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家庭理財概念范文1
[關鍵詞]家庭理財；理財知識誤區；理財誤區
改革開放三十多年以來，國民經濟蓬勃發展，綜合國力不斷增強。GDP、人均可支配收入、居民儲蓄存款等這些對百姓生活水平、幸福指數和財富積累產生重大影響的指標也隨著快速增長。中產階級、中間階級、中產階層、中間階層、中間群體、中等收入者群體、新富裕群體、新小康群體等不同的概念和詞匯頻繁出現在各大媒體網絡上，它們告訴我們中國人是越來越有錢了。
馬斯洛理論把人的需求由低到高分成生理需求、安全需求、愛和歸屬感、尊重和自我實現五類。馬斯洛認為當人滿足生理需要時，他會產生更高級的、社會化程度更高的需要。上述理論在一定程度解釋了城鎮居民家庭總收入在不斷增加的情況下，理財正逐漸成為人們日常生活一部分的原因。居民除了滿足基本生活之外，他們試圖運用現有的金融工具創造更多的財富來滿足購房、子女教育、醫療、養老等需求。此外，金融產品越來越多，社會環境急速變化，老齡化社會問題凸顯，人生周期的不確定性提升等因素，同樣使得家庭理財越來越受到人們的關注。理財知識內容繁多且復雜，如何避免在家庭理財時走入知識誤區呢？本文將著重介紹三個常見的知識誤區。
1 家庭理財定義誤區
家庭理財是什么？不同的人會給出不同的答案，其中比較典型的回答有：家庭理財就是追求收益最大化，就是收益不變時候降低風險，或者家庭理財就是在交稅的時候盡量合理避稅，家庭理財就是投資規劃……對于理財的錯誤認識，會使得家庭在理財過程中犯一些低級錯誤而導致理財失敗。
為了正確認識家庭理財，我們先來分析一個人一生的收支情況（見下圖）。人生的收入與支出的大小關系有：收入小于支出、收入等于支出、收入大于支出3種情況。在人生的不同階段，收入與支出并不能總保持平衡。這種不平衡有時來源于收支總量的不一致，有時又產生于收支時間的不一致。因此，家庭理財的意義在于，解決這兩個不一致的問題，實現收支平衡保證財務安全。
人生的收入支出曲線
家庭理財即通過分析和評估家庭財務狀況和生活狀況，明確家庭的理財目標，最終制訂出合理的、可操作的理財方案，滿足家庭不同人生階段的需求，最終實現人生在財務上的自由、自主和自在。家庭理財定義要點有：不是僅僅針對家庭某個生命階段，而是針對一生；不是一個一次性產品，而是一個動態的過程，是終身理財。
2 家庭會計等同于企業會計誤區
2.1 會計記賬基礎
編制與分析財務報表，是家庭理財中非常關鍵的技能，它在整個家庭理財規劃中占據著非常重要的地位。許多家庭在進行財務管理時，錯誤的將家庭會計等同于企業會計，在記賬過程中錯誤使用權責發生制。為了讓大家在編制家庭財務報表時正確使用收付實現制，現將兩種會計記賬基礎介紹如下：
（1）權責發生制以權利或義務的發生作為記賬標準。凡是應屬于本期的收入和費用，無論有無收到和支付現金，都應記入本期的收入和費用；凡是不屬于本期的收入和費用，即使現金在本期收付，也不應記入本期的收入和費用。企業會計多采用權責發生制。在采用權責發生制時，信用卡刷卡時就記支出。
（2）收付實現制以收到或支付現金作為記賬標準。資產=負債+所有者權益；收入-費用=利潤；現金流入-現金流出=現金凈流量；凡是本期收到的現金收入和支付的現金費用，都應記入本期的收入和費用。記賬結果可與期初、期末的現金余額比較，以檢查記賬的準確性。家庭會計多采用收付實現制。在采用收付實現制時，信用卡繳款時才記支出。
案例：富太太1月預收租客1―6月房租合計12000元，1月份刷卡800元，請分析富太太1月儲蓄凈增加額。
權責發生制：
1月房租收入2000元，1月支出800元，故1月儲蓄凈增加=2000元-800元=1200元
收付實現制：
1月的現金收入12000元，1月無現金支出，故1月儲蓄凈增加=12000元
該案例告訴我們采用不同的會計記賬基礎，家庭財務報表也會不同。因此，在家庭財務管理時，要使用收付實現制。
2.2 鉤稽等式
編制財務報表時，需要用鉤稽等式驗證報表正確與否。鉤稽關系是指一個報表和另一個報表之間的邏輯對應關系，如果不相等或不對應，這說明會計報表編制出現問題。
在企業會計中，資產=負債+所有者權益、收入-費用=利潤、 現金流入-現金流出=現金凈流量，這3個公式是鉤稽等式可以用來檢驗會計報表是否正確。與此形成鮮明對比的是，家庭會計雖有資產-負債=凈值、收入-支出=儲蓄的資產負債表公式，但它們檢驗不出報表編制正確與否，不是鉤稽等式。家庭會計中的鉤稽等式有：
