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現在的公積金政策范文1
關鍵詞：住房公積金；現狀；問題；策略
一、住房公積金現狀及問題
1、住房公積金制度設定不合理
住房公積金應該是社會的一種住房保障制度，應該具有普遍性，但是從目前的情況來看，政府機關、事業單位、國有企業等部門的住房公積金由于有國家支持，能夠得到保障。但是，對于大量民營企業和微型企業來講，幫職工繳納住房公積金會成為企業的一大負擔，于是很多民營企業和微型企業都不愿意幫職工繳納，沒有積極性。目前的住房公積金制度設定有不合理之處，應該設定更能鼓勵民營企業和微型企業積極性的制度。另外，發達地區和欠發達地區的公積金繳納也有比較明顯的區別，應該考慮從全國來平衡，同時考慮地區特點。
2、覆蓋率不合理，差距大
住房公積金本來應該是一種社會福利制度，應該讓多數人通過住房公積金能改善住房情況，但現在的住房公積金的覆蓋率普遍偏低，集中在政府機關、事業單位、國有企業等部門，但就業占80%左右的是民營企業。此外，部門與部門之間，行業與行業之間，地區與地區之間，差距也比較大，有很多有待完善的地方。
3、貸款發放率低
同住房公積金的結存金額相比，住房公積金發放貸款的比例還比較低。分析其中原因，有以下幾點：1）不同于其他類型貸款，因為用途單一，限制了貸款使用；2）住房公積金貸款手續比其他類型貸款手續更加繁瑣，有了更多的限制；3）支取住房公積金的條件和數量都有非常嚴格的規定；4）由于相關政策，覆蓋面還較小，受益面窄；5）有部分地區的房價水平相對還比較低，于是使用住房公積金貸款的必要性減弱，這部分地區的住房公積金貸款發放率也相對較低；6）住房公積金管理中心運作模式比較政策化，市場意識，市場競爭概念相對比較弱。
4、繳存基數差異大
根據現在住房公積金相關政策的規定，沒有明確的基數上限，加部門與部門之間，行業與行業之間，地區與地區之間，差距也比較大，造成了住房公積金繳存基數差距大。《住房公積金管理條例》未規定繳存比例的上限，由于近幾年不同行業、企業的收入差距拉大，各地執行的住房公積金占職工工資收入的比例由5%到20%不等，差距比較大。繳存基數高的單位，其繳存比例也普遍偏高，最高達30%，而繳存基數低的單位其繳存比例僅為5%，相差達6倍。
5、住房公積金受益面發生偏差
住房公積金本來應該是一種社會福利制度，應該讓多數人通過住房公積金能改善住房情況，特別是對于收入相對比較低，沒有能力靠自己能力解決住房問題的低收入群體。但是，從現在的住房公積金施行效果來看，中低收入群體的收益并不明顯，反而是中高收入群體獲得了收益。不論是從繳存環節來看，還是從提取環節、貸款環節來看，中高收入群體的收益更加明顯，中低，特別是低收入群體的收益有限。
二、完善我國住房公積金制度建議
1、完善住房公積金監督機制
為進一步解決住房公積金監督問題，應該設立政策性住房金融機構，住房公積金管理委員會可以考慮撤銷，用一個單獨的政策性住房金融機構取代，徹底改變現有的相對空缺的住房公積金監管系統。該系統可以直屬國務院，垂直的監督和管理，不受地方政府的影響。政策性住房金融機構必須定期公布的住房公積金和住房信貸業務，如每季度出版基金管理業務。
2、提高住房公積金的使用率
為了提高住房公積金的效果，必須提高住房公積金的使用率。第一步，是要改變觀念。不能簡單用傳統的那種政策性眼觀來相關業務，在政策的指導下，也要改變以前的消極觀念，真正提高效率，改善服務，提高使用率。第二，要簡化手續，在符合政策的前提下，要從廣大群眾的切身利益出發，方便群眾，簡化手續，提供一條龍符合。最后，要努力減少各種費用，減輕群眾負擔，提高住房公積金的使用率。
3、完善制度，提高對中低收入群體的保障
應該建立更有利于中低收入群體，能增加住房公積金覆蓋率的制度，切實讓住房公積金制度為中低收入群體服務，體現出住房公積金的福利性，成為真正保障廣大人民群眾住房條件，促進社會公平的制度。
4、完善存繳機制，縮小基數差距，擴大覆蓋面
