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公積金貸款調整利率范文1
商業貸款才可以轉LPR。公積金貸款參考的是公積金貸款基準利率，不受貸款基準利率、LPR的影響。在未來，不管LPR怎么調整，公積金貸款始終按照合同的約定來執行利率。除非以后公積金貸款基準利率有所調整，那么公積金貸款利率才會跟著調整。
不過，公積金貸款利率屬于買房優惠利率，這個利率一般是極少調整的，就算是調整，調整的周期也很長。
（來源：文章屋網 ）
公積金貸款調整利率范文2
【關鍵詞】住房公積金 利率市場化 政策
利率市場化是金融業發展到某種程度的必然結果和客觀需要，也是國家改革經濟體制的重點問題。隨著利率化市場發展的深入和推進，我國銀行面臨著挑戰和沖擊。住房公積金貸款聯系著房地產市場和金融市場，建立符合目前經濟和社會環境的利率管理機制，將商業銀行自營性貸款利率和公積金貸款、存款利率等進行科學關聯，體現出利率市場背景下住房公積金制度的積極性和優越性，展示出住房公積金政策具有的保障性特征。
一、 利率市場化背景下我國住房公積金政策的特點
《住房公積金條例》中明確規定：由中國人民銀行制定出住房公積金存款和貸款的基本利率，提交國務院建設行政主管單位，其提出意見經國務院批準后方可實施?，F在我國住房公積金具有的利率分為三個部分：個人住房進行公積金貸款需支付的利率、受托銀行專門為管理中心設置的公積金資金結算的利率、管理中心提供 給公積金繳存人結算資金的利率。
住房公積金利率具的鮮明的特點：其一、具有低貸低存的利率政策。住房公積金體系是以儲貸為基礎的住房金融制度，“低貸低存”政策是其制度的核心和靈魂。其二、住房公積金利率特別是貸款利率會隨著政策的調整而進行調整。從人民銀行對公積金貸款利率進行的幾番調整來看，為發揮出住房公積金機制具有的政策性，公積金利率要保持在低于商業性房貸的利率水平上。其三、住房公積金貸款的調整和房地產市場的關系特別密切。有數據顯示，2007年因為房地產市場處于低迷狀態，住房公積金貸款數量就相對較低，而房地產市場重新恢復活力后，公積金貸款的數量就有所上升。
二、 利率市場化背景下我國住房公積金政策存在的問題
（一） “低存低貸”利率存在的弊端
因為住房公積金制度具有強制繳存的性質，這就要求職工不論有沒有貸款意愿和貸款能力，都需要繳存一定比例的住房公積金。在開放貸款時，出于資金安全的考慮，要對借款人的還款能力進行周密調查。一方面，繳存職工要面對公積金利息不斷被壓低的現狀。另一方面，低利息帶來的優惠被分配、轉移到收入高的職工那里，變成沒有房子的職工反而幫助有房子的職工提高住房條件。就長遠而言，對于短時間內缺乏貸款能力的職工來說，不但減少利息收入，還因為沒有足夠的住房抵押貸款資金，出現公積金貸款難以按時交納以及公積金貶值而帶來的風險。
（二） 歸集總量較少致使資金來源渠道不暢
現在我國各地對遲繳和不繳住房公積金的企業和單位沒有制約的方法，導致公積金歸集率一直處于低迷的狀態?，F在我國大多數省市的住房公積金歸集率不高，而公積金管理機構還沒有拓展另外的融資方式，讓資金來源受到比較大的制約。另外隨著逐步深入的房改，使資金需求量不斷提高。當個人購房和住房貨幣化分配成為房地產購買的主基調，發放個人公積金貸款以及購房和支取住房公積金的數量和幅度會逐漸提高。
（三） 住房公積金利率缺少完善的管理體系
