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大額理財方式范文1
7月30日，中國外匯交易中心《關于擴大大額存單發行主體范圍的通知》，大額存單發行主體機構個數由此前的9家擴大至102家。而近日，這些新獲批的銀行紛紛發行了其首期大額存單。
由于利率比肩國債，且存單期限較短，大額存單受到了普通投資者和機構投資者的熱捧，成為理財新寵。在儲戶最為關心的存款利率方面，大部分銀行發行的利率均為央行基準定存利率基礎上浮40%，民生銀行、恒豐銀行則定價為上浮42%，個別銀行甚至達到了45%以上。
6月15日，首批9家銀行開始發行大額存單，各銀行指定的利率上浮水平基本保持在40%。例如，浦發銀行發行第一期個人大額存單，發行時間為1天，期限6個月和12個月，利率為當時央行基準1.4倍，利息分別為2.87%和3.15%，存單起點30萬元。
而在發行主體擴容后，中小銀行為了搶客戶，紛紛打起了價格戰。民生銀行首期個人大額存單利率分別為對應期限央行基準利率上浮42%，即3個月、6個月和1年期利率值分別為1.92%、2.2%和2.49%。以同樣存一年期30萬元為例，整存整取的利息為6750元，而大額存單的利息為7470元。
工行個金部人士表示，和定期存款相比，當前大額存單的優勢在于利率上浮較高，而且存單可以用于質押。隨著未來可轉讓的實現，能夠自由流通，流動性好風險又低，對投資者尤其是企業投資者來說才會是一個比較好的投資品種。
最后一根“救命稻草”
浙江金華的張先生是十幾年的股民了，最近股市暴跌，他坐不住了，把部分資金從股市撤回，到銀行買了理財產品，打算行情好后再入市。
“股市太瘋狂了，心臟受不了，還不如安安穩穩買銀行理財產品，就當壓壓驚。”張先生說，前幾天他接到某銀行經理電話，向他推薦幾款理財產品。他一看好像收益率還不錯，沒怎么猶豫就投入10萬買了一款投資期限140天，年化收益率5.7%的產品。
我們說，投資的目的是資產的保值增值，之所以很多人選擇激進的投資方式，愿意冒著虧損的風險入市，追求的是更高于穩健型投資渠道的高收益。然而當全球投資市場陷入危機時，高風險換取高收益的等式不再成立。冒險舉動不僅無法獲得你心理預期的高回報，反而只會令資產快速縮水、貶值，讓“工資成路人”。
眼下的全球市場正是如此。對國內投資者而言，唯一同時具有安全性、收益性與靈活性的就只有國內銀行發行的理財產品了。這是目前個人投資者最后一根“救命稻草”。理由很簡單。
第一，這么多年以來，你見過國內銀行理財產品虧損嗎？排除結構性產品的收益不確定（部分產品的保本線為本金的90%、95%），我國銀行發行的理財產品有著絕對的安全性。
從種類上劃分，銀行理財產品有保本固定收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型三種。其中，保本固定收益型和保本浮動收益型都不會讓你的本金有任何虧損，而非保本浮動收益型產品，雖然被冠以“非保本”的名稱，但根據過往的市場經驗，除去個別結構性產品，其余全部都能安心保本，就連收益部分也很少出現低于預期收益的情況。因此，只要是銀行正規發行的理財產品，只要不是掛鉤某個投資標的的結構性類型，回報妥妥的。
第二，在本金安全的前提下，收益也還是不錯的。當前，我國定期存款的基準利率已降至歷史低位，一年期存款的基準利率僅為1.75%，而工行、農行、中行、建行、交行給出的上浮后利率也只有2%。對儲戶來說，這一收益難抵通脹。
再看“寶寶”類產品，這一度是理財“小白”公認的“躺著也能賺錢”的工具?？山衲暌詠恚芙迪⒁蛩赜绊?，“寶寶”產品的收益水平不斷降低，目前超過九成的“寶寶”產品7日年化收益率已跌破4%，更有收益不佳者已不到3%。
相對來說，銀行理財產品的收益水平更高。尤其是固定期限類產品，能鎖定3個月、6個月甚至1年期收益，就算再度降息也無礙。
第三，流動性。在銀行理財產品中，并非只有固定期限類產品。如果你對流動性的需求比較高，不妨選擇開放式理財產品，在工作日時間可以做到T+0申購生效和T+0贖回入賬。而一些30天、60天期限的短期理財產品，也能在保收益的同時，提供適度的彈性，方便資金周轉。
第四，產品體量大，選擇面廣。根據銀率網統計，2015上半年各商業銀行共發行人民幣理財產品30358款，其中國有商業銀行發行6518款、城市商業銀行發行11491款、股份制銀行發行7758款、農村商業銀行發行3932款、外資銀行發行659款。這意味著只要你想買，隨時都能買到，市場供應非常充足。這也是其他金融機構發行的理財產品無法做到的。
第五，門檻較低。相比私募、信托投資100萬元的門檻，銀行理財產品5萬元起購為更多投資者提供機會。就算只是初入社會的新鮮人，也能在工作一段時間后籌足第一桶金。
閑置資金試水銀行理財
有機構對各銀行理財產品進行收益排名，總共42家銀行入榜，其中，8月份理財產品發行量均在30款以上。在這42家銀行中，平均收益率在5%以上的銀行共14家，平均收益率在4%-5%之間的銀行共22家，平均收益率在3%-4%之間的銀行共6家。
從收益排名來看，排名靠前的大部分都是城商行，其中江南農商行、蘇州銀行、重慶農商行排在前三位，8月份平均預期收益率分別為5.51%、5.46%、5.27%。
