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現在公積金貸款政策范文1
重申二套房貸政策后,對有改善住房需求的二次購房者的影響是較大的,選擇什么樣的貸款方式能省息?
公積金 省錢首選
鐘先生年近40,現就職于一家國企單位,為方便兒子上高中,想在海淀再貸款購置一套房產,需要通過銀行貸款100萬。但之前鐘先生有過一次貸款紀錄,雖然已經還清,但是如果使用商業貸款的話,按照現在銀行的政策,還是會被算作二套房的,需執行首付四成,利率也要上浮1.1倍。
專家指導:
借款人除了通過商業貸款中的等額本金達到省息目的外,公積金貸款在二套房貸政策從緊時更能充分發揮其省錢優勢。理由有三點:
第一,目前來看在京各公司、企業基本都會為員工繳納公積金,不論是什么階層的房貸者都比較適用公積金。另外如果不買房的話,到了房貸者退休年限時公積金繳存余款還可以返還房貸者,好處多多。
第二,公積金沒有二套房政策的限制。在未還清貸款的前提下,借款人只能使用公積金貸款一次,只有在償還完貸款后才能夠再次申請使用,首付和利率不會上浮。
第三,公積金貸款只有一個利率,不像商業貸款那樣除基準利率外,還有上浮、下浮利率等。目前公積金貸款的利率為3.87%,還是比較適合貸款的。
因為鐘先生的單位一直為其繳存公積金,鐘先生從未提取過,這種情況下使用公積金貸款無疑是鐘先生明智的選擇,因為公積金貸款是沒有首套房和二套房之分的,只要之前的公積金貸款已經還清就可以再次使用,首付和利率均不會上調。
因此建議,在二套房貸政策從緊的情況下,借款人使用公積金貸款相對會節省很多利息,月供每月相差1484.24元,20年下來總利息可以節省35萬多元,這個數字對節衣縮食的借款人無疑是一筆不小的開支。
商貸省6萬
王帥,現就職于一家外貿公司,收入頗豐,與女友相戀多年,感情穩定。作為“80后”大軍中的一員,眼下購置婚房已成了當務之急,王先生之前名下有一套貸款的房產尚未還清,現在看中了位于豐臺區一套總價為70萬的小兩居,全款購房似乎不太可能,王先生想通過銀行貸款50萬來購房,但受限二套房政策,王先生在選擇還款方式上犯了難,究竟怎樣做能夠節省部分開支呢?
專家指導:
通常情況下人們貸款普遍會選擇等額本息的還款方式,借款人每月償還相同的金額便于還款及合理安排收支,這種方式比較適合收入穩定的人群。但是在“惜貸”,尤其是二套房貸利率嚴格執行1.1倍的政策環境下,每月還相同的金額,總體算下來利息不菲,并不是很劃算。
建議借款人可以突破傳統,采用等額本金方式還款,雖然借款人還貸初期會感覺每月負擔較大,但隨著歸還本金的增多,利息減少的優勢就會逐漸顯現出來。
從上述案例中,我們不難看出借款人如購買第二套房產,貸款50萬20年,利率上浮1.1倍后等額本金與等額本息兩種還款方式對比,采取等額本金方式還款的借款人總利息將省6萬元左右,比較適合在二套房貸利率收緊的市場環境下使用。
小貼士:
借款人平時一定要注意個人征信紀錄的保持,因為現在央行的征信系統已經日趨完善,銀行在發放貸款時會更多的參看借款人的征信紀錄,在借款人看似平常的信用卡使用,以及水電煤氣等的繳費過程中,如果一年中出現連續三次或累積六次的逾期紀錄,那么借款人在申請貸款時就有可能被銀行“拒之門外”了。
現在公積金貸款政策范文2
關鍵詞：公積金貸款；資產管理；風險
中圖分類號：F832.45 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-0303-02
一、住房公積金貸款資產面臨的風險
（一）市場風險
中國的房地產市場經歷了一個近10年的黃金發展階段，在這10年的發展歷程中，開發商、貸款銀行等與房地產有關的機構都從房地產的發展中“受益匪淺”。國務院2013年3月1日實施的新國五條房地產調控措施，更是為房地產市場注入一針強心劑，使原本不斷升溫的樓市進入一個高燒的階段。但隨著新一屆政府市場調節、雙向調控、保障房建設等一些列政策的出臺，中國房地產市場發展出現了不明朗的態勢，社會上唱空和唱多樓市的聲音并存。媒體報出部分房企已經資金鏈斷裂，而且稱之為只是冰山一角；多地出現樓盤打折促銷等。也有人認為談中國樓市拐點為時尚早。根據國家統計局公布數據顯示，2014年3月份全國70個大中城市中新建商品住宅價格與上月相比，價格下降的有4個，持平的城市有10個，上漲的城市有56個，這與此前樓市持續不斷上漲的態勢已經有所變化。房屋從本質上將是一種商品，其商品屬性決定了它的價格受到供求關系的影響，具有周期性特點，不可能只漲不跌。
