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家庭理財規劃的重要性范文1
在此，筆者想分享三個觀點：一是保險是個人理財規劃的基礎配置，不涉及保險工具的理財組合絕對不是一個正確的綜合理財設計；二是從現財的發展實踐來看，保險從業者是理財規劃（或者說是理財經理）的積極推動者；三是我國已經具備了保險持續快速發展的穩健基礎，宏觀環境為這份美麗的職業更增添了迷人的色彩。
保險是構建個人理財規劃的基礎配置
首先，從實務角度而言，理財規劃就是對人的一生的現金流量和風險的管理。說到底，還是對人的一生的財務風險的管理，因為通過消費和投資對現金流量進行調控，還是要規避人的一生的居住、子女教育以及養老等可能產生的風險。而保險，作為管理風險的基本產品，在理財規劃中的作用可想而知。從理財規劃的定義或者說是基本作用，可以看出保險在理財規劃中的重要性。
其次，根據家庭理財金字塔的原理，理財規劃應先搭建一個穩健的基座，再逐步增加高收益產品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩健的一層，是構建理財規劃的基石。通常來說，這一層的配置標的是風險較小的理財產品，包括儲蓄、保險、國債等。保險之所以位于基礎層級中，是因為它具有管理家庭財務風險的基礎功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因為人類先天就存在“短視”與“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險，就等于缺少堅實的底座，家庭的財富金字塔就很容易倒塌。理財金字塔模型也說明了保險對任何收入階層的人都不可或缺。
再次，從收入分配的4321經驗法則來看，人的可支配收入的10%需要進行保險支出。這是目前國際保險業界的公認標準。
最后，從理財規劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財務資源，去規避親人和財產的風險，是每個成熟家庭必須考慮的。
保險推動了現代意義上理財規劃的啟蒙
理財規劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現，但一般認為現財規劃起源于20世紀30年代的美國保險業。筆者認為這也是中國將要走的道路，而且現在已初露端倪。
1929―1933年美國股票的暴跌引發了經濟大蕭條，使人們普遍喪失對銀行和券商的信任，經濟危機又使人們對未來的不確定性加深，由于保險的穩定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險人為了更好地推動業務，開始對客戶進行一些簡單的個人生活規劃和綜合資產配置咨詢，這部分保險人就是今天美國理財規劃師的前身。之后，因為理財規劃成為推銷各種金融產品的外衣，理財規劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動理財規劃行業的健康發展，包括保險人在內的13位金融專業人士，提出了“關注客戶目標比關注單一金融產品更重要”的服務理念，開始推廣“理財規劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財專業協會IAFP宣告成立。自此，理財規劃作為一門獨立職業在美國迅速發展，1990年以后開始全球化。
可見，保險業是激發真正的理財規劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險從業者，開始運用理財的思維來推廣保單，當然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個理財顧問。
把握保險理財的黃金發展期
數據顯示，截至2015年年底，全國保險密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度為3.59%，同比增長0.41個百分點。而同期，全球市場保險密度為662美元，其中，美國、日本、英國和法國等發達經濟體的保險密度約4000美元/人，我國與其相比相差10多倍。全球保險深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發達經濟體的平均保險深度在10%左右，我國與其差距非常明顯。
據國內某商業銀行對中國1000個家庭的在線調查結果顯示，2016年，中國家庭財富健康參考指數為58.12，表明目前中國家庭財富普遍處于亞健康狀態。其家庭金融資產分布無法與個人生命周期、家庭財務狀況和宏觀經濟變化趨勢相匹配，財富結構亟待優化。其中，保險產品的配置被嚴重忽略，66%的家庭對保險產品的配置比例不足10%。
據最新凱石財富的統計，截至2016年6月30日，中國財富管理市場規模穩步上升，而保險增速最猛，私募緊隨其后。不同市場相較2015年末有增有減。增加方面，保險由12.4萬億元增加至14萬億元，私募基金由4.2萬億元增至4.6萬億元，信托由16.3萬億元增加至16.6元，保險增加最多，私募緊隨其后。私募、信托雖然規模有所上升，但占比卻有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%。可以看出，保險產品的重要作用已被社會大眾普遍接受。
