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企業信貸風險防范范文1
一、引言
當前由于中小企業獨有的經營特征和我國商業銀行管理理念的落后、操作流程中存在的不規范性，在業務受理和貸款管理環節，中小企業的信貸風險更加難以控制。換句話說，如果商業銀行不能有效地對中小企業信貸業務的信貸風險進行有效防范，便會對銀行的競爭力和經營績效帶來較大影響，甚至會關系到銀行的資產安全和生死存亡。因此，需要引起足夠的重視。
二、商業銀行面臨的主要中小企業信貸業務風險概述
通常情況下，商業銀行在企業或者個人的信貸中往往存在著信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險以及法律風險等等，而針對中小企業的信貸業務風險中雖然都或多或少有所涉及，但是最為突出的部分仍然是信用風險。和大型企業相比，很多中小企業在信用方面并不是十分的重視，在償還銀行貸款方面顯得隨意性比較大，很多中小企業的信貸負責人往往會因為忙于公司經營而忘了償還貸款，另外，如果企業在經營過程中如果出現了資金周轉不暢，也很容易出現不能按時按量償還貸款的現象。
當前，隨著我國市場經濟格局的不斷完善，中小企業的信用風險問題也變得越來越突出，如果不能對這些問題進行解決的話，勢必會對中小企業的融資能力產生重要的影響，從另一方面來看，如果商業銀行在發展針對中小企業的信貸業務過程中，如果無法有效控制和緩釋中小企業的信用風險，風險的積累必將演變成危機。因此，對商業銀行中小企業信貸業務風險的防范探討，具有非常重要的現實意義。
三、當前商業銀行中小企業信貸業務的信貸風險管理現狀
（一）中小企業信貸風險防范體系不健全
目前很多商業銀行還缺乏健全的中小企業信貸風險防范體系，它們往往只注重于微觀層面上的管理，很少在整體上對中小企業信貸風險進行把控。而且在對信貸風險管理方面，還普遍存在著層次不明確的情況，審批和業務部門相脫節。
（二）商業銀行中小企業信貸后管理不到位
對于商業銀行來說，貸款后管理是商業銀行中小企業信貸業務風險防范的關鍵環節，因為，在信貸批準之前，中小企業很可能會利用自己的優勢信息去獲取貸款，騙取商業銀行的信任，而如果商業銀行在發放貸款之后就放手不管，而是等到規定的還款日期再去聯系，這種做法必然會放大中小企業信貸風險。但是本文通過對很多商業銀行的調研情況來看，這種現象還比較突出，這樣就會給商業銀行埋下信貸風險的隱患，而且在貸款后管理中，商業銀行也要注重對中小企業情況不斷動態變化的掌控，以降低信貸業務風險為銀行帶來的影響。
四、針對當前商業銀行中小企業信貸業務的信貸風險防范措施
（一）完善商業銀行中小企業信貸防范體系
我國應該倡導加強和完善商業銀行的風險管控體系，尤其要加強對商業銀行的信貸風險管理監控，避免商業銀行出現信貸危機。而且銀行之間也需要加強資源共享，共同對監督機構進行執行。對于商業銀行自身來說，它們也要建立起一套可行有效的中小企業信貸管理機制，包括商業銀行統一客戶準入標準和全行審批制度，實行完善的監測指標體系，定期對信貸資產質量的變化狀況進行跟蹤和監測，避免出現不同分支行為了爭搶一個客戶而出現多頭授信的現象，要真正能夠做到審貸分離，分級審批，以保障商業銀行信貸業務的專業性和風險的可控性。
（二）加強商業銀行中小企業信貸后的管理
中小企業貸款后管理對于商業銀行加強中小企業信貸業務風險防范來說也是非常重要的，商業銀行不能僅僅將眼光局限在貸款之前的審批階段。而本文通過作者的實踐來看，漸進策略是商業銀行進行中小企業信貸業務貸款后管理風險防范的最為有效措施。具體來說，商業銀行在撥付中小企業貸款時，應該按照企業實際使用資金的情況分步給予，在這種方式下，商業銀行可以有效確保了解到企業的資金用途，還可以對下一步資金的發放提供借鑒。如果中小企業按時履行貸款合同，而且進展順利，則銀行可以繼續給予貸款補助，否則，便可以終止下一步的合作，使的銀行免于承擔資金風險。因此，對于商業銀行來說，如果加強了對中小企業信貸后的管理，就能夠有效降低中小企業信貸風險給銀行資產帶來的影響。
五、結束語
綜上所述，中小企業是我國市場經濟的重要組成部分，也是商業銀行不斷獲取回報、發展前行的巨大金礦，而隨著當前商業銀行之間的競爭加劇，面對日益突出的信貸風險，我們要做的不是膽怯退步，而是不斷加強在中小企業信貸業務風險防范中的水平，以促進商業銀行的快速發展。
參考文獻：