住房公積金作為一種專項使用資金，其資金使用方向主要是通過住房公積金貸款來支持職工購買住房，隨著近年來樓市的不斷升溫，住房公積金貸款（包括組合貸款）也呈現出不斷上漲的趨勢。如果房價出現大幅度下滑，借款人將失去還款動力導致違約率上升，貸款的受影響程度將呈上升趨勢，即越是新近發放的貸款額度越高，還款期限越短，涉及的貸款余額越高，一旦違約造成的損失也就越大。
房地產市場已經成為整個國民經濟的重要組成部分，占比達到14.8%，所以房地產市場的發展影響著整個宏觀經濟的發展，反過來，宏觀經濟的發展也影響著房地產市場的發展。中國經濟高速發展的30年帶來了成績，也暴露出問題，環境污染、產能過剩、地方債務等一系列問題讓中國經濟不得不轉變發展思路，由唯GDP論轉變為注重調整經濟結構，尋求高效、環保的發展道路。經濟發展思路的轉變導致中國經濟發展速度趨穩，經濟下行壓力加大。所以，房地產市場增速放緩，甚至逆向發展也不可避免。
（二）信用風險
有學者對貸款期限和違約率之間的關系進行過研究，研究結果表明借款人違約行為一般出現在貸款發放后的3年一8年。住房公積金貸款目前距離購房高峰期恰為7-10年，所以按照這一結論，住房公積金貸款違約風險進入到一個高發階段。由于市場發展的不確定性和對購房高峰期的判斷不一致，所以住房公積金貸款的違約風險高峰可能會持續很長一段時間，這給住房公積金貸款資產管理帶來了更大的挑戰。
（三）法律風險
全國住房公積金貸款在擔保方式的選擇上不盡相同，有的城市選擇全部強制采取保證擔保方式的方法，例如上海、天津、重慶；有的城市選擇部分強制采取保證擔保方式的方法，例如北京、成都；有的城市采取借款人自愿選擇保證擔保方式的方法，例如南京、福州、長春。根據各地的實踐，住房公積金貸款的保證人為擔保公司或者擔保中心，擔保公司通過代償的方式將大量逾期貸款轉移至擔保公司管理。從住房公積金管理中心的角度看，逾期率得到了有效的控制，但從住房公積金貸款資產的角度看，這些貸款的違約風險并沒有消除，反而因為轉移到擔保公司更加隱蔽了。
從法律關系上講，借款合同和保證合同都是平等民事主體之間根據意思自治原則訂立的，任何一方都無權強迫另外一方接收自己單方訂立且明顯有利于己方的條款，因此強制擔保做法的合法性令人質疑。如果強制保證擔保方式因為合法性問題被取消，那么住房公積金貸款資產的風險將瞬間暴露在住房公積金管理中心面前。
（四）政策風險
近年來，國家對于房地產市場密集出臺調控政策，包括限購、限貸、利率調整等，直接影響了房地產市場的發展和房屋價格的波動，國家政策對于房地產市場的影響是顯著而迅速的。住房公積金貸款資產管理需要對國家政策作出快速反應才能保證資產安全。
二、住房公積金貸款資產管理存在的主要問題
（一）資產管理責任主體定位有誤
根據不同的擔保方式，抵押類住房公積金貸款一般由貸款銀行負責管理，保證類住房公積金貸款一般由擔保公司管理。住房公積金的資金使用由住房公積金管理中心負責，所以住房公積金貸款是住房公積金管理中心的資產，管理的責任主體當然是住房公積金管理中心，目前將資產管理主要職能分散在貸款銀行和擔保公司，而由住房公積金管理中心進行間接管理的做法顯然是不妥當的。
（二）管理方法粗放
目前住房公積金貸款資產的管理主要是按照逾期期數劃分為正常類貸款、短期逾期貸款、中長期逾期貸款，針對不同類的貸款分別采取關注、電話催收、上門催收、訴訟、核銷等方法處理。這種管理方法已經落后于金融機構對于貸款資產五級分類的管理方法，考察逾期原因維度單一，采取的措施缺乏力度。
（三）配套制度不完善
住房公積金貸款雖然已經利用保證人制度來減低貸款風險，但目前并沒有將保險制度、債權讓與等制度有效融合進來，所以保險公司、資產管理公司等機構并沒有在住房公積金貸款資產管理過程中發揮多少作用。
三、住房公積金貸款資產管理模式構建
現在公積金貸款政策范文3
關鍵詞:公積金貸款;管理風險;規避方式
住房公積金貸款作為政策性住房金融的主體,已成為職工個人購房貸款首選的貸款方式。很多城鎮居民通過使用住房公積金貸款購買了自住住房,改善了長期困擾人們的居住條件。但是,近年來,隨著我國房地產市場的不斷繁榮,住房公積金貸款信用規模不斷擴大,貸款時間的推移,貸款逾期率也不斷上升,貸款風險不斷增強。對此住房公積金管理中心應不斷地加強,管理風險與規避方式顯得格外重要。
一、住房公積金貸款管理風險的形成
住房公積金貸款與商業住房貸款既擁有共性的經濟風險和管理風險,同時又有其自身獨特的經濟風險和管理風險,而管理風險是目前各房改資金管理中心較為突出的風險。
(一)運行體制帶來的管理風險
