前言：中文期刊網精心挑選了如何進行理財規劃范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
如何進行理財規劃范文1
【關鍵詞】理財策略 理財工具 理財目標
改革開放以來我國經濟發展迅猛，國民生活水平也隨之提升，個人可支配資產也越來越多，投資理財已成為人們日益重要且必須重視的問題。本文對個人的投資理財進行了客觀分析，對如何投資、怎么選擇投資方法進行闡述，讓我們攜手打開財富的大門。
一、個人生命周期與理財規劃
人生的不同階段時期應采取不同的理財規劃。一、剛步入社會、事業剛剛起步者，處于這一時期的人群，對風險的承受能力較高，資產和負債都較少，主要是以房屋租賃，應對日常的花銷、還清助學貸款為主，理財規劃應以現金規劃和較多的投資規劃為主要的理財規劃，積極儲蓄，為了達到理想既定的理財目標亦可采用多種理財策略。二、新婚人士，這一時期的人群，剛組建起家庭，承受風險的能力中等，資產值相對低，負債值相對較高，其以買房購車為首要的理財目標，同時努力存錢用于家庭的生活費與子女的教育經費，創建一個應急的資金備用賬戶以備不時之需，努力提高工作收入，購買保險，投資股票基金等。三、為人父母。這一時期的人群，風險的承受能力中等，資產值中等，負債偏高。這一階段的理財目標主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風險較小的投資項目為主，保證投資的安全。四、事業有成。這一時期的人群，承受風險的能力較低，資產值是人生各個階段的頂峰，負債較低。他們擁有自己的事業，資產值高，可以深入各個領域進行投資，努力實現財富的增值。五、準備退休。這一時期的人群，風險承受能力最低，資產累積較多。他們主要以養老為主，可以適當的收藏品投資，亦可投資股票基金。
二、個人投資理財的品種
確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財方式，現在個人投資理品種主要有：
（一）銀行存款
對于我們每個人來講，最基本的投資理財方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡單方便，品種多樣且具有靈活性，財富增值穩定且安全性最好。
（二）股票投資
在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長期投資的角度來看，普通股是公開上市的投資工具中提供的報酬最高的。沒有比其的收益更高的。
（三）投資基金
基金的理財產品的特點是風險小的收益很低，風險大的收益高，但是風險大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應對一些基金產品的規則有更深入的了解，選擇最適合自己的產品進行投資。
（四）債券投資
債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風險比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個人投資比較合適。
（五）房地產投資
房地產買賣投資通過投入一定的資金，以低價購入房地產，待價錢合適時再賣出，通過賺取差價獲取利潤，帶有一定的投機性。房地產買賣投資有獲取高額利潤的機會，也有很大風險，適合閑置資金較多的個人進行投資。
（六）保險投資
個人投資保險的險種主要有個人財產保險和人身保險。我們應根據自己的實際情況來進行投資，以實現財富的保值增值。
（七）期貨投資
現今的期貨交易以實現電子化，進行網上交易要注意安全保密，保護好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。
（八）藝術品投資
相對于那些手頭閑置資金較多的個人投資者就可以選擇投資藝術品，藝術品投資具有以下優點：一是投資風險小。二是收益率高。但同時，藝術品投資的缺點也相對突出：一是缺乏流動性。二是需要具備較強的專業知識才能有效的鑒別藝術品的真偽。
三、筆者對個人投資理財的一些看法與見解
筆者就如何取得預期收益這里進行了探討：
（一）投資理財計劃的制定要堅持“三性原則”
所謂三性原則即――安全性、收益性和流動性;安全性要求根據個人的實際情況來制定適合自己的理財計劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財的基本原則。所謂收益性，將個人資產投資之后要有所增值，在合法的范圍內收益越多當然就越好，這一點是個人投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，個人資金財產的投資運作一定要考慮其變現能力，在自己急需用這筆錢時保證能及時收回來，這是個人投資理財的條件。
（二）充分了解投資理財各個領域的知識
在進行個人投資理財過程中，要實現收益的最大化就需要按計劃進行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認識投資工具的功能和特點，有針對性地選擇風險大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失，努力實現投資收益最大化。
（三）要理性地進行個人投資理財，頭腦要時刻保持冷靜
科學的進行投資理財，積累人生各個階段的財富，使個人財富有效的實現增值，并且將財富系統化的管理，是現代個人應該具備的理財觀。在我們投資失利的時候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結失敗的經驗，不能盲目的繼續跟進，時刻保持冷靜的通腦是至關重要的！
四、如何有效的規避個人投資理財過程中的風險
（一）建立起自己的金融檔案
現今社會的個人從事金融活動的次數與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個人金融擋案，就可以有效的避免這些問題。個人金融檔案的建立可從以下三個方面入手：首先，明確記錄內容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點問題。
（二）累計打造自己的個人信用
這里指的個人信用主要是個人向金融機構借貸投資或消費時，金融機構記錄下來的信用度和還貸紀錄。它是保障我們在經濟活動中暢通無阻的“通行證”。
（三）我們在投資理財過程中要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并立即采取措施進行補救
比如由于金融詐騙所導致自己面臨風險，應立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案。
參考文獻
[1]柯靜.個人投資理財ABC[J].時代金融，2004年第11期.
[2]董雪梅.個人投資理財之我見[J]金融理論與教學，2003年第2期.