《住房公積金管理條例》中明確規定，住房公積金的貸款和存款利率一定要實施中國人民銀行制定的利率政策，不許上下浮動，沒有體現出住房公積金利率的便民、惠民特點。因為利率風險對貸款銀行和貸款人的分布具有不確定性，只有在浮動利率和固定利率同時有貸款品種供雙方進行自由選擇時，才會讓風險規避具有自由選擇權。由于公積金政策和機制的不完善性，導致公積金沒有體現出優惠性和利率調整的獨立性，暴露出住房公積金利率管理體系的不完善。
三、 利率市場化背景下我國住房公積金政策的改革措施
（一）住房公積金利率的相關政策要具有保障性
低存低貸政策是發揮公積金作用的根本，應該按照使用情況、使用對象業制定利率水平。例如借款人各方面條件能夠滿足當地保障對象的基本要求，所購買的住房的面積可以適應國家政策導向，就應該對此人發放的貸款給予低利率;對于部分收入比較高的繳存人，可以運用保障性住房房貸款利率和商業住房個人房貸利率間的利率水平。確保存貸方面具有一定利率差，增強住房公積金收益的能力，這樣做有助于為社會和低收入人群提供住房保障資金，確保收入較低的職工能夠具備改善住房條件的能力。建議對存貸款的利率根據不同檔次進行歸并，如將今年的住房公積金利率和去年結轉的公積金利率進行合并計算;同時也將貸款期限相同的利率進行合并，由于從實際情況來看，數量較少的人申請貸款的期限是五年以內的。對不同檔次的利率進行合并，可以減少管理成本、簡化管理程序。隨著管理費用的降低，廉租資金就會相應提高。
（二）利率政策要偏重于住房公積金
住房公積金利率的相關政策要具有公平性和保障性，就要遵循統一、簡便、公平的原則和考慮繳存人繳存總額、收入情況、繳存期限、月繳存額、購買住房的數量、貸款期限、貸款金額、信用狀況等因素，對住房公積金進行科學管理。
利率政策要逐漸向著住房公積金的方向傾斜。此利率主要指沉淀資金具有的利率。住房公積金管理機構提高收益的方式是利差。管理機構的利差基本是逆利差，（即“倒掛”），就是增值收入為零，需要把貸款利息得到的收入補貼給住房公積金的繳存人，這種模式對于貸款總量較少的管理機構來說，能夠導致虧損。管理機構不是以營利為最終目的，這不代表經營過程中不需要營利，其得到的利潤基本用于建設政府廉租房。適當增強沉淀資金的利率，既能夠提高住房公積金具有的贏利能力，也能夠提高其抵抗風險的能力，提高繳存人資金所具有的安全性。不論利率出現什么樣的變化，都要保證沉淀資金應有的利率順差。此外應該允許管理機構辦理固定的利率貸款，也要允許其按照自身能力和特點開展貼息貸款。
（三）建立健全住房公積金利率的管理機制和體系
現在住房公積金具有的利率政策是和商業銀行利率政策緊密聯系在一起的，國家調整商業銀行利率，就會相應的調整住房公積金利率，會造成住房公積金出現弊病。但是住房公積金屬于政策性資金，它具有較強的目的性。利率是資金的一種價格，具有較強的市場變化信息并根據信息做出及時的調整。在現在體制下，不應該運用利率杠桿對公積金管理進行調整，也不應該運用優惠利率對住房需求的初衷予以保護。所以需要給住房公積金提供彈性更大的空間，例如根據資金供求關系、住房價格水平、住房面積等政策因素、經濟因素和市場因素對利率水平進行調整，讓其有效、充分的運行。建議區別對待商業銀行利率和住房公積金利率，讓各自的利率保持獨立性，住房公積金利率管理中心要按照自身的運作規律，對利率水平進行調整。
四、結束語
總而言之，建立健全住房公積金的相關利率政策，住房公積金的利率要實施市場化，其利率機制一定會在住房公積金體系中發揮出主導的作用，并可以展現出住房公積金利率政策所具有的保障性。健全公積金利率政策，既能夠讓管理住房公積金的體系更加科學、靈活，也讓繳存職工獲得公積金的收益，支持職工改善居住條件、提高居住環境，讓住房公積金發揮出更大的作用。
參考文獻：
[1]繆長松.住房公積金利率規則探討[J].財會學習，2012，（08）.
