前言：中文期刊網精心挑選了中小企業信用體系建設方案范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
中小企業信用體系建設方案范文1
一、指導思想
以科學發展觀為指導，以國家有關法律法規和文件為依據，加強中小企業信用體系建設，推動全市社會信用體系建設，加大中小企業支持力度，促進我市經濟持續健康快速發展。
二、實施步驟
中小企業信用體系建設包括信用基礎建設、信用檔案建設、管理制度建設、評價體系建設、失信懲戒機制建設共五個方面，從今年起，重點建立滕州市中小企業信用信息檔案庫，用三年時間完成，20*年內完成200戶的建檔工作，2007年建檔數達到全市中小企業總戶數的三分之二，2008年底完成全市所有中小企業的建檔工作。
三、工作要求
(一)建檔對象。中小企業信息征集對象是已取得工商管理部門核發的企業法人營業執照、但尚未與銀行發生貸款關系的中小企業(已有貸款關系的中小企業的信息已被采集加載入企業征信系統)。
(二)建庫企業標準。中小企業的界定標準按年銷售額確定。工業、建筑業、交通運輸和郵電業銷售額在3億元(含3億元)以下的中小企業，批發和零售、住宿和餐飲業銷售額在1.5億元(含1.5億元)以下的中小企業，納入滕州市中小企業信用信息檔案庫系統。
(三)信息征集內容。按照人民銀行系統規定的數據項內容進行信息征集工作，主要包含以下內容：
1、企業基本信息。具體包括企業名稱、注冊地址、組織機構代碼、工商登記注冊號、稅務登記號、行業分類、經營方式、高級管理人員信息、注冊資本構成情況等。
2、企業遵紀守法信息。具體包括企業依法納稅、執行法院判決、遵守產品質量、環境保護等方面的信息。
3、企業主要經營信息。具體包括采購和銷售情況、企業對外投資情況、企業應收應付賬款情況以及企業存貨情況。
4、企業財務信息。主要指由企業財務報表反映的各種財務信息。
以上各類信息均按人民銀行提供的規范格式報表填報。
(四)信息征集方式和步驟。信息征集實行依托數據源單位征集的方式，收集有關部門、機構掌握的中小企業信息和企業自行填報的信息作為滕州市中小企業數據庫的原始信息。人民銀行滕州市支行利用賬戶處理系統(開戶許可)和工商注冊登記系統信息，列出所有中小企業名單進行比對，篩選出符合征集對象的企業清單，給每一個企業配發一個標識符。
（五）相關部門職責。滕州市中小企業信用信息檔案庫數據以數據源單位進行征集，其銀行開戶信息、工商登記注冊信息、稅務登記信息由人民銀行、銀行類金融機構、工商、稅務等部門負責提供；企業高管人員和出資人信息、產品質量和合同履約信息，由工商部門負責提供；企業經營和財務信息，由各開戶銀行直接向企業征集；其它各種非銀行信息由各有關部門和機構負責提供。
(六)數據庫征集時點要求。對企業數據庫征集的時點是每年的6月30日和12月31日，即每半年進行一次數據的錄入與更新工作。
四、配套措施
(一)加強宣傳。人民銀行要提供必要的宣傳材料，加強對宣傳工作的組織和協調；各開戶銀行要具體負責對相關企業財務人員的宣傳和動員工作。
(二)組織培訓。中小企業信用檔案庫建設是一項技術性很強的工作，人民銀行要負責組織相關部門和企業人員的學習培訓工作，確保我市中小企業信用信息檔案庫建設高效規范運行。
(三)加強信息反饋服務。中小企業信用信息檔案庫建成后，人民銀行要逐步向政府、銀行類金融機構、企業開放，提供信息查詢服務。鼓勵銀行類金融機構充分利用數據庫信息資源，對有信用、有市場、有效益的中小企業增加信貸投入，研究并提供諸如買方信貸、金融租賃、打包貸款、無抵押小額貸款、應收賬款抵押貸款等金融創新產品，促進中小企業發展；只要在當事方書面授權的前提下，企業可以查詢交易對象的信息；對各級政府可以提供中小企業的基本信息查詢服務，為促進企業發展提供決策依據；在條件成熟后，對擔保機構和其它中介服務機構提供查詢服務，促進其對中小企業發展提供全方位支持。
中小企業信用體系建設方案范文2
關鍵詞:征信管理;中小企業貸款;金融創新
中圖分類號:F832.4文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009)09-0055-02
一、健全企業信用體系,破解中小企業貸款難的實踐
“指導金融延伸服務,健全中小企業信用體系”金融創新的工作模式是:由人民銀行組織金融機構,在開展中小企業信用信息征集過程中發現比較好的中小企業,并確定為主動上門服務的對象,由金融機構幫助企業完善財務體系,對其信息進行核查,看其是否符合信貸準入條件,如果符合,進行貸款支持。這項創新活動,主要突出三點:一是將中小企業信用信息檔案征集,健全中小企業信用體系,做為篩選、確定優質中小企業信貸服務對象的基礎,搭建起政銀企信用互動平臺;二是將金融機構信貸服務延伸到主動指導幫助優質中小企業健全和規范賬務體系,從而得到真實、透明的信息,做為信貸營銷的前期準備;三是將最終目標放在解決中小企業貸款難這個政銀企都高度重視的問題上。通過組織開展“指導金融延伸服務,健全中小企業信用體系”金融創新活動,即體現出中小企業信用信息檔案征集,健全中小企業信用體系的重要作用,又體現出人民銀行組織金融機構主動到中小企業進行金融服務,解決中小企業貸款難問題的實際行動,引起政府、金融機構、中小企業的高度重視、積極支持和配合。
(一)健全組織
唐山市金融系統、市各行(社)、各縣金融系統三個層面健全組織機構。確定各金融機構的具體責任部門和責任人,并明確責任,找好工作抓手,防止各金融機構今天信貸部管,明天公司部管,后天負責征信的部門管,最后又交給小企業信貸部管,互相推諉,不負責任。
(二)組織試點