如何進行理財規劃范文2
關鍵詞：實踐教學；保險理財規劃；精品視頻公開課
一、引言
1.精品視頻公開課程設計的內涵與意義。精品視頻公開課與精品資源共享課同為國家精品開放課程，它是以高校學生為服務主體，同時面向社會公眾免費開放的科學、文化素質教育網絡視頻課程與學術講座。我國的精品視頻公開課建設從2011年開始，是“十一五”期間國家精品課程建設項目的進一步工作。是我們國家的高等教育緊隨國外先進教育發展的腳步，利用互聯網等新興媒介傳播手段，面向服務主體來弘揚社會主義核心價值體系、傳播現代科技前沿知識及增強我國文化軟實力的重要建設內容。作為教育部著力推進的示范性課程，精品視頻公開課可以改變傳統的教育理念，一定程度上緩解我國教育資源稀缺與需求增加之間的矛盾，推進我國教育內容、教學與管理方法、課程設計與評價方式等方面的創新，進一步深化教育改革。除了最大化教育資源價值外，精品課程的建設還大幅度提升了高等教育的教學質量，通過不同形式的教學和課程效果評價，讓教師和學生之間相互借鑒、發現不足，改進教師的教學方式，增加學習者對課程知識的掌握，促進教育者和課程服務主體二者雙贏，最終提升我國高等教育的水平。
2.《保險理財規劃》省級精品視頻公開課程建設。保險學是包含了自然與社會科學的一門綜合類學科，它以保險及其相關事物的運動規律為研究對象，與金融、數學、法學等領域聯系密切，具有多屬、廣泛、法律和實踐性等多類特點。與其他學科相比，除了理論基礎外，在其實際教學過程中，保險學的實踐性與應用性是應該被著力培養的。新經濟常態下我國保險業對保險專業人才的需求激增，對人才的培養也提出了更高的要求，因此應該加快發展保險教育，培養出具有扎實的理論基礎和優秀的實踐能力的實用性人才。實際工作中，應該反思當前保險理論與實踐教學模式中的不足，轉變傳統的理論教學模式，提高學生的實踐水平與實際操作能力，增強綜合素質和就業競爭力。正是在這樣一種背景下，筆者及其團隊基于保險學實踐教學的理念，對《保險理財規劃》這門課程進行深入構思和設計，凝煉出多個實踐教學專題，在日常教學中得到了學生們的一致好評，上述專題于2014年由遼寧電視臺和東北大學聯合錄制成精品視頻公開課程，并在遼寧省本科教學網上線，成為遼寧省精品視頻公開課程。
二、《保險理財規劃》精品課程設計策略
1.課程目標的制定。按照培養實用型人才的課程設計理念，保險理財規劃實踐教學模式的目標是強調創新與實踐能力的培養，使學生具有理論基礎堅實和適應市場需求的專業素質。實施模式是利用多種授課手段和方式，激發學生對保險學的興趣，將理論知識以易于接受的方式讓同學掌握；同時重視金融實踐能力的培養，提高學生解決和處理保險理財相關事務的能力。課程的具體目標設定為：首先在理論知識培養方面，保險是金融學科的重要組成部分，因此需要學生掌握學習金融及保險學的方法，并用此來學習保險學的基礎知識，為接下來的技能實訓和綜合能力培養打下基礎。其次是要求學生將理論應用社會實踐中，養成用保險學思維來解決日常生活中保險事務的習慣，提高學生對金融以及保險現象的分析和判斷能力，提高未來的職業素質，達到能勝任崗位的高技能要求。最后使學生樹立正確的財富觀及理財觀，擁有積極的保險理財和消費觀念，用以指導日常的金融實踐。
2.課程內容構建。隨著我國經濟的持續發展，人均收入、財產的快速增加，在滿足基本生活所需并且積累了一定的財富后，便產生了理財的需求。個人理財就是對個人（家庭）的財務進行科學的、有計劃的、系統的全方位管理，以實現個人財產的合理使用和消費，有效地增值和保值。個人或家庭的金融資產包括銀行存款、債券、基金、股票、保險等，保險是進行個人理財的重要工具，與住房、子女教育、養老退休保障、遺產避稅等人生各個方面休戚相關。在保險市場產品不斷豐富、功能日益增強的背景下，應充分利用市場上的工具，合理分配資產、滿足理財安全性、收益性?；谝陨蟼€人理財與保險涵蓋的各個方面，將教學內容歸納為若干部分，包括保險與理財、保險的十大黃金價值、不同生命周期保險險種的選擇和財產保險專題等等，這些應用實踐性教學專題將會在文章的第三部分詳細介紹。
3.實踐教學設計。
（1）開設保險實踐性教學專題。由于保險課程的教學內容涉及面較廣，若按照傳統的教學模式逐章逐節的講述，學生往往會掌握不到重點，不滿這種灌輸式的教育，從而缺乏學習興趣。專題式教學將相關聯的章節內容凝練成一個個專題，選擇重點并且學生感興趣的部分深入探討，可以克服照本宣科帶來的教學問題。保險理財規劃是一門應用性極強的課程，開設實踐性教學專題可以把課程內容與學生的社會生活實踐密切聯系起來，將現實生活中大家關注的保險理財熱點、焦點作為專題詳細剖析，引導學生掌握保險的學習方法，培養學生實踐和綜合分析解決社會保險事務問題的能力。不僅對于學生，實施專題教學也有利于教師深入研究專題內容、拓寬研究領域，樹立起鮮明的教學風格和提高科研水平，是教師與學生相互促進的良性循環過程。
（2）引入案例教學法。保險理財是理論與實際緊密結合的課程，所以案例教學法在保險實踐教學中的地位尤為重要，只有結合案例，學生對保險原則、保險合同等理論才能理解的更加深刻。案例教學是啟發式教育的重要方式，具體實施可以采用課堂討論等模式。實施過程中首先要明確教學目標，選擇與教學目的密切相關的典型案例，將所教理論融于案例之中。接下來是強化案例教學的討論流程，將其分為展示、討論、交流與總結幾個部分。第一個部分是將案例以多種形式展示給學生，然后是集中集體智慧，分組對案例進行深入和剖析與討論，查閱相關資料，得到對案例及其所含理論的獨特見解。第三個部分是全班交流，也是案例教學模式的，即通過PPT等多種形式將組內討論成功向全班展示，調動學生課堂參與的積極性，并使各組的經驗知識得到共享。最后是由教師對整個案例教學過程進行總結評估，將學生所擴展的內容落到課堂基礎知識之上，掌握學生的學習效果。 三、實踐教學理念的應用
