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金融理財培訓范文1
中圖分類號:F038.1
文獻標識碼:A
2007年美國國家金融銀行業發生的“次貸危機”以及由此造成的一連串的經濟波動,幾乎將美國乃至全球的經濟大樹連根拔起。金融市場如同發生一場海嘯。隨著金融“海嘯”影響的逐步顯現,物價逐漸高企、股市低迷、基金縮水、樓市撲朔迷離,在這樣的投資環境下,2010年投資理財市場再現新的機會。不過,在個人理財方面,國內投資理財市場剛剛起步,與國際投資理財業相比,還是不成熟的市場。具體說來,表現在如下一些方面:
一、國內投資理財市場現狀
(一)金融機構分業經營導致理財服務范圍狹窄
目前我國金融業實行的是分業經營模式,即無論是銀行業、保險業、證券業等金融機構,都以分業經營為主要的經營模式。比如銀行業,從銀行理財服務的宣傳資料看,似乎涵蓋了和生活理財與投資理財的全部概念,但實質上它們是一種傳統服務的延伸。由于政策的限制。銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領域。除了存貸業務,只能代銷基金、保險等產品,因此在個人理財方面給客戶的建議多是長期財務計劃。但是在海外,國外金融機構的金融產品的“生產線”是貫穿整個系統的,他們早就把金融商品融入金融機構系統內部,混業經營模式隨處可見。
正因為如此,作為構成金融市場的三大分市場處于相對分離狀態,客戶資金一般只能在各自的體系內循環,而無法利用其他市場實現增值。因此,投資理財服務需要金融領域產品的全面、豐富和最優化組合,但分業經營的現狀使得投資理財業務在政策的鴻溝面前顯得非常的蒼白和脆弱。
(二)金融機構投資理財服務僅停留在表面層次
與成熟市場相比,國內的個人投資理財業務更多的是形似,而沒有達到神似?？梢哉f,投資理財業務更多的是停留于表面。比如有些高收入者對于國內的投資理財服務經常抱怨,國內各類個人投資理財服務,大都“沒有提供足夠的信息、建議、溝通”、“自動服務功能不夠完善”、“服務態度不夠好”以及“沒有給人能夠相信的感覺”。即使是中資銀行開設的理財中心實際上也更多地停留在“為內地客戶提供外幣的存款和抵押貸款業務服務”的理財理念和簡單地將銀行自有和的個人金融產品進行整合并打包銷售的層面上,而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計和產品創新。同時所作的理財規劃書大同小異,針對性不強。不能不說,國內的理財規劃服務炒作和宣傳的成分更多。
正因為如此,目前國內的金融機構所提供的理財產品,與國外同業相比,普遍功能落后,整合度較低。理財新品的開發無論在速度還是在功能上均滯后于市場需求。
(三)投資理財專業人才匱乏
以上在投資理財業所述的問題,有一個最根本原因是專業人才匱乏。國內投資理財業的發展使得社會對人才的需求更加迫切。這里的人才是指熟悉金融所有行業的全才而不是單獨一個領域的人才。因為個人投資理財服務涉及面廣,不僅僅限于金融產品的投資分配、資金運用的合理規劃,還包括幫客戶處理稅務問題,乃至房地產投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。國內金融機構普遍缺乏既熟悉銀行業務,又精通證券交易、期貨、黃金、保險以及其他領域的全能型通才。從業人員對現有金融產品認識不足。往往只熟悉自己的領域,不知道怎么把跨越各領域的不同金融產品組合到一起。這樣的職員顯然無法滿足客戶個性化、多樣化的投資理財需求,為客戶規避風險。實現資產的保值、增值。
二、如何發展我國個人投資理財業
雖然金融“海嘯”的影響隨著2010年新年的鐘聲的敲響而漸漸遠去,但是我國的個人投資理財業并不會隨著它的遠去而停滯,相反我們要從我國的投資理財業的現狀以及存在的不足,找到更適合發展我國個人投資理財的方法。建議如下:
(一)重點發展金融機構投資理財
從我國的實際情況來看,目前我國金融業還是實行分業經營,這是金融機構理財最大的外部制約因素。而且,從發展趨勢來講,客戶更需要提供一站式金融或投資理財服務,因此,在大力發展金融機構投資理財時,應注意加強銀行、保險、證券、基金、期貨等部門的聯合,為客戶提供優質的、一站式理財服務。同時為了順應全球大勢,我國金融機構要逐步發展混業經營。
(二)成立和完善自己的理財組織。推出理財師資格認證制度
2004年9月,中國金融理財師標準委員會(FPSCC)正式成立。這是中國個人理財業邁出的重要一步,目前它已是中國大陸唯一獲得國際金融理財標準委員會(FPSB。即國際CFP組織)授權,進行CFPTM資格認證和CFP商標管理的機構。中國金融理財師標準委員會多次舉辦中國金融理財師年會,比如在2009年10月18日,在廣州自云國際會議中心舉行了2009中國金融理財師年會,年會的主題為“持續提高金融理財師的職業水平”。這些都為個人投資理財業的發展奠定了良好的基礎。
(三)加強投資理財的教育培訓
新的業務離不開教育培訓。當前投資理財在我國還處于導入期,最重要的工作是將正確的投資理財理念導人中國,并培養優秀的投資理財人才。尤其是我國中間階層逐漸興起,全民參與投資理財是不可阻擋的趨勢。因此,加強全民的投資理財教育顯得尤為重要。
不過,投資理財的教育培訓工作需要多方面力量來參與,目前,中國個人理財培訓市場已經興起:很多大學已經推出了理財培訓課程;很多國外的理財協會已經進入中國提供理財培訓;幾乎所有的金融機構專門提供理財培訓。盡管目前投資理財培訓項目已經不少,但高質量、系統的、權威的理財培訓課程還比較少,甚至部分投資理財培訓項目內容粗躁、質量不高,連基本的理財理念都不正確。因此,開發一套高質量、高水準、系統化、本土化的投資理財培訓教材是我國投資理財業發展的當務之急。
參考文獻:
[1]劉偉.個人理財[M].上海財經大學出版社,2009.
