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家庭成長期理財規劃范文1
“含飴弄孫，頤養天年”是很多人對退休生活的期望，然而生活并不會如此簡單。收入減少、醫藥費見漲、通脹壓力增加，成為很多老年人養老道路上的攔路虎，以致說起“慢慢變老”竟然“談老色變”。
而通貨膨脹導致的貨幣貶值問題更讓很多人擔心，現在積攢下來的養老金趕不上物價上漲的速度，到自己老時，根本無法支撐日常生活需要。對此，有理財專家建言：“每個人都必須為養老未雨綢繆，畢竟社保僅僅夠維持溫飽而已。如果要為退休生活預備充足的養老金，自主安排的養老選擇必不可少?！?/p>
其實，每個人都在想辦法建立保障自己養老的“防洪大堤”，于是市場上眾多的理財產品，成為大眾關注的熱點，但如何選擇又成了一個棘手的問題。
攻守兼備的房產，必不可少的儲蓄、商業保險，以及需要長期投資的基金定投……每個看似都必不可少，但如何配置才是問題的關鍵。而根據每筆資金的不同用途，選擇不同的投資方式，或許是戰勝通脹的不二法門。
有養老意識的李少華，幾年前就把保險、基金和銀行的理財產品各買了一些。而去年因資金周轉需要，他把一些保險產品提前取出，虧了不少?；?、股票也被套得死死的，只有信托賺了點錢。
“現在我完全迷茫了，感覺自己的投資很亂，和養老貌似都搭不上邊?！彼f，投資理財養老，很難一勞永逸的解決問題，在養老這個大問題上，我們還需要學習很多。
或許這個比喻比較合適：假如把一份養老理財規劃比作一支足球隊，那么社保就是球隊的守門員，需要與其他理財方式搭配，并發揮各自的長處，才能保證理財規劃乃至家庭經濟的正常運轉，合理搭配才能讓我們進球取勝。
當我們老去的時候，切莫出現春晚小品《不差錢》中趙本山所說的“人生最大的痛苦，就是人活著，錢沒了”的悲況。
相關鏈接：不同時期的養老準備
22歲至30歲為事業的成長期，同時要面臨就業、買房、買車、結婚的壓力，每個月都有一筆不小的支出。這個時期的理財規劃，首先要養成記賬的好習慣，分析自己的哪些支出是可以避免的，并且養成良好的儲蓄習慣。
家庭成長期理財規劃范文2
張先生一家現居住在北三環一套70平米的公寓里，隨著北京樓市的瘋漲，這套公寓的價格也跟著水漲船高，現在價格已升至每平米16000元。由于夫婦倆生活比較節儉，戶頭上已有30萬元兩年期定期存款。為了讓出行更方便，二年前，張先生買了一輛經濟型轎車代步，現在二手市場估價約為5萬左右。除去每年2萬元左右車輛使用費，每年2萬元教育費，以及每年給雙方父母2萬元零花錢，張先生家庭月平均生活費約為3000元左右。
張先生家庭正處于成長期，家庭收入相對穩定，支出也較為固定。近期理財目標主要集中在保險規劃及子女教育金規劃上，而遠期目標就是退休規劃。
三大財務問題突出
從表1、表2中我們可以發現張先生的家庭理財存在以下問題：
投資結構不合理
張先生家庭流動性資產比例過高，除了銀行定期儲蓄外，沒有任何投資性資產。這樣一來，資金的使用價值就沒有得到體現。雖然，儲蓄可以保證張先生家庭應急所需，但是，由于目前我國處在負利率階段，過高的流動性不僅會影響到家庭的理財組合，還有可能導致更加嚴重的狀況發生。
保障不足
目前，張先生夫婦除單位所上的基本社會保險外，沒有購買任何商業保險。而張先生夫妻又都是家庭的主要經濟支柱，他們共同承擔著子女教育、贍養老人的義務。一旦夫妻雙方中有一人出現意外，都會導致家庭收入大幅下降，并波及到老人及小孩。因此，這部分風險必需轉嫁出去。
教育費用差額大
在不考慮通貨膨脹及學費增長等外在因素的情況下，出國留學4年，教育費用約為60萬。平均下來，每年需要人民幣約15萬元。如果，按張先生夫婦現有理財方式，只將現有的家庭財產放在銀行，那么，5年后本利和僅為387750元，以這些錢留學是遠遠不夠的。
理財規劃進退有度
針對以上問題，在理財規劃設計及執行過程中，張先生夫婦首當其沖地應當重視保險問題，以保證人身安全與金融補償有效掛鉤；其次，控制日常支出，如果不對偶然支出加以注意，容易造成資產數量的下降；最后，一旦確定了理財方案就要堅決執行，不要因為種種原因延緩執行，結果導致多項理財目標難以順利實現。