《保險理財規劃》課程的實踐教學包含開設專題講座、引入案例教學和第二課堂教學等多種模式，其中專題式教學在課程設計策略中的地位是不容忽視的。相比與其他幾種實踐教學模式，《保險理財規劃》課程的專題式教學有著以下兩方面的優勢：一方面，專題式教學的針對性和現實性較強，符合保險學應用實踐性的學科特點，還可以有效的彌補教材的時效性問題。當代高校學生通過多種渠道了解到各類金融保險問題，這些問題還會隨著國內外經濟社會形勢的改變而變化，即使是最新的教材也無法將理論與這些現實問題融會貫通在一起。通過專題式教學，教師可以將教材知識與最新的資料案例結合成專題內容傳授給學生，使學生掌握大量教材之外的實踐性知識。另一方面，專題式教學還可以激發學習興趣，提高科研水平。專題式教學能夠結合教學內容與保險事務中的熱點難點問題，大大激發學生的學習興趣。接下來，在實踐教學過程中可以讓學生圍繞自己感興趣的專題進行深入鉆研探討，確立研究方向，提高其學術研究和科研水平。借助專題教學模式的優勢并結合課程的自身特色，將保險理財規劃的教學內容分為保險與個人理財、保險的十大黃金價值、不同生命周期保險產品的選擇等若干專題。
1.保險與個人理財。這一專題主要介紹保險在個人理財中的地位和作用，闡述了個人理財的三大主軸――儲蓄，保險及投資，并由此凝練出10個制勝的理財觀念。內容涉及如何配置個人資產用于日常消費、儲蓄、保險及投資等各個方面，以及如何使用不同期限的定期存款從而保證高收益性及高流動性，如何進行保險的配置盡量減少個人資產的折損，以及如何運用基金、債券、股票，基金定投、貨幣市場基金等金融工具進行個人投資與理財規劃。
2.保險的十大黃金價值。這一專題主要介紹保險作為個人理財產品中不可或缺的一個重要部分，其所具有的獨特特征――保障功能。由此引出保險的10大黃金價值，分別包括：老有所養、病有所醫、愛有所繼，幼有所護，壯有所倚，親有所奉、殘有所仗、錢有所積、產有所保，財有所承。在教學過程中要分別對上述功能所對應的各保險產品進行系統的介紹，包括：意外傷害保險、定期壽險，健康保險，重大疾病保險，生死兩全險，養老保險，萬能險，財產保險等等。
3.不同生命周期保險產品的選擇。保險是進行個人理財的重要工具，與住房、子女教育、養老退休保障、遺產避稅等人生各個方面休戚相關，涉及到資金的安全運動和增值。人們的經濟狀況和年齡各不一樣，因此保障理財的重點各有不同。在險種選擇這一專題中，依據個人所處的不同的生命周期的不同階段，向學生具體分析闡述不同生命周期應該如何選擇適合自己的保險產品，對不同的保險品種進行對比分析。
4.保險購買前后的注意事項。保險作為一種金融理財產品，結構相對復雜，買保險時除了要知道自己想擁有哪些保障外，還要根據待解決的問題和保費的多少作合理安排。做到用最少的錢獲得最大的保障。在本專題的教學中向學生詳細介紹日常購買保險產品時所需要注意的各種事項，使學生在今后的生活實踐中能夠買到性價比高的保險產品。
5.保險理賠難的原因。在理賠核保這一專題，針對當前國內保險業出現的理賠難的問題進行深入的分析和解答。理賠難的原因一方面是當前我國保險業的理賠還不夠規范和完善，另一方面，在很大程度上是由于中國群眾對保險認識不足，對保險的基本原理及基本原則理解不足，造成了很多人對保險的錯誤理解。因此，在實際教學過程中，可以通過多個真實的保險案例來引伸出保險的基本原則，分別包括：最大誠信原則、可保利益原則，損失補償原則、近因原則。
6.財產保險專題。財產保險是指以各種物資財產和有關利益為保險標的，以自然災害意外事故造成保險財產的毀損、滅失或相關利益損害為保險事故，以補償被保險人的經濟損失為目的的保險。在這一專題中向學生簡要介紹財產保險的業務體系的，并講解財產保險業務的特征和財產損失保險主要險種的內容。
7.責任保險專題。責任保險是指以被保險人依法應負的民事損害賠償責任或經特別約定的合同責任作為保險標的保險。此專題的教學重點是要明確責任保險的特點及業務構成，介紹各種責任保險的保險責任及其經營特征并進一步介紹責任保險與法律制度的關系。
8.信用與保證保險專題。信用保險是權利人投保義務人信用的保險；保證保險是保險人為被保證人（投保人或義務人）向權利人提供信用擔保的行為。在這一專題中主要向學生介紹信用保險與保證保險的特征以及兩者的區別，闡述信用保險與保證保險業務的內容及介紹信用保證保險業務的重要作用。
結語
精品課程建設是推進我國教育內容、教學與管理方法、課程設計與評價方式等方面的創新，進一步深化教育改革的重要舉措。在保險行業持續快速發展和保險人才需求加速上升的背景下，將實踐教學理念引入保險理財規劃的精品課程設計中是十分必要的，通過這種課程設置來達到滿足學生的學習興趣、適應社會的職業需求，培養專業保險理財人員的目的。
參考文獻：
[1]王朋嬌，田金玲，姜強.高校精品視頻公開課建設的問題及對策研究[J].中國電化教育，2012，（11）：86-92.
[2]柳禮泉，吳艷嬌，丁蕾.教學方法創新與國家精品課程建設[J].中國大學教育，2013，（1）：75-78.
[3]王慧.“專題式”教學在課程教學中的應用探討[J].高等理科教育，2007，（6）：125-127.
[4]何金旗，唐匯龍.“小專題”教學在專業基礎課程教學創新中的應用[J].保險職業學院學報，2012，26（3）：77-80.
[5]李小艷，康頤.關于保險學課堂案例教學改革的幾點思考[J].時代金融，2014，（6）：227-228.
[6]何宏慶.保險學案例教學模式初探[J].延安職業技術學院學報，2009，23（3）：45-46. [7]蔣勇，楊巧.新形勢下保險學教學改革研究與探索[J].經貿教育，2016，（3）：147-149.
