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農村電商行業調查報告范文1
爭奪渠道控制權，蒙牛推廣加盟店計劃
蒙牛5年內將在全國開設1．5萬家連鎖加盟專賣店，目前已經建立60多家。連鎖加盟專賣店的開設將集中在經濟發達的大城市。蒙牛推出的加盟方式有兩種，一種是負責一個片區的加盟商，另一種是直接做專賣的個人專賣店，前者對后者有管轄權和配貨權，兩者都與以往的區域經銷商并存，前期加盟商由當地經銷商供貨，做到一定量以后由廠家直供。蒙牛有關負責人表示，通過建立垂直管理的連鎖專賣系統，可以大大增強企業對市場和渠道的掌控能力，將深度分銷體系直接做到消費者層面，同時可以增加市場覆蓋率。目前，國內主要乳業巨頭之間的競爭焦點已從奶源控制延伸到物流體系控制，在這方面蒙牛已經落后于對手，區域加盟商計劃的推出，有助于其大大加快物流體系建設的步伐。
長虹追討巨額欠款
近日，四川長虹電器股份有限公司在洛杉磯高等法院對美國消費電子公司Apex正式提訟，稱后者拖欠其4．84億美元。早前，ApexDigital的董事長季龍粉已因涉嫌票據詐騙被拘捕。長虹在訴狀中稱，其與Apex的業務關系始于2000年，最初對方尚能支付貨款，但很快便無法履行其付款承諾。Apex最早從2003年開始簽發空頭支票，當年共向長虹簽發了37張支票，總金額合計7000萬美元。截至2004年10月29日，Apex欠長虹的貨款總額已高達4．72億美元。長虹披露將對Apex的應收賬款計提最高達3.1億美元的壞賬準備，約合人民幣26億元。
娃哈哈投身日化領域
經娃哈哈集團董事長宗慶后證實，娃哈哈集團確實在進入日化領域，但目前還沒有具體的計劃。據了解，娃哈哈將重點生產護膚膏(霜)類產品、洗發香波、沐浴露。液體皂類清潔產品和牙膏。目前，娃哈哈正在日化領域尋求合作伙伴，接洽的企業都是日化領域實力強勁的跨國公司。娃哈哈表示，規模效應是娃哈哈不可比擬的強項，在日化產品生產上絕對不做“貼牌”，完全由娃哈哈的生產基地進行生產，今年產品就可以投入市場。
經銷商聯手構建西部手機銷售網
據悉，西部手機市場四家當地龍頭級經銷商――四川長城電信投資管理公司、中國郵電器材重慶公司，陜西蜂星電訊、云南德春電信將通過建立合資公司的方式，打造西部地區最具規模和影響力的手機銷售網絡，這是西部手機流通業迄今最大規模的資本合作，公司注冊地選在成都。合資公司將利用資源優勢和網絡優勢，通過大幅度降低營銷成本來贏得市場和消費者。業內資深人士表示，隨著上述幾方強強聯手，西部尤其是成都手機零售市場將面臨一場價格大戰和服務大戰，一大批實力不濟或應對不力的經銷商將在這場“血戰”中出局。
另據報道，一向致力于做手機專業終端的中域電訊，日前宣布斥資3億元進軍服裝領域，自產自銷中域品牌服裝。該公司稱，此舉是對渠道資源重新整合的”渠道增值”。業界人士分析，中域此舉與國美、蘇寧等連鎖巨頭的渠道擠壓有關。
“2004中國十大商業新聞暨年度人物”出爐
由中國商業聯合會、中國商業政策研究會。中國市場學會聯合評出的“2004中國十大商業新聞暨年度人物”近日揭曉。十大對中國商業產生重大影響的商業新聞依次是：中國零售業12月11日起全面對外開放；“阜陽奶粉事件”催生食品安全體系建設；商業設施盲目投資被列入國家宏觀調控；深圳銀商之爭引發全國“刷卡風波”；中國商品市場規模取得標志性突破；外貿經營權提前向自然人開放；商務部確定一批重點扶持的本土大型流通企業；外資零售企業首次以直接收購方式進入中國市場；百聯效應引發行政性重組熱；現代流通方式延伸至農村市場。國美電器集團總裁黃光裕當選中國商業年度人物。
動 態
國家加強外商投資商業領域管理
商務部部長助理黃海日前明確表示，零售業開放前，在中國市場進行違規操作并且整改沒有被通過的外商零售企業，今后在國內市場的發展一定會受到影響：不能與國內企業進行合資，也不能再開新店，一直到整頓合格為止。中國要進一步完善法律法規和配套政策，加強對外商投資商業領域的管理。黃海表示，中國零售市場開放后，國家將通過依照行政許可法進行的審批，以及其他方面的法律法規和配套政策，引導外商投資向中國目前零售業比較薄弱的地方去發展。據悉，商業管理方面的條例《城市商業網點規劃》已經上報國務院法制辦，今后商務部將把此規劃作為控制中國零售企業發展，包括外商投資零售企業發展一個重要的依據。截至2004年10月底，國家共批準了108家分銷領域的外資公司，各種分店3361個，外資商業企業在中國市場的份額大致在3％～4％。
2004年外資品牌市場優勢增強
由新生代市場監測機構完成的“2004中國最具競爭力品牌調查報告”顯示，外資品牌在中國市場的優勢顯著增長。此次調查覆蓋30個城市15～64歲的消費者，樣本量達7萬人，涉及1000多個品牌。2004年洋品牌把持高端消費市場，且消費者對外資品牌忠誠度普遍高于本土品牌。以筆記本電腦為例，在大眾市場上已經能和 IBM平起平坐的聯想，在高端市場明顯落后于IBM、索尼、戴爾等；手機行業，諾基亞、摩托羅拉、三星位列競爭力前三名；數碼相機行業，索尼、奧林巴斯、佳能位列前三名；化妝品行業，美寶蓮、歐萊雅、雅芳占據前三名；日化行業，玉蘭油取代大寶和六神，成為護膚品和沐浴露市場的霸主。2003年調查的27個行業中，占據行業第一位置的外資品牌有11個，在2004年調查的32個行業中則上升到15個，本土品牌的優勢體現在酒業。食用油、電腦，銀行卡、瓶裝水等領域。業內人士認為，這一調查結果顯示了品牌消費時代已經來臨，中國的中高端市場甚至高端市場已經日漸成熟。
家電業競爭轉向價值戰
2005年元旦前，有空調業“價格殺手”之稱的奧克斯大推其高科技含量的“水護氧”新品空調；隨后，格蘭仕的“一鍵通”光波爐新品上市，同時格蘭仕宣稱，2005年戰略是從價格戰回歸價值戰，以技術制勝。家電行業兩大知名價格殺手此番對價格戰表現出的低調，透露出2005年的家電市場有望跳出價格戰怪圈，從價格制勝轉到技術領先。格蘭仕集團執行總裁梁昭賢認為，中國的家電行業在經歷了2004年的原材料漲價、出口價格走低，以及此起彼伏的價格戰之后，家電業降價的空間越來越小，利潤也越做越薄，不打價值戰就難以撐下去。中國家電企業要生存下來，只有靠技術創新?？勘绕醇夹g實力贏得市場。
政 策
北京禁止零售商收取進店費
北京市商務局與北京市工商行政管理局日前下發了《北京市商業零售企業進貨交易行為規范(試行)》，該規范從2月1日起施行。規范規定，零售商邀請供貨商參加促銷活動應當堅持自愿，合作、公平原則，不得強迫供貨商參加；促銷活動產生的費用，零售商應與供貨商合理分擔；零售商不得借新店開業、店慶，節日慶典等名義向供貨商強行索取贊助費用；不得重復設置或變相設置收費項目；禁止在合同以外強行收取與供貨商業務無直接關聯的費用；禁止在無合同約定或收費項目，金額未達成一致的情況下，擅自克扣供貨商結算貨款；零售商必須嚴格按照合同約定的結算方式，時間及地點與供貨商進行貨款結算，規范履約行為；零售商不得以占壓供貨商貨款作為企業融資的手段，阻礙商品流通；不得人為設置障礙，故意拖延結算；禁止零售商利用合同形式欺詐騙取供貨商的財物。
企業信用破產被判“死刑”
日前，浙江省工商局首用“突然死亡法”，宣布262家企業“信用破產”，并依法吊銷了其營業執照。之后，杭州市也在公布8000余家“信用破產”企業名單后，將他們從合法經營者名單上剔除。此次浙江被宣布信用破產的企業，除被吊銷營業執照外，其企業法人也被勒令自企業營業執照吊銷之日起，三年內不得擔任新設企業法定代表人，已擔任其他企業法人的，所在企業應當申請辦理企業法人變更登記。據了解，工商部門此次“判決”的依據是這些企業在工商部門的不良信用記錄，對是否失信的評價標準，則重點在于企業行為的合法和規范程度。失信企業“突然死亡”，顯示社會信用監管體系正在逐步建立。
國家實施《流通領域商品質量監測辦法》
據報道，國家工商行政管理總局《流通領域商品質量監測辦法》2月1日起將正式實施，對經監測判定為不合格的商品，被監測人應當立即停止銷售；對已經銷售的，應當采取有效措施告知消費者退換商品；對不符合強制性標準的，應當及時追回。根據該辦法，各類商品交易場所、提供商品的各類服務消費場所和商品物流服務場所，都將納入商行政管理機關的監測范圍。工商行政管理機關將重點監測五類商品：可能危及人體健康和人身、財產安全的商品；消費者，有關組織反映有質量問題的商品；影響國計民生的重要工業品；與消費者日常生活密切相關的農產品、水產品、畜產品和工商行政管理機關認為需要監測的其他商品。
聲 音
“我們在做一種了不起的嘗試，我原意和我們的團隊一起赴湯蹈火?！?/p>