按成本計價時：本期收入-本期支出=本期儲蓄=凈值增加額=期末凈值-期初凈值=（期末資產-期末負債）-期初凈值
按市值計價時：期末期初凈值差異=儲蓄額+投資資產賬面價值變動+自用資產賬面價值變動。
3 收支儲蓄表編制誤區
在家庭理財過程中，人們習慣將各種現金流入和各種現金流出一視同仁納入收支儲蓄表，但事實是它們需要區分。不同的現金流入與流出中，有些是家庭收支儲蓄表的項目，有些卻不是。
在編制家庭收支儲蓄表時，我們需要區分有：
（1）變現資產的現金流入包括資本利得和本金，資本利得部分記收入，收回投資本金為資產負債調整。
（2）房貸本息攤還包括利息部分和本金還款部分，前者記支出，后者為資產負債調整。
（3）保費根據項目可分為儲蓄型保險保費和保障型保險保費。養老險/還本險/退休年金/投資型保單屬于儲蓄型保險，該部分不計入支出但列入資產。定期壽險/意外險/醫療險/失能險屬于保障型保險，該部分計入支出。
（4）三險一金中，個人失業保險費計入支出；醫療保險費，進入社會統籌部分計入支出，進入個人部分為資產；養老保險費，進入社會統籌部分計入支出，進入個人部分為資產；住房公積金為資產。
（5）其他直接用于增加資產、減少負債的支出不能算入收支儲蓄表。
案例：家庭稅后工資為16.5萬元（未參加社保），家庭生活支出6萬元、贍養父母支出1.2萬元、子女學費支出1.5萬元；家庭利息收入0.1萬元、資本利得1萬元、資本損失2萬元，保障型保費支出1.3萬元、儲蓄型保費支出1萬元、房貸本金支出2萬元、房貸利息支出2萬元；稿費稅后收入0.5萬元，定期定額投資基金1.2萬元。根據上述資料，編制家庭收支儲蓄表（見下表）。
4 結 論
家庭理財意義在于它幫助我們平衡收支、實現收入和財富最大化、保證有效消費、滿足對生活的各種期望、確保財務安全、為退休和遺產積累財富。為了實現財務自由、自主、自在，我們要在家庭理財過程中盡量避免定義誤區、家庭會計等同企業會計誤區和編制收支儲蓄表誤區這三個常見知識誤區。
家庭理財概念范文2
關鍵詞：工薪階層；家庭理財
1 工薪階層理財現狀
中國老百姓特別是工薪階層普遍的理財意識弱，認為理財就是儲蓄，就是買國債、吃利息等理財觀念。據估計，中國人僅僅有百分之二的收入來自投資所得，而我國居民投資收入僅占2%的情況，是因為人們的投資基本上局限在銀行儲蓄這一個手段上。
另一方面，中國的老百姓特別是工薪階層普遍的理財技巧差，普遍存在著羊群行為（指動物牛、羊等畜類成群移動，覓食，后來這個概念被引申來描述人類社會現象，指大多數人一樣思考、感覺、行動，與大多數人保持一致。以后羊群效應被金融學家借用來描述金融市場中的一種非理，指投資者趨向于忽略自己的有價值的私有信息，而跟從市場中大多數人的決策方式。
目前，國內部分商業銀行推出的所謂的個人理財產品、服務，如外匯理財、人民幣存款業務、基金銷售等，僅僅是單一的銀行產品或服務，嚴格意義上說并不屬于真正的個人理財，因為這些產品與服務并不是從其服務對象的真正客觀、實際的狀況并結合生命周期，風險狀況，長遠規劃等情況進行綜合設計的，國內的銀行推出理財產品并沒有建立完整的體系。
2 家庭理財的基本原則和步驟
2.1 收益風險均衡原則
收益風險均衡原則，要求家庭對每一項家庭經濟活動，全面分析其收益性和風險性，按照收益和風險適當均衡的要求來決定采取何種行動方案，在實踐中趨利避害，提高收益。
2.2 收支平衡原則
在組織資金收支平衡問題上，既要量入為出，根據現有財力來安排各項開支，又要量出為入，對于重大的支出要積極開辟財源；
2.3 投資分散化原則
投資分散化，就是讓家庭在投資時要注意投資品種的適當搭配和組合，使得投資組合的風險小于單一投資的風險。
2.4 成本效益原則
成本效益原則，就是要對家庭經濟生活中的所費與所得進行分析比較，對經濟行為的得失進行衡量，促使成本與效益得到最優的結合，以求獲得更多的盈利。
家庭理財基本步驟：
（1）搞清楚家庭經濟來源是多少。這時需要參考的是家庭資產負債表或家庭收入支出表，它們有助于評估家庭的財務狀況；（2）確定符合家庭實際情況的財務目標，這個目標越具體越好，而且可以是分項目分階段的目標；（3）為各個分目標確定具體的財務計劃；（4）實施并堅持執行家庭的計劃；（5）經常檢查家庭的財務狀況，及時解決出現的問題，根據實際情況調整家庭的財務目標和計劃
3 家庭理財規避風險的建議