退可守選擇性投保
保險最大的功用就是保障，由于張先生夫妻雙方都為國家公務員，在保障方面比較全面。因此，保險規劃設計應側重于彌補夫婦倆如發生意外而造成的家庭收入損失。此外，可以為兒子購買北京一老一小大病醫療保險，家庭只需承擔保費50元，就可以獲得10萬保額。(見表三)
進可攻 高風險投資＋定投
由于張先生和妻子正處于40歲左右，而且收入穩定，因此，可以承擔更高一些的投資風險。建議張先生夫婦選擇更為積極的投資產品，以提高投資收益率，加速自有資產的積累?？紤]到張先生夫婦的實際情況，投資產品組合最好以基金和國債為主，銀行理財產品為輔。投資計劃如表4。
此外，通過控制日常消費支出，張先生家庭如能每月爭取節余2000元，可以定期定投指數型基金和股票型基金各1000元，該組合預計每年能為張先生家庭帶來約10%的年收益。
如嚴格按照表4進行理財，張先生家庭金融資產在5年后將會為608054元，剛好滿足孩子出國留學的計劃。（見表5）
養老規劃可緩
由于兒子大學畢業后，張岳先生和妻子應在50歲左右，還有約10年左右時間可以繼續積累財富。而且兒子畢業后，每年家庭開支將銳減到7萬元左右。因此，暫不考慮張先生的養老目標，目前現有資金可全部用于以上理財目標的實現。
家庭成長期理財規劃范文3
當前國家經濟持續高速增長，居民收入穩健提升，家庭財富不斷積累，但市場不確定因素偏多，要謹防投資一時沖動，必須做好個人財富規劃，我們常會提及最主要的家庭理財規劃五步曲：
第一步：匯總、計算自己的資產狀況，知道自己有多少財要理，目前投資了哪些領域，自己的理財風格偏向是激進還是穩健?這些都是最基本的前提。
第二步：設定理財目標，比如買房、購車、育兒、養老等，在多個目標中厘清先后，才可以進行合理的資產分配。
第三步：清楚自己的風險偏好，不要承擔超過自身償債，一般家庭要留足相當于半年生活費的應急預備金，然后再根據家庭風險承受能力，選擇相關投資產品。
第四步：進行家庭資產配置，這是在前三步的基礎上調整現金流，修改不切實際的理財目標，再進行具體投資品種和時機選擇來戰略性資產分配，以達到理財效果。
第五步：資產投資跟蹤、評估和調整。我們家庭財務狀況和收支水平不斷變化，投資市場也是在瞬息轉變，投資的效果要隨時跟蹤、評估，不斷調整配置，這樣才能達到財務安全、資產增值的良好預期。
如何為自己以及家庭做好財務診斷。做好長期財富規劃，實現人生財務資源配置效用的最大化，達成不同階段的理財目標是每一個人都需要去用心思索的問題，可往往我們受到時間、精力，專業知識等方面的限制，很難放遠目光，將未來財務規劃和資產管理安排做到盡善盡美。當前工行蘇州分行順應客戶需求，秉承“以客戶為中心”的服務理念，集中優勢資源，啟動了個人客戶財富顧問服務，致力打造個性化，全方位、專家級的財富管理服務品牌――“工銀財富”，全力提升我行專業化客戶財富規劃水平。
財富顧問服務是工行憑借國際成熟經驗，依托國際先進的投資組合管理模型，由我行財富管理專家團隊，根據客戶的風險偏好、生命周期、流動資產等要素，依托系統軟件提供個人風險評估、家庭財務診斷、綜合財務規劃和投資組合管理等綜合化的顧問咨詢服務，旨在為客戶厘定理財目標，確定財務缺口，協助客戶進行資產配置和產品投資，構造多元化投資組合，達到資產保值增值、平衡風險、實現家庭長遠規劃目標。
家庭成長期理財規劃范文4
我有個幸福的家庭。老公有家屬于自己的公司，年收入約20萬元。我們的孩子也已經有7個月了，我一直在家照顧著。再過段時間，我打算重新上班。
目前我們擁有兩套房，一套出租，另一套最近打算裝修后自己住。我對投資了解的不多，只購買了30萬元的基金。同時為了孩子的將來，我早早定存了30萬元的教育金。另外還有18萬元的閑錢存在銀行。
我們希望能夠在40歲的時候退休，充分享受生活。
請《錢經》雜志給我們一些建議。
謝謝!
理財師的規劃建議
你們資產到底如何安排?
