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區塊鏈技術的劣勢范文1
關鍵詞：金融科技；國庫；信息化建設；SWOT分析
一、引言
金融科技是金融和科技的深度滲透融合，強調通過大數據、云計算、人工智能和區塊鏈等新型技術手段提高金融服務的效率和質量。國庫信息化建設是將現代信息技術應用于國庫業務領域的過程，是“數字央行”建設和國庫高質量發展的題中之義，符合人民銀行數字化轉型工作要求。從2014年開始，以“國家金庫工程”①建設為核心，國庫信息化進入全新發展階段。但隨著金融科技催生新技術廣泛應用和加速發展，網絡支付、移動支付和個人所得稅匯算清繳退稅網上申請等新業務不斷開展，國庫信息系統建設日益與金融科技蓬勃發展的當今世界不相適應，與國家金庫的地位不相適應。鑒于此，大量文獻對國庫信息化建設做出了探索性研究，主要包括兩方面：一是總結國外先進經驗，對我國國庫信息化建設提出建議。山成英（2018）梳理美國、英國和新加坡等國對金融科技的支持措施和監管創新，認為應加強人才儲備，營造支持金融科技發展的友好環境。曹協和（2010）總結了OECD國家國庫電子化的特點及其在實踐中所起的重要作用，建議統一規劃我國國庫信息化系統，強化電子化系統管理。二是研究學習新技術，探索新技術運用于國庫信息化建設。白雙玉、李陽婷等（2020）運用金融科技技術，重新設計國庫業務流程，細化業務要點，在國庫信息化智慧建設的基礎上構建國庫數據治理體系。馬天龍（2017）分析了區塊鏈技術在國庫業務應用的可行性，探索性構建了區塊鏈在國庫業務中的應用場景。本文則在回顧前期相關文獻的基礎上，運用SWOT分析方法，綜合分析金融科技浪潮下國庫在信息化建設方面的優勢、劣勢、機會和威脅，并提出對策建議。
二、國庫信息化建設現狀及問題
近年來，國庫信息化建設不斷取得突破，但面對金融科技帶來的新情況和新要求，國庫信息化建設在理念、技術、手段方面存在不可忽視的“短板”。（一）庫款安全的優先級考慮導致國庫過度把控風險和追求業務細節，信息化建設理念相對保守。《中華人民共和國國家金庫條例》規定各級國庫庫款的支配權屬于財政，對人行國庫而言，庫款安全是經理國庫業務的第一要義。出于資金安全考慮，國庫在業務系統管理方面強調安全第一，將“業務系統安全、資金安全”作為國庫基礎業務不可動搖的兩條底線。為降低國庫業務操作風險，業務人員謹小慎微，加之人員數量有限，客觀上導致了國庫對風險的過度把控及對細節的過分追求，也犧牲了部分國庫精力。在國庫有限的精力下，為更好的守住國庫業務的“兩條底線”，減少創新帶來的風險，國庫對于移動支付、云計算、區塊鏈等新技術在信息化建設中的運用，所持態度相對謹慎和保守。（二）業務系統更新迭代緩慢，國庫信息化建設難以緩解不斷增加的業務壓力?！?T”系統②是國庫信息化建設體系的核心內容，自2014年起全面運行。隨著個人社會保險費繳庫、小微企業退稅、個人所得稅匯算清繳等工作開展，國庫業務量劇增，而“3T”系統更新緩慢，難以提升業務處理效率。一是業務系統集約化程度較低。從整體上看，“3T”系統與財政、稅務、海關、銀行等部門在非稅收網、電子化退更免、電子對賬、海關聯網等方面的相互聯網程度不夠，國庫信息化建設與業務合作部門間的集約化程度較低。二是業務系統承載能力不足。TIPS系統經過二代升級后，處理業務量仍存在上線，制約國庫工作效率。如TBS系統退庫成功回執導入TIPS系統每次不可超過20包，嚴重影響系統處理效率。三是業務系統應急保障能力欠全。二代TIPS、TCBS系統的災備建設尚不完善，不能做到快速切換，兩者都曾發生過全國性的業務中斷。TBS系統作為TCBS系統的應急備用系統，僅能處理應急撥款和集中支付清算業務，且業務操作時所必須的Ukey證書與win10系統不兼容，加之單機版運行，TBS系統運維風險較大。（三）業務處理手段與金融科技結合過少，國庫信息化建設難以滿足金融科技背景下的信息共享要求。金融科技對進一步打破國庫與業務合作部門間的信息壁壘提出了新要求，但國庫業務處理手段與金融科技結合過少，受制于技術壁壘，國庫難以滿足信息共享要求。金融科技強調運用新技術手段提高金融服務的效率和質量，突出的表現是要求不斷提高信息的開放流通、交換共享程度。而近年來，國庫業務處理自動化水平大幅提高，但國庫信息化建設與大數據、云計算等金融科技結合甚微，各類業務操作仍依賴人工且環節過多，尤其是國庫信息保存、賬務核對等數據及信息處理更是近乎完全由人工操作，數據開放流通的自動化、電子化、智能化水平低，缺少實時、便捷、高效共享信息的技術條件，信息化建設并不能滿足金融科技催生的信息高效共享要求。
