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銀行的盈利方式范文1
(一)資本市場籌資
1.對投資者的影響
證金公司評級資信高,有政府背景,其發行的債券和股票具有信用風險低、收益低但收益穩定的特征。對于風險厭惡、期望穩定收入的投資者,購買證金公司的股票和債券是優先選擇。
2.對資本市場的影響
一般而論,證金公司發行債券和股票,將會使資本市場證券的供給增加,資本市場擴容會導致價格指數下跌。但在中國居民高儲蓄率背景下,證金公司所發行的信用風險較低收益較高的債券和股票,可以成為居民銀行儲蓄的替代品。優質資產可以激發資本市場的有效需求,所以轉融通業務不一定會對資本市場整體平均價格水平形成負沖擊,相反,由于其特性所吸納的新增入場資金,可能會穩定市場甚至推動價格指數上升。
(二)貨幣市場籌資
1.對機構投資者的影響
對于貨幣市場的資金供給方,金融機構投資者如商業銀行、基金公司、保險公司等來說,由于借款人證金公司的信譽級別高,其轉融通業務具有市場壟斷性質,該項借款是較安全的。為金融機構創造穩定收入流的同時,合理規避了資金的應用風險,符合金融機構的合理、分散化資金配置要求。
2.對貨幣市場的影響
中國的現狀是貨幣市場資金盈余,資本市場資金短缺。證金公司從貨幣市場籌資而將資金應用于資本市場,打破了貨幣市場和資本市場長期以來隔絕的局面,使資金能夠在貨幣市場和資本市場上合理調節盈余,有利于我國金融市場自由化、一體化的發展。同時,證金公司作為控制資金進入資本市場的源頭,其授信規模能夠較大程度影響到資本市場資金的規模,便于防范、控制以及化解金融風險。
二、從資金應用看轉融通業務對我國證券市場的影響
(一)對投資者的影響
在轉融資業務推出以前,投資者只能做多。轉融資業務為投資者提供了新的盈利方式,預計市場下跌時做空,同樣可以盈利。
2.風險對沖
投資者可以根據自己的風險偏好,合理配置投資組合進行風險對沖。多元化的投資策略,做空做多方式的應用提供了新的風險防范方式。
(二)對金融機構的影響
1.對證券公司的影響
轉融資業務為證券公司提供了新的盈利模式。首先,擴大了的交易量和換手率勢必會增加證券公司的傭金收入。其次,證券公司轉融資支付給證金公司的利息小于其收取客戶的利息,該利息差利潤占經紀業務收入的比重有逐漸放大的趨勢,成為證券公司未來收入的重要來源。再次,新業務的開展有利于證券公司客戶的維護和挖掘工作,這會促使證券公司進行業務創新,提供給客戶更全面更綜合性的服務。
2.對商業銀行的影響
《辦法》規定轉融資業務須在商業銀行開通專用賬戶,這為商業銀行提供了短期資金。但證券第三方存管保證金是否從商業銀行轉出,是否由證金公司直接掌控,會對商業銀行的資金存量造成一定影響。
(三)對資本市場的影響
1.有利影響
(1)價格發現功能。在做多和做空兩種勢力的對比下,市場能夠將更多信息融入價格。被市場低估的證券會被大量做多,而被高估的證券會被大量做空,這使得市場定價將回歸到合理區間,市場的價格發現功能將得到完善。(2)提供市場流動性。證金公司為資本市場注入資金,資金供給的增加會產生對證券的需求,提高市場的交易金額。同時,轉融資模式下的一買一賣,也必然加大市場交易的換手率,這將提高資本市場的活躍度,為市場提供流動性。(3)對證券市場的宏觀調控證金公司能在源頭上控制資金的規模,便于對證券市場的宏觀調控。市場過熱泡沫嚴重時,證金公司可以收縮轉融資的放款額,減少資金供給,以緩解過熱經濟。證金公司可以按照資本市場對資金的需求強度調節資金供給,也可以按照國家政策和指示對市場進行監控,引導市場健康發展。