首先在遵化支行進行試點工作,在總行、省行征信部門的指導下摸索出一套行之有效的辦法。一是健全組織機構,具體負責與金融機構、政府有關部門和中小企業的溝通;二是廣泛宣傳動員,引起政銀企各方重視;三是制定嚴密工作方案;四是采取多種措施督導;五是通過征集中小企業信用信息檔案篩選確定重點服務企業。通過以上工作,試點取得了一定效果:截止到2008年底,人行遵化支行征集入庫中小企業信用檔案400份,占全部未發生信貸業務合格中小企業的80%,通過中小企業信用信息檔案征集,在各金融機構指導服務下,有8家中小企業獲得貸款2224萬元。
(三)動員推廣
一是人行唐山中支與市工促局聯合組織召開全市“指導金融延伸服務,健全中小企業信用體系”金融創新推介大會。唐山市轄區各金融機構行長和信貸部門負責人,市縣(區)工促局局長,市政府金融辦主任,市、縣人行行長及中小企業代表參加會議。會上由試點單位人行遵化市支行、遵化市金融機構和中小企業代表進行典型發言,唐山市政府主管副市長、市人行行長、工促局局長及省會中支征信處長分別講話,進行動員和安排部署,形成政銀企齊抓共管的局面。二是按照會議要求,唐山市各行(社)分別召開本系統動員會議,進行專門動員和具體安排部署。三是各縣(市)人民銀行組織召開本轄區金融系統動員會議。從而確保了試點經驗在全市迅速推開。
(四)發揮征信功能
為確保金融創新活動的實效性,我們及時組織指導各金融機構,用好中小企業信用信息檔案征集資源,認真篩選延伸指導服務對象。按照初期每個縣級金融機構不少于3戶,以后多選不限的原則,以市分行為單位,逐步建立起延伸指導服務備選中小企業庫。并對所確定的重點服務對象,明確專人負責,定期深入企業,按照一企一策的原則,進行延伸指導服務。對通過指導服務達到信貸準入條件的中小企業,及時納入審貸程序,發放貸款,對經3次指導服務仍未達標企業退出指導服務。同時,一經指導服務,都填寫服務檔案,將服務對象、存在問題、指導服務措施、服務效果等及時登記入檔保管。
(五)加強考核督導
一是健全督導臺帳,實行金融機構報送《中小企業指導服務月報》制度,并由人行按照月報,建立起監督臺帳,掌握工作進展情況,有針對性地進行檢查督導,防止走過場。二是實行定期通報制度,通過組織召開匯報會、促進會以及定期編發通報等方式,通報工作進展情況,表揚先進,鞭策后進。三是由人民銀行負責考核,將金融機構支持中小企業服務情況納入政府對金融系統的獎懲。
二、關于企業信用體系建設的思考
(一)搞好工作創新,是中小企業信用體系建設的有效途徑
在中小企業信用信息征集方面,通過開展企業“一站式”服務創新,組織金融機構將中小企業信用信息采集與會計賬戶年檢一并進行,使企業一次能完成兩個事項,減輕中小企業負擔。據遵化支行調查,僅該支行實行一站式服務就為企業節約開支5萬多元,為中小企業信用信息征集創造了一個良好的環境。通過實行中小企業開戶與信用信息采集一并進行的小創新,不僅省時,省事,而且對中小企業參加信用信息征集具有一定的強制作用,能夠有效地把住信息采集入口關。通過推行將中小企業信用信息采集要求、說明及采集表掛在互聯網上由各開戶行通知企業下載、填報的小革新,即方便企業填報,又節約費用開支。在使用征信資源方面,我們通過積極探索銀行、擔保機構、中小企業對接以及中小企業聯保的小創新,解決在中小企業信用信息檔案中篩選出來的優質中小企業抵押、擔保不合格的問題,促使19家中小企業獲得5400余萬元的貸款,調動起中小企業參加信用信息檔案征集的積極性。
(二)加強征信宣傳,是中小企業信用體系建設的基礎
在中小企業信用信息工作之初,我們曾一度遇到企業不配合的問題。對此,我們積極組織開展征信宣傳工作。一是以縣(區)為單位,組織中小企業財務負責人參加征信知識培訓11場,培訓人員1380人次,二是組織金融機構在營業場所張貼宣傳傳單,并向重點企業發放宣傳傳單8000余份。從而收到了較好效果,使中小企業對信用信息征集的認知度不斷提高。
(三)提高征信信息的質量,是中小企業信用體系建設的保障
目前征信信息的低水平,嚴重阻礙著“征信+信貸”業務的開展。對此,應通過推動非銀行信息采集解決征信信息嚴重缺失問題,通過組織開展中小企業信用評分評級以及與財稅部門配合開展中小企業財務評級達標活動,提高中小企業財務信息的真實性、可用性。
(四)為基層下放信貸審批權,為促進中小企業信用體系提供有利條件
縣級金融機構缺少信貸審批權,已成為影響中小企業獲取貸款的一個重要因素,甚至有的個別金融機構,在基層行通過對中小企業指導服務,認為已達到放款條件后,其上級行卻不予審批貸款,對中小企業參加這項活動的積極性打擊很大、傷害很深。對此,需要各金融部門為縣級金融機構放權松綁,減少審批環節,下放信貸決策權,必要時可下劃一部分信貸規模,由縣級金融機構專門用于中小企業貸款。
中小企業信用體系建設方案范文3
信用是企業的生命。市場經濟越發展，企業活動范圍越廣泛，信用就越重要。開展誠信企業建設，建設現代市場體系的必要條件，規范市場經濟秩序的治本之策，完善社會主義市場經濟體制的重大舉措，建立健全適應現代市場經濟要求的社會信用體系、加快經濟發展的必然要求，促進構建和諧社會的基礎性工作和重要內容,誠信建設的核心。近年來,縣通過多種方式推動誠信企業建設活動，誠信企業建設越來越受到社會廣泛重視，企業誠信水平不斷提高，但是信用缺失的問題還沒有得到根本解決。當前，市場經濟的不斷完善對創建誠信企業的要求越來越高，通過開展企業誠信建設，推動社會信用體系的健全和完善，形成守信激勵與失信懲戒機制，營造守信光榮、失信可恥、無信為憂的社會氛圍，對于降低企業經濟成本，提高企業經營效率，推動地方經濟的持續、快速、健康發展，增強投資者信心，對于擴大招商引資、優化發展環境，建設誠信具有重大的現實意義和深遠的歷史意見。
二、指導思想和總體目標