公積金貸款調整利率范文3
【關鍵詞】公積金貸款；財務管理；風險
公積金繳存的金額隨著公積金制度的不斷完善越來越大。公積金貸款中目前存在著較大的財務管理風險。本文結合多年的工作經驗，針對住房公積金貸款中存在的財務管理風險提出自己的看法和意見。首先介紹一下住房公積金貸款的概念和財務管理風險的幾種類型。
一、住房公積金貸款的概念
住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，并委托商業銀行向繳存住房公積金的在職人員和在職期間存的住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。目前住房公積金貸款的類別可以劃分為購買新房的貸款、二手房貸款、自建住房貸款、房屋裝修貸款、商業性住房貸款轉公積金貸款等這些類別。
二、關于財務管理風險幾種類型分析
財務風險形成的原因主要分為政治風險、法律風險、利率風險。市場競爭風險和經營風險。
政治風險是指影響企業的所有與政治因素有關的風險，導致企業財務損失的風險。法律風險是指由于法律因素給企業財務帶來損失的風險，法律的變更，導致企業的經營決策及財務目標也會出現不確定性，從而風險會越來越大。利率風險是指由于利率的變化引起的資產價格變動所帶來的風險。市場競爭風險是指外部市場環境變化給企業財務帶來損失的風險。經營風險是由于企業內部的一些因素導致的風險，比如說重大的投資失敗等等。
三、住房公積金貸款存在的幾種財務管理風險
（一）政策上的風險
1.住房公積金貸款受到國民經濟的影響
住房公積金貸款相比其他的貸款來說，最突出的一個特點就是可以選擇的貸款期限比較長。在這么長的時間內，國民經濟一旦發生任何的問題或者發生通貨膨脹等金融問題，會直接影響住房公積金貸款的利率問題。另外，住房公積金貸款是一種單一的銀行業務，沒有其他的業務來分散風險，這樣的情況更加劇了風險性。
2.住房公積金貸款受到個人還款能力的影響
住房公積金貸款主要是城鎮人民進行的貸款。城鎮人民收入在一定情況不算穩定，而且收入也不是很高，這樣的收入現狀決定了有一些貸款的城鎮居民有可能在規定的時間內無法償還貸款，導致了住房公積金無法在規定的時間內足額的收回。
3.住房公積金貸款受到政府行政行為的影響
首先政府有權調整住房公積金貸款的額度，根據繳存的時間和繳存的金額來調整貸款的額度。這個是受到政府行政行為影響的。另外政府還通過行政行為對住房公積金中心設定一定的任務量，而且任務量是和個人的績效考核掛鉤的，所以很多住房公積金中心為了完成硬性的指標，通常對一些不符合貸款條件的人員也予以放行，政府這樣的行政干預行為最終會導致很多不良的住房公積金貸款出現的可能性。
（二）制度上的風險
1.住房公積金貸款辦理的時間比其他貸款要長
住房公積金貸款是由住房公積金中心委托第三方商業銀行來執行的，辦理的流程不但要經過住房公積金中心的審批，而且還需要經過商業銀行的審批，所以辦理住房公積金貸款的時間要比其他的商業銀行直接貸款會長。在商業銀行審批的過程中，由于受到利益的牽涉問題，往往會導致住房公積金審批程序更加緩慢甚至不予審批。
2.住房公積金管理中心在貸款回收上缺少權力
由于住房公積金中心委托第三方商業銀行來實行貸款的具體的事宜，所以住房公積金中心沒有辦法直接面對貸款的人員，由于銀行是受委托的關系，所以銀行并不負責催繳還款。這樣的情況導致了很多住房公積金貸款不能按期還上。而且銀行和住房公積金中心在很多情況下信息是不流暢的。
四、應對住房公積金貸款存在的財務風險措施
目前應對住房公積金貸款的財務風險措施首先是需要確定住房公積金中心的主導地位，其實是要建立個人住房貸款的抵押管理，最后住房公積金中心需要建立貸款風險管理制度。
（一）確定住房公積金的地位