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[2]龍正清.我國商業銀行中小企業信貸風險管理研究[J].金融經濟，2015，06：140-142
企業信貸風險防范范文2
關鍵詞：商業銀行；大中小企業；信貸風險；分析與防范
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-01
隨著社會經濟的不斷發展，大中小企業成為推動國民經濟的重要動力，大型企業在擴展業務過程中需要資金的支持，中小企業的資金需求也不次于大企業，因此，商業銀行信貸成為了我國大中小企業獲得資金支持的一種途徑，但資金問題雖得到了解決，信貸風險卻日益增加。商業銀行大中小企業信貸風險分析與防范的研究成為了商業銀行與大中小企業研究中的重要課題。本文將對商業銀行信貸風險的進行分析，對信貸風險的防范對策進行深入探究。
一、商業銀行大中小企業信貸風險分析
在進行商業銀行大中小企業的信貸風險分析過程中，充分了解各個風險因素是提出防范對策的基礎前提，只有抓住了商業銀行在大中小企業中信貸風險出現的原因與問題，才能夠根據實際工作情況進行政策、措施的調整，從根本上防范信貸風險。
1.外部風險要素
（1）宏觀經濟環境
我國大型企業在發展過程中各方面管理水平相對于中小企業較強一些，但也存在著很多問題，大中小企業同樣都面臨著銀行信貸風險加劇的問題，在發展過程中受到經濟波動的影響較大。隨著我國社會的發展，科學技術不斷進步，一些中小企業不愿投入過多資金對企業管理技術進行改造，再加上受到國家經濟政策的宏觀調控影響，這些中小企極有可能在激烈的市場競爭中慘遭淘汰。
（2）區域因素
在大中小企業發展過程中，區域的自然、金融、經濟、地區政策等情況都直接影響著我國各地區大中小企業的發展，從而引發企業銀行信貸風險的發生，地方政府的干預、地區政策的制約、執法部門的保護主義、銀行自身管理不當等原因都是造成我國各地區大中小企業信貸風險劇增的重要因素。另一方面，地方政府的干預，也是銀行信貸風險行業的重要因素。商業銀行的各級機構設置受制于當地政府，不能擺脫政府干預。而地方政府的經濟發展又寄希望于銀行貸款。同時，在政績觀的驅使下，放任銀行貸款，不作為許多不合理的款項，進一步加大了銀行信貸風險。
（3）行業因素
我國大中小企業的發展離不開其所處行業的整體發展，對于那些正處在孕育或衰退階段的各個行業存在著很多經營風險，同時，企業在生產管理過程中存在著很大的未知性，銀行對這些企業的信貸支持存在很大風險。
2.內部風險
（1）財務風險
我國很多大中小企業沒有建立完善的財務制度，財務報表不能真實反映企業經濟發展情況，在銀行進行信貸審批時常常發生道德風險，嚴重阻礙了企業的資金周轉與流動，使企業擴大生產受到資金限制，企業經營過程中，合格的資產很少，在銀行進行抵押擔保時無法落實，大大增加了銀行信貸風險。
（2）管理風險
我國大部分大中小企業并沒有建立起完善的現代化企業管理制度，企業各部門管理人員權責不夠明確，缺乏行之有效的管理措施，企業管理人員約束力差，影響企業的經營管理，抗風險能力低下，影響企業經濟發展。
（3）銀行自身風險
我國的商業銀行在管理水平和能力方面與國外銀行存在很大差距，在銀行信貸實行過程中，重貸款而輕管理、不重視企業的貸前調查、貸后管理不到位，直接導致銀行信貸風險劇增。而我國銀行業的惡性競爭也是另一個重要風險。各銀行間為了搶奪客戶，不擇手段占領市場，致使金融秩序不穩。國內，國外的雙重壓力，使信貸風險大大增加。
二、商業銀行大中小企業信貸風險防范對策
1.高度重視大中小企業信貸業務
我國的大中小企業是商業銀行獲得商業利潤的至關重要的增長點，商業銀行要主動地相應我國的金融政策，在實踐中為自己尋找利潤增長點，充分重視起大中小企業的銀行信貸業務，把企業信貸作為銀行發展的重要業務，選用專業技能強，業務素質高的信貸辦理人員進行銀行信貸辦理工作，真正做好我國大中小企業的銀行信貸工作，有效降低和防范銀行信貸風險。
2.加強大中小企業信貸業務組織體系建設
商業銀行應該建立專門的大中小企業信貸管理部門，并不斷進行健全和完善。形成銀行信貸的專業化管理，針對各個企業的不同情況展開信貸業務，做好企業的貸前調查和貸后管理工作，真正地落實好我國大中小企業的銀行信貸工作，做好信貸風險防范措施，降低信貸風險。
3.創新擔保方式
