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銀行業發展現狀范文1
私人銀行業務指商業銀行等金融機構為社會富有階層提供的“一籃子”、專業化、私密性極強的金融服務。根據客戶需求為其量身定做提供個人財富管理方案，甚至充當“私人管家”服務。其核心價值在于為客戶創設一個個性化的綜合資產管理運作平臺，幫助客戶實現財富增值及事業發展的雙重目標。
國內的私人銀行業自2007年中國銀行率先開展私人銀行業務而揭開序幕，至今已走過五個春秋，正處于蓬勃發展的態勢。這源于中國改革開放的深入和市場經濟的深化，實際GDP的持續增長，民間資本及個人可支配收入逐年累積，中國的高凈值財富人群在不斷擴大。根據《中國私人銀行發展報告2012》數據顯示，截止2011年底，我國高凈值人群數量達118.5萬人，2011年前五年平均增速為29.1%，預期在“十二五”期間年均增速為17%，到2015年我國高凈值人群數量將達219.3萬人。我國的高凈值人群分布顯示出幾大特點：一、財富的地域集中趨勢明顯，超過2/3的高凈值人群集中在6個主要地區，包括北京、廣東、上海、浙江、江蘇和福建；二、年輕化趨勢明顯，我國高凈值人群的主要集中在30―49歲人群，對比西方發達國家更顯年輕化；三、職業構成集中化，私營企業主占比為71.6%，民營、私營企業管理層因其所擁有的企業所有權和股權在高凈值人群中占比11.11%，而家族繼承人的比重為1.42%。從數據可以看出，中國高凈值人士總數及所擁有的財富總量都在快速增長，中國私人銀行業潛力巨大，前景廣闊。
基于 “銀行業的二八定律”，20%的高端客戶帶來了銀行收益的80%，由此，關注高凈值財富擁有者的重要性不容置疑。另一方面，國內金融體系直接融資渠道快速發展，“金融脫媒”現象日益加劇；加入WTO以來，中國銀行業戰略轉型的進程加快，商業銀行開始從主要充當融資平臺向融資平臺和金融服務平臺并重的狀態轉變。財富管理平臺作為金融服務平臺的重要組成部分開始成為各家商業銀行經營及業務轉型的重要選擇。截至2011年末，設立私人銀行部門的中資商業銀行已達到11家。
與外資銀行相比，國內銀行在發展私人業務具有一定的優勢，一是國內商業銀行在對本土市場的熟悉程度以及本土客戶文化的理解上具有絕對的優勢；二是前期業務展開中擁有的大量優質客戶關系；三是原有的機構布局與網點資源使其獲得高端客戶的成本相對較低；四是國內商業銀行相對擁有更多的政策優勢。這些都促進了國內私人銀行業務的快速發展。
然而，在私人銀行業務蓬勃發展的同時，其面臨的問題也逐漸顯現。一是人才的極度缺乏，人才缺乏是制約國內私人銀行業務發展的最大因素，私人銀行業務要求配備大量的知識面廣、業務能力強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才；二是業務體制不健全，私人銀行運作的專業性極強，在管理上需要較大的獨立性和靈活度，建立什么樣的私人銀行業務組織架構，建立什么樣的服務體系和產品研發機制，如何理順總分行的關系等都是國內商業銀行開展私人業務面臨的重大課題；三是產品的開發能力不足，類別少、結構單一、缺乏創新，沒有體現出私人銀行業務應有的特色性和高端性；四是信息系統并不完善，不利于客戶信息的整合與數據挖掘。
二、國內商業銀行發展私人銀行業務的策略
1.樹立核心理念：以客戶為中心。堅持以客戶需求分析為起點，挖掘客戶需求，通過客戶的資產投資分析確定其風險偏好、風險容忍度等特征，確定最終的投資策略、投資產品的組合設計，最后根據客戶意見和市場動態對投資策略作出相應的調整。杜絕在實際操作中以銷售產品，完成指標而過度銷售、錯誤銷售的傾向。
2.資產端+負債端”綜合財富管理。根據客戶個性化、綜合化、多元化的理財需求，豐富服務內容，不僅局限于客戶的資產端的配置方案，還應延伸到負債端，一方面幫助客戶經營資產，通過多元化的投資組合構造來實現風險收益均衡基礎上的資產增值，另一方面幫助客戶經營負債，通過成本收益的權衡來達到財富最大化，進而形成了覆蓋客戶資產負債表的綜合財富管理解決方案。