此外，部分結構性理財產品的收益率也相對較好?！氨M管理財產品的收益率后續可能繼續下跌，但9月底適逢中秋節，隨后又是國慶節?！庇袠I內人士指出，在節假日推出相對較高收益率的“假日專屬理財產品”的做法是銀行的“傳統”，其中可能不乏沖6%的高收益產品。
大額理財方式范文2
發行增長迅猛，收益率總體回落
2015年上半年，金融機構累計發行2207期同業存單，發行規模為2.09萬億元，實際認購1.67萬億元，認購率為79.8%。自2014年下半年以來，同業存單發行急劇擴張，但認購率有所下降。2015年上半年同業存單發行規模比2014年上半年和下半年分別多增1.95萬億元和1.25萬億元，分別增長14倍和1.5倍；同業存單實際認購規模較2014年上半年和下半年分別多增1.53萬億元和9064億元。上半年同業存單認購率79.8%，較2014年上半年和下半年分別下降18.3個百分點和10.8個百分點。同業存單認購率下降的主要原因在于，2015年上半年市場流動性較寬裕，同業拆借與同業存單的利差縮窄，理財產品與同業存單的利差擴大，同業存單投資的吸引力下降。2015年上半年，銀行間市場同業拆借加權平均利率為2.64%，較2014年同業拆借平均利率回落36BP；同業拆借與同業存單的平均利差較2014年上半年和下半年分別縮窄18BP和19BP；銀行理財預期收益率與同業存單利率之差較2014年上半年和下半年分別擴大21BP和12BP。
2015年6月同業存單收益率為3.49%，較5月提高5BP，較2014年同期低79BP。上半年同業存均收益率4.41%，較2014年上半年和下半年分別回落48BP和2BP。同業存單收益率的變動趨勢主要受貨幣市場流動性狀況影響，與貨幣市場利率走勢基本一致。
同業存單發行的結構特點
分機構看，股份制銀行和城商行的同業存單發行額占比近九成，占比持續上升。2015年上半年，股份制銀行、城商行和農商行同業存單發行額及占比依次為1.10萬億元（52.8%）、7755億元（37.1%）和1552億元（7.4%），其他類型銀行（包括五大行、政策性銀行、農合行、農信社和外資銀行，下同）同業存單發行額合計為573億元。股份制銀行和城商行同業存單發行額合計占比為89.8%，占比較2014年上半年和下半年分別提高3.1個百分點和1.6個百分點。股份制銀行和城商行同業存單發行的市場份額較高主要是因其網點相對較少，吸儲能力較弱，加上互聯網金融、貨幣市場基金和股市對存款的分流，流動性缺口較大，對穩定性較高的同業存單需求較旺盛。國有銀行吸儲成本相對較低，發行同業存單的動力不強，因而同業存單發行的市場份額較低。2015年上半年，五大行發行同業存單占比為0.9%，較2014年上半年和下半年分別回落12.0和3.1個百分點。
2015年上半年，同業存單認購率較高的依次為五大行（100.0%）、農合行（92.3%）、股份制銀行（81.6%）和農商行（81.4%）；認購率較低的依次為外資銀行（59.4%）、農信社（70.9%）、城商行（77.0%）。五大行同業存單發行規模較小，因而其同業存單實際認購率較高。外資銀行對負債成本控制較嚴格，同業存單收益率較低，同業存單實際認購率較低。農商行和農合行等小型金融機構同業存單收益率較高，對投資者的吸引力較高，其同業存單的實際認購率較高。
分期限看，逾五成為3個月和6個月期的同業存單，9個月和12個月期的同業存單發行占比上升較快。2015年上半年，金融機構同業存單發行規模詳見表1。
其中3個月期和6個月期的發行額占比合計為54.6%，較2014年上半年和下半年分別回落35.6個百分點和20.3個百分點；9個月期和1年期的發行額占比合計為31.9%，分別上升24.1和12.8個百分點。2015年上半年同業存單實際認購額及認購率情況見表2。目前，9個月和12個月期的同業存單發行占比上升較快，表明銀行對期限較長的同業資金需求增加。
分收益率看，小型地方性銀行同業存單收益率較高，大中型全國性銀行收益率較低。2015年上半年，農商行、農合行和城商行（主要為小型地方性銀行）同業存均收益率分別為4.50%、4.48%和4.47%，分別高出全部金融機構平均收益率9BP、7BP和6BP；國有銀行和股份制銀行（大中型銀行）同業存均收益率分別為4.14%和4.36%，分別低于全部金融機構平均收益率27BP和5BP。外資銀行對負債成本控制較嚴格，同業存均收益率為4.28%，僅次于五大行，較全部金融機構平均收益率低12BP。
分工具看，同業存單收益率高于定期存款基準利率和大額存單利率，低于銀行理財、貨幣基金的收益率和同業拆借利率。2015年6月份，同業存單3個月期收益率為3.27%，較同期限定期存款基準利率和大額存單收益率分別高167BP和84BP，較同期限的銀行理財產品收益率、貨幣基金收益率（天弘增利貨幣基金7天年化收益率，下同）和同業拆借利率分別低183BP、60BP和40BP；同業存單6個月期收益率為3.51%，較同期限的定期存款基準利率和大額存單收益率分別高171BP和78BP，較同期限的銀行理財和貨幣基金的收益率分別低174BP和36BP（見表3）。