小云夫婦經過幾年的拼搏，積累了一定的資產。目前擁有兩套房，一套一居室在市區南三環已出租，另外一套在近郊，最近打算裝修后10月份自己居住，兩人現在每月要花2400元租房住。她家的資產已超過了200萬元，而且現在小云一家沒有任何的負債，資產情況還是比較良好。
為了孩子的將來，小云在沒有生孩子前，就為她的孩子早早定存了30萬元的教育金，另外還有18萬元的閑錢存在銀行，目前還沒有什么好的投資途徑，暫且放在銀行了。
當問道“您家目前的開銷和將來的收入”這一問題時，小云覺得應該和現在差不多，每月的家庭生活開銷5000元就夠了，而收入在未來至少10年中，依舊能保持目前的20萬元水平。說到孩子將來的費用時，小云笑著說，現在孩子主要靠家里老人帶著，也不怎么花錢，以后上學用現在的三十萬元和利息可能也該夠了。但是，30萬元的五年定期存款連續存，孩子的教育金就真的夠了嗎?
在閑談中，小云的愛人說起了現在的金融投資，認為自己對投資了解的不多，只購買了近30萬元的基金，但有一兩個基金最多賠了近50％，真是損失慘重。記者希望了解小云夫妻二人對風險的承受能力，作了一些有關風險問題的測試。比如“如果投資虧損，能承擔多少的損失率?”他倆的答案是10―15％。而從綜合風險測試得分來看，他們都是屬于“均衡型”投資者。
小云希望夫妻兩人能在40歲時退休，充分享受生活。但是根據目前的家庭財務狀態，她似乎感覺實現起來有些困難，所以找到本刊，希望能夠幫她理順家庭財務，并且給出一些理財建議，幫助她早日實現提前退休的目標。
小云家距離目標有多遠?
審視小云目前的家庭財務狀況
分析家庭財務問題所在，小云一家的開支項目比較簡單，目前每年的現金流比較充沛，凈流入達到7.52萬元，這是支撐家庭資產的重要因素。另外小云一家資產比較優良的一點是，沒有任何負債，可以說小云家有一個良好的資產基礎去實現她的生活目標。但是小云家的財務狀況也隱藏著一些問題：
問題1 資產利用率低下。能夠產生收益的資產只有基金和出租的一居室房子；將來作為孩子教育金的五年定存約5％收益率很低，甚至可能低于學費的增長率。這些都會阻礙小云實現生活目標。
問題2 目前家庭現金流主要依靠老公的收入。一旦老公公司出現問題，將對家庭造成比較嚴重的后果。過段時間，小云工作后也將產生現金流入，可以稍微緩解此狀況。
問題3 目前家中開銷比較節儉，但隨著孩子長大將要花費更多的費用，比如才藝班、幼兒園、零食和玩具每月的開銷可能會達到幾千元，目前一個月只要500元，恐怕在將來會太少。
總結來說，雖然家庭的財務健康程度很好，但是由于收入穩定，而開銷不斷增加，對家庭的財務結構可能會帶來不利影響。
另外現在中國很多家庭都不喜歡有負債，認為那樣感覺會比較累，還有就是要還給銀行那么多利息覺得很虧。其實在理財中，適當的負債可以提高家庭資產利用率。比如：目前的長期房貸按揭不到6％，只要找到一種長期收益率超過6％的投資方式，就相當于利用銀行的貸款為自己賺錢，無形中增加了資產的利用率。當然負債也不是越多越好，一般不超過總資產的一半，最好不超過30％，不要使家庭背負過重的債務。
你家需要多少錢實現目標?