2.不利影響
銀行的盈利方式范文2
1.對商業銀行資產業務的沖擊。在互聯網金融模式下，互聯網平臺利用大數據和云計算大大降低了信息不對稱和交易成本，使得資金供需雙方對對方信息基本實現完全了解，在一定程度上取代了商業銀行的信息中介功能。目前我國已經有拍拍貸、阿里小貸等多家互聯網公司介入P2P融資平臺領域,而且業務規模增長迅速。與傳統商業銀行相較，互聯網金融在提供中小企業融資及個人消費貸款等方面具有獨特的優勢。例如，阿里小貸以借款人的信譽發放貸款，借款人不需要提供擔保，貸款審批流程簡單、放款速度快。互聯網金融這種操作簡便、流程快捷的融資方式已經對商業銀行的傳統融資模式形成沖擊。中國投資有限責任公司副總經理謝平預測，20年后“互聯網金融模式”可能形成一個既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制。
2.對商業銀行支付中介功能的沖擊。互聯網金融支付功能的核心是移動支付與第三方支付。第三方支付就是與各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方機構提供的交易支持平臺。例如,支付寶提供代購機票或火車票,代繳水、電、煤氣、電信等公用事業費用,保險和基金、代票等多種支付結算服務。移動支付主要指通過移動通信設備、利用無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。近年來我國移動支付發展迅速，出現了短信支付、語音支付、二維碼掃描支付、手機銀行支付、刷臉支付等移動支付方式。互聯網金融這種方便快捷的支付服務將使商業銀行的支付中介功能邊緣化，并使其中間業務受到替代，這在一定程度上也會影響商業銀行的負債業務和資產業務，進而影響銀行的盈利能力。
3.對商業銀行盈利方式的沖擊。目前,我國商業銀行的經營和盈利模式大都仍停留在傳統的粗放式增長階段，利差仍是商業銀行盈利的主要來源。從商業銀行傳統的價值創造和實現方式看，其目標客戶主要是對貸款有穩定需求的大企業客戶以及高端零售客戶，他們對金融產品和服務的基本訴求是安全、穩定、低成本和低風險。銀行憑借規模經濟、專業知識和復雜流程向客戶提供安全、穩定、低成本和低風險的金融產品與服務。在互聯網金融模式下，目標客戶群體發生了改變，以中小企業客戶及年輕消費者為主體，他們對金融產品和服務的基本訴求是方便、快捷、參與和體驗，追求多樣化、差異化和個性化服務。因此，在互聯網金融的沖擊下，傳統商業銀行基于知識密集和技術復雜的金融產品的優勢被削弱。隨著利率市場化，銀行凈息差收窄及支付中介功能的邊緣化，商業銀行傳統的盈利模式將受到嚴峻挑戰。
二、對商業銀行盈利模式轉型的建議和對策
1.提升互聯網金融發展的戰略地位?；ヂ摼W金融對商業銀行的影響和沖擊更多是思維層面上的。在互聯網時代，商業銀行應盡最大可能將互聯網金融上升到全行發展戰略的層面上，從商業銀行的經營理念、發展戰略、企業文化，下到銀行組織結構、操作流程、風險控制、網點建設等，改變對互聯網金融的認知。商業銀行要重新進行市場細分，找準市場定位，切實以客戶為中心，加強客戶的參與和體驗，精簡業務流程，為客戶提供更加快捷、便利的金融服務。重新進行市場定位，實施差異化戰略。商業銀行應根據自己的特點確定目標市場，重新進行市場定位。當前，銀行間競爭同質化的主要原因是目標客戶定位的同質化，大家都在做20%的客戶。因此，商業銀行應將目光轉向那80%的客戶，通過產品、服務、渠道的創新，降低成本，那80％客戶一樣可以產生較大的利潤空間。特別是中小銀行，一定要立足區域和社區，找到適合自己發展的“藍?！?，形成比較優勢，而不要深陷“紅?！保ゴ驓埧岬膬r格戰。只有中小銀行和大型銀行形式了優勢互補，同時凸顯各自的經營特色，那么整個金融市場的競爭才能更加有序。