昆明市供應商協會會長陳靜說。昆明的供貨商們面對昆明普馬系內5家超市的“突然死亡”聯手自救，由協會牽頭，全盤接手三大賣場――高新普馬、金碧諾瑪特和海埂諾瑪特，將普馬改造為供應商協會監管下的供應商自己的賣場。
“千萬別把優秀的職業經理人當作街上的狗，叼了骨頭就跑。我們選擇職業，是經過多年的評估完成的，所以不到萬不得已絕不會放棄?！?/p>
有著國際醫藥企業運營經驗的職業經理人楊維平，在空降雙鶴藥業任總經理僅1年半就突遭罷免。為了挽救自己，或者說為了挽救自己難伸的抱負，楊維平做了不懈的努力。
農村電商行業調查報告范文2
【關鍵詞】基準利率傳導機制 貨幣乘數效應 寬口徑 有效性需求
中國人民銀行在2012年2月24日、5月18日兩次下調存款準備金率。隨后，在6月8日下調金融機構人民幣存貸款基準利率：金融機構一年期存貸款基準利率下調0.25個百分點；其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金貸款利率相應調整。這是央行自2008年12月以來首次降息，加上2012年度內兩次降準（降低存款準備金率）可以看出其預調微調力度較前期有所增加。從總需求持續疲軟和銀行間市場流動性偏緊等情況來看，貨幣政策逆周期操作將持續。
彭文生（中金公司首席經濟學家）預測，隨著通脹在未來2-3個月的顯著下行，2012年8月降低基準利率是大概率事件。此次降息釋放的信貸資金，增加了貨幣資金的流動性，一定程度上滿足了貸款資金的剛性需求。
2012年7月6日，正如專家所料，央行決定再次降低基準利率：一年期存款基準利率下調0.25個百分點 ，一年期貸款基準利率下調0.31個百分點?！把胄性诓坏揭粋€月的時間里兩次降息，充分體現穩定經濟增長的政策意圖?！敝醒胴斀洿髮W中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，連續降息后，一年期貸款利率累計下調了50余個基點，極大地降低了貸款利率，降低了資金成本，有利于刺激資金的有效性需求。
一、基準利率傳導機制
宗良（中國銀行國際金融研究所副所長）表示，“上次降息，金融機構貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.8倍，此次進一步擴大為0.7倍，繼續擴大貸款利率浮動范圍，利率市場化改革再次加速?！崩实氖袌龌卜催^來可以提升貨幣政策傳導機制的有效性。利率市場化能夠真實反映資金供求關系，從而促進金融市場的發展。
巴曙松（國務院發展研究中心金融研究所研究員）認為，當前穩增長再次成為各國經濟政策的重點，央行降息與國際趨勢也是一致的。利率兩次下浮為中國經濟發展提供了一個相對低利率的貨幣環境，在貨幣政策發揮作用的同時，財政政策相應地有所作為，發揮其應有的作用。
二、貨幣乘數效應
貨幣乘數是指在基礎貨幣（高能貨幣）基礎上貨幣供給量通過商業銀行的創造存款貨幣功能產生派生存款的作用產生的信用擴張倍數，是貨幣供給擴張的倍數。銀行提供的貨幣和貸款會通過數次存款、貸款等活動產生數倍于它的存款，即通常所說的派生存款。貨幣乘數的計算公式是：
k=（Rc+1）/（Rd+Re+Rc）
其中：Rd、Re、Rc分別代表法定存款準備金率、超額準備率、現金比率。
貨幣乘數的大小決定了貨幣供給擴張能力的大小。而貨幣乘數的大小主要取決于以上三個因素，其中央行最常用的價格杠桿是法定存款準備金率。
定期存款與活期存款的法定準備金率均由中央銀行直接決定，央行主要通過法定存款準備金率來調整貨幣政策。年內央行兩次調低存款準備金率，目的是放寬貨幣政策，刺激有效需求。
景學成（中國人民銀行研究局原副局長）認為，四月新增貸款6818億元，低于之前市場預期的8000億元，創今年以來最低水平。央行在此之前也進行了逆回購等公開市場業務操作，向市場注入流動性，但不足以支持實體經濟的發展，央行5月份第二次下調存款準備金率，向市場釋放流動性，一定程度上滿足了市場貨幣資金需求。
三、江西省農村信用社對“三農”信貸資金支持的現狀分析
江西省農村信用社（以下簡稱“農信社”）實施信貸政策與農村產業政策互動、農村金融服務創新與農業產業化發展互動、農村精神文明建設與農村信用環境培育互動、信貸投向與各項支農惠農政策互動，以真誠、信用為紐帶，在與客戶合作互動中實現互利共贏。目前，全省農信社存款客戶2235萬戶，占全省成年人口總數的近四分之三；貸款客戶285萬戶，其中87%是自然人客戶，占全省貸款客戶總戶數的四分之一。
為解決弱勢群體的貸款資金需求的難題，農信社著力推出了農戶小額信用貸款、文明信用農戶貸款、下崗再就業貸款、青年創業貸款、生源地助學貸款、林權抵押貸款、信用共同體貸款等貸款品種。盡管農信社占據著農村金融市場這得天獨厚的地緣優勢，但是隨著郵政儲蓄銀行、農業銀行重返農村、各大村鎮銀行的不斷進駐，農信社應該認識到危機感以及意識到與其他金融機構的差距和存在不足。本人主要從信貸資金的流向性和農村貸款資金需求的有效性出發，分析農信社信貸資金的投放和運用過程中存在的問題和矛盾。
（一） 農戶貸款的有效性需求與寬口徑信貸資金政策的矛盾。這主要表現在三個方面：
1.農戶貸款需求觀念與貸款資金供給形成的矛盾
農民貸款意識不強，農信社貸款政策宣傳不到位。在農村金融市場，一方面農民以自給自足的傳統農業、手工業為主，傳統的金錢觀念與貸款觀念存在一定的沖突。另一方面，農信社在貸款優惠政策方面宣傳還不夠深入。
2.貸款的有效性需求與貸款程序的合規性形成的矛盾
種養大戶、鄉鎮企業、小微企業貸款需求量大，但無抵押無擔保又難以得到貸款支持。
3.貸款期限設定與貸款收回形成的矛盾
小額農貸一般期限設定為一年，但一些種養項目在一年當中無法產生收益。因此，在沒有收益的情況下，貸款本金利息難以收回，導致一些好的種養項目被迫舍棄。
（二）農村資金不足與“三農”資金需求的矛盾
無論是在資金流、結算渠道，還是在網絡環境、服務手段，農村金融市場無法與城市金融市場相比。農信社的存款額主要依賴于自然增長，而自然增長又主要依靠農民工打工收入，資金流也僅僅停留在春節前后的“春運小高峰”。在資金需求方面，農業投資、家電下鄉、住房改建等有效性需求比較充分。由此形成農村金融市場資金供需不平衡。
（三）信貸授信額度偏小與農村金融市場資金需求較大的矛盾
在農村金融市場，農信社的授信額度大部分不超過十萬元，而隨著農村經濟的發展，信貸資金的需求額越來越大，授信額度沒有得到相應的調整。且沒有根據實地情況區別對待，往往是“一刀切”，一定程度上限制了農村正常的大額資金需求。
（四）客戶資源挖掘不夠與農信社信貸規模不大的矛盾
一方面，農信社市場拓展不夠深入，一些潛在客戶資源沒有得到充分的挖掘。另一方面，農信社的性質還屬于非銀行金融機構，與銀行金融機構相比，中國人民銀行能給予的信貸規模也很有限。根據江西農信社贛州辦事處黨組書記、主任張耀平于2012年6月12日在全市農信社業務發展提速的講話中指出，贛州銀座村鎮銀行一季度存款總額10個多億元，發放貸款8、9個億元；而農信社一季度470多億元的存款總量，全市農信社才發放12.6億元貸款。很顯然，人民銀行給予農信社的貸款容忍度還處于一個低水平狀態。
四、江西省農村信用社建立貨幣政策寬口徑與“三農”貸款有效性需求對接平臺的建議及對策
農村金融市場進入了一個高速發展的時期，農村經濟形態與組織方式將發生翻天覆地的變化，也必然產生多種多樣的金融需求，由此引起了各大金融機構瞄向農信社長期占有的農村金融市場。農信社只有適應新變化、注入新動力、展示新形象，努力改善和創新信貸產品和服務，這樣才能在激烈的現代金融競爭中立于不敗之地。具體從以下幾個方面的建議和對策出發，積極建立起貨幣政策寬口徑與貸款有效性需求的對接平臺。
（一）轉變農戶貸款觀念，加強農信社信貸優惠政策宣傳力度
貸款是為了促進資金的流動性，進而追求資金的盈利性。農信社尤其是贛南地區應利用好中央支持振興贛南蘇區計劃的契機，讓群眾“知道貸”、“貸得到”?？茖W宣傳好央行的降息、降準政策，讓農戶了解央行釋放出的信貸資金，將最近、最新的貸款利率傳遞給農戶。農信社的客戶經理應“用腳丈量信貸需求”，即積極奔走于農戶和信用社之間，發揮其在農信社和潛在農戶貸款資源之間的橋梁作用。
（二）盤活農村金融資金，嚴格農信社貸款有效性需求調查制度
農村金融資金比較缺乏，資金投向也比較單一。農信社應當因地制宜，創新金融產品和服務，金融產品也因時、因地而變。需求創造供給，農村貨幣資金需求量也越來越大。如何把握好貸款的有效性需求，這就需要農信社建立起貸款需求調查制度，尤其是針對種養戶、小微企業、有發展前景的鄉鎮企業，應時時關注其資金流以及資金需求量。加大執行力度，盡量讓農村的貸款需求和供給達到均衡。