金融理財培訓范文2
既是中國注冊理財規劃師協會(CICFP)總干事，又是多家金融理財機構的經濟顧問或獨立董事，鄭惠文在兩種角色中來回轉換。采訪中，“世界級”幾乎成了他的口頭禪，你能明顯從他身上感受到那種大氣，而這種大氣更體現在他的團隊中。
為中國成為世界金融強國助力
我的夢想是中國能夠成為世界金融強國之一。要實現這個夢想，中國必須鍛造出一批真正世界級的金融機構，而支撐世界級金融機構不可或缺的條件之一是必須要有一批世界級的金融人才。中國注冊理財規劃師協會的奮斗目標就是為中國培養世界級的金融理財專家。我們非常清楚實現這個夢想的戰略和路線。
CICFP要進人世界理財協會十強之列是有可能的。協會目前的發展比原來設想的要快，這主要得益于中國金融業的逐步強大。但一個協會的成功與否遠遠不能與一個國家的強大與否相提并論，我們這個小小的劑只能解決一部分問題，國家金融業的強大必須有一批人來承擔建設責任。
一直以來，我的職業生涯扎根于培訓領域。因為如果我加入企業，其結果是只能幫助一個企業，做投資咨詢一年最多也只能做20～30個項目，而理財培訓行業則能發揮最大的能力，為更多的金融機構造就人才。所以我目前的工作即是希望借此打造一個平臺，讓有金融理財傳播能力的專才更充分地發揮潛力，共同為中國金融業的強大貢獻力量。
兩大目標助推CICFP夢想實現
CICFP有兩個最重要的任務：為中國培養一批世界級金融理財師，摸索出前瞻性、原創性、實用性的理財行業標準。
如何為中國培養一批有國際競爭力的理財師?在第一階段，我們提出了“中西貫通”的理念。CICFP的總部在中國香港注冊登記，而香港具有被有金融強國之稱的英國管理50年的歷史，又是中國特別行政區，世界第四大金融中心。CICFP對于中國香港、中國內地及西方理財的運作了解是國內其它任何一家理財協會所不能比擬的。CICFP的專家絕大部分來自于世界頂級金融機構，他們深刻了解西方管理理論和實踐。專家受聘回國后，將再用2～3年的時間致力于研究中國的金融實踐。這或許是實現“中西貫通”的最好方法。
協會的靈魂是標準。只有世界一流的會員加上世界一流的行業標準，才有可能產生世界一流的協會。因此在第二階段，我們希望兩三年后不再提到“中西貫通”。那時，CICFP將提出一個真正的全球化理財行業標準，它建立在對大中華及亞洲地區金融機構更全面、更深刻了解的基礎之上。目前，CICFP正在為此蓄力。明年開始，CICFP的研究和案例開發將不僅局限于國內。
金融理財培訓范文3
關鍵詞：商業銀行業務 日本 個人理財理財產品
中圖分類號:F831文獻標識碼: B文章編號:1006-1770(2011)05-042-04
一、引言
近年來，個人理財熱潮在中國迅速興起，國民對理財的需求日益旺盛。銀行、保險、證券、信托、基金等金融機構對個人理財業務表現出極大的熱情，個人理財中心如雨后春筍般不斷涌現，理財產品和服務不斷創新；媒體對理財的宣傳報道日益增多；理財培訓日益受到青睞。
日本是個人理財業發展比較早的國家，1980年代，在國內經濟社會環境發生急劇變化的背景下，個人理財業在日本興起并迅速發展。個人理財發展與一個國家的經濟社會發展背景及狀況有很大關系，考察個人理財在中國興起的背景與當時的日本有類似之處。如經濟的高速增長帶來國民財富的迅速積累，客觀上對財富管理的需求日增；人口老齡化帶來的財務壓力，增加了人們對未來養老的擔憂；金融改革和創新涌現出的多樣化、復雜化的金融產品使個人家庭難以選擇；利率匯率的波動、證券市場的動蕩、金融開放背景下金融風險暴露等因素催生了對專業理財服務的需求。分析日本個人理財業的發展，可以為中國個人理財業的發展提供有益的借鑒。
二、日本個人理財業的發展動因
日本的個人理財業于1970年代萌芽，1970年個人理財最早誕生于野村證券株式會社，其主要標志是設立理財中心以促進證券的銷售；1977年第一勸業銀行成立理財部。保險業理財發展相對晚一些，1987年第一生命保險株式會社、住友海上財產保險株式會社成立理財中心，從而分別開啟了個人理財在日本的證券、銀行、保險等各專業金融領域的先河。到了80年代，日本經濟社會狀況發生了很大的變化，為個人理財業的發展提供了適宜的土壤，個人理財進入啟蒙階段。90年代個人理財在日本迅速普及。進入21世紀，日本個人理財走向繁榮?？疾烊毡緜€人理財業，主要是由以下因素推動。
（一）人口老齡化加劇。1970年代以來，日本的人口出生率急劇下降（見圖-1），2007年日本人口出生率全球排名220位（WHO，2008）。與此同時，經濟的高速增長帶來了生活條件改善和醫學進步，國民的平均壽命不斷延長，導致日本的人口結構發生了顯著的改變。日本于1970年進入老齡化社會，并于1994年進入了老齡社會。日本是發達國家中人口老齡化速度最快的國家（見表-1），從老齡化社會到老齡社會，日本用了24年，而西方國家一般都需40年-100年以上的時間。由于人口快速老齡化，日本已成為全球老齡問題最嚴重的國家之一，日本老齡人口比例世界第一，平均壽命世界第一。據不少資料預測，日本人口快速老齡化的趨勢仍將持續。從長遠看，人口老齡化可能造成社會生產力下降、儲蓄率降低，從而給經濟帶來負面的影響。此外，日本戰后嬰兒潮一代人已開始達到法定退休年齡，社會保障基金將承受巨大的支付壓力，養老金制度可能難以為繼。而且老年人口龐大的醫療護理費用也將成為巨大的社會負擔。人口老齡化的加劇推動了日本國民對個人理財的需求。
