前言：中文期刊網精心挑選了個人理財的基本知識范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
個人理財的基本知識范文1
錦州銀行個人理財對策分析
1個人理財業務及理財產品概述
1.1個人理財業務概念
個人理財業務是商業銀行根據客戶不同的階段性的投資目標，按不同客戶不同財務情況，通過對客戶的收入、消費、投資、風險承受能力等情況分析，根據客戶的個人財務安排（如青年階段、中年階段、退休階段），幫助客戶合理投資，如儲蓄、債券、保險、股票等，形成一套以個人資產收益最大化為原則，滿足不同客戶的投資需求，實現個人資產保值增值。
1.2商業銀行理財產品分類
銀行理財產品種類較為豐富，可以從收益類型、投資方向、存續形態和發行方式等幾個角度加以分類。
2錦州銀行個人理財業務開展現狀
2.1整體業務發展良好
錦州銀行股份有限公司成立于1998年，2014年末，資產規模達2467億元。在錦州、北京、天津、沈陽、大連、哈爾濱、丹東、撫順、鞍山、朝陽、阜新、遼陽設立12家分行。目前，與70多個國家及地區500多個金融機構開展業務，行網絡遍及世界各地。
2014年4月末，錦州銀行7777卡余額突破100億元，達102.7億元，發卡量達135.6萬張；本年新增卡余額3.6億元、新增發卡7.3萬張。截止12月31日，錦州銀行銀行卡業務年度凈收入達841萬元，同比增長68%。其中：銀行卡各項手續費收入794萬元，公務卡利息收入47萬元。
2.2理財產品種類少
錦州銀行從最初的存款、取款和7777卡等業務之外，又推出了7777個人理財產品，7777理財產品屬于人民幣理財服務性質，主要包括創贏、創富和穩贏三大系列，其中創贏和穩贏系列產品屬于保本浮動收益理財產品，創富屬于不保本浮動收益理財產品。穩贏理財產品自2010年5月開始共銷售20期37筆，創贏理財產品自2014年8月開始共銷售29期243筆創富系列理財產品自2014年1月開始共銷售52期147筆。
從近幾年市場的反饋來看，錦州銀行在個人理財業務的開展上有了很大的進步，但由于成立時間較晚，目前在個人理財業務的產品設計和經營上與其他大型商業銀行比還有一定的差距，目前只有包括創贏、創富和穩贏三大系列的7777個人理財產品，缺少市場創新。
3錦州銀行個人理財業務的問題分析
從前文的現狀可以看出，錦州銀行雖然發展速度較快，機構網點上升幅度大，但是仍然存在很多不足，比如，個人理財產品種類少，像錦州銀行只有開辦了7777個人理財產品，包括創贏、創富和穩贏三個系列，穩贏到現在已經停辦；市場品牌影響力不高，客戶穩定性不高；服務網點偏少，不利于業務開展，等等。究其原因，主要集中在以下幾個方面：
3.1市場營銷能力欠缺
在錦州銀行，個人理財產品由于缺乏宣傳力度，即使是不錯的理財產品，了解的客戶也不多。近幾年，我國錦州銀行雖然逐步加大了產品研發部門，但開拓市場的部門甚少。
3.2理財方案大眾化且理財產品同質化
當前，錦州銀行的個人理財業務只以資產的多少為客戶服務劃分標的，卻沒有依據客戶的年齡、價值取向、家庭生命周期、風險偏好等個人因素對客戶做出更深入的分類分層，從而發現客戶的隱形需求，并做出對每個客戶有針對性的投資理財的服務建議。
3.3高素質的綜合理財人才匱乏
缺乏復合型的高素質理財人員，已經成為牽絆錦州銀行理財業務發展的重要因素。理財服務不僅僅是理財產品投資取向、合理的利用資金規劃，也包含對客戶的教育規劃、風險管理、住房規劃、退休和遺產的規劃等。
4推進錦州銀行個人理財業務發展的對策
4.1實行差別化服務
客戶在市場細分下，可按客戶的個人特征、所在地理位置、個人性格、社會階層和生活方式等條件作為考慮因素，將其作為劃分標準，將整體客戶市場劃為多個子市場。由于客戶在不同的階段中對個人理財產品的需求會產生較大的差異。所以，錦州銀行客戶經理可以針對客戶的差異性，對客戶的風險承受力進行分析，提供差異化的個人理財服務。面向較高收入人群，錦州銀行可以推薦證券、房產、儲蓄等綜合投資產品
4.2拓展理財業務品種
個人理財業務不斷創新，對錦州銀行形成競爭優勢具有重要的作用。錦州銀行可在現有政策下，推陳出新。首先應加強整合有特色和有競爭性的理財產品，體現產品優勢，整合為錦州銀行理財產品的代表產品。與此同時，加快理財新產品的創新，提高金融業務和金融產品的開發創新能力。
4.3創新營銷方式
就目前而言，個人理財業務在中國還屬于一個起步時期錦州銀行要加大力宣傳理財產品，提高產品的知名度，提升自身產品的品牌內涵工作。開展宣傳不能采取被動的想法，應該采取積極主動的銷售模式，挖掘客戶潛在需求和理財意識。我認為錦州銀行個人理財業務在宣傳方面，可以采取面對面推廣、廣告促銷、活動促銷等方式。
4.4加強復合型理財人才的培養
由于個人理財業務存在涉及面廣、服務要求高和政策性強等特點，所以需要大力培養一批能跟的上市場發展、積極努力創新，善于學習的綜合型高素質的理財人員隊伍，尤其是客戶經理的相關專業知識和素質，都是錦州銀行在今后的發展中具有競爭力的保證，如果要在今后的發展過程中走在前面。首先，加強培養相關從業工作者的素質。然后，對這些候選的人才進行有目的的針對性崗位培養，讓她們以最快速度對錦州銀行的各項業務熟悉起來，可以獨立完成各項業務的操作。最后，要通過保險、證券等相關行業學習，使候選人才可以嫻熟的運用各種投資工具知識，并在實際的運用過程中，不斷的積累自己理論知識和實際經驗，使他們成為一名真正具備專業知識的理財客戶經理。
參考文獻：
[1]李寬.全能銀行與中國銀行業未來[M].北京：中國金融出版社，2011（3）：12.