（三）提升信貸授信額度，適應農村金融市場快速發展需要
農村金融市場處速發展時期，農民手中的資金越來越多，資金的需求也在不斷加大。如何滿足這些客戶的資金需求，這要求農信社根據當地經濟發展水平，將小額農戶貸款、抵押貸款等貸款的授信額度適當調整。尤其是針對按時交納利息、資信狀況良好的貸款戶，應提高其授信額度，讓信用社和高質量客戶群處于一個良性互動的發展態勢。另外，還應根據客戶的貢獻度、風險度、效益狀況等，實行綜合定價，把風險定價機制落到實處。
（四）落實評級授信制度，靈活調整信用社貸款門檻
建立常態化的評級授信機制，實行信貸服務流程化、全天候受理。及時做出信貸評審會議決議，讓農信社與貸款農戶之間信息完全對稱。農信社在增強信貸資金支農力度的同時，應靈活確定貸款額度和貸款期限，對資信良好的貸款戶適當降低門檻，更好地為“三農”服務，實現互利共贏。
隨著江西省農村信用社改制的步伐越來越快，如果能順利實現農村商業銀行的轉變，加之政府的支農惠農政策越來越開明，充分利用好惠農資金，激活農村金融資金需求，立足“三農”，服務社區，繼續發揮好農村金融服務的主力軍作用。針對央行兩次降低法定存款準備金率和兩次下調基準利率的大好形勢，市場信貸資金規模的不斷擴大和流動性的不斷加強，江西省農村信用社應大力挖掘潛在農村貸款需求，加快農商行改革的步伐，讓農民的貸款有效性需求得到真正滿足，讓農村金融市場真正享受到改革和發展的成果。
參考文獻
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農村電商行業調查報告范文3
關于農村經紀人概念的界定，學術界的理解大同小異。國家工商行政總局制定的《經紀人管理辦法》中規定，農村經紀人是指：在經濟活動中，以收取傭金為目的，為促成他人交易而從事居間、行紀或者等經紀業務的自然人、法人和其他經濟組織。本文中的農村經紀人僅針對其中的自然人而論。
關于風險，美國學者海恩斯（Haynes）于1895年最早提出其概念：“風險一詞在經濟學中和其他學術領域中并無任何技術上的內容，它意味著損害的可能性?！焙喲灾?，就是損失發生的可能性。據此，本文中的風險是指為農村經紀人在從事經紀活動過程中發生經濟損失的可能性。
關于視閾，是指視野或者眼界；本文的農村經濟人研究，就是在風險相關理論架構下，對農村經紀人面臨的風險的類型、成因以及防范策略進行全面分析、探究。
2農村經紀人經紀風險類型
經紀風險是指農村經紀人在從事業務經營過程中必須承擔的各種隱性和顯性風險。發現、識別風險是風險防范的基礎，也是重要步驟；只有通過對農村經紀人的經紀活動過程中潛在和易見風險的判斷、分析、歸類整理，才能更好的擬定方案加以控制。具體來說，經紀風險包括以下幾類：
2.1素質風險
素質風險是指由于自身的素質不足可能帶來的潛在風險。農村經紀人來自農村，一般是由農民轉化而來的，其文化水平總體不高。目前，在我國4.8億農村勞動力中，小學級以下文化程度的占了37.3%，初中文化程度占50.2%，高中文化程度占9.7%，中專文化程度占2.1%，大專及以上文化程度占0.6%。也就是說，初中及以下文化程度的占了接近九成。文化水平不高也使得農村經紀人缺乏市場經濟所必需的各類競爭素質，經營活動大多只局限于本鄉本地區，缺乏儲運物流等專業知識，盲目經營居多；不具備做大做強的品牌意識，更不懂得品牌溢價的含義；這些都會給農村經紀人帶來意料不到的經濟損失。農村經紀人自身素質的缺乏，不僅一定程度的制約了正常經紀業務的順利開展；也影響其對各種潛在風險的識別。從風險的源頭看，素質風險是最大的風險，不利于農村經紀人隊伍的持續發展壯大。
2.2操作流程風險
大部分規范的操作流程都是最佳實踐的總結，是經紀業績持續改善之本，按流程做事能有效的規避風險。農村經紀人的經營活動也必須遵循市場營銷的一般流程；即市場調研，目標客戶選擇，營銷實施和回款。內容主要包括：農產品銷售網絡構建、經銷模式組合；預測農產品的數量、種類以及需求結構、供應者；目標客戶基本情況的調查：經營地址、為人方式、經濟實力、聯系方式等；與客戶保持溝通渠道的暢通，維系良好感情關系；最終進行銷售談判，簽訂供銷合同并合作實施；及時收回貨款，避免賒欠。以上流程內容非常龐雜，極易操作失當，也會帶來諸多風險；比如，投資偏差，物品積壓，資金回收困難等。由于農村經紀人從農村相對封閉的小農經濟中孕育壯大，缺乏市場經濟洗禮；因而多數缺乏的市場意識，不懂市場信息的篩選，缺乏組織協作，再加上本身素質的局限，都易導致在經營操作流程環節上的執行偏差及執行折扣，帶來巨額經濟損失的風險。
2.3信譽風險
目前，農村經紀人已經大量涌現，而政府政策的滯后性導致農村經紀人監管措施的缺位，政策的暫時真空加劇了農村經紀人經營活動的失控狀態。與失控的經營活動相伴隨的是信譽的損失風險，以下三個方面會帶來信譽風險：
2.3.1合同失范
在農村經紀人和客戶關系上，農村經紀人自身不注重信譽建設，缺乏法律知識，在經紀活動中，不簽訂供銷合同，僅靠“君子協定”；或者雖有合同但用詞和條款極不規范，為日后的權益爭議埋下“定時炸彈”。失范的合同行為不僅不利于自身利益的保護，也給客戶造成了不合法經營、不守信譽的印象，長此以往必然自斷客戶，走入經營的死胡同。
2.3.2強勢壟斷
農戶和農村經紀人經濟地位的不對等，客觀上造成了農戶的弱勢地位，農村經紀人的強勢地位。有的農村經紀人為了眼前利益，趁機傳播虛假信息、壟斷市場、壓級壓價，坑農、損農、害農漸漸演變成為常態，勢必降低農戶對農村經紀人的信任度和合作程度，阻礙農村經紀業務的良性發展和循環。
2.3.3資金斷鏈
農村經紀人經營資金的缺乏會客觀上造成其信譽流失的加劇。農村經紀人來自農民，自有資金先天不足，銀行的“嫌貧愛富”造成其借貸無門；或者雖有借貸但杯水車薪無濟于事，如果再有經營不善、盤子過大、資金周轉不靈等推波助瀾，會迫使農村經紀人拖欠錢款、開白條、說空話，甚至惡意拖欠行為的產生，這不僅打擊了農戶從事農產品的生產積極性，而且最終損害的是農村經紀人的形象和信譽。
2.4信息風險
現代市場經濟是信息經濟，快速、準確、可靠地掌握市場供求及變化趨勢，發掘信息的時間價值是農村經紀人應對市場競爭的必然選擇。農村經紀人所經營的農產品中，有很大一部分是蔬菜水果等易腐爛變質的初級產品。而目前農村信息網絡建設滯后，農村經紀人無法及時的獲取市場信息；產供銷行情不明，極易造成產品品種落后、供銷脫節、經營效益低下等問題。因而信息缺失就意味著經濟損失風險。市場信息是農村經紀人不可或缺的生存條件，對經紀活動具有導向作用，只有適銷對路的農產品才能經得起市場風險考驗。提高信息效益是對抗信息風險的必由路徑。
2.5自然災害風險
自然災害具有不可抗性。農業抵御自然災害的脆弱性，決定了農產品在產供銷環節上各自分擔相應的風險，農戶承擔生產過程中的自然災害風險，而農村經紀人承擔銷售過程中的自然災害風險。自然風險主要來自于收售和儲運過程中，遭遇各種等級的暴雨、大雪、洪水、地震、臺風等。以重慶奉節臍橙為例，2007年雖然喜獲大豐收，但受雪災冰凍天氣的影響，不僅大量的臍橙凍壞在田間枝頭，而且農村經紀人收購到手的臍橙，也因為冰雪封路，要么大量積壓、變質腐爛；要么被堵路上，冰凍丟棄；要么雖然到達市場，卻因顧客大雪阻隔，購買不便，無人問津，最后只能虧本甩賣。雪災不僅嚴重的打擊了奉節臍橙的品牌經濟，而且傷害殃及了臍橙經紀人，可能會從此一蹶不振；因此，遭受自然災害后，如何化解風險，保護廣大農戶及農村經紀人的利益，保護脆弱的農村經濟不受自然風險毀滅性打擊，建立對抗自然災害風險機制是亟待解決的問題。
3農村經紀人風險形成因素分析
分析風險的成因，有助于進一步明確風險源，進而有的放矢地解決農村經紀人經紀中的深層次矛盾。傳統的多因素理論將風險的發生看成是多種因素共同作用的結果，即農村經紀人所面臨的風險具有一果多因性，不同類型的風險來源于多種因素的合力。我們可以用之來分析農村經紀人風險形成的因素，可以概括為三類：個人因素、組織因素和自然因素。這三類因素中，個人因素和組織因素能夠有效的加以控制和解決，因而是農村經紀人風險主要成因，是以下分類闡釋的重點。而自然因素是指影響農村經紀人經營活動的氣候、地質、地形等條件，控制改變空間有限，不需多加闡釋。
3.1個人因素分析
個人因素是指由于農村經紀人經紀活動受自我客觀條件的限制而形成的風險原因。