家庭理財規劃的重要性范文2
關鍵詞：家庭；投資理財；策略
一、家庭投資理財的內涵
投資就是理財其中的一個環節，家庭投資理財則是將家庭財務作為主要對象，對現有的資金進行合理的、長期的布置與規劃。家庭投資理財將家庭作為一個基本單位，最終的目的是要讓家庭收入與支持得到一定的平衡，在此基礎上促進資產增值?？梢哉f家庭投資理財對于一個現代家庭來說是非常有意義的，通過家庭投資理財能夠讓現有的資金得到科學合理的規劃，從而發揮一切有利的因素實現組合投資，讓家庭資產得到一定的增值。家庭投資理財的核心就是要如何規避風險，提前做好規劃盡量避免資金貶值的風險。通過家庭投資理財能夠幫助家庭儲備一定的存款，能夠更好的應對的突發事件，最大限度降低突發事件帶來的一切損失?，F代家庭年齡跨度比較大，通過合力的家庭投資理財能夠實現老有所養、幼有所教等等。
總之，家庭投資理財的內涵主要包括這些方面：第一，生活理財。所謂生活理財必然涉及到家庭的日常生活中必要的收入開支，主要有稅務籌劃、儲蓄管理等等。第二，家庭投資。投資主要是以當前家庭的現有資金，依靠金融入到實現證券投資、實物投資等等；第三，理財規劃。這一點要從現代家庭的實際情況入手，要根據目前家庭成員的年齡、需求、發展制定對應的規劃。
二、現代家庭投資理財的現狀
投資理財這個概念最早出現的國家是美國，當時美國處于經濟危機，人們通過投資理財的方式逐漸度過經濟危機，因此，投資理財理論在美國是最為成熟成為先進的。隨著時代的發展，我國現代化理財的觀念起步就比較晚，從相關資料得知，我國一個“個人理財”1997年在中信實業銀行廣州分行成立的，經過十多年的發展與完善，目前中信實業銀行的“個人理財”項目發展越來越成熟。隨著國家相關改革政策的提出，人們越來越希望通過儲蓄以外的投資工具讓自己的資產增值。隨著中國加入世貿組織之后，在全球經濟化的影響之下，人們的理財觀念得到不斷的改善，尤其是大部分人具備了較為全面的理財意識。隨著人們理財意識的不斷提升，我國投資理財迎來了前所未有的發展前景。而且隨著時代的進步，我國家庭現在發生了很大的變化，曾經的“大家庭”逐漸變成了“小家庭”，人們更加重視老有所養和幼有所教。隨著我國市場經濟的高速發展，我國家庭財富得到了顯著的提升，生活品質得到了改善，為了追求幸福達到更好的生活目標，工資與儲蓄利息已經無法滿足現代家庭的日常開展與發展需要。“你不理財，財不理你”現財理念已經深入現代家庭，人們逐漸認識到平衡開支的重要性，學會通過理財讓財務獨立，不僅可以滿足家庭日常生活的必要的開支，而且還想實現更多的生活目標，如買成、買房等等。但是家庭投資理財目前還是存在著一些問題，例如：家庭投資理財的方式傾向保守、股票投資缺乏理性、風險承受力不足等等。
三、家庭投資理財策略的建議
（一）家庭投資理財要樹立全新的理財觀念
全新的家庭投資理財觀念核心內容就是要量力而行，尤其是貸款投資必須要從家庭的實際情況入手?，F代家庭投資理財要重視教育，更要重視養老。由于市場經濟的高速發展，金融市場的復蘇，金融市場的吸引會導致很多家庭投資理財盲目投資，因此，必須要在傳統觀賞加以改善，要科學理財，理性投資，家庭投資理財要樹立全心的理財觀念，要理財意識融入到每一筆財富規劃投資，這才是家庭投資理財之道。
（二）加強投資理財的法律保障體系建設與完善
西方發達國家的投資理財市場非常發達，分析得知歐美國家對于投資理財市場有一套相應的法律體系，我國應該借鑒發到國家的理財對投資理財市場制定對應的法律法規對整個理財市場進行規范。目前，我國也吸收了很多先進實用的理論知識，而且也從法律方面進行了規范，為理財市場注入了新的血液，讓投資理財市場更加規范，更加和諧，才能讓銀行、證券市場等等金融環境更好的發展，旨在讓投資理財市場更加有序的進行。
（三）注重投資產品的創新
隨著金融行業的火爆，金融行業對投資產品的創新提出了更高的要求。我國目前處于社會轉型的重要時期，可以說家庭投資理財潛在的市場是非常廣闊的，相關專業人員應該努力加強學習，吸收更多優秀的經驗，對金融產品進行創新，讓投資市場更具有生命力，這樣的投資理財市場才會更好的發展，才能更好的引導家庭進行投資理財，從而達到預期的效果。
（四）對金融機構的軟件與硬件進行優化
我國銀行、證券市場、保險行業三大金融機構是分開經營的，從而導致理財服務存在一定的制約性，也影響到理財市場的發展。因此，加強對金融金鉤軟件與硬件的優化，加強對金融市場的重視，尋求三大金融金鉤的合作點，以咨詢、建議為基礎，為家庭投資理財提供更多科學合理的寶貴意見，從而提高服務的質量。
家庭投資理財對現代家庭來說并不陌生，但是我國家庭投資理財還處于初步發展的階段，其中還存在一些問題，需要更多學者加強這方面的研究，讓更多家庭深入了解家庭投資理財的內涵，從而更高的進行投資理財。
參考文獻：
[1]曾志耕，何青，吳雨，尹志超.金融知識與家庭投資組合多樣性[J].經濟學家，2015，06：86-94.
