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家庭理財規劃的基石范文1
數據顯示，截至2015年年底，全國保險密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度為3.59%，同比增長0.41個百分點。而同期，全球市場保險密度為662美元/人，其中，美國、日本、英國和法國等發達經濟體的保險密度約4000美元/人，我國與之相差了十幾倍。全球保險深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發達經濟體的平均保險深度在10%左右，我國的差距也非常明顯?！笆濉逼陂g，雖然我國保險市場在全球的排名由第6位升至第3位，但也只能說明我國是一個“保險大國”而非“保險強國”。
據國內某商業銀行對中國1000個家庭的在線調查結果顯示，2016年，中國家庭財富健康參考指數為58.12，表明目前中國家庭財富普遍處于亞健康狀態。其家庭金融資產分布無法與個人生命周期、家庭財務狀況和宏觀經濟變化趨勢所匹配，財富結構亟待優化。其中，保險產品的配置被嚴重忽略，66%的家庭對保險產品的配置比例不足10%，遠低于標準資產配置方案中10%～15%的黃金比例，這意味著，這些家庭的財富安全面臨一定考驗。
根據家庭理財金字塔的觀點，理財規劃應先搭建一個穩健的基座，再逐步增加高收益產品。金字塔的底部是面積最大、也是最穩健的一層，是構建理財規劃的基石。通常來說，這一層的配置標的是風險較小的理財產品，包括儲蓄、保險、國債等。保險之所以位于基礎層級中，是因為它具有管理家庭財務風險的基礎功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因為人類先天就存在“短視”與“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險，就等于缺少堅實的底座，家庭的財富金字塔就很容易倒塌。
保險的基礎作用是對人生風險實施主動管理。保障型保險體現了典型的“人人為我、我為人人”的崇高價值觀。你交納一小部分費用，萬一人身、財產或者責任事故降臨，你將會獲得必要的賠償，你的家庭生活不至于因不測風浪而遭受致命性打擊。保險雖然不像其他金融產品那樣可以快速獲利，卻一定是理財配置和資產傳承的重要工具。
作為家庭保障體系的組成部分，社保和商業保險相互補充，滿足不同收入階層的需要。在投保商業保險時，不同的家庭應根據實際需求和經濟實力選擇相應險種和保障金額，這樣才能發揮保險真正的作用，實現風險轉移和資產傳承等功能。
家庭理財規劃的基石范文2
鄭偉，33歲，在報社工作，工作較穩定，月收入稅后約為1.5萬元，無住房公積金，有基本社保。妻子30歲，在外企工作，博士畢業，在工作上有較大的上升潛力，月收入稅后1萬余元，有社保，有住房公積金。兩人基本沒有贍養父母的負擔，計劃兩年左右生育小孩。
二人有自住房一套，大約市值100萬元；自駕車一輛，約15萬元。車房均無貸款。月綜合開支在6000元左右。
目前有銀行活期存款約26萬元。兩人剛剛購買保額20萬元、保期30年的商業大病保險。沒有任何股票或基金。
【理財目標】
對金融產品不了解，但計劃從現在開始嘗試理財，主要偏向股票。希望能夠兩年內換一套大房（是否可以通過抵押現有房？），亦可考慮投資性購房（現在買房時機是否合適？）
【財務分析】
鄭先生和妻子的月收入水平適中，目前有銀行活期存款約26萬元，且車房均無貸款，這說明家庭的經濟狀況比較良好，有不錯的理財基礎。
目前國內A股市場深幅調整，投資機會凸現。但是理財并不是簡單地購買金融產品，而是生涯規劃。需要考慮投資者所處人生階段不同，根據家庭生命周期的流動性、收益性與獲利性需求，進行資產配置和產品組合。
另外，鄭先生希望通過房產投資進行保值增值的想法很好。從長期來看，不動產的價值增長是可以抵御通貨膨脹的。但是如果只是短線投資，現在購房可能不是一個好的時機，因為房價進一步上漲的空間有限，尤其是一線城市的房價，短期內難現炒作空間。加上銀行貸款政策進一步收緊，更不利于短線炒買炒賣，所以建議觀望，規避房市短線風險。
另外，未來兩年內，鄭先生家庭要增添人口，有改善住宅條件的剛性需求。理財規劃還是要以解決實際生活需求為首要。
【理財建議】
承受得住就去炒股吧
鄭先生意向于從投資股票開始嘗試理財，而股票在有著高收益的同時，也伴隨著高風險。鄭先生首先要對自己的風險承受能力進行測評。