商業銀行要在信貸管理過程中不斷創新擔保方式。要在重視人保的重要作用的同時采用群體擔保、應收賬款質押、政策性擔保等方式，在實際信貸管理工作中總結工作經驗，創新擔保方式，從而有效降低大中小企業的信貸風險，做好信貸風險防范工作。
總結
我國大中小企業在我國社會經濟發展中發揮著至關重要的作用，是我國國民經濟取得長足發展的關鍵所在，商業銀行信貸是我國大中小企業擴大生產、獲取資金支持的重要途徑。在各大中小企業進行銀行信貸業務時，信貸風險日益增加，如何有效防范信貸風險成為了商業銀行與大中小企業發展的重中之重，本文對大中小企業信貸風險進行了深入分析，提出了信貸風險的防范對策，不足之處還望指正，希望可以為信貸風險防范研究貢獻綿薄之力。
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企業信貸風險防范范文3
關鍵詞： 風險管理中小企業信貸風險
中圖分類號：F832 文獻標識碼：B文章編號：1006-1770(2011)01-052-02
中小企業在推動我國社會和經濟發展中發揮著不可替代的作用。但長期以來，資金短缺問題一直困擾著我國中小企業的發展，尤其是2008年全球金融危機爆發以來，我國中小企業的生存環境發生了巨大變化，融資難問題表現得尤為突出。因此我國政府出臺了一系列有利于中小企業發展的相關政策，商業銀行、中小企業擔保公司等金融機構也通過各種方式和手段，積極給予中小企業資金支持，為中小企業的健康發展努力打造良好的金融生態環境。但由于中小企業自身所具有的特點，商業銀行必須充分把握其特征和潛在的各種風險，將信貸資金的風險水平控制在合理的范圍內。
一、中小企業信貸業務發展的特征
（一）客戶結構。從各商業銀行發展中小企業客戶的結構來看，其客戶主要分為三類：一是在本行開立主要結算賬戶的小企業客戶；二是由中小企業擔保公司推薦的客戶；三是由本行的其他企業客戶推薦的。其中，第一類客戶占中小企業信貸業務的絕大部分，而且從對商業銀行的綜合貢獻度、客戶經理熟悉度和掌控度等方面來說，都具有相對較高的客戶價值。同時，從信貸風險防范角度來看，第一類客戶的信息把握程度更高，商業銀行對其進行貸前調查和貸后管理等方面的工作更容易開展。而第二和第三類客戶由于是各商業銀行的新增客戶，因此在其經營和財務等方面的信息掌握較少，潛在風險較大，但通過提供信貸支持，可以將其轉化為忠誠度較高的優質客戶，因此潛在的綜合收益也較高。
（二）產品結構。通過對中小企業信貸產品的需求調研情況看，中小企業對200萬以下的非抵押類信貸產品需求較高，占調研企業樣本的30.2%,其次是200萬-500萬的抵押類信貸產品，而1000萬以上的信貸產品需求較少。而實際業務中，對于需求200萬以下非抵押類信貸產品的此類企業，商業銀行提供的產品較少，難以滿足企業的需求。從商業銀行發放產品的角度看，其更傾向于發放500萬以上的抵押類授信產品，因為此類產品對應的客戶實力較強、管理規范，具有較高價值的抵押品，風險程度相對較小，同時此類企業對財務咨詢、企業理財等方面服務有一定需求，因此商業銀行可以在發放信貸產品的同時開展相關中間業務，具有較高的效益附加值。
二、中小企業信貸資金潛在的風險因素
（一）信息不對稱風險是中小企業信貸資金潛在的最大風險。相關理論研究發現，企業的規模與信息可得性成正比，企業規模越大，關于企業的信息可獲得性越高，反之則越小。由于中小企業本身規模較小，同時很多企業還帶有創業者的個人特征或家族特征，而創業者出于各種原因，往往不愿意將企業的相關信息毫無保留地提交給相關金融機構，因此造成商業銀行無法全面把握企業的真實情況，加劇了信息不對稱對信貸資金的風險。
（二）抵押品不足是影響中小企業信貸資金安全的主要風險。目前，商業銀行解決中小企業信貸業務中信息不對稱的主要方法是引入抵押機制，將包括資產、股權、聲譽、品牌、第三方擔保等在內的抵押品納入貸款組合。但對于中小企業，特別是處于創業初期的中小企業，本身缺少抵押品，其自身品牌和聲譽尚未建立，這就必然會出現由于抵押品不足而導致商業銀行惜貸和中小企業貸款困難之間的矛盾。
（三）企業實際控制者的從業經驗不足或信譽問題將對中小企業信貸資金安全造成威脅。大中型企業一般具有完善的管理制度和經驗豐富的管理團隊，有一套合理的企業決策制度和程序，因此創業者自身在企業日常經營中的作用有一定限制，而中小企業往往由一個股東或背后的自然人在控制，經營決策由實際控制人一人拍板敲定，信譽完全取決于實際控制人的個人信譽，因此中小企業的管理能力、競爭能力和發展潛力也更多地反映在實際控制人的個人能力和經驗上，企業償還信貸資金的意愿也更多體現在實際控制人的信譽上，因此企業實際控制者的從業經驗和信譽問題對信貸資金的安全顯得非常重要。