2.加大互聯網資源的投入?；ヂ摼W金融的優勢在于對數據的挖掘和積累，通過數據分析，再有針對性地為客戶提供定制服務。其實商業銀行本身擁有龐大的客戶基礎，其中蘊含著海量數據資源，只要運用得當，就能有效提升產品創新能力和市場營銷。面對互聯網金融的沖擊，商業銀行應加大對互聯網資源的投入，打造自己獨特的金融互聯網模式。大型銀行可以利用自身的資金和技術優勢打造自己的電商平臺，例如中國建設銀行推出的善融商務是以專業化金融服務為依托的電子商務金融服務平臺，為客戶提供信息、在線交易、支付結算、分期付款、融資貸款、資金托管等全方位的專業服務。而中小銀行可以適時地與互聯網企業建立合作，利用他們的平臺獲取客戶資源，加上自身良好的金融服務業務，以實現優勢互補、合作共贏。例如，平安銀行在深入研究了eBay賣家的特點，充分了解eBay賣家在資金周轉方面臨時性、短期性和靈活性等需求的基礎上，為其量身定制了“貸貸平安商務卡”，其融資模式與阿里小貸比較接近。
銀行的盈利方式范文3
(一)情況更復雜。利用理財產品作為幌子違規攬儲，很多銀行都借由發行理財產品這種方式來掩飾違規攬儲行為。雖然絕大部分理財產品不計入銀行存款，但理財產品到期時則進入活期賬戶。因此，各銀行都在季末和年末那幾天加大短期理財產品發售力度，以“高收益、百分之百保險率的超短期理財產品”的噱頭來吸引存款，其實就是變相的高息攬儲。(二)任務更繁重。調研發現，2012年以來，各家銀行的違規攬儲行為有所抬頭。多家銀行除了存款外，還有理財產品、信用卡、保險、基金、外匯等業務，這些業務也基本量化到了每個銀行員工的頭上，并與平時的績效掛鉤，如果完不成，罰款不說，甚至面臨下崗的風險。(三)手段更隱蔽。2011年銀監會出臺了《關于規范市場競爭、嚴禁高息攬存的通知》。為了規避監管，銀行業金融機構在違規攬儲的手段上更加隱蔽。攬儲通知或任務下達不出任何通知紙樣;高息攬儲只做熟客，不做生客;用購物卡、代金券等代替現金獎勵，違規攬儲的費用在銀行內部的操作下也列支得“合理合規”;還有銀行委托一些中介機構拉存款，這樣就能以勞務費用的名義給予資金方高額回報。這些隱蔽的手段使得監管部門很難對違規行為進行取證和查處。
二、違規攬儲主要原因分析
(一)政策力度持續加大的壓力。一是貸存比考核的壓力。近兩年大量的信貸投放使得許多銀行的貸存比都已逼近75%的監管紅線，銀行存款壓力倍增。不少銀行為改善貸存比指標，紛紛以協儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、贈送實物等名目，變相提高存款利率，很多銀行已對這種手法習以為常，短時間內難以根除。二是貸款新規實施的壓力。執行“實用實貸”、“實貸實付”后，由于貸款不能再派生為本行存款，且與集中貸款分次使用相比縮小了收息基數，銀行在吸收存款與增加盈利方面受到相應影響。這也是近年以來，銀行利用不正當手段吸收存款的行為有所抬頭的一個重要原因。(二)銀行考核機制缺陷。盡管銀監會一直以來都要求各銀行建立科學合理的激勵考核機制，并嚴禁銀行對非存款部門和個人下達存款考核指標。但無論是大型銀行還是中小銀行，在績效考核指標設計上，存款考核仍然占較高比例。通過向所屬分支機構下達存款指標、與網點負責人和員工薪酬、聘用掛鉤等辦法，迫使下屬機構千方百計吸收存款，這就必然會使分支機構和個人出于考核壓力，不惜采取各種違規攬儲行為以完成考核任務。(三)銀行盈利結構單一。