首先要具備必要的知識儲備是增強風險控制能力的基礎理財的關鍵，但要想使每一個家庭的財富由無至有、由小變大，就一定要熟知和運用好各類消費、儲蓄、投資、管理等理財策略，了解家庭理財所適用的金融投資工具，如收益穩定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報與高風險并存期貨股票等，只有具備了必要的知識才可能實現家庭財富的最優配置。
其次，合理消費，如果要提高投資比重以獲得更多收益，就必須控制如生活費、娛樂費、子女教育費等的支出，這就要求我們合理計劃每月的家庭消費支出。合理消費的控制可以通過培養家庭記賬習慣來逐步建立，記賬的好處在于確切列出生活具體花費過程，以利于發現可以進行家庭財務節流的環節，當前許多電腦軟件都可以幫助家庭管理者分析日常記賬的資料。
再者，風險轉移也是必要的。轉移家庭理財風險不是以鄰為壑、損人利己，轉移家庭理財風險是指投資者通過某種合法的交易或手段，將風險盡可能地轉移給專門承擔風險的機構或個人轉移風險的常見方法有：間接投資法、在保險公司購買保險、在債權投資中設定保證人。轉移風險是把風險轉讓給他人，那么為這種風險轉讓就得付出一定的代價，如支付保險費；或降低交易的收益，轉移風險的作用是將不可預見的、不可控制的、可能發生的損害轉變為可預見的、可控制的成本或費用，有利于穩定投資的營運、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發生損失時可獲得足夠的賠償以恢復家庭生活或投資經營。
最后，家庭理財的重要目標之一也就是要應對好未來支出需求的增加，按照家庭生命周期順序來看主要有購房費用、子女教育費用、養老費用形成了未來彈性需求較大的可能支出。
參考文獻
家庭理財概念范文3
這本理財手冊分為理財基本功、理財小竅門和綜合理財套餐三篇，各篇當中又包含了豐富的內容，既有理財小知識，又有理財小技巧，還有具體典型的理財案例。內容深入淺出，版式圖文并茂，是一本很好的理財入門書籍，對理財感興趣的讀者不妨找來讀一讀。
管理錢的基本原則――理財法則
1、“4321法則”
“4321家庭理財法則”，即收入的40%用于供房及其他方面的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%購買保險。
2、“72法則”
“72法則”，就是在不拿回利息、利滾利的情況下，本金增值一倍所需的時間。
其公式為：本金增長一倍所需時間（年）=72÷年報酬率（%）
舉例來說，如果你在銀行存10萬元，年利率2%，每年利滾利，要多少年才可以增加一倍變成20萬元呢？答案是36年。
3、“80法則”
“80法則”，就是股票占總資產的合理比重等于80減掉你的年齡再乘以100%。舉個例子，如果你目前30歲，股票投資最多可占你總資產的50%。這是一種簡單的資產配置比例法則。
4、家庭保險的“雙十定律”
所謂“雙十定律”，指的就是“保險額度為家庭年收入的十倍最恰當”，“總保費支出為家庭年收入的10%最適宜。”
5、房貸負擔“不過三”
每月房貸負擔不宜超過家庭所得的三分之一。這是根據銀行在發放住房貸款時考慮家庭負擔的一個簡單的衡量標準。
養成良好的理財習慣
1、記賬：比爾?蓋茨既是世界首富，也是記賬的身體力行者。對財富的尊重和花錢的嚴謹是他成功的深層原因。理財首先從記賬開始。臺灣富豪王永慶曾說：“賺的錢并不是你的錢，能存下錢才是你的錢?！?/p>
記賬要每天進行，將所有的開銷依不同類別分門別類地記錄下來，如：飲食、衣著、交通、水電等，事無巨細，哪怕是一瓶礦泉水都不要漏掉。
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“觸類旁通”比理財
理財投資活動，從本質上而言，就是進行資產的配置過程。對企業來講，為了獲得最大的利潤，通過經濟活動，資金將會有效率地、不斷地往最能賺錢的地方或者行業方向流動，這是企業家們和大的戰略投資者所不斷思考的問題。如在某個國家或行業由于投資過剩，出現經濟不景氣局面時，資本家會抽出資金，轉而投向其它方向。這也就是我們常說的錢往利處走，人往高處走的道理。
家庭的理財投資在這一點上和企業的理財投資具有共同之處，都是進行資產的配置工作，使得家庭資產在具有抗風險的前提下，有著良好的保值增值效果。更具體一點說，就是使家庭資產在保證家庭成員日常生活不受影響和具備各種意外、疾病等保障的前途下，最大限度地去獲取收益和資本增值。