國務院頒布的《住房公積金管理條例》,條例明確規定房改資金中心不能直接辦理金融業務,應當委托住房委員會指定的商業銀行辦理住房公積金的金融業務,個人住房貸款只能以委托方式委托商業銀行辦理,并由房改資金中心承擔風險。也就是同一貸款業務的委托方與受托方是兩個不同的利益主體,受委托銀行是以獲取最大利潤為經營目標的經濟實體,雖有手續齊備的合同要求和約定,但仍無法回避自身利益的驅動,和在運作過程中產生的問題及利害沖突之間的矛盾。
1、受委托銀行自身的風險及利益。在受委托銀行在自營業務與委托業務之間,存在將風險較小、利潤較高的貸款項目留下,而將風險相對較大的項目以委托貸款方式留給房改資金中心,大力推薦商業貸款,甚至出現對只做住房公積金貸款的開發商不給予按揭簽約的現象,這樣,房改資金中心一方面失去了資質較好的開發商,另一方面又失去了資信較好的客戶,無形加大了住房公積金的貸款風險。
2、住房公積金貸款辦理程序繁瑣。面對住房公積金貸款的低利率的沖擊,加之住房公積金貸款與商業銀行住房按揭貸款相比為業務受委托銀行所帶來的利益不均衡,購房者選擇商業銀行按揭貸款其利息全歸受委托銀行所有,若購房者選擇公積金貸款,受委托銀行只能收取5%作為手續費,且失去了許多貸款客戶。正是由于受委托銀行自身利益的驅使,往往對住房公積金貸款的客戶采取一些消極拖辦和誤導的手段,抵制或影響住房公積金貸款業務高效、快速發展。而其自運營的商業貸款比住房公積金貸款辦理要快的多,并且程序簡捷。當然無論是對開發商還是借款戶來說,都希望資金快速及時到位,懼怕住房公積金貸款的遙遙無期。有些開發商甚至還打出實行商業貸款給予優惠,或用先貸商業貸款以后再轉公積金貸款等等方式。使許多客戶由公積金貸款轉為商業住房貸款,繼而使房改資金中心失去了許多優質客戶,無形加大了住房公積金貸款風險。
3、房改資金管理中心貸款數據統計信息化建設滯后。由于我國許多地方房改資金中心的信息化建設嚴重滯后,沒有建立健全和更新,致使許多職工根本不知道自己的個人信息。而受委托銀行力爭主導地位和強調自己的網絡優勢,往往會采用其通暢、便捷的程序,進行貸款人員信息登陸和計息扣款,而房改資金管理中心統計信息滯后,貸款程序無法正常運行,雙方數據無法統一。而且房改資金中心的住房公積金貸款客戶群體,業務發展趨勢以及經營狀況等重要商業秘密都無法對外保密,既不利于市場的競爭,還加大了住房公積金貸款風險。
4、房改資金管理中心在貸款資金的回收方面處于被動地位。由于《住房公積金管理條例》第6條規定:“受委托銀行不承擔住房公積金貸款的風險”,受委托銀行基于節約成本考慮,對貸款的回收力度不夠,貸款發放到位后,銀行既不能及時通知客戶還款,也不實行跟蹤服務,導致客戶逾期還款比比皆是,甚至對逾期戶不及時還款視而不見。而房改資金管理中心因貸款業務審核后就不再直接面對借款人,受委托銀行又與房改資金管理中心信息交流不夠,致使有些貸款逾期戶根本不知貸款已逾期,還有原準備一次性預還多月貸款本息的客戶,因受委托銀行以計算機程序不便、不暢等多種推托為由拒絕,由此也形成了逾期還款。由于住房公積金業務承辦銀行是由政府或住房委員會指定的,即使受委托銀行不按合同約定履行收貸職責,房改資金管理中心也無力對銀行進行制約和追究,處于承辦銀行和住房公積金貸款職工之間的被動局面,沒有保護廣大職工的利益。
(二)政策取向和金融市場形成的管理風險
由于政策取向的特殊性決定了個人住房貸款的服務對象主要是廣大的中低收入城鎮職工、居民,同時也決定金融管理風險。
1、借款人的還款能力下降的風險。由于住房公積金貸款作為政策性住房金融,借款人中相當一部分職工收入不穩定,償債能力有限,甚至有的單位瀕臨破產,職工隨時會面臨著下崗或買斷工齡,嚴重影響貸款償還能力。直接關系到住房公積金貸款的安全性、風險性,如遇央行利率上調,職工的還款負擔還會加重,逾期率就會上升。
2、存貸不掛鉤導致資金缺口的風險。我國許多城市在住房公積金配貸時,只注重借款人的還款經濟能力以及是否滿足貸款的其他條件,卻很少評估借款人對住房公積金的貢獻率,住房公積金配貸既無最低儲蓄年限(僅一年)要求,也無最低存款額限制。從現在現階段看,這種信貸方法似乎有利于解決和改善居民的住房,刺激居民的有效消費需求,擴大住房公積金信貸規模。但從長遠看,今后可能會導致資金缺口,而且加大住房公積金儲蓄長期融資的風險。
3、國民經濟狀況和金融市場變化而帶來的風險。城鎮職工、居民個人住房公積金貸款的一個突出特征就是貸款期限長,在長期的貸款期限內,社會經濟狀況和金融市場必然會不斷發生變化。如發生通貨膨脹等,由于個人住房公積金貸款實行相對固定利率,這就會使住房公積金蒙受貶值的風險。同樣數額的個人住房貸款,如果貸款期限延長一倍,住房公積金貸款的期限最長可達20年,從機會成本的角度來看,容易產生市場風險,并其風險將增加一倍以上。同時,住房公積金貸款業務的單一性使它缺乏銀行通過多項業務組合分散風險和規避風險的機制,更加劇了其風險性。