[2]徐岑.農行個人理財現狀及發展策略[J].金融管理科學，2011（4）：12～13.
個人理財的基本知識范文2
關鍵詞：創新能力；創新思維；個人理財；啟發式教學法；項目教學法
中圖分類號：G642 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）36-0176-02
新形勢下的高等教育，為適應社會經濟發展對專業人才的需求，大力培養學生的創新能力是非常重要的。為此，我們要轉變原來的以“教”為主的傳統教學模式，充分調動學生的積極性，激發他們的學習興趣，培養他們的創新意識，把提升學生的創新能力貫穿到整個教學過程中，這樣才能培養出具有創新精神、具有較強分析問題和解決問題能力的應用型專業人才。隨著個人理財市場的進一步發展，對個人理財方面人才的需求逐年增加。為適應社會的需求，許多應用經濟專業都開設了《個人理財》這門實用性課程。本文就以《個人理財》這門課程為例，探討在課堂教學中培養學生創新能力的途徑。
一、《個人理財》的培養目標及課程特點
（一）《個人理財》的培養目標
通過對本課程的學習，使得學生了解銀行、證券、保險、外匯、黃金以及金融衍生品等主要金融產品的特點，熟悉各種金融產品的風險及收益，掌握個人理財的基本原理和基礎流程，學會如何與客戶進行有效溝通，使學生可以運用所學的專業知識，根據客戶不同需求設計出合理理財方案，為將來從事金融理財工作打下堅實的基礎。在教學過程中，要逐步培養學生具備良好的職業道德，培養學生的團隊合作意識，提升學生的自學能力與創新能力。
（二）《個人理財》的課程特點
1.內容廣。《個人理財》課程涉及的內容涵蓋了金融、經濟等多方面的內容，要求學生先修完《金融學》、《投資學》、《保險學》、《國家稅收》、《國際金融學》等專業課程。這門課程不僅包括股票、債券、基金、外匯、黃金以及金融衍生品等方面的金融投資規劃，還包括現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產投資規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育金規劃、退休和遺產規劃等多方面生活規劃。[1]
2.實用性強。個人理財是指專業理財人員根據個人或家庭所確定的特定階段的財務目標，兼顧個人或家庭的收入水平、消費水平及抗風險能力等相關特性，制訂一套有針對性、專業化的理財方案或提供個性化、綜合化理財服務。[2]隨著我國居民收入的穩定上升，已有一定資金積累的個人或家庭需要專業理財規劃師為其提供全方位、個性化的專業理財服務，保證其資產的保值和增值，提高自身的生活水平。就大學生自身來說，通過對理財規劃知識的深入學習，就有能力為自己做出一套合理的理財方案，規劃將來的生活。對應用經濟類大學生來說，學習這門課程，有助于學生通過中國銀行行業從業資格考證《個人理財》科目，有助于學生通過人力資源和社會保障部的“國家理財規劃師”的考試以及國際上認可的注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多的專業理財資格認證的考試，這些都是學生從事個人理財規劃工作所需要的。
二、培養學生創新能力的方法
1.布置課前預習培養學生的自主學習能力。培養學生的創新能力首先得提高學生的自學能力。課前預習可以有效鍛煉學生分析問題、解決問題的能力，在教師指導下的有效預習，可以增強學生的自學能力。課前查閱資料，理解教學內容，帶著困惑上課，能夠使學生學習的主動性更強，課堂教學時教師就可以更好啟發和引導學生創新性思維。眾所周知，儲蓄是我國最傳統的一種投資理財方式，通過儲蓄能為個人或家庭積累資金。以銀行的定期存款為例，各銀行的定期存款利率不像原來那樣，哪家銀行相同期限存款利率都一樣，各銀行在央行規定的范圍內，根據各自的實際情況可以自行確定。在儲蓄規劃的課前預習時，教師就可以要求學生了解幾家銀行的儲蓄利率，了解目前銀行所提供的儲蓄品種，每個品種各自的特點和優勢。這樣課堂上教師就可以讓學生自己來講解儲蓄規劃的方法，教師啟發和引導學生去探討如何選擇合適的銀行，怎樣避免儲蓄風險提高儲蓄收益，等等，這樣教與學就得到了有機結合，大大提升了課堂教學效果。