堅持以科學發展觀為指導，認真貫徹黨的各項方針政策，按照“政府推動，市場運作；制度先行，統一規范；資源整合，信息共享；突出重點，注重實效；統籌規劃，分步實施”原則，以建立和完善符合社會主義市場經濟體制要求的社會信用體系為總目標，以企業信用體系建設為核心，以企業資信等級評價為突破口，以市場化運作的現代信用服務中介機構為紐帶，以金融帶動、政府推動、企業參與、部門協作的方式，分階段、有重點地推進企業信用體系建設，提升企業信用水平，改善社會信用環境，促進全縣經濟社會協調發展。
力爭用3-4年左右的時間，初步建立起企業信用信息的征集、整理和披露應用系統和與其相配套的技術支撐體系、企業資信等級評價體系、信用政策體系、信用服務市場體系和企業失信懲戒機制，促使企業依法經營，誠實守信，有效遏制企業失信行為，打造企業誠信品牌，樹立信用企業良好形象，形成“守信光榮、失信可恥”社會環境，為建設誠信提供良好的信用保障。
三、主要內容和工作任務
一）建立誠信企業建設工作機制
1成立縣誠信企業建設協調領導小組，協調解決誠信企業建設中的重大問題，整體推進企業信用體系建設。
2研究制訂誠信企業建設工作方案，明確誠信企業建設工作的思路、目標、任務。
二）建立企業信用信息的征集、整理、披露應用系統和與其相配套的技術支撐體系
1研究制訂企業信用信息征集辦法和標準，統一信用信息分類及編碼、信用信息征集格式和信用報告規范文本，并用數字化管理系統自動進行管理。
2建立信用信息數據交互平臺，初步實現部門間信用信息的互聯互通、交換和共享。
3建立依法安全使用企業信用信息的機制。
三）建立完善信用政策支撐體系
1研究制定企業信用信息管理辦法，規范企業信用信息的征集、加工、披露和使用行為。
2根據部門管理權限，研究制定相關的企業信用等級評價標準和優惠政策，對達到一定信用等級的企業給予重點扶持。
3研究制定企業信用等級評價及管理辦法，按照評定等級對企業實行分類管理。
4研究制定企業成長計劃，對符合標準的信用狀況良好的成長型企業給予各項優惠政策，激勵企業誠信經營。
5研究制定加強信用服務行業監督管理辦法，確定行業準入制度，規范中介組織的信用行為。
四）建立企業資信等級評價體系
1培育現代信用服務市場，大力發展以信用調查、信用評估、信用擔保、信用管理咨詢、商賬催收等為主的信用服務業。
2組建或引進1-2戶有較強實力和公信力的評價中介機構開展企業資信等級評價業務。
3開展企業資信等級評價試點工作。
五）建立企業守信激勵和失信懲戒機制
1建立守信激勵機制。對于信用記錄良好的企業，政府有關部門在市場監管、政府采購、稅費繳納等方面給予政策性鼓勵，金融和社會服務機構可在授信額度、付款方式及有關社會服務方面給予優惠。
2建立失信懲戒機制。對于有失信行為的企業，通過行政性懲戒、司法性懲戒、市場性懲戒以及通過信用信息的廣泛傳播形成社會性懲戒，形成失信者“一處失信、處處制約”信用聯防機制，使誠實守信逐步成為市場主流和社會規范。
3建立信用修復機制。對于信用記錄出現瑕疵的企業，允許其在有關行業協會和中介組織的幫助下，主動采取措施，糾正失信行為，恢復企業信用或個人信用，通過考核和評價后，獲準提前解除失信行為公示和市場禁入等限制。
六）培育信用產品市場需求體系
有關部門要率先在政府采購、土地交易、建設項目招投標、政府投資補助或貼息項目的選擇等事項辦理中使用信用產品（包括個人信用報告、企業信用狀況及信用等級等）登記注冊、行政事務審批、日常監管、資質認定管理及周期性檢驗和評級評優等工作中逐步推廣使用信用產品。
四、實施步驟和任務分工
一）實施步驟。誠信企業建設工作分三個階段組織實施。
1初步建設階段：主要任務是建立誠信企業建設工作機制，建立企業信用信息的征集、披露體制，研究擬定企業信用信息公開的政策性文件和管理辦法，引入或組建信用服務中介機構，開展企業資信評級試點工作，試行電子數據系統自動規范誠信等級管理及。
2擴大發展階段：主要任務是逐步完善各項政策措施；建立信用信息數據交互平臺，初步實現部門間信用信息的互聯互通、交換和共享；擴大企業資信等級評級范圍；經濟生活各領域逐步應用評級報告等信用產品，積極培育信用產品市場需求；大力發展現代信用服務業；初步建立信用信息技術支撐體系。
3鞏固完善階段：主要任務是進一步健全完善各項政策，基本形成較為完備的政策支撐體系；形成較為完善的企業信用信息采集、加工、整理、使用、披露系統和技術支撐體系；全面開展企業資信等級評級工作，建立健全守信激勵、失信懲戒和信用修復機制，信用產品得到充分應用，形成“守信收益、失信受損”良好氛圍，構建社會信用體系的基本框架。
二）任務分工
五、保障措施
一）加強領導。誠信企業建設是一項復雜的系統工程，各級各部門必須從實踐三個代表重要思想、落實科學發展觀、構建和諧社會的高度，加強對開展誠信企業建設工作的領導，統一思想，提高認識，規劃先行，分步實施，突出重點，扎實推進。成立縣誠信企業建設協調領導小組，由縣政府分管領導任組長，經貿局、人行主要負責人為副組長，發改、財政、工商、稅務、質監、勞動、中小局及金融等部門為成員單位，定期召開領導小組會議，協調解決誠信企業建設工作中的重大問題。領導小組下設辦公室，由經貿局和人行共同負責誠信企業建設具體工作。
二）精心組織。由縣經貿局、人行牽頭制定并組織實施中小企業成長計劃，將企業誠信狀況作為是否納入中小成長計劃的首要條件，對進入成長計劃的中小企業優先提供信用授信、貸款、支付結算、評級、財務管理等一攬子優惠服務。要積極完善中小企業信用擔保體系建設；各相關部門要制定相應的優惠政策，對納入中小企業成長計劃的企業給予適當的貸款貼息和稅收減免等政策優惠。
三）強化協作。各部門要分工協作，落實責任，各司其職，各負其責，做到管理機構落實，工作方案落實，加快推進全縣誠信企業建設，確保按時保質完成任務。要制定政策措施，推廣使用信用產品。行政管理部門、公共服務機構和行業組織要在登記注冊、行政審批、日常監督、資質管理、評級評優等方面逐步對信用報告的使用做出必要的規定。金融和商業機構在與企業或個人發生信用交易業務時，要按照授權和規范流程查詢當事人的信用報告或要求當事人提供信用報告。開展工程項目招投標、大宗交易、簽訂經濟合同、進行合資合作等商業活動中，提倡企業和個人主動提供信用報告，授權他人查詢自身的信用報告。