三、商業銀行防范中小企業信貸業務風險的建議
（一）準確把握中小企業所處的行業環境與行業地位。分析國家相關行業政策、企業在行業中所處的市場地位是防范中小企業信貸資金風險的基礎保障。第一，對于企業所處行業的國家政策，要重點關注國家在經濟結構調整中出臺的對各行業提出的鼓勵、限制或淘汰政策，以及相關部門通過技術先進性、資格準入、環保標準、區域政策等條件進行的行業準入限制規定，準確衡量政策對具體企業的經營、發展產生的正面或負面影響。第二，企業在行業中所處的市場地位方面，應重點考慮以下因素：在專業特色市場中的地位；在大型核心企業上下游中的衛星小企業群體中的地位；在一定經濟區域范圍內的行業地位；在小品種產品市場內的地位。有些產品市場容量比較小，大中型企業考慮到規模效益和產量的因素，對小品種產品不重視，一般由小企業生產，這種情況要分析小企業客戶在小品種產品市場中的地位。
（二）高度重視中小企業信貸資金的擔保措施。擔保措施對小企業信貸資金的安全至關重要，特別是對首次接觸的小企業客戶，由于信息的不對稱，可靠的第二還款來源對授信決策至關重要。從信貸審批的角度看，對于初次申請的中小企業客戶，擔保措施在審批時占全部因素的權重應在40%以上，如果企業擔保的措施不夠合理，則此筆貸款不能發放。
對于擔保措施的選擇問題，主要考慮以下幾個方面：一是獲取專業的擔保公司提供的保證擔保；二是對于由商業銀行優質客戶、世界500強企業或國有大型企業集團建立的穩定供銷、協作關系的上下游產業鏈中的衛星型小企業貸款，應由以上企業提供保證擔保；三是對于供應鏈業務中的中小企業，可要求相關的優質核心企業提供保證擔保。
（三）詳細了解企業的實際控制人背景及從業經歷。針對中小企業往往由一個股東或背后的自然人實際控制，企業的管理能力、競爭能力、發展潛力及信譽更多地反映在實際控制人的個人能力和品質上的特點，商業銀行在評價中小企業時，要著重關注和分析實際控制人的個人能力和品質，詳細了解企業的實際控制人背景及從業經歷。第一，對于實際控制人的從業經歷，應要求其在本行業有一定的從業年限或相關行業的從業經驗。通過對眾多成功企業的發展歷程可以看出，具有較好發展潛力的企業，基本都是實際控制人在本行業中多年的工作和經營而發展壯大的，然后再逐步將自己經營的產品向深層次和行業的上下游延伸。第二，對實際控制人的個人信譽，應從商業信譽、融資信譽、工商信譽、稅務信譽等方面進行調研和了解，當前，最具有參考價值也是最容易獲取的是實際控制人和企業的工商和稅務信譽。對于有不良信用記錄，且當前仍沒有消除的，要拒絕審批其貸款需求；當前已經消除的，應區分原不良記錄是故意造成的還是客觀原因所致，在完善擔保抵押措施的基礎上謹慎決策。
（四）完善中小企業風險評級制度。由于中小企業存在信息透明度差、資料不完整、管理不規范等問題，因此單純依據企業的財務報表和經營資料對企業的信用等級進行評價不足以支撐其信用的可信度。因此，商業銀行要針對中小企業的高成長性、效益的不確定性等特點制定不同于大型企業標準的信用評級標準，使信用等級體系能夠合理反映中小企業的資信狀況和償債能力，為信貸部門的信貸審批提供有效支持。
（五）建立有效的機構和信貸人員激勵約束機制?；谥行∑髽I信貸業務中單個客戶金額小、客戶分散和評審工作量大等特點，分支機構對其業務開展的積極性不高，因此在對機構的考核中，要把中小企業信貸業務市場占比、客戶數量及利潤貢獻等作為單獨考核指標，納入對分支機構的考核體系，并配套制定有效的激勵政策，核定專門的業務發展費用，配置專項貸款規模，從機制上調動分支機構的積極性，促進中小企業信貸業務的發展。同時，要建立風險防范與績效獎勵并重的業績考核評價辦法,將信貸人員的獎金與中小企業信貸資金業務量、貸款質量及效益等綜合指標掛鉤，引導信貸人員自覺約束經營行為，防范道德風險的發生。
企業信貸風險防范范文4
一、引言
隨著經濟的快速發展，人們的消費觀念也發生了巨大的變化，消費規模也在不斷擴大，在這種環境下，個人消費信貸也成為商業銀行一項重要的金融業務。通過個人消費信貸業務，商業銀行可以獲得一定的盈利，但是，市場經濟體制下，商業銀行的個人消費信貸業務需要承擔一定的風險，尤其是在我國社會主義市場經濟轉型期，商業銀行個人消費信貸業務面臨風險也越來越大，一旦商業銀行個人消費信貸業務出現風險，就會影響到商業銀行資金的正常流通，威脅到商業銀行的發展。因此，在發展個人消費信貸業務的同時，商業銀行要積極做好風險防范工作，避免個人消費信貸業務風險的存在，從而獲得更好的盈利。
