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摘要：21世紀以來，網絡技術與電子通信齊頭并進、迅速發展，在這個大環境下的新興金融產業———互聯網金融逐漸地被大眾所熟知。普通居民慢慢意識到了投資理財的重要性，對互聯網金融產品的使用率也越來越普遍。為此，我們研究小組通過問卷調查的方式走訪了解銅陵市普通居民的理財現狀，在此基礎上，對提高銅陵居民的理財能力與安全防范意識提出建議。
關鍵詞：互聯網金融；銅陵市；理財現狀；理財渠道
1互聯網金融的發展現狀
1．1互聯網金融的內涵及特點
互聯網金融并不單純只是“互聯網＋金融業”的求和解得，而是一種新的模式和新的業務，它能夠順其自然地滿足現資者的基本需求，同時在安全性和流動性水平方面也實現了新要求的新興產業。在互聯網金融模式下，人們可以打破時間和空間的限制，利用手機、電腦這些觸手可得的工具找到適合自身情況以及更加簡便、迅捷、高效的理財產品和金融服務。
1．2互聯網金融的發展趨勢
平臺合規化是互聯網金融發展的基礎，完善相關法律法規健全互聯網金融監管體系是首要目標。健全的平臺不僅有助于行業整體的發展、減少非系統性風險，也有利于企業與平臺形成自己的品牌效應成功塑造品牌形象，從而吸引更多的投資資金。而在互聯網金融平臺為滿足用戶對于投資資金的多元化需求而提供各種創新產品的同時，互聯網金融的發展也將更注重用戶體驗，在安全技術和軟件應用等方面都會不斷的提升。
2銅陵市居民的生活概況及當前理財現狀
2．1銅陵市居民的收入情況及儲蓄現狀分析
據銅陵市統計局相關數據，截至2018年底，城鎮常住居民全年人均可支配收入35995元；銅陵市城鎮非私營單位就業人員年平均工資72427元，相較于2017年底的年平均工資64090元的數據同比上漲了13．0％。但隨著收入的增長，居民的銀行儲蓄收益率卻開始出現負增長的情況，愈加繁榮的互聯網金融因此開始進入了大眾的視野。
2．2銅陵市居民家庭理財調查問卷分析
2．2．1調查對象的選擇
調查方式有紙質與網絡問卷調查，內容包括銅陵市居民個人基本情況、風險偏好程度以及影響家庭理財的因素選擇等。發放紙質調查問卷主要是在商場、小區等人流量較大的地方，調查對象大部分為30～50歲的生活穩定的人群也有退休人群以及年輕群體，從中抽取了60份典型的調查結果。網絡調查問卷主要以微信朋友圈的傳播為主，并整合了與紙質調查對象年齡段大致相同的40人作為網絡調查的最終結果。
2．2．2銅陵市居民風險偏好程度以及理財產品的選擇分析
20～30歲：這12人大部分為年輕未婚群體，在金融方面有專業知識的有兩人愿意選擇承擔高風險以博取高收益的理財產品；未系統化的了解過金融知識的居民都是風險中立型或風險厭惡型，這些人會根據自身能接受的風險與收益的比例關系來選擇投資理財產品，以期望貨幣價值最大化。30～50歲：76名工作穩定家庭關系正常的人中男性有38人，8人表示已經涉及股票等理財產品中，20人表示愿意利用盈余資金學習并接受互聯網理財產品；但女性有20人表示選擇儲蓄或利用余額寶、理財通等便捷安全的理財工具對其他互聯網金融理財產品并不是特別感興趣，只有8人愿意熟悉或已經接觸了專業的理財工具。＞50歲：12名退休人群幾乎都對互聯網金融理財產品沒有表現出太多的興趣，有11人為風險厭惡型人群，他們本身對網絡不熟悉加上思想比較保守導致了更愿意將財產放入銀行，僅有的一名風險中立型也是具有一定的專業知識。普通居民對于互聯網金融投資理財新產品的歡迎程度還是比較可觀的，基本持有支持的態度，但是大多數的普通居民都沒有專業的互聯網金融知識且無法正確掌握金融市場的風向，在精確到某個或某些理財產品的時候不能很好的識別，特別是新型的網絡理財產品在沒有完整披露其信息或披露虛假信息時普通居民并不能做出正確判斷。
2．2．3影響居民家庭理財的因素分析
（1）資金及資產狀況。居民在進行投資理財之前首要考慮的就是家庭或個人的資金及資產狀況，在完成了日常生活需要之外才愿意拿出資金投入到投資理財當中；資金財產的多少直接決定了居民家庭理財的投入量。（2）心理因素。大部分的居民在選擇理財產品時都會受到自身心理因素的影響，不同家庭情況及性格的居民的心理承受能力有著很大的區別，一般心里接受能力弱的人都比較保守起見，只會選擇風險低的基金或債券，而心理素質較好的人大多為家庭收入都穩定的已婚群體則愿意接受較高的風險。（3）家庭成員狀況。不同的居民有著不同的家庭成員分布狀況，家庭成員較多、需要承擔的養老和撫幼任務較重的居民一般都會選擇留有大部分的儲蓄而不會把太多的精力和資金放入到投資理財當中。老幼擔子較輕的人則大部分愿意把家庭儲蓄轉移到投資理財當中。（4）生活質量的需求。