中小企業信用體系建設方案范文4
一、1—5月份工作情況
（一）提出了《2006年全省企業服務體系工作指導意見》。該意見從制定配套政策、落實中小企業創業輔導、落實銀河培訓工程計劃，建立技術服務平臺，加強管理咨詢服務和完善信用擔保體系建設等方面提出了意見。該意見已經省非公經濟領導小組第十三次會議審議原則通過。
（二）根據國家發改委的部署和要求，開展并完成了全省擔保機構基本情況的調查工作。對本省取得免征營業稅資格的擔保機構績效考核與評價，實行動態跟蹤管理。并就我省中小企業信用擔保體系建設情況上報國家發改委。對擔保行業符合條件的爭取免稅政策的扶持上報工作。
（三）按照國家發改委的要求，總結上報了前三年（2003—2005）中小企業服務體系專項補助資金使用情況?？偨Y上報了我省三年來銀河培訓工程實施情況和2006年銀河培訓工程培訓計劃。在全國中小企業服務體系專項補助資金工作座談會上進行了交流，得到了國家發改委中小司的充分肯定。
（四）組織有關部門單位討論修改我委起草的《云南省中小企業信用擔保管理暫行辦法》。根據會議討論意見，向省非公經濟領導小組第十三次會議呈報了《關于建立信用擔保體系的實施辦法》，提請會議討論。
（五）參與起草了《關于解決我省中小企業與非公濟融資難、貸款難問題的匯報提綱》，向省政協調研組進行匯報。
（六）參與編制《云南省中小企業暨非公有制經濟“十一五”發展規世界秘書網版權所有,劃》。根據本委云經辦〔2006〕12號文件《關于進一步做好云南省加快中小企業暨非公有制經濟發展大會籌備工作的通知》，參加了發展規劃部分章節的起草和整個規劃的修改。按要求完成任務。
（七）修改完善《云南省人民政府關于加快中小企業暨非公有制經濟社會化服務體系建設的意見》。提交即將于七月份召開的全省中小企業暨非公經濟大會討論修改通過。
（八）修改上報了國家發改委關于征求《中小企業信用擔保管理辦法》的意見，并建議國家盡快下發執行。
（九）成功舉辦了聯合國亞太經社會在昆明舉行的《gms中小企業電子商務平臺》項目建設研討會。并得到聯合國官員和專家的高度評價和肯定。
（十）完成了政協人大的提案議答復（5件）。
（十一）企業治亂減負工作：根據國務院減負辦工作安排要求，完成了對國有煤礦企業負擔情況的調查工作任務；根據國務院減負辦2006年企業治亂減負工作提綱，對我省的企業治亂減負工作做了初步的安排。非公投訴中心工作；開展日常受理工作，受理投訴23件。對每起投訴案件視情況進行轉辦或直接處理。
二、下半年工作任務
（一）完成委領導安排的各項工作任務。落實全省中小企業暨非公有制經濟工作會議的工作任務。修改完善報批《云南省人民政府關于加快中小企業與非公有制經濟社會化服務體系建設意見》并落實好政府確定服務體系建設的工作事項。
（二）認真做好《國家發改委辦公廳關于做好2006年中小企業服務體系專項補助資金使用和管理工作的通知》工作的落實。做好實施國家銀河培訓工程。制定培訓方案，完成800人以上的企業家培訓，并爭取國家資金的保障。
（三）完成2000人的企業信息化應用培訓工作，并爭取國家的相應支持。
（四）按照滇滬合作有關項目，組織有關人員到上海培訓和滇滬企業家的交流工作。
（五）組織企業的科技、服務項目向國家發改委申請中小企業服務體系專項資金的申報工作。
（六）完成gms中小企業電子商務建設一期工程建成驗收及開通工作。
（七）推進州、市中小企業網建設，爭取完成四個州市中小網分網建設，并對國家已支持的兩個分網建設項目的督查驗收并上報。
（八）爭取國家發改委科技司對云南中小企業網擴容建設項目的支持，并推進宣傳應用力度，爭取在每天采編各類政策、行業、經濟、商品、技術信息200余條，注冊企業達到20000家。每天點擊、收索3000余條的基礎上，分別提高10%，下大力爭取早日實現信息共享的服務目標。
（九）爭取國家發改委各類項目的政策支持。推進中小企業公共服務建設和公益服務建設，完成省級服務中心8個平臺建設，爭取掛牌并有實務性的為中小企業服務，有計劃的推進州、市中小企業服務中心建設。
（十）完成投訴中心日常受理工作，推進中小網已搭建好的中小企業維權平臺，利用行業部門、專家、在中小網上的維權服務，有效為企業發展提供良好環境。
中小企業信用體系建設方案范文5
一、指導思想
按照人總行中小企業信用體系建設的總體思路和市委市政府的要求，以“培養企業信用意識、健全企業財務制度、構建良好銀企關系、緩解企業融資困難”為目的，通過建立中小企業信用信息采集與更新的長效機制，完善中小企業信用信息輔助管理系統，提升中國人民銀行市中心支行（以下簡稱市人民銀行）中小企業信用信息輔助數據庫的信息服務能力，引導金融機構加大對有市場、有效益、有信用的中小企業的金融支持力度，積極推進中小企業融資難問題的有效解決，充分發揮中小企業信用信息“服務政府、輔助銀行、助推企業”的作用，逐步構建起守信受益、失信懲戒的信用激勵與約束機制。
二、工作目標
在充分聽取各方信用信息需求的基礎上，建立中小企業信用信息采集和更新的長效機制，建立中小企業信用信息輔助管理系統，進一步完善市人民銀行信用信息；實現中小企業信用信息服務功能，構建適合開發區中小企業特點的信用培植與評價體系和優秀中小企業篩選推薦機制；加大政策扶持力度，激勵金融機構創新中小企業授信工作，完善中小企業信用擔保體系，優化中小企業發展環境；廣泛開展信用知識宣傳，引導中小企業規范經營管理，提高信用意識，建立信用激勵與懲戒制度，有效改善中小企業信用環境。
三、主要內容
（一）信用信息的采集與更新