以指標“合規”為借口的攬儲“違規”，本質問題出在銀行單一盈利模式上。目前，國內銀行的盈利結構中，主要還是依靠傳統的存貸款利差，利息收入占據了大部分份額。國內銀行面臨完成存貸比指標要存款，銀行實現盈利也要存款的兩難處境，難免要違規。從深層次看，違規攬儲背后是銀行盈利模式轉型困境。(四)銀行同業競爭加劇。隨著銀行業的高速發展，同業之間的競爭也在加劇，居民投資渠道多樣化也分流了銀行資金，銀行主要流動性來源趨于減少，存款市場的競爭日趨激烈。各銀行在業務相同、產品雷同的情況下，不是通過創新服務來吸引客戶，而是以有獎儲蓄、贈送禮物等違規攬儲手段來惡化競爭。
三、遏制違規攬儲的措施建議
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因此，商業銀行應該堅持適度負債的理念：首先，適度負債有利于商業銀行控制資金成本，實現銀行經營目標；其次， 適度負債不會造成商業銀行的資金閑置，有利于銀行資金的有效利用；再次， 適度負債有利于銀行控制經營風險；最后， 若從整個社會的角度來分析， 適度負債也有利于金融、經濟和社會穩定。
商業銀行負債業務是形成商業銀行主要資金來源的業務，是其最基本、最主要的業務。在商業銀行的全部資金來源中 90% 以上來自于負債。商業銀行的負債主要由存款、借入負債和其他負債組成。銀行負債的規模和結構， 決定了整個銀行的經營規模和經營方向， 而負債結構和成本的變化， 則極大地影響著銀行盈利水平和風險狀況。
在傳統的商業銀行經營理念中，擴大負債規模能增加銀行的利潤，因此在很長的時期內，商業銀行一直把擴大負債規模放在重要位置，這主要是由商業銀行的盈利方式所決定的。商業銀行通過運用資產進行投資或貸放資產以獲利，而這些資產主要由商業銀行負債籌集，因此商業銀行希望盡可能擴大負債規模。然而過度的負債對商業銀行來講并非好事，如果所籌資金無法得到合理運用，則銀行將會承擔不必要的利息成本。如果銀行將負債而占有的資金運用所得到的收益不能彌補負債的利息成本和銀行的其他費用，那么負債的增加對銀行利潤增加沒有任何用處， 銀行就應停止負債擴張行為。這就是說，商業銀行的負債不是越多越好，適度的負債對商業銀行的經營有著重要的意義。
從我國商業銀行負債經營的狀況來看， 我國商業銀行在負債規模的理性控制方面存在著一些不足。
我國商業銀行從設立發展以來負債規模不斷增加，負債成本居高不下，日趨上升。1979年到1997年，國有商業銀行的存款額從1442億元增至60003億元，擴大了40.6倍。在存款不斷增加的同時，籌資成本也在不斷提高。據有關資料測算，百元存款的付息率與百元貸款的收息率之差平均在1.5個百分點，銀行利率差越來越小，這種高成本負債勢必會造成經營效益的隱性流失。近些年中國的商業銀行依然沒有擺脫負債規模不斷擴大的趨勢，單從2006年一年的數據來看，2006年我國銀行業總負債41.71萬億元，比上年同比增長16.5%，增長幅度很大。
在壟斷競爭條件下， 如我國的國有商業銀行明顯占據優勢的情況下，當銀行邊收益與邊際負債成本相等時，負債量達到最佳。因此，確定商業銀行最佳負債量應考慮負債成本高低、負債籌集資金的貸放或投資機會、資金收益抵銷成本和稅收后是否有凈利潤。目前普遍存在的現象是我國商業銀行對待負債經營不夠理性，一味的盲目擴張，而忽略了負債經營是否能為銀行帶來實際的收益。由此導致的結果是我國部分商業銀行為了吸收儲戶存款，不惜高息攬儲或變相高息吸存，嚴重損害了我國銀行業秩序。雖然我國金融當局嚴厲禁止此類行為，并對違規者進行了處罰和制裁，但由于部分商業銀行仍未意識到過度擴張負債規模所帶來的危害，高息吸存的現象仍然存在，并演變為多種手段。