家庭理財規劃的重要性范文3
一個中產階級家庭的財務之困
A事業上平步青云，30多歲就成為一個跨國企業的部門總監，妻子也工作穩定，兩口子月收入接近4萬元，是典型的“高收入無子女”家庭。多年來，由于極度追求生活品質，樂于旅游、購物、享受，加上他們對自己的收入頗為自信，且沒有孩子，父母身體健康不需要操心，以至于他們幾乎沒有太多積蓄。
36歲時，夫妻倆終于決定要孩子了。上天賜給他們一對雙胞胎男孩，全家人高興之余，生活的重擔也隨之而來――兩個孩子的教育不能省錢;為了方便老人照顧孩子，換了個大的房子，掏空了僅有的20多萬家底，還背上了20年的房貸，月供壓力驟增;父母年齡大了，身體不如原來健康，老人的醫療問題也逐步浮出水面…… A的內心隱隱感到了不安。
4步拯救家庭財務窘境
梳理人生目標
從理財的角度來考慮，什么是人生重要目標？就是那些對個人和家庭幸福感影響極大的、卻又不能確保從當期收入中支付的目標。所以，理財規劃第一步，就是讓你去面對自己的需求。
基于A對未來的期許，我們梳理出以下理財目標：兩個孩子14年后本科留學美國，現在每月應該儲備22000元;A和妻子都決定法定年齡退休，要保持現有的生活品質，現在每月應儲備7600元;父母醫療金儲備方面，用5年的時間為A的父母儲備20萬，10年時間為妻子的父母儲備30萬，需要每個月分別儲備3787元和2807元。
以上H是A家庭的各項單一目標梳理，但依據所需年期和目標資金綜合規劃，A家庭的月收入根本滿足不了儲存要求。
梳理家庭資產負債和現金收支
理財資源分為兩大類：第一類是現在已經掙到的錢，即家庭現在的資產。這里說的資產要減去負債，即凈資產。第二類是未來我們持續能夠賺到的錢，那就是家庭的收入。收入需要減掉支出，即每年的盈余。
凈資產和每年的收入盈余，是我們真正可以利用的理財資源。用“資產負債表”和“現金收支表”幫助梳理，會更加通透。系統梳理后，我們發現，A家目前全年各項收入為47.4萬元，全家支出包括夫妻個人支出、家庭生活支出、房貸、教育支出，總共39.48萬元，盈余僅有7.92萬元。
做好充足、性價比高的家庭保障
A家庭的收入全來自于工資。這就意味著，A和妻子如果一旦因為任何原因中斷工作收入，會直接導致所有財務目標灰飛煙滅。
所以，A家庭需要先根據家庭的財務目標、資產負債、現金支出狀況制定一個充足、性價比高的保障計劃。A家里，老人因為年齡原因已經無法購買商業保險，而A和太太、兩個孩子僅有社保，需要根據家庭財務目標進行完善和優化。根據夫妻的收入比例和家庭責任制定保障規劃，建議購買壽險和重疾、醫療險。然而，目前A家的年度理財資源只有7.92萬元，相差甚遠。
重新調整家庭資產配置
在給A家做過風險能力測試后，我們只能建議A通過舍棄過往的生活品質，調低教育目標擺脫財務困境，重新走上正軌。
家庭支出中，房貸、教育、家庭生活等屬于硬性支出，不能隨意壓縮。所以建議大幅壓縮A和妻子的個人支出部分。兩個孩子的留學目標降低，由原來的本科赴美國調整為本科赴新加坡讀書。將A和妻子原有退休計劃，父母醫療金，教育金放入綜合現金流，每月儲備降至8000元，加上每年家庭保費31200元，每年需要12.7萬元資金儲備。
通過以上調整，家庭盈余由原來的7.92萬元上升至13.3萬元，剛剛滿足12.7萬元的資金儲備需求。
一旦有新的財務目標，資產和負債情況有所改善或惡化，財務狀況有變，A家都需要重新進行財務規劃回顧和調整，以應對新變化。雖然十分無奈，但這何嘗不是A和妻子缺乏規劃意識，所付出的代價？
家庭理財規劃的重要性范文4
關鍵詞：大眾家庭；金融投資理財；現狀；未來趨勢
一、大眾家庭進行投資理財的重要性分析
本世紀以來，由于國內經濟水平的飛速上升，加上國家經濟實力的增強，大多數家庭逐漸認識到把錢放到銀行中可能會貶值，只有借助投資理財這種渠道，讓錢生錢才有可能帶來更多的收益。
（一）均衡目前及以后的收支狀況
以作者的觀點來看，對于大部分的普通家庭來講，除了解決溫飽問題外，進行合理的金融投資理財活動是必不可少的。因為一個人一生最多可以有四五十年能夠創造勞動價值，掙錢拿工資，那么當你完全喪失了勞動能力后，如何繼續維持好日常生活？眾所周知，我國現在有著十分大的人口基數以及驚人的人口增長速度，所以單純地依靠政府養老是非常不現實的；同時，將養老的重擔拋給子孫后代是更加不理智、不可取的行徑。因此，在如今這種情勢之下，選擇家庭投資理財這種方式，更好地為自己帶來收益，為未來的生活提供一份保障、一份安心。
（二）尋找更適宜的生活狀態
更好地均衡家庭目前及今后的收入和支出僅僅是被作為最基本的目的，俗話說：“人往高處走，水往低處流”，沒有人不希望自己的家庭過上美滿幸福的生活，都盼望薪酬能夠一年高過一年，期望家中的經濟狀況更好。從一定程度上來講，大部分大眾家庭均衡目前及今后的收支狀況想得僅僅是滿足現在及未來的溫飽需求，只是為生存下去提供一個有力的保障。但是，若想生活質量更高，就必須不斷增強自身的經濟實力。