三、國庫信息化建設應對金融科技浪潮的SWOT分析
金融科技最核心的是科技，一定程度上沖擊了傳統的國庫信息化建設。以下立足國庫視角，運用SWOT分析方法，綜合分析金融科技浪潮下國庫在信息化建設方面的優勢、劣勢、機會和威脅，為制定應對策略提供參考。（一）優勢（S）。一是系統管理經驗豐富。人民銀行經理國庫35年來，熟知外部環境對國庫服務的各項要求，在系統開發、外包、運維、升級等方面具有雄厚實力和豐富經驗，充分了解國庫不同系統的賬務處理、系統關聯、信息傳遞等原理，積累了大量可行的系統管理制度和組織架構。二是業務系統及程序儲備充足。在人民銀行國庫局鼓勵各地基于實際業務開發實用性系統的氛圍下，各地為減輕國庫業務處理壓力，提高國庫服務的電子化、智能化水平，通過外包或自主研發等方式開發了不同類型的系統或小程序，如黑龍江省分庫開發了退稅小程序，湖南省分庫開發了國庫管理輔助系統。目前，除了全國通用的“3T”系統外，各地一線工作者捕捉國庫業務痛點開發的新系統極大地填補了系統短板或不同系統間的關聯漏洞，為科技賦能國庫提供了大量底層邏輯參考和實際案例。（二）劣勢（W）。一是新技術運用能力不足。國庫經過多年發展，在業務處理、安全認證、安全處理等方面經驗豐富，但由于基礎設施系統龐大而信息化重視程度不夠、自主創新能力不足，且出于新技術的監管和風險考慮，對新技術運用抱以謹慎和懷疑態度，反應遲緩被動，在新技術運用上遠遠不足。二是會科技、懂業務的人才儲備不夠。長期以來國庫業務系統運維由科技部門及第三方公司負責，國庫人員主要精力集中在業務處理及監管服務、數據分析上。加上基層國庫人員較少，難以消化業務量逐年增加帶來的壓力，對科技與業務之間的結合思考較少，人才儲備不夠。（三）機會（O）。一是大數據技術的發展。目前，大數據在金融領域的應用場景拓展形勢較好，國庫與金融機構，尤其是銀行間的業務聯系緊密，可通過后期學習探索大數據在國庫信息化建設上的應用。國庫借助大數據技術對國庫系統積淀的海量數據進行分析，不僅可以考慮財稅庫銀相關業務合作部門的歷史數據，還可將多個與業務相關的因素加入國庫監督模型中。例如，將企業的納稅情況納入大數據風控模型中，從而更加細致準確的判斷后期的納稅情況，能夠有效預測國庫現金流，提高財政收支監測的準確度。利用云計算技術對分散數據的計算能力,對國庫各類數據與監管指標的運用進行深度分析,可實現自動化全流程監管，將豐富風險監測的內容和手段,全面把握國庫資金運行風險的整體情況和預測庫存發展趨勢。二是基于區塊鏈的對賬系統設計與應用日漸突破。大量政府部門和企業探索運用區塊鏈提高對賬的自動化與智能化水平，如2018年迪拜推出基于區塊鏈的支付對賬和結算系統，2020年意大利銀行使用分布式賬本技術對賬，國庫可以通過外包、學習等方式將這些技術或理念運用于國庫信息化建設中。（四）威脅（T）。一是業務模式的沖擊。金融科技的運用，會極大降低國庫會計核算業務對人力資源的消耗，轉而對人員在新技術運用、模型分析、數據分析等方面提出更高要求，從而沖擊國庫現有業務模式。傳統國庫大量精力用于處理日常業務、核對賬表、監督業務等，業務模式呈現出“以核算業務為基礎的”特點。金融科技提高核算業務的智能化水平后，核算業務的風險將從“集中于人”轉移到“集中于自動化系統”，客觀上風險管理工作量和難度下降，國庫業務模式也將從注重核算業務轉為注重國庫數據分析。二是國庫監督角色的轉變。過去國庫通過手工方式監督預算收支，監督具有一定的滯后性。隨著金融科技的發展，尤其是區塊鏈促使每一筆業務都有一個不可纂改的時間戳，國庫對預算收支的監督可以通過人工智能實現實時監督，國庫傳統的監督職能將被弱化，轉而對科技運用能力要求更高。如人工智能利用云計算技術計算分散數據,運用監管指標分析業務合規性,可實現自動化、全流程監督，國庫人員不再手動監督業務，轉而需要掌握人工智能運用、計算模型、監督原理等操控人工智能必需的知識，監督角色轉變較大。