4、地方政府行政干預行為帶來的風險。地方政府為拉動住房消費,許多地方對房改資金管理中心下達個人住房公積金貸款任務目標,過分強調住房公積金貸款數量增長,往往忽視住房公積金貸款質量,加大了產生不良住房公積金貸款的可能性。
二、住房公積金貸款管理風險的規避措施
住房公積金貸款管理風險是客觀存在的,理應正視和竭力規避,避免出現大的風險損失,根據上述風險的分析,規避住房公積金貸款管理風險,應積極采取應對措施。
(一)確立房改資金管理中心主導地位
解決住房公積金貸款的制度性風險的根本途徑在于消除委托與受托兩個利益主體的利益沖突。首先必須強化房改資金管理中心主體地位,采用房改資金管理中心自營模式,可以實現責、權、利的統一,既能有效地消除委托方式中的利益沖突,又能做到了職責分明。運作高效,徹底改革和完善我國個人住房公積金貸款的委托運作機制。使委托方始終居于主體地位,可以自主選擇受托人,同時也應該將選擇住房公積金業務承辦銀行的自主權交給房改資金管理中心,對受委托銀行敷衍應付辦事不力和操作失誤,而導致住房公積金住房貸款出現的風險,應由受委托銀行承擔,或由房改資金管理中心實行優勝劣汰,充分保證住房公積金貸款管理風險的規避,體現房改資金管理中心的主導地位。
(二)建立貸款風險監管體系
建立貸款風險監管體系,將風險管理系統納入個人住房貸款全過程中,并授予該體系應履行的功能:一是對個人信用情況進行相應的時實評估,特別應能防范惡意超貸的情況;二是實現對個人住房貸款貸前審核與貸后監察結合的功能,實現全過程的監督管理,三是實現個人住房貸款高風險的預警功能,并給出響應的規避建議;四是實現會商制度的建立,房改資金管理中心與受托銀行定時對預警高風險的情況進行會商,特別是對金融、房地產市場、社會就業與家庭收入變動信息的應急響應,以期協同規避,對已發生逾期的應協助盡快催收;五是建立個人住房貸款風險基金,實現個人住房貸款風險化解損失的規避功能。
(三)采取相關配套政策措施
1、建立以政府為主體減輕中低收入職工住房貸款負擔的貼息和擔保制度,可采取政府扶持(實行貸款貼息政策)、社會參與的辦法,組建住房置業擔保公司,為借款人提供信用擔保,既減輕了這部分低收入職工的債務負擔,又化解了金融風險。
2、房改資金管理中心按《住房公積金管理條例》規定和相關財務管理辦法的規定,在增值收益中按比例提足貸款風險準備金,并制定嚴格核銷壞賬制度和程序,認定后及時核銷壞賬、呆賬。
3、進一步完善住房保險,在個人住房擔保中介機構尚未發育成長起來的情況下,應由保險公司把財產保險和人身保險結合起來,開拓住房保險新業務,既降低保險費用,減輕借款人的負擔,又提高借款人的還款能力。
(四)采取相關配套還貸措施
房改資金管理中心和受委托銀行應跟蹤服務和提高服務質量,減少因服務質量帶來還貸風險。
1、建立便捷的還款方式,利用銀行網點和資源,辦理還款儲蓄卡或一卡通,實行通存通還,自動劃款等便捷的方式,在時間和地點上方便借款人還款。
2、受委托銀行貸款放款后,及時通知借款戶月還款額和其帳戶余額情況,使借款人知道每月實際應還多少錢,什么時候還,做到心中有數,經濟上有準備,敦促貸款人養成良好的還款習慣,減少不必要還款糾紛。
(五)加強貸款抵押審查力度
住房抵押貸款是當前住房公積金貸款運營管理的重要環節,嚴格抵押審查,對降低貸款風險,資金的安全運營提供了重要保證。具體審查程序應做到:
1、認真審查抵押房屋的合法性及被抵押的合法性。
2、要求售房單位到期及時辦理產權過戶手續,并做出連帶責任承諾,與產權抵押登記部門協議確保抵押手續完整到位。
3、控制抵押率,規避抵押物市場價格變動的變現風險。
4、切實執行擔保法,對不按照合同清償債務堅決依法拍賣抵押房產。
住房公積金作為一種政策性住房資金,取之于民,用之于民,在發放個人住房貸款時實行低存低貸的政策,符合我國的基本國情,也有力地推進了城市住房制度改革和發展,是解決和改善職工住房的政策性融資途徑。住房公積金貸款的風險貫穿于貸款審核、發放和回收整個的管理過程之中。因此,必須建立包括個人住房貸款全過程的風險管理體系,進一步加強房改資金管理中心貸款程序性方面的制度建設,使貸款的調查、審查、審批、催收、內部稽核、違規操作責任追究等全部管理流程化、規范化、制度化。積極汲取商業銀行貸款風險管理方面的經驗,用法律和制度等管理手段,有效規避住房公積金個人貸款的管理風險,以保障住房公積金貸款的管理風險降到最低的限度。
參考文獻:
1、梁萬泉.我國個人住房貸款的四大風險及控制[J].青海金融,2006(9).