如何進行理財規劃范文3
【關鍵詞】保險；理財
一、什么是家庭保險理財
1.保險與理財的關系
根據《保險法》的定義，“保險”是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。
關于理財，國內至今沒有統一的定義，美國理財師資格鑒定委員會對理財的定義是：個人理財是指如何制定和合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。從這個定義可以看出，理財和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值。而理財是一個長期的計劃，通過一步步的實施，人生的目標得以一個個的實現。理財的目的不僅僅是資產的增值，還包括保證財務安全、安排風險保障、保證老有所養、給子女提供教育基金等許多方面。
通過保險與理財的含義可以看出，理財的內涵比保險廣，理財包括保險規劃。保險是理財的重要內容，保險是實現成功理財的第一步。保險能在遭受災禍的時候令我們不至于陷入困境。
2.家庭保險理財
在理財金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是誰也無法逃避的，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質量，重大疾病則會讓人傾家蕩產。基于這些考慮，理財的基礎不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財的重要基礎之一。保險理財就是指通過購買保險進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。
二、保險理財規劃流程
1.明確家庭壽險需求
在分析壽險需求時，首先應明確保險客戶在家庭中的地位、責任、作用以及經濟貢獻等，然后估算出其面臨的各種風險可能產生的最大費用需求。個人/家庭處在不同的階段，其保險需求也不盡相同。
2.明確可承擔的保險費用
要決定年繳多少保費來滿足自身保險需求，首先要明確自己每年愿意且能夠拿出多少資金進行保險保障，保險需求旺盛，但是資金缺乏無疑是不可行的。要確定家庭能夠負擔的保險費金額
3.選擇合適的保險產品
沒有最好的保險產品，只有最合適的保險產品。不同壽險產品保障目的不同，保障目的相同的產品由于保險公司和保障重點的差異，其保險費率也存在較大差別。因此，應根據家庭保險需求狀況和保費負擔額度的狀況選擇合適的壽險產品，爭取在既定的保費負擔下，獲得最合理的保障。
4.合理規劃保險期限
在壽險期限的選擇上，很多人存在誤區就是“保險期限的選擇越長越好”。其實這是錯誤的。過長的保險期限沒有實際必要，例如對于固定保險金額的保險來說，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實際保障能力是急劇萎縮的。另外，同等情況下過長的保險期限導致高昂的保費。
三、家庭保險理財注意事項
1.了解保險本質
從功能上分，保險分為兩類，即保障型和投資型，前者一般都可以較低的保費投入取得較高的保額保障，而后者的主要功能是投資，其保障功能一般都較為簡單，且保額較低，不能很好地體現保險的“保障”功能。所以，在購買保險時，應該根據自己的需要進行選擇。但是，保險的基本功能仍然是為生命提供保障。因此，保險的選擇仍然應該將保障功能作為主要目標，在滿足了最基本的保障型保險需求后，再根據自身和家庭情況適當進行投資型保險的配置，另一方面，投資型保險的風險較大，因此應該盡量避免投保這類保險。
2.把握保險購買時間
從費率來看，壽險產品費率是隨著年齡的增大而提高。從投保條件來看，年輕時購買壽險除了可以獲得優惠的費率，較早的把風險轉移給保險公司分擔外，還可以免體檢。在疾病年輕化的大趨勢寫，隨著年齡的增長，疾病風險上升，投保壽險需要經過體檢，并可能被拒保。
3.保費與保金的確定
一般來說，保費支出的多少要根據家庭的收入支出、保險需求等多個因素來確定，不能一概而論。按照通常的做法，一個家庭每年的保費支出應以年收入的10%左右為宜。對于家庭收入特別低或者特別高的家庭，則可通過自身情況，調整這一比例。
保險金額的確定同樣也要考慮因人而異。首先，同一家庭中的成員，家庭經濟支柱的保險金額應該最高，而后是其他家庭經濟貢獻者。因為家庭經濟支柱的死亡可能會給家庭帶來無法生存的困難。其次，如果是將壽險視為有效保護或轉移財富手段的高收入階層家，則可以調整保險金額，已達到預期保障或轉移財富的目的。
4.重視社會保障與附加險
社會保險由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償的一種社會和經濟制度，具有覆蓋廣、保障低、費率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經濟水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業保險之前一定要先補齊社會保險，享受政府提供的安全保障。
附加險則是相對于主險而言的，它不可以單獨購買，必須依附于主險而存在。附加險的險種非常全面，而且擁有主險無法比擬的優勢：首先是附加險預定營業費分攤較少，因此保費低廉，“花小錢，高保障”是附加險最重要的特點。另外，附加險是對主險的一種補充和延伸，它擁有更細致、獨特、廣泛的保障需要，更加豐富了壽險規劃的內容。人壽保險的附加險主要包括意外傷害保險和醫療保險。購買定期壽險的同時附加意外傷害保險，除獲得普通的死亡保險金給付外，還可獲得高達主險數倍的附加意外傷害保險金給付等。
因此，保險理財規劃時，選擇以社會保險為基礎添加商業險，選擇合適附加險為商業險補充尤為重要。
參考文獻：
如何進行理財規劃范文4
【關鍵詞】90后；大學生；理財
隨著我國就業制度、住房制度、醫療制度及養老制度改革等相繼推出，個人勢必對自己的未來要承擔更多的責任。提高財商，學會理財，已經是90后大學生不可忽視的當務之急。然而，通過調研發現，如今的90后大學生仍存在許多理財誤區。
一、90后大學生存在的理財問題
（一）容易陷入財務困境
雖然大多數的90后大學生基本可以達到收支平衡，但是“收=支”并不一定就是財務健康的表現。比如，某位同學每月父母給的生活費高達四五千，但還是經常成為“月光族”，這樣的財務狀況就不健康。一旦父母斷了生活費的供應，或是數額大幅減少，這位同學必將陷入財務危機。90后大學生一方面因收入嚴重依賴父母容易陷入財務危機，另一方面也因財務管理能力差容易產生財務問題。90后的大學生具有自我控制能力薄弱、喜歡攀比、追求個性化、崇拜奢侈消費等特點。而且，由于大學生娛樂休閑方式的轉變及網購的普及，在集體宿舍的活動時間越來越長，個人消費內容和消費方式容易受到周圍大多數人的影響，消費結構通常都會出現共同的趨向和特點，但是90后大學生的可支配收入卻沒有全部相同，甚至有些貧富懸殊的學生卻有著相似的消費結構。所以，現如今的很多大學生往往是期初或月初是富翁，期末或月末就成“負翁”了，缺乏合理支配資金的能力。