開發區、市人民銀行負責搭建中小企業信用信息輔助管理系統，將分散在各部門的企業信息進行采集整合，建立信息批量采集與定期更新的工作機制。在充分考慮各部門要求、金融機構業務需求以及支撐信用評價所需要信息的基礎上，將中小企業信用信息采集內容確定為五個方面：一是企業的基本情況信息，包括注冊登記、商標注冊、資質認證、證照年檢、土地權利和房屋所有權等信息，由區工商局、區招商局、區安商局、區經貿科技發改局、區環保局、國土資源局開發分局、區建設局和區規劃局等部門負責協調提供；二是企業的信貸數據和財務報表信息，由各金融機構、區國稅分局和區地稅分局等部門協調提供；三是企業的繳費信息，包括稅費、社會保險費、住房公積金、電費、水費等繳納情況，由區國稅分局、區地稅分局、區民生事務管理局、區建設局和區規劃局等部門負責協調提供；四是企業的行政許可、行政表彰和行政處罰等信息，由區經貿科技發改局、區環保局、區工商局、區國稅分局、區地稅分局、區民生事務管理局等部門負責協調提供；五是企業的案件執行信息和拖欠工資等信息，由區民生事務管理局等部門協調提供。
上述信息經審核后，由開發區、市人民銀行進行匯總、整理、審核，并加載中小企業信用信息輔助管理系統。市人民銀行負責完善企業信用信息基礎數據庫，加強數據庫的管理維護，提升數據庫的信息服務能力。
（二）信用信息的服務與使用
1.信息共享?？茖W、高效地整合利用所征集的中小企業信用信息，不斷完善中小企業信用信息輔助管理系統，實現單個和批量企業查詢、按條件批量篩選企業等功能，以滿足金融機構及各部門的各類需求。
2.建立A級中小企業信用培植機制。引導金融機構，依托市人民銀行企業信用信息基礎數據庫和中小企業信用信息輔助管理系統，充分挖掘和利用已整合的信息，加大對試驗區內中小企業信用培植和信用評價的力度，使目前信用級別尚未達到A級，但有市場、有信用、有效益、有潛力的中小企業，較快提升信用水平，達到金融機構內部評級A級，獲得金融機構信貸準入資格；使目前信用級別已經達到A級的企業，信用程度繼續提升，成為金融機構優先支持對象；使我區中小企業信用水平每年都有新的提高，金融機構對中小企業的信貸投入每年都有新的增長。
3.推薦優秀企業。定期將A級中小企業的信用培植和信用評價情況等相關信息反饋給各銀行業金融機構，批量優選出守信用、成長性好的A級中小企業名單并建立試驗區中小企業融資扶持庫，對列入庫中的A級中小企業實行動態管理，不斷推陳出新、好中選優，引導金融機構充分利用評價結果，對有市場、有效益、有信用的A級中小企業發放貸款，提高信貸決策效率。
（三）中小企業信用的激勵與支持
1.加大信貸支持力度。對于納入A級中小企業融資扶持庫的企業，各銀行業金融機構要通過各種途徑加大支持，切實解決其融資難問題，并在貸款門檻、貸款額度、貸款利率、貸款手續等方面予以傾斜。一是優先安排A級中小企業參加銀企對接，推薦培植其信用的主辦銀行，提供專業的融資服務。二是各金融機構應在A級中小企業中率先創新中小企業貸款擔保抵押方式，不斷降低中小企業融資門檻，優化中小企業信貸業務流程，提高服務水平和效率。三是做好金融創新試點與中小企業融資扶持計劃的銜接，申請上級部門在擴大中小企業授權授信額度、創新金融產品等方面給予重點支持。四是各金融機構對A級中小企業靈活開展應收賬款質押融資、供應鏈稅款返還擔保、股票股權質押、保單質押等多種金融服務。
2.加大財政資金支持力度。積極發揮財政杠桿對貸款投放的撬動作用，鼓勵和引導各銀行業金融機構加大對有信用中小企業的信貸支持力度，構建有利于中小企業發展的政策環境。通過建立貸款風險補償機制、財政貼息機制，落實稅收優惠政策，降低中小企業融資成本和金融機構的信貸風險。
3.完善中小企業信用擔保體系。開發區決定在2011年現金注入2億元到區匯源擔保中心，2012年再注入2億元，使區匯源擔保中心擔保金達到5億元，擔保能力提高到35-50億元。優先為A級中小企業技術改造、新產品研發、新上項目等做大做強舉措提供融資擔保。
（四）中小企業信用的宣傳與培育
1.建立信用宣傳機制。各有關部門要開展行之有效的信用教育和宣傳工作，廣泛利用媒體、教育、文藝活動等多種形式，聯合開展誠實守信教育，建立長期有效的信用宣傳機制，普及現代市場經濟的信用文化和信用意識，加大輿論宣傳和監督力度。
2.健全失信懲戒機制。對于失信行為，通過行政性懲戒、司法性懲戒、市場性懲戒以及通過信用信息的廣泛傳播形成社會性懲戒，形成失信者“一處失信、處處被動”的失信聯防機制。
3.完善守信受益機制。對于信用記錄良好的企業，政府有關部門在市場監管、政府采購、稅費繳納等方面給予政策性鼓勵，金融、商業和社會服務機構可在授信額度、市場準入等金融服務和有關社會服務方面給予優惠或便利。
4.建立信用修復機制。對于信用記錄出現瑕疵的企業，允許其通過實施主動糾正違法失信行為等措施，恢復企業信用，通過規定的考核和評價后，獲準提前解除失信行為公示和市場禁入等限制。
四、工作要求
（一）統一思想。深入推進開發區中小企業信用體系試驗區建設既是落實人總行和市委市政府的有關工作要求，也是解決中小企業融資難，促進中小企業持續、健康發展的重要舉措。各相關部門要統一思想、高度重視，切實按照本實施辦法的各項內容，結合單位實際積極推動試驗區建設工作務實、有效地開展。
（二）加強領導。成立開發區中小企業信用體系試驗區建設領導小組，由區管委會主任和市人民銀行行長任組長，區管委會分管副主任和市人民銀行分管副行長任副組長，開發區、市人民銀行、銀監分局、農發行市分行、工行市分行、農行市分行、中行市分行、建行市分行、中信銀行分行、郵儲銀行市分行、省農信聯社辦事處、南昌銀行市分行、贛州銀行分行、區經貿科技發改局、區財政局、區招商局、區安商局、區民生事務管理局、區環保局、區工商局、區國稅分局、區地稅分局、國土資源局開發分局、區建設局、區規劃局分管領導為成員。領導小組職責為：負責統籌協調中小企業信用體系試驗區建設工作，研究制定創建工作總體方案，擬定、完善相關政策措施，協調解決推進試驗區建設工作中的問題，指導、督促、檢查有關政策措施的落實。領導小組下設辦公室在（區經貿科技發改局），負責試驗區建設的日常工作。同時在領導小組的領導下成立市中小企業信用體系試驗區建設工作聯絡小組，負責貫徹落實領導小組部署的各項任務，工作聯絡小組下設辦公室在市人民銀行調查統計科。