二、商業銀行個人消費信貸業務現狀
所謂個人消費信貸業務就是指銀行采取信用、抵押、擔保等方式向個人提供資金借貸的一種金融服務，個人消費信貸業務的開展可以擴大內需，促進國民經濟的發展。近年來，我國經濟水平不斷提高，人們的消費需求也在不斷增長，在這種情況下，商業銀行也開始注重個人消費信貸業務。據相關數據統計顯示，2014年我國消費貸款規模達到了15.4萬億，同比增長18.4%，2015年，我國消費信貸規模達到了19萬億，同比增長23.3%，這些數據表明，我國消費信貸業務規模越來越大。雖然商業銀行個人消費信貸業務取得了飛速發展，但是在發展過程中也出現了許多問題，如借款人不按時償還本息，使得商業銀行個人消費信貸承受著較大的風險，從而影響到商業銀行的穩定發展。
三、商業銀行個人消費信貸業務所面臨的風險
（一）信用風險
所謂信用風險就是借款人因各種原因，沒有按照合約要求償還本息而造成銀行利益受損的可能性。商業銀行在開展個人信貸業務的時候，由于不能對借款人的信用程度進行準確、全面的判斷，一旦商業銀行將資金貸給那些信用不好的人，很容易出現違約問題，借款人會借各種借口來推脫還款。對于商業銀行而言，一旦貸出去的資金不能及時回籠，就會影響到商業銀行的穩定發展。
（二）管理風險
管理風險是指因管理不當而造成的風險。就現階段來看，我國商業銀行在推行個人消費信貸業務的過程中沒有建立與之相匹配的管理體制，在個人消費信貸業務管理中?在采取傳統的管理方法，以至于商業銀行的不良貸款事件越來越多。截至2015年9月末，商業銀行不良貸款余額為1.18 萬億元，較上年同期增加4194億元，不良貸款率為1.59%，較上年同期上升0.43個百分點。商業銀行撥備覆蓋率從2014年的273%不斷下降，到2015年9月末為191%，部分銀行在160%左右，已經接近監管紅線150%。這些數據表明，商業銀行承受的風險越來越大。
（三）法律風險
法律風險是指商業銀行個人消費信貸業務中出現了違反國家法律法規、相關商業準則的行為活動。就現階段來看，我國商業銀行個人消費信貸業務相匹配的法律法規還不夠完善，對那些失信違約的行為還沒有具體的懲處辦法，由于法律法規的不完善，使得商業銀行個人消費貸款業務中失信違約行為越來越猖獗，使得商業銀行業務風險越來越大。
（四）操作風險
操作風險是指工作人員在辦理個人消費信貸業務過程中因操作不當而引起的風險。在個人消費信貸業務中，由于工作人員對業務流程不夠熟悉，能力不足，在辦理業務的過程中很容易出錯，進而造成貸款風險。如工作人員在輸入數字的時候，時常會出現少輸或者多輸數字的問題，而出現這類問題的根源就在于工作人員業務能力不足。
四、商業銀行個人消費信貸風險防范的重要性
商業銀行個人消費信貸業務作為一種經濟活動，這種經濟活動有著雙向性，即盈利性和風險性。在現代社會里，個人消費觀念的轉變以及人們消費水平的提高，商業銀行積極開展個人消費信貸業務可以獲得更多的盈利，但是，在市場經濟環境下，商業銀行個人消費信貸業務這種經濟活動受各種因素的影響將面臨著各種風險，如信用風險、法律風險、管理風險等。一旦商業銀行個人消費信貸業務出現風險，意味著銀行貸出去的資金不能及時的回籠，銀行資金運行就會受阻，影響到商業銀行的穩定發展。對于商業銀行而言，風險是商業銀行運行過程中不可避免的風險，針對商業銀行個人消費信貸業務這種金融活動，商業銀行要想在個人消費信貸業務中盈利，就必須積極做好個人信貸業務的風險防范工作，要全面加強風險管理，采取有效的措施規避和避免個人消費信貸業務風險的發生，從而保證個人消費信貸業務的正常開展，進而推動商業銀行的穩定發展。
五、商業銀行個人消費信貸風險防范措施
（一）完善相關法律法規
隨著個人消費信貸業務的增長，建立與之相匹配的法律法規也格外重要。法律法規是商業銀行個人消費信貸業務發展的保障，構建完善的法律法規可以為商業銀行個人消費信貸業務的發展營造良好的環境。首先，結合我國當前個人消費信貸業務實際情況來完善相關法律法規，基礎性法律立法建設，縷清相關制度脈絡，確保商業銀行個人信貸業務有根有據，避免違法行為的發生，同時，要加強互聯網金融相關法律法規的執法力度，對于那些違法、擾亂互聯網金融市場的行為給予嚴厲打擊和懲處，從而為互聯網金融的穩定發展創造良好的環境；其次，要完善金融安全體系，建立備份機制，防止業務數據的丟失，從而維護各方利益不受損害。