（二）普遍缺乏理財知識
目前，90后大學生理財知識的形成大多是通過自學和周圍環境的影響，而不是像科學文化知識一樣是級級傳授的，所以90后大學生往往片面地認為個人理財就是投資賺錢，卻不清楚大學生理財應該是對自己現有資金的科學管理和合理配置。由于不了解理財的真正含義，90后大學生往往空有強烈的理財意識，卻沒有在日常生活中形成科學的理財觀念。理財知識的缺乏，使得90后大學生不做消費記錄、不做支出預算，投資只會儲蓄，沒錢就找父母要，一直覺得理財是工作后的事。
（三）盲目進行投資理財
理財是一門實踐性很強的現代生活技能，沒有經過長期的實踐訓練和經驗積累，就很容易造成盲目投資。而90后大學生普遍缺乏系統的理財實踐訓練，導致理財技能欠缺，而且由于特殊的集體生活方式，大學生很容易聽到周圍人說什么賺錢就投資什么，沒有分析自己的財務狀況和風險承受能力，只知道跟著往里面投錢。前兩年有三位住同一宿舍的畢業生都因沒有繳清學費而無法領取畢業證書，原因不是因家境貧困，竟而是學費都拿去投資股票被套牢了，又不敢跟家長再要，直到畢業了錢還在股市里抽不出來，自己也湊不出錢來交學費。
二、90后大學生理財問題原因分析
90后大學生的理財問題歸結起來是受到社會環境、學校家庭教育和大學生自身三個因素的共同影響而產生的。
（一）社會因素
改革開放使我國的經濟得到迅速發展，部分個人和家庭先富起來，消費水平也有很大的提高，但有些人一味追求奢華的物質生活，而忽視精神層面的提高，價值觀漸漸被扭曲了。信息傳遞的快捷便利，使得這部分人扭曲的價值觀和消費觀得到廣泛傳播，還受到不少人的熱捧，如馬諾的經典語錄“寧愿坐在寶馬車里哭，也不愿意坐在自行車后面笑”、郭美美的炫富等。這種社會現象帶來了非常深刻的負面影響，導致部分90后大學生缺乏正確的人生觀和價值觀，微博炫富者比比皆是，各種挑戰社會道德底線的行為層出不窮。
此外，某些商家為了盈利，利用大學生不成熟的消費心理，不斷刺激大學生進行消費，各種節日都能被渲染成消費購物的節日，而精力旺盛、喜歡熱鬧又有充足休閑時間和金錢的大學生，就成為這些消費購物節日的最好追捧者。另外，90后大學生的消費行為也受到社會上一些腐敗現象的侵蝕，請客吃飯、唱K泡吧、互相攀比等現象在90后大學生中已經是一種常態了。
（二）教育因素
美英等國在中學階段就將理財技能課程作為必修課，而在中國到了大學還依然沒有普及專業的理財教育。由于我國長期推行應試教育，一切以中、高考為指揮棒，集中所有力量提高學生的學習成績，學生理財能力的培養也就難以顧及。而到了大學階段，除了部分財經專業的學生之外，其他專業的學生很少能從課堂上學習到關于理財方面的知識。雖然大學生必修的思想道德修養的公共課程有助于樹立正確的人生觀和價值觀，但這些課程對如何解決現實生活中遇到的具體問題能夠提供的幫助有限?？梢哉f，我國學校教育關于理財方面基本是空白的，理財教育在校園內得不到應有的重視。
然而，更嚴重的問題是，不但學校方面不關注理財教育，家庭內的理財教育也基本缺失。在幾千年的封建社會里，中國人奉行的都是“萬般皆下品，惟有讀書高”、“書中自有黃金屋”，好像只要把書讀好，自然就懂得理財了。而結果往往適得其反，有些孩子因為物質上的充裕，分散精力，導致學習成績下降。在日常生活中家長很少與孩子談“錢”的問題，更加不會要求他們分擔家庭經濟責任，甚至有的家長對孩子如何花錢不聞不問，一切消費有求必應，任憑孩子揮霍。而且，90后大學生的父母本身也沒有接受過現財知識和理財技能方面的教育，很難準確表達應該如何管理自己的財富。
（三）自身因素
90后大學生一些獨有的心理特征，也是造成理財問題的重要原因：（1）追求個性，張揚自我。這使得90后大學生在服裝飾品的支出比例大大增加，有的為了達到萬眾矚目的效果，甚至進行奢侈消費和超前消費。（2）缺乏人生目標，急功近利。90后大學生普遍缺乏人生目標，不進行人生規劃，因此他們不重視財富對于實現人生目標的重要性。但是，他們同時又很看重財富，幻想一夜致富、坐擁高利，因此盲目進行投資，結果往往是血本無歸，付出慘痛代價。（3）崇拜商界成功人士，盲目自信。比爾?蓋茨、李嘉誠、馬云等商界成功人士都是90后大學生崇拜的對象，但學生往往只看到這些人成功的風光，盲目相信自己也能達到如此成就，卻忽略他們背后付出的努力，看不到學習理財的重要性。
三、90后大學生培養理財能力建議
大學時代是形成人類三觀和培養生活技能的關鍵時期，是提高財商的黃金時期，也是人生理財規劃的起步階段。因此，大學生培養理財能力刻不容緩。
（一）創造外在條件
根據90后大學生理財問題的原因分析，創造良好的外在條件，解決外因問題，是培養90后大學生理財能力必不可少的條件。
1.營造良好的理財氛圍。社會方面，要促進形成科學正確的消費觀念，創造一個積極向上的理財環境。一方面，通過政府部門和大眾媒體大力宣傳社會主義精神文明，倡導勤儉節約、浪費可恥的社會風氣，反對拜金主義、享樂主義，對郭美美之流的要予以抵制；另一方面，有關部門應當加強對大學校園及周邊環境的管理，關閉校園內及周圍的各種高消費娛樂設施，引進公益性的娛樂項目豐富學生課余生活，讓大學校園成為充滿健康文化氣息的育人環境。此外，政府應加大鼓勵理性投資的宣傳力度，嚴懲金融犯罪行為，形成全社會良好的投資理財風氣，促進全民科學理財觀念的形成。
作為大學生最主要的生活和學習場所，大學校園更需要在日?；顒又袪I造出科學理財的輿論氛圍。校方既可以通過傳統校內宣傳手段如宣傳欄、廣播等向大學生強調合理消費的重要性，也可以使用當下流行的微博、微信等網絡通訊工具倡導大學生科學理財，還可以與社會上的理財機構共同協作，開展如模擬炒股大賽、創業設計大賽、大學生理財規劃大賽等活動，激起大學生學習理財的熱情。
2.開展系統的理財教育。首先，高校應組織有關部門制定理財教育的教學計劃，編寫或挑選適用的教材，優化相關課程設置，統籌安排課時，在大學生思想道德修養課程體系的基礎上，增加理財消費專業知識的課程，讓90后大學生能夠系統掌握有關理財方面的專業知識。其次，高校對90后大學生進行理財教育還應開展課外實踐活動。除了開展各種理財競賽活動外，還可以進行以理財教育為主題的參觀訪問、勤工儉學、專業實習等活動，如到證券公司參觀從開戶到交易的全過程等，以此來培養學生的理財實際操作技能。再次，高校也可以把理財教育融入到學生的日常生活中去，利用校園一卡通平臺，將學生的消費情況進行分類匯總，不僅可以方便學生查閱自己的消費記錄，還可以定期公布消費排行榜，分析學生的消費結構變化，針對消費較高的項目提出理財建議。
總之，各高校的管理者必須重視理財教育，使得課堂教學、社會實踐和校園生活等都成為理財教育的平臺，把理財教育列入大學生人才培養方案中，貫穿于大學生整個培養過程，從而幫助大學生掌握科學正確的理財知識和技能。