大額存單發行情況及發展趨勢
發行情況
2015年6 月2 日，為規范大額存單業務發展，拓寬存款類金融機構負債產品市場化定價范圍，有序推進利率市場化改革，人民銀行出臺了《大額存單管理暫行辦法》。大額存單的發行主體為銀行業存款類金融機構，與同業存單一致，目前限制為93家全國性市場利率定價自律機制成員單位。從2015年6月15日開始，工行、農行、中行、建行、交行、浦發、中信、招行和興業銀行共9家市場利率定價自律機制銀行開始率先發行首批大額存單（以下簡稱9家自律行）。
截至2015年7月15日，9家自律行大額存單發行余額4065億元，計劃發行額為7663億元，實際發行額為4309億元，提前支取額為123億元（占實際發行額的2.9%）。大額存單發行條款中明確規定可提前支取的發行額為4206億元，占發行總額的97.6%，不可提前支取的大額存單103億元。大額存單的加權平均利率為2.72%，較1年期定期存款基準利率高72BP，較同業存單加權平均利率低77BP。
大額存單發行的結構特點有以下三點。
一是逾八成投資者為非金融機構。9家自律行對非金融機構發行的大額存單為3466億元，占發行總額的80.4%；對個人發行的大額存單為843億元，占發行總額的19.6%。大額存單的投資者主要為非金融機構的原因在于，第一，大額存單具有存款屬性，對于受財務制度約束而不能購買理財的部隊和住房公積金中心等機關事業單位客戶具有較強的吸引力；第二，大額存單在企業貸款時可進行質押，可開銀行承兌匯票，投資收益率高于一般性存款；第三，大額存單的收益率低于銀行理財，認購門檻較高（個人認購起點金額不低于30萬元），導致大額存單對個人投資者的吸引力不強。
二是1年期和3及6個月期的大額存單各占四成左右。分期限看，1年期、6個月期、3個月期、1個月期、9個月期和2年期的大額存單發行額及占比依次為1845億元（42.8%）、942億元（21.9%）、829億元（19.2%）、673億元（15.6%）、12.9億元（0.3%）和6.18億元（0.1%），18個月的大額存單發行額僅0.35億元。其中，1年期、3個月期和6個月期的大額存單發行額合計占比為83.9%。大額存單的期限結構與同業存單較接近，期限結構以3個月期、6個月期和1年期的為主。目前，短期貨幣市場利率缺乏3個月期以上的貨幣市場工具，3個月期以上的上海銀行間市場拆借利率（SHIBOR）的報價缺乏參考標準，因而造成其利率基準曲線不完善。大額存單和同業存單以3和6個月期以及1年期的品種為主，彌補了貨幣市場的期限品種不足的局面，提升了SHIBOR利率曲線的基準作用。
三是大額存單全部以固定利率發行。大多數大額存單以同期限存款基準利率上浮30%定價，個人投資的大額存單收益率較非金融機構投資的高。目前，1個月期、3個月期、6個月期和9個月期的大額存單加權平均收益率分別為2.34%、2.43%、2.73%和2.76%；1年、18月和2年期的收益率分別為2.98%、3.22%和3.64%。個人投資者的大額存單收益率為2.89%，較非金融機構投資的收益率高22BP。
影響及發展趨勢
大額存單發行對商業銀行的資產負債管理、存款定價、利率風險管理、資金成本和利息支出等方面均有一定影響。大額存單發行對銀行資產負債管理、存款定價以及利率風險管理的影響主要表現在以下四個方面。
拓寬了銀行的資金來源，增強了銀行負債資金的穩定性。大額存單的利率定價更加靈活，產品設計更為創新，豐富了銀行負債業務品種，推動了銀行負債資金來源的多樣化。大額存單的發行期限總體高于同業存款，拉長了銀行的負債久期，提高了銀行負債資金的穩定性。
提高了銀行主動負債管理能力。大額存單豐富了銀行主動負債管理的工具，促使銀行由“以存定貸”的負債驅動模式向資產驅動的發展模式轉變。大額存單推出后，銀行可通過更靈活的負債定價和產品設計，提高主動融入資金的能力，增強資產負債管理的靈活性。
提高了銀行存款定價能力。大額存單定價完全市場化，市場競爭較也充分，促使銀行提升了存款定價能力。同時，銀行利用不同類型的大額存單發行可細分客戶結構，形成更為豐富的存款價格梯次。
提高了銀行利率風險管理水平。借助大額存單工具，銀行可通過不同的利率設定以及提前支取和贖回期限的設計，研究、探索客戶行為的規律，提高存款利率風險管理能力。
目前大額存單尚處于發展初期，發行規模較小，大額存單發行對銀行資金成本和利息支出影響較小。2015年6月15日至7月15日，9家自律行發行的大額存單余額僅占金融機構各項存款的千分之三。由于大額存單起始認購金額較高，其所替代的大多屬于客戶議價能力較強、存款利率要求較高的普通存款。同時，大額存單比銀行理財利率低，對銀行理財的替代性也不大，再加上我國大額存單第三方轉讓平臺尚未建立，流通性不強，由此導致大額存單發行初期規模較小，對銀行資金成本和利息支出影響也較小。
大額理財方式范文3
關鍵詞：消費信貸；中等收入階層；商業銀行
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.111