（二）完善社會征信體系
首先，要全面落實中國人民銀行關于個人征信系統管理的各項規定以及相關要求，確保個人征信體系得到有效的運行，為商業銀行開展個人信貸消費業務提供依據；其次，要對個人信用信息做好實時更新，確保個人征信系統中呈現出來的個人信用信息是最新的，同時，在更新個人信用信息的同時，要做好安全管理工作，要規范查詢行為，避免造成信用信息的泄露、竊取；再者，商業銀行要善于應用多種工具來增強客戶信用還款服務建設，當客戶還款日期即將到期時，要及時推送相關還款信息，避免客戶遺忘而影響客戶的信譽，同時要完善業務流程，保障處理渠道的通暢性，提高問題處理的效率。
（三）加強內部管理
在商業銀行個人消費信貸業務中，內部管理是降低管理風險的有效途徑。對于商業銀行而言，應當高度重視銀行內部管理工作。首先，要完善相關管理制度，建立與個人消費貸款業務相匹配的管理機制，全面加強個人消費信貸的監管；其次，要全面落實責任制，將相關責任落實下去，從而更好地規范工作人員的行為；再者，要完善風險管理系統，建立個人消費信貸風險的預警機制，嚴格個人消費信貸業務流程管理，要全面加強個人消費信貸業務風險的監測與監督，從而有效地規避風險。另外，要建立科學的激勵機制，引導工作人員主動、積極地參與到工作中去，做好風險預防與管理工作。
（四）加強工作人員的管理與教育
在商業銀行個人消費信貸業務中，工作人員能力、素質等都是引起個人消費信貸風險的重要因素，而要想降低個人消費信貸風險的發生，商?I銀行就必須加強工作人員的教育與管理。首先，要強化工作人員能力的訓練，讓工作人員熟悉個人消費信貸業務流程，避免因個人操作失誤而引起貸款風險；其次，要強化素質教育，全面提高工作人員的職業素質，從而為個人消費信貸業務培養一支綜合能力強、職業素質高的隊伍。同時，要強化操作技能的訓練，提高工作人員的操作水平，避免操作失誤。作為工作人員，更要不斷地學習，提升自己的職業素質和業務能力，要強化自己的風險意識以及風險管理能力。
（五）進一步落實實名制
所謂實名制就是在辦理業務時需要提供能夠證明個人身份的資料或證件，并填寫真實姓名。實名制是針對網絡的匿名問題的一種有效應對策略，進一步落實實名制可以更好地規避網絡風險的發生。但是就目前來看，我國實名制執行力度還不夠，還需要進一步完善和落實。在發展個人消費信貸業務的過程中，為了防范風險的發生，相關部門應當進一步落實實名制，在實名制的約束下，可以將責任追究到具體人的身上，從而更好地約束人的行為，減少違規、違約現象。
（六）構建完善信息化管理系統
現階段來看，銀行在開展個人消費貸款業務的過程中雖然實現了信息化操作，但是商業銀行還沒有充分挖掘信息化管理系統的價值，現階段的信息化系統也僅僅是用來存儲信息。而在網絡化環境下，銀行信息系統很容易受到惡意攻擊，使得重要的信息被竊取、篡改。從而增加了商業銀行個人消費信貸風險。為了避免風險的發生，銀行應當結合實際情況不斷完善信息化管理系統。首先，要建立環境監測信息系統，全面掌握市場信息；其次，要建立客戶信息系統，主要包括客戶的財務、賬戶信息以及與客戶相關的財務信息；再者，要建立信貸風險監控信息系統，將那些不良貸款信息、違規貸款信息等全部納入到信息系統中去。另外，商業銀行還必須做好安全管理工作，一方面要完善信息管理系統的硬件設施，另一方面要加大安全技術的應用，提高信息化管理系統的安全性，從而避免銀行信息系統受到惡意攻擊。
企業信貸風險防范范文5
一、商業銀行小企業信貸財務分析重點非財務報表而在表外
小企業經營者把精力主要集中在市場開拓追求利潤生存上，忽略了財務制度的建設。大多財務人員是業主親屬，專業素質不高。加上會計政策變化隨意性大，納稅因素的考慮大于財務報告系統的規范性。因此小企業三大財務報表存在一定的局限性。而常用的財務分析方法主要有比較分析法、趨勢分析法、因素分析法、比率分析法等。這些分析方法都是基于三大財務報表數據的可靠性。這種了解過去，評價現在，預測未來的財務分析在小企業財務資料信息披露不健全不完善的情況下，局限性尤為突出。而銀行基于連續三年的財務報表信息為主的信用評級也不能真實反映企業的真實資信情況。銀監會領導曾說過，小企業信貸不看財務報表，要看“三表”和“三品”?！叭怼敝鸽姳?、水表、報關表；“三品”指人品、產品、壓品?？傊?，商業銀行小企業信貸財務分析重點在表外各方因素的綜合評判而非財務報表簡單的比率分析。