NO.1孩子教育金
隨著孩子不斷成長，所需要的教育金也不斷增加。雖然小云夫婦表示，孩子如果將來要去國外讀書就要靠自己，他們的義務主要是把孩子養大。小云估算，孩子1歲前500元／月，在2、3歲時開銷2000元／月，而在幼兒園每月花2500元／月。如果按照學齡前孩子的每月費用增長率5％。目前需要23.7282萬元才能滿足孩子基本的生活需要。如果從小學開始計算直到大學畢業，一共需要17萬元的教育費用。如果考慮學費增長率5％，則小云孩子上學總教育費用為38.5萬元。
這樣算來要將孩子養大的費用至少要在61.2萬元，小云設想靠30萬元的連續五年定存，最后本金和利息收入很難實現61.2萬元的積累。
如上只1古算了孩子的教育費用，而實際上，為了孩子健康發育成長，還要為孩子準備充足的吃穿住行等生活費用，如果也按照5％增長率計算，這也是一筆不小的開銷。
NO.2退休金
當記者問道：“你知道要在四十歲退休，如果要保持現在的生活水準，每月要花多少錢么?”小云愛人說，可能6、7千元就夠了吧?？墒抢碡攷煹慕忉屖?，按照通脹率5％計算，10年后需要8550元，月，才能滿足目前的生活水準。小云愛人嫌花得太多了，對此也很質疑，于是退一步考慮，要是那時我們沒有那么多收入，去中國的中小城市生活，估計一個月只要三四千也就能生活得很好了。
其實不然，中國有句古話“由儉入奢易，由奢入儉難”。節省開支雖然是個好的習慣，但是卻無法帶給生活足夠的快樂。當我們能夠在年輕時為將來做好準備，那么退休后自然可以充分享受生活的安逸和舒適。按照小云目前的生活情況，每月開銷5000元，以5％來計算通脹率，在小云40歲后退休，則小云雙方需要儲備養老金約410萬元。
NO.3日常生活的大額開銷
換購房屋成為現代很多年輕家庭考慮的事項。在成家初期考慮到經濟因素，購買的房屋一般比較小或者比較遠。而隨著生活水平的逐漸提高，考慮到孩子將來教育問題，就需要將原有的房產換購學區房，或者大面積的房產。這里要考慮的是，將來要賣掉的和將要購置的新房產價值各為多少，算清買賣房產差價后，還要支出營業稅、房契稅等費用，裝修也是一筆大開銷，應該提前都做好準備。據統計，北京的房價從1993年至今，年均增長12％左右(復利)。初步計算，遠郊區的房子現價60萬元左右，預期五年后換取一所120萬元左右的房子。買賣房價款差價為105萬元(新房211萬元-遠郊房105萬元=105萬元)。至少家中要準備105萬元才可能購置新房。
另外，為了提高生活質量，每年的家庭旅游費用也該列入考慮范圍，其中置換新車也是一筆不小的開支。
小云家庭目前處于理財周期的成長期，需要實現的目標比較具
體，最主要來說有孩子教育金、退休、換房、家庭保障四個方面需要規劃，僅就前三項至少要花費500萬元，將來需要花錢的地方很多，鑒于對風險的承受能力，可以適當承受風險以換取較高的收益率。
同時，小云家庭的支出比較穩定，可以利用現在現金流結余為5-10年后積累資產。
接下來，記者與小云夫婦說起具體的基金投資。他們購買的基金包括：華夏紅利基金5.5萬元，長城久泰300基金6萬元，華夏現金增利基金9萬元，招商安本增利基金4萬元，南方全球精選基金(QDII)3萬元，華夏上證50ETF3萬元。
當時本金約是30萬元，現在整體跌去了40％。當記者問他們打算怎么辦時，小云愛人無奈地說，跌的基金我也沒有辦法了，但是我想買別的基金，比如華夏大盤基金、華夏策略基金，還有易方達的一只基金表現也不錯。這時理財師迫不及待地建議說，投資資本市場總是會有機會的，而投資也就像馬拉松長跑，不是靠短期的收益來定輸贏的。何況現在對小云的家庭來說，重要是清理現在的基金投資和其他投資狀況，要仔細分析如此方式繼續投資會帶來什么影響，而不是先去買別的基金。
理財實施戰略
理財步驟一先來分析目前基金投資組合
現有6只基金組合中：其中長城久泰300基金、華夏上證50ETF指數基金屬于指數型基金。中國證券市場目前處于歷史的起步階段，隨著中國經濟的不斷發展壯大，指數長遠來看必定是發展向上的，所以指數基金可以長期持有。
華夏紅利基金屬于中盤成長型基金，2年和3年的年化回報排名均在股票型基金中排名前三。投資于服務業和制造業為主。值得注意的是，華夏紅利在更換了基金經理后，也許業績可持續性存在問題。
招商安本增利基金屬于債券型基金，長期表現較股票型基金穩定，可以對整個基金組合起到穩定作用，如果業績表現不佳，可以更換表現穩健收益的債券類基金。而華夏現金增利基金屬于貨幣型基金。由于貨幣型基金主要是用于家庭備用金儲備的一部分，或者是當作現金來管理。但要作為投資組合，更建議將貨幣型基金轉換成收益率更高的債券型或者混合型基金。
南方全球精選基金目前主要投資于港股，可能無法做到真正全球分散。同時績效表現不佳，損失慘重，已跌去了近40％之多。若要考慮資產全球配置，分散單一地區的投資風險。建議可以通過香港購買直接參與全球投資的基金，真正做到分享世界經濟的成長。
理財步驟二要重視家庭保障的基礎――保險保障
說起理財規劃，就不免要提保險，令記者和理財師驚訝的是，小云夫妻很早就有要買保險的意愿，小云在生寶寶前，還想去保險公司上班，為的是了解保險，近來看到很多人得了重病，花費高額的醫療費用，也讓小云夫妻覺得保險對家庭來說太重要了。小云還是先想到孩子，要給孩子買什么保險呢?