此外，家庭教育也是理財教育的重要途徑，是最能夠培養個人理財意識和塑造個人理財觀念的教育方式。家長應言傳身教，一方面增加自己的理財知識，提高自己的理財技能，規范日常消費行為，制定家庭理財規劃，另一方面從小就要開始對孩子灌輸科學理財的意識，培養孩子正確的消費習慣，讓孩子了解并參與家庭財務管理，慢慢形成其獨立理財的能力。進入大學后，家長也應定期了解子女在校的消費水平，指正其消費誤區，鼓勵子女采用兼職或投資等方式取得收入來滿足除必要生活費外的其他消費需求。
（二）提高自身財商
大學生理財的主體是大學生，想要提高90后大學生的理財水平，關鍵還是需要大學生主動提高自身財商，解決內因問題，不能僅靠被動接受理財教育。
1.增長理財知識?？謶謥碓从谖粗?0后大學生投資只會儲蓄的一個重要原因就是對投資充滿恐懼，覺得投資充滿風險，很容易就血本無歸。然而，對某個人來說是高風險的投資，另一個人則可能覺得風險很低甚至是幾乎沒有風險，原因就在于是否具備專業的理財知識。提高財商可以提升應對意外事件發生的能力，運用專業技術知識來減少意外的發生并降低風險。羅伯特?T?清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出“財商”這個概念的同時就指出，財商應該是由會計、投資、市場營銷和法律四個方面的能力綜合構成的。
2.控制個人情感。沃倫?巴菲特說過：“如果不能控制自己的情感，那么，你就無法控制自己的金錢?！鼻懊嬉呀浄治隽?0后大學生的一些心理特征也是他們產生理財問題的重要因素，因此提高財商的另一個途徑就是要學會控制個人情感。感性的反義詞是理性，想要控制個人情感，就要用理性的思想來主宰自己的大腦。這是一個漫長的心理過程，無法一蹴而就，而心智尚未完全成熟的大學生正處在培養理性思考的黃金時期。90后大學生應該接受財商教育，學習理財知識，然后不斷尋找機會進行實踐，克服對失敗的恐懼，從失敗中摸索成功的經驗，慢慢的理性思想就能戰勝感性思想。
學會控制個人情感還必須做到慎重地選擇朋友。古人云：“近朱者赤，近墨者黑”。90后大學生的心理特征是群體性的，周圍朋友的言行對個人會產生很大的影響。盡管要慎重選擇朋友，但也不應把財務狀況作為挑選朋友的標準，應該既要有家財萬貫的朋友，也要有窮困潦倒的朋友，有選擇性地向他們每個人學習。與有錢人交朋友，你可以觀察他們是如何談論金錢，如何進行投資，除了學習他們致富的秘訣，還可以構建自己的理財關系網。對于沒錢的朋友，你可以觀察他們的言行，找出他們窮困的原因，懂得哪些事是不可以去做的，避免自己陷入財務困境。
參考文獻
[1] 孔瑞，陳運華，張玄卿.大學生消費與財商現狀調查分析[J].中國證券期貨，2012（12）：282-284.
[2] 陳兵.當代大學生財務困境與理財指引[J].江西金融職工大學學報，2010（4）：87-93.
[3] 王辰.關于“校園卡時代”大學生理財消費的新思考[J].中國市場，2010（39）：176-178.
如何進行理財規劃范文5
34歲的王嵩年薪10萬元， 3 3歲的太太年薪6萬元，一家年支出在8萬元左右。兩人同在外企工作，公司不僅給兩人上了五險一金，還為每人上了意外險50萬元、重疾病10萬元。目前王嵩一家的兩套住房，市值在280萬元，一套自住，一套出租，租金收入一年3萬元。
雙方父母身體比較健康，均已退休在家，兩人的社保目前完全滿足日常生活支出，減輕了王嵩照顧老人的支出壓力。王嵩為9歲的孩子投了兒童醫療險和重疾險，分別為1萬元和5萬元，他希望為孩子在新加坡或者美國上大學積攢一筆教育金。
王嵩一直有比較強的理財習慣和投資意識。2008年，他投資股票，因為入場時機不好，趕上股市大跌，之后持續不斷地補倉，現今共投入8萬元，還虧損20%。經歷股市投資的教訓后，他開始注重固定收益的理財產品，基本積蓄都投向了固定收益類產品，10萬元買了6個月的銀行理財產品，5萬元買了三年期收益率5.3%的國債。
“固定收益的產品比銀行利息要高很多，國債也滿足了我長期配置的需求，所以家里面的積蓄全部投資，沒有定期存款?！蓖踽詫τ浾咧v到，依據現在的家庭收入狀況，不知如何進行一個比較好的資產配置，實現財富增長。
有房有車，孩子逐漸長大，王嵩和太太開始重視兩人的養老問題，并希望在三年內換一輛20萬元的車。
時間（宜信財富資深理財規劃師 ）
正如美國發展心理學家紐加頓所說：“個體的生命，如同一把逐漸展開的扇子，時間愈久，彼此間的差異就愈大?！?/p>
澳大利亞墨爾本大學工商管理碩士學位，AFP，CFP，EFP 國際金融理財師，國際金融理財管理師持證人。有著10余年金融從業經驗和多年高端財富管理定制經驗。
家庭財務分析
王嵩的家庭處于事業上升期，收入上漲的空間較大。家庭資產總額較大，負債很低，結余比例較高，財務狀況較好。王先生和太太的收入能力尚可，太太的支出占收入之比有點高，需要提高收入或降低支出。
風險測評
目前夫妻二人的醫療保障全部依靠公司，并沒有對應收入的商業保險提高保額，這可能是未來的財務風險隱患。王先生和太太目前的人壽、意外保障都比較充分，但重疾保障明顯不足，而重疾又是現代人遭遇風險最高的家庭災難，需盡快補足這方面的缺口。
投資規劃
王先生家庭屬于穩健型投資者，追求資產增值，可承受適度投資波動。預期投資收益率退休前為10%，退休后預期下調為6%。目前投資于房地產的資金占比較大，面對當下中國房地產市場中的不穩定因素，存在一定的保值風險，而且房屋租賃市場的收益水平時好時壞，投資回報不穩定。需要適度進行資產配置調整。
從目前的投資情況來看，王先生有一定的投資意識，只是經驗不足。建議改變投資結構，增加投資種類，以分散風險，并適度增加進取型資產配置。
王嵩一家可以預留2萬元，滿足約3個月的支出即可。剩余部分可以根據不同期間的生活目標需求，適當配置短中期理財項目。每月的收支結余或閑散資金，不要再閑置在活期儲蓄賬戶中，因為收益太低，建議購買貨幣型基金。該基金主要投資于短期債券市場，能保持較好的安全性和流動性，且沒有手續費，比活期存款收益高得多。
此外，宜信財富半年期雙季風，1年以上期限宜信寶或月息通等，過往年化收益率達到10%左右，適用于有閑置資金的理財人群。同時，建議適當增持主板指數型基金，配合部分概念股，以對沖風險和追求相對風險收益平衡。
家庭財務目標規劃
假設退休年齡為6 0歲，生存年齡為9 0歲，計劃年消費為目前消費水準現金價值的80%。通脹率為3.5%，學費增長率為5%，孩子10年后去美國讀大學，為期4年。
3年內置換20萬元的車
這個目標是消費支出，由于實現的時間比較短，需要靠儲蓄來完成，基本可以通過銀行理財產品10萬元、國債5萬元及收益來實現?；蛘邚你y行理財產品中預留14萬元作為購車資金，投資于過往年化收益率10%左右的宜信寶理財服務模式，3年后，可成功實現購車夢想。屆時，目前持有的價值12萬元的車輛折舊后價值約為8萬元。建議到時出售，換取資金再投資。
10年后孩子去美國讀大學