四、金融科技為國庫信息化建設賦能的對策及建議
（一）主動適應金融科技浪潮，更新國庫核算理念。站在服務政府治理體系和治理能力現代化的戰略高度，全面更新國庫核算理念，主動學習、適應金融科技浪潮。同時，對國庫核算理念的更新理解不能停留在系統更新迭代上，要認識到金融科技不僅是科技賦能，還是金融和科技深度滲透融合后帶來的國庫業務模式的徹底變革，主動適應各類新技術對國庫業務在硬件設備、業務流程、監督管理、數據分析等方面的變化，加強金融科技應用于國庫信息化建設的頂層設計。（二）推進國家金庫工程建設，探索金融科技在國庫對賬中的運用。立足在國庫一線業務工作中搜集的系統需求，推進“國家金庫工程”建設，對現有“3T”系統進行重新定位、設計、優化，暢通系統間的信息傳遞，前瞻性地做好“國家金庫工程”總體規劃設計。同時，運用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新興科技，開發使用國庫對賬管理系統，實現國庫與征收機關、銀行等通過系統自動核對對賬信息，探索金融科技在國庫對賬中的運用。（三）著眼未來國庫發展需求，儲備會科技懂業務的國庫人才。結合現有新技術新業態的發展趨勢，著眼未來國庫人才要求，前瞻性地做好國庫人才培養。加強人才技能培訓，激勵并組織精通國庫業務者不斷學習與賬務智能化處理、數據分析模型等相關的新技術，使業務能手掌握新技術原理。同時，不斷補充懂科技的新生力量，并做好技術和業務知識培訓，培養儲備一批熟悉技術、精通業務的國庫專業人才隊伍，并通過人機耦合模式反哺金融科技與國庫信息化建設結合的相關研究，進一步提高國庫人才素質。
參考文獻：
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區塊鏈技術的劣勢范文2
[關鍵詞]互聯網金融；高等金融教育；SWOT；教學改革
[中圖分類號] G642 [文獻標識碼] A [文章編號] 2095-3437（2017）10-0008-03
2013年以來，互聯網金融快速崛起并深刻影響著金融學子的學習生活、社會實踐和思維觀念。一系列互聯網金融的新概念進入高等金融教育的視線：“大數據”、“云計算”、“社會征信”、“共享經濟”、“數字貨幣”、“機器學習”、“人工智能”等，讓金融專業的師生既興奮又備感壓力。互聯網金融相對于傳統金融的思維觀念已經改變，經濟和金融明顯可分的界限被打破。當前，互聯網“經濟”、互聯網“金融”和互聯網下的“大數據”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動均通過移動終端進行，幾乎不需要現實貨幣參與，點對點的資金流動使得“金融脫媒”趨勢來得異常凜冽，基于大數據的分析解決了信息不對稱的難題。受此影響，復合型人才和跨界發展不再是空洞的口號，傳統金融教育的專才培養模式不再可行?；ヂ摼W金融是新生事物，其實踐遠遠走在了當前高等金融教育的前面，對傳統高等金融教育產生強烈沖擊，但也帶來了變革和發展的機遇。因此，強化對互聯網金融教育的研究，通過互聯網金融思維重塑和再造高等金融教育勢在必行。
一、互聯網金融的優勢和特點
（一）大數據優勢
互聯網金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長”和“亂象叢生”的時代中逐漸走向成熟，對傳統正規金融形成強大壓力。實際上，歷史上非正規金融發展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對稱導致嚴重的逆向選擇和道德風險、社會征信缺失、無足值抵押等?；ヂ摼W金融的出現，較好克服了這些頑疾，信息不對稱可以依靠大數據技術有效緩解，移動終端的廣泛使用結合人工智能使社會征信和債務催收都不再成為問題，在此基礎上進一步催生了眾籌、共享經濟等變革創業方式、生活方式的全新業態。