由此不難看出，盲目擴張負債規模不僅對商業銀行自身的經營不利，還對我國社會經濟和金融秩序有著負面的影響。因此，我國商業銀行應該樹立起適度負債的理念。
首先，適度負債可以降低銀行的資金籌集成本，進而有利于銀行經營目標的實現。商業銀行歸根到底仍是企業，追求盈利的最大化是企業的最終目標。銀行的主要收入取決于資產收益超過負債成本的數額，因此降低負債的成本就成為提高銀行收入的有效方法。毫無疑問，適度負債將有助于銀行降低負債成本，提高銀行的資本利用率，促成盈利最大化目標的實現。反之，復負債規模的擴張將會造成負債成本的增加和經營收入的減少，甚至導致虧損。因此，盲目擴張負債規模與銀行盈利最大化的目標是相悖的。
其次， 適度負債不會造成商業銀行的資金閑置，有利于銀行資金的有效利用。一方面，我國商業銀行目前已經存在負債過多而使資金閑置的情況，另一方面， 從去年下半年和今年上半年的經濟形勢來看，政府當局為了控制通脹而頻繁運用貨幣政策，存款準備金率和存貸款利率的不斷提高使得商業銀行在擁有過多負債的同時放貸量受到極大的限制，影響了銀行的利潤。在負債規模過大的情況下，銀行要上繳很高的存款準備金，這部分資金不能為銀行帶來利潤，同時貸款利率的提高和貸款額度的限制使得貸款需求量和貸款供應量同時減少，商業銀行還要支付負債的利息，這樣的不平衡不僅使商業銀行自身的經營陷入困境，也會導致社會資源的浪費，對整個社會的生產效率造成影響。
最后， 適度負債有利于銀行控制經營風險。經營的安全性要求銀行必須合理安排資本的運用和結構， 而現在商業銀行的實際情況則是負債過多，為了緩解資金大量閑置的壓力減少負債成本實現收益，往往降低了投資要求，將資金投到一些并不太有效益和前景的項目和方面，其結果無疑會使銀行的經營面臨很大的信用風險。適度的負債則會讓銀行一直處于一種相對理性和客觀的放款投資的地位，因為至少沒有大量閑置資金的利息成本的顧慮。
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所謂銀行，是指任何從事與銀行業相關的功能的機構，亦或是指從事國內外存款、代收、轉賬、支付、貸款、投資、交易、兌換和服務等貨幣和貨幣等價物的機構。此定義比較詳細說明了銀行業的一些功能，但無法和非銀行金融機構區分，如美國的有些證券經紀公司、互助基金等。而在哈維爾·弗雷克斯撰寫的《微觀銀行學》一書中，對銀行是這樣定義的，所謂銀行，是指一個主要從事吸收公眾存款和發放貸款的機構。這一定義簡單明了，它強調了銀行的核心業務是存款和貸款。這一定義中強調了幾層含義：
第一“主要”，這一詞組定義了銀行與其他機構的區別，因為其他金融機構或廠商偶爾也有借錢給客戶或從客戶處融資的行為。
第二是突出了商業銀行的典型特征——既吸收存款又發放貸款。
第三是強調了“公眾”一詞，即銀行是面向公眾提供獨特的服務。因此，銀行是指在經濟中在兩類個人和機構間起橋梁作用的企業，這兩類個人和機構：
（1）入不敷出的個人和機構，他們目前的投資和支出大于目前的收入，需向外借入資金。
（2）有盈余的個人和機構，他們目前的收入大于目的開支和投資支出，有多余的資金存入銀行或進行投資。銀行在這兩者之間起著不可或缺的中介作用，它向有盈余的個人和機構提供便利的金融服務從而吸收其資金，轉而將這些資金貸給入不敷出的個人和機構。
因此，銀行歸根結底是一個金融中介，按照劉易斯的定義，金融中介機構是處在借款人（即資金短缺方）與貸款人（即資金盈余方）之間，為兩者提供中介服務的企業，在經濟中在兩類個人和機構之間起聯結作用的企業，這兩類個人和機構一般指：