（二）金融自由化改革推行，眾多金融新產品的涌現和金融服務的創新。1970年代后期，受起源于美國的金融自由化浪潮影響，日本開始金融自由化改革，80年代金融自由化改革加速。金融自由化改革內容主要包括：1.利率自由化。主要措施有：放松對可轉讓定期存單（CD）的存款額度和利率限制；逐漸取消大額定期存款的利率限制；小額定期存款利率的自由化；實施流動性存款利率自由化；取消存款期限限制。2.放寬金融機構業務限制。戰后日本的金融體制是在美國的協助下建立起來的，不同金融機構有明確的業務界限，業務管制很嚴格。從80年代初開始，日本實施了一系列放寬金融機構業務限制的措施。如1983年，商業銀行、長期信貸銀行和信托銀行獲準經營政府債券業務；1984年，商業銀行和信托銀行可以經營私募債券；證券公司獲準發放以各種政府債券作為抵押品的消費貸款；放寬各類銀行的貸款額和擔保額；允許商業銀行辦理貨幣市場存款單業務；允許商業銀行經營長期存款業務等。此外，還放寬外國金融機構進入和經營業務的限制。3.資本流動自由化。1980年12月實施《新外匯法》，外匯交易由原則上禁止轉為自由進行；1984年6月取消對日元轉換的限制，歐洲日元市場的交易逐漸自由化；放寬國內外部門在歐洲市場發行日元債券的管制；允許外國部門在日本國內市場發行外幣債券等。金融自由化改革的推行，淡化了金融機構間的業務界限，增強了金融機構之間的競爭，促使大量金融新產品和服務不斷出現。
（三）日本國民收入的提高和個人金融資產的積累。1955年至1973年，日本經濟保持了平均10%以上的高增長率，實現了經濟的騰飛和趕超；1970年代中期到1980年代后期，日本經濟成功克服了石油危機的沖擊，保持了高增長低通漲的局面。經濟的快速增長，加上從80年代中期開始，寬松的貨幣政策和日元大幅升值，股市和地產市場的繁榮，使得日本國民收入大幅提高、個人金融資產迅速積累（見圖-2）。國民收入的迅速提高和龐大的個人金融資產客觀上催生了對財富管理的強烈需求。
（四）泡沫經濟刺激了國民的投資欲望。在日元大幅升值、寬松貨幣政策、金融機構不動產貸款過多的作用下，1985年－1989年日本出現了嚴重的經濟泡沫，股價和地價飛漲。日經225指數從“廣場協議”之前的12500點大幅度上漲到1989年最高的38915點，市盈率高達70倍。土地價格從1985年9月到1990年9月上漲了4倍，在房地產泡沫最大的1989年，日本房地產總值是美國房地產總值的4倍多，而其國土面積只有美國的二十五分之一。股價和地價的飛漲極大地刺激了國民的投資欲望，泡沫經濟對日本個人理財業發展起了助推器的作用。
正是80年代經濟社會狀況發生了巨變，日本國民開始積極關注個人金融資產的合理利用、節稅、遺產繼承和事業繼承等問題，與此同時，銀行和保險公司為主的金融機構開始引入理財系統，不動產公司、非銀行金融機構也引入理財，稅務師、會計師事務所開始組建理財中心，日本掀起理財熱潮。90年代泡沫經濟破滅，迫使日本國民對生活進行長期總體規劃設計，理財更受人們關注，由此推動了日本個人理財業的持續發展。
三、日本個人理財業的特點
由于理財需求不斷增加，日本理財協會（Japan Association for Financial Planner，JAPF）于1987年11月成立，1992年日本與國際注冊金融理財師理事會（International Certified Financial Planner Council）簽署了協議并于1993年向241名日本理財協會會員頒發了CFP資格證書，從1998年開始，日本CFP數量迅速增長，至2010年，日本CFP數量達17109人，僅次于美國和加拿大居全球第三。日本理財協會于2002年4月開始在全國設立分會，現在JAPF的地方分會已遍布日本。作為非盈利性團體，在探索和發展過程中，JAPF逐步制定出一系列較適合本國國情的制度。透視日本個人理財業，最顯著特點如下：
（一）實行分級的理財師職業資格制度。美國是個人理財起源和首先走向成熟的國家，美國擁有眾多的理財職業資格，這些理財職業資格由不同的理財團體認定和管理，不實行分級制度。相比而言，日本的理財職業資格較少。日本認定理財師資格的團體有兩個：一個是社團法人――金融財政事情研究會舉辦的“金融理財師”資格考試，應試資格要求在金融機構有一定的實務經驗，因此難度較高，但社會上的認知度不高；另一個是日本理財協會舉辦的資格考試，其理財師資格分普通資格（Affiliated Financial Planner，AFP）和高級資格（Certified Financial Planner，CFP）兩個級別。日本的CFP準入標準非常嚴格，獲得AFP認證的人大約只有10%能通過CFP的考試。取得日本理財協會的CFP資格者，可以被認可為具有國際資格的理財師。
（二）保險在理財規劃中占有重要地位。1970年代以來，日本在人口數量增長、高儲蓄率、家庭小型化及人口老齡化的背景下，保險業特別是壽險業發展迅速，至1990年代，日本保險業達到了一個高峰。1994年，日本的保費收入（6060億美元）、保險密度（4849美元）和保險深度（14.4%）指標均為世界第一。但到了1990年代后半期以后，由于日本經濟長期不景氣、政府長期實施超低利率政策以及證券市場低迷等原因，保險基金的投資收益大幅下降，加上保險公司破產增多，加大了投保人對保險業的不信任感，擔心將來得不到約定的投資回報，有不少投保人開始退保，同時在人口老齡化加劇的影響下，日本保險市場出現萎縮。2009年日本保費收入為5180億美元，比最高峰1995年的6376億美元大幅下降，保險密度和保險深度相應下降為4074美元和10.18%。不過，日本保險市場依然是僅次于美國的全球第二大保險市場。2007年保險和養老金儲備資產占日本家庭金融資產比重達26.2%。保險早已根植于日本國民心中，在日本國民理財規劃中占有非常重要的地位。
（三）個人金融資產運用相對保守。受泡沫經濟崩潰、證券市場長期低迷、人口迅速老齡化、社會保障體制改革等因素的影響，日本國民在個人金融資產的運用上趨向“安全資產”，個人金融資產結構呈現保守性特征（見表-2）。日本家庭金融資產中，安全資產的比重明顯高于美國、英國、法國和德國，日本國民選擇儲蓄的最重要因素是安全性。目前，日本的個人金融資產絕大部分掌握在50歲以上的中老年人手中，這些人深受泡沫經濟崩潰帶來的影響，一般很少將資金大量投入股市，通常都會選擇存款、國債、保險等安全性很高的金融工具。龐大的個人金融資產，主要形式是現金、存款、保險和養老金儲備等相對安全的資產，約占個人金融資產總額的77%，而股票資產僅占個人金融資產的5.9%，這在發達國家中所占比例是非常低的。股票資產比重低與泡沫經濟破滅后日本股市持續低迷有很大關系，日經指數從1989年的38915點跌至2010年底的10228點，在美國次貸危機的影響下，股市的高風險更加大了投資者的擔憂。