要讓住房公積金制度成為促進社會公平的手段，而不是加大收入差距的工具，要完善存繳機制，縮小基數差距，擴大覆蓋面，減少部門與部門之間，行業與行業之間，地區與地區之間的差距。（作者單位：云南麗江市住房公積金管理中心）
參考文獻：
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現在的公積金政策范文2
關鍵詞：住房公積金統計；數據；制度
中圖分類號：C829.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01
我國上個世紀90年代初開始建立住房公積金制度，從過去的手工，半自動化到現在的計算機及網絡信息化發展，住房公積金的業務管理逐步實現了“統一決策，統一管理，統一制度，統一核算”，住房公積金統計制度的建立也是從無到有再到現在的逐步完善。特別是1998年建設部下發了《住房公積金歸集和使用情況表》（建房改【1998】212號）文，2004年建立全國信息上報系統。住房和城鄉建設部實行的住房公積金統計報表制度包括：住房公積金繳存使用情況表（月報）、住房公積金存貸款報備表（月報）、項目貸款明細表（月報）、資產負債表（季報）、增值收益表（季報）、增值收益分配表（年報）、住房公積金繳存提取分類情況統計表（季報）。新的報表自2012年1月1日起通過全國住房公積金信息上報系統填報，其中，住房公積金繳存提取分類情況統計表（季報）2012年4月1日首次試填，2012年7月1日起正式填報。住房和城鄉建設部實行的住房公積金統計報表目前一共有類種報表，這7類報表名稱各不一樣，但它們互有聯系，數據之間相互勾稽。
隨著住房公積金的不斷發展壯大，為適應公積金規范管理的需求，住房公積金的統計指標的功能也就越來越重要。統計報表上的統計數據不僅給我們提供當時有關的信息，，還可以憑統計數據顯示出未來發展的方向。還可以提供查詢功能，讓上級部門更好的了解本部門的公積金工作。統計數據還起到監督的功能，讓社會公眾更好的了解公積金，理解公積金。所以，完善統計核算，提高統計質量，對國家制定政策，防范公積金風險，提高公積金使用效益，規范發展公積金的業務，強化公積金的管理有著重要的意義。
那么現階段應如何強化統計核算，住房和城鄉建設部對此作了詳細的規定，隨著我國公積金事業的日益壯大，與我國統計工作出現了許多新的矛盾，其主要矛盾表現在日益增長的公積金統計需求和落后的統計方式之間的矛盾，主要存在以下幾個方面：
一、有些報表重復設置
住房公積金繳存使用情況表（月報）存在業務收入，業務支出，增值收益這幾個科目的數據，這些科目在每年的12月份的月報（即每年的年報）中填寫。在增值收益表（季報）中也須填寫業務收入，業務支出，增值收益這幾個科目的數據，這些均為重復設置科目。如果只在住房公積金繳存使用情況表中每月均填寫業務收入，業務支出，增值收益這幾個科目的數據，就可以避免重復設置增值收益表，以減少公積金統計人員的重復工作，提高工作效率。同時，上級部門可以及時掌握數據，為單位的發展決策作出正確判斷。
二、統計報表的單位不一致
住房公積金繳存使用情況表（月報）使用的單位是萬元，保留兩位小數；住房公積金存貸款報備表（月報）使用的單位是元，取整數； 項目貸款明細表（月報）、資產負債表（季報）、增值收益表（季報）、住房公積金繳存提取分類情況統計表（季報）、增值收益分配表（年報）使用的單位是元，保留兩位小數。這些報表數據是相互勾稽，相互對應的，數據統計的單位要盡量統一一致。
三、報送時間太緊
每月在10日前須報送統計報表，這是住建部的規定。統計報表的數據基于財務科的會計數據，每月在10日前，財務科要和各銀行對賬，并對個部門的數據進行匯總，最后形成財務科的會計報表，統計報表要在財務科的會計報表的基礎上進行選擇，提煉，最終形成統計報表。在這么短的時間內要報送這些報表，一要財務科的數據準確迅速，二要統計人員認真細心，三要統計信息的技術手段高超，以上三樣缺一不可。這樣報送的數據才真實可信。但不是每個地方的財務科提供的數據準確迅速，不是每個地方的統計人員都認真細心，不是每個地方的信息技術手段高超。這樣一來，就會形成為了趕時間，在數據不是準確的情況下，先對一些數據進行估計，下個月再作調整。這樣得出的數據就不會準確。