（三）明確職責
1.以企業“經濟戶口”登記數據為基礎，各相關部門負責協調提供企業信用信息（具體要求見府發〔〕9號文件），開發區、市人民銀行負責匯總、整理、審核，并加載中小企業信用信息輔助管理系統。
2.人民銀行市中心支行將通過搭建信息服務平臺，實現信用信息的分析利用及共享服務，為地方政府和金融機構扶持中小企業發展提供信息支持。
3.開發區將根據實際，優化中小企業成長環境，加大政策扶持力度，出臺中小企業成長扶持具體措施，增強擔保機構對中小企業融資擔保能力。
4.市人民銀行、開發區等部門將積極構建適合開發區中小企業特點的篩選推薦長效機制，協調引導金融機構加大金融創新力度，通過搭建多渠道、多形式、可持續性的政銀企融資推薦對接平臺，共同開展中小企業融資培育計劃。
5.各金融機構要充分依托中小企業信用信息輔助管理系統，開展適合開發區中小企業特點的金融產品和服務方式創新，提高中小企業信貸營銷和決策效率。
中小企業信用體系建設方案范文6
關鍵詞：中小企業融資；金融缺口；融資對策
文章編號：1003－4625（2008）10－0036－04中圖分類號：F830.5文獻標識碼：A
Abstract：Currently, small and medium-sized enterprises in Henan province have great difficulties in financing, the proportion of internal financing is low, direct financing channels are handicapped and indirect financing are limited. The reasons lie in the inherent defects of small and medium-sized enterprises, unreasonable financial system and the inadequate supply of an effective system. So the adjustment of small and medium-sized enterprises have to be accelerated, the capital market system, the policy banks and the guarantee system for small and medium-sized enterprises should be constructed and improved, and the support from government should be enhanced in order to establish the financing system among enterprises, banks and government and to solve the financing problems efficiently.
Key Words: Financing of Small and Medium-Sized Enterprise; Financial Gap; Financing Strategy
隨著河南省經濟發展，中小企業的地位越來越重要。加快河南省中小企業的發展，不僅有利于促進河南省經濟增長，還有助于提高就業率，加強社會穩定，轉變城鄉二元結構等。2006年河南省中小企業發展到28萬家，其中規模以上中小工業企業1.15萬家，實現增加值2939億元，同比增長30.4%。2007年全省規模以上中小工業企業實現增加值3620億元，同比增長24%。在河南省國民經濟主要指標增長中，中小企業的貢獻率達到60%以上，中小企業在河南省實現中部崛起戰略目標進程中起著舉足輕重的作用。影響中小企業發展的因素很多，但資金是最關鍵因素，而中小企業融資卻不容樂觀。本文正是在這樣一個背景下選擇了河南省中小企業融資難問題研究。
一、河南省中小企業融資現狀
（一）河南省中小企業融資困難
中小企業發展受到資金約束。根據《河南統計年鑒―2006》相關數據計算得知，河南省中小企業明顯受到資金約束，中小企業的景氣指數遠遠低于大型企業（見表1）。
（二）河南省中小企業融資渠道狹隘
1.內源融資不足
目前河南省中小企業內源融資不足。根據河南工業大學河南省中小企業融資困難問題研究課題組調查顯示河南省中小企業普遍表現出自身積累不足,在被調查的657家企業中,當遇到資金困難時,首先考慮依靠自身積累來解決的企業只有148家,占22.5%。內源融資嚴重不足造成了河南省中小企業融資結構扭曲。
2.直接融資困難
目前河南省中小企業所面臨的資本市場結構和層次尚不完善。首先對于主板資本市場而言，目前國內資本市場主板的準入門檻高,在深圳交易所上市的中小企業板發行條件和主板一樣，只不過是規模稍微小一點，較高的上市門檻使得河南省絕大多數中小企業還不能通過主板資本市場融資；其次對于二板市場而言，從證監會2008年3月21日起向社會公開征求對《首次公開發行股票并在創業板上市管理辦法》的意見來看，創業板在規則設計、技術準備等方面籌備工作還在完善中；最后對于三板市場而言，2008年3月13日，國務院批復《天津濱海新區綜合配套改革試驗總體方案》。按照方案，濱海新區將設立全國非上市公眾公司股權交易市場，即OTC市場。但就目前來看，天津OTC市場的相關制度安排還不成熟，市場結構、監管模式、組織形式、交易制度等還處于起步階段。