2.以啟發式教學法培養學生的創新思維。由于學生在上大學之前基本上接受的是傳統教學模式，為了應對考試而學習，沒有時間和精力培養自己的創新思維，而社會要求大學生必須具有創新思維，具有創新能力的學生才有競爭力。在大學的課堂教學過程中，應用啟發式教學法可以有效培養他們的創新思維?！秱€人理財》這門課程知識點特別多，涵蓋了金融、經濟等諸多課程的內容，市場上理財產品層出不窮，互聯網上的理財產品更是與日俱增?！坝囝~寶”是學生較為熟悉的理財產品，以它簡單的操作流程、沒有最低購買金額的限制、收益高等特點一經推出就受到大家的歡迎。余額寶問世之前，在大部分人的心中，理財是有錢人才能夠做的事情，一些金融機構推出的理財產品，一般都有最低限額的要求，金額少很難購置到滿意的理財產品。但余額寶不同，小額資金就可以投資理財，存取款自由，還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等。這些內容，學生通過課前網上查閱相關資料就能夠了解到。在進行課堂教學時，教師引導學生通過余額寶認識什么是貨幣市場基金，它可以投資哪些短期理財產品，它的收益為何高于商業銀行的活期存款。通過這一系列漸進式問題，啟發學生對貨幣市場基金進行深入探究，進而引導學生思考如果自己是某貨幣市場基金的團隊成員，應該如何進行資金合理配置，等等。這樣的教學方式可以有效打破學生固有的思維模式，培養他們創新思維，提升他們解決實際問題的能力。要達到預期的教學效果，主講教師必須課前做好充足的準備工作，設計好每一個教學環節，包括每一個啟發式的問題在什么時候提出，如果學生的思維不能夠很好銜接，又應該以什么方式引導和啟發他們的創新思維等。需要注意的是，在整個過程中教師決不能表明個人觀點，要在最后的課堂教學結束前總結學生的觀點，正確的思維加以肯定，對于一些不合理的想法只提出進一步完善的意見和建議，如果教師多次全盤否定，以后的案例教學內容學生就不會積極參與。隨著課程內容的進一步深入，為使學生能夠積極主動地運用所掌握的知識分析、解決綜合性的理財案例，甚至學會可以按照客戶需求設計理財方案，主講老師在案例的選擇上要充分考慮案例的針對性。這種案例分析由于所應用的知識點多，主講教師一定要設定一條主線，啟發和引導學生圍繞這條主線展開，最終會達到理想的課堂教學效果。
3.應用項目教學法培養學生的創新精神。項目教學法就是以完成一項具體的、有實際應用價值的項目為目的的教學方法。這種教學方法首先由主講教師講授項目所需的基本知識點，然后選擇一些綜合性的項目，并將項目根據教學內容分成若干個子項目，每個小組負責一個子項目，并對學生說明此項目的具體要求和任務以及最終項目完成后的評判標準，讓學生自主完成各自任務?！秱€人理財》是一門實用性很強的課程，涵蓋的知識點非常多。培養學生的創新精神，項目教學法是一種很好的教學方法。主講教師在不同的教學階段，根據教學內容設計不同主題的理財項目。比如學生學完所有可以投資的產品后，教師就可以從市場上選擇一些投資者處在不同壽命周期的理財方案讓學生分組分析，包括產品的投資收益是否可以達到，投資過程中存在哪些不確定因素，資金的配置是否合理，等等。因為這些產品中涉及到市場上許多金融產品，諸如儲蓄、短期債券、股票、黃金等傳統金融產品，也有商品期貨、黃金期貨和股指期貨等衍生金融產品，有利于考察學生綜合運用知識的能力。為了很好完成任務，每個小組成員必須分工合作，學生根據自己的特長選擇最熟悉的產品來分析，在規定的時間內完成各自的工作內容，最后共同完成分析報告。在這個過程中，學生會主動查閱相關資料，充分理解投資者處在不同壽命周期由于抗風險能力不同，理財方案得因人而異、因時而異，學生充分了解市場行情，并對已收集的信息和相關數據加以分析、測算，然后按照教師的要求完成對理財方案的分析報告。在此教學過程中，提升了學生與人溝通的能力，培養了他們的團隊合作精神。最后對各個報告評價時，首先讓學生進行自我測評，說出各自分析的理財產品的特色，闡述自己對這個產品的看法，認為不合理的地方大膽陳述出來，并闡明自己的觀點，教師將根據各組具體的完成情況加以總結評價。
4.設計情景教學激發學生的學習興趣。學生對自己感興趣的知識學起來就會特別認真，課堂教學中激發學生的學習興趣最好就是使學生融入到教學內容的情境中。個人理財規劃流程的第一步就是收集客戶信息。[3]收集到較為完善的信息才能制訂出符合客戶需求的、客觀的理財方案。有些信息不是簡單的問卷調查就可以直接獲取，而是與客戶溝通過程中通過判斷和推理才能得到。這些信息的獲得就取決于理財規劃師是否有熟練的溝通技巧和較強捕捉信息的能力。為使學生能夠很好掌握其中細節，主講教師就可以讓學生分別扮演客戶和理財規劃師，在學生交談的過程中，教師記錄學生交談過程中所顯現的各種信息。整個交談結束后，先讓學生討論他們所獲得的信息分別屬于什么類型，獲取的信息是否完整，最后主講教師加以總結和補充。學生參與到教學中大大激發了他們的學習興趣，同時也加深了對所學知識的理解。
對于應用經濟學專業的學生來說，教師在課堂教學過程中應有效地利用不同教學方法和教學手段，突出學生在教學過程中的主體地位，逐步培養學生的創新意識和創新思維，提高學生的創新能力，為社會培養創新型的專業人才。
參考文獻：
[1]黃祝華，韋耀瑩.個人理財[M].第三版.大連：東北財經大學出版社，2013.