（四）注重理財人才的培養，較好地解決理財教育本土化和國際化的兼容問題。日本在其個人理財發展過程中，很重視理財教育。日本理財協會在培養理財師方面，起到了舉足輕重的作用。20年來，日本理財協會培養出30余萬名理財師，為日本個人理財業發展提供了重要的人才基礎。此外，日本在理財市場的培育和理財專業人才的培養中，很好地解決了理財教育的本土化和國際化的兼容問題。由于國與國之間的法律、稅收等制度有很大差異，因此，在理財師的培訓和資格認證中，如何在引進國際上先進的理財理念和技術時與本國的制度、文化等有效結合是富有挑戰的課題。日本理財協會在1992年引進CFP資格時，不是簡單地將CFP課程體系進行移植，而是依照日本的國情加以改進，如考慮到不動產理財在日本的重要地位，在CFP課程體系中增加了不動產理財。同時，將CFP資格與日本的傳統價值觀、文化以及法律、稅制、社會保障等逐漸融合，較好地解決了“與國際接軌和符合國情”的結合問題。經過20年的不懈努力，日本理財協會已構建起相對成熟的理財教育課程體系。
四、啟示
日本個人理財業的發展背景和特點，可以為中國提供有益的啟示和借鑒。
（一）加強理財教育。個人理財在中國有著強烈的現實需求，但高素質的理財專業人才非常缺乏。從日本個人理財的發展來看，日本理財協會培養了大量的理財專業人才，為日本個人理財業的發展提供了重要的人才基礎。目前，中國個人理財教育體系初步形成，包括三個部分：一是高等院校的理財教育。個人理財課程在高校出現的時間僅短短幾年，目前，全國仍然只有極少數高校開設了正式的個人理財課程，還沒有高校設立個人理財本科專業。高校的理財教育現狀遠不能滿足當代大學生對理財知識的需求。二是金融機構如銀行、保險等機構的內部培訓。這類培訓比較注重與本機構的理財業務結合，實務性更強。三是理財培訓市場，包括一些專業培訓機構（如上海理財專修學院）和國外理財團體（如美國注冊財務策劃師協會）授權的機構提供的理財培訓。相比而言，這類培訓比較興旺。
目前，中國的個人理財教育還很不成熟。作為中國最有影響力的理財協會，中國金融理財標準委員會（Financial Planning Standards Council of China，FPSCC）在理財教育上還存在不足：一是理財教育的本土化和國際化結合還在探索。FPSCC已經于2005年7月加入國際金融理財標準委員會（FPSB），成為在中國大陸地區唯一獲得授權認證并頒發CFP職業資格的協會，并推出了分級的理財師職業資格認證制度：即金融理財師和國際金融理財師。但從考試用教材來看，還遠沒有解決好本土化和國際化兼容的問題。二是FPSCC在理財培訓方面發揮的作用有限，沒有成為理財培訓的主導力量。因此，如何借鑒日本理財協會的經驗，加強理財師的培養，解決本土化和國際化結合的理財教育問題，是今后一段時間FPSCC要解決的重要課題。
（二）依據本國國情來拓展個人理財業務，引導個人理財業務發展方向。根據注冊金融理財師標準委員會（Certified Financial Planner Board of Standards）的界定，個人理財核心內容包括：投資計劃、風險管理和保險計劃、員工福利和退休計劃、稅務計劃、遺產計劃。從中國的現實情況來看，由于個人所得稅制比較簡單，個人稅務籌劃的空間有限，因此個人稅務計劃在短時期內不會成為個人理財主要內容。另外，中國的遺產繼承制度比西方發達國家簡單，而且遺產稅暫時不會推出，因此，遺產計劃也不會太受關注。中國個人理財業務重點應定位于投資、保險和退休計劃。由于國民收入的迅速提高、個人財富的迅速積累使得中國居民對投資理財有著強烈的現實需求，而且，中國的中高收入階層正在快速增長，迫切需要專業的、高水平的財富管理服務。而中國人口迅速老齡化的現實日益凸現出退休計劃的重要性。相對而言，保險在中國個人理財規劃中很不受重視，這與日本形成鮮明的對比，中國每年發生的自然災害和意外事故所帶來的財產損失和人員傷亡高居世界前列，但中國保險業發展的現實水平與此很不相襯。2009年中國保費收入、保險密度、保險深度分列世界第7位、第64位、第44位。從國內來看，保險業在金融業中的地位也很不突出，保險業資產占金融業資產比重不到5%，而銀行業資產比重超過90%。因此，當前中國個人理財業應注意將保險作為發展重點，通過保險的發展為快速增長的國民財富提供有效的風險保障，同時也為退休養老提供有效的儲蓄手段。
注：
基金項目:本文受到上海市教育委員會重點學科建設項目（J51703）、教育部特色專業（TS12058）、上海高校優秀青年教師科研項目（03JYQ02）的資助。
參考文獻:
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金融理財培訓范文4
在此大背景下，本文研究廣東省鄉鎮居民近年來的投資理財現狀，就偏遠鄉鎮居民對金融產品的熟悉度、投資理財占家庭收入的比例等問題進行調查分析。以便對廣東省金融企業能更好的為鄉鎮居民提供符合需求的金融服務，提供一定的數據支持。并根據對數據的整理和分析，提出一些切實可行的合理化建議。
一、研究背景及意義
中國銀行業協會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業可持續原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發展可持續。他的講話表明，雖然普惠金融是國家提出傾向于擴大金融的受惠面，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。普惠金融也需要講究市場性原則，在發展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。