按照一般保險規劃的先后順序，孩子的保險一定是最后考慮的事情，因為父母是孩子最堅固的保障，父母先要考慮自己的保障需求再去考慮孩子的保障。
的確，為了讓家庭現金流保持充沛，需要給家庭收入來源者購買相應的壽險，防止出現意外時，家庭現金流斷裂，給家庭帶來不利影響。小云家庭正處于家庭周期的成長期，此時年輕的爸爸媽媽的定期壽險和意外險具有保費低保額高的特點。同時，現在的醫療費用日漸增多，需要通過醫療險將此風險轉移。比如購買住院補貼保險，在意外、疾病、重疾發生后需住院，可享受住院補貼200元／天－250元厭，可減少家庭的醫療費用損失。
為了讓孩子在任何情況下，將來的教育都不受影響，得到最全面的教育保證，在經濟條件容許的情況下，需購買一款具有豁免功能的教育金保險。
理財步驟三定存30萬元部分改為更有效的投資
定存5年，資金的流動性差，每年只有5.78％的收益率，而且是單利，收益率偏低，不是最有利的理財方式。五年的定期存款利率5.78％，年，單利計算，五年后的利息為8.67萬元(0.0578x30x5=8.67)，本息之和也只有38.67萬元。如果用作別的投資收益率為5.78％，年，復利計算五年后本息之和為39.73萬元。
如果收益率為8％，單利投資5年后本息和為42萬元，單利投資10年后本息和為54萬元；復利投資5年后本息和為44.8萬元比單利多2.8萬元，復利投資10年后本息和為64.77萬元比單利多10.77萬元。
復利投資可以將資產發揮更大的作用，因為上一年獲得的收益也在產生收益。所以投資時間越長，復利效應也將越明顯。所以，偉大的科學家愛因斯坦稱復利為“世界第奇跡”。單筆投資對入市的時機把握較為嚴格，所以需要根據各個理財目標進行不同的投資。
理財步驟四合理分配每月的凈收入
當家庭有了凈收入后，應該考慮防止意外發生后降低凈流入，所以應當將每年的結余部分用于購買保險，剩下的每月收入凈值再考慮投資，可以為今后孩子學費，或者為將來退休金做準備。
由于每月的結余基本固定，所以可以用于投資的錢也是可以預估的?？梢圆捎妹吭路峙顿Y的方式，我們稱為“定期定額投資”，俗稱“定投”。
定投可以有效地分散投資風險?！吧蠞q買少、下跌買多”，長期定投有攤平投資成本的優點，能降低價格波動的風險，進而提升獲利的機會。
一般經濟周期是8-10年，所以定投比較適合在經濟處于低谷的時期開始投資，投資約半個經濟周期即4-5年比較合適，可以在經濟周期的底部積累更多的廉價籌碼，為將來經濟復蘇時獲利做好準備。所以定投適合于在中遠期有資金需要的人。如5年后要支付購房首期款、20年后子女要出國留學，乃至于30年后的退休養老金等。在已知未來將有大額資金需求時，提早開始定期定額的小額投資，不但不會造成經濟上的負擔，還能讓每月的小錢在未來變成大錢。
當規劃完應有的支出后，剩余的每月結余應該用于投資，將資產效用放大，為教育和退休打下夯實的基礎。
理財規劃，強調方法
plan1
家庭保障的基礎――保險
為了讓家庭現金流保持充沛，定期壽險和意外險是像小云這樣的年輕家庭必備的險種，所以需要給家庭收入來源者購買相應的壽險和意外險作為家庭的保障，值得注意的是，在購買保險時應該選擇消費型的，讓盡可能多的錢用于投資。
小云家庭的必要保險保障：小云愛人定期壽險保額200萬元，5000元侔，保險期限20年，繳費20年。
女士定期壽險保額50萬元，1200元侔，保險期限20年，繳費20年。
意外險保障100萬元的航空意外險和20萬元的汽車意外險，保費180元，年，每人各買2份，720元／年。
家庭非必要可補充的保險保障：
小云夫婦住院補貼保險一般意外、疾病住院補貼250元／天，重疾住院補貼200元／天，一年保費1000元左右，可續保。若2
個人都保，保費約2000元／年。
孩子教育金保險 年繳7000元左右，繳費至孩子18歲。在孩子大學和創業時都能領取相應的金額。一旦投保人身故，則后期保費免繳，教育金保險的豁免功能使得合同繼續有效。
plan2
孩子教育剛性需求規劃
目前的教育費用增長較快(一般為8％／年)，而定存的利息比較低，建議將30萬元五年定存的其中15萬元改為投資于平衡型的基金組合，將可以輕松應對學費的增長。