我認為提高統計核算應從以下幾個方面入手：
1.加強統計人員培訓，提高綜合素質
統計人員應廣泛深入地學習《統計法》，增強統計法制觀念，做到不濫發報表，不隨意調查，不弄虛作假，提高守法、護法的自覺性。當今，有些企業不重視統計工作，把一些文化水平較低、不懂業務的人員安排在統計工作中，這些人由于文化知識水平低，缺乏應有的專業知識和技能，加之不學法、不懂法，給統計工作帶來了嚴重影響。這樣作出統計報表數據的可信度就可想而知了。
2.應用現代科學技術手段，優質高效地開發利用統計資源
由于經濟改革的深入，市場經濟的發展，這對統計數據質量提出了更高、更新的要求。計算機的廣泛應用和統計軟件的不斷完善，使統計的調查、整理、分析的手段更加先進，計算機應用和網絡化大大減輕了統計計算和分析的工作量，那些復雜的統計工作，可以通過計算機進行。計算機的廣泛應用，為統計在各方面、各領域的應用，開拓了更加廣泛的前景。所以，統計工作人員應依靠現代的科技，提高統計工作質量和水平。
3.精簡各類報表，統一報表的單位
現在的公積金政策范文3
關鍵詞：住房公積金 房價 住房保障
從上世紀90年代全面推行公積金制度以來，到現在發展為當下最大的住房保障制度，一直在不斷地調整和更改，完善我國的住房供應體系。為職工的住房消費提供了幫助，為提高中低收入家庭住房生活條件等方面發揮了關鍵作用。目前房價達到了歷史的新高，一線發達城市房地產行業都有泡沫化的趨勢，購房排號房價偏高等購房難購房貴問題已成為當下的社會問題，隨之住房公積金制度覆蓋面、社會關注度和影響面的話題會越來越高。
一、住房公積金基本概述
住房公積金是指單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。單位和職工個人必須履行繳存住房公積金義務。住房公積金制度是政府為解決中低收入職工家庭住房問題政策的融資渠道。最大體現在住房公積金貸款利率上，根據今年3月數據顯示，現在銀行最小的6月以內貸款利率（本文以年利率計）為5.35%，五年以上5.9%。而住房公積金貸款利率五年以下3.5%，五年以上4%，在政策上為員工的住房買房提供便利。每一位在職職工從工作之日開始直到離開工作這段時間所在單位和職工本人都應當繳納按比例存繳住房公積金，并且政府強制性要求單位辦理公積金繳存登記和賬戶的設立，在職員工都必須按規定繳存住房公積金，單位也應當按照一定比例為職工繳納一定的金額，在職工購房、建房、離退休、辭職、死亡等情況下繳存的住房公積金可申請取出。
近年來從其他地方來我州（本文均為四川省甘孜藏族自治州）工作的人員也逐漸的增多，住房問題逐漸凸顯出來。房價由2007年的每平米一千多點漲到如今的每平米四千，并且存房量也由之前的寬松變為現在的緊湊，公積金原先最高貸款30萬等規定已不適應當前形勢。為了解決當前問題，根據四川省住房和建設廳、四川省財政廳等《關于發展住房公積金個人住房貸款業務的通知》，我州對住房公積金貸款政策進行調整，并于今年的3月份開始實施。在借款人購房行為真實和貸款擔保落實的基礎上對本州的公積金貸款進行改，主要改內容如下：
[調整方面＼&調整政策前＼&調整政策后＼&申請條件＼&連續繳存12個月或累計繳存24個月＼&已連續正常繳存住房公積金6個月（含）以上并符合住房公積金貸款條件的職工。＼&額度限制＼&單筆最高30萬元＼&單筆最高35萬元。＼&繳存時限＼&最長貸款年限20年＼&單筆最高25年。＼&首付比例＼&按照職級面積確定比例＼&90m2（含）以下最低為20%，90m2以上最低為30%。＼&]
政策前后調整對比
本次州公積金的政策調整放寬了許多住房公積金貸款的政策，并且出于方便職工和減輕職工的負擔等目的新增許多規定，新增商鋪抵押、保證貸款、期房抵押加階段性保證貸款三種貸款方式。州公積金中心發放住房公積金貸款時不收取任何辦公費用，并且要求各管理部不得拖延辦理時間，提高貸款服務效率。另外，本州戶籍職工購買行政區外的住房可向購房地公積金中心申請貸款，推動異地貸款業務。