服務實體經濟一直是商業銀行的戰略方向。所謂“實體經濟”，一般包括物質產品的生產和流通，以及精神產品的生產和流通。居民消費領域是實體經濟的重要組成部分。近年來，國家積極鼓勵消費信貸產品和管理模式創新。消費信貸在促進經濟發展方式轉變、擴大內需和促進居民消費結構升級等方面有著非常重要的意義。在這一政策背景下，筆者就中等收入階層的消費信貸進行深入分析，以期促進商業銀行消費信貸業務發展。
1 消費信貸與中等收入階層界定
消費信貸是金融機構向個人提供資金，用以滿足消費需求的一種信貸方式。消費信貸可以提高個人即期消費水平，實現平穩的終生消費。
消費信貸并不針對所有人。借款人需要為借款消費支付利息，需要分期還貸，這對其收入及信用情況有比較嚴格的要求。根據發達國家消費信貸發展歷史，個人消費信貸在客戶群定位方面，主要是面對中等收入階層。中等收入的家庭或個人，具有一定的經濟基礎，收入處于中上等水平，有潛在消費信貸需求。
中等收入階層主要從事腦力勞動，主要靠工資及薪金謀生，一般受過良好教育，具有專業能力和家庭消費能力，有閑暇時間，追求生活品質。在政治、經濟和社會文化地位上，居于一個社會的中間水平。根據國內的一些研究報告，我國的中等收入階層規模已接近1億人。
在一個橄欖型社會中，中等收入階層是最穩定的社會階層。他們辛勤工作，誠實經營，收入穩定。他們是消費潮流的體現者，時尚消費的支持者。擴大中等收入階層的消費信貸對于穩定社會、促進經濟結構調整，都有著特別重大的意義。
目前國內的中等收入階層主要包括政府和企事業單位的中高層管理者和中高層專業人士，有一定實力的小業主或民營企業者，國有或集體資產承包經營者。
中等收入階層消費貸款的主要目的是超前消費，貸款需求范圍廣，比較集中的貸款項目是住房按揭、房屋裝修、汽車消費、大額耐用品消費、旅游等。
2 中等收入階層消費信貸需求分析
中等收入階層在消費信貸的需求方面有一定的規律性，商業銀行只有深入細致的了解該階層的需求，才能有的放矢地開展消費信貸業務，滿足客戶需求。從市場現狀來看，中等收入階層消費信貸需求可以概括成以下一些方面：
2.1 提前消費需求
根據消費經濟學理論，提前消費需求是消費信貸客戶的最基本需求。隨著我國金融市場的不斷發展，國外先進消費觀念的深入人心，中等收入者絕大部分已經接受消費信貸。他們提前消費的心理漸趨成熟，更愿意向銀行貸款消費。他們通過貸款買房、買車，習慣使用信用卡進行透支消費。
2.2 理財投資需求
這一需求是在國內居民理財投資渠道日益多元化和居民理財投資心理日漸成熟的背景下產生的。中等收入階層綜合素質較高，具備理財投資理念，能夠承擔一定的風險。他們會利用個人貸款進行大額消費，減少自有資金占用，同時利用閑置Y金進行高風險高收益投資。目前，如果從理財投資角度分析，國內住房按揭貸款的利率價格比較低廉，其他種類的消費貸款利率雖然有上浮，但總體定價不高。這樣，中等收入者會考慮向銀行低成本借貸滿足消費需求，而同時利用自有資金進行理財投資獲得高收益投資回報。
2.3 大額奢侈品消費需求
中等收入階層擁有的耐用消費品已經比較齊全，他們增加的收入會用于提高消費檔次，緊跟消費潮流和時尚。根據世界奢侈品研究中心調查顯示，中國已成為世界第三大奢侈品消費市場。中高收入階層為了體現自己的地位和身份，對國際知名品牌的產品需求越來越旺盛。而這同時帶動了銀行消費信貸業務的迅速發展，消費者通過申請短期消費貸款、信用卡分期支付等方式購買奢侈品。
2.4 信用價值需求
市場經濟的不斷發展，個人信用的市場價值越來越體現出來。中等收入者已經認識到自身信用的重要性。信用高低決定了從銀行獲得貸款的額度，信用度越高，未來能獲得的貸款越多。同時，他們當前的信用度受到已得到貸款額度的影響，他們已經得到的貸款越多，證明他們的個人信用更加有價值。這樣，他們貸款消費的動機不斷增強。為了在未來能夠獲得更多的貸款，他們在當期會積極向銀行申請貸款。
2.5 自我身份實現需求
根據馬斯洛需求層次理論，人的需求從低到高分成五大類，即生理需求、安全需求、歸屬與愛的需求、尊重需求和自我實現需求。如果擴展到社會群體，不同的社會階層其需求層次的重點也不相同。中等收入階層在整個社會中處于中間位置，他們更加關注尊重和自我實現需求。如果可以得到銀行等金融機構的大額信貸支持或者擁有大額度的貴賓信用卡，將是一種身份和社會地位的象征，可滿足其高層次的心理需求。
2.6 預防通脹需求
一般來說，新興發展國家總會出現一定的通貨膨脹。我國目前正處于快速發展期，通貨膨脹預期較為明顯。消費信貸需求正是伴隨著國內通貨膨脹預期而產生。為避免未來支付更高的成本，消費者會通過借貸來提前消費。這一通貨膨脹預期往往是信用需求的加速器。因此，他們為預防漲價而提前進行大額消費，比如購置高檔汽車，充分開展自身教育、子女教育等。
2.7 應急動機需求
中等收入階層在遇到沒有計劃或沒有預期的大額消費支出、同時又缺乏其他快速的融資選擇時，往往會考慮向銀行申請消費貸款，此時消費貸款就具有滿足客戶應急動機的需求，比如突發的家庭大額醫療費用等。
2.8 替代私人之間借貸的需求
隨著金融市場的深入發展，城市化、人口遷徙、居民生活方式和思想觀念的變化，人們擔心親戚朋友之間的借貸會產生人情債，而且向親戚朋友的借款大都是短期或者小額，不能滿足需求。而金融機構便捷的信貸服務更能滿足中等收入階層的需求。為了減少人情債，更多人選擇通過銀行來實現融資需求，從市場上得到消費貸款，他們對于消費信貸的認可度正不斷提升。