單從農村經紀人自身的角度來看，農村經紀人風險的深層次原因，主要是農村的貧困。這種狀況造成了廣大農民沒有條件和機會接受基礎教育，農村經紀人大多來自農村，由農民轉變而來，二者地位和處境相似。我國農村絕對貧困人口1978年是2.5億，到2007年依然有2148萬人，雖然我國政府改革開放以來成功的解決了2億多人的農村人口溫飽問題，貧困發生率從30.7%下降到2.3%。但是貧困人口基數大，脫貧時間長導致農民無暇顧及教育問題，即使是傾全家之力來投資教育，目的也只是為了擺脫農村和農民的身份，即非農業化；這少部分有文化水平的人也不可能轉變為農村經紀人。因此，貧困使農村經紀人自身素質發育從幼苗開始就缺乏必要的養分，這也是農村經紀人風險來源的經濟根源。
3.2組織因素分析
組織因素主要是指由于國家政策及制度失當等帶來的風險因素。組織因素主要包括兩個方面：國家農村教育投入持續不足和我國農村市場經濟發育的遲滯。
3.2.1農村教育投入持續不足的積弱歷史
國家對農村基礎教育投入的長期嚴重不足，直接導致了農村經紀人各方面能力素質的積弱狀況。1986年我國的《義務教育法》確定了“分級辦學”的原則，逐步形成了“縣學縣辦、鄉學鄉辦、村學村辦”的教育投資體制。這一體制的惡果就是，窮農村辦窮教育，越辦越窮，不辦更窮。國務院發展研究中心的《縣鄉財政與農民負擔》一項調查報告顯示，在農村義務教育的全部投入中，鄉鎮一級高達78%，縣財政負擔只約為9%，省地負擔11%，中央財政負擔了2%。國家教育督導組在2006年了《國家教育督導報告》，全國尚有113縣（區）的小學，142縣（區）的初中生均預算內公用經費為零。國家農村教育的低投入和農村無力投入的現實，帶來的是農村教育社會效益的低產出，累積效應使農民素質長期得不到提高，農村經紀人也不得不面臨“知識貧困”和“物質貧困”的雙重困境。農村基礎教育積弱的蝴蝶效應，波及農村經紀人，使其要面對各種經紀風險的考量。
3.2.2農村市場經濟發育的遲滯現實
社會體制轉型期市場經濟的二元化特征，是農村經紀人無法適應市場經濟要求的深層體制原因。經紀人這一新興行業原本是市場經濟的產物，是市場發展到一定程度的客觀要求，農村經紀人也不例外，我國農業相對于工業的落后狀態，是長期生產力低下和自給自足的自然經濟造成的，因而在農業的自然經濟占主導地位的土壤上，生長不出市場經濟的樹苗——農村經紀人。市場經濟客觀上要求開放、流通、自由、誠信等意識形態，而農村的自然經濟形態客觀上卻造就的是封閉、保守、自足的農業耕種者，在這樣的人群中間自然磨練不出具有完全市場頭腦的農村經紀人，所以，農村經紀人不懂市場操作流程，不注重信譽構建，不關注市場信息變化。農村市場經濟的發育遲滯可以說是農村經紀人面對市場風險的“多米諾骨牌”的第一張，具有動一張而牽動全局的效應；所以，農村經紀人管理策略中非常重要的一環必然是，注重農村市場經濟體系和我國市場經濟總體架構的全面銜接、兼容和同步發展。
險防范的路徑
分析找尋風險防范的路徑，使農村經紀人的經紀活動以較小的成本或代價獲得安全保障，有利于實現經濟效益和社會效益雙贏。風險的有效防范的路徑是各種手段綜合運用的體現，和風險類型無法一一對應，下面分別闡釋：
4.1加大國家資金幫扶力度
農村經紀人發展的長遠大計，離不開國家資金支持。主要包含兩方面，第一，著眼未來，繼續加大對農村九年義務教育的資金投入，以使教育水平能有質上的飛躍。加強國家農村義務教育經費保障機制改革，保證義務教育的各項經費真正用到實處。這是農村經紀人培育接班人長效保障；第二，關注眼前，加大各級政府對農村經紀人發展的財政支撐，比如，興辦培訓班，興建農村市場基礎設施，興建農村信息化網絡等。
4.2加強農村經紀人風險意識
農村經紀人風險意識強化是風險控制的基礎環節，只有繃緊風險這根弦才能為發現風險提供可能，風險意識的樹立是防范風險的必然要求。農村經紀人中存在著重經營、輕風險的思想，抑或不知風險為何物，麻痹大意、估計不足，這些觀念必須去除，否則遺害無窮；只有清醒的意識到風險的存在，才能在日常經營活動中時時注意、處處小心、事事留意。防患于未然的成本遠遠小于已然的風險本身。
4.3加強農村經紀人培訓工作
風險防范和化解的主體是農村經紀人，因而風險的化解歸根結底取決于農村經紀人素質的提高。素質提高的便捷途經是培訓。培訓內容主要包括兩方面：
4.3.1基本文化素質的培訓
百尺高臺起于壘土，基本文化素質是農村經紀人一切經營活動正確開展的前提，現實的農村經紀人的文化水平，嚴重影響了他們對日新月異的知識的認知理解能力，基本文化素質培訓就是要開發農村經紀人的智力資源，提高他們的聽說讀寫等基本學習能力，使之能夠自力更生、自主學習，形成智力資本，有效對抗風險。
4.3.2從業專業技能培訓
專業技能是農村經紀人從事某一經營領域的保障知識，專業技能的完善是操作流程風險和素質風險化解的一部分。針對農村經紀人各自的經營領域可以展開分類、分批、分層次培訓，主要包括以下內容：市場及網絡營銷知識，信息獲取、傳遞及利用知識，果蔬保鮮儲運等物流知識，合同法等經濟法律知識等。恰當的從業技能培訓能夠有效地喚起農村經紀人在經營過程中覺察潛在危機的能力，甚至把風險消除在萌芽中，節約風險機會成本，經濟效益可觀。
4.4加強組織化程度，開展專業化協作，建立專業協會
這實際上是一種集和風險單位來減少風險事故的方法，通過農村經紀人之間的聯營、合作、組織化等手段能將風險單位集中于組織內部，提高損失預測的準確性，在內部分散風險，協會成員之間的互助能節省風險預測及控制的成本。組織的存在，能夠為成員提供各種保障及支持，比如，擔保、信息共享、規范競爭合作、資金融通等。
4.5加強農業政策性保險福利惠及
所謂農業政策性保險，是指在國家政策的直接扶持下，對種植業、養殖業在生產、哺育、成長過程中，因自然災害或意外事故造成的經濟損失提供經濟補償的一種制度安排。而其福利惠及就是農村政策性保險不僅要發揮保護農業的作用，也應該延伸至相關重要的產業利益鏈，即農村經紀人。這是因為，農業作為國民經濟的第一產業，發展具有天然的弱質性，承擔的風險遠遠大于第二和第三產業。因此，農業保險應由國家作為保險主體提供符合農村市場經濟發展的準公共產品。農村經紀人作為連接市場和農戶的紐帶，是農村經濟發展和農民增收的關鍵，其發展壯大同農業發展好壞休戚相關、一損俱損、一榮俱榮；因此，農業政策性保險理應覆蓋到農村經紀人，以應對自然及市場帶來的雙重風險，從利益鏈上保護農業增產增收。
4.6加強農村市場環境的建設
農村市場環境是指農業推進市場化進程中的基礎設施和保障體系兩方面的構建。農村市場環境建設是農村市場經濟體系的建設的重要內容，能夠有力的帶動農村經紀人經營行為的真正市場化，全面和規范的市場經濟行為接軌。
4.6.1基礎設施建設
主要包括各種批發市場、生產資料市場、專業市場、農資市場在內的多層次、多功能的商品市場體系。規范的交易市場平臺，能夠規范農產品交易雙方的交易行為，大大減少交易過程成本和交易風險。在遭遇自然風險時也能及時的就地銷售，減少風險。
4.6.2保障體系建設
主要包括：第一，法制法規建設。如農村經紀人職業資格認定制度、執法檢查監督制度等，并且要加強制度之間的銜接，提高制度的相容性和科學性；第二，信譽評估制度。誠信和諧的市場環境離不開信譽機制的建設，也是規避信譽風險的必然途徑，要建立和完善農村經紀人個人信譽信息批露制度、信譽調查和資信評估制度，構建良好的農村市場信譽環境，促使農村經紀人看重信譽品牌建設，提高不講信譽的機會成本和輿論成本；第三，加大農村小額信用貸款對農村經紀人的扶持力度，解決農村經紀人資金不足帶來的發展瓶頸和連帶風險?，F有農村小額信貸數額較小，對農村經紀人的幫扶力度有限。因此，在加強農村經紀人信用體系建設的同時，適當的提高信貸額度，建立健全小額信貸國家擔保機制，成立小額信貸風險聯合體或者農村經紀人專業協會信貸共同擔保機制，有助于降低銀行的信貸風險，也同時解決了農村經紀人的燃眉之急，實現了農村閑置資本的良性循環和合理增值。
4.7加快農村信息化公共服務平臺建設
農村信息化公共服務平臺建設是應對信息風險的有效途徑?，F代社會信息化的迅猛發展，為平臺建設提供了完備的信息條件，要充分利用各種專業網站信息，突破信息不靈的制約，實現信息資源共享。農村經紀人自身也要提高信息捕捉能力，密切注視市場信息變化，重視信息反饋，根據市場需求變化趨勢和農產品價格走勢，調整營銷策略，改變銷售目的地；同時，以市場信息為導向，指導農戶及時的更新種植品種，確保產銷的鏈接順暢。
4.8建立自然災害預警信息及時通報制度
現代氣象科學的發展已經大大地提高了災害預報的準確性、及時性，我國各級政府也要加快建立完善的國家災害預警機制，未雨綢繆遠遠好于臨渴掘井；同時，我們仍然可以充分地利用現有的災害信息網絡，鼓勵農村經紀人協會建立預警信息及時通報制度，防止有災害信息卻無法有效及時得以告知和利用情況的發生，可以通過網絡、廣播、移動電話等多種途徑及時的提醒農村經紀人注意災害將要來臨的信息，以便于及時采取應對措施。