30～50歲家庭群體以及剛參加工作的年輕居民對生活水平質量的要求會相對較高，在生活水平上投入的資金比例也會相對較高，可用于理財的資金隨之變低；但傳統“上有老下有小”中國家庭模式的居民占絕大多數，這些人對生活水平的要求都不會太高，相對就會更多想著貨幣的增值從而選擇投資理財產品。（5）準備儲蓄的資金量。在調查結果中顯示，女性的已婚群體在準備儲蓄的資金量這個選項時出現了一致的統一，在考慮理財之前都認為準備儲蓄的資金量會影響理財資金。一般女性在家庭長遠方面都會比較考慮周到，為防止意外情況的發生需急用資金，都會選擇對于剩余資產進行儲蓄。（6）未來保障規劃。在剩余資金的分配中，除去儲蓄、投資以外，現在的絕大多數居民也會考慮到未來的保障規劃，購買保險便也成了資金的一個不小的占據，因此在剩余資金的利用時可用于投資的部分也會相應的減少。
3互聯網金融背景下銅陵市居民投資理財渠道新選擇
3．1眾籌平臺
眾籌這種新興的理財渠道本身具有注重創意且低門檻、多樣性的特點，適合年輕、對風險厭惡程度不是很高、有固定的收入來源且有愛好愿意花費時間去了解發起人的創意的群體，但其因監管體系并未健全，眾籌平臺本身是第三方平臺相對開放，所以低基礎的普通居民并不是很適合這種理財新渠道。
3．2P2P網絡貸款平臺
P2P網絡貸款在一定程度上可以降低市場的信息不對稱程度且參與門檻低、渠道成本低的特點適合于普通居民中的個人用戶或小微企業，但不存在行業標準及相應的監管機構及運營模式未完全定型的明顯缺點也使得近年來多次出現關于此類平臺的卷款詐騙事件出現，所以這種理財新方式的選擇需要普通居民有著足夠量的信息與對市場的風向把握才建議入手。
3．3信息化金融機構
信息化金融機構其實就是“網絡化的銀行”，銀行本身就包含了許多的理財項目，而現在電子化的銀行讓普通居民時時刻刻都可以實現匯款、炒股或買保險的對接，形成一個“網銀＋金融超市＋電商”的三位一體的互聯網平臺，是傳統理財方式的新途徑，對于介入投資理財已有經驗的人擁有了熟悉且方便的理財新渠道，是一個新的選擇。
3．4互聯網貨幣基金
互聯網貨幣基金在傳統貨幣基金成本低、收益穩定、流動性強、安全性高的優點基礎之上結合了互聯網技術、電商網絡和社交網絡平臺等，使得貨幣基金產品更加普及、便捷并為大眾所接受?；ヂ摼W貨幣手機軟件的結合更是讓其滲透到了普通居民生活的方方面面，是對金融了解不深且追求方便快捷的群體的最合適的理財方式，低風險低收益的特性使其適合各個收入層、年齡段且不論有沒有投資經驗的人群，但若想要高收益的投資者大多不會選擇這種理財產品。
4進一步提升銅陵市居民理財能力的建議
4．1政府層面
在現在的互聯網金融大環境中，政府在金融機構與投資者之間起到了至關重要的連接樞紐作用和緩沖潤滑作用。對投資者，政府可對投資者進行合理的分類，對于各類人群可以定期開展譬如有針對性的金融理財產品的介紹以及當前金融市場的走勢風向介紹活動。對金融機構，政府應加大對各類金融機構的監管力度，對于觸犯了已經有的法律的金融機構應給予重罰并最大范圍的公之于眾。但由于現在互聯網金融的監管還未成熟，相關監管機構在發現了不正當手段但又無明確的懲治之時應立即上報以求盡快出臺相關法律法規來保障投資者的切身利益。
4．2金融機構層面
首先，金融機構要履行的就是知法且守法，并專心致志于為投資者提供優質的金融服務。其次，在互聯網金融的環境下，已經有了互聯網金融產品的金融機構應注重于“互聯網＋金融”更安全縝密的結合做出研究，并在互聯網金融產品方面及時的推陳出新，考慮己方利益的同時也要兼顧投資者的利益；而對于還未將自身傳統的金融產品與互聯網大數據相接軌的金融機構則應緊跟大勢所趨，在互聯網方面及時相對應上自身的理財產品，以應對互聯網金融的浪潮。
4．3居民投資者層面
對于投資者本身，首先應考慮到自身的資產狀況，然后清楚自己對于風險的接受程度結合多方位的產品及行業信息來選擇適合自己的互聯網金融產品。選擇的過程需要有一定的理財意識及能力，所以零基礎的普通居民在進行實際的購買之前要先學習和掌握一定的信息，清楚信息即是金融的向導，了解自身的心里接受能力和經濟狀況，在建立起一定的理財意識及理財能力之后在作出最后選擇何種理財產品。
5結論
本論文通過問卷調查的方式調研了互聯網金融對銅陵市居民投資理財的影響以及理財的新選擇，從互聯網金融的發展現狀和銅陵市居民的偏好選擇做出了多方位的分析，總結了互聯網金融的風險分析及投資者在網絡理財產品方面的選擇分析，提出了基于政府、金融機構和投資者三個層面的針對性建議?；ヂ摼W金融應實現創新和監管適度、適宜的結合，自由創造與合規合法的關聯，伴隨互聯網金融的發展，銅陵市的普通居民投資者也可以順應時代的潮流，緊跟互聯網金融的步伐，實現收益的計劃。
參考文獻
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作者:朱雨婷 張美玲 單位:銅陵學院金融學院