3.間接融資困難
目前河南省中小企業間接融資不容樂觀。
從銀行角度看，河南省銀行向中小企業提供信貸不足。近幾年來隨著緊縮流動性政策的實施，商業銀行對中小企業的貸款比重相對降低。河南工業大學河南省中小企業融資困難問題研究課題組的調查顯示，在被調查的657家中小企業中,近三年來向商業銀行申請貸款的占84.5%,其中最終得到貸款的企業只有44.5%。
從擔保機構看，河南省擔保機構實力較弱，擔保體系不健全。2007年，全省有各類擔保機構190家，擔保能力達到510億元。中小企業信用擔保機構的數量和規模還不夠，不能有效滿足中小企業融資需求。此外部分擔保機構運作不規范，一系列機制尚未建立或健全。再擔保制度的缺乏，致使全省擔保體系不夠健全不夠完善。
從政府機構看，政府機構對中小企業提供的專項資金有待增加。河南省十一屆人大常委會第三次會議表決通過的《河南省實施〈中華人民共和國中小企業促進法〉辦法》規定，河南省人民政府應當在省級財政預算中安排扶持中小型企業發展專項資金，但此辦法在2008年8月1日實施，資金規模較小，尚不成熟，主要用于省級中小型企業信用擔保體系建設和扶持重點企業建立研究開發機構。
從民間借貸來看，民間借貸利率較高且社會地位不高。據河南銀監局調查,河南省自2004年以來規模較大企業因不能從銀行正常取得資金,開始向社會集資,年利率一般在10%-15%之間,金額多在500萬元左右,以一年為期限,可滾動使用。城鎮中小企業向民間借貸,借貸金額一般為30萬-50萬元,年利率一般為12%,期限不定。民間借貸反映出河南省中小企業需要迫切發展又得不到足夠的金融支持。
（三）河南省中小企業出現金融缺口
從需求看，河南省中小企業對資金需求量很大，對融資期限、融資風險、融資成本、資金使用的自由度、資金到位率和融資主體的自由度有一定要求。從供給看，在各方面制度健全和利率自由化的市場經濟下，供給曲線為S’，現行利率為R’，此時滿足需求Q2,但因為制度不健全，宏觀經濟政策緊縮，再加上中小企業融資交易成本過高等原因使得相應的市場機制不完善，資金供給存在一定剛性，供給曲線被扭曲為S，此時最低利率為R，銀行在現行利率R’下，迫于監管機構和政府壓力提供小額貸款Q1，造成河南省中小企業資金供不應求，出現嚴重的金融缺口（見圖1），如圖1所示Q1-Q2為金融缺口量。
二、河南省中小企業融資困難原因
（一）企業內在缺陷造成融資困難
內源融資不足反映出中小企業內在缺陷很嚴重。就河南省而言，中小企業主要存在以下四種缺陷：財務狀況不穩定。河南省的中小企業普遍存在著資產負債率偏高、流動資產不足、流動比率偏低、短期償債能力不強和財務狀況不穩定情況；單位融資成本高。中小企業與大企業相比其融資規模和資金流量不大，但每筆貸款的發放程序、經辦環節大致相同。銀行對中小企業貸款的管理成本平均為大中型企業的5倍左右，這使得許多銀行不愿貸款給中小企業；信用等級較低或者沒有信用評級。部分企業在和銀行的博弈中，抱著一次博弈的態度向銀行貸款，貸款過后賴賬或借改制逃避債務；短期行為嚴重。中小企業尤其是國有中小企業和一些村辦、縣辦中小企業運作方式不是按市場規則，而是按個人意志。表現在貸款使用上，只管貸不管還。遇有債務糾紛，請政府出面干預者居多，銀行往往處于被動地位，不愿向中小企業貸款。
（二）金融體制安排不合理造成融資困難
亞洲金融危機的教訓。中國金融業全面開放的壓力，中國流動性過剩和美國次貸危機使得金融業防范和化解風險的意識普遍增強。首先，審批權上移。四大國有銀行對業務授權和分支機構調整后，和中小企業聯系最為密切的地市級分支機構數量開始減少，信貸管理權限開始上移，這給中小企業融資帶來新挑戰。其次，緊縮性貨幣政策的實施。從2003年至今，央行已連續多次上調利率和法定準備金率。這進一步增加了中小企業從商業銀行獲得貸款的難度。
政策性銀行的支持不夠。河南省甚至全國到目前為止缺乏專門為中小企業服務的政策性銀行或金融機構。雖然四大國有銀行建立起了中小企業金融信貸部，但是銀行客戶評價體系和授信業務流程主要是針對大中型企業而設計，難以適應中小企業貸款“小、急、頻”的特點；在激勵約束機制上，實行嚴格的信貸風險責任追究制度，限制了基層行和信貸人員放貸的積極性；適合中小企業的融資產品單一，難以針對中小企業的業務特點和融資需求設計靈活多樣的融資產品。
資本市場缺乏結構層次。一個結構層次完善的資本市場包括由國內主板市場、創業板市場、產權交易市場、風險投資市場以及各類資本品投資市場、國際資本市場、場外交易市場所組成的滿足多樣化的市場主體。目前適應不同規模、不同所有制結構以及不同行業特點的、開放的、分層次的資本市場組合并未形成。
民間融資利用不高。河南省民間融資和浙江等沿海城市相比，民間融資市場不夠活躍，民間借貸方式不夠多樣，政府引導不夠，法律規章制度監管不足，公眾風險意識有待提高，這些都嚴重制約著河南省民間融資市場對中小企業的支持。
（三）有效制度供給不足造成融資困難
法律體系不健全。2006年，河南省政府出臺了3個政策性文件，即《關于貫徹國發［2005］3號文件精神鼓勵支持和引導非公有制經濟發展的實施意見》、《河南省民營企業投訴處理辦法》和《關于加快中小企業信用擔保體系建設的若干意見》，目前，河南省人大常委會已通過《河南省實施＜中小企業促進法＞辦法》，擬于年內出臺。但是與國外相比，能夠為河南省中小企業服務的相關法律不僅在數量上不足，而且，這些法律大多指導性強，強制性不強，無法具體落實到位。
信用擔保體系不完善。借款人在尋找擔保時，實力強者不愿擔保，怕負連帶責任，實力弱者不符合擔保條件，擔保難常常成為中小企業取得貸款支持的一道屏障。目前河南信用擔保機構正處于發展期，信用擔保機構數量、資金規模及業務量有限，難以滿足眾多融資難的中小企業的需求。