由此可知，銀行在這兩者之間起著不可或缺的中介作用，向有盈余的個人和機構提供便利的金融服務從而吸收其資金，轉而將這些資金貸給入不敷出的個人和機構。根據馬丁·邁耶在《大銀行家》一書中所說，銀行的利潤來自銀行所掌握的存款人和投資人需要但沒時間、精力或能力去收集和處理的信息，這正從某種程度上說明了銀行產生于信息不對稱，當我們將借雙方所面臨的不對稱信息與他們對流動性的不同需求綜合起來考慮時，就會清楚地看到，一個發行存款合約作為負債和持有貸款合約作為資產的銀行實質上是一種最優的制度安排。銀行發揮了流動性保險者的作用，向需要流動性的貸方提供資金，同時又向借方提供了長期保存資金的服務。
因此，對于商業銀行的概念，筆者認為可概括為：商業銀行是主要從事吸收公眾存款和發放貸款以賺取利潤的一個特殊的企業，它必須在一定的法律框架下經營，除了適合公司法外，它還必須在中央銀行及有關金融管理機構的監控下運作。
二、商業銀行盈利現狀
（一）商業銀行的盈利模式
我國商業銀行一直以傳統的信貸業務為主，主要靠存貸款利差獲取利潤。據統計，多數商業銀行95%以上的收益是靠利息收入貢獻的，中間業務基本上是空白。2010年商業銀行最大客戶比率與十大客戶比率分別158.9%和456.7%，較2009年有所下降，但該水平仍然較高。這表明商業銀行貸款發放對象過于集中在大客戶身上，給予中小企業的扶持和居民資金的融通比例很少。特別是消費貸款更是空白，這與國外地方商業銀行的做法背道而馳。
目前，商業銀行的中間業務只涉及簡單的結算、匯兌、代收代付等業務，收益水平低，耗費成本高，中間業務收入對商業銀行盈利貢獻甚微。國內國有商業銀行如工商銀行的中間業務收入占總收入的20%至30%，商業銀行中間業務收入比例不足5%，與國外銀行和國內其他銀行相比具有很大差距。中間業務開展緩慢，給商業銀行帶來嚴重影響，客戶高效、豐富、專業化的金融服務需求不能得到滿足，從而喪失了獲取低成本存款的途徑，銀行競爭力嚴重削弱，發展遲緩。
（二）商業銀行總體盈利能力
經過二十年的發展，商業銀行已成為我國銀行體系中重要的組成部分。近年來，整體盈利水平不斷提升，與股份制銀行基本持平。受經濟危機影響，2009年底，136家商業銀行平均資產利潤率僅為1.01%，較2008年的1.03%有所下降，但較2007年的0.67%有較大增幅。從歷年商業銀行資產利潤率的增長路徑來看，商業銀行快速發展，保持了強勁的盈利增長勢頭。但是從數量來看，形勢不容樂觀。2008年，全國商業銀行資產利潤率有29家超過1.5%，僅有近五成商業銀行資產利潤率超過1%。2009年，資產利潤率超過1.5%的商業銀行數量比上一年度的29家有所減少，減至23家；資產利潤率超過1%的商業銀行數量則增至58家，超過上一年度的53家，總數仍然僅接近全國總數的一半。這表明，多余五成的商業銀行資產利潤率低于1%的水平，盈利能力不強，競爭力較弱。
（三）商業銀行盈利增長速度
近年來，商業銀行開展大面積的財務重組運動，成果顯著，不良資產率迅速下降，從2004年的17.70%迅速下降至2009年底的4.78%，此外，由于央行利率政策的放寬，商業銀行可操控信貸利差區間加大，加之中小企業信貸需求旺盛，商業銀行在開展信貸業務時議價能力大大提高，這表明商業銀行獲取利潤的條件得到明顯改善。得益于經濟形勢的好轉和經營條件的改善，商業銀行盈利能力增長迅速，甚至大幅超過資產規模擴張速度和信貸速度。2007年商業銀行信貸擴張增速為24%，而利潤增速高達98.54%。