2.9 大額信貸需求
中等收入階層本身具備一定的資產和財力，其消費信貸需求一般額度較高，這一需求與小額信貸需求有明顯差別，其主要目的是提高生活品位，或滿足家庭及個人高檔消費偏好。
3 政策建議
消費信貸是商業銀行零售業務的重要組成部分，在國家擴大內需政策導向下，其發展潛力巨大。筆者建議，商業銀行應該從客戶真實需求出發，采取差異化戰略和服務管理戰略，滿足中等收入階層消費信貸需求。
3.1 差異化戰略滿足客戶需求
近年來，隨著互聯網金融機構的加入，國內銀行業競爭日趨激烈。商業銀行在戰略發展方向上必須實行差異化，避開競爭激烈的“紅?！?，而挖潛自己的“藍?！薄５?，由于國內消費信貸還處在起飛階段，商業銀行的長期總體戰略必然趨同。各銀行不僅戰略轉型方向一致，而且多數會將消費信貸業務確定為戰略重心。要真正滿足客戶需求，商業銀行就必須在“戰術”層面走差異化發展之路。具體而言，商業銀行應根據中等收入階層客戶的信貸需求進行市場細分，提供差異化服務。
3.1.1 產品差異化
通過對中等收入階層的消費信貸需求分析，商業銀行可以積極進行產品創新，比如，提供奢侈品消費貸款，滿足其奢侈品購買需求；提供大額消費信貸，滿足其大額消費需求；提供高檔藝術品消費貸款，滿足其文化需求；提供能顯示客戶身份地位、品味偏好的貴賓信用卡，滿足其身份實現的需求。
此外，要研究客戶的心理需求，通過深入的市場調研，及時了解客戶的現實需求和潛在需求，使產品具有很強的靈活應變能力。要把一些高新技術知識整合到產品中去，使產品具備智能化、知識化、藝術化和品味化。
3.1.2 價格差異化
消費信貸定價差異化既是滿足客戶需求的必然選擇，也是適應利率市場化的必然選擇。深入分析中等收入階層的消費信貸需求可以發現，客戶的理財投資需求、替代私人之間借貸的需求以及大額信貸需求，都與消費信貸的利率價格密切相關。利率定價如果非常高，客戶的這些需求都較難實現。而利率定價如果太低，銀行又無法盈利。因此，銀行可以考慮針對不同客戶采取價格差異化策略。
對于注重品牌和服務質量，而對價格敏感度低的客戶，可以提供價格較高但服務水平更高、附加值更多的消費貸款，使其感到利率雖高，但是獲得的服務超值。而對于價格因素敏感的客戶，可以在政策允許范圍內減少一些客戶當前支出項目，推出一些折扣優惠。
3.1.3 渠道差異化
目前，商業銀行消費信貸服務主要通過專門的個貸中心渠道進行。不同類型的商業銀行，可以通過不同的渠道滿足客戶需求。對于大型商業銀行，可以發揮網點規模優勢，利用客戶對網點的依賴性，依托網點開展消費信貸服務。銀行網點服務除了要具有“人性化、個性化”特征外，最重要的是要將銀行業務進行有機整合，要將信貸、理財和結算等金融服務整合，將柜臺、客戶經理、自助銀行、網上銀行等渠道整合，甚至可以將房屋評估和房屋中介等消費信貸合作機構引入網點，為客戶提供一站式服務。同時，網點內應建立專區為客戶提供便捷服務。此外，要注重業務辦理過程中的文化交流和心理溝通，使客戶有一種非常舒適的服務體驗。
對于中小型銀行，要充分發揮互聯網、手機等新興電子服務渠道的優勢，通過不斷的技術更新，推動消費信貸業務辦理的便捷化、個性化和友好化，使客戶通過虛擬渠道，體驗到優質高效的信貸服務和先進技術帶來的服務新鮮感受。
3.2 服務管理戰略滿足客戶需求
中等收入階層由于生活質量的提高，對服務質量的要求很高。開展消費信貸，商業銀行必須緊緊圍繞客戶，了解顧客需求，改善服務方式，提高服務質量，幫助客戶實現目標，為客戶創造價值，培養客戶對銀行的忠誠度和依賴度，與客戶建立起長期的、信任互利的合作伙伴關系。
3.2.1 規范服務管理
規范化的金融服務體現著銀行的品牌、形象和實力，能提高客戶信任感。筆者建議商業銀行采取以下措施。一是規范服務管理制度，重視現場管理；產品和技術創新時刻緊貼市場，與社會發展和宏微觀金融政策相銜接；在為客戶服務上，完善客戶信息，加強數據挖掘，推行標準化、定制化和分層次服務。二是借鑒國際先進經驗，全面導入國際標準化組織的質量管理體系，按照規范化、現代化管理要求提升信貸服務品質。三是對服務質量進行零缺陷控制，以“六西格瑪”和“零容忍”等嚴格管理手段，減少客戶抱怨，提高客戶滿意度。
3.2.2 提高服務效率
商業銀行只有不斷提高消費信貸的服務效率，才能滿足客戶的應急需求，才能吸引更多客戶向銀行申請貸款而減少向親朋的私人借貸，也才能促進客戶向銀行申請大額消費信貸。同時，隨著工作生活節奏加快，客戶對于服務效率的要求越來越高，商業銀行必須提高運作效率，簡化貸款操作流程。在提高服務效率的同時，也降低了操作成本。
首先，商業銀行應積極推進平行作業模式，使貸款調查和審查可以同步進行，從而提高辦理速度。其次，在風險可控的前期下，可以通過增加基層客戶部門批貸權限，適當放權，從而縮短業務運作鏈條。最后，商業銀行內部應嚴格落實限時辦結制度，確保各個業務環節高效運轉，爭取每一筆業務從受理到發放能控制在最短時間內。
參考文獻
[1]包樂磊，張婷.我商業銀行發展消費信貸業務的目標客戶分析[J].河北大學學報（哲學社會科學版），2008，（4）.