立足于廣東省，我們希望通過對廣東省鄉鎮居民理財觀念及習慣的分析，為金融企業找到開發更加適合鄉鎮居民的理財產品的依據。同時也促進農業和鄉鎮經濟的發展。
二、調查過程
（一）調查方式
本次調查地點采用分散與集中相結合的方式。首先，由于本校學生均來自廣東省的不同地市及鄉鎮，故利用學生暑假放假回家期間，將調查表發放給學生，進行收集。此外，項目小組也選擇了其中一個鄉鎮，組織同學進行了集中深入的調研。
（二）調查對象
本次調查對象是廣東省內的鄉鎮居民，跨越各個年齡層并涵蓋各種學歷。調查對象學歷分析參見表1。
表1 調查對象學歷分析
小學以下 小學 初中 高中 大學 大學以上
5% 21% 28% 20% 18% 8%
上表顯示，調查對象學歷主要集中在小學到大學，總體分布較為均勻，其中初中學歷人數最多。學歷分布的多樣化可以更全面的反應出各文化層次居民的消費及理財觀念，從而使調查結果的得出更為科學。
（三）調查內容
在發放的調查問卷中，總共涉及多個問題，涵蓋居民消費以及理財兩大方面。問卷的內容包括對品牌的認知度，對新型消費觀念的接受度，消費方式的選擇，理財觀念及理財方式等方面。通過本次調查，初步了解了現今廣東省鄉鎮居民消費理財觀念的趨勢，找到鄉鎮居民之間消費及理財觀念的差異，分析其原因，并剖析消費理財過程中存在的誤區，找到相應的改進對策，以期最終達到“合理消費，健康理財”的目的。
三、調查結果
以下是本次調查的結果，全面考察了廣東省鄉鎮居民的消費及理財觀念：
（一）金融企業及理財產品的認知度
問卷的第一問調查的是居民對金融產品的認知度，即居民對金融企業及各類理財產品的了解程度。調查結果如圖1所示。
該圖顯示，超過半數的廣東省鄉鎮居民對金融企業的品牌和產品有一定了解，但是非常了解的比重較小，說明金融企業在鄉鎮的宣傳力度還有待加強。
另外，還有近三分之一的鄉鎮居民從不關注金融企業及金融產品。這一數據也反映了鄉鎮居民目前仍有較大一部分對金融不感興趣。特別是粵西經濟欠發達的地區。
（二）投資理財態度
在對理財重要性的調查中，91.7%的人均認為學會理財很重要，8.3%的人認為無所謂，0%的人認為理財并不重要。而這認為無所謂的8.3%的人群中均是農村居民。調查數據顯示，大部分人都能正確的認識到理財的重要性，城鎮與農村相比，極少數農村居民還未對理財引起重視。
在關于增加理財知識的調查中，20.8%的人表示為了增加理財知識，參與過相關培訓，其余的人則表示從未參加過此類培訓。由此看來，現如今為了取得較好的理財效果，城鄉居民均主動地參加相關培訓豐富自己的理財知識，這對于健康理財的形成是非常有益的。
（三）投資理財方式
關于理財方式的選擇如圖2顯示。
圖2顯示：41.7%的人選擇存銀行這一最為傳統也相對最為安全的理財方式，僅次于存銀行的是炒股，占37.5%，然后是買房，占8.3%，最后是買債券、基金等，占12.5%。近年來，隨著股市、房市的大熱，越來越多的居民將理財的觸角延伸至這些風險較大但收益豐厚的行I，促使了理財方式的多樣化。
當然，不是說理財方式越多樣化越好，不同的人適合不同的理財方式，學會選擇適合自己的理財方式并合理組合，才能達到最佳的理財效果。
（七）投資理財效果分析
對于理財效果，4.2%的人認為很成功，58.3%的人認為一般般，不置可否，25%的人認為不夠理想，12.5%的人認為很失敗，當然，這僅僅是自我評價，缺乏權威性及準確性，但就數據而言，多數人仍不滿意目前的理財效果，希望能夠有所改善。
四、分析與建議
之所以要將居民的消費與理財觀念結合在一起調查，是因為消費與理財兩者密切關聯，缺一不可，只有學會合理消費，健康理財，才能擁有高品質的生活。通過此次調查，一方面反映出城鄉居民消費及理財觀念的進步，同時也暴露出部分觀念的不合理性，以及農村居民與城鎮居民所存在的差距。想要學會合理消費，就必須要形成正確的消費觀，掌握必要的消費知識，擴充消費方式，健康的理財觀的形成也是相似，此外，還需要保持良好的心態。
從本次調查結果來看，總體上存在以下問題，并就各個問題提出了相應的解決對策：
（一）金融企業及產品普及度較低
首先，要鼓勵金融企業多下鄉鎮宣傳金融產品；并且建議政府或者金融監管部分可以予以一定的資助。其次，金融企業也要加強在鄉鎮地區的品牌建設及資助力度，例如可以與化肥、種子、農機產品等鄉鎮居民常見的企業合作，將金融企業的產品廣告做在這些產品上。再次，鄉鎮地方政府也要大力正面的宣傳金融企業，特別是基金、保險等產品。讓老百姓樹立正確的理財觀念。
（二）投資理財產品較為單一
要大力普及信用卡購物及網購等新型消費方式，通過加大優惠政策等方式吸引顧客；其次，可以開放更多的理財渠道，鼓勵多種理財產品方式的組合疊加，以便取得最佳消費效果；再次，應當突出對新型理財方式優點的宣傳程度，改變城鄉居民固有理財模式。
（三）投資理財方式不夠科學
可以通過電視、網絡、廣播等多種媒介加強宣傳，加大科學理財知識的普及度；其次，要開展理財知識講座，并盡可能多的在農村地區免費開展；再次，可以開展模擬理財大賽等活動，激發群眾理財積極性；最后，應當鼓勵居民對理財方式進行科學的有機組合，以便取得更好的理財效果。
金融理財培訓范文5
【關鍵詞】商業銀行；個人理財；問題；建議
一、我國商業銀行個人理財主要存在的問題
（一）商業銀行個人理財服務的層次有待提高
近年來，國內各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務，而大多數理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務。一些銀行提供的個人金融業務基本還停留在原來的存貸業務層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業務咨詢等簡單的業務。銀行做的只是把自己的產品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進行專業的理財咨詢服務和投資組合建議。