現在公積金貸款政策范文4
2016年上海市公積金管理中心（下稱“上海中心”）嘗試通過微信平臺曬出“成績單”，主動發聲，營造良好的輿論氛圍?！吧虾９e金”官方微信公眾號于2016年7月間連續三篇《住房公積金制度讓繳存職工獲得了什么？》系列文章，用數字說話，跨時五年（2011年―2015年），全面盤點上海公積金在提高職工可支配收入，支持職工住房消費、保障職工權益等方面的歷史成績和功能作用，讓住房公積金制度主動走進廣大繳存職工的心中，努力提升繳存職工的獲得感和滿意度。
該系列文章閱讀數總計35萬，被多家公眾號轉載。上海公積金公眾號在三篇文章當日新增關注者分別達到8430人、5477人和5180人。在2016年7月的《上海政務微信報告》中，“上海公積金”官方微信位列重要機構第三名，平均閱讀量為第一名，平均點贊數第三名。在當月二十大熱門文章中，該系列三篇推送分別位列第一、第五和第七名。
系列一――管好職工錢袋子，讓住房公積金能使用、能得利
住房公積金是單位和職工按照一定比例共同繳納的用于職工住房消費的專項儲金，歸職工個人所有。管理中心為廣大繳存職工管好這個“錢袋子”，圍繞住房消費領域精耕細作，拓寬住房消費全生命周期的提取范圍，并不斷提高賬戶資金保值增值能力。
（一）住房公積金成為職工可支配收入特征體現更為明顯
隨著住房公積金使用渠道的不斷拓展，職工每月繳存的住房公積金可以用于購房提取、租房提取和歸還貸款等多種住房消費。同時根據國家規定，職工個人繳納和單位為職工繳納的住房公積金，在規定的比例內可在稅前列支，則意味著單位繳存實際增加了職工一塊可支配性收入，職工繳存免除了一塊個人所得稅。因此，住房公積金月繳存額的增長，可看作為職工個人享受免稅的可支配收入的增長。據統計，職工平均年繳存額（不含補充公積金）從2011年的8450.4元，到2016年已達到11040.24元，提高了2589.84元，增幅為30.65%。
（二）住房公積金制度支持住房消費特征體現更為明顯
近年，上海市不斷開拓住房公積金使用渠道，提取額快速上升。五年來，職工購買自住住房提取使用公積金累計總量達到146.89億元，從2011年的13.62億元上升到2015年的41.5億元，增幅為204.69%，有效地支持了上海繳存職工的基本住房需求。
五年來，上海市住房公積金用于歸還職工購房貸款的累計規模達到1275億元，從2011年當年規模172億元，到2015年當年規模達350億元，增幅達到103%。當職工以貸款方式購房后，家庭財富結構中將增加較大的還貸壓力，而職工每月繳存的住房公積金可以用來提取沖還貸款（包括公積金貸款和商業銀行貸款），有效減輕購房成本壓力。
上海市還放寬了無房戶家庭租房提取住房公積金的使用，讓暫無計劃和能力購房的職工家庭可以分月、分季即時提取住房公積金支付房租，減輕了這一群體在上海的租房成本壓力。
五年來，住房公積金住房消費類提取占提取總額每年均超過75%，2015年這一比例更是達到78.05%。隨著今后住房公積金使用途徑的進一步拓寬，住房公積金在滿足職工多層次、全方位的住房需求方面將發揮更積極的作用。
（三）住房公e金對職工賬戶保值增值特征體現更為明顯
住房公積金過去一直按照“低存低貸”的利率政策執行，2016年2月兩部一行印發了《關于完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機制的通知》，規定自2016年2月21日開始，職工住房公積金賬戶存款利率由原來執行活期和三個月存款基準利率，調整為統一按一年期定期存款基準利率，即按照“平存低貸”的利率執行，進一步體現住房公積金惠及所有繳存者的政策紅利。將存款利率提高到一年期定期水平，按當前利率水平，當年繳存賬戶公積金利率從0.35%和1.1%提高到目前的1.5% ，收益分別提高3倍和近40%；同時住房公積金每年利息結轉后自動計入本金形成復息。不僅可消除通貨膨脹帶來的損失，也給使用需求較大的繳費職工在貸款能力、使用額度更增加一塊福利。對較少使用住房公積金賬戶余額的職工而言，既互地支持了其他職工的購房貸款需求，又獲得了自身比較合理的賬戶利息收入。
系列二――支持對象有側重，讓住房公積金貸款見實惠
住房公積金具有互、普惠性和公共性的特點。住房公積金貸款的最大優勢是相較于商業銀行貸款的低利率，同時住房公積金還能用于償還購房貸款，減輕居民家庭的還款壓力。住房公積金貸款政策始終圍繞公積金制度設計的初衷，主要用以支持職工的首套住房，優先滿足職工首次貸款，滿足職工基本住房需求和合理的改善型住房需求，實行差別化的貸款政策，并通過政策導向穩定市場預期，對房地產市場健康穩健的發展起著正向推進作用。