3.建立良好的人才培養機制，提供專業、優質的服務。積極引進高端人才和培養高素質私人銀行專業人才，建立良好的人才培養機制與完善激勵、約束機制，激發員工積極性，以專業的服務獲取客戶的信任，以優質周到的服務提高客戶忠誠度。
4.精準營銷和客戶價值的深入挖掘。利用差異化的產品、優質化的服務、多元化的渠道以及現代化的手段進行高層次營銷。同時重視客戶價值的深度挖掘。建立專業數據庫，注重數據挖掘技術在銀行系統中各方面的應用；利用IT系統支持開發財富管理平臺，自動整合客戶財務規劃、資產組合管理、投資選擇以及披露報備、分析查詢等多功能體系，提升財富管理客戶的營銷效率和價值貢獻。
5.注重私人銀行品牌建設。在私人銀行的導入期，品牌戰略強于實際功效。因此，品牌建設不容輕視。從品牌定位、架構與體驗等多方位考慮，樹立安全、穩健、優質的品牌形象，打造一個值得信賴的私人銀行品牌。
參考文獻：
[1]夏 萌：我國私人銀行的發展概況和高端客戶對于私人銀行的需求[J].現代商業，2011，21.
銀行業發展現狀范文2
1.法律法規還不夠健全
商業銀行發展投行業務這種金融創新需要依靠金融法規的規范和指導，一方面提倡合理的金融創新，一方面要降低風險，使金融創新得到良性循環。目前我國依然是明確的分業體制，金融法規都是在具體行業的基礎上制定的，法律還沒有認定混業經營的金融集團的地位、設立和組織模式等問題。
2.業務發展規劃不完善
目前部分投行業務不能結合我國金融環境、自身實力，選擇適當的發展模式，也未制定切實可行的發展規劃，業務發展有名無實。在金融服務和產品易被仿制的環境下，同質化的財務顧問和資產管理業務、相互抄襲發行的理財產品，使本應向智力密集型發展的投行業務，因缺少自身特色而陷入低端競爭的境地。同時，業務的同質化現象，一定程度擠壓了投行業務的收費空間，不利于投行業務的進一步發展。
3.缺乏一定的專業人才
投資銀行業務是一項專業化程度高、涉及領域廣的金融高端服務，對精通經濟政策熟悉相關國際慣例和法律法規、具有實務操作和跨學科知識的復合型人才的要求較高。由于商業銀行長期經營傳統業務，在籌化備戰資本市場業務階段，出現了專業人才供小于求的現象，特別是高端產品設計人才相當缺乏。投行業務領域由于其智力密集型特點，人力資本對利潤貢獻度很高，對員工的創造力和抗壓能力提出了較高要求，因為高素質人才必將占據優勢地位。而當前能將商業銀行和投資銀行業務綜合、協調運用的專家較少，導致相關機構招聘理想的高級金融專家的難度較大。
4.風險管理不夠完善
在經濟繁榮階段，金融機構易短視，重規模和利潤、輕風險管理，在同業間形成惡性循環，市場下行時風險就會集中暴露，破壞金融安全。相對于傳統業務，投資銀行業務的風險具有更強的隱蔽性。由于投資銀行部分業務風險較高，故對企業的風險意識、自律性和風險管理水平有更好的要求，因為在綜合經營同一品牌下的商業銀行和投行業務時，存在的相關利益沖突和關聯交易風險是不容忽視的。
二、我國投資銀行業務發展對策研究
1.提高市場風險控制能力
由于投資銀行業務與市場具有較高的聯動性，而市場風險通常來源于系統性風險，因而加大了商業銀行管理市場風險的難度。因此，投資銀行應深入研究我國金融市場環境，設計的業務產品能夠適合在國內復雜的金融市場環境下運作，同時不斷完善風險轉移和資金對沖手段，提高風險防控能力。
2.實行差異化發展戰略
行業務品牌，提高核心競爭力。因為差異化的戰略能夠突出優勢，使品牌效應得到增加，國外銀行在這方面做的較好，比如：美國花旗銀行，曾通過剝離資產管理和保險業務進行戰略調整，使核心業務得到優化；瑞士聯合銀行集團業務核心是私人銀行、投資銀行和資產管理，服務于高端人群、全球富裕階層；美國富國銀行，主要發展小企業和大眾產品，通過交叉銷售標準化理財產品獲取較高收益。
3.完善專業人才引進機制
銀行業發展現狀范文3
摘 要 當前形勢下，短時期內外資銀行進入中國后很難在存、貸款等傳統的表內業務上取得競爭優勢，但由于表外業務對于商業銀行業務經營所產生的積極影響，大力發展表外業務將會成為外資銀行首選的切入點，必將對今后我國商業銀行的生存和發展構成嚴峻的挑戰。本文從課題研究的相關背景入手，然后詳細的闡述了商業銀行表外業務內容及其確認，接著分析了我國商業銀行表外業務發展的空間，最后重點的研究了我國商業銀行發展表外業務的原則與措施。