（二）金融產品（包括理財產品）單一，且同質化現象嚴重
目前我國各商業銀行推出合規的金融產品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財需求。同時，各商業銀行金融產品同質化比較嚴重，產品的開發和設計能力很弱。在金融產品的開發上，好的就一哄而上，缺少創新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。
（三）個人理財服務對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種
金融品種缺乏廣泛的適應性。雖然近年來銀行開拓的個人理財品種在不斷增加，同時為不同的客戶開發不同的產品，但是能向大眾普及的產品并不多，例如有些銀行的人民幣理財產品的起點需要達到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點也要在5萬元以上，服務范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。
（四）商業銀行提供的是金融產品，而不是金融服務
大部分商業銀行都是把產品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務。因為客戶不能單憑自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財產品，而是銀行的理財人員在詳細了解分析其需求后，再根據客戶的特點來設計的個性化的理財方案。
（五）現有商業銀行的普通員工和專業理財人員理財專業素質急需提高，高素質專業理財人員非常缺乏
在目前商業銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財”，又怎樣去開展個人理財市場的營銷？有些銀行理財人員只是經過銀行內部挑選，沒有經過任何培訓和學習就直接上崗。而對于一些資深的理財專業人員又缺乏行業規范管理和職業道德約束，例如一些客戶資料保密、產品風險提示等風險管制等。高素質專業理財人員非常缺乏。
（六）部分客戶個人理財觀念不正確,個人理財市場有待培育
由于國內普及性金融教育嚴重滯后，客戶對風險收益沒有正確的認識，許多顧客在很大程度上把理財等同于發財，只求利潤最大化，而忽視了投資的風險；部分銀行理財營銷側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使個人理財金融產品的預計(設計或宣傳)收益率與顧客的實際收益率差距很遠，其結果是絕大多數客戶不在銀行開辦個人理財業務。
二、關于改善商業銀行個人理財的建議
（一）加強對客戶需求的調查研究，尋找和開發市場
有需求就有市場，有市場就有效益。根據中國人民銀行網站公布的統計數據顯示，截至2005年9月，金融機構人民幣各項存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進行的專項調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，41%的被調查者表示需要個人理財服務（曹文，銀行個人理財市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財服務的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財“一站式”服務。但是現在中資商業銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點放在20%的重點客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網點資源、經營金融業務品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業銀行所擁有的優勢。根據以上的調查和現在的實際情況，城市大部分家庭特別是經濟較發達地區家庭都有數額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進行保值、增值、投資和理財？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實現由經營產品向經營服務、品牌、文化方面轉變，就絕不能對中低端客戶“一棄了之”。反而，更應該把它作為重點開發的市場。
（二）以客戶為中心，加強對中低端客戶理財的服務
中資商業銀行應加大在中低端客戶理財的服務力度，例如大力開發一些“基金定投”的業務，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細分產品以供客戶選擇，比如銀行傳統人民幣理財產品區，外匯理財區,基金區,保險區等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財產品的分類一目了然，便于選擇。
（三）實行差異化服務，不同的客戶配備不同類型的理財服務
首先，對于絕大多數客戶來講,太多的產品會導致其不能選擇而失去興趣。銀行理財人員可以針對每一款產品做個標簽。這個標簽從六個指標來評定該產品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務的便捷性和提品商的背景。絕大多數理財產品都具有復雜性、虛擬性、未來性和風險性,但通過上述6個評價指標,基本上”鎖定”了理財產品的特性,當然還有一部分產品特性只有市場和時間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關信息的同時可以對不同產品加以優、劣勢比較,從而找到適合自己的理財產品。