（一）住房公積金制度互、傾斜中低收入特征體現更為明顯
職工購房申請住房公積金的貸款額度與其住房公積金賬戶的資金積累呈倍數關系，也與月繳存額反映的還款能力直接掛鉤，因此職工住房公積金繳存額的增加，意味著提高了職工利用互住房公積金貸款的額度，從而體現在職工的最高可貸額度和能力的進一步放大。五年來，越來越多的繳存職工在住房公積金購房貸款上得到了實惠。
1.繼續保持對剛性需求支持，繼續保持對中低收入群體傾斜
2014年、2015年住房公積金貸款購買144平方米以下的中小戶型住房貸款比重一直保持在95%，其中90平方米以下住房的占全部貸款的67%，有效支持了剛性自住的購房需求。
2014年、2015年發放的住房公積金貸款中，購買首套住房的家庭占比為84.35%，購買改善型第二套住房的家庭占比為15.65%。住房公積金貸款不支持購買非改善型第二套住房、第三套及以上住房家庭貸款，體現了住房公積金貸款重點支持職工基本住房需求的特點。
2011-2015年，住房公積金貸款對中低收入家庭的購房貸款占所有貸款家庭的比重也一直保持在90%以上，其中，對低于上海平均收入的繳費職工家庭貸款占所有貸款比重為35.93%，對處于上海平均收入以上、三倍以下的繳費職工家庭貸款占所有貸款比重為58.97%。有效地支持了職工剛性自住的住房需求。
此外，住房公積金貸款在職工購買首套住房和改善型第二套普通住房的需求時，還在首付比例和貸款利率方面給予職工優惠的政策傾斜，體現了對居民基本住房需求的支持力度（見表1）。
五年來，住房公積金對購買共有產權房（經濟適用房）的繳存職工，支持力度和貸款規模也在不斷上升。2015年貸款比2011年增長了19.81倍，獲益人群比2011年增長了18.27倍。
2.受益群體不斷增加，貸款規模不斷提高
2011-2015年共向全市67.49萬戶家庭發放了住房公積金貸款。直接受益人群達到200萬以上。年放貸規模從2011年的265.05億元，到2015年的1192.87億元，上升幅度為350.07%?？傎J款金額累計達到5288.30億元。
3.支持力度不斷加強，戶均貸款不斷提升
2015年，上海提高了住房公積金貸款的最高貸款額度，放寬了貸款抵押住房的房齡年限。職工家庭的每戶平均貸款額也呈現了比較明顯的上升趨勢，從2011年的36.16萬元提高到2015年的65萬元。同時，由于放寬房齡限制，平均還款期限也有一定程度的放寬。
（二）住房公積金制度低成本特征的體現更為明顯
住房公積金近年來貸款利率不斷下降，為職工購房還貸減輕壓力提供了保障。2011年以來，住房公積金5年以下（含5年）和5年以上貸款利率分別從4%和4.5%，下降到當前的2.75%和3.25%，各降低了1.25個百分點。5年以上的每百萬元貸款的年利息成本從2011年的49000元下降到2015年的32500元。5年以下（含5年）的貸款成本則更低。
系列三――守護職工權益，讓公積金更具保障性
《住房公積金管理條例》從國家立法的層面確定了住房公積金繳存的強制性。五年來，上海中心不斷加大執法力度，豐富執法宣傳，保障職工合法權益。同時，除了大家比較熟悉的住房公積金個人貸款形式外，上海中心積極拓展項目貸款渠道，支持上海公租房、動遷安置房、經濟適用房建設等項目，制度設計形成規模效應，滿足更廣范圍繳存職工的住房需求，改善中低收入群體的住房水平。
（一）住房公積金對職工權益保障力度更為明顯
2011-2015年，隨著住房公積金制度的互、保障性、可支配性、低成本性、便捷性特征越來越明顯，制度紅利產生的吸引力越來越強。加上國家法律法規規定的強制性保障，繳存單位和繳存職工數逐年增長。繳存單位從2011年的11.72萬個增長到2015年的26.67萬個，5年內上升了127.56%；繳存職工從2011年的450.18萬人增長到2015年的643.87萬人，5年內上升了43.03%。
近年來，上海中心根據國務院《住房公積金管理條例》和《上海市住房公積金管理若干規定》，加大執法宣傳力度，保障職工合法權益。2013-2015年3年內通過執法檢查共推動約9.7萬個單位為職工繳存住房公積金，維護了約41萬名職工權益得到保障。
（二）住房公積金制度保障性特征體現更為明顯
五年來，上海中心通過“投貸結合”的方式積極支持保障性住房建設，幫助困難職工家庭解決住房困難：一是利用住房公積金貸款支持公租房、動遷安置房、經濟適用房建設項目15個，累計發放保障性住房建設項目貸款92.61億元，支持了合計229.90萬平方米、28061套保障性住房，也取得了安全和較高的貸款利息收入；二是使用公積金廉補資金收購并向社會供應包括公租房和廉租房的保障性住房合計37.77萬平方米、5602套。