5結語
總之，農村經紀人風險防范過程具有未來不確定性、長期性、復雜性，是一個需要及時發現、識別錯誤，并且加以糾正的循環往復的過程；因而農村經紀人要樹立牢固的風險意識，時時留意風險，培養風險防范習慣，使之成為日常經營活動的常態。
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農村電商行業調查報告范文4
2009年，是**城分行組建后的的第二年,我行在省行的正確領導下，認真貫徹落實全省郵儲銀行工作精神，在深入分析當前形勢的基礎上，動員全行廣大干部職工，進一步解放思想，提高認識，精誠團結，扎實工作，堅持攻堅克難抓落實，凝心聚力求發展，扎實推進體制改革，堅持艱苦創業，狠抓業務發展，強化經營管理，確保安全生產，全年各項工作均取得了較好成績。
（一）進一步扎實開展信貸工作，堅持質量與效益同步增長
**城分行于20**年8月中旬才開辦小額信用貸款業務，在短短的時間里，信貸業務己達到1.4億,半年來，我們緊緊圍繞全行信貸的經營目標，建立風險控制長效機制，使我行的信貸管理水平進一步提高，風險防范能力不斷增強，工作取得初步成效，信貸規模、質量與效益實現了同步增長。
1、業務經營發展順利
截至五月底，我行本年累計發放貸款1232筆,金額7653.68萬元，貸款結余1860筆,金額9416.06萬元。其中：小額信貸業務量達本年累計放款892筆,金額5781.1萬元，貸款結余1689筆，金額8779.16萬元。小額質押貸款累計發放340筆，金額1872.58萬元，貸款結余171筆，金額636.9元。
2、業務措施實施得力
業務發展方面：
一是強化宣傳,擴大服務影響力。根據市場調研掌握的信息，有針對性開發目標客戶，爭取地方政府的大力支持，舉行了小額貸款現場發放會，通過電視滾動字幕宣傳、在村干部例會進行現場推介、農村集貿市場及農村專業市場現場宣傳、派發宣傳單等形式提高郵儲銀行小額貸款的知名度。
二是開展行業調查，針對性開展宣傳。針對當前經濟形勢及國內宏觀調控對我市各行業所帶來的沖擊和影響，深入商貿、農村市場走訪或調研，動態搜集、捕捉市場訊息，認真分析、研究市場需求，了解我行信貸客戶的經營情況，有針對性開展宣傳，通過形式多樣的推介，讓更多有貸款需求，潛在的客戶群了解本行產品。
三是發展個人商務貸款、籌備二手房貸款業務。擴大業務品種,加快籌備個人商務貸款、二手房貸款業務。個商貸款、二手房貸款是一項風險小，收益高的業務，在發展小額貸款的同時，積極培育我行高端業務，來滿足不同層次的客戶，以帶動信貸業務發展，使信貸業務規模越來越大。
管理方面:
一是加強管理，進一步提高信貸部門履職水平。自五月份,信貸部門專職管理工作,及時上傳省行要求，制定信貸政策，按月通報各縣支行業務情況，月月底及時填報信貸的報表，將新增不良貸款、逾款率的情況及時向領導反饋信息，把握好重要數據、重點問題、重點環節和重點區域的分析和監控，有針對性的提出解決辦法，為領導決策提供參考。
二是對癥施措，強化逾期督導。制定逾期考核辦法,各支行加派人手重點關注小額逾期處理情況，并從思想上高度重視，對逾期貸款加大催收力度，并根據客戶的具體情況，有針對性地做好工作，掌據逾期貸款的動態。實時督促，并及時總結逾期經驗：對還款能力、還款意愿或信用狀況差的借款人，要全力追討貸款，及時聯系保證人，向保證人施壓進行催收，必要時進行訴訟清收。完善機制，實施長效管理。由各支行把逾期貸款催收作為一項日常工作安排，每天召集小組成員開碰頭會，掌握了解逾期貸款情況，商討對策。同時，加強考核，制定逾期考核辦法，月末與信貸獎勵掛鉤，按比例扣罰。
風險防范方面：
一是強化風險意識,協調風險與發展關系。既要解決好貸款有風險的認識問題，又要解決好“怕”風險、“懼”風險的問題，正確處理好發展與風險的關系。
二是建立各項規章制度，規范操作流程。我行成立信貸管理機構，配備專職信貸管理人員，結合實際建立健全各項信貸管理制度，規范操作程序，落實貸款責任，確保小額貸款健康、持續、有效發展。
三是現場和非現場檢查相結合，加強貸后跟蹤管理。我部針對貸后管理工作的薄弱環節以及信貸業務的貸后檢查力度，實施跟蹤管理，嚴控授信后的各種操作風險，要求支行要對各自所轄業務自查，嚴格按照《小額貸款業務管理辦法及操作規程》的規定要求，規范調查報告格式，同時我部要對各支行情況進行非現場檢查，嚴格操作程序，加強監督檢查，做好業務指導。
（二）進一步實現經營思路創新，擴大業務規模
1、增設網點機構，滿足客戶需求
目前，我市共開辦對公業務網點7個。20**年我行在全市范圍內已開辦5個對公業務網點，截至2009年2月沁水新建東路和陽城新陽東街支行又先后開辦公司業務，擴大了我市對公業務的網點范圍。從業務發展情況來看，開辦公司業務網點的數量多少、區域分布、實際產能是決定公司業務能否健康快速發展的重要因素，特別是對移動、聯通、煙草、保險等網絡型企業客戶來講，只有盡快將開辦公司業務的網點覆蓋到全市每個縣（市），才能更好地滿足此類客戶資金歸集和財務結算的需要，為業務發展提供支撐和保障。
2、積極制定發展辦法，激勵員工主動營銷
**年三季度，我行制定出臺了跨年度競賽活動和其他激勵政策，在全行掀起了公司業務營銷的濃厚氛圍，短時間內，公司業務呈現出快速發展的趨勢。09年一季度，我行公司業務再次進入業務發展的快速階段，到一季度末，余額達到18154萬元，絕對值在全省排名第三位，完成省行計劃的122.66%。進入四月份，隨著跨年度競賽活動的結束，余額在一季度末沖高的基礎上出現回落，甚至在四月中旬回落到億元以下，這說明一季度職工沖刺現象嚴重。針對這一現象，市行及時制定出臺了按季度考核的09年全年公司業務發展辦法，并在四、五月份，由行領導親自帶領相關人員到各經營單位督導，幫助基層找關系，想辦法，出點子，為生產一線的同志發展公司業務牽線搭橋。通過諸多努力，使余額發展由起步時的大起大落狀態很快過渡到五月份的平穩發展狀態。
3、健全體系，明確職責
2009年5月，依據公司業務的穩步發展，但管理滯后的情況，我行適時成立了公司業務部。5月上旬，我行公司業務開發戶數的不斷增加，余額的逐步增長，業務管理及檢查卻沒有專門部門和人員的現狀，我行成立了公司業務部，完善了組織機構，配備了相關專職管理營銷人員，明確崗位職責。公司業務部作為我行公司業務的支撐部門，在緊抓管理的情況下，要同時帶頭大力發展業務，為全市起到表率作用。
4、把握市場，準確定位，制定切實有效地發展策略
隨著國內金融市場的逐步開放，各大商行之間競爭激烈，優質客戶資源早已被瓜分殆盡，作為新組建的國有商業銀行，09年上半年，我行在參與競爭時，認真分析了市場，找準我們的目標客戶，制定了發展策略。2009年4月起，我行重點針對財政性資金、公路建設、煤礦企業、社保等進行了大力攻關，同時也取得了一些成績。其中，陵川縣支行和高平市支行的成績較為突出，他們及時收集市場信息，準確把握目標客戶，同時制定周密的攻關策略，為各單位做出了很好的榜樣。
5、商易通、匯兌業務發展良好
一是5月份發展商易通9部，本年累計發展154部，完成市行計劃的19.25％，完成省行計劃的30.8%,占全市發展總部數（191部）的80.63%。累計發展戶數絕對值在全省排第5位，發展進度排第6位,與上月排名相同。全行僅有高平支行超過進度比例，完成42%。
二是匯兌業務自4月份全部網點開通以來，5月份有了較大發展，當月收入4.52萬元，完成市行計劃的14.38%。
（三）進一步強化審計稽查工作，強化新機構、創新新理念、改變新思路
“合規管理”和“風險防控”是09年是我行風險合規審計稽查工作的兩大主題。根據省行提出的構建新體制、強化新機構、創新新理念、改變新思路的新的審計稽查工作要求，我行在省行的正確指導下，認真落實上級行和銀監部門關于郵儲銀行內控管理、合規經營、案件防控的具體要求，將現場檢查和非現場檢查相結合，開展形式多樣的審計稽查活動，進一步深挖案件風險隱患、加強落實整改、夯實基層郵儲網點內控和安全防范設施管理。為完成“合規管理年”和“案件防控”兩大目標進行了全年工作部署并付諸實施?，F將上半年以來具體工作情況總結匯報如下：
1、組織開展“合規管理年活動”
“合規管理年活動”總體歸納為“一個活動”和“三項評價”。即合規管理年學習活動、小額信貸業務合規評價、機構合規評價和反洗錢工作評價。