所以，從整個社會的角度看，家庭的理財投資所獲得的資產增值速度不會高于社會平均企業的資產增值速度和全社會的經濟發展速度。這一點是顯而易見的，這是由于家庭的投資被動性所造成的。
眾所周知，企業的投資實際就是通過將原材料等產品轉化為商品或提供服務來實現資產的增值，獲取利潤，或平常我們所稱的做生意，這一資產的配置過程是主動的，不斷進行的。而家庭的這一過程常常是被動的，因為家庭成員都有各自的日常工作，沒有專門時間來考慮類似企業的資產配置等理財投資的工作，這也是很正常的。如何化被動為主動，這就要進行家庭財產，尤其是金融資產的配置，也就是我們所說的理財投資。
“先來后到”看理財
對一個理財師，或者一個家庭的保險專家，投資顧問，稅法顧問的集成者而言，首先要解決的問題是，如何保證客戶家庭成員、家庭資產的安全問題。這個問題之所以放在首位，是因為站在家庭理財的角度看，沒有安全性，其它的問題都無從談起。我們舉個例子：如果一個家庭的住房等家庭財產沒有保險，即使他們家的投資組合設計得再好，一旦發生諸如一把大火將家庭不動產等財產燒光的事件，將會迫使他們家庭哪怕有所虧損，也要賣出手上持有的良好投資組合去應付這飛來橫禍。解決家庭財產安全問題的方法有：風險轉嫁（保險）、風險弱化、風險避免和控制等等。
家庭理財的下一個問題就是根據客戶的人生理財目標問題，來從更長遠角度解決退休后的子女的教育和退休后的收入保障、遺產傳承和稅務處理問題。大家知道，中國現在正逐步進入一個老齡化的社會，退休后的生活照看費用、醫療看病費用等與日劇增，子女的教育費用也在逐年加大，如果沒有長遠規劃只知道一味外出賺錢，可能會落到個老熊掰包谷，一輩子沒有財務自由的境地。舉個例子：有一位企業家，生意做得很成功，十幾年來，每年都把做生意賺來的錢拿去買房產，因為別的理財投資他也不懂，也不放心。他的想法很簡單，家中以后要花什么大錢，如孩子出國留學、生病住院、自己養老等等，錢不夠花了，就賣掉一處住宅。我們從理財教科書上就了解到：只有極少數位于極佳地段的房產增值從長期看能超過通貨膨脹。所以說，把房產作為一種投資工具的效率是很低的（當然還是要比定期存款好一點點），而且，他要負責房產的各種維護，收房租，以后一旦出售，如果當時處于房地產低潮還要損失一些才能賣出。這樣做的資本收益和資本流動性都太低。
家庭理財的另外一個很重要的問題，就是投資問題。就是要通過合理的、科學的資產配置來使得家庭的資產具有較好的浮力，像船一樣，一旦通貨膨脹的水平面抬高，那么水漲船也高。使得家庭資產從長遠看跑贏通貨膨脹。
一般而言，普通百姓的家庭資產收益率不會超過3%。我們來看一般家庭的資產構成和收益率，假設60%的資產是房產（長期收益率小于3%），20%是活期存款（收益率小于2%），20%是國債（收益率小于4%），則家庭資產收益率小于等于≤60%×3%（房產長期平均收益率）+20%×2%（活期存款收益率）+20%×4%（國債收益率）=3%。這也就是我常說的普通家庭資產收益率為什么沖不破3%這個樊籠。對去年的3.5%通貨膨脹率而言,家庭資產實際是貶值。
普通市民常犯急功近利、賭博心理和貪圖短期發財的種種理財錯誤。無論是買彩票或是投資股票，有些人總幻想著一夜暴富，一天，或者一個月要賺個10%。我常拿世界首富巴菲特舉例，像他那樣的理財投資大師，每年的資產收益率平均到了22%，就通過50年的價值投資實踐，將十多萬元變成了450億元，（不相信的話，大家可以用金融計算器復核一下）。而短線的投機行為，對家庭資產來講都是危險的舉動，在國外的教科書已開始不提倡技術分析了，而國內技術分析還很熱乎。
巴菲特倡導的價值投資鼓勵長期持有績優公司的股票，道理實際很簡單，既然我們不能自己去辦企業，那就去當好企業的股東。這里沒有我們常說的“炒股票”的概念?？俊俺垂善薄辟嵅涣隋X，持有好企業的股票才能跑過通貨膨脹。家庭投資，就是去將閑置資產配置到優秀企業上去，國內沒有，可以在世界范圍尋找，進行海外資產配置，這也是我們理財師的工作之一。
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關鍵詞：家庭投資理財；現狀；對策
中圖分類號：F063.4 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0201-02
一、家庭投資理財的概念及方式