在應對住房公積金貸款存在的財務風險措施中，首要的一點就是要確定住房公積金中心的地位。確定了地位之后，消除住房公積金中心與委托的商業銀行之間的利益上的沖突，保證以住房公積金中心為主導，商業銀行為輔的綜合的方式。住房公積金中心自行選擇好第三方委托的銀行，并且對銀行具有監督的作用，保證各個流程的正常順利進行。
（二）建立個人住房貸款的抵押管理
當前住房公積金貸款運營管理中，抵押貸款是一個重要環節因此對于抵押貸款需要嚴格進行審查，降低貸款的風險，保證資金的安全。對于開發商，需要嚴格審核深灰資信狀態和之前已經銷售完成的房屋的實際情況。并且需要對開發的項目進行跟蹤檢查，確保項目工程能在規定的時間內交工。抵押率需要嚴格按照規定控制在百分之七十以內，避免出現抵押物的變現的風險。
（三）建立貸款風險管理制度
住房公積金中心是一個事業單位，但是由于行使的是金融機構的職能，所以在貸款問題上，住房公積金中心與銀行的貸款幾乎是沒有任何的不同的。目前隨著住房公積金貸款的數量越來越多，時間越來越長，所以住房公積金中心必須建立貸款風險管理制度，有效防止貸款風險的發生。首先需要制定相關的規定和制度，來約束整個流程和環節，其次需要加強辦理人員的責任意識，使住房公積金貸款不斷的規范化和制度化。最后，要實行貸款責任制，誰放的貸款誰最后實行清收，按照這樣的落實到人原則，將每一項貸款落實到每一個人的責任范圍之內，防止貸款風險的出現。
五、結語
住房公積金貸款是為了解決和改善職工住房的問題的一種政策性的途徑，所以在實行住房公積金貸款的過程中首先要簡化各種流程，讓居民和職工在辦理的時候能夠順暢進行，另外要加大控制住房公積金貸款財務管理風險的問題，不斷完善貸款流程，讓住房公積金貸款管理不斷規范化和制度化。
參考文獻：
[1]孫曦.淺議住房公積金貸款存在的財務管理風險[J]. 四川省干部函授學院學報，2012（09）
公積金貸款調整利率范文4
10月29日是中國人民銀行調整存款利率的第一天。
位于方莊芳城園的北京住房公積金管理中心營業大廳，一上班，電話鈴聲便此起彼伏：
“昨天新聞聯播里說存款利息提高了，不知對我們辦理公積金貸款的有沒有影響？銀行存款利率漲了，住房公積金貸款是不是也跟著漲？怎么漲？”
“我在利息調高之前就辦理了公積金貸款手續，可是錢還沒到賬，請問這種情況利息會變嗎？”
“北京住房公積金網”（bjgjj.gov.cn）網站設在營業大廳上方的二樓辦公室，每天大約收到六七十條“留言板”咨詢，這天的第一條“帖子”便是網民“大臉貓”的提問，除關心“北京公積金的貸款利率將做出什么樣的調整”外，“大臉貓”還進一步詢問：“有沒有相應的計算公式，以便我們計算利率調整后，新的月還款額?！?/p>
有位網民更以“利率咨詢急急?。。?！”為標題，表達急迫心情：“有誰知道此次調息后，公積金貸款利率各是多少？急得不得了！?。?！”
與此同時，正在云南出差的北京住房公積金管理中心新聞發言人、總經濟師李持纓，手機被“家里”一通“狂打”：“咱怎么辦呀？客戶咨詢加息后的貸款利率，一個一個地答復不是辦法呀？”
“對那些簽了合同還沒放款的客戶，利率怎么執行？單據怎樣補簽？”
管理中心領導層根據央行的相關決定，立即磋商意見，啟動預案，決定下發《關于調整北京住房公積金管理中心個人住房擔保委托貸款利率的通知》，并向社會“公示”，其主要內容為：
2004年10月29日（不含）以前發放的，期限在一年（含一年）以內的個人貸款，2004年10月29日后仍執行原利率；
期限在一年以上的個人貸款，2004年10月29日后仍執行原利率，自2005年1月1日（含）開始，執行調整后的個人貸款期限檔次利率；
2004年10月29日（含）后發放的個人住房擔保委托貸款，執行調整后的個人貸款期限檔次利率。
《通知》通過媒體廣而告之。
“公示”張掛在網站首頁上。
公積金貸款調整利率范文5
關鍵詞:住房公積金供給側改革貸款比例公積金提取
一、制定公積金開放化繳存方略