通過財務重組，相關財務指標在短期內得到了迅速改善，各商業銀行都表現出良好的盈利水平和較好的風險控制水平。然而，近兩年的數據顯示除了江浙地區商業銀行業績保持高速增長外，其他地區的盈利增速明顯放緩。這表明商業銀行要想從根本上改善盈利能力，保持盈利能力勻速增長，將短期的盈利轉化為長期穩健的業績并非易事，必須苦練內功。
三、商業銀行盈利方面存在的問題
自產生以來，我國商業銀行一直面臨資本補充困境，主要表現為資本補充來源比較單一，補充渠道狹窄。目前，商業銀行的資本補充主要依賴實收資本，除個別銀行實收資本在總資本比重稍低外，其余銀行實收資本的比重大多在70%以上。
此外，我國商業銀行還通過上市和增資擴股補充資本。自從南京銀行、寧波銀行和北京銀行成功上市以來，國內十幾家商業銀行已表明上市意向并準備相關申報材料進入上市預備階段。由于入市門檻的設置，能借助資本市場補充資本的畢竟只是少數，更多商業銀行面臨融資渠道狹窄的憂慮。除了上市，商業銀行企圖通過增資擴股途徑補充資本金，如煙臺市商業銀行、西安商行、杭州銀行、寧夏銀行等均通過該途徑補足資本金。與上市相似，增資擴股對于絕大多數商業銀行的經營現狀來說也是難以企及的。
四、提高我國商業銀行盈利能力的建議
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【關鍵詞】經濟新常態 績效考核體系 重構建議
一、“新常態”下商業銀行經營環境變化概述
在全球經濟復蘇乏力、國內經濟趨于疲軟的情況下，銀行業這樣的強周期行業更難獨善其身?；ヂ摼W金融帶來的沖擊、利率市場化以及市場準入放松等諸多挑戰，使銀行業競爭環境更加白熱化，經濟“新常態”下銀行面臨的外部環境主要體現在四個方面：
（一）市場競爭發生深刻變化
近年來互聯網公司紛紛進入金融業，商業銀行在金融體系中的重要程度降低。而隨著市場準入的不斷放松，2014年底國內銀行業已有法人機構超過4000家，民營銀行等中小金融機構還將繼續涌現，各類金融和非金融機構紛紛進軍銀行業務。
（二）客戶行為發生深刻變化
比競爭格局變化更深刻的是，銀行客戶的金融行為正在不斷變遷。隨著移動互聯網的發展，客戶希望擁有更多自主選擇權，更在意用戶體驗，對服務的便捷性、易用性提出很高要求。越來越多的客戶借助移動終端來享受金融服務，網點不再是最重要選擇。
（三）盈利方式發生深刻變化
隨著利率市場化進一步推進，存貸款利差縮小將成為長期的共同趨勢。在我國，商業銀行最主要的盈利來源為利差收入。在這種背景下，如未能培育和形成新的增長點，銀行的傳統盈利空間將不斷縮小。隨著資金成本的上升，銀行為轉移成本壓力，可能主動選擇將貸款投向收益較高的行業或企業，而偏好穩健的客戶將可能被放棄。這種選擇一定程度上誘使銀行資產質量繼續下降，信用風險可能會增加。
（四）經營管理發生深刻變化
國內外經濟下行大大加重了銀行業的經營風險，截至2014年末，我國商業銀行不良貸款余額達8426億元，已連續12個季度上升;不良貸款率為1.25%，較年初上升0.22個百分點?！安涣茧p升”的現狀給商業銀行資產質量敲響了警鐘。
綜上所述，新形勢對商業銀行的經營管理提出了更高的要求，作為商業銀行經營指揮棒的績效考核體系，應該如何與時俱進，以確保商業銀行成功實現經營目標，成為我們需要認真思考的問題。
二、商業銀行績效考核概述
（一）績效考核的定義
績效考核是一套制度化的體系，在特定的體系中，利用既定的方法、計算公式和標準來測算、評價、衡量經營機構工作成果，是戰略目標實現的激勵手段，是實現戰略目標的指揮棒，是商業銀行勵約束機制能夠高效持續運行的基礎保證。
（二）績效考核的重要作用