（二）人工智能優勢
與傳統金融相比，人工智能效率高，錯誤率低，模型不斷進行自主訓練和優化，大大提高了適應性，在量化投資、決策咨詢和風險控制等方面逐步取得優勢。人工智能的核心是機器學習，互聯網金融下每日新增的海量用戶數據，以及公司之間的數據共享使得感知機、決策樹、隨機森林、支持向量機、Logistic回歸、BP神經網絡等一系列機器學習的核心算法和模型不斷“學習成長”，在實踐中取代了傳統基于人工授信、核查和對客戶分類的工作模式。在不遠的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數據系統的優勢。
（三）“互聯網+”的后發優勢
“互聯網+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業態，作為這些業態的基礎和共同體，互聯網金融擁有顯著的后發優勢，領先于傳統產業成為近年創新創業的最大落腳點。
（四）規模優勢
2008年以來，互聯網金融的交易規模迅速擴大，經營上的規模優勢日益明顯，各項交易成本明顯下降。與傳統金融業態不同，互聯網金融由一系列的產業鏈構成：征信、借貸、催收和服務等環節可分散于不同的公司，在業務模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環節聚焦其優勢業務，可將規模優勢帶來的低成本優勢發揮到極致。
（五）雙創優勢
2013年以來，互聯網金融的交易成本低，可有效緩解信息不對稱問題，交易效率高等的優勢愈發明顯，不斷與其他行業形成跨界融合發展，催生創新，推動創業，極具雙創優勢。一是依托互聯網的移動支付業務的快速發展，不僅遠程支付場景不斷完善，近場支付也在爆發；二是支付產業鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務——海量支付數據以及數據驅動的增值服務，為互聯網金融企業帶來了新的發展；三是區塊鏈技術的融合運用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯網金融業務模式上，從以往只提供信息中介服務平臺的模式創新發展出了引導P2P平臺與擔保機構合作、整合線上與線下服務以及增加債權轉讓等服務的新型模式；五是利用大數據、云計算和人工智能等技術幫助互聯網金融公司開展客戶的理財或量化投資業務；六是基于互聯網的共享經濟大大便利了人們的生活體驗和觀念。
二、當前高校金融教育應對互聯網金融沖擊的SWOT分析
表1是高校金融教育應對互聯網金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實踐兩個層面為當前高校金融教育如何應對互聯網金融的影響提供了分析思路和依據。
（一）優勢
首先，傳統金融教育具有雄厚的人才基礎和優勢。自20世紀80年代我國建立高等金融教育事業以來，到目前為止高等金融教育已取得質的突破，金融專業的品牌認可、高考招分、學生素質、國際化程度、畢業后的薪資水平、社會評價等各項指標均處于各行業的前列。同時，國內金融領域在國際一流期刊發表的論文數量也在整個社會科學領域處于領先地位。其次，當前高校金融專業的培養方案和課程設置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎、學科基礎、專業培養、素質教育和實踐實習等方面進行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯網金融的相關課程可根據不同專業需要，進行優化組合，體現功能性。第三，互聯網經濟和互聯網金融給高校師生帶來了良好體驗和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業的建設和發展。
（二）劣勢