對于城鎮化建設與社會發展需求，必須認真對待住房市場供給情況，并且協調住房公積金方面的不平衡情況。作為住房金融核心，住房公積金的運行績效在一些方面存在不足。當然其中主要原因在于運行機制不科學。在公積金績效管理過程中，存在繳存比例、貸款等方面的差異，導致居民收入在一定程度上差距拉大。對此必須制定公積金開放化繳存方略，在制度改革創新基礎上進一步優化。特別是當前住房問題日益加劇，必須增加住房保障重視。改善住房攻擊過程中發放住房建設或者相關項目的貸款，選擇試點進行住房建設保障。定期對保障對象進行調整，根據住房公積金繳納規定，在實現事業單位、國家機關住房公積金的全面性覆蓋管理。但是因為經濟發展差異大，部分地區事業單位，受到各種原因的限制，選擇性規避住房公積金的繳存。對此需要調整制度適用范圍，真正做到全部就業群體覆蓋，并且執行補充住房公積金策略。深化住房公積金改革，拓展住房公積金覆蓋面，尤其是地方經濟落后的地區，通過住房公積金制度為基礎，提高住房公積金管理績效。住房公積金作為會計核算與績效考核的重要內容，根據當前住房公積金發展現象，積極對其采取彈性化繳存的方式，貫徹落實國家在住房公積金方面的調整政策。公積金開放化政策的提出，很大程度上減少了公積金績效管理的比例審核，同時為高收入與低收入群體在公積金方面的限制提供了幫助，科學調整公積金繳存比例，減輕職工繳納住房公積金壓力的同時，為住房公積金績效治理創造更好的條件。尤其是低收入群體，通過職工繳存、單位繳存比例的調整，更好的滿足職工住房需求。
二、調整貸款差異化發放政策
面對住房公積金績效管理問題，必須從規劃性、預測性、長遠性角度出發，增強住房公積金貸款管理力度。從貸款政策方面進行貼息處理，調整住房公積金貸款與商業貸款利率，為住房公積金買房創造更多政策有待條件，當然這也是鼓勵職工買房優先選擇住房貸款的重要優勢。但是在實際執行中，商貸和公貸在利率方面差異很明顯，公貸3.25年利率，商貸實際上已經達到了5.3-5.5年利率，因此雖然進行了政策調整，實際優勢并不明顯。尤其是對中低收入群體，住房公積金貸款壓力依然很大。從績效管理角度出發，必須對貸款差異化調整力度進行協調，從住房公積金繳存的具體時間以及資金，進行增值收益分配，提供更多貼息資金，以此來降低低收入人群在住房貸款方面的壓力。通過反抵押貸款的調整手段，即便房產的所有人沒能及時償還低壓貸款，在這種情況下可以通過抵押的房產進行反抵押，從而獲得房款資金，償還借款的同時，減輕貸款償還壓力。當然反抵押貸款的方式，并不適合所有住房公積金職工。結合住房公積金具體情況，及時將抵押資金進行償還。針對住房公積金績效管理需求以及供給側改革的支持，及時制定貸款應變機制。增加國家宏觀調控政策與住房公積金的關聯性，由此開放貸款申請條件，盡量將公積金貸款的門檻降低，以此來滿足職工住房需求。
三、制定多元化公積金提取政策
住房公積金績效管理模式的實施，對公積金提取方面積極制定對多元化管理政策，更好的應對住房公積金管理問題。增加住房公積金民生改善功能，從貸款、提取兩方面進行調整，發揮出住房公積金對低收入職工群體的住房保障功能。還要在一定程度上拓展住房公積金消費提取的相關途徑。部分經濟欠發達地區，公積金目前的網絡化比較落后，暫時還未實現簡單的網上提取，針對此情況，可以采取退休提取，償還公積金貸款提取等方式。推進網絡化提取模式，積極向科技技術靠攏，滿足新時展要求。
公積金貸款調整利率范文6
從3月份開始，張澤就離開原單位在家休息，6月中旬，父母催促他抓緊在京買房結婚。
但銀行負責公積金貸款評估的工作人員告訴張澤，由于他從3月份開始就沒有繳存公積金，所以他的公積金繳存年限必須重新起算，目前他還無法申請到公積金貸款。
原本應方便普通購房者的公積金貸款突然之間卻成了買房的羈絆，“我至少還要連續繳存6個月，照北京房價這不要命的勁頭，那時候我得多交好幾萬的首付?！睆垵筛筛傻乜嘈α藘陕?。