一是二月份是全行“風險合規管理活動”的啟動階段，也是開展合規管理年學習活動階段。首先，審計部出臺了09年我行“風險合規管理年”實施方案，下發了**城市郵銀發﹝2009﹞11號《關于印發中國郵政儲蓄銀行**城市分行“合規管理年”活動實施方案的通知》，細化了各階段活動的時間安排和具體工作，并針對每個階段的活動制定了每個階段的活動方案。緊接著下發了﹝2009﹞16號《關于盡快組織開展“合規管理年”學習活動的通知》，并將具體學習資料放入學習共享郵箱，要求各單位及時下載并開展自學、組織培訓、警示教育等多動形式的學習活動?；顒娱_展以來，各支行均制定了“合規管理年”活動和學習活動實施方案，成立支行“合規管理年”活動領導組，并及時向市行反饋情況，同時，學習活動以小額貸款業務合規管理為重點，旨在強化規章制度，優化業務流程，增強合規意識，規范經營行為。信貸人員均對信貸法律、法規做了學習筆記。部分支行和部室還制定了具體的學習活動和培訓計劃，并利用業余時間開展了學習培訓，對“合規管理年”活動方案進行了學習和討論并積極和市行溝通。
二是一季度小額信貸業務合規評價工作完成。二月中旬至三月初，審計部出臺了小額信貸專項檢查方案，組織開展了全市小額信貸專項檢查活動，為全市小額信貸業務合規評價工作拉開了序幕，此次貸款業務專項檢查歷時兩周，涉及全市所有開辦信貸業務的一、二級支行，排查內容包括信貸人員職業道德和業務技能、業務檔案管理，貸款資格審查、貸前調查、貸款審批、系統錄入、合同簽署、貸款發放、貸后檢查、貸款催收等重要環節。
一季度，我行貸款業務合規評價工作主要也是依據三月份以來開展的全市小額貸款及個人商務貸款專項檢查。
“小額貸款業務合規評價”由信貸部組織各支行自評，風險合規審計部再進行復評，評價內容包括貸款質量評估、合規性評估、不良貸款歸因三部分。信貸部對各支行進行自評打分，合規部進行復評打分，綜合評分由自評和復評分數加權50％得出，市行風險合規審計根據綜合評分對各支行進行了排名。同時將評估分數排名情況和評估報告以文件的形式向省行進行了報送。
三是機構合規評價自評工作結束。機構合規評價活動是“合規管理年”開展的一次對機構整體合規狀況的評價活動，通過自評、復評各級機構的規章制度合規性、流程完整性和執行狀況，分析我行各級機構合規風險狀況，旨在提高我行各級機構規章制度合規性和流程標準化程度。評價過程采取通過自評、復評相結合的方式開展。截至五月底，我行機構合規評價自評工作已經結束，由風險合規審計部門牽頭，對全行各部室和支行內控制度和業務制度進行了梳理和評估，目前全行梳理出來的各項規章制度已達到149項，內容涉及前臺、內控資金安全管理、要害崗位人員管理、相關法律法規、反假幣和反洗錢、違規積分和處罰、信貸和公司業務管理等多個方面。
2、推進網點資金安全達標升級工作的深入
郵儲網點資金安全防范達標升級工作是09年審計稽查工作的一項重點。一月份，針對上年度我市未進行網點達標申報的網點，審計部重新進行了復查，重點對沁水、陽城和陵川12個郵政網點進行了回頭看。三月份，結合我市郵儲網點實際情況，劃定了09年度我市計劃內的達標升級網點，分別是AA級網點18個（差異化網點9個，一類網點9個），A級網點8個全部為網點。09年我行網點達標升級工作的總體目標為A級網點達標率突破90％，AA級網點的達標率在A級網點的基礎上達到30％，全市達標率仍要居于全省前列。計劃內的網點已經以文件形式向省行達標辦進行了報送。四月份，郵銀雙方召開了資金安全聯席會議，會上，對今年全市郵儲網點達標升級工作做了詳細的安排和部署，并對全市郵儲網點達標升級工作提出了新的更高的要求。五月份，全市計劃內達標網點申報和自評工作全部結束，具體自評材料已經向市行審計部做了歸集。六月份，全市郵儲網點達標升級復驗工作即將啟動，屆時將由郵銀雙方組成聯合驗收小組，對全市計劃內的網點進行全部復驗，并向省公司、省行申報。
3、圍繞“案件防控”開展案件風險排查
根據省行和監管部門要求，郵銀雙方成立了郵儲資金安全管理領導組和案件專項治理領導組，領導組由郵銀雙方主管和相關領導組成，領導組下設辦公室在風險合規審計部和金融業務局，負責全年案件防控工作的組織協調。
4、開展“制度執行年活動”,完善各項規章制度，提高案件防控能力。
一是結合監管部門要求，出臺了09年“制度執行年”實施方案；二是結合我行反洗錢工作實際出臺了一系列反洗錢內控制度；三是結合日常審計稽查工作實踐和操作風險環節出臺了“前臺操作禁令”；四是結合“機構合規評價活動”對本部門規章制度和各部室相關業務制度進行了梳理。五是結合“案件防控”工作，進一步完善了異常情況舉報制度，明確了舉報途徑、舉報處理流程、重點舉報事項、舉報保護措施和獎勵辦法。
5、強化非現場電子稽查
今年以來，審計部電子稽查中心實行了電子稽查風險預警按月通報制度，落實了電子稽查星期天和節假日值班制度，下發了《**城市郵政金融電子稽查檢查辦法》，明確了電子稽查監控崗位職責，詳細劃分了電子稽查預警指標，制定了預警指標核查辦法，切合實際及時修改預警參數。值班人員根據電子稽查系統每日監控的風險預警指標，分析電子稽查風險數據和非現場檢查發現的問題，通過向相關業務部門下發協查任務書的方式了解實時預警指標的真實性。在日?，F場檢查中，稽查人員有針對性地對風險等級高且頻繁預警的指標開展檢查工作，進一步提高了稽查工作的質量和效率。
（四）進一步推進電子化建設，提供了強有力的技術保障
上半年，我行圍繞年初確定的各項工作目標，強化科技支撐，加強網絡管理，優化網絡性能，在確保各項業務系統安全、穩定運行的基礎上，以全行計算機安全體系建設為重點，加大計算機應用系統和OA系統的推廣力度，以科技促進業務發展，為實現全行業務的快速發展提供了強有力的技術保障，較好地完成了各項工作任務。
1、強化管理，確保新業務系統安全穩定運行
隨著我行新業務的上線，保障各項系統安全平穩運行成為我們的基本工作任務，我們始終把計算機系統安全運行管理擺在各項安全生產工作的首位，加大了對系統運行的技術支持力度，上半年沒有發生一起重大計算機安全責任事故，各項系統運行平穩。一是實施了計算機安全生產責任制，實行重大責任事故一票否決制。并加大了對全行計算機安全工作的檢查和考核力度，從管理和技術著手，切實保障了系統、設備的安全。二是針對新上線系統運行中存在的問題，及時組織人力進行了測試、匯總，并反饋到省行，解決了公司、信貸等各項業務中存在的問題，進一步完善了系統功能，提高了系統應用水平。
2、加強培訓，提高科技隊伍人員素質
為確保我行計算機系統安全、平穩、高效運行，針對全行計算機應用管理和操作中出現的問題、以及推廣的新業務、新品種的操作，做出了相應的培訓。著重學習了網絡故障診斷技術、網點前臺程序的安裝、新產品、新業務的操作及功能介紹等，提高了操作人員的綜合素質。對于縣支行的技術問題也將成立科技小組，以及時應對設備故障及系統問題。
3、電話銀行的推廣工作
為加強中國郵政儲蓄銀行電話銀行業務的管理，規范電話銀行的服務，提高95580電話銀行工單處理效率和質量，明確各相關單位（部門）職責，促進電話銀行業務的健康發展，根據《中國郵政儲蓄銀行電話銀行業務管理辦法（試行）》，我們積極開展電話銀行全市推廣培訓工作，并制定了宣傳計劃，確保省行95580電話銀行圓滿上線。
4、服務質量檢查工作
銀行服務質量事關銀行生產的各個環節，貫穿于生產、經營工作的全過程，是我行各項生產管理工作的綜合反映，也是衡量企業管理水平的主要標志。為切實加強我行服務質量，促進服務質量管理崗、監控崗位人員認真履行職責，不斷提高我行服務質量，維護客戶權益和我行信譽，鞏固經營成果，促進企業持續健康發展，我部牽頭組建了郵儲銀行服務質量檢查員隊伍。從而可以更有效的配合我部的服務質量檢查工作。
（五）進一步堅持以人為本的工作宗旨，著力加強隊伍作風建設
1、堅持把提高員工綜合素質作為工作的重中之重
不斷增強中國郵政儲蓄銀行核心競爭力。提高全行干部員工綜合素質是適應中國郵政儲蓄銀行改革和發展形勢、實現可持續發展的首要措施。今年，我們始終把此項工作作為戰略性舉措抓在手中。
一是繼續做好2009年在職大專學歷培養工作。我行為切實提高員工隊伍文化素質，改善員工隊伍學歷結構，適應郵儲銀行轉型需要，由總行依托石家莊郵電職業技術學院繼續與中國人民大學合作，為我行培養更多的經濟型人才。我分行人事中心從企業發展和人才培養戰略高度出發，進一步加大工作力度，按照人員遴選要求，嚴格把關，優先考慮工作業績突出、具有發展潛力的支行長和營業人員中的業務骨干重點培養，是我行的學歷層次更上一層。
二是緊密聯系中國郵政儲蓄銀行業務經營工作的實際，注重提高一線人員基礎性業務知識和基本操作技能，通過業務考核，專業知識考試來激勵一線員工將自己的專業知識更深一步的加以鞏固，使我們的隊伍更專業化。
三是組織全行一類、二類網點的27名支行長參加省行金融業務知識遠程教育培訓，積極鼓勵支行長在崗自學，著力提高綜合素質。