例如，教育基金投資組合。需要注意的是，為了防止風險過于集中，基金組合中的基金，一定都來自不同的公司。選擇在過去幾年表現較穩定的嘉實債券基金，作為組合的核心部分，配置50％。華夏回報混合基金風險和波動小于股票型基金，收益要高于債券型基金，作為提高組合回報的重要組成之一，配置30％。剩余的20％配置給指數型基金，分享中國股市成長的果實，還可以繼續加投已經投資的華夏上證50。
該組合的年化回報率無論一年、三年、五年均超過8％的預期回報?？梢杂行椭≡苾浜⒆拥慕逃稹撟⒁獾氖牵簽榱朔乐雇顿Y組合的波動影響教育金，應當在每個學程階段前取出本階段的教育金，剩余的教育金繼續放在投資組合里增值。
plan3
為自己退休做準備
經過測算，以目前小云家庭的收入能力，要到達21％年回報率才能擁有410萬元，滿足退休生活的生活質量，建議小云夫妻延遲5年退休，即45歲再退休，屆時2020年月消費要10915元才能與現在5000元的開支處于相同生活水準。假設小云生活到80歲，需要儲備退休金：458.5萬元。(假設通脹為5％，退休后的投資回報率與通脹持平)
小云現在可以利用每年的現金流結余，每年投入7.2萬元作為退休金，假設退休前投資回報率為15％，則在16年后，可以積累461萬元養老金，滿足小云家庭的退休生活。
若要達到15％的回報率，現以基金組合舉例說明：為了得到穩定的長期業績，每月配置50％于指數型基金。而嘉實服務增值行業和華夏回報兩只混合型基金將降低整體組合的風險，同時兩家大公司的研究能力也使得這兩只混合型基金的長期回報都比較可觀。而從各個階段的表現來看，易方達深證100ETF均要強于華安中國A股增強指數基金，所以，配置于該基金為30％，后者為20％。
具體投資方法建議采用的是每月投資而非每年投資于基金組合。而該組合的實際三年年化回報率為40％，遠超過預定的回報率15％／年，完全可以滿足小云積累退休金所需的投資回報率。
利用適當負債換購房產規劃
出于工作和孩子將來學習方便考慮，小云打算在未來幾年內換購房產。假設北京的房價年均增長12％左右(復利)，而通常地段好的房子漲幅要大于地段較差的房子，按照原來計算，5年后，遠郊區的房子和想要換取的地段房實際房款差價很有可能要超過105萬元。
所以建議小去現在就分期付款進行換購房，房款差價的60萬元可以利用銀行按揭，家庭負債比例并不超過30％，屬于非常合理的比例。
許多家庭為了工作和孩子教育都有換房的需求。―般都是小房換大房或者遠郊房換學區房。如果經濟能力可以承受的話，建議立刻換房。畢竟隨著國家城市化進程的推進，開發的房子離中心越來越遠，地段好的房價會越來越貴。如果經濟能力無法承受，建議換取比現有房子小，地段好但總價相當的房子。這樣既不會造成額外經濟壓力，也可以為孩子教育提供方便。如果經濟條件容許，又喜歡生活在郊區，則可以在學區購買一套小房產用于出租，平時住在郊區。小房產一般出租容易，而且以后轉手也快，租售也比較大面積房產要高。
理財規劃，要步步為輕盈
家庭成長期理財規劃范文5
一全面建立理財中心，實現由單一服務向綜合服務轉變
隨著國內金融市場的發展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業務的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展。光大集團通過控股、參股公司的方式擁有銀行、證券、信托、基金、保險等業務，總行營業部利用這一得天獨厚的優勢，通過與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構合作，建立了綜合的金融理財產品體系。2006年更是投入大量資金建立了13家個人理財中心，為客戶提供一攬子金融服務，逐步搭建個人理財綜合業務平臺，為個人提供高質量、多樣化的金融產品與服務，滿足客戶深層次、多層面的需要。光大提供的個人理財服務是一種過程服務，貫穿于客戶的整個財務周期，為客戶的家庭以致與整個家族提供長期的財務規劃，而不是單純銷售某一個理財產品，讓客戶在光大銀行的長期理財規劃下，最終獲得較高的收益，進而形成長期、穩固、相互信任的伙伴關系。
二加強渠道建設，實現由單一網點向立體化服務網絡轉變
與大多數國內銀行一樣，光大銀行原來的服務基本上以網點為單位，服務渠道的單一在一定程度上影響了光大前進的步伐。張華宇主任說，在發展個人理財業務的過程中我們逐漸認識到，隨著人們金融活動范圍的擴展，健全的服務網絡是今后商業銀行競爭的另一個焦點，因此光大把渠道建設提到重要的高度，通過發展網上銀行、24小時自助繳費設備，將網點無限延伸。光大銀行的客戶將不受營業時間、營業地點的限制，享受24小時服務。