商業貸款也有優勢
與公積金貸款相比，商業貸款的高利率一直備受詬病，不過，張澤在選擇公積金貸款時遇到的問題卻提醒我們，貸款利率的高低與否不是選擇購房貸款時的唯一標準，市住房公積金管理中心有關負責人接受記者電話采訪就說，對于個人信用報告中存在逾期還貸（含擔保人代還）、近兩年內還貸款連續逾期（含擔保人代還）超過6期、準貸記卡透支180天以上未還、貸記卡逾期或近一年內貸記卡連續逾期超過6期、因信用不良被、近兩年內貸款有展期（延期）或以資抵債等信用不良情況的將不予貸款。
但是，在銀行的某位貸款工作人員卻告訴記者，盡管存在信用問題，但是銀行的政策則靈活的多，可以通過提高貸款利率，減少貸款額、購房者提供相應擔保等方式來處理，而不是一概拒之。
在流程上，公積金的審批流程也顯得繁冗。
借款人先提出申請，按要求向省直單位公積金管理中心提供貸款所需資料，接受住房資金管理中心的初審，初審合格后由住房資金管理中心出具證明，方可辦理公積金貸款。
然后貸款承辦銀行對借款人進行貸前資信調查，提出意見并填制《個人住房公積金貸款及組合貸款調查審批表》送有關人員審批。貨款人接到貸款承辦銀行通知后，與共有權人一同帶上身份證、扣款賬號等資料前來辦理借款合同簽訂手續，并將借款合同送開發商簽字蓋章后交承辦銀行；辦理保險及抵押登記手續：借款須辦理保險和抵押登記手續，相關費用由借款人承擔。
最后，貸款承辦銀行在確認抵押登記已辦妥、借款合同生效后，按合同約定日期將貸款轉入借款人與售房人共同指定的賬戶，并將放款回單寄送借款人。
所以，特別是在二手房買賣中，由于是私對私的交易，很多房主急需用錢，而公積金貸款申請審批手續過于麻煩，需要更長時間，因此都不原意公積金貸款，而要求購房者選擇商業貸款方式。
在貸款額度上，最高貸款額度比住房公積金貸款要高，可達房款總額的80%，但是，住房公積金貸款目前最高只能貸到60萬元。 而且在住房公積金貸款采用抵押加保險的擔保方式時，商業貸款前期貸款費用一般比住房公積金貸款要少。
由于住房公積金貸款回款速度慢，影響到公司資金回收速度。因此目前很多公司內部規定“不做公積金貸款業務” 。
據悉，滬上各大商業銀行紛紛推出各種房貸產品，據不完全統計，市面上可供選擇的房貸產品有近20種之多，完全可以構成一個“房貸超市”，而購房者應該結合自身的實際狀況，選擇自己買房貸款最合適的方式。相比之下，公積金貸款方式的選擇余地就少了很多。
公積金貸款最為經濟
由于利率較商業貸款低，首先吸引購房者選擇公積金貸款的便是低利率下的經濟優勢。
以張澤的收入狀況為例計算。張澤每月收入總和約為5000元左右，手中可支配資金只有15萬元，其中還有5萬元左右是父母資助的。
針對他的這種情況，因為手中可作首付款的資金只有15萬元左右，如果通過商貸，一般情況最高貸款額不超過評估價的70%，所以可選擇的房價一般不宜超過45萬元。如果張澤夫婦選擇購買一套45萬元的住房，評估價約43萬元，貸款期限20年，那么最高貸款額為30萬元，首付15萬元左右，(按利率7.2%計算)。
以等額本息的還款方式，月均還款約為2170.11元，20年共需還款約52萬元，利息約22萬元。假設張澤連續12個月繳存了住房公積金，且其他條件也符合公積金申請要求，那么他們可以申請公積金貸款（按利率4.86%計算）。
以張澤之前的月公積金繳存額200元為標準，根據《個人信用評估報告》的評定等級：AA上浮15%；AAA上浮30%，則申請金額在40萬-52萬元之間，且90平方米以下最高可貸金額不得超過評估價的80%，兩者取低。所以張先生最高可貸款32萬元，首付只需13萬元，20年共還款約49萬元，其中包含利息約17萬元。
可見，公積金貸款不但能幫借款人提高貸款金額，減少首付壓力，還可以幫借款人達到節省利息的目的，所以對于工薪階層來講也不失為明智的選擇。