二、商業銀行小企業有效信貸財務實戰分析的指導原則
1.全面核實原則
我國銀行法律要求資金供方為規避風險要詳細核查資金需要方的經營信息和財務信息。由于小企業財務報表本身反映信息有限，加上小企業融資“短、小、頻、急”，聘請專業機構審計又不能滿足銀行市場競爭的需要。因此，小企業信貸財務分析需要銀行信貸人員本身從各個方面對小企業財務狀況進行全面核實。方法包括通過行業和客戶的盈利模式比較，產品和服務差異化，企業成立年限，實際控制人發展歷程和家庭經濟實力，獨立的第三方信息與企業財務數據的對比分析來綜合判斷。獨立三方信息包括：貸款卡信息、人行個人征信系統、水電費單據、員工社保繳納、上下游的商業信譽、資金結算流水量與上下游合同的對應關系、網絡信息、各項財產權利登記平臺，法院等權力機構通報以及行業圈內對企業實際控制人的評價以及其他銀行對申請人的授信條件等因素。
2.結合立足的核心要素判定財務優劣的原則
由于小企業千差萬別，其財務報表在計算各項比率指標上存在缺陷，不能簡單和以大中型企業財務數據為參考依據的行業標準值來比較。由于小企業存在產業集群和區域的“根植性”。即小企業依賴于專業化市場、協作配套的核心客戶以及具有產業文化背景和制度環境的區域。因此，在銀行信貸實戰中，可以根據小企業業務發展所在區域市場，結合區域經濟、行業特征分布等因素同類企業比較差異化分析。通過研究某一商圈、產業集群、特色行業上下游產業鏈，實行一區域一策略，一供應鏈一模式。通過進行區域或特色市場的名單制銷售開發模式，圍繞工業園區、專業市場、商圈、行業協會、優質大型企業或上市公司的核心供應鏈發展小企業信貸業務。簡單的概括，小企業財務優良要結合其所處的特定區域市場或供應鏈所處角色來參考判斷。結合小企業在區域、特色市場細分立足的核心要素相互比較，分析財務優劣變得更有說服力。
3.抓核心資產防風險的原則
小企業抗風險能力較弱，信貸市場經常出現“跑路”的情況。而銀行管理及追繳成本較高。為了防范風險，貸前把握小企業違約成本顯得尤為重要。銀行往往對于不同風險狀況的區域、行業的小企業采取差異化的授信政策。通過使用適合客戶生產經營特點，能有效控制企業物流和現金流的金融產品，增加抵（質）押、擔保，結合資金賬戶行為保證結算歸行等增信措施來多途徑轉移和降低風險。因此，通過財務分析，研究小企業資金流、貨物流、貿易流，靈活利用產品組合控制企業固定資產、應收賬款、存貨、商圈渠道、銀行回款等核心經營資產顯得尤為重要。只有控制了小企業得以生存的核心資產，提高小企業主的違約成本才能降低銀行信貸的違約風險。小企業財務分析目的就是為了掌握小企業核心資產防范信貸風險。
三、商業銀行小企業授信財務風險實戰分析技巧
商業銀行小企業授信遵循“授信六真原則”，做到“真公司、真資產、真業務、真現金流、真需求、真償債”。作為銀行信貸員，主要從“望”、“聞”、“問”、“切”四個“三板斧”做貸前財務風險調查：
1.三“望”
“一望”公司停車場，看公司員工而非企業主的私人交通工具多少好壞，可以間接反映企業效益情況；“二望”公司財務人數多少，可以間接反映企業業務量大小和管理精細程度；“三望”公司財務崗位設置，可以間接反映企業財務規范性及報表的可信度。
2.三“聞”
到企業了解情況要做到“三聞”：聽出納說，聽銷售說，聽工人說。聽出納說企業的資金充裕情況，了解企業融資需求是否恰當，資金回籠是否及時；聽銷售說企業的產品市場美譽度、銷售量、立足特定區域市場細分的核心要素，可以間接反映企業利潤表的真實性；聽工人說企業的生產繁忙情況，與出納及銷售反饋的信息核對，勾勒出企業的真正運營情況。
3.三“問”
“一問”公司股權結構，了解公司實際控制人及企業背景及資金實力，收集企業軟資源及銀行可控核心資產信息；“二問”公司上下游客戶及其結算期，了解公司市場供應鏈情況，反映企業供銷渠道業務連續性以及資金回籠及時性；“三問”企業商品單價庫存與交貨期，結合市場情況和同業信息核實，反映企業市場銷售可持續競爭力情況。
企業信貸風險防范范文6
關鍵詞：商業銀行；信貸風險；防范措施
如今我國大小型商業銀行如雨后春筍一般，其所面臨的是越來越高的風險。信貸風險是我國商業銀行風險的主要風險，它貫穿于整個銀行業務中，信貸風險的防范管理對商業銀行有著重大的意義。管理者應結合我國經濟現狀以及銀行實際發展情況，分析風險原因，解決現階段問題，并提出有效合理的建議。