二、對房價的影響
經濟適用房是政府提供土地和一系列的優惠政策進行開發，其銷售價格受到嚴格的控制，開發商不能自主對其進行定價，政府在保證微薄的利潤進行銷售。因此，經濟適用房價格波動不會過大。經濟適用房為低收入家庭或住房困難群體提供的住房而并非投資商品，嚴格限制購買和銷售，為低收入者和購房能力弱者提供了有效地保護作用，從某一方面刺激了房地產市場增加供應量，均衡市場價格，因此住房公積金對于經濟適用房建設的房價影響很小。
商品房的面向所有群體，無論是出于投資目的還是自住等，主要面向社會的中高收入群體，相對于其他種類的住房來說商品房的投資消費較多，一線發達的城市房屋資源更加緊張，高房價的地區投資者就更多，導致購房群體增多，所以住房公積金貸款政策的調整對于商品房交易市場影響較大。影響有兩方面，一方面，通過調控貸款成本從而影響住房需求，對于自住消費者和住宅價格較低的房地產市場，住房放貸和利率成為消費的重要注意點，低利率的住房公積金貸款促進消費者進行消費，高利率的住房公積金貸款讓消費者觀望消費;另一方面，是通過調整貸款政策向市場發出了一個信號，促使住房消費者對房地產市場預期價格的形成從而影響房價。所以住房公積金對于商品房市場的影響較大。
住房公積金主要目的是解決居民住房問題，通過公積金調整會影響商品房市場價格，商品房市場價格波動傳導到高檔住房市場，所以住房公積金貸款對高檔住宅價格依然會產生影響。因此，住房公積金提供了低成本的融資渠道促進房地產業的銷售，加之城市等因素的影響，使得住宅價格上升。從另一方面看來，住房公積金貸款促進房地產行業的發展，同時也推動房價的上漲，受地區差異上漲不明顯，中西部地區上漲幅度要高于東部沿海的，反映出住房公積對中西部影響更大。
三、對住房的保障作用
住房公積金與住房改革方案相配套，為適應社會體制和全面落實住房保障提供了可能。住房公積金也是住房制度改革的重要組成部分，在房地產市場在轉型的過程中發揮了重要的作用，通過強制性措施去存儲、規定消費，員工有了專門解決住宿問題的資金，可以根據自身實際情況選擇租房或買房。這在一方面引導著住房市場的消費也變得更加成熟和理性，從而提高了職工在住房問題上的自我保障力，也提高了解決住房問題的能力，充分體現了公積金在某方面對員工資金保障的特點。
住房公積金貸款審核嚴格，因此貸款人群質量普遍較高，使得公積金貸款有低利率的特點。限制公積金貸款的最高額度是為了保障公積金的安全性。住房公積金還是國家宏觀調控房地產市場的一個重要參考指標，住房公積金體現了廣大中低收入家庭對于房產購買能力的變化趨勢，據此來適度控制房地產行業的發展，保持健康穩定的發展局面。
四、總結
不同區域經濟發展水平使得住房公積金使用水平不一，本州相比于東南沿海地區經濟落后，對住房公積金的依賴更大些。根據公積金這幾年的政策調整，這根天平已經漸漸不向中低收入家庭傾斜，慢慢呈現出對住房市場的改善作用大于保障作用。住房公積金的低成本貸款促進了房地產行業的消費，改變房地產市場的供需關系，進而影響住宅價格。本州政府應當合理制定住房公積金貸款額度，引導和改善居民購房的剛性需求，政策應當向中低收入家庭傾斜，調整住房結構，加大廉租房、經濟適用房的建設，抑制投資性住宅的數量，從而使得住房公積金政策調整控制房價的反彈上升。
住房公積金切實為廣大中低收入人群改善和解決住房中發揮巨大的作用，但是住房公積金制度管理運行上還存在著一定的問題。住房公積金利率低時間周期長使得住房公積金收益較低，中西部地區和東南沿海城市發展水平不一導致公積金地區使用不平衡，還存在部分地區政府資金不足對住房公積金的執法力度不夠，審批程序繁瑣等問題。這些需要政府控制房價與收入之間的平衡關系，加強宣傳和執法，提高服務水平，簡化業務流程等。
住房公積金貸款對房地產行業的供需造成一定的影響，進行影響房價。它的規定和特性為廣大的低收入家庭提供保障，至少會減輕家庭住房問題方面的壓力，政府應當平衡之間的關系，保持穩定發展。安得廣廈千萬間，大辟天下寒士俱歡顏，讓其為我國小康社會建設更好的進行保障。