在今后光大將對繼續加大對自助設備、電話銀行、網絡渠道整合的力度，為客戶提供安全、快捷、方便的網絡服務體系，通過聯網聯合，擴展服務范圍，增加服務種類，提高服務質量，向個人客戶提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）水準的服務。
三強化“陽光理財”品牌特色，實現由同質化服務向品牌化服務轉變
在金融市場競爭日益激烈的今天，金融品牌已經成為現代金融業競爭的著力點和核心所在，特別是個人理財產品易被復制，要保持與眾不同的競爭優勢，品牌無疑是必須重視的競爭手段之一。打造品牌的過程是艱辛的，但個人理財品牌一旦在客戶心目中樹立，就會大大提高金融品牌的附加值和銀行的商譽，對銀行整體形象的提高有著不可低估的作用。值得欣慰是，通過兩年來的不懈努力，“陽光理財”已經深入人心，2005年底勇奪新浪、搜狐兩大門戶網站的年度理財大獎，我們已經在經營品牌的道路上小有收獲。欣喜之余，張華宇主任認為，“陽光理財”品牌的形成基礎是創新、積累，以及文化和服務，必須通過不斷更新觀念，采取各種新措施，推出各項新業務，才能夠長久的保持領先優勢。不到兩年的時間，光大相繼推出陽光理財A計劃、B計劃、C計劃、T計劃、A+計劃、E計劃、集合資產理財計劃、信托計劃、各類保險基金等系列產品，贏得了客戶的青睞和市場的關注。
張華宇主任說，個人理財品牌需要深厚的文化底蘊作支撐，隨著人們生活水平提高，消費者對個人理財服務的要求不僅僅是一種使用價值，更是一種品牌、一種文化、一種格調、一種體驗。因此我們從大處著手，打造屬于我們的企業文化，提出“精品銀行，誠信伙伴”的愿景，推動企業勇敢面對挑戰、超越現實，激勵員工統一思想、形成合力、有所作為。在光大的企業文化中，我們感受最深的就是“五精五誠”：“五精”即資產精良、產品精致、服務精湛、人員精干、經營精益，“五誠”即對股東的誠信、對客戶的誠信、對員工的誠信、對政府和監管機構的誠信、對社會的誠信。在此基礎上“陽光理財”品牌將進一步體現出個性化、情感化、人文化的特點，體現光大銀行服務的定位和文化內涵。
四打造專業化理財團隊，實現由大眾化服務向個性化服務轉變
根據意大利經濟學家帕累托的8020原則，在個人理財業務中，銀行80％的利潤源自20％的優質客戶，國外大型商業銀行，對客戶實行分類，明確目標客戶，對不同等級的客戶提供不同的服務是外資銀行的習慣做法。隨著市場競爭的加劇，光大銀行引入市場細分的做法，確立以客戶為中心的經營理念，根據客戶的需求開發服務新產品，提供差別化的產品和咨詢服務，高端客戶則主要通過理財顧問實行“一對一”個性化服務。
張華宇主任說，理財顧問是我們適應市場和客戶需求變化而組建的團隊。我們在全行選拔出50多名優秀理財經理參加了中國金融標準委員會組織的金融理財師（AFP）培訓，目前我們正在對他們進行國際金融理財師（CFP）的培訓， CFP資格在理財規劃行業中得到了廣泛認可和尊敬，CFP認證自1972年引入理財行業以來，越來越多客戶認識到接受理財規劃建議的好處，并且更愿意接受CFP專業人士的咨詢建議，我們投入大量資金對團隊專業素養進行提升，也是為了給客戶以國際化的體驗。
五拓展中間業務，實現成本中心向利潤中心轉變
家庭成長期理財規劃范文6
家庭財務狀況診斷
高先生夫婦的資產負債及收入支出情況見表1、表2。 表1 高先生家庭資產負債 表2 高先生家庭收入支出
從表1來看，高太太家庭負債占資產的比重為27.56%，表明高太太的家庭財務較安全，風險評級為中等風險。高太太家庭正處于成長期，這一階段里，家庭成員的年齡都在增長，最大的開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女自理能力的增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。
從表2來看，夫妻兩人的月總收入2.4萬元，其中，男方的月收入為1.4萬元，占比58.33%，女方的月收入為1萬元，占比41.67%。從家庭收入構成可以看到，男女雙方經濟地位相近，同時構成家庭經濟支柱。