對于商業銀行的日常經營活動來說，績效考核就是其經營管理的主要標桿，根據績效考核的結果，重新調整資源配置，實現其最有效配置，進行一定的內部激勵?？冃Э己俗鳛橐环N重要的管理手段，是商業銀行進行發展改革和業務轉型的核心內容，它必須適應銀行內外部環境的要求，它在商業銀行的經營管理中起著舉足輕重的作用。
三、商業銀行績效考核現狀
由于所處的歷史時期不同，銀行經營與管理的側重點不同、規模不同、可利用的技能和專業化管理手段不同，這也決定了銀行的績效考核經歷由低到高、連續演變地推進過程。筆者通過分析研究商業銀行的績效考核指標體系的實踐情況，總結出商業銀行績效考核體系普遍存在的主要問題：
（一）以擴大規模為主，指標體系單一
長期以來，“存款立行”被作為我國銀行發展的經營理念。受監管當局存貸比指標的限制，沖時點式的“拉存款”成為商業銀行每個客戶經理和分支機構行長的“必修課”，這種重結果輕過程的考核指標，造成存款不穩定、存款虛增、高息攬存等違規行為。
（二）以利潤為導向，忽視風險指標
以利潤為核心的考核指標體系，導致分支機構對直接創利的貸款投放業務有著空前的熱情。引導了分支機構在業務拓展上片面追求量的擴張。盡管伴隨著利潤的高速增長，但是由于長期以來風險的逐步積累，大量不良資產也逐漸浮出水面，成為威脅商業銀行健康發展的一大隱患。
（三）非財務指標項缺失
績效考核體系過分看重財務指標，運用財務指標分析忽視了像市場占有率、產品創新、內部管理、服務質量以及員工培訓、隊伍建設等非財務因素，而這些非財務因素對正在轉型革新階段的商業銀行來說至關重要。
（四）指標設置比較粗放
對于跨區域發展的商業銀行，不同地域的分支機構處于不同的經濟環境中，業務發展存在不同的特點。統一的考核指標設置，不利于橫向比較。
四、基于新形勢下商業銀行績效考核指標體系重構
為了在新的經濟環境和監管政策下，盈利能力、管理能力得到穩定的增長和持續的發展，面對“新常態”下的外部環境和“不良雙升”的內部風險暴露，商業銀行應該怎樣調整自身的績效考核體系，以確保健康可持續發展，是我們值得思考的問題。下面就上述問題提出幾點建議：
（一）細化考核指標，擴大考核覆蓋面，切實提升管理精細化水平
兼顧效益、規模、質量、內控四個維度，分別細化指標體系。摒棄單一追求存貸款規模增長的粗放型單一指標模式，引導分支機構穩健發展。在“新常態”下，應放慢業務發展的角度，應追求“確保質量的規模發展”理念。內控指標權重至少占比40%。
（二）指標設計兼顧財務指標與非財務指標
從財務維度、客戶維度、內部過程維度、學習與成長維度重構指標體系。
財務維度包含的指標主要為盈利性指標，如凈資產收益率（ROE）、風險調整收益率（RAROC）、凈息差、不良貸款率、撥備覆蓋率、杠桿率等?？蛻艟S度指標主要包括：服務質量、客戶投訴增長百分比或客戶投訴下降百分比、VIP客戶增長率、市場占有率等。內部過程維度主要包括：業務質量指標，如業務差錯率;內部管理效率指標，如人均利潤率、前臺員工與后臺員工的比率;風險控制指標，如道德風險指標、操作風險指標。學習與成長維度指標主要包括：培訓投入費用占比、員工培訓頻率、員工晉升占比等。
（三）細化支行分類，加強考核的針對性和可比性，更體現公平公正原則
不同分支機構所處區域和成長階段不同，因此表現在規模、效益方面的指標并不完全具有可比性，采用統一的比較標準，則有失公平，不利于有效激勵。應綜合考慮分支行的經營管理現狀，將分支機構實行分類管理，分別制定具有針對性的指標體系，這樣更能起到“對癥下藥”的作用。
（四）加強系統建設，提高績效考核信息化水平
加強內部管理信息系統建設，提高績效考核工作的公開、透明性以及時效性，確保激勵約束機制有效到位，確?？己诉^程公開、公平、公正，增強績效考核的公信力和權威性。