現在公積金貸款政策范文5
精于算計，巧用公積金貸款額度
張女士和她的先生都是一家大型企業的中層管理人員，在結婚買房時設計出一個絕妙公積金使用計劃：在和丈夫領結婚證前，兩人先以各自的名義購買了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來可節省一大筆錢。
根據公積金管理規定，如果夫婦雙方都繳公積金，只能用其中的一個，不能雙方同時使用。
張女士是這樣設計的：兩個人如果共買一套房子，只能用夫婦一個人的公積金貸款額度10萬元，而兩個人分開買房子就可以各自申請10萬元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬元。當兩套房子全部裝修好以后，他們把其中的一套以每月1600元的價格租出去，這樣既可以做到“以租養貸”，又減輕了還款的壓力。等孩子將來出生后，把現在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，就能成為一套復式公寓。張女士對公積金貸款的使用真是算計到家。
留出資金，變通公積金來買車
目前，汽車消費熱潮正不斷升溫，有的市民購房時資金充裕，沒有申請住房貸款，可不久后需要購車時資金不足，只好申請購車貸款。其實，更好的做法是在購房時申請住房貸款，留出資金購車，這樣其實就是巧用住房貸款購車。
如果同樣是10萬元5年期的貸款，住房公積金貸款的月利率是3‰，每月還款額是1823．66元，而汽車貸款的月利率是5．025‰，每月還款額要2169．2元。目前，有些汽車銷售商推出10％的利率優惠，即使這樣每月還款額也要達到1952．28元。5年下來，兩者相差7717．72元。
此外，住房貸款期限更長，可以降低每月還款的金額。目前汽車貸款的期限一般在5年以下，同樣借款10萬元，5年期汽車貸款每月還款要2169．2元，而20年期的公積金貸款每月還款只要608．62元。這樣就大大減輕了還款的壓力。
因此，購房者即使買房時資金充裕，也應該事先考慮其他的大宗消費需求，比如購車、裝修、子女教育等，而申請一定比例的購房貸款，比較合算的是申請純公積金貸款。
無利息稅，公積金賬戶省力合算
很多人看到自己公積金賬戶里的錢越來越多，常常會覺得不劃算：除了買房或一些特定情況下才能使用，要“套現”只有等退休，這么大筆錢不能用實在可惜。很少有人知道：錢存在公積金賬戶里是不收取利息稅的，在目前國家規定的利率下，錢存在公積金賬戶里，絕對比存銀行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。
目前，職工當年存儲的住房公積金比照居民儲蓄活期存款利率即0．72％計息，上一年結轉的住房公積金存儲本息比照三個月整存整取的利率即1．71％計息。而商業銀行存款整存整取一年的利息是1．98％，除去20％的利息稅為1．58％，比公積金的利率要低0．13％。
因此，如果不是急于用公積金抵扣房款的話，錢存在公積金里絕對省心省力又合算，更何況存在公積金賬戶里還有及時貸到第二套房房款的機會。如果既貸了公積金又貸了商業貸款，與其用公積金賬戶里的錢抵扣公積金貸款，還不如另外準備一筆錢，先還商業貸款。
長期繳納，公積金變養老金
據了解，目前很多人只知道“三金”醫保金、失業保險金和養老金是必繳的，而沒有“公積金”則問題不大。事實上，公積金也是法定必繳，員工放棄了“公積金”，也等于放棄了一塊很重要的福利，甚至可以說是放棄了一份養老金。
首先是喪失了購房低息貸款的權利。住房公積金個人購房貸款利率是，1－5年期年利率為3．6％，6－30年期年利率為4．05％。而購房商業貸款的利率是，1－5年期年利率為4．77％，6－30年期的利率為5．04％。
現在公積金貸款政策范文6
關鍵詞：公積金 風險 對策
國家歷來十分重視住房公積金的安全問題。從住房公積金制度建立初期，就把加強住房公積金管理、防范資金風險，作為住房公積金制度建設的重中之重。但住房公積金作為一種“強制儲蓄、低存低貸封閉運作”的政策性住房儲金，在實際運作過程中，其風險總是無處不在。
一、住房公積金存在的主要風險及其成因
1.住房公積金管理中心的責任風險
現行的住房公積金管理，實行的是“管理委員會決策、管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監督”原則?！蹲》抗e金管理條例》規定，住房公積金貸款風險，由住房公積金管理中心承擔，央行的《貸款通則》也明確表明，銀行作為受托人只收取手續費，不承擔住房公積金貸款風險。但作為住房公積金主要經營載體的管理中心，是一個直屬于市級政府的獨立的事業單位，其管理費用由本級財政從該中心上交的住房公積金增值收益中按標準撥付。