大額理財方式范文4
（一）社會財富的大量積累。我國經濟增長速度多年來超過10%，即使在全球經濟放緩的情況下，仍然維持在8%左右。據國家統計局統計，2014年國內生產總值636463億元，首次突破60萬億元，比上年增長7.4%，全國居民人均可支配收入20167元，同比增長10.1%，增速高于GDP，我國經濟迎來“增速下臺階、質量上臺階”的新常態。與此同時，如圖1所示，城鎮居民家庭人均收入和農村居民家庭人均純收入都在逐年穩定增加，其中，2014年，城鎮居民人均可支配收入比上年增長9.0%，農村居民人均可支配收入比上年增長11.2%，農村的增長幅度比城鎮高2.2個百分點。居民收入的增加使得手中的剩余資金增多，理財方式的多樣化也給居民更多的投資選擇，在一定程度上刺激了居民的投資熱情，從企業角度來說，利潤的累加使得其利用自留資金進行再投資的情況也增加，從而為我國“金融脫媒”的深化奠定了強大的經濟基礎。
圖1
（二）微觀經濟主體投融資觀念的轉變。從居民個人的角度來說，信息渠道的暢通加速了人們理財觀念的轉變，理財方式和理財渠道的多樣化也給居民更多的投資選擇，人們不再單純的把手中所有的剩余資金都放在銀行以獲得較低的利息，而是投向融資市場，如證券、股票、基金等融資工具以獲得更高的投資回報，同時網絡金融的快速發展也加速了資金運作效率和投資回報速度，給居民個性化的投資需求以前所未有的滿足，大批剩余資金流向金融市場，加速了金融脫媒的進程。
從企業的角度來說，大型國有企業在政府的支持和保障下，從銀行獲得貸款相對容易，一般情況下資金需求量大，期限較長，一旦發生虧損，貸款銀行就會累積大量不良資產，從而影響整個銀行業的金融安全。
（三）互聯網金融的迅猛發展。隨著信息技術的進步和電子商務的發展，金融行業也逐漸進入信息化時代。各種新型信息化手段的普及使得各大銀行陸續推出了能夠方便客戶自主操作的各類金融服務工具，如在線銀行服務、自動柜員機（ATM）、銷售終端系統（POS）等。另一方面，以騰訊公司為例，其通過微信軟件的大量普及應用適時推出了基于微信平臺的“理財通”手機金融服務，而阿里巴巴則利用大量的支付寶用戶在支付寶平臺推出“余額寶”、“招財寶”等靈活理財方式，高于銀行活期存款利率，獲得大量用戶青睞，大大推進了網絡金融商業化進程。
二、金融脫媒給我國商業銀行帶來的影響
（一）沖擊商業銀行傳統業務盈利模式。資產負債業務是商業銀行的傳統業務，其中負債業務是最基本最主要的業務，負債規模和成本是影響商業銀行資金定價水平的重要因素，能夠在很大程度上決定商業的盈利水平并影響整個商業銀行的風險管理計劃。而資產業務是商業銀行的核心業務，傳統商業銀行主要依靠存貸款的利差作為主要的利潤來源，在商業銀行總的利潤構成中占60%以上的比重，是商業銀行重點經營對象和風險管理對象。
在金融脫媒的大背景下，對于有資金實力和良好發展前景的大企業來說，其更傾向于選擇股票、債券等直接融資方式，而中小企業則比較青睞短期融資券、p2p網絡信貸以及各種民間融資渠道，大大解決了企業資金不足問題，因此造成商業銀行存貸款增長率的大幅下降，資產和負債規模出現了不同程度的縮水，在很大程度上削弱了商業銀行的盈利模式，分流了商業銀行的優質客戶。
（二）給商業銀行風險管理提出更高標準。1.流動性風險。由于金融脫媒給商業銀行帶來的競爭性壓力，使得銀行方面面臨存貸差擴大、存貸比降低以及存貸款的期限結構不匹配等問題。存款期限短期化的趨勢和貸款的長期化要求銀行用短期存款滿足長期貸款，從而使商業銀行面臨流動性管理的風險。2.信用風險和市場風險。在金融脫媒不斷深化的進程中，大量的優質客戶被分流，商業銀行從自身的盈利和發展前景考慮，會適量放寬信譽度不高的中小企業信貸業務，使產生不良資產的可能性增加，銀行方面面臨較高的信用風險，提高了風險管理難度。另外，隨著間接融資市場向直接融資市場的轉移，利率、匯率等敏感性業務的占比必然相應提高，進一步加大了銀行面臨的市場風險。在二者的交叉作用下，商業銀行原有的風險管理體系難以滿足資本結構變化的需要，對銀行的風險管理提出了更高的要求。
（三）推動商業銀行中間業務和大額存款業務的發展。證券市場在不斷的發展革新中，其推出的證券品種也更加多樣化，通過證券組合降低投資風險的可操作性越來越強，銀行在風險投資管理的信譽度較高，可以有效吸引眾多投資群體購買銀行理財產品，拓寬了產品銷售渠道。而投資品種的多樣性給客戶的選擇提出了更多專業性的要求，銀行可以利用這一專業優勢大力發展咨詢類中間業務，以便更加科學合理地管理投資資金。