傳統金融教育是單一化的金融專才培養模式，一般分為貨幣經濟、金融市場、投資、金融工程、銀行經營與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對貨幣、投資、資產定價、股票、債券和財務等“純金融”知識的講授，對大數據、人工智能和機器學習等涉及計算機與統計學習等跨領域的知識鮮有涉及。在互聯網金融的沖擊到來之后，我們發現業界需要復合型的跨界人才，單一聚焦金融領域的教學思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業發展”。另一方面，教材建設相對滯后。目前，比較缺乏互聯網金融的專業教材：一是自編教材的質量令人擔憂；二是優秀的互聯網金融的國外教材引用較少；三是互聯網金融跟風開設課程的現象比較突出，沒有因地適宜，教學內容和難度都過猶不及，影響了教學效果。 （三）機遇
互聯網金融是朝陽產業，帶來了巨大的發展機遇。當前，互聯網金融行業的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導致銀行業人才流失嚴重。限于人才奇缺，互聯網金融目前的進入門檻較低，人員素質和水平良莠不齊，原因在于高校對互聯網金融人才的培養處于摸索階段，傳統金融教育畢業的學生青睞于在正規金融行業就業，對以民營企業為主的互聯網金融行業心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴重不足。顯然，傳統金融教育向互聯網金融教育轉型發展的機遇巨大。不僅如此，互聯網金融還在科研立項、論文選題、學生的實習實踐、就業創業、高校金融教育的學科點申報、專業建設和師資培養等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對于傳統的金融業而言，互聯網金融是典型的跨界金融，從一開始就在進行業務模式的細分和產品之間進行內部整合。互聯網金融也正在逐步通過用戶、大數據和場景的互動來實現對銀行、證券、保險、基金和資產管理等傳統金融機構進行強有力的整合運作。互聯網金融的跨界整合實現了不同行業功能的有機結合，推動了我國區域經濟在空間和深度上的拓展。互聯網金融需要既懂得信息技術又懂得金融業務、營銷和管理知識的跨界復合型人才，這就對高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實踐來看，金融、計算機及營銷和管理類專業的教育還是各自為政，獨立培養，忽略了跨界知識的構建，導致學生難以適應社會對復合型人才的需求。
（四）挑戰
首先，傳統金融教育“分業培養”的理念和當前互聯網金融“混業發展”的現實需求嚴重沖突，需要解決“并軌”發展問題。其次，傳統高等金融教育的課程設置和培養體系相對成熟，然而，互聯網金融的實踐遠遠走到了學校教育的前面。再次，互聯網金融教育強調“長尾性”。與傳統金融的“二八定律”正好相反，互聯網金融的優勢在于服務80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統金融教育中關于普惠金融、微型金融的相關課程幾乎從不開設。消除“教育偏見”達到在正規金融和非正規金融之間的教育平衡，更加注重“長尾性”仍然任重道遠。
三、結語
高等金融教育承擔著為金融行業輸送急需人才的重任，也是社會和家長的關切所在。互聯網金融是未來金融行業的制高點，需要高校金融教育培養復合型人才，要求他們具備金融學知識，理解金融業務的原理，掌握信息化技術并能對大數據進行分析，還要具有一定的營銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點：（1）注重學科交叉，優化課程設置，培養復合型人才。（2）加強師資建設，促進傳統金融教育向互聯網金融轉型發展。（3）加強互聯網金融的“產學研”的合作，樹立“干中學”的務實求真精神。對此，高校金融教育是有優勢的，要秉持開放理念加強彼此合作，使研究向應用轉化。（4）加強對大數據和人工智能的關注，引入相關課程。此外，在互聯網金融風險高發的背景下，高等金融教育也要積極承擔社會責任，適時向社會進行互聯網金融知識的推廣和普及，提高民眾規避風險的能力，達到普及金融教育的目的。
[ 參 考 文 獻 ]
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