其次，理財群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財產品就可以，有的需要對自己大筆資金進行理財規劃，這時我們就需要實行差異化服務。一些單一的，小額的理財服務可以由一線或大堂經理代為解答，而一些大額的、復雜的、多種理財產品組合的應由金融理財師（簡稱AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFP）等高級理財規劃師對其進行一對一的服務了。
（四）以市場為導向，加大開發產品力度，增加理財產品種類，開拓理財渠道
1.對于商業銀行來說，選擇理財產品的開發方向是非常重要的，設計產品首先考慮的是市場需要，市場才是風向標，因為沒有市場的產品設計得再好也沒用。2.設計和開發理財產品要全方位地運用風險判斷技術和收益測算技巧，要求開發人員對所有金融產品，對各類金融市場了如指掌，并能夠進行綜合運用，測試的程序也非常復雜。所以應該長時間地大力投入。3.銀行除了自行開發產品外也可以加大與其它金融機構的合作從而增加理財產品的種類和渠道。商業銀行由于受金融、證券和保險分業經營政策的限制而無法開展一些業務，但卻可以通過代銷或的渠道來彌補這方面的不足。例如商業銀行可以與一些保險公司、基金公司、證券、信托公司合作設計一些靈活多變的理財產品放在銀行代銷代售，從而填補了商業銀行理財產品的某些空白。由于現行的個人理財市場的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會進一步加強其在個人理財市場的主導地位。
（五）建設有特色和競爭力的理財品牌產品，實行多層次品牌戰略
1.各商業銀行應開發和建設有特色的理財品牌產品，防止產品同質化現象，增加市場競爭力，更好地服務于自己的顧客。2.從整體發展趨勢看，今后的理財品牌將會有三個層次：第一層次是創新能力強、產品差異大、服務能力強、成長性好的成熟品牌，包括光大銀行“陽光理財”、招商銀行“金葵花”理財、工商銀行的“理財金賬戶”，中國銀行“中銀理財”等；第二層次是創新一般、產品差異較小、服務差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創新差、服務能力差的品牌。商業銀行應實行多層次品牌戰略，吸引和服務多層次的顧客，擴大顧客群。3.在品牌建設中，商業銀行應多運用公眾媒體等資源傳播和塑造品牌，增加這方面的投入和營銷。因為提供技術含量高、設計差異高、服務個性化的理財產品對于提高品牌競爭力具有極其重要的作用，同時也為整個銀行業務轉型提供良好的基礎條件。（六）提高理財從業人員的專業水平，壯大理財專業資格人員的隊伍
與國內外的外資銀行理財從業人員相比，國內中資銀行的理財人員缺乏專業培訓和專業素質，部分從業人員專業水平較低，具備專業理財資格的人員很少。要改善這種狀況，應同時從兩個方面開展工作：第一，加強對目前在崗理財從業人員的培訓。2005年3月，我國的《金融理財師考試認證暫行辦法》開始實施?，F在已經有很多關于金融理財師（簡稱AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFP）的課程開辦，各商業銀行可以對其在崗理財從業人員進行培訓，以提高其從業人員的專業素質和專業水平。第二，要求和支持鼓勵理財經理層或業務骨干通過考試具備金融理財師（簡稱AFP）資格，少數優秀的已經具備金融理財師資格的，再去通過培訓考試具備國際金融理財師（簡稱CFP）資格，使整個理財隊伍具備專業從業資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個方面的工作，注重理財類高端人才的培訓和培養。只有從業人員具有過硬的專業水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財。
（七）應加強理財從業人員和理財行業的職業道德和誠信
與外資銀行相比，我國商業銀行的理財行為或者說銷售行為不夠規范和缺乏規管。因為個人理財產品嚴格來說是風險產品，而風險的承擔者是客戶，而現在商業銀行的理財人員大多數是一味強調收益保證，而在談到風險時往往含混其辭，過多過高的承諾不符合金融產品的客觀規律。因此，商業銀行應該作出內部指引，從風險提示到產品設計再到收益說明，全面規范和引導金融產品的銷售行為，用規則和流程科學地防風控險。只有講究理財的道德和誠信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財。
（八）倡導正確的理財觀念，追求收益風險均衡，不斷培育和開發個人理財市場
目前很多客戶的理財觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財的真正意義和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會把金錢長期放在一些風險低收益低的產品上，缺乏有效的理財配置。理財的真正目的是合理地安排資金，使資金保值增值，從而達到人生的收支風險的平衡。
每個客戶的理財目標不同，對收益和風險的追求都有不同。銀行應該針對不同的客戶需求進行不同的產品分配。對于一些保守型的客戶應為他們提供一些存款型、保障型為主的理財產品，而對于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產品。對于一些長期投資的客戶可以配一些中長線產品，對于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動性強的產品，讓客戶各取所需。在此基礎上，不斷培育和開發個人理財市場。
【主要參考文獻】
[1]賀坤.關于商業銀行個人理財業務的幾個問題[J].中國金融，2005，(24).