個人理財的基本知識范文3
【關鍵詞】 商業銀行 個人理財 業務發展
進入新世紀,我國一些商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人外匯理財服務。到2004年,我國部分商業銀行開始嘗試人民幣理財業務。在貸款利率很低的情況下,個人理財業務已經成為我國商業銀行的一個新的利潤增長點。但是由于起步比較晚、現在發展速度又過快、勢頭過猛,導致銀行目前所開展的業務存在諸多不盡如人意之處。比如在監管的完善性、適宜性和有效性方面也有所欠缺?；谶@樣的情況,我們從商業銀行經營管理的角度來找出存在的問題,進而找出適合我國銀行理財事業的改善策略。
一、理財的含義
理財是指理財專業人士通過收集客戶家庭狀況、財務狀況和職業生涯目標等資料,與客戶共同界定其理財目標及優先順序,明確客戶的風險屬性,分析和評估客戶的財務狀況,為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執行、監控和調整,最終滿足客戶人生不同階段的財務需求的綜合金融服務。相對于目前商業銀行個人理財業務的現狀及世人對于個人理財的觀感,中國理財標準委員會對于理財的實質特別突出了幾點:理財是綜合性金融服務,而不是金融產品推銷;理財是由專業理財人士提供的金融服務,而不是客戶自己理財;理財是針對客戶一生的長期規劃,而不是針對客戶某個階段的規劃;理財本身是一個過程,而不是一個產品。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
1、理財法制環境不完善
在市場經濟下,我國出現了大量關于金融、銀行、保險、證券的相關法律法規,但涉及個人理財業務的相關法律卻至今才列上記事日程。當前銀監會所出臺的三部規章,即《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》,其只是行政規章,也叫部門規章,是行政主管部門出臺的用以約束規范所屬單位開展具體業務時一種行業標準和操作規范,都不是法律,更不是民商法,它不可以用來調整兩個平等的民事法律主體之間的民事權利義務關系。
2、個人理財思路欠缺
當前銀行個人理財產品的消費者大多不是金融方面的專業人士,也不可能先經過一番培訓和學習再走進某家銀行享受金融服務,這就需要銀行界的專業人士來擔當起引導的責任。首先充分了解客戶的財務狀況、投資經驗、投資目的,以及客戶的價值取向來確定其理財策略;其次根據該理財策略結合客戶對相關風險的認知和承受能力之后來確定合理的投資回報率和投資組合。但是當前很多銀行的一線理財從業人員其實對產品的性質、風險收益狀況及市場發展情況不甚明了,這樣就極有可能背離了客戶原有的理財目標,即便客戶原本對自己的理財目標是模糊不清的。
3、理財產品設計缺乏創新
目前各個銀行的個人理財產品普遍存在產品單一的問題,所謂單一是指產品所涉及的金融投資工具比較單一,理財產品其實大同小異,產品設計缺乏新意,真正具有獨創性的理財產品很少,反倒是一些容易被人所忽視的小銀行在開發理財產品時常有令人意想不到的驚人之筆。同時目前我國很多商業銀行都在開發并銷售信貸資產類理財產品,其募集資金的投資方向是作為信托貸款,貸給有巨大資金需求的企業,同時在“本金及收益兌付”一欄中都無一例外的有這樣一句話:“本銀行提供保本承諾,產品保本率為100%?！边@樣該銀行就將本金兌付的全部責任都攬到了自己的身上,并將對此類產品所蘊含的巨大信用風險負起完全的責任。
4、理財服務意識不強
現在理財一線人員在開展個人理財業務時注重的是交易的達成,即金融產品和貨幣的交換,理財協議及相關文件一旦簽署,銀行就覺得萬事大吉,理財經理為一筆交易的達成也沾沾自喜、覺得完成了指標考核就可以高枕無憂了。同時當前的銀行理財人員在激烈的市場競爭中,對于客戶的流失似乎抱著一種無所謂的態度,流失就流失,反正中國有13億人,沒有通過分析客戶使用產品的情況、研究理財產品的投資收益及風險特征、總結客戶的投資和建議,想方設法盡最大可能的挽留住客戶,減少因客戶流失所導致的損失。
5、缺乏有效的溝通交流
首先,很多銀行理財人士沒有擺正自己的位置,當自己為金融家,高高在上。其次,沒有端正自己的態度,沒有足夠的耐心聽完咨詢者的敘述便打斷對方,自己一旦開口就口若懸河,也不觀察一下對方的反應和神色變化,不用通俗易懂的語言來向客戶描繪理財產品的屬性和風險收益情況,偏偏最愛用晦澀難懂的專業術語來向咨詢者介紹,不喜歡復述,更不喜歡做進一步的解釋說明。還有,就是缺乏責任感,理財人員同客戶的溝通不同于一般銀行業務的咨詢,當客戶有意要求了解或購買有關理財產品時,理財人員有義務向客戶當面說明該產品的投資風險,如果客戶對風險一無所知,理財人員還應向對方傳授必要的風險管理的基本知識。通過溝通,如果發現客戶缺乏投資經驗和相關的風險防范意識,就不應向其推薦市場風險較大的投資產品,特別是與衍生交易相關的投資產品;如果客戶仍然堅持要求購買,理財人員應制定專門的文件,列明銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項,雙方要簽字認可。但通過調查發現很少有銀行的理財人員能和客戶進行有效的溝通,很少有理財人員能在溝通中盡到自己的職責。