1 家庭投資理財的概念。隨著社會經濟發展水平的提高，居民家庭收入呈增長趨勢，家庭投資理財逐步為人所關注。家庭投資理財是家庭主要成員運用現財知識與方法等手段，科學地對家庭財產進行管理，以達到合理的保值和增值、實現人們積累財富的愿望的目的，并能促進生活質量的提高。因此，家庭投資理財就是要根據家庭現在所擁有的資產和預計未來的收益，確立階段性的財產增值目標，設計相應的財務方案，調整資金布局與投資，在獲取所投資項目財務信息的基礎上控制風險，以實現家庭財產收益的最大化，并最終滿足家庭資產增值的需求。
2 家庭投資理財的方式。當前，各種新興的投資理財工具層出不窮，投資理財品種越來越多樣化。對于普通家庭來說。主要的投資理財方式有以下幾種：
儲蓄。銀行存款是傳統、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩定性和安全性，以及操作的簡單性。儲蓄是適用于所有的家庭的理財方式。
國債。國債收益介于儲蓄和股票之間，風險小于股票。適合于理財態度比較保守的家庭。
股票。在所有的投資工具中，特別是從長期投資的角度看，股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風險。對于普通家庭來說，可以用于投資股票的資金數量不足以降低股市的非系統風險。所以，股票投資適用于那些能夠承擔風險，并且具有相關專業知識的家庭。
基金?；饘⒈姸嗟纳鐣e散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金風險小，省時省事，是缺少時間和專業知識的家庭合適的投資工具。
房地產。購置房地產是每個家庭十分重大的投資，投資房地產應該做好理財計劃，合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化。同時，房地產可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個角度講，投資房地產不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動資金。
保險。保險是對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法，保險投資在家庭投資活動中是很有必要的。它不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償。
期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風險高，收益大，需要足夠的專業知識。家庭投資期貨要謹慎行事。
實物投資。如黃金、藝術品等。黃金在通貨膨脹時是最穩定的資產保值手段。藝術品投資方式具有風險小，保值功能強，收益率高的優點，但是缺乏流動性，其鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術品。
二、我國城鎮居民家庭投資理財的現狀
1 我國各地區經濟發展不平衡，居民家庭經濟收入差距較大。隨著我國城鎮居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產等投資正日益進入普通的居民家庭。由于我國各地的經濟發展水平存在不平衡，相應地，各地居民家庭的經濟收入等經濟指標差距也較大。
2 居民財富逐步增加，個人資產保值增值需求旺盛。改革開放以來，我國居民儲蓄的增長速度一直高于經濟增長和居民收入的增長速度。統計數據顯示，從1978年到2004年的26年間，我國城鄉居民儲蓄存款年平均增長23.2%。經濟持續穩定的增長推動了居民個人財富的增長。隨著資產的急劇增加，居民個人對資產保值和增值的需求日益旺盛。
3 居民理財效率不高。中國的資本市場一直存在兩個極端：一個是“無法無天”。上市公司的大股東往往無視上市公司是獨立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預上市公司的經營管理，損害投資者利益；另一個極端是“政策市”。“股市盛世”都與各種各樣的“政府”行為密切聯系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動股市“繁榮”的因素。市場沒有價值投資理念，也沒有風險意識，一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此保險、基金、股票等多種投資工具遭到誠信的質疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國家信用擔保的國債或者等同于國家信用擔保的銀行存款。