雖然金融脫媒的深化分流了大量優質客戶，使銀行的儲蓄存款逐漸減少，但從另一個角度來說，其中仍有相當一部分資金會通過同業存款、清算備付金、企業存款、自有營運資金存款等方式流回銀行。金融市場的發展程度越高，同業存款增長的速度越快，企業大額存款增加的越多，它們之間是正相關的關系。因此，在金融脫媒的深化過程中，銀行在大額存款業務方面會有較大發展。
三、商業銀行轉變經營模式的途徑
（一）加強與非銀行金融機構的合作。隨著商業銀行混業經營進程的不斷推進，商業銀行業務發展范圍更為廣闊，與其他非銀行金融機構合作的可行性不斷增強，借鑒國外發達國家應對金融脫媒的經驗，與非銀行金融機構的合作是商業銀行擺脫脫媒困境的有效途徑之一。
對于銀行來說，與非銀行金融機構的合作能有效彌補金融脫媒帶來的客戶量流失，可以與保險公司、基金公司等合作，利用其廣闊的客戶群來幫助銀行吸引大批客戶，而且可以滿足客戶多樣化的產品需求，彌補銀行在這方面的不足。
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案例一：中等收入家庭要學會“開源”
張先生在一家私企工作四年，月收入4000元，每月支出1000元左右?，F在有定期存款5萬元，活期存款2萬元，還有2萬元的定投基金，去年買了一套二手房，每月要還房貸1500元。張先生的女友同樣在私企上班，月入3000元，存款4萬元，無股票基金等理財產品，支出每月1000元左右。再過一個多月就是國慶黃金周，兩人想領證結婚。結婚后想買一輛5萬元～8萬元的家庭用車。并希望能夠找到適合他們的理財方案，保障今后兩人能過上較為舒適寬裕的生活。
理財建議
張先生目前的收入狀況良好，但是結婚后可能就要調整一下現有的消費、理財計劃，不建議婚后立即進行大額物產的購置。比如暫時不應買車，畢竟工資收入還要用來應對即將面對的育兒壓力，待夫妻在有了孩子之后再考慮購買中檔家用車更合適。
對于事業剛剛起步、收入不高而保障需求較高的年輕人來說，保險產品是他們婚后的必要選擇。例如保費低、保障高的定期壽險。
對于中等收入新家庭來說，學會安全與收益兩相宜的理財方式是“開源”的理想途徑，婚后張先生定期存款可以用來購買債券類基金。但是不建議進行股票投資，因為兩人的收入不高且保障需求大，而股票的風險可能超過自身的承受能力。其次，兩人都沒有炒股經驗，盲目入市更不可取。
案例二：新婚夫婦如何投資積累購房基金
何曉今年25歲，月收入稅后6000元。妻子月收入稅后3000元，兩人單位的三險一金均齊全。妻子還買了一份商業保險，年繳1萬元。兩人有自己的一套住房，有一輛價值8萬元的汽車。
理財建議
何曉夫婦剛剛組建家庭，家庭月收入9000元，每月剛性支出占家庭月收入的55%。建議何曉將家庭月支出做些調整，剩余部分盡量儲備起來，用于家庭財產積累。何曉夫婦是工薪階層，積累主要來自薪資節余，隨著年齡增長和工作進步，家庭收入會持續增加。在積累資金的同時，也要努力增加財產性收入，運用現金工具和投資工具管理好家庭財富。鑒于目前的樓市調控態勢和小夫妻的經濟實力，購房目標倒可以先放一放，畢竟這也是一個水到渠成的過程，勉強不得。綜合考慮多種現實情況，建議何曉將家庭月支出調整為4000元。
但是年輕人剛剛組建家庭，又面臨事業的上升期，各項不可預見的彈性支出必不可少，一味控制支出也不可取，何曉夫婦每月可存入1000元定期存款，作為彈性支出加以儲備。鑒于目前處于加息通道中，故存期以3個月為宜，既保持一定的流動性，又可應對不時之需。
而部分資金可采用定投貨幣型基金方式加以儲備，每月定投2000元，按年化收益率4%計算，可增加一點收益。何曉每月用于養車的費用約1000元，隨著國際油價的持續飆升和養護成本的提高，這部分開銷會持續增加，建議盡量選擇公共交通，降低車輛使用頻率。
同時應養成記賬的習慣，將每筆家庭支出的時間、用途、金額羅列其中，做到精打細算、量入為出，杜絕盲目消費；如果能提前做好月度支出預算，則更有利于控制支出。
大額理財方式范文6
一、表現方式
（一）全國性第三方理財產品中介
這類公司主要提供股權收益權投資類、信托貸款類、房地產類等信托產品、證券投資信托（陽光私募）、私募股權基金（PE）、產業基金等產品的中介服務，并按產品類別向產品供應方收取不同費用。目前，這類公司總部設在省外，在海南為分支機構，主要是做國內信托產品在海南的銷售，未來可以將海南的項目融資需求推薦給信托公司。
（二）擔保公司超范圍提供民間融資中介服務