三、促進我國商業銀行個人理財業務開展的措施
1、進一步加強法制建設
當前沒有為個人理財業務單獨立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業務產生的民事糾紛案件埋下隱患,因為無法可依。最高人民法院迄今為止也沒有過在處理銀行個人理財業務糾紛適用法律的司法解釋,所以當務之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水,而不是先放水后挖渠。同時為了適應當前金融改革的形勢,我們一定要加大制度建設的力度,早日完善銀行理財業務的法律環境,使得銀行在開展業務時、客戶在接受服務時有章可循,執法部門在處理案件糾紛時也有法可依。
2、樹立正確的理財思路
在當前我們有必要重新樹立起正確的理財思路,那就是要根據客戶的財務狀況、理財目標、投資經驗、風險認知程度和風險承受能力來確立理財策略;然后根據這一策略來安排具體的理財組合;再根據這個理財組合來落實到每一個具體的理財產品上,這樣一個先后順序才是我們商業銀行的理財從業人員應有的正確理財思路,這才沒有背離理財的初衷、沒有違背最基本的理財目的。
3、合理進行產品定位
當前可選擇的產品定位模式有以下幾個:第一,密集單一市場。選擇一個細分市場采用集中化營銷,這是最簡單的方式。通過密集營銷,更加了解本細分市場的需要,并樹立了特別的聲譽,以此獲得高的收益。但采用這類模式風險較大,一旦環境發生變化,將受到極大損失。國外較多大型金融機構均選用此類目標市場模式。第二,有選擇的專門化。選擇若干個細分市場,各個細分市場之間基本無聯系,但每個市場都可盈利。這樣可以分散風險,但同時也分散了銀行的資源。第三,產品專門化。即銀行只專注于某一類產品,我國銀行界用得很少。第四,市場專門化。專門為滿足某個顧客群體的各個需要而服務,獲得良好聲譽,并成為該細分市場所需各種金融新產品的經銷商。第五,完全市場覆蓋。即通過各種產品或服務滿足各種客戶群體的需求,完全市場覆蓋又可分為標準化營銷和差異化營銷,所謂差異化營銷就是同時經營不同的市場,并為每個市場提供不同的產品,以此實現完全覆蓋。作為銀行的決策者應該結合自身的特點進行恰當的市場細分。
4、提高理財服務意識
作為一名理財人員應該明白服務意識是一種雙向的交流,我們有向客戶解釋、介紹的義務;我們更應該賦予客戶提問和征求意見的權利。有時做一個好的傾聽者比做一個好的宣講者更重要,只有當我們耐心、細致地聽完客戶的提問之后才會真正了解對方的需求和目的,才能進一步實施“客戶分層”,對客戶進行有效的評估之后才能拿出一個合理的理財策略,并以此來確定理財組合以及具體的理財產品。同時,雙向的交流才是有效的溝通,也是對客戶的一種尊重,如果不顧客戶的想法和反應而只是自己一味的獨白,那就不是溝通而是一種自我宣泄。
5、實現有效的溝通交流
第一,態度恰到好處。商業銀行的個人理財業務是一項高度專業化的金融服務,它雖然也涉及產品的銷售,但我們不可以用一般的產品推銷手段來促使客戶成交,過于熱情會讓客戶覺得反感而被嚇跑。如果當一個客戶想了解一下關于理財業務而沒人搭理時,客戶也會因受到冷落心生離開之意,兩種態度皆不可取。我們在接待客戶時既不能過于熱情也不能冷落客戶,而應恰到好處、不卑不亢。第二,準備恰如其分。這是專指首次上門與客戶洽談的情況。如果準備過于充分,會讓客戶覺得對方是有備而來,有所企圖;而如果沒有什么準備,又會讓客戶覺得對方缺乏敬業精神,并對銀行的水準缺乏信心。我們應該做好充分的準備,但在與客戶的首次見面時我們不必完全一下子表現出來。第三,用語簡單有效。我們要明確我們所接待的主流客戶是沒有投資經驗、缺乏金融知識的普通百姓,所以我們在接待客戶時,溝通的語言不能使用過多的專業術語,那樣會令客戶心生自卑感,知難而退。但也不能過于通俗,那樣會令客戶覺得該理財人士有失專業水準。我們應該用直白的語言向客戶介紹理財業務,直白不同于通俗,是一種直觀淺白、簡單有效,具有親和力的語句,這樣更能加深理財人員同客戶之間的相互理解,縮短彼此之間的距離。第四,溝通雙向交流。雙向的交流才是有效的溝通,也是對客戶的一種尊重;如果不顧客戶的想法和反應而只是自己一味的獨白,那就不是溝通而是一種自我宣泄。
每家商業銀行都有自身的特點和優勢,商業銀行只有充分發揮自己的優勢和特色,向整個社會展示自己獨特的一面,才能在整個行業內形成合理有序的競爭和良性循環。
【參考文獻】
[1] 中國證券業協會:證券投資分析[M].中國財政經濟出版社,2005.
[2] 霍文文:金融市場學教程[M].復旦大學出版社,2005.
[3] 崔惠芳:商業銀行營銷戰略的新模式:虛擬營銷戰略[J].生產力研究,2004(3).