4 現有投資理財環境限制。在全國投資中，存在很多限制。（1）不動產投資門檻太高，真正要用于投資理財，則都要購買第二套住宅才能實現。特別是對低收入者，不動產是很大負擔：（2）金融投資本身具有的風險高，受干擾因素多，需花費大量時間與精力，規劃不合理會影響生活質量；（3）理財工具不完善，以致諸如教育投資之類不會帶來直接投資收益。
5 居民家庭財產結構不盡合理。城市居民家庭財產配置中，金融資產比重過高，家庭耐用消費品（不包括汽車）比重過低。在20世紀90年代，家用電器等耐用消費品成為家庭中重要資產，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財的日漸豐厚，其在家庭總資產中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產則占35%以上。
6 居民理財觀念不科學。首先，傳統的文化觀念制約著居民的理財理念。勤儉致富、量入為出是我國居民傳統理財觀念，這個觀念至今仍對居民理財有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段，多數地區還不十分富裕，傳統的消費意識和理財習慣根深蒂固，居民理財尚缺乏開拓性。其次，受封建小農意識影響，社會信用意識不強。信用意識除了體現在消費上也體現在投資方面，我國居民更偏向于將財富用于自己創業。另外在財富形態上，還遺留著來自農牧社會的傳統“斯土有斯財”，偏愛硬資產。最后，理財行為短期化，缺乏明確規劃。居民在理財時，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財模式；當實際收益和理想收益不符時，便反悔或撤回投資。
三、家庭投資理財的對策
1 培養家庭投資理財的理念。為了實現家庭收入的保值與增值，應該培養對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
2 根據家庭差異性合理理財。家庭經濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產生的投資理財的方式有所差異。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經濟稍差的北方家庭有放棄理財的想法，中等家庭將財富主要用于養老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
3 重視風險管理。風險管理作為理財投資必不可少的組成內容，如何選擇合適的風險投資途徑和方法，關鍵在于做到對癥下藥和節約成本。在個人家庭內部發生變化的時候，比如結婚、生子、孩子獨立、退休、喪偶等，必須重新審視風險，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應進行定期的評價和修改，所以風險管理作為投資規劃和管理的延續，是一個動態的反饋的過程。
4 注重生活理財和財產保全。理財并不等于投資，投資只是理財的一部分，財產保全也是理財中很重要的一環。因為意外（如生?。┖苋菀资狗e累的財富在短時期內消耗，盲目投資，很容易帶來投資風險和投資失敗，從而影響原有的生活質量。居民在理財時，一定要注重生活理財的規劃，把財產保全放在第一位。在自身家庭理財計劃的基礎上，妥善安排教育、養老、職業選擇、醫療等人生所需面對的各種事宜，使自己家庭的理財金字塔是穩固的正三角形而非相反，從而達到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設定的生活水平。
5 加強投資理財，加速財產增長。在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規避風險，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。