2.住房公積金低存低貸的政策風險
目前，住房公積金實行的低存低貸利率政策。低存是指住房公積金的存款利率低于市場存款利率水平；低貸是指住房公積金的貸款利率也低于同期市場貸款利率水平，其風險表現在利率長期偏離市場利率將會引起不良的后果。對于職工來說，若是不購房，這樣一筆資金就會長期的、低息的存放在銀行里，不能使用。住房公積金籌集雖一直在不斷地增加，但從住房公積金的使用來看，住房公積金的存量大，真正享受貸款的只能是少數人。住房個人貸款使用人獲得的住房公積金貸款利率和市場利率之差所帶來的收益只能是未使用人的利差損失。因此，利益從未使用人流向使用人，使得住房公積金在參加者中間產生了利益轉移的再分配，這與住房公積金互的特點相違背。
3.個人住房公積金貸款的信用風險
《住房公積金管理條例》規定，住房公積金貸款風險，由住房公積金管理中心承擔。個人住房公積金貸款風險主要包括信用風險、違約風險、抵押風險等，其中信用風險是最主要的風險。信用風險表現為借款人或保證人主觀上不承擔應盡義務以及客觀上難以承擔應盡義務。
二、住房公積金風險防范對策
1.加強管理，建立有效的監督系統
必須在住房公積金立法的基礎上，加強住房公積金管理，建立有效的監督系統。一是要建立起全國性住房公積金監管體系，按照《住房公積金管理條例》規定，各級政府具有對當地住房公積金管理的行政領導及住房公積金風險防范的責任。二是財政部門應當真正負起監督職責，對住房公積金的收益進行核實，統一上繳財政部門，由財政部門會同有關部門核定住房公積金管理中心的費用標準，由財政部門統一撥付、監督使用。三是提高社會監管的透明度，定時定期公布公積金的繳存情況，貸款情況，使用情況等，讓廣大的公積金繳存職工對自己的安居錢做到心中有數，并加強審計部門對住房公積金管理系統的外部審計，明確監督權限及頻率，做到定期監督，隨時化解公積金管理機構風險。
2.積極發展住宅儲蓄信貸與融資機制
借鑒以西歐國家為代表的住房合同儲蓄模式，選擇或創新一批適應經濟發展狀況的多層次的不動產儲蓄商品，以適應不同儲戶的需要，積極發展住房儲蓄，吸收社會閑散資金。為了形成穩定的住房信貸資金來源，在住宅儲蓄信貸融資運行機制上，可采取“高存高貸”和“高存低貸”相結合的模式。在對中低收入家庭購買經濟適用房時，提供低利率和可承受的抵押貸款，在由政府采取財政貼息辦法給與政府認定的有資格以抵押貸款形式購買經濟實用房的中低收入家庭2—3個百分點的固定差額利率補貼。這種融資機制既保障了住房資金以市場法則運作，又促進了住房金融良性循環，符合市場效率原則，同時政府給與優惠利率補貼讓中低收入家庭通過抵押貸款賣得起住房，符合公平、福利原則。
3.提高公積金運行質量
為提高住房公積金運行質量，可采取以下措施：①整頓公積金管理中心，理順公積金管理中心與銀行間關系。可逐步將其發展成為住宅儲蓄銀行或住宅合作社，建立起繳交者與管理中心的資金信托關系。②通過相關的法律、法規使公積金的運作有法可依，通過管理制度的法制化和操作的規范化，實現住房公積金的安全性和?？顚Ｓ玫囊?，來確保住房公積金不流失，所有人的權益不被損害。管理中心應定期向公眾公布財務報表，建立完善監督體系，增加運作透明度。③住房公積金的結算、管理手段要進一步現代化，信息聯網、個人查詢以機電算化要全面實施。
4.加強個人住房貸款信用風險管理
目前，我國消費者個人信用資料很不完備，專門的信用調查機構還尚未建立起來，而且沒有一套科學的評估體系，個別單位的信用評估權威差，手續復雜，信用風險就相對顯得較大。因此，公積金管理機構可采取以下措施防范風險：首先建立個人信用制度，為個人住房貸款評審提供詳盡的資信依據。其次，建立個人住房貸款審核責任制度。在委托模式下，這一責任制度應包括受托銀行的貸款評審與住房公積金管理中心審核兩個環節。再次，建立個人住房貸款風險預警系統。這一系統包括借款人就業與家庭收入變動信息反饋、還本付息監控、貸款逾期級數等子系統，這是消除個人住房貸款風險的最后一道防火墻。
三、小結
住房公積金制度作為我國城鎮住房制度改革的重要內容之一，長期以來增加了住房的有效需求，為加快住房建設奠定了經濟基礎。在現有住房公積金制度體制下，我們必須建立起一整套行之有效的風險防范體系，扎實做好公積金貸款的風險管理工作，使住房公積金安全營運，廣大繳交住房公積金職工切身利益得到體現。
參考文獻
[1]井歡.論住房公積金的風險管理[J]城市管理，2007，(5)