二、我國大眾家庭金融投資理財的基本情況分析
（一）家庭的投資需求大
現代中國的大眾家庭對于金融投資的實際需求較大，這一點主要體現在以下幾個方面：第一，銀行儲蓄資金的大量轉移。經由專家學者的分析和調查表明，現今中國民眾對于銀行儲蓄的想法已有所改變，沒有之前那么強烈的意愿將自己的資金投入銀行?？紤]到這種情況國內的股市行情持續走高，因此不少炒股愛好者把家庭的大量存款由銀行轉移到了股市當中，起初這種現象尚不明顯，然而在本年度的第一季度末達到了一個。這種狀況并不難解釋，尤其是借助炒股這一方式獲得收益的股民，主動拉取更多的人進入到股市當中，于是股市行情被抬得越來越高，一般稱這種狀況為“跟風行為”。上述是中國民眾思維習慣的一種特點，覺得哪種方式可以更有效地賺到錢就全身心投入到其中，更有些人會把全部的家當都投進去。通常來講，這種思維習慣需要謹慎，除了考慮某種方式能夠賺取更多的利益之外，還必須考慮自己的經濟實力和抵御各種風險的能力，畢竟不論哪種投資均存在風險性。
我們都知道，股票、債券、基金共同被稱為金融理財的“三劍客”，如今這三者的行情都還不錯，能夠為很大一部分投資者帶來財富和收益，激發更多人投資的潛力。
（二）理財產品的分類較多
根據上述分析，我們能夠清晰地知道，目前不少家庭早已不再偏好儲蓄，從上次央行降準降息以來，越來越多的家庭把更多精力放到了投資理財上，僅僅幾年時間，便產生了一大批投資理財專員。就像我們之前所了解到的那樣，股票、基金、理財保險、銀行理財產品猶如雨后春筍般出現，在幾年前根本不會想到銀行等金融機構會做理財投資，保險也被認為僅僅是車險和壽險。然而，現在這些思維界限均已打破。從經濟學的角度出發，本來這種情況是非常正常的，當出現社會大眾不再偏好儲蓄的情況時，想要維系自己的資金源，金融機構就應進行相應改革，投其所好，把人們所關注的金融投資理財引進來，只有如此才可以保持持續運轉。同樣，對保險公司來講，如若只做車險和壽險的話，購買者一般不會太多，但當引入投資理財產品之后，人們的關注程度就會迅速增強，進而激發保險業的潛力，西方發達國家的投資理財就是由保險向外劃分的，由于國內民眾對保險的認識不夠到位，才會引發這種狀況。
（三）投資理財從有形向無形過度
結合自身的經驗和體會，在上世紀初期，當房地產行業剛剛興起并為人所知的時候，幾乎所有炒樓的人都發了一大筆財，再加上房地產開發商的強力壓盤，外地務工人員對樓房的剛性需求等等，都在此階段顯現了出來、刺激了國內房價的上漲。自古中國人對于房子就有家和溫暖的共識，十分注重居住品質。因此，當國家養老、養兒防老等想法均無效的情況下，樓房便自然而然地成為中年人養老的唯一保障，與此同時，各地政府也開始大興土木，一棟棟的樓盤平地而起，以供投資者購買。前幾年，不少樓房的價格都漲了好幾倍，在這種利益暴增的情勢下，政府的管制政策像一盆冷水把房產投資的熱情熄滅。目前投資者明顯可以感受到投資逐漸由有形向無形轉變，股票、基金、期貨等成為了投資者的新寵，這些投資項目擁有操作便捷、收益明顯的特征。除了不需要數量快速增加的股票交易所外，也無需拿實物來兌換現金，只需點擊下鼠標便能夠完成，目前很多白領都用午休的時間進行交易和相關操作，特別方便快捷。
三、大眾家庭投資理財未來形勢分析
（一）大多數家庭選擇加入投資理財隊伍中
中國作為一個人口眾多的大國，每個國民都為世界經濟創造了不少財富，在刺激經濟水平迅速提高的同時，也推動了社會財富的大量積累。但是，由于所增加、積累的財富無法平均地被分配到每家每戶當中，而是依照勞動人員的參與程度和所作貢獻進行有關分配，即我們常說的“按勞分配”。所以說，大眾家庭的資金除了來自辛勤勞動以外，就是資本投資收到的回報了。當然，所有的資本投資均存在不同程度的風險，即使參與了也未必能有收益，可如若不參與則一定無法獲得任何投資帶來的收益。在目前這種可觀資本增值的前提下，不管個人擁有資金的多少，只要其不參與投資、不進行理財規劃，將會被財富邊緣化。因此，普通的大眾唯有借助資本投資來參與市場的正常運作才能不被邊緣化。
現在國內的證券股票和基金開戶基數較大，然而真正利用到運營中的比例極少。因股市存在很大的風險性，加上又沒有掌握足夠的股票專業知識，不少股民一致認為專家投資是正確的、有極大幫助的，進而大量購入基金期望獲得和市場相對應的回報?，F有的一個趨勢就是，在目前這種國民經濟快速增長、現有投資受益者高達八成的前提下，未來將會有更多的人參與到股票投資的行列當中。由于政府的資金管制政策和大眾家庭對投資方面技能的缺失，我國大眾家庭都將進入到門檻較低、風險相對較小、收益穩定、變現能力好的金融投資產品，像購買基金、股票等等；對專業技能要求更高些的購房、黃金、期貨等投資，大眾家庭恐怕無法加入其中。
（二）大眾家庭的金融投資預測及投資理財趨勢分析
1.金融投資順應投資理財趨勢