政府財政支持不夠。2007年財政撥付資金達到了2577萬元。市場開拓資金主要傾斜于高科技和機電產品出口企業。政府對于中小企業的財政支持與巨大的中小企業資金缺口而言只是杯水車薪，就是和國外上億元的資金補貼相比也相去甚遠。
三、河南省中小企業融資困難治理對策
（一）加快企業自身調整
規范財務和信用制度。財務制度方面，突出企業財務管理制度的主體地位，加快資金籌集的管理的科學合理化進程，使獲得資金渠道和資金方式的選擇更適合本企業的資本結構。信用制度方面，加大不涉及商業機密的自身信息披露程度，加快融入中國人民銀行建立的全國范圍內的征信系統，擴大企業自身宣傳，讓輿論來監督中小企業信用建設，加快消除信息的不對稱。
（二）構建多層次資本市場
完善深市和滬市兩個主板市場和二板市場。主板市場應促使中小企業加快合并兼并的進程，使中小企業可以通過聯合集團來融得資金，同時應促使中小企業基金協會的上市，促進協會的成長，進而有效解決中小企業融資問題。二板市場應加快建設，在培育我國的上市資源的同時要對準入的門檻進行比較合理的設計，防止企業上市后出現信息不透明、公司治理不規范及惡性炒作等問題。強化監管措施的同時避免將創業板變成某一個行業的板塊。適當放寬對創業企業募集資金投向的要求的同時還應嚴格創業板退市機制。
加快三板市場即OTC市場的建設。在市場結構方面，借鑒美國的做法，按照中小企業和投資者的資質將OTC市場多層次劃分。美國的OTC市場分為3層，分別是納斯達克、電子柜臺交易市場即OTCBB、粉紅單市場，已經得到審批的天津濱海新區和正在積極申請的北京中關村在建設OTC市場時可借鑒美國經驗，找準自己的定位，更好地發展具有中國特色的OTC市場。在監管模式方面，可以建立以證監會為主導、多方共同參與的多頭監管模式。在組織形式方面，可以嘗試實行公司制，同時實現場外交易場內化。在交易制度方面，可以引入做市商制度，同時提高投資者機構化水平。
（三）建設好企業信用擔保體系
加快中小企業信用體系建設，構建中小企業信用擔保體系，加快建立中小企業信用信息征集、信用等級評價體系，實現中小企業信用信息查詢、服務的社會化；健全擔保資金補償機制，確定適當的擔保比例，在擔保機構和協作銀行之間合理分擔風險；加快河南省中小企業再擔保機構建設，為擔保機構提供再擔保服務，實行擔保機構市場化運作。
具體來講河南省的信用擔保機構要處理好與地方政府、銀行和中小企業三個主體的關系：首先要處理好與地方政府的關系。信用擔保機構要多向政府匯報擔保發展情況，多爭取政府的大力支持。其次處理好與銀行的關系。信用擔保機構應該加快自身建設，增強資金率，加快資產流動性，建立并完善能使銀行信服的識別、防范、化解、分散風險的機制措施，加大風險補償力度，增加銀行的信任感。最后處理好與中小企業的關系。信用擔保機構應力爭中小企業積極配合對其信用狀況的調查，信用擔保機構也要深入細致全面地調查企業信用狀況。
（四）設立為中小企業服務的政策性銀行
建立中小企業政策性金融體系，應該是中國的現實選擇和長期對策，政府應該加快政策性中小企業銀行的建立。中小企業政策性銀行的運行原則應該是在確保完成政府任務和目標的框架下，最大限度地保證銀行資產的流動性、安全性和效益性。應當通過政策性融資活動間接地吸引和誘導商業性金融機構和私人部門從事中小企業投融資活動。
（五）加大政府支持力度
除了加大政府在專項資金上的扶持力度外，最重要的是要建立健全中小企業融資的配套法律法規體系。通過立法保護中小企業是發達國家解決中小企業融資問題的重要手段。如美國為支持和保護中小企業的發展，制定了《小企業法案》、《小企業創新法》、《中小企業獎勵法》、《中小企業開發中心法》、《小企業經濟政策法》、《社會均等法》以及一系列反壟斷法案。目前河南省中小企業所面臨的法律法規還不完善。省政府出臺的4個政策性文件給中小企業注入了活力，但是與外國相比較，還是有一定差距。因此除了要堅決貫徹已出臺的《中小企業促進法》和河南省現存法規外，還必須根據河南經濟發展的需要，有步驟地制定有利于中小企業融資方面的地方性法規。通過立法的方式著力改善河南省中小企業發展環境，切實維護中小企業合法權益，積極引導和支持企業產品上水平、規模上水平、技術上水平、經營管理上水平，努力緩解中小企業融資難、貸款難、擔保難，推動全省中小企業、非公有制經濟健康快速發展。
參考文獻：
[1]胡竹枝.中國中小企業融資、供求、效率與機制[M].北京:中國經濟出版社,2006.
[2]河南統計局.河南統計年鑒―2006[M].北京:中國統計出版社,2006.
[3]徐聯初.中國金融前沿問題研究(2004)[M].北京:中國金融出版社,2004.
[4]張圣平,魏學坤.民營及中小企業發展[M].北京:經濟科學出版社,2004.
[5]劉曼紅.中國中小企業融資問題研究[M].北京:中國人民大學出版社,2003.
[6]俞建國.中國中小企業融資[M].北京:中國計劃出版社,2002.
[7]黃達.貨幣銀行學[M].北京:中國人民大學出版社,2000.
[8]陳曉紅,郭聲坤.中小企業融資[M].北京:經濟科學出版社,2000.
[9]任慧軍.關于河南省實施《中小企業促進法》的問題研究[J].河南社會科學,2006,(6).
[10]谷秀娟,李紹玲,王宇,鐘雪濤.河南省中小企業融資難問題研究[J].河南師范大學學報(哲學社會科學版), 2006,(2).
[11]徐翔.中小企業融資瓶頸及思路[J].中國統計,2005,(11) .
[12]金美江.中原崛起要突破對中小企業金融扶持的制約[J].河南金融管理干部學院學報,2005,(4).
[13]胡著偉.河南省中小企業資本結構與融資問題分析[J].經濟經緯,2004,(6).