目前高太太的家庭月總支出為12300元，其中日常生活支出為8500元，占比69.11%，月房貸還款支出為3300元，占比26.83%。家庭日常支出占月收入比重為35.42%，低于50%，表明高太太的家庭控制開支能力較強，家庭儲蓄能力較強。高太太的家庭月房貸還款占月收入的比重為13.75%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。高太太的家庭每年可結余13.94萬元，留存比例為43.84%，表明家庭儲蓄能力較好。
家庭理財規劃
一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老四個基本規劃。
應急規劃
做好應急準備是應付家庭緊急情況的重要措施。對于高太太的家庭來說，需要準備70800元作為應急資金。其中的1/6可以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金或余額寶、理財通等類貨幣基金產品。
長期保障
高先生的年收入為18.8萬元，單位為其上有社保，另外購買了保額為10萬元的商業保險，年交保費3000元。如果高先生希望在意外情況發生時能保障未來5年的收入，則保險缺口為84萬元。由于高先生家庭有房貸尚未還清，從家庭收入構成來看，高先生負擔房貸的50%，如果考慮意外情況出現時能保障房貸順利償還，則保險缺口為106萬元左右。高先生目前的保費僅占其年收入的1.6%，而保險缺口還很大，因此建議高先生補充商業保險，保費控制在年收入的10%～15%范圍內，因此高先生可增加15800～25200元的保費來加強長期保障。
高太太的年收入為13萬元，除社保外還有保額為10萬元的商業保險，年交保費4000元。如果希望意外情況下保障未來5年的收入，則保險缺口為55萬元。由于高太太家庭尚有房貸未還清，高太太負擔房貸的50%，如果考慮意外情況出現時保障房貸能夠順利償還，則保險缺口為77萬元左右。高太太目前的保費僅占其年收入的3%，而保險缺口還很大，因此建議高太太補充商業保險，保費控制在年收入的10%～15%范圍內，因此高太太可增加9000～15500元的保費來加強長期保障。
子女教育規劃
如果每月定投基金3947元，按7%的年收益率測算，高太太可在孩子18歲時為其籌備100萬元的教育金。如果按3%的通脹率計算，則可增加定投金額至5797元。
養老規劃
高先生和高太太兩人每月的生活費用為6500元，按3%的通脹率計算，28年后高先生退休時這筆生活費將上漲至14872元，24年后高太太退休時費用將上漲至13213元。由于高太太先退休，因此以高太太退休時點來測算養老費用，測算結果為396萬元。如果這筆費用的50%可以由社保滿足，另外50%則需要自己籌備。為籌備198萬元的養老金，高太太家庭可每月定投2664元，按7%的年收益率計算可實現目標。
上述基本規劃完成后，高太太家庭的月結余為5588元，年結余為19360元，留存比例為6%，表明完成上述基本規劃的財務資源是足夠的，并且還有一定結余。
投資規劃
在完成基本規劃后家庭財務資源還有結余時，這些結余可用于投資使得財富得到增長。在投資之前需要測算高太太家庭的風險DNA。經測算，高太太家庭的風險DNA評分為4.657分，屬于穩健型投資者，可以將結余財務資源中的20%～25%進行高風險的股票或股票基金投資。比如，高太太家庭完成基本規劃后年結余2萬元左右，可用4000～5000元進行股票或股票型基金的投資。另外75%～80%的結余以購買國債或定期存款的方式保值。
從高太太目前家庭的資產結構來看，金融投資較少，大部分資金以存款方式保有，不利于財富的增長。目前家庭的活期存款、定期存款、基金總額為13.3萬元，基金占比9.7%，還可增加10%～15%，即可在部分定期存款（1.3萬～2萬元）到期后轉投基金或股票?；钇诖婵钅壳斑€不足以作為應急資金，部分定期存款到期后可轉為購買貨幣基金。
家庭理財實施策略
（1）準備70800元作為家庭的應急資金。
（2）高先生可增加15800～25200元的保費來加強長期保障;高太太可增加9000～15500元的保費來加強長期保障。以壽險、重疾險、意外險做組合搭配。
（3）基金定投5797元作為孩子的教育基金。
（4）基金定投2664元作為夫妻二人的養老基金。