四是全行員工積極參加銀行從業資格考試，領導帶頭，員工比學趕超，全行自學尉然成風。
2、完善用人制度
我行認真選拔，繼續深化領導任用制度為深化領導干部人事制度改革，增進領導干部隊伍活力，進一步拓寬選人用人渠道，促進干部合理流動、多崗鍛煉，努力建設高素質的干部隊伍。一是對全行科級干部進行了調整。今年5月初，在去年年底對支行科級干部進行年度考核的基礎上，市分行黨委對全行科級干部進行了調整，調整涉及全部1個支行，4個市分行內設機構，5人次，通過調整交流，進一步優化各行領導班子結構，使班子整體合力得到明顯提高。二是面向全市招聘副科級干部。為進一步加強我行業務能力，提升業水平，由省行統一組織，市行做好宣傳和咨詢工作，我們開展了公開選拔、競聘上崗的方式，面向全市招聘副科級干部。
3、不斷完善，切實做好勞資工作
勞動工資管理是一項復雜細致的工作，涉及每位員工的切身利益。為規范和完善我行勞動工資管理，充分發揮工資的杠桿作用，人事中心積極探索激勵和約束相結合的機制，從而調動全體員工的工作積極性，實現職工利益最大化。
（六）進一步加強硬件設施的完善，切實抓好安全和后勤工作
1、著力抓好安全工作
一是為加強營業場所安全，2月28日市行與保安公司簽訂保安合同，為營業網點配備了專職的保安員。
二是3月17日成立了郵儲銀行**城市分行安全生產及資金安全管理委員會，并與各部室經理、支行長簽訂了安全生產、治安綜合治理責任書，上繳了安全生產風險抵押金，形成了安全操作管理、安全檢查、安全考核的制度體系。
三是為切實加強全市郵儲銀行安全保衛工作，實現分行金融安全保衛工作的規范化、標準化管理；促進金融安全防范工作的落實，市行為全市金融營業場所統一印制了“金融安全保衛相關文書”并制定《中國郵政儲蓄銀行**城市分行金融安全規章制度》和各類金融應急預案5個。在建立健全相關制度的同時，按照省行規定的檢查頻次對我行所屬二級支行營業場所進行安防檢查和制度的落實，針對檢查中發現的問題，向各單位負責人進行了反饋，采取督促整改措施。進一步提升了安全保衛制度的執行力，堵塞安全工作中存在的隱患，確保了我行資金和人員安全。
四是根據治安綜合治理的要求，堅持安全生產例會的召開。并通報了一季度的安全生產情況及各單位在安全生產中存在的問題，針對突出問題行領導做出安排部署，確保安全生產例會是反映問題、分析問題、解決問題的會議。
五是5月5日，市銀監局對我行進行了治安、消防驗收監管談話，安保方面隨即出臺了“兩證驗收”工作規劃，下發了《關于為全市郵儲銀行二級支行辦理安防和消防合格證的通知》，督促各支行盡快開展工作，同時針對我行目前安防設施缺乏的現狀，積極和省行溝通，確保安防設施配備和維護到位，保證“兩證”工作的順利完成。
2、著力抓好后勤工作
一是后勤部門作為行機關正常運轉的保障部門，在建行初期，我們克服場地小、人員少、工作雜的困難，明確了功能定位和發展方向，提出了服務是我們的天職、是立行之本，管理是成事之基的工作思路。
二是強化成本管理，規范辦事程序。建立各種規章制度，明確職責，為全行各項業務提供物質保障。又要做到節支增收，出臺了《機動車輛管理辦法》，規范了辦公設備、業務單冊、辦公用品用料的請領程序，進一步壓縮各項費用的支出，為節省后勤開支費用盡自己最大的努力。
三是組織司機學習交通安全法規及業務方面的知識，牢固樹立安全行車的思想，保證良好的完成各項任務。
二、當前面臨的困難與主要問題
在國內國際金融形勢和競爭格局發生深刻變革的今天，作為剛剛成立一年多的郵儲銀行，距實現公司治理完善、品牌特色鮮明、抵御風險能力進入先進零售銀行行列這一目標，任務還十分艱巨。為此需要我們認清形勢，正視差距，加快業務發展，建立良好的風險管理和內控體系，對我行長遠發展具有極為重要的意義。
2009年，發展既面臨著有利的條件，也面臨著不利的因素，機遇與挑戰并存。
（一）信貸方面
1、主觀方面
一是由于信貸業務開辦時間較短，信貸人員雖能夠認真遵守規章制度的要求，但由于對業務、行業等不夠熟悉，分析技術掌握不到位，導致對風險識別能力不足，不能客觀、準確地分析客戶的還款意愿和還款能力，造成資金風險。
二是從實際工作情況看，僅能忙于日常事務，缺乏對全行信貸管理工作長期目標研究與制定，存在工作不系統、重點不突出、管理目標短期化問題。
三是個人商務貸款發展緩慢。隨著近期貸款逾期率的上升，給信貸員帶來較大的壓力，一大部分精力被投入到逾期催收工作中，也沒能從長期維護客戶的角度和個人商務貸款產品的累積效益角度發展個人商務貸款業務。
四是貸后管理工作一直是我行信貸管理中的薄弱環節，“重貸輕管”問題現象較為普遍。在關注類貸款和已出現的不良貸款中，除本身出現問題不能正常還款外，一部分是貸后管理和檢查工作不到位。
2、客觀方面
20**年，在金融危機及中小企業融資難的大環境下，各類金融機構控制放貸，人行存貸款利率的幾次下調，各類金融機構相繼開始正常放貸，與同業相比，我行小額信貸產品利率遠高于同業，還款方式不造合個體工商的要求等等，阻礙了我行小額信貸的市場擴容，其固有信貸群體也有流失跡象。
自小額貸款業務開辦以來，利率水平保持在較高位運行，隨著20**年人總行存貸款利率連續五次調整，我行貸款利率未做相應下調，僅由15.84下調為15.3%，下調0.54個百分點，利率水平仍保持較高位，有悖于適度寬松的貨幣政策。從業務發展情況來看，對于資金需求較強烈的客戶，對貸款利率上要與民間借貸相比，認為我行貸款利率相對適中，但對于莫陵兩可的客戶，會放棄我行較高貸款利率，選擇其它融資渠道，從而會失去一批經營規模較小，適合我行發展的大批客戶。
（二）業務工作方面
1、儲蓄業務發展不平衡
澤州路支行作為全市余額最多的支行，上半年累計凈增余額僅萬元，與黃華街支行相比萬元。結構不合理。營業部儲蓄存款余額活期占比僅為%，與全市平均水平相比低%，與活比最高的支行中村支行相比低%。
2、公司業務進展緩慢
截止六月底，存款余額僅萬元，不達進度計劃的%。
3、綠卡業務進展不理想
5月發放綠卡2267張，累計發放13178張，完成市行發卡計劃的23.96％，發卡量絕對值在全省排第10位，與4月相同。全行無一家達到進度要求。卡均余額1723元,排全省第7位。
5月發放綠卡通卡103張，累計發放323張，發卡量絕對值在全省排第9位，比4月下降4位。僅完成市行計劃的2.15％，仍是全行各項業務中發展最差的業務，其中陽城、陵川、沁水至今未發放一張綠卡通卡。
（三）電子化建設工作方面
存在的問題和不足
上半年，我們為全行的電子化建設做了大量的工作，取得了一定的成績。當然在肯定成績的同時，仍存在許多問題和不足，主要是：
1、柜臺業務辦理缺乏一套完整的規范化操作規程
這種情況造成一線柜員在辦理業務時無所適從，出現故障得不到有效的判斷，不但影響業務的正常辦理，而且延誤處理時間，進行監管時也缺乏依據，為業務經營留下安全隱患。
2、部分縣支行主干網線路沒有備份，線路發生故障時造成網點停業，應急措施不到位，存在運行隱患。
3、各業務系統運行還存在問題，需進一步完善。
4、技術人員的缺乏。
三、下半年工作計劃
（一）扎實開展信貸業務
1、推進個商發展、加快二手房貸款開辦
對于個人商務貸款利用電梯廣告、商務樓層廣告、高級住宅區廣告等進行有針對性宣傳；對個人二手房貸款業務，積極與二手房中介機構、開發商進行溝通合作，并在本地網頁上個人二手房貸款的信息。
2、加強監督
建立風險識別機制，按月召開交流會，通過分析、決策、督導等方式，及時、逐筆逐項監督檢查我行信貸業務開展情況，對存在問題的業務及時下達《信貸業務整改書》，督促問題徹底解決問題，按月通報監督情況，嚴把貸款管理關口，對可能滋生信貸風險問題，要做到早發現、早處理，嚴防隱患。
3、抓好隊伍建設，提高信貸整體素質
實行末位淘汰制，經考試考核合格后方能上崗。針對貸款業務人員不足，有實際工作經驗的人員少這一情況，市分行將定期組織學習，促進以傳、幫、帶方式，提高信貸員工業務素質。
（二）看清差距，明確目標，扎實開展公司業務
1、明確目標，增強動力
2009年我市行公司業務計劃目標分為三個臺階，一臺階全年目標達到6個億。截至5月底，我市對公存款余額只達到了1.7億元，未突破2個億，距離目標差距甚遠。所以在下半年，我市要凈增4個億才能達到目標，因此，下半年各單位要明確目標，將目標作為我們發展的動力，堅持不懈地發展，確保順利完成全市一臺階目標。
2、完善組織機構，加快專職營銷隊伍建設
盡快建立一支精通專業知識，具備營銷能力的客戶經理隊伍。公司業務部結合實際內設行業經理、產品經理、數據分析、營銷策劃等崗位，集中做好前端營銷的后臺支撐工作，做到分工明確、各環節銜接流暢，真正發揮團隊營銷的作用。