不論是公司的投資理財，或者是大眾家庭的金融投資，均需要依市場的規律行事，把控好市場運營的主流方向，切莫一味追求暴利。我們可以將市場運作的方向分成基本運動、中期趨勢及日常波動三種。基本運動，即基本牛市，舉例來說，就像是股市，不可能一直漲或者一直跌，這樣才是正常的狀態。對于大眾群眾來講，最應注重的就是中期趨勢，因為如若基本運動確立，短期內無法改變其中期趨勢。因此投資人員會準確掌握中期趨勢，在牛市的中期階段，主要根據市場氛圍來調整行情，其次調整的時間范圍不等，一般為幾個月左右，如若大盤進入到調整期時，此時投資者應立即改變投資思路、變更方式。
2.儲蓄的偏好會繼續下降、有形投資比重將會銳減
一旦普通民眾形成了自身的投資理財觀之后，便會將自身的大部分積蓄投入投資市場。因此，不管家庭經濟實力怎么樣，都會選擇保留一些資金，這些資金在銀行中很長一段時期內都不會輕易變動，所以說短期內，大眾家庭對于銀行儲蓄的偏好將持續降低。通過前一階段的房產實例能夠總結出：目前人們對房產的投資偏好有明顯降低的趨勢，不只是房地產，整個有形投資市場都是這種趨勢。在幾年前，不少人以為必須要是看得見摸得著的才能讓人心里踏實，而現在多種無形投資突破了這種思維的局限和束縛，并將在以后很長一段時間內得到保持。
結束語
綜上所述，金融投資理財已成為國內大眾家庭最基本的管理個人財富的方式，像股票投資和購買基金等投資都深入到了大眾家庭的日常理財生活中，銀行儲蓄現今已遠遠滿足不了民眾的實際需求。在當前社會經濟迅速上升、人民幣幣值穩定的經濟環境下，預測會有更多的大眾家庭參與到這種風險小、變現能力強的投資方式隊伍中來，并且投資者自身的專業技能和風險意識等都會進一步提升。
參考文獻：
[1]秦建平.中國大眾家庭金融投資理財現狀及趨勢探析[D].內蒙古大學，2007-11-15
家庭理財規劃的重要性范文5
家庭財務狀況分析
根據李先生的家庭情況，可開展以下分析和規劃，見表1、2。
家庭資產狀況分析
李先生的家庭資產包括了住宅和商業房產、汽車和現金存款。目前沒有負債，不存在債務壓力，總體資產負債情況較穩健。雖然近期利率上調，存款的資本增值能力依然較弱，尤其在目前通脹較高的情況下，容易造成資產縮水。可考慮用部分存款購買混合平衡型基金、藍籌股等中等風險投資產品，在承擔適度風險的同時獲得較高的收益。
李先生一家因為女兒的入學問題，需購買一套學區房。學區房指的是辦學質量高的重點、名牌小學對口入學區域內的房產。學區房周圍一般是成熟社區，房齡較久。如果把當前住房賣掉換購一套較大單位的學區房，居住環境可能并不如從前。建議選擇購買一套較小的住房，價格相對便宜又能解決入學問題，并且可在孩子學業完成后，賣出房子保證投資回收。雖然近期房價調控愈加嚴格，但學區房的需求依然維持剛性，房價并未有松動跡象，每平方米均價在1.8萬～2.5萬元。假設李先生選擇一套40平方米的房子，均價為2萬元/平方米，房屋總價為80萬元。
若李先生購買現在居住的房子未使用過貸款，購買此學區房首付比例3成，至少需24萬元。首付資金可由賣出原先持有的門面房籌得，此門面房價值25萬元，租金為每年6000元，年收益率僅為2.4%，收益偏低，可賣出后投資在更需要的項目上。假設首付30萬元，另外50萬元采用公積金貸款，目前5年以上個人住房公積金貸款的基準利率為4.7%，貸款年限設為20年，每月需還房貸3217元。每月還貸額占月均收入的比例為26.81%，低于40%的安全線。家庭總負債占總資產的比例為25.64%，財務狀況處于安全范圍。
收入支出分析
表2為李先生家庭收入支出表。每月總收入為1.2萬元，全部為李先生工資所得，妻子無收入，夫妻收入相差較大，收入結構單一，有潛在風險。家庭的月總支出為4000元。日常支出占月收入的33.33%，家庭月度節余資金為8000元。
另外李先生每年的福利加年終獎金約為3萬元，門面房租金收入6000元，李太太養老險費用需每年支出5000元。每年總共節余資金12.7萬元，占家庭年總收入的70.56%，顯示家庭控制開支能力較好。
女兒下半年開始讀幼兒園，則會每月增加1000元支出。另外，如果加上購買學區房的支出，則每月貸款月供增加3217元。預計此房產出租的話，租金為每月1500元?？紤]以上收支變化后，家庭月度結余資金為5283元（8000－1000－3217＋1500）。
理財診斷：可以看出，李先生家庭經過多年的積累，有良好的經濟基礎，擁有住房、汽車及商用門面房等資產；每月收入除支出外還有較多的結余資金，有能力選擇適度的貸款完成所需的理財目標。然而李先生家庭的收入來源比較單一，主要是依靠李先生的工資和獎金，所以收入方面務必要防范李先生的失業風險，同時建議李太太考慮在女兒入學后解決自己的就業問題，使風險分散化。支出方面，家庭每月日常支出控制較好，如果加上女兒上幼兒園和買學區房的月供費用，每月支出占收入的比例將大幅上升，需要合理規劃各項支出，盡量避免財務風險。另外，建議樹立綜合理財的觀念，在做好保障的情況下取得財務資源的財富增值。
理財規劃
李先生應從應急準備、長期保障、子女生育及教育及養老規劃等方面入手，進行規劃。