[2]仲巖.商業銀行個人理財業務市場細分的問題與對策[J].中國市場，2005，(36).
金融理財培訓范文6
打造金融行業高級復合型管理人才
“高級理財規劃師的推出在國內還是第一次，這應該是金融行業最高級別的資格認證，這次是先在北京試點。與國外不同，我國的職業資格認證是由國家來管理，其最高管理機構是人力資源與社會保障部，國家有統一的標準和資格認證方式，證書的封面都是有套印國徽章的?！眹衣殬I資格鑒定專家委員會的一位工作人員介紹。
據記者了解，每個國家都對職業資格認證非常重視，與學歷文憑不同，職業資格代表著從業人員的專業水平和能否從事該行業的資格，一般要求申請人要有本專業從業經歷。國外一般由行業協會或從業者自發組織的民間機構開展對本行業的職業資格認證，而中國一直由政府主導并管理，對于有影響的職業，會采取像高考一樣的方式，每年同一時間，組織全國性的統一考試鑒定，考試合格會頒發人力資源與社會保障部統一的職業資格證書。
據理財規劃師專業委員會秘書處的工作人員介紹，理財規劃師職業資格認證有3個級別：理財規劃師三級、理財規劃師二級和理財規劃師一級，也叫助理理財規劃師、理財規劃師和高級理財規劃師。二級和三級的認證在全國開展已有4年時間，截至目前，全國有超過11萬人參加了二級與三級的培訓和認證，認證人員遍及銀行、證券、保險、投資等各個金融領域，國家理財規劃師認證已成為中國金融領域認可程度最高、人數最多的理財師認證體系。而高級理財規劃師是理財規劃師國家職業資格全系列中的最高級別，具備一級職業資格的理財規劃師將是符合金融混業經營趨勢的高級復合型管理人才。
金融從業人員的試金石
“考試還是挺難的，”一位從事保險經紀業務，看上去精力充沛、激情四射的年輕人李陽說到，“我4年前考理財規劃師二級時，著實下了一番功夫，考試前沒完沒了地看書，和我一起學的同事，考了3次才通過，不過我還是一次通過了?！崩铌栕源?008年出任部門總監后非常忙，采訪不斷被電話打斷。“當時學理財規劃師也是湊熱鬧，單位鼓勵大家去學，現在看來，真是受益匪淺。以前，我們從事保險業的人員大都不懂其他方面的知識，有一次見一位重要客戶，正趕上前一天房貸優惠利率下限上調，客戶一直問我應如何應對，可我也不懂，急了一頭汗。最后客戶說我，虧你是搞金融的，怎么連這都不懂，結果當然是丟單了。不過現在不同了，現在見到客戶，我一般先給他們上上課，講講宏觀經濟形勢，分析一下資產配置是否合理，客戶都很信賴我?！?/p>
李陽也是這次高級試點班的學員，他認為自己具備了一定的專業素質。職業生涯也在上升通道中，現在要從對理財師的管理高度考慮問題，因為手下理財師越來越多，當然，能夠通過高級理財規劃師認證也是人生中值得炫耀的資本。
順應行業發展內在需求
在11月14～15日的首期班授課現場，記者拿到了學員名單，發現學員主要來自銀行、證券、保險以及投資公司和大型國企。午休期間，記者對學員進行了隨機采訪，談及他們參加高級理財規劃師認證的初衷和感悟。
鄒明紅，北京泛華大童投資管理有限公司，財務總監。
我參加高級理財規劃師認證有3個方面的考慮。首先是宏觀要求。和美國金融以機構投資者作為主體不同，中國金融機構的資金供應是以個人為主體，居民的富裕程度超出了通常的想象，怎么把這塊資金管理好，這是當前面臨的問題。其次是需求呼吁。對這些資金，不論從社會地位，實際服務技能，還是機構重視程度來講，做得很不到位。大眾需要金融服務，呼吁一個能對理財在體系上進行梳理的階層。他們有宏觀的視野和實際的技能，可能成為金融混業化的開拓者，期待實現對老百姓的一站式服務。最后是行業前景。目前理財服務市場比較亂，未來10～20年中國的理財市場會急劇變化，包括老百姓理財觀念的變化以及金融機構不斷創新帶來的產品變化。高級理財規劃師認證的啟動符合理財服務市場的發展趨勢。
田柳毅，廣東發展銀行北京分公司個金部，總經理。
中國的理財市場剛剛起步。應該說理財概念最早來自于保險，無形中與推銷混淆。立足金融機構來講，其實許多理財知識都懂，但是真正面對客戶時，所謂的理財就成了推銷。從百姓角度考慮，最需要的是想建立合理的資產配置。這樣就需要搭建一個第三方的平臺，提升理財概念，使之脫離營銷，高級理財規劃師需要擔負起這個使命。
趙均馨，中國平安巨鼎理財部，首席執行官。
理財行業當中，對于滿足客戶需要有兩個前提：一是找到客戶需求，二是具備能夠解決需求的能力。參加此次認證，首先就是知識的提升，提高自己在實踐中的能力。其次就是人脈資源的整合，保險、銀行、證券公司、投資公司等高管齊聚一堂，以后可以互相支持。另外，培訓班的師資可謂是政策、理論與實踐教學的完美結合，很多授課專家是來自監管機構的領導，對于我們把握政策面有一定的幫助。
財富的意義有4個層面，就是金錢、財富健康、實物資產和金融資產以及財富理念。好比一棵樹，財富健康是軀干，實物和金融資產是樹上的果子，財富理念才是真正的根。要想碩果盈枝，首先要有正確的財富觀念。通過東方華爾這個平臺，各期學員形成―個組織，整合資源，幫助傳播理念。