3、以項目營銷為核心，科學組織營銷活動
我行在下半年要高度重視項目營銷的推廣工作，要堅持以項目營銷為核心，科學組織營銷活動，通過有效的組織管理，形成以項目推進為抓手，以團隊合作為基礎，以領導營銷和關系營銷為帶動，以渠道建設為支撐的市場營銷格局，從而實現對客戶的有效開發。因此，公司業務的發展除了領導營銷和個別能人關系營銷外，更需要我們按照科學管理、科學營銷的要求，扎扎實實做好市場營銷工作，實現公司業務發展的突破。
4、提升服務水平，加強優質客戶維系
下半年，我行要繼續加強對財政性資金、社保、網絡型企業資金歸集的營銷，在營銷過程中要注重客戶資料的收集與管理，建立完善的客戶檔案，對客戶實行分級管理，逐步推進客戶管理的信息化建設。加強優質大客戶的維系工作，通過上門走訪、電話回訪、節日拜訪等多種形式，深化客情關系，提升服務水平，提高大客戶的滿意度和忠誠度。同時，大力解決零余額賬戶比例過高的問題，加強與客戶的溝通和宣傳，促使客戶通過已開立的賬戶進行資金結算支付。
5、加強風險管理，提高風險意識
加強各級人員應對風險的自我保護意識和安全防范意識，進一步提高風險認識，嚴格控制柜面操作風險，嚴格賬戶管理，嚴格業務準入，尤其是在業務量大時，我們更應保證在規范操作的前提下，為客戶提供方便、快捷、安全的服務，同時確保我行公司業務健康、合規的發展。
6、加快各項業務上線工作，推進公司業務全面發展
公司業務的快速、健康發展與渠道建設密切相關，我行在下半年要加強資金歸集、紅星西街對公業務上線運行工作，提高對公網點覆蓋率，為網絡型客戶的開發提供強有力的支撐，推進公司業務全面發展。
（三）積極拓展審計工作
1、完成網點達標升級既定目標
組織郵銀雙方的聯合驗收活動，對我市計劃內的郵儲網點進行聯合檢查驗收，督促問題的整改落實，確保省行、省公司驗收通過，完成09年我行網點達標升級工作目標。
2、繼續開展“合規管理年”和“制度執行年”活動
合規管理年后三項重要內容仍要繼續開展，包括信貸業務的按季合規評價、機構合規評價的復評和反洗錢工作評價?！爸贫葓绦心辍被顒尤砸Y合案件專項治理開展，加強日常規章制度的落實，提高制度執行力，是案件防控的基礎。
3、繼續做實日常風險管理工作
目前郵儲銀行機構面臨的最主要的風險就是信用風險和操作風險，加強兩風險的管理關系到郵儲持續、健康發展的關鍵，隨著小額貸款業務合規評價工作的深入，我行將在認真落實相關規章制度的基礎上，切實加強業務風險管理，降低逾期率和防止騙貸行為發生。同時，加強郵儲網點備用金控制和風險預警，嚴格履行防范操作風險“十三條”的內容，提高操作風險的識別和控制能力。
4、拓寬審計稽查工作范圍
審計稽查工作由單一的業務稽查向全面審計轉變，通過不斷的培訓和學習，使全市審計稽查人員逐步掌握審計工作的方式和方法，以適應新形式需要。結合本行工作實際，積極嘗試開展經濟責任審計、專項資金審計。逐漸將審計工作面覆蓋到全行的經濟活動上。下半年，我們計劃安排2個一級支行長任中經濟責任審計和1個專項資金審計，初步頂為代收類資金專項審計。
5、加強日常審計稽查履職督查，規范各級稽查管理
首先，結合目前郵儲改革現狀，提高日常審計稽查頻次；強化未設縣支行的審計稽查履職；提高審計稽查報告的調審力度；加大風險隱患和問題的整改核銷。同時加強郵銀的協作和溝通，定期召開郵儲資金安全例會，（目前定期聯席例會制度已經出臺）落實郵儲資金安全郵銀雙方齊抓共管。
其次，認真貫徹執行各種規章制度和內部方法程序，注重內控機制對業務操作流程、風險管理職責和權限的明確規定，將風險控制職能貫穿于各個業務管理部門，細化到每一個崗位。對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正，完善內控制度，轉變單一的儲蓄存款業務風險防范，加強授信業務、中間業務、柜面、會計等全銀行業務和流程的內控，加大監督檢查力度，高度重視小額貸款的風險管理，加強貸前、貸中、貸后的監督管理，組織不定期抽查，確保同時完成風險控制和經營目標。
（四）進一步以誠為本，以服務為重，加強企業服務質量管理
1、從基層、基礎抓起，把規范化服務落在實處
在《營業人員日常服務行為標準》和《營業人員柜面服務流程》兩個制度的基礎上，落實好服務工作規章制度，加強監督檢查，將衛生、服務用語、業務辦理時限等納入考核，解決好服務工作中的熱點、難點問題。
2、牢固樹立“以客戶為中心”的服務理念
對外服務要做到佩戴工號牌統一、著裝統一、服務用語統一，接待用戶禮貌熱情，宣傳解釋業務細致耐心。加強培訓和溝通，使全行上下認識到為客戶提供安全、便捷、高效的服務不只是前臺柜員的事，做好后臺為前臺服務支撐，也是確保為客戶提供高效服務的基礎。每個員工的語言和行為都代表著銀行的形象，把“以客戶為中心”作為貫穿全行工作的主線。
3、加快郵儲網點基礎設施建設
完善服務窗口的硬件設施，抓好網點定置定位工作和基礎資料管理，對管理資料、臺帳進行規范統一，加強對營業人員的業務技術培訓，提高郵儲營業窗口整體服務技能和服務水平。
4、努力打造具有行業特色的服務風格
借鑒商業銀行的先進服務理念和標準，從細微處抓起，打造“營業時間長、辦理業務精、文明用語佳、微笑服務甜、服務環境優、精神面貌新”的良好形象，使員工產生一致的認同感和價值觀，給社會公眾和客戶留下深刻印象，通過良好人文環境和社會環境促進經濟效益的不斷提高。
（五）進一步完善制度，落實措施，加強企業安全生產管理
安全管理方面
1、強化安全意識教育
繼續堅持“安全第一、預防為主”的思想，開展好經常性的安全警示教育、安全演練等，包括防盜防搶、用電消防、計算機網絡、客戶信息等，加強日常教育和檢查，提高職工的安全意識和自我保護能力。同時，還要隨時了解從業人員思想動態，對于不稱職的要堅決予以調離。
2、加大安防設施建設投入
全面提升我行安全生產的人防、技防、物防能力。
3、強化安全制度落實
不斷完善各類規章制度，做到在實施中完善制度，在完善制度中促進各項工作，確保企業整體平安。
4、加大安全監督檢查力度
認真查處違規違章行為，對存在的問題要落實人員，明確責任，限期整改，把安全隱患消滅在萌芽狀態。
風險管理方面
1、進一步營造合規文化
繼續加強合規教育，強化法律法規學習，注重銀行內部宣傳和氣氛的營造，讓人人知規、人人守規，做一名合規的銀行員工，合規是減少風險的基礎，促進穩健發展，為企業創造價值。
2、加強內部控制
認真貫徹執行各種規章制度和內部方法程序，注重內控機制對業務操作流程、風險管理職責和權限的明確規定，將風險控制職能貫穿于各個業務管理部門，細化到每一個崗位。對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正，完善內控制度，轉變單一的儲蓄存款業務風險防范，加強授信業務、中間業務、柜面、會計等全銀行業務和流程的內控，加大監督檢查力度，高度重視小額貸款的風險管理，加強貸前、貸中、貸后的監督管理，組織不定期抽查，確保同時完成風險控制和經營目標。
3、嚴控“信用風險”和“操作風險”
目前郵儲銀行機構面臨的最主要的風險就是信用風險和操作風險，加強兩風險的管理關系到郵儲持續、健康發展的關鍵，隨著小額貸款、信用卡等資產業務的開辦，必須認真落實相關的規章制度，禁止關系貸款和人情貸款，防止違約行為發生，同時，加強郵儲網點備用金控制和風險預警，嚴格履行防范操作風險“十三條”的內容，提高操作風險的識別和控制能力。
（六）進一步加強企業文化建設，強化學習，提升隊伍素質
1、明確培訓目標，豐富培訓形式
制定全年培訓計劃，緊緊圍繞提高素質這個根本，利用光盤、互動、理論、考試、參觀學習等多種方法，分層次、有計劃地在廣大員工中廣泛深入地開展業務知識、營銷理念、服務禮儀、風險內控等方面的培訓，
2、保證培訓效果，提升隊伍素質
將學習效果作為綜合考核的重要一項，完善員工學習教育檔案，鼓勵員工變被動為主動學習，通過網絡、書本、培訓、考試等各種學習途徑，熟練掌握各種知識技能，盡快適應銀行改革發展的需要，全面提高隊伍綜合素質。
3、豐富集體活動，促進和諧發展
一是加強思想和職業道德教育，樹立“弘揚正氣、打擊邪氣”的良好行風，引導職工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，立足本職，愛崗敬業，講道德，守紀律，盡責任。二是以技術練功比武、勞動競賽、體育比賽等活動為載體，開展豐富多彩的職工文體活動，加強特色企業文化的建設。三是適時舉辦各種集體娛樂活動，提高員工歸屬感和團隊精神，促進工作積極性，推動銀行業務科學、和諧發展。
（七）進一步關心職工生產生活，以人為本，構建和諧企業