應急準備規劃
現金保障是為了規避短期風險，防止在收入中斷的情況下影響家庭正常生活及資產和投資（如住房貸款還款等）。一般來講，家庭需儲備月支出總額的3～6倍作為現金保障。李先生家庭平均月支出為4000元，下半年女兒入學后月支出將增加至5000元左右，需保留1.5萬～3萬元作為現金保障。如果購買學區房后，加上房貸支出，則需保留2萬～4萬元。
長期保障規劃
李先生就職于國企，工作性質較穩定，單位有五險一金，基本保障已足夠。但作為家庭的經濟支柱，需考慮各種可能性，做好充分的保障準備，所以需購買五險以外的保險品種，如重疾險、意外險等。李太太目前只有自己定期交納的養老保險，保障還不全面，應購買基本的醫療保險，還可選擇人壽保險為年老后增加一份保障。如果增加了房屋貸款，為避免家庭財務風險，需購買商業保險至少覆蓋還房貸的這20年。從整個家庭的收入情況來說，可拿出10%左右的收入購買商業保險，李先生家庭年收入18萬元，即可用約1.8萬元購買商業保險，平均每月1500元。
子女教育規劃
子女教育是家庭越來越重視的部分，李先生家庭理財需求的一個重要原因，就是為女兒今后上小學的入學資格而計劃買一套學區房。解決了學區房問題，還需要考慮女兒今后若干年的學費問題，可通過投資方式實現，如采用定投基金的方式作為教育金儲備。定投基金同樣具有風險，且不同類型的基金風險不同：股票型基金可能的收益較高，但風險相應較大，債券型基金風險較小，但收益相對較少。一般來說，投資指數基金的費用較低，較受歡迎，長期年均收益率約為8%。如果從現在開始每月定投指數基金867元，孩子18歲時可獲得30萬元左右的教育金，若市場表現好，30萬元的教育金有可能提前實現。在提前實現目標后可將資金從指數基金轉向風險較低的債券基金，以使得已實現目標的資金不會損失。
養老金規劃
李先生有社保，李太太也在自己交社保，可保障未來退休后的基本生活。但如果希望退休后維持較高生活質量，可從現在開始做好規劃。按保持目前的生活水準月開支4000元來計算，假設通脹率3%，20年后即55歲退休時的生活費用將達到每月7224元左右。退休后30年的生活費用至少需7224×12×30＝260萬元（假設通脹率與資金收益率相同，都為3%）。
假設50%通過社保滿足，50%自己籌備，為籌備130萬元，需每月定投基金2200元（可選指數基金），按年均收益8%計算，定投20年退休時即可實現。
其他投資
假設李先生家庭實現了購買學區房的計劃，且按照以上建議購買保險和基金定投后，月節余是8000－1000－3217＋1500－1500（保險費用平攤到每月）－867（教育基金定投）－2200（養老定投）＝716元，年度結余資金為30000－5000+716×12＝33592元，除保證預留足夠的應急資金后，可以用于李太太的創業計劃，或者投資于其他項目。
理財方案操作：首先可將活期存款10萬元中2萬元作為應急準備，以活期存款或貨幣基金等流動性好的方式持有。可向保險公司咨詢保險產品，購買保險年支出控制在1.8萬元左右；也可向專業第三方理財機構咨詢保險產品組合。開通基金定投賬戶，從現在開始堅持做一筆為期15年的指數基金定投，每月定投867元作為女兒的教育基金；另外一筆每月定投2200元，為期20年，作為李先生夫婦的養老保障。近期內政府對房地產市場頻頻發出調控信號，為防止購房政策變化影響學區房的最終購買情況，建議李先生多關注房屋買賣相關信息。由于購房首付主要是賣出門面房所得，遇到合適機會，建議出售門面房，做好首付款準備。
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零售銀行業務是指商業銀行運用現代經營理念，依托高科技手段，向個人、家庭和中小企業提供的綜合性、一體化的金融服務。零售銀行業務不是某一項業務的簡稱，而是許多項業務的總稱，涵蓋存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財等多項業務領域。
零售銀行業務是零售銀行業務中的一個小分支，是指商業銀行接受委托人的委托，以人的身份代表委托人辦理雙方約定的經濟事項并收取一定費用的業務。零售銀行業務包括證券業務、基金業務、保險業務、貴金屬業務、代收代付業務等，其中證券、基金、保險、貴金屬等產品銷售業務是零售銀行業務最為重要的利潤來源，也是本文討論的核心。
零售銀行業務在歐美發達國家已發展較為成熟，合作模式主要經歷了以下幾個階段：
1 松散模式：雙方通過合作協議建立業務關系。優點是可以促進不同公司的競爭，提高手續費收入；缺點是成本較高，產品創新和客戶服務存在不足。
2 戰略聯盟模式：雙方使用同一品牌、共同開發產品。優勢在于產品設計可以更好地滿足客戶需求。
3 金融集團模式，包括通過收購、兼并或參股，將合作機構納入同一集團名下，這是最高級別的合作模式。