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現在的公積金政策范文4
關鍵詞：住房；公積金；優化方法
1前言
公積金是指在職職工工作期間，定期通過單位上交一定的費用，這些費用再經由單位上交到特定的管理機構，管理機構對該部分費用沒有使用權，而只有經營管理的職能，當員工需要相應的需求時，可以調用公積金對其進行幫助。住房公積金是我國國家主持設立的一個項目，具有較強的保障性，能夠在職工購買住房時為其提供經濟支持，住房公積金歸職工個人所有，保障職工的利益。
2我國住房公積金中存在的問題
2.1我國在住房公積金運營方面的法律法規尚不完善
為了解決職工的住房問題，改善職工的生活水平，我國提出了住房公積金的理念，以此來幫助職工管理購房資金，在職工需要購買住房時為職工提供一定的資金援助。然而在住房公積金運營的法律法規方面，我國尚未形成完善的法律體系。目前，為住房公積金制定的法律法規最具有代表性的便是《住房公積金管理條例》，《住房公積金管理條例》對住房公積金的整體運營方法做出了相應的規定，對工作內容進行了分工，但是在細節方面，卻存在著一定的盲區，導致在工作過程中可能會出現一些工作人員鉆法律漏洞對住房公積金進行隨意的調取使用，另外，法律的不完善導致職工在調用住房公積金時，可能會與貸款發生沖突，影響住房公積金的調用金額，從而無法有效解決職工購買住房的資金問題。
2.2管理住房公積金時缺乏完善的管理體制
住房公積金管理工作較為繁瑣，在管理的過程中缺乏完善的管理體制，容易產生一定的經濟風險，或者對住房公積金的使用效率造成影響。在住房公積金管理的過程中，往往需要經過較多的環節，職工的住房公積金由其所在單位的財務部門代扣，再由財務部門進行統計記錄，然后將所有職工的住房公積金上交到住房公積金管理中心，由住房公積金管理中心進行管理，住房公積金管理中心是獨立于政府部門之外的機構，在運行的過程中，不受政府管理，而是由住房公積金管理中心的工作人員對住房公積金進行日常管理。在當今的住房公積金管理體制中另一項較為重要的問題是缺乏有效的監督，沒有有效的監督方是管理體制中較為重大的漏洞，需要盡快解決。
2.3住房公積金覆蓋范圍較小，使用率較低
雖然我國一直在推進住房公積金的普及使用，但由于各種客觀條件的制約，要在全國范圍內實行該項政策仍存在較大的困難。在一些鄉鎮地區，由于消費水平較低，資金流動較為緩慢，人們的收入大多也較少，當地的住房公積金工作由于難以吸收到足夠的資金而無法投入運行。而在經濟較為發達的地區，經濟較為發達，便沒有這類問題，人們的觀念也比較先進，愿意繳納住房公積金，為日后的購房提供一重保障。但是，在城市中，依舊存在問題，部分外來人員要在當地辦理住房公積金的各項手續時，要比本地人員提供更多的手續，因此城市中大部分外來人員很難享受到住房公積金帶來的好處。當今的住房公積金使用效率也較低，在住房公積金使用的過程中，往往需要辦理較多的手續，需要較多的證明，而且只有申請辦理的職工達到一定的要求，才可以獲得住房公積金的援助，繳納住房公積金的職工只有在辦理購房貸款后或者自身退休離職以及在死亡銷戶后，才能將其繳納的住房公積金提取出來，因此在部分職工繳納完住房公積金之后，需要將錢用于購房之外的事情，會受到較大的限制，而購房是一件較為長遠的事情，因此會出現大量住房公積金無法提取使用的現象，嚴重影響住房公積金的使用效率。
3優化我國住房公積金的方法
3.1健全住房公積金制度
要為我國人民提供有效的住房保障，健全住房公積金制度是首要工作，只有住房公積金制度更加完善，職工才能更加信任和依靠住房公積金制度，才會投入成本支持住房公積金。要健全住房公積金制度，就要解決住房公積金制度中存在的問題，首先是改變住房公積金管理中心內部管理工作的方式，避免出現由一人做決定的現象，可以通過在住房公積金管理中心內部設立一個獨立的部門對所有工作進行規劃，由各業務部門推選出代表加入到這個規劃部門中，共同商議如何進行下一步的工作，然后將規劃下發到每個人員的手中，進行投票表決，如果有意見可以當場提出，及時進行調整。其次，還要嚴格監管工作，對各個工作環節都配備監督人員進行監督，避免出現由于內部人員的工作作風影響到職工個人的利益的問題。