所需學費未來價值約為173萬元。如從現在起預留50萬元為孩子教育基金，投資到每月過往收益率0. 8%以上的宜信財富月息通理財服務模式中，每年追加2.7萬元到此教育基金中，10年后，孩子的海外教育夢想或可實現。
60歲時（26年后）養老退休
養老規劃看重長期收益回報，風險承受能力稍高，可抵抗短期市場波動。王先生家庭每年結余的投資資金，可按2：6：2的比例，投資債券基金、指數基金和貨幣基金，以平衡風險。如果配置年化10%固定收益類產品，退休生活或可達到目前現金價值約15萬元的生活水準。
當然，能否每年買到10%的年化收益產品，還要考慮市場利率和投資風險。
沒有一份規劃具有恒久不變的適用性，在家庭整個規劃的實施跟進中，我們需要根據宏觀經濟環境、家庭自身情況和風險偏好的變化等各方面綜合因素，及時做出大類資產配置比例的調整和再平衡、年結余配置的修正、金融產品的增減替換等。因此，要求能經常做好規劃方案的檢視與修正。正如美國發展心理學家紐加頓所說：“個體的生命，如同一把逐漸展開的扇子，時間愈久，彼此間的差異就愈大?！?/p>
張玉濤（新華保險高級理財規劃師）
“將年可支配資金11萬元分為3部分：4萬元用于購買健康及養老保險，2萬元用于應急現金儲蓄，5萬元用于國債及銀行理財。”
王先生及太太正承擔著人生的責任，現有的社會保險不能有效應對未來的風險。未來主要面臨著健康風險、意外風險等。如果一旦發生此類風險，王先生的人生規劃將打亂，所以要為王先生及太太健全健康險、壽險及補充養老保險。
王先生可根據不同的支出重點，分3個階段安排資產規劃。將年可支配資金11萬元分為3部分：4萬元用于購買健康及養老保險，2萬元用于應急現金儲蓄，5萬元用于國債及銀行理財。
第1階段，在3 年內完成換車的任務。需將3年的理財資金（每年5萬元，3年合計15萬元）以及目前持有的國債5萬元，用于換車。
第2階段，在之后7年時間內，將每年的理財資金5萬元，以及目前持有的銀行理財資金10萬元，共計約50萬元，用于孩子的出國費用。
第3階段，完成孩子留學任務以后，增大保費支出力度，增加養老保險的額度。
在逐步增加養老儲備的同時，未來可考慮嘗試以房養老，將其中一套住房置換成現金，充分享受高品質的養老生活。
現階段的保險計劃如下
保險利益：（主險為分紅保險，以中等收益演示）
保險生效后至8 0歲，一旦確診合同約定的32類重大疾病之一，即賠付20萬元的重大疾病保險金。
若因意外及生效一年后，因疾病導致身故或者全殘，一次性賠付50萬元，并退還尊享人生年金保險所交保險費的105%以及產生的紅利。
尊享人生年金保險，可從60歲起，每月領取養老金1800元（中等收益）到80歲，80歲還獲得終了紅利12.5萬元。
保險利益：
因意外傷害或者保險生效60天后因病住院，每年可報銷10000元的住院費用。
保險期間，初次患合同約定的32類重大疾病之一，賠付10萬元+3000*保單經過年度，即在10萬元的基礎上，每年遞增30 0 0元重大疾病保險金，終身遞增。
保險期間身故，賠付10萬元+1000*保單經過年度，即在10萬元的基礎上，每年遞增10 0 0元重大疾病保險金，終身遞增。
陳瑩（友邦保險規劃師）
“可將股市中的8萬元（虧損后剩下6.4萬）放入確定收益的保險賬戶，為孩子建立教育金。
理財目標分析
夫妻兩人都需要再買保險，需要再增加的是兩人的保障型保險，也就是意外險、重疾險和壽險，以應對突況帶來的財務流失。最先考慮夫妻二人及孩子的基礎保障，意外險重疾險、壽險要增加：用年收入的10%～15%來規劃，可投保友邦全佑一生“六合一”疾病保險，保額意外100萬元，重疾50萬元；
孩子投?？祼們扇ｋU，重疾保額50萬元。孩子的教育金：只有10年的準備時間，而且希望出國留學，可以考慮將股市中的資金放入確定未來領取的教育金賬戶。另外，將月收入的10%和租金收入全部放入投資型賬戶，大概年收益8%～10%的賬戶。按照“72法則”，大概9年后翻倍?？赏侗Ｓ寻铧S金未來教育金保險及雙贏人生投資連結保險。
兩人的養老金：根據兩人目前的年齡，25年后將退休養老。在這段漫長的時間里，可將收入的10%存入投資連結保險賬戶。
離開魔都 月光族變身理財
族理財讓文多多充分體會到“你不理財，財不理你”這句話的正確性，從現在開始，堅持不懈，就一定會達到幸福的目的地。
投資與理財 里拉
自結婚以來，文多多一直堅持使用“挖財”記賬，每年年底還要進行匯總統計。這樣不僅清楚了每年的總收支，還能全面掌握資金流向和花錢習慣。記賬也極大地改變了她的消費和理財習慣，從而增強了對錢的控制能力。
很多“理財族”都是從“月光族”走過來的。從年少的懵懂無知、花錢隨意，到成熟后的克制理性、精打細算，這個過程有長有短，有苦有樂，一旦有所改變，往往能極大地改善我們的生活。最近，國內知名的個人理財社區“挖財”論壇上，就有一位“財主”分享了自己在理財道路上的成長過程。
文多多結婚前是個典型的“月光族”。在上海辛苦工作好幾年，除了因父母的逼迫，在老家買了一套小戶型的房子（首付4萬多，按揭10年）外，沒有任何資產，甚至沒有存款。2008年，兩手空空的文多多從上海回到了老家，找了一份國企的工作，工作穩定，但工資不高。老公和她在一個系統工作，收入高些，但也沒有理財習慣，工資就“躺在工資卡里睡大覺”。因此，兩人結婚前基本沒有資產。
2009年兩人結婚，文多多開始意識到理財的重要性。在國企工作較為清閑，她開始利用閑暇時間學習理財知識，通過書籍、雜志、網站、論壇，了解到一些理財的基本知識。三年多來，雖然在不同的投資項目上有虧有贏，但總的來說，他們的資產在穩步增長，甚至超出了兩人和父母的期望。
在理財方法上，文多多一直堅持著一個基本原理：“不要把雞蛋放在一個籃子里”，而是根據自己的具體情況來配置。她自己就嘗試了股票、基金、理財產品、保險、定期存款、紙黃金等投資項目。作為一個穩健性投資者，她在股票上投資的金額較少，但在股票和基金上還是有一定的虧損。
在定存方面，為了最大程度地取得收益，只要工資卡上有余額，她一定會第一時間存上定期，盡量不浪費一天的時間，萬一有臨時支出，現金不夠，就用信用卡彌補。除了定存外，她還購買了贖買較為靈活的貨幣基金，這部分錢湊齊了一定數額后，則購買銀行的理財產品。此外，她還嘗試了民間借貸，這個途徑風險較大，但是收益也高。她的兩次小額民間借貸平均下來，都達到了20%以上的年收益率。
如何進行理財規劃范文6
家庭狀況
徐女士，43歲。京城某大學教師。離異。女兒11歲。
資產狀況：
2005年徐女士與丈夫離婚，兩人共同所有的一套小兩居的房子歸徐女士，現市值約為70萬元，無房貸。女兒歸徐女士撫養，前夫每月支付1000元的撫養費，直至女兒18歲。
徐女士每月收入約為5000元，目前有存款20萬元?，F有房屋的出租價約為每月2500元。有基本的社保，沒有購買商業保險。每月的支出約為2500元。
再過兩年，女兒就要上初中了，徐女士想在學校附近再買一套房。目前，該地區的房價約為1.2萬～1.5萬元／平方米。
理財需求：
1 如何實施買房計劃?是賣舊買新，還是以租養房?
