目標、風險的心理承受能力、對投資產品的認識程度等等。
三、家庭投資理財應注意的問題
（一）保持良好的心態和冷靜頭腦
家庭理財不僅要實現家庭財富的保值增值，同時，也要理財者能在資產保值升值的過程中享受到快樂。若家庭成員抗風險能力弱，選擇風險較大的理財品種，即使最終理財收益不錯，但是，期間提心吊膽的也不是真正的理財。另外，家庭投資理財要有理性，要精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。
（二）建立金融檔案
為了更好地進行理財，需要建立家庭金融檔案，以避免這些問題的出現。家庭金融檔案的內容主要是以下幾個方面：（1）將各類銀行的存款以及記賬式的有價證券等存單上的名字、賬號、金額以及密碼等重要信息記錄下來。（2）將股票買賣的情況進行記錄。（3）將各類保險以及其他的一些資產憑據集中在一起保管等。