6 實行系統管理，合理配置資產。家庭投資理財是一種貫穿一生的財務規劃，不同家庭、一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標和理財行為，但又不外乎以下理財步驟：其中，在確定家庭理財目標時要盡量量化自己的長、中、短期目標；在配置資產時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合?？傊?，只有知識加實踐，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財之路。
參考文獻：
[1]張云，李秀珍，理財策劃：投資規劃要素與實踐運作[J]，金融管理與研究，2006，（5）
家庭理財概念范文6
初涉職場的單身月光族
這一階段的女性大多處于單身或準備成立新家的階段，相當一部分的女性沒有太多的儲蓄觀念，她們一個月掙5000元，就買4000元的包或衣服、1000元的化妝品;基本不在家做飯，頓頓在外解決;往往3個月就會換一次手機……她們生活自由，有賺錢的能力，更有花錢的激情，但他們的銀行存款永遠是零，經常面臨借債的窘境。她們應該怎么辦？如何擺脫左手進錢右手出的困境。
特征
這一階段有相當一部分的女性沒有太多的儲蓄觀念，“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”是其座右銘，因此，“月光女神”隨處可見。
建議
由于沒有積蓄，月光族可選擇基金定投作為核心的投資方式，在有效控制風險的前提下，強制自己學習投資理財。由銀行自動劃賬，將收入的一部分劃撥到基金賬戶中，達到強制投資的目的，防止盲目、無節制地亂花錢。長期定投指數型基金還能避免資本市場的大波動，有效提高長期投資收益率。
初為人婦的巧婦人
剛剛步入二人世界的女性，隨著家庭收入及成員的增加，開始思考生活規劃。因此，大多數女性開始在消費習慣上發生巨變，開始摒棄“月光族”的不良習慣，投資策略也由激進變為攻守兼備，但不可否認，女性理財也存在一些誤區和不正確的理念。
誤區
很多已婚婦女對于保險有自己的認識，她們習慣性地為丈夫購買各種健康保險，“老公是家的頂梁柱，應該把錢投給更重要的人”，而從沒考慮過自己。這一方面體現出中國女性的傳統美德，但另一方面也表現出女性對自身關愛的缺失。實際上，這正是很多女性投保的誤區，特別是已婚女性，常常忽視關愛自己。
方案
將保險投給更具價值的人，讓其創造更多價值，聽起來有一些道理，但這不是全面的投保觀念。如今的女性，既有工作壓力，也有家庭壓力，女性更應該在身體健康上投資自己，才能使整個家庭保持平衡。建議廣大女性，尤其是已婚女性，在給丈夫、孩子投保之余，也多為自己考慮。
初為人母的半邊天
這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責任，承受著較重的經濟壓力和精神壓力，這個階段的財務保障變得尤為重要。
特征
這一階段的女性，在收支控制上已經比較能夠收放自如，善于持家，但缺乏綜合的理財經驗。
建議
一般來說，孩子教育基金的投資方式主要是相對穩妥、收益化高的多樣化投資渠道。比如開放式基金、外匯理財產品、債券、人民幣理財產品，這些理財工具都是穩妥、有效地增加家庭理財收益的手段。教育金產品的一個顯著特點就是需要L期投資，筆者建議長期投資要盡早開始，以一定的目標金額為例，投資起點越早，為了達成目標每月需要支出的金額就會越少。
為退休后準備養老金
由忙轉閑、準備退休階段。這一階段的女性，子女已獨立，忙碌了一輩子，投資策略轉為保守，開始為退休養老籌措資金。
特征
在壽命問題上，女性比男性長壽已經成為世界共識。世界人口統計表明，全球60歲以上的老人中，男性占比44.8%，女性占比55.2%，而80歲以上老人中女性占比更是高達65.4%;此外，世界上78%的男性老人有配偶，相比之下僅有44%的女性老人有配偶。
由于女性預期壽命一般較男性長3～7歲，加上婚姻習慣中男性平均比女性大2?5歲，夫妻雙方的生存年齡將相差10歲。這也就是說，大多數女性在晚年時，少則幾年，多則十幾年里需要自己照顧自己。這就使得女性應該尤其注重養老問題。
建議
在資金允許的條件下，適當補充一些商業養老保險的投入，年輕時每月投入適當金額，就當是強制儲蓄，退休后即可每年（或每月）領取養老金，適當補充家庭養老資金，這樣即使年老時配偶不幸先離去，自己也可以不為養老資金而犯愁。
從上面的分析中可以看出，不同年齡階段的女性對于投資理財的需求是不同的。
對于30歲之前的女性，這個階段的收入一般在一生中是最低的。所以投資理財要注意3點：堅持記賬、強制儲蓄、精明消費。