2 徐女士應該如何進行養老規劃?
財務狀況分析
徐女士家庭儲蓄比率為50％(盈余，稅后收入=3萬元，6萬元)，超過了常規值30％，說明家庭能在滿足基本需求的情況下，把其余收入用于儲蓄和投資，財務狀況較為安全。但徐女士的家庭金融資產配置存在不足。
資產收益不高從活期存款／每月支出=20萬／2500=80這個數據來看，徐女士的流動性資產可以滿足家庭80個月的開支。同時，由于徐女士收入有保障、工作較穩定，20萬元為銀行存款，收益不高，會影響總體資產收益的保值增值。
未來開支較大徐女士家庭目前的主要支出為基本生活費用和小孩支出，每月共計2500元。但隨著孩子長大，子女教育費用支出將有較大幅度的攀升，且支出無彈性，孩子未來的教育費及徐女士的養老金需提前準備。
家庭風險管理意識不強徐女士除社會基本保險以外，無其他保險，家庭進入成熟階段，但孩子還處于成長階段，一旦出現風險，家庭將難堪重負。
購房規劃
徐女士現有房產價值70萬元，如果出租每月收入2300元。徐女士現有存款20萬元。如果徐女士選擇在離女兒學校附近的地方購房，除女士目前和女兒兩人生活，可選擇購置60平方米的兩室一廳，該地區的房價1.2萬元／平方米，合計總價為72萬元。
徐女士目前43歲，離退休年齡55歲還有12年。如果購置房產總價72萬，因第一套房已無貸款，第二套房可申請8成貸款，12年(144月)。按等額本息還款法來算，每月房貸為5087.91元。
徐女士目前的家庭綜合收入為5000元，開支為2500元，每月結余為2500元，現有房產租金收入為2300元，除開支外每月結余合計4800元，但每月的房貸為5087.91元，可以看出，20萬元存款支付首期14.7萬元后只后剩5.6萬元，而且每月收入不足以支付房貸。
徐女士如果選擇以租抵貸，每月的收入不抵貸款。還款壓力較大，會影響生活質量。建議出售現房換新房。舊房價值70萬元，新購房總價為72萬元，可從現有存款20萬元中拿出2萬元，剩余的18萬元可做其他方面的安排。
養老規劃
徐女士只有一個孩子，養老會有較大的壓力。雖然徐女士有社保，在退休后可以有基本的生活保障，但要想在退休后過上更舒適的生活，徐女士現在就必須開始準備養老金。
假定徐女士在退休時保持現有生活水平，每月開支2500元，以通脹率為4％來算，12年后為4000元，即在12年退休后徐女士每月需要4000元才可保持現有的生活水平。徐女士目前的收入為每月4000元，大學教師退休后可領取基本工資，假設為現有水平的70％，則每月可領取2800~，離目標4000元還差1200元，假定除女士可以活到80歲，則需要準備25年的生活費，為227140元。那么，現在就需要每月投資847元。
保險規劃
購買適合的人身保險，投保人須考慮3個因素：需要保障的范圍；經濟支付能力，相應的險種。
從需要保障的范圍來說，保險計劃包括壽險、意外傷害保險、重大疾病保險和附加醫療類保險。目前徐女士進入中年期，重點要加強醫療健康方面的投保力度。從保費支付額度來說，目前國內的家庭年保費支出在年收入的5％～15％比較合理，一般為年收入的10％左右。從徐女士家庭情況來看，年保費支出在3000～9000元比較合理。
從相應險種的選擇上來說，重疾險有長期和短期之分，各有利弊。短期險保費低廉，但保障時間有限，隨著年齡的增長和身體健康狀況的變化，再次投保時，費率也會相應上漲。長期險相對來說保費略貴，但每年均衡繳納，年紀越輕，投保人要繳的保費越低，而且投保以后不用再體檢。另外，重疾險產品涵蓋的疾病種類越全越好，但如此一來，價格也會貴得多。選擇重疾險，最重要的是要考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這3大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。特殊群體比如婦女、兒童和老年人，一定要明確是否涵蓋了這些群體的多發病和特屬疾病。
綜上所述，根據徐女士的家庭重點保障需求和保費支出能力，建議家庭年保費開支在6000元左右，徐女士可以投保50萬元的意外險、5萬元的重疾險和定期壽險20萬元。徐女士的女兒可以投保10萬元的重疾險。
子女教育金籌措規劃
徐女士女兒高中以前上學的費用已在日常開支中包含。大學所需的費用較高，目前一般大學4年的費用預計在8萬元左右。子女教育支出沒有時間金額和費用彈性，不像購房規劃，財力不足，可以延后，也不像退休規劃，財力不足，可降低生活水平，因此須盡早準備，且寧可多準備一些，屆時多余的部分可留做徐女士的退休準備金。以目前各階段教育費用，為基數，按通脹率4％估算，7年后徐女士所需的子女教育費用為10.5274萬元。假設年投資收益率為10％，則所需的月投資額為884元。
投資理財規劃
考慮到定期存款的收益較低且流動性不強，建議徐女士將現有的銀行存款20萬元重新做組合。預留1.5萬元用于家庭的緊急備用金，余款18.5萬元投資于激進型理財產品，用來支付子女教育金和養老金。