3.2推動住房公積金在全國范圍內的實施
目前住房公積金制度只在我國一些經濟較為發達的地區存在，在偏遠地區，由于經濟等客觀因素，實行起來較為困難。這種情況下，可以采用一些較為現代化的手段對住房公積金進行推廣?，F在的網絡幾乎可以覆蓋全國，可以構建一個網絡住房公積金平臺，通過網絡平臺，人們可以享受到住房公積金帶來的好處。在平臺上，可以直接注冊，如果地區較為偏遠或者單位沒有與住房公積金中心進行合作，職工個人可以通過平臺來繳納住房公積金，為自己以后的購房提供保障。此外，還需要加強住房公積金的宣傳，提高人們對住房公積金的認知程度，人們對其了解越深，越能知其優點，這樣才能更加主動地使用住房公積金。
3.3放寬住房公積金的標準提高使用率
住房公積金存在較多的使用限制，導致部分職工有住房公積金卻難以有效的使用，直接影響職工使用住房公積金的效率。在住房公積金的管理工作的，應減少對住房公積金的限制，如果能夠減少使用住房公積金的限制，便能吸引更多的人將資金投入到住房公積金中，在需要的時候能及時取出，同時還能為日后的購房需求提供保障。
現在的公積金政策范文5
房貸：巧用公積金
2009年，我想購套新房改善居住條件。那時，我們手頭積蓄較少，沒有支付全款的能力，于是便想從銀行貸款。可就在我向銀行咨詢貸款事宜時，卻被告知，如果有了一套房想再貸款購房，將按照二套房“首付最低50％、利率上浮1．1倍”的政策執行。失望之下，我想到了利用住房公積金貸款。公積金貸款雖然在認定標準、首付方面和商業貸款毫無差別，但貸款利率卻是唯一不變的，即使是二套房仍執行3．87％。以貸款額為80萬的二套房為例，20年期等額本息還款計算，商業貸款每月要還5978．72元，總利息支出為634893．51元，公積金貸款每月還4793．22元，總利息為350372．16元。也就是說，我如果使用公積金貸款，每月可節省月供1185．5元，可節省總利息284521．35元。于是，靠著住房公積金的幫助，我們順利地擁有了一套三居室。
買房前，我的補充公積金賬戶還有近5萬元余額。據此，銀行的信貸經理建議我以年沖的方式還貸，理由是我和老公的月繳額都不少，加上余額較多，積攢一年后，我們兩人的公積金賬戶余額差不多可以有9萬元錢，一次性沖抵房貸的話，可以減輕不少利息負擔，而且年沖的話可以只還本金。
說實話，年沖方式的確可以減輕未來一年后的房貸負擔。但是，考慮到年沖還掉的只是公積金本金，而且通脹的來臨讓商業貸款部分還貸的壓力越來越大。權衡再三，我們選擇了月沖。因為月沖的方式相對來說，對抗通脹更加有效。通脹時期，負債率越高，對資產保值增值就越有利。
車貸：不信忽悠信自己
2010年，我們入住新房后，由于單位離家太遠，無奈之下，我們只得考慮買車。但剛買了房，背了一身債，買車的資金從哪兒來？
考慮再三，我們又選擇了貸款。4S店的店員表示，他們的店可以為我直接向廠家辦貸款。但是，我咨詢了一位業內人士后卻被告知，4S店辦來的貸款利率和手續費一般都比銀行車貸的利率高出很多，不太劃算。有條件的話，還是通過銀行貸款會更合算，有的車型還能零利率和零手續費。
這個信息讓我很振奮。但到銀行咨詢后才發現，不少提出零利率零手續費的車貸產品對客戶的信用記錄要求較高，辦起來很麻煩。而且，零利率不一定真實惠，享受“零利率”貸款購車時，車價本身無法再優惠，而目前多數車型的優惠幅度都在1萬元以上，免息的金額可能還比車價本身優惠金額少。主要因為，不少廠家僅是將“零利率”車貸作為一種短期促銷的噱頭?！傲憷省避囐J多附加了一些限制條件，諸如只限于特定車型、購車價格無法享受降價優惠、指定購買保險、貸款期限較短等。在這樣的情形下，有的車主雖然申請了免費貸款，但實際上是用更貴的價格買下了車。