個人理財的基本知識范文4
姜嵐
職務
交通銀行北京分行私人金融業務部副高級經理
推薦理由
具有10年銀行從業經驗，致力于家庭理財和財務規劃方法研究，建立了風險評估、理財規劃、組合投資等一整套家庭理財方法和體系
全能、權威、賺錢……當理財規劃師被冠以這些詞匯的時候，當行業熱度急速高漲的時候，理財規劃師的門檻之外，有人駐足觀看，有人唏噓不已，但更多人躍躍欲試，翹首以盼。
理財規劃師到底是如何工作的?作為局內人，他們是怎樣看待目前的市場的?讓我們緊隨交通銀行北京分行私人金融業務部副高級經理姜嵐，揭開職業神秘面紗，解讀職業內涵，從理財規劃師的視角，審視理財市場的發展。
順其自然的入行
與一位資深的理財規劃師對坐，我們的談話自然會從姜嵐先生的入行經歷談起。與其他人不同的是，面前的這位理財師既沒有豐富的跳槽經歷，也沒有奪目海外背景，而是圍繞著身邊的客戶，踏踏實實一路風雨地走過來?！耙苍S是客戶幫我選擇了這條路，”他做笑著，“我們是為客戶服務的，客戶的需求多、變化快、覆蓋面廣，你就需要不斷地汲取知識，這種力量是相互的，客戶認可你，你會更有動力，從服務人員到理財師，我覺得沒有一個明確的界限，順其自然地就走到今天了。”
理財這個行業，經過多年醞釀，終于在2004這個被業內習慣稱之為“理財元年”的歷史時刻破土而出。老百姓蟄伏已久的理財需求，在嘗到基金等產品帶來的“甜頭”之后，如雨后春筍般迅速增長，對專業人士的需求也隨之攀升。大衛?李嘉圖的比較經濟學早已告訴我們，只有專業的人來做專業的事，效益與效率才是最高。姜嵐見證了人們經濟生活的關鍵詞由“儲蓄”向“理財”蛻變的過程，而當自己所在的銀行成立理財專門機構以實現市場對接的時候，姜嵐的工作終于“名副其實”。
姜嵐并沒有過多透露在自我充電上吸收了怎樣的精華與能量，卻以溢于言表的滿足感詮釋了自己對這一行業由衷的熱愛，“有挑戰性”、“有意思”不經意地掛在嘴邊。而10年的歷練，讓他業已諳熟業內經緯并形成了深厚的積淀。
發育欠佳的市場
“目前的理財規劃師培訓市場還不是很規范，培訓機構多、名目多，良莠不齊，亟待整合?！闭勑︼L生的姜嵐在談到理財師培訓市場的時候，輕輕地皺了一下眉，流露出一絲擔憂。“目前國內有關個人理財方面的概念很多，但是諸如個人理財、理財規劃、個人財務規劃等概念，目前還未形成共識。致使很多金融企業、銷售機構在宣傳中把理財的概念狹隘化、簡單化，使消費者誤解。理財規劃師應該是通過分析客戶生活和財務現狀，制定可行的理財方案，是著眼于客戶的中長期生活目標而提供的綜合金融服務。目前國內市場存在一個誤區，把理財規劃師簡單理解為投資或者投機顧問。哪只股票賺錢，哪個基金收益率高，這是新客戶最常問的問題，也反映出他們對理財規劃師職責的曲解。理財規劃師應該是一條線，由投資、保障、退休等等領域連接起來的線，所以理財師的壓力很大，因為我們提供的方案是長期的，是要跟隨和影響客戶一生的?！苯獚谷缡钦f。
多年致力于家庭理財和財務規劃的研究，姜嵐列舉了國外理財規劃師制度中值得借鑒的地方。國外大約90％以上的理財規劃師都具有其他相關領域的職業資格，也就是說除了掌握規劃方面的知識之外，更多的是以會計師、證券分析師等某種具體的專業身份深入到規劃中的，而理財規劃師資格是建立在這些專業基礎之上的。姜嵐認為，目前的傭金制與理財規劃師的職業特征并不匹配?！翱蛻魬撌俏覀兊睦习澹覀兊闹饕杖霊撌撬麄冎Ц兜淖稍冑M而不是企業給我們的工資，但目前無論是客戶還是企業，都還無法接受咨詢費的存在。進而，與銷售掛鉤的傭金制度影響了理財師的立場，也決定了其銷售導向?！?/p>
理財規劃師行業的規范和發展，還需要國家有關部門的成功引導和人們理財意識的轉變。比如說注冊會計師，從資格的獲得、社會價值的體現、在企業鏈中的作用、簽字權的確認、工作職責等都已經形成了完整的、成熟的循環，而理財規劃師目前還沒有獨立的行業載體，沒有國家認可的剛性需求?！袄碡斠巹潕熜袠I方興未艾，目前的狀況，更多的還是因為市場的發育程度欠佳，不過，隨著我國經濟發展與理財文化的普及，一切都會好起來的?！睂τ谧约哼@個行業的未來，他顯然信心滿懷。
雙面“嬗變”的風格
初識姜嵐，舉手投足間流露著一種儒雅，卻不曾想他竟有著一顆渴望冒險的心?！吧钪形业耐顿Y風格是很激進的?！彼@樣評價自己，“我經常把雞蛋都放在一個籃子中，因為對于有限的資金來講，分散投資也就意味著將收益同時分散。當然，在任何情況下，留足生活備用金都是最基本的前提?！?/p>
在問及上述投資策略是對自己投資能力的自信還是性格使然時，姜嵐想了一下說：“雙重產物吧，自信讓我敢于冒險，性格讓我能夠承受冒險帶來的后果。理財規劃師是一個知識面較泛的職業，我目前還無法做到對所有投資領域都面面俱到的深入了解，但對熟悉的投資品種和領域，我還是有一些自己的看法和觀點的?！?/p>
說到工作，他的風格就來了個180度的轉變。他反復強調穩健?！耙驗樾畔⒉粚ΨQ，客戶的性格、財務狀況等等你一無所知，所以你首先要了解客戶的家庭資產背景、風險承受能力以及理財需求等情況，分析透徹后再給客戶提出合理的建議。很多時候客戶自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面還不想承受高風險，這時往往不能太冒進，我更多地會建議他穩健一些?！?/p>
生活中，穩健當中有激進；職業中，穩健為主，攻防兼顧。當同一個人能夠在兩種理財風格間游刃有余地自然轉身，一種職業的責任感便躍然而出。
語重心長的箴言
個人理財的基本知識范文5
職業狀況：這一塊對會計人才的需求是最大的，也是目前會計畢業生的最大就業方向。很多中小國內企業特別是民營企業，對于會計崗位他們需要找的只是“帳房先生”，而不是具有財務管理和分析能力的專業人才，而且，此類公司大都財務監督和控制體系相當簡陋。因此，在創業初期，他們的會計工作一般都是掌握在自己的親信(戚)手里。到公司做大，財務復雜到親信(戚)無法全盤控制時，才會招聘“外人”記記帳。
有種可能也不排除：你選擇的公司具有極大的成長性，你做為元老在公司壯大以后能分到一杯羹。但更多的情況是，你進去的時候是記帳，離開時還是只會記帳，最多能學到簡單的財務監管和避稅方法，甚至和一些朱總理曾在國家會計學院題詞的“不做”的伎倆。
薪資情況：新人月薪絕大部分集中在1500元左右。