從目前來看，國內零售銀行業務的合作模式大多仍為“松散模式”，即銀行接受相關機構的委托，如基金公司、保險公司、證券公司或黃金公司的委托，在簽訂書面代銷協議后，代為銷售相關產品，受理投資者相關交易申請，同時提供配套服務并依法收取相關手續費。
舉例來說，代銷基金、保險產品的經營主體分別為基金公司和保險公司。因此，在銀行代銷基金/保險業務中，基金/保險產品的設計、投資、管理等均由基金公司或保險公司全權負責。銀行作為銷售機構，有責任做好銷售環節的各項事宜，包括銷售人員培訓、持證上崗、投資者風險承受能力評估、合規銷售、避免銷售誤導、配合基金/保險公司為投資者提供良好的后續服務等。
二、銀行發展零售銀行業務的優勢與收益
（一）銀行發展零售銀行業務的優勢
銀行具有發展零售銀行業務的天然優勢，正是由于這些優勢，合作機構才對銀行渠道青睞有加。
1 品牌優勢。銀行信譽對客戶的影響是不容忽視的。一般來說，銀行信譽要高于基金、保險、證券等同業機構的信譽。銀行銷售這些機構的金融產品在一定程度上也為這些產品提供了銀行信譽的支持。因此，在銀行渠道銷售此類產品更易為客戶所接受。
2 客戶優勢。銀行在提供金融服務的同時也積累了廣泛的個人客戶資源，比如工資客戶、存款客戶等。這些客戶有一定的經濟基礎，也有強烈的理財需求，正是銷售業務的潛在客戶資源。銀行可以通過對客戶的資金流、產品購買歷史的分析，定位出特定產品的細分客戶群體，進行針對性營銷，可以大大提高營銷成功率。
3 網點優勢。銀行擁有豐富的網點資源，能夠將銷售觸角延伸至城鎮的各個角落，極大地拉近了客戶與代銷產品之間的距離。同時，銀行新增業務所帶來的運營成本的增長相對較小，節省了合作機構鋪設銷售渠道的支出。
4 人員優勢。銀行具有一支高素質的個人金融產品銷售團隊，通過培訓，較易掌握相關產品的原理和營銷技巧，同時結合客戶自身需求從資產配置的角度出發，向客戶推薦銀行自身產品與產品的組合，更易為客戶信任并接受。
（二）銀行發展零售銀行業務的收益
1 獲取豐厚的中間業務收入。銀行按照協議的約定按業務量收取一定的手續費。近年來，隨著零售銀行業務品種及規模的不斷增加和擴大，業務手續費收入在零售銀行中間業務收入中的重要性日益凸顯。
2 豐富零售銀行產品線。由于銀行資金的運作受到監管部門的嚴格限制，銀行自身能夠為客戶提供的個人金融產品僅限于有限的幾種，如各種類型的定期存款、定活兩便存款、類固定收益類理財產品、少數信托理財產品等，其收益率與產品結構不能滿足客戶多方面的理財需要。零售銀行業務的發展恰好彌補了這方面的欠缺，通過基金、保險、證券集合理財、貴金屬等多樣化的產品，銀行逐漸成為真正意義上的金融超市。
3 提高客戶滿意度與忠誠度。零售銀行產品線的豐富既能夠滿足客戶日益增長的理財需求，同時也提升了銀行在家庭理財規劃、資產配置管理方面的權威性和專業性，客戶更加依賴銀行客戶經理的服務，忠誠度有極大的提高。通過交叉銷售，客戶持有多種銀行個人金融產品，銀行流失客戶的可能性大幅減少。
4 帶動對公存款、托管及同業業務的發展。通過零售銀行業務的發展，銀行與相關機構的合作關系日益深化，衍生出一些其他的業務需求，如同業存款、票據貼現、轉貼現、資金托管等。同時，隨著銀行在零售銀行業務中的地位日益提升，銀行可憑借優勢地位爭攬合作單位的對公存款、工資等資源，帶動雙方的全方位合作。
三、銀行發展零售銀行業務面臨的主要風險
（一）信譽風險
零售銀行業務通常都會有風險外溢的隱患。以銷售保險業務為例，《保險兼業管理暫行辦法》規定：“保險兼業人在保險人授權范圍內保險業務的行為所產生的法律責任由保險人承擔?！鄙虡I銀行作為保險兼業人僅負責保險產品的前期銷售對于保險后續服務，其他如保全、核賠、理賠等環節應由保險公司負責。但對于在銀行投保的投保人而言，往往忽略保險產品的實際設計者和管理者。所有的后續服務都傾向于向銷售銀行追索。尤其是在保險公司拒賠的情形下更對銀行的信譽產生質疑。如果保險公司經營不善，償付能力不足，導致分紅型保險產品到期無法兌現當初承諾的分紅收益，被保險人對保險公司產生懷疑，同時也會對銷售此保險產品的商業銀行產生質疑，對銀行信譽造成不利影響。
（二）法律風險
目前零售銀行業務合作多數停留在“松散模式”，與合作機構聯系較為松散，不同的利益訴求導致合作行為短期化，合作機構過度重視短期銷量的沖刺，而忽視了銷售過程、客戶需求和客戶體驗。銀行由于代銷業務種類繁多，在完成產品銷售后，也很難對合作機構的資金運作是否符合合同約定、合作機構的償付能力有無問題進行追蹤。一旦合作機構出現違規經營行為，導致產品本金及收益的兌付出現問題，產生法律糾紛或法律訴訟，銀行也無法獨善其身。
（三）政策風險