一、商業銀行信貸風險理論研究
1.商業銀行信貸風險特征。所謂信貸風險，并不是一觸即發沒有因果的突發狀況，而是一個又開始有發展的漸進過程。信貸風險高、收益突出，風險一旦發生，銀行往往會受到巨大損失，因此研究信貸風險有著重大的意義。信貸風險通常具有以下特征：
（1）客觀性。沒有無風險的信貸活動。只要有信貸就會有風險，所以信貸風險不會隨著人意志而轉移或消除。
（2）可控性。信貸風險是可以被識別、預測、防范、化解的。因此銀行需要采取手段預測風險進而防范風險。
（3）擴散性。信貸風險極有可能引起一系列的連鎖反應，它影響的不僅僅是銀行自身的經營發展。
（4）隱蔽性。信貸本就具有不確定性，而它的風險也會因為各種因素被掩蓋。
（5）易變性。信貸易受到國家政策和市場等影響，從而其風險也會難以確定。
2.商業銀行信貸風險分類。信貸風險的類型主要可以分為市場性風險與非市場性風向兩大類。市場風險主要是由市場條件、生產技術等人為因素而產生的風險；非市場風險則是由自然因素或是個人或團體在社會上的行為等不可抗力因素所起的風險。
3.商業銀行信貸風險理論。商業銀行管理理論是商業銀行信貸風險管理的核心。它主要包括資產管理理論、負債管理理論以及全面風險管理理論。
中間業務管理理論認為銀行存貨業務是主要業務，以此為基礎進行期貨、托管等中間業務，在越來越激烈的銀行競爭環境下，銀行的盈利空間大大提升。
風險資產管理理論為各種不同的風險設置了不同比例和最低資本充足率。
信貸配給理論則認為信貸成功比率是有市場決定，它是借款人逆向選擇的結果。銀行應該合理運用利率選擇實現盈利。
二、商業銀行信貸風險的原因
商業銀行風險形成的原因錯綜復雜，其中主要有以下三點：
銀行自身原因。第一，銀行信貸業務管理水平低，風險分析不夠深入，客戶資料管理缺乏經驗，市場調查不足導致缺少對風險管理現況的了解；第二，銀行信貸管理人員素質較低，因此造成對借款人審核不足，甚至收取賄賂，從而做出錯誤的判斷，造成銀行損失。
借款人原因。我國目前經濟市場尚未發達，大多數的企業會通過銀行貸款來周轉資金，一些企業往往隱瞞自己真實業績，故意逃避債責，造成了銀行損失，形成信貸風險。
客觀環境原因。我國目前處于經濟發展階段，整體社會信用意識不強，以至于信用的缺失越發的普遍，而當今法律的不健全將銀行信貸風險進一步加深。
三、商業銀行信貸風險防范措施
1.增強商業銀行信貸風險意識。增強商業銀行信貸風險意識，樹立堅定管理理念是商業銀行信貸風險防范首要條件。第一，管理者不能盲目的追求企業飛速發展，必須樹立穩健的管理理念，增強管理者的道德約束，對銀行內各種風險保持高度警惕。第二，管理者在推出信貸業務時要考慮到業務的推出會得到如何的社會效益，要樹立安全正確的競爭理念，揚長避短。
2.健全商業銀行信貸風險管理機制。如何健全商業信貸風險管理機制，首先要建立一個高效穩定的信貸風險管理體系，一個完整的管理體系則需要制度、技術、團隊三個方面。合理可靠的制度為體系打下了堅實的基礎；嚴謹的技術則是管理體系中最重要的一部分，體系靠它得以運轉；高質量的團隊在其中運作管理，才能高效防范風險，降低損失。其次信貸風險管理流程也是管理機制必不可少的一部分，信貸風險管理流程一般分為識別、計量、檢測、控制四環節。要結合我國銀行實際情況，合理進行風險管理流程，及時發現信貸潛在風險，提出防范措施，提升銀行競爭力。
3.完善商業銀行內部結構。銀行應該優化股權并調整信貸結構，以提高中小股東比例減小大股東股權。同時還應該符合我國經濟結構，提高防范風險效率。商業銀行應該建立激勵約束機制，對員工實行績效評價，提高員工工作的積極性，實現銀行經營目標。除此之外，銀行還應該培養信貸管理者整體素質，一個合格的信貸風險管理人員是能夠高效積極完成自身使命，銀行需要具備信貸風險知識的高素質人才，以此完善銀行風險管理體系。
四、總結
衡量風險、接受風險、管理風險是銀行永遠的任務。對于管理者來說，保證銀行的穩定發展經營，防范風險管理風險則是他們的首要任務。而信貸風險作為商業銀行最主要的風險，管理者更應該明確自身職責，加強自我約束，做好信貸每個環節并在其中相互制約督促，及時對信貸業務動態管理以應對突發信貸風險，做好防范準備，從而降低銀行損失。總而言之，風險是伴隨信貸而來，有信貸則有風險，做好風險防范勢在必行。
參考文獻：
[1]任書敏.淺析我國國有商業銀行信貸風險的防范措施[J].中國集體經濟，2012，（25）：101-102.