師兄建議：工作任務少，壓力小，特別是國企。這就給你很多的學習時間，給你的鯉魚跳龍門夢想提供了舞臺。如果你的學校不是很好，會計專業在國內不是很牛，那筆者建議你選擇這些企業，因為可以利用時間，參考注冊會計師或ACCA，既能積攢經驗，又能繼續努力拿證書。
在校期間參加注冊會計師考試，有條件的參加ACCA考試。前者在一些省市在校會計學生就能報名，而且費用相對低，總共5門，考過一門在5年內持續有效；后者全面，總共14門課程，英文試題，大二及以上就可以報名培訓。培訓后不僅能掌握國際財務會計操作，更重要的是其課程涉及管理、金融等方面，還能提高專業英語水平。根據調查，上?，F有ACCA會員年薪在10萬到80萬之間，缺點在于報名和培訓費用稍微有點高。
參加上述兩項考試在國內企業(包括外資)中的認可程度非常高，擁有ACCA認證因為其知識全面，如果要跳入外企，絕對是再好不過的資質了，在其中的發展也將順利不少。
要想通過關鍵在于堅持，注冊會計師考試的通過率低是出了名的。它對每科(《會計》、《財務成本管理》、《審計》、《稅法》、《經濟法》)的知識點考查的特別細，ACCA的培訓全球通過率在50%左右，成為會員需要通過考試后需3年工作經驗。
提醒：CPA和ACCA考試難度相當大，要付出的金錢和精力都很多。請同學們在報名前務必思考再三，避免浪費。
外企：待遇好，學得專業
職業狀況：大部分外資企業的同等崗位待遇都遠在內資企業之上。更重要的是，外資企業財務管理體系和方法都成熟，對新員工一般都會進行一段時間的專業培訓。
工作效率高的其中一個原因是分工細致，而分工的細致使我們在所負責崗位上只能學到某一方面的知識，盡管這種技能非常專業，但對整個職業發展過程不利，因為你難以獲得全面的財務控制、分析等經驗。
后續培訓機會多是外企極具誘惑力的另一個原因。財務管理也是一個經驗與知識越多越值錢的職業，而企業提供的培訓機會不同于在學校聽老師講課，它更貼進實際工作，也更適用。
薪資情況：新員工的合理月薪在3000元以上，絕大部分外企能解決員工的各種保險以及住房公積金。
師兄建議：要進外企，英語好是前提。然后如果能通過CPA或ACCA考試的幾門課程，也能增加一些砝碼。
多看面試經驗談。外企的面試大都是動真格的，而且方式奇怪(借用某同學的話)。很多同學的專業功底和英文水平都很不錯，最后卻拿不到Offer的原因就在于不適應他們的面試風格。建議大家在網上下載或書店購買一些目標單位的面試資料，提前演練和熟悉，順便也注意一下應聘其他環節的事項，例如著裝和表達等等。
最近，法律+財會的法務會計也是很受上市公司和外資企業歡迎的人才。選修了法律專業并有所成就或拿到法學第二學位的同學，其發展前途也很光明。
事務所：小所和外資大所的云泥之別
職業狀況：所有的事務所工作都有一個特點，那就是：累！區別在于很多小事務所，待遇低，加班不給加班費，雜事多……外資事務所例如普華永道則待遇要好的多，但從某種方面來說，他們的工作任務更重，坊間甚至有傳言說在那里是“女人當做男人用，男人當做牲口用”，加班更是家常便飯，著名的“安達信日出”就是指員工經常加班后走出辦公樓就能看到的日出。
但在事務所確實能學到很多東西，即使是小所，因為人手的問題，對于一個審計項目，你必須從頭跟到尾，包括和送審單位的溝通等等，能充分鍛煉能力。大所則是對團隊合作以及國際會計準則、專業性、意志等方面能給予地獄般的磨練。
薪資水平：有的小會計事務所月薪只有1000元，大一點的則在3000元左右(筆者一個朋友在中信北京的待遇)，外資大所實習生(試用期)都能拿到5000元以上。
師兄建議：進事務所不一定要通過CPA，但有這個資格競爭力要強的多，盡管可能你在校只能通過兩三門。所以建議同學們還是按照自己的興趣，爭取在學校通過兩三門科目。
假期實習。找個事務所做實習助理，通過社會關系，包括導師、師兄尋找這樣的實習機會對你的就業很有好處，以學習經驗為目的，給不給工資還是別計較那么多。
想進外資所的同學，一定要把英語練好，特別是會計專業英語。最少要做到能順利用英語溝通。另外，找一些關于介紹會計審計項目，以及其中的團隊協作的書看看。筆者的一位在畢馬威任過高級財務經理的朋友說，在他們的眼中，專業水準不是最重要的，反而是潛力和合作溝通能力是第一位。
理財咨詢：方興未艾的陽光職業
職業狀況：去過銀行等金融機構招聘會的同學應該知道，現在對個人理財咨詢職位的招聘需求量正在慢慢放大，而且，由于社會投資渠道的增多和保障制度的改革，理財咨詢服務必將走進更多城市白領的生活。此類人才的需求增長點應在社會投資理財咨詢服務機構。
薪資水平：銀行個人理財咨詢師的待遇因區域不同而有差異，但最少也應該在月薪2000元以上。隨著經驗的增長，收入也必將隨之增長。
師兄建議：在確定自己的發展方向以前，先問問自己那個性是否適合從事投資理財，比如自己是否是那一類獨立思考、不情緒化的人，這一點在投資理財(無論是公司理財還是個人理財)上是關鍵的因素。
再次，判斷一下自己是否有在這方面的有利優勢，比如獨特的見解，對宏微觀經濟信息的掌握，是否有相關的人脈和導師等等。
然后，要想讓自己能從容入行，學校方面開設的課程是遠遠不夠的。你得選擇培訓班讓自己能掌握充分的基本知識，例如CFA。也可以為了實踐和人脈，選擇當地的由投資方面高手辦的講座，然后尋找機會找到自己的導師，說不定你要跨過門檻時他能幫你一把。
另外，最近勞動保障部公布了理財規劃師的認證標準，相信不久后將出臺認證方案，請有興趣的同學給予關注。
個人理財的基本知識范文6
1投資理財觀念的培養
第一，學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調查中發現，目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念，認為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資，一般都是公司企業的投資問題，比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財的觀念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學生不小的開銷，而一些新型電子產品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學校開設個人投資理財課程，或者在相關課程中進行個人投資理財的教育，并建議學生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學開始學校理財知識，培養理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規劃打下基礎，另一方面通過學習，學生會有意識開始節約，開始管理自己的財務，逐步養成良好的花錢習慣。