最后，我還是選擇了傳統車貸。傳統車貸的缺點在于利率高，手續煩瑣，但好處是可貸年限較長，這樣月還款額就不會太大，月供壓力輕。由于辦理貸款的時候，我以房產做了抵押，所以，銀行給了我優惠利率，減輕了我的月還款壓力。
現在的公積金政策范文6
自1991年5月，上海市率先建立了國內的住房公積金制度，它是參考了新加坡的成功經驗，并與我國的國情相結合而制定的，全國各個省市廣泛借鑒紛紛建立了住房公積金制度。經過近二十年的發展，我國政策性住房金融的核心即是住房公積金制度。隨著社會的發展，公積金的資金規模逐漸變大，所以必須研究住房公積金內部會計控制管理問題。
一、住房公積金內部會計控制體系的界定
內部會計控制體系是內部會計制度的有機組成部分，其實質是通過一系列程序、方法以及措施，提供準確的、可靠的會計檢查數據，防止出現財務舞弊現象，保證企業資金的合理運營，以提升企業的經營效果和效率，從而使企業資產得到保護。組成內部會計控制的手段包括：內部審計、控制資產的實物、劃分保管記錄和會計報告的人物與經營或資產保管職務以及批準和授權系統等，通過相關的方法、程序、組織計劃，確保財務報告及賬目的真實性、完整性、以保護企業資產。一個有效的內部會計控制制度程序，必須保證制度正確地實施，同時滿足管理部門的需求，確保資金的安全運營，其中，電子信息技術控制、內部報告控制、財產保全控制、風險控制、預算控制、會計系統控制、授權批準制度和不相容職務分離控制，是內部會計控制主要的八個方法。
管理單位通過制定和實施一系列會計控制程序、方法及措施，有效貫徹執行規章制度、法規以及相關法律等，以保證會計信息的質量，從而使公積金資產的穩定安全得到保障，達到住房公積金的內部會計控制的目的。
二、住房公積金會計系統內部控制存在的主要問題
隨著住房公積金規模的不斷增長，其業務范圍也隨之擴大，住房公積金的資金量也越來越大，這樣一來，住房公積金的內部會計控制越來越重要。目前，人們開始發現了住房公積金內部會計控制上的一些問題，這些問題突出表現在以下幾個方面：
第一，在很多崗位的設置，員工的匹配方面，授權批準制度方面還不夠完善，從而影響了住房公積金的會計內部控制制度的發揮；由于住房公積金內部會計控制制度實施歷時不長，因此會計工作人員還沒有完全掌握和了解新的會計理念和觀點，有些地方的會計控制人員的傳統會計思維還比較固化，不能完全意識到住房公積金會計控制的重要作用，更是缺少資金成本意識、風險意識和投資意識，加上缺乏審計經驗，致使公積金內部會計控制的有效性受到這些不完善的內部控制制度的制約。
第二，由于會計軟件比較落后，更新速度慢，其功能的開發和應用已經不能滿足新業務增長速度的需要。隨著數據信息量的逐漸增大，需不斷提高計算信息技術，以完善公積金財務預算、信息查詢、會計核算環節等方面的信息化建設，然而，在大部分地方其目前的信息化技術較差，還沒有健全的內部信息化會計控制，這些都嚴重地制約著會計控制的有效發揮。
第三，由于監督力度不足和評價指標欠缺科學性、嚴謹性，都增加了住房公積金的管理風險，目前的住房公積金會計監督評價體系沒有科學的、嚴謹的評價指標，存在著許多漏洞和不足的地方，而且缺少組織結構，核查住房公積金的現金賬目的次數也比較少。
三、完善住房公積金內部會計控制的管理
住房公積金制度設立的目的就是要解決城鎮居民的住房問題，結合我國住房公積金管理中心的內部會計控制管理的現狀，筆者認為完善住房公積金內部會計控制的管理可以在以下幾個方面做出努力。
（一）完善住房公積金的內部控制系統
住房公積金管理中心在制定內部會計程序時，必須遵循三個內部會計控制原則，即制衡性、全面性、效益性，并與本地區公積金內部會計控制的具體情況相結合，借鑒發達地區或者是一些優秀企業的住房公積金管理中心經驗，在符合我國相關會計法律法規的要求如新的《會計法》《內部會計控制規范》等的基礎上，完善控制程序，實施有關政策法規，確保授權審批控制制度合理性建設。在優化會計內部控制程序方面一定要做到各項業務授權明確，住房公積金管理中心要逐步落實集中授權制度和法人授權制度，對于降低領導個人影響，加強所授權項目的公正性效果顯著。分析會計內部控制的崗位職責，明確權責及分工，合理選擇合適的人選在相應的崗位。如果需要審批高額資金量，必須進行調查研究，并使用集體審批的方式進行審批。嚴格控制特殊資金流的運營，降低風險的發生。