1.融資性擔保公司超范圍提供民間融資中介服務。如A投資擔保有限公司，該公司已取得《融資性擔保機構經營許可證》（有效期一年），但一直未能有效開展融資性擔保業務，而是熱衷于通過“擔保理財”的名義搭建民間借貸平臺，通過戶外廣告、宣傳折頁和產品推介會等方式廣泛宣傳其“理財”業務，為民間融資提供擔保，進行貸前調查，并公開承諾放款人可獲得年息為15%的固定理財收益。
2.非融資性擔保公司提供民間融資擔保。如B擔保投資有限公司，該公司經核準的經營范圍為非融資性擔保業務，但其對外宣傳頁中虛假宣稱“該公司是經省金融辦、銀監會、工商行政管理局同意”成立，表示“積極探索民間借貸模式，以休閑理財和資金借貸為主營業務，讓客戶在休閑時輕松理財，并為資金需求者解決融資難問題”。其中“休閑理財”的實質是吸收民間資金的業務，該公司承諾可獲得高于銀行同期存款利息的可觀收益;“資金借貸”的實質是發放貸款業務，貸款利率介于銀行貸款利率和典當行之間。
（三）普通工商企業提供民間融資中介服務
如C投資有限公司是由工商行政管理部門核準成立的普通工商企業，但其宣稱是海南范圍內為數不多的實力較強、信用等級較高的專業融資、信用擔保公司。該公司提供“你炒股我出錢”、開發商項目貸款、企業流動資金貸款、汽車質押貸款、代辦銀行貸款等業務。D投資管理有限顧問有限公司是一家專門從事海南民間借貸的服務平臺公司，投放了較多的媒體、戶外廣告，影響較大。該公司宣稱為貸款人提供抵押擔保貸款服務，額度為1萬元至上億元資金均可;出借人可獲得年回報18%以上收益。
（四）自行開展貸款業務的無牌人士
部分未取得工商牌照、沒有經營許可證的個人，通過戶外廣告等方式宣傳從事貸款業務，如XX路某廣告牌赫然醒目地寫著“大額貸款，咨詢電話：XXX”，聲稱提供1億元以上貸款，但不愿表明身份;XX廣場廣告牌極為醒目地寫著“小額貸款，咨詢電話：XXX”，貸款年利率36%。
二、存在的問題
（一）缺乏有效監管，市場無序發展
目前，上述四種方式中除了融資性擔保公司有監管部門外，其它方式的社會融資中介處于“監管真空”狀態。這些民間融資中介很多是伴隨著社會經濟發展而在傳統業務基礎上衍生出來的新型業務，涉及到貸款、基金、信托、私募等多種類型，其業務內容游走于法律與政策的邊緣，而與之對應的監管措施滯后，信息反饋和響應機制缺位，加之很多機構行事隱秘，一般情況下融資雙方均不愿公開融資行為，使相關部門難以獲取全面、真實的統計信息，難以實施有效監管。
（二）存在非法集資的苗頭
一是在社會融資利率較高的情況下，很多融資中介存在不斷擴大資金來源的沖動，通過向社會不特定人群進行高回報投資宣傳的方式，主動聚集社會資金，這種情況下，一旦放款發生問題，很容易引起社會不穩定事件。二是在充當中介的過程中，由于放款方與借款方的資金數量、期限需求錯配，會出現臨時性的資金沉淀，這種情況不斷發生，就會積少成多，也會變相成為非法集資，一旦這些資金被中介卷走或者挪用，就會釀成群體性事件。
（三）涉嫌引導銀行信貸資金進入民間借貸市場
個別融資中介公司在宣傳活動中，鼓勵有條件的客戶到銀行融資后再交給該公司理財，從中賺取高額利差，并稱有成功案例。
（四）削弱宏觀調控目標的實現
社會融資中介為大量急需資金而貸款無門的社會公眾提供了資金融通，填補了社會資金缺口，但社會融資中介的逐利性使其會將資金投向短期內利潤率較高的行業，助長了低水平重復建設和盲目投資，不利于產業結構優化調整，一定程度上削弱了宏觀政策調控效應。同時隨著社會融資中介規模逐步擴大，對金融機構的經營產生影響，分流儲蓄資源，形成“體外循環”，削弱了央行貨幣政策目標的實現。
三、建議
（一）加強對民間融資行為的監測工作，建立完善信息反饋和響應機制，引導民間融資市場健康發展
對于當前尚未明確監管部門的民間融資行為，建議由地方政府牽頭，組織專門隊伍對其實施動態監測和引導，對于傳統融資服務，要加強管理，堅決遏制非法集資的發生，對于新型融資產品要加強研究，引導健康發展。加強媒體和戶外廣告管理，嚴格審查廣告內容，未經批準擅自廣告的，工商、城管等部門應及時依法取締。在此基礎上，可以考慮逐步建立地方性理財產品服務中心，逐步建立民間借貸登記、撮合平臺，由政府有關部門對民間借貸行為進行有效監控和管理。
（二）完善金融服務體系，為居民提供收益率結構更為完善的金融產品
盡快建立海南省自己的大型信托公司、專業理財公司等，豐富產品，彌補銀證保機構服務的不足和漏洞，實現本省民間資金有序投資，服務當地的目標。