第二，從開源節流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立，也沒有穩定的收入來源，大多數依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時，一方面學會節流。建議大學生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務管理，規避不必要的花費，為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學校內提供的各種勤工助學崗位或是在企業兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。
第三，適當進行一些投資實踐。大學生經過理財與投資知識學習后，并且通過開源節流得到一部分財務本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識，大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大，對于大學生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導，同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學生投資不是為了賺大錢，而是為了實現財務自由，養成良好的投資心態非常重要。
第四，以學習為主，不要為了投資，本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習，而不能為了投資，耽誤的學業這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財的意識，但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學金融等專業的同學，并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學業與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財的心理準備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態，堅持穩健策略，切忌急功近利。
第五，鼓勵大學生進行微創業，開創自己的事業。我們知道投資理財的終點不是金錢而是事業。一個人有良好的事業與投資理財方式，才能更快地實現財務自由。在目前就業形勢下，許多大學畢業生失去了主動選擇工作的機會，轉而被動地接受工作的選擇，這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業，一方面解決目前大學生就業難的現狀，另一方面大學生可以有自己喜歡的事業。目前流行的微創業正適合大學生。微創業是指用微小的成本進行創業，或者在細微的領域進行創氛“微創業”被認為是改變當前大學生就業難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學生創業不可阻擋的趨勢。
2大學生投資技巧
第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學生。據調查，凡是有過淘寶購物的學生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學生由于沒有網上購物習慣，或者認為錢少，沒有必要理財，或者不關注相關理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學實踐中，會利用業余時間與學生交流，或者在課堂上財務知識講解過程中，給同學以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學在老師建議后，都開始實施存錢計劃。當然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學生理財。方便、快捷、起點金額小，風險小。
第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學生也都投入股市進行投資，而且下半年股市風云突變，快速下跌中，很多大學生也都虧本退出，或者無奈轉為長期投資，實際上筆者認為股市不適合大學生，尤其是資金量很小，如何反復交易，基本都給證券所貢獻手續費了，當然筆者認為如果是金融專業等學生，可以進行嘗試，因為這是等于專業實踐，而對于其他大學生，在沒有進行專業學習的情況下，應該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅持能夠帶來較好收益的理財方式，因為相當于零存整取，強制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應該是比較好的時機，而不是股市火熱的時候。而且起點很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便?？梢噪S時投，也可以隨時停止。
第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網絡借貸方式也火了起來，雖然風險很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識以及第三方平臺如網貸之家、網貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺進行投資，還是一種比較好的理財方式。當然要有一定的風險意識，要有一定的選擇標準，比如最好選擇風投系、國資系或者上市系等，有一定保障的平臺進行投資。P2P風險相對比較高，但是收益也比較高，比較穩定，比較方便投資，不像股市，沒有專業知識，很容易成為韭菜被割。