首先，投資時采取配置的策略，切忌將所有積蓄一股腦投入股市。固定收益類資產是家庭理財金字塔的基石。其次，股票投資需對個股有深入了解，短線還要高度關注盤中情況。實際操作中不如通過購買基金的方式間接參與股票投資。從歷史數據上看，基金從風險控制和收益概率方面都好于個人投資。
換房方案“擇優錄取”
個人住房按揭月供與家庭每月可支配收入比例一般在28%-35%。如果超過35%，則負擔過重，不僅擠壓家庭其他消費，還會降低生活品質。鄭先生家庭月收入2.5萬元，月供負擔不宜超過8750元。再減去月綜合開支6000元，每月目標結余10000元。
綜合考慮目前的房貸政策和家庭支付能力，建議鄭先生先賣掉現有住房獲得現金，通過向買方短期租賃實現延期交房。然后購置新住宅達到改善居住條件的目的。
所購房屋總價控制在250萬元左右為宜。首付120萬元（賣房款100萬元加活期20萬元）貸款130萬元，20年還清，月供為8614.65元。不僅能最大程度享受房貸利率下浮和稅收優惠政策，還能輕松保證現有生活質量不改變，同時為寶寶降生做好充足準備。
鄭先生提出的抵押現有房產的方案不是不可，但不是最優。按鄭先生計劃，目前政策下抵押只能貸出79萬元左右?，F在手上有26萬元活期，加上兩年間的積蓄首付款不過70萬元。在目前二套房政策下，只能買140萬元的房產，對改善住房條件意義不大，同時消耗了所有的積蓄，不利于未來寶寶計劃的實施。
財經資訊
2011年1月份CPI同比上漲4.9%
國家統計局2月15日公布2011年1月份居民價格消費指數（CPI）同比上漲4.9%，低于市場預期。其中，城市上漲4.8%，農村上漲5.2%；食品價格上漲10.3%，非食品價格上漲2.6%；消費品價格上漲5.0%，服務項目價格上漲4.6%。居民消費價格總水平環比上漲1.0%。其中，食品價格上漲2.8%，食品中鮮菜價格上漲14.4%、鮮蛋價格上漲2.3%。
節后信貸現井噴 部分銀行4天用盡2月額度
2011年春節后“開工”不到一周，部分銀行已將2月信貸額度用盡。業內專家認為，這將招致央行實施差別化存款準備金率。
業界人士認為，銀行素有早投放，早受益的傳統，春節過后，銀行信貸再度出現集中投放也可以理解。不過，部分銀行當月額度用盡可能并不意味著新增貸款額度完全可控。從此前情況來看，盡管1月部分銀行在后半月暫停了新增貸款的投放，但據市場預測1月份新增人民幣貸款規模仍可能超過1.2萬億元，超過監管目標值。
在信貸投放再現“井噴”的背景下，近日市場傳出央行對部分中小銀行實施差別化存款準備金率要求的消息。銀河證券首席經濟學家左小蕾認為，央行選擇在春節后上班頭一天加息，也有提醒銀行控制放貸節奏的目的。
央行開年首次加息 劍指通脹負利率
中國人民銀行2011年2月8日宣布，自9日起，金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點，其他各檔次存貸款基準利率相應調整。分析人士認為，這次加息是央行針對1月信貸可能較快增長、物價或因氣候因素和春節因素創新高而采取的舉措。
這是央行今年首度加息，也是央行重啟加息以來第三次出手。但與前兩次不同，此次活期存款利率上調0.04個百分點。分析人士認為，雖然春節后加息符合市場預期，但在春節“黃金周”最后一日出手，表明當前價格壓力仍然較大。
海南空置房將全額繳納物業費 不再打七折
《海南經濟特區物業管理條例》于2011年1月1日開始正式實施?！稐l例》規定：“物業依法交付業主后發生的物業服務費用，業主全額交納?！边@意味著海南實施4年多的空置房物業費打7折將成為歷史，即使房子一直沒人住，也要全額繳納物業費。
據了解，為推動海南房地產業的發展，海南省從2006年8月開始，對連續3個月以上的空置房物業費7折收取。隨著2009年末海南房地產業迅速發展，物業服務領域的不斷拓展，空置房物業費7折收費的規定飽受爭議。
海膠上市成為海南8年來第一只主板股票
2011年1月7日上午，海南省政協副主席、省農墾總局黨委書記張力夫和海南天然橡膠產業集團股份有限公司董事長王一新共同敲響海南橡膠的上市鑼聲，隨即大屏幕上顯示出海南橡膠的開盤價9.53元，較發行價上漲60%。此次海南橡膠公開發行A股43230萬股，每股發行價為5.99元，對應市盈率87.73倍。作為中國天然橡膠產業的開拓者和資源控制者、中國天然橡膠標準的制定者，被稱為“中國天然橡膠產業的航母”的海南橡膠由此步入資本市場，成為2011年第一支在上海證券交易所掛牌上市的股票，也是海南省近8年來第一只進入國內主板市場的股票。
各國首度凈購入黃金 中國需求創新高