（二）構建完善的公積金信息交流系統
現在的社會是個信息化的社會，很多的工作都離不開信息數據，為了構建完善的公積金信息交流系統，我們必須努力建設會計內部控制信息化，將會計信息系統和相關業務系統密切聯系在一起，提高內部控制的信息化系統，從而避免因技術系統的落后，致使工作出現錯誤。當然，這需要投入一定的財、人、物力來支持。將新的數據傳輸技術、檢索技術、科學控制技術應用于公積金內部會計控制系統。住房公積金管理中心要對軟件管理技術人員進行專業的內控信息管理培訓，并與住房公積金管理中心的運作模式相結合，財務會計內部控制管理軟件要及時更新、升級，做好系統維護，進而使財務報告分析系統的基本架構得到優化，從而提高住房公積金會計內部控制的管理質量。在數據信息十分發達的當今社會，住房公積金管理中心一定要引進先進的財務數據分析系統，優化財務數據的分析質量，通過專業的財務數據分析，使住房公積金的資金能夠安全運營，在日常的現金流管理中，通過建立財務內控系統的動態監控機制，以實時進行監管，規避住房公積金的流動性風險。
（三）完善重要業務授權控制和會計審核制度
住房公積金管理中心要切實做好會計內部控制不相容職務的有效分離，通過在住房公積金管理單位安排內部不同崗位，實現“內部牽制”，即達到各崗位之間相互制約、相互監督的效果，進而有效地降低崗位集中風險。住房公積金具體業務活動被劃分為四個步驟，即錄入、授權、審核、提交，并由完全獨立的人員或部門分別進行各個工作，確保會計內部控制不相容職務的有效分離。其中，信息系統管理員與業務操作員、會計核算中的會計崗和出納崗、復審崗和審批崗、貸款業務的初審崗、提取業務中的初審崗與審批崗等，是住房公積金管理中心的不相容職務的主要內容。
另外，在住房公積金管理中心內部定期開展內部審計課程培訓，不定期抽查住房公積金管理中心及所屬各市縣公積金管理部的工作。這樣一來，內部審計就會貫穿住房公積金運營活動的方方面面，同時也將事中審計轉向全過程內部審計，在審計過程中要借助現代化的信息網絡技術，信息網絡技術的應用既能提高內部控制效率，又能減少成本，更關鍵的是能夠提高內部審計工作的精確性。
（四）加強對受委托銀行、樓盤開發商的監管
為確保住房公積金內部控制管理的有效執行，除了對受委托銀行進行加強控制外，還必須實施財政監督的原則、銀行專戶存儲、住房公積金管理中心運作、住房公積金管理委員會決策等。受委托銀行在住房公積金管理中的義務，必須在住房公積金管理中心與銀行簽訂委托協議中有明確的規定。另外，對于考核事務的完成質量，也要制定相應的考核制度，確定相關的手續費，其次，為確保住房公積金資金無滯留情況，管理中心可以通過定期跟蹤各項資金的流轉過程等方式，適時監管受委托銀行的截留資金情況，保證其辦理住房公積金業務的高效性和合規性。在監管各樓盤開發商的管理辦法中，公積金貸款是一個非常重要的手段，特別是發放個人貸款后，要跟進一定的措施，有效實施會計內部控制，以起到制約開發商的作用。如開發商必須將一定比例的保證金存入中心開立保證金專戶，實施嚴格扣劃，以確保開發商貸款后積極辦證工作，以及階段性擔保作用。這樣不僅有效地避免資金流失，加強對資金的監管，并有效控制中心內部會計，加強中心貸后管理工作，同時還保護了貸款人的利益。
（五）加強對會計人員的培訓，提高會計人員的風險意識
影響管理中心后臺會計內部核算水平質量的因素包括兩方面：一方面是住房公積金單位會計人員的素質，另一方面是會計人員對公積金業務的熟練程度。因此，住房公積金管理中心應加強培訓會計人員，并定期對住房公積金管理中心的專職會計人員進行培訓考核，使其熟練掌握業務，以保證正確操作網上記賬填制單據及實際的工作，同時通過相應的講座來提高住房公積金管理中心相關工作人員特別是會計人員的風險意識，進而加強對住房公積金管理中心內部會計控制管理。