由于我國金融行業監管采取的是“分業經營、分業監管”的模式，銀行、證券/基金公司、保險公司分別歸屬銀監會、證監會、保監會管理。銀行與證券/基金公司以及保險公司在業務合作中相互交叉的領域存在著監管的盲區，沒有明確的監管責任人。因此，合作雙方為追求業務發展、利潤最大化很可能出現打政策球的行為。但隨著零售銀行業務的規模日益增長，監管部門對相關問題有了更為深刻的認識，監管責任日益明確，聯合監管及執行力度的強化將對零售銀行業務的發展產生重大影響，這就是政策風險。舉例來說，2011年3月銀監會與保監會聯合《商業銀行保險業務監管指引》對銀行保險業務進行了規范。在監管政策的影響下，2011年銀保業務受到極大沖擊，業務量顯著下滑，這一趨勢一直延續到2012年。
（四）資金流失風險
盡管客戶購買基金、保險、貴金屬等產品的資產仍計算在客戶銀行總資產中，但實際上這部分資金已通過銀行劃轉到各合作機構賬戶。與銀行存款相比，客戶的這部分資金不再在銀行體內循環，而轉至銀行體外，這就產生了資金流失的風險。銀行在經營零售銀行業務過程中通過協議約定、完善流程等操作在一定程度上控制了資金流失的風險。但盡管如此，這部分資金流轉的過程仍然不是閉合的，仍存在資金流失的漏洞。
（五）誤導銷售風險
零售銀行業務的銷售主體是銀行個人金融業務客戶經理（以下簡稱個金客戶經理），他們肩負著為名下存量客戶及網點流量客戶提供個人金融產品及服務的職責。隨著銀行個人金融產品種類和數量的豐富，個金客戶經理需要掌握的產品信息、金融知識不斷膨脹，更新頻率也日益加快。因此，對于一些復雜產品，如保險、股票基金、收藏貴金屬等，個金客戶經理接受的培訓時間與培訓內容無法使他們達到“專業化”的水平，在向客戶進行產品介紹時往往只能突出產品亮點，而對產品本身存在的風險、合約中一些關鍵條款的解釋無法一一講解清楚，由此可能導致誤導銷售。
四、零售銀行業務的發展趨勢及建議
綜上所述，由于銀行具備開展零售銀行業務的天然優勢，這一業務的發展前景是不容置疑的。歐美發達國家銀行業的發展歷程給了我們很好的參考和啟示。伴隨著國內金融業的開放和利率市場化的發展，國內銀行目前的主要利潤來源息差收入將受到極大的沖擊，中間業務收入最終將取代息差收入成為銀行利潤的主要來源。而從目前的零售銀行中間業務收入結構來看，基金、證券集合理財、保險、貴金屬等業務收入構成了零售銀行中間業務收入的重要組成部分。此外，銀行發展零售銀行代銷業務除獲取中間業務收入外還能豐富零售銀行產品線，更好地滿足客戶多樣化的需求，提高客戶滿意度、忠誠度，同時對其他業務的發展帶來積極的協同效應。因此，在目前的形勢下，重視零售銀行業務的發展，搶占業務發展先機，刻不容緩。
如何充分發揮銀行優勢，推動零售銀行業務發展，降低零售銀行業務風險，實現綜合收益最大化，是目前銀行業發展零售銀行業務過程中面臨的關鍵問題。對此，筆者提出以下兩點建議。
（一）深化合作模式，降低信譽風險與資金流失風險
在“松散模式”下，多數銀行與合作機構的合作是基于階段性協議的多對多合作。這造成三個顯著的后果：一是合作行為短期化，合作機構為追求短期銷量最大化委托多家銀行同時銷售同款產品，銀行間產品同質化嚴重；二是合作層次多停留在產品銷售階段，產品研發、產品追蹤、售后服務等方面的合作不夠深化；三是由于利益訴求不同，銀行與合作機構在銷售節奏和銷售策略上很難達成一致。
“松散模式”使銀行容易失去對銷售策略、銷售節奏的把控，客戶被推薦不適合自身需求的個人金融產品，同時又無法獲得滿意的后續產品服務，對銀行的信譽造成不利影響。同時，短期化、淺層次的合作使得合作機構沒有動力協助銀行做好資金回流工作，甚至有的合作機構會利用自身優勢主動引導客戶將資金轉出銀行。因此，深化合作模式，將合作模式提升至“戰略聯盟模式”或“金融集團模式”，是從根源上解決以上問題的關鍵，可以大大降低銀行的信譽風險和客戶資金流失風險。具體建議包括：一是審慎引入合作機構，提高合作門檻，明確重點公司重點合作；二是提升合作層次，從單一的銷售層面的合作擴展為聯合開發產品、共同定位客戶、聯合宣傳營銷、統一銷售策略、共同進行售后服務和到期兌付服務等覆蓋整個產品流程的合作；三是從長遠來看，可以嘗試建立合作保證金制度，統一零售銀行產品相關投訴的解決及賠付機制，采取有責投訴先行賠付，有效降低合作機構短期行為，維護銀行信譽風險。
（二）創新銷售模式，避免誤導銷售與激勵不足
合作模式的提升解決的是信譽風險及資金流失風險這兩項外部風險，有利于零售銀行業務自上而下的推動。但這項業務發展最終還要落實于每一位銀行基層銷售人員，銷售團隊的組織和管理至關重要。
目前銀行零售銀行業務的銷售主體為個金客戶經理，正如上文所述由于個金客戶經理既要服務客戶又要背負所有個金產品的銷售指標，管理部門很難要求個金客戶經理細致掌握所有產品信息和風險點。因此，在實際工作中個金客戶經理很容易出現“棄難從易”的行為，即傾向于銷售風險小、結構簡單、自己熟悉的產品，而對結構復雜、風險較高、銷售流程繁雜的產品敬而遠之。這一方面導致客戶在本行資產結構單一、客戶流失風險加大；另一方面，客戶經理沒有挖掘和滿足客戶對復雜產品的需求，導致客戶滿意度下降，最終該需求被其他行挖掘。此外，簡單產品的手續費率一般要遠低于風險較高、結構復雜的產品，因此造成資金占用大但收入增長緩慢。