關鍵詞 商業銀行 表外業務 發展
一、引言
隨著外資銀行在我國金融市場經營的擴大，表外業務將成為我國商業銀行和外國商業銀行比拼的新戰場。表外業務是八十年代以來西方國家商業銀行業務發展的重點，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業務不但可以為商業銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業銀行的社會化服務水平，大力發展表外業務是商業銀行發展的必然選擇。20世紀80年代后，以表外業務創新為代表的金融業務創新活動尤為突出。隨著我國金融業開放程度的加深，受世界范圍內的金融創新和金融全球化的影響，我國商業銀行的業務創新也出現了新的，而表外業務方面的創新尤其突出，近幾年，我國商業銀行不斷推出新的表外業務品種，表外業務創新研究成為我國銀行界的熱點課題。
二、商業銀行表外業務內容及其確認
（一）表外業務的內容
表外業務是指確定的交易雙方在未來某個時間對某項金融商品所擁有的權利和義務的合同，在交易成立時，它即形成某個企業的一項金融資產，并同時形成另一個企業的一項金融負債。按照 2000年10月中國人民銀行的《商業銀行表外業務風險管理指引》的解釋，表外業務被定義為：“商業銀行所從事的，按照現行的會計準則不計入資產負債表內，不形成現實資產負債，但能改變損益的業務。具體包括擔保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業務?！睋ｎ悩I務是指商業銀行接受客戶的委托對第三方承擔責任的業務，包括擔保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業務是指商業銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業務，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業務是指商業銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進行的貨幣和利率的遠期、掉期、期權等衍生交易業務。
（二）表外業務的計量
表外業務給傳統報表提出挑戰。表外業務的歷史成本，如果按簽約時間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價值和風險情況，如果按交易時間來考慮，由于其交易在未來發生、而且可能是一個過程，難以找到一個合適的對象來代表歷史成本。另外，表外業務的價格波動很大，歷史成本難以追蹤其市場價值變動情況。在表外業務這個具體項目上，歷史成本的可靠性和相關性都受到嚴重的影響，用歷史成本來計量表外業務受到了嚴重的挑戰。
在此情況下，公允價值作為歷史成本的替代者，用來計量表外工具。公允價值計量是采用市場價格來追蹤表外業務的價值波動，能更好地反映表外業務的價值和整個企業的價值，相關的信息對投資者等報表使用者的決策更有價值。
但公允價值如何確定？從定義上講，公允價值是指熟悉情況并自愿的雙方，在公平交易的基礎上進行資產交換或者債務結算的金額。然而，實證研究表明：有關表外業務的公允價值能否增加財務報表的相關性，目前并沒有定論。采用公允價值計量表外業務可能存在著：公允價值也許無法可靠地予以計量；所謂的公允價值可能不公允，采用市場價值為基礎的公允價值無法反映某些表外業務在風險組合中的價值，另外一些表外業務與企業的信用情況等相關，其價值要根據持有者的具體情況進行確定。報表中公允價值再計量的信息，由于報表公布時間和報告期之間的時間差，可能對報表外部使用者的有用性造成影響，從而影響其相關性。報表編制者由于披露成本、經理報酬計劃和其他信息等對企業有潛在影響的原因，可能對報表進行某種程度的操縱（公允價值計量的可操縱性在市場發育程度和監管程度有限的情況下要大于歷史成本計量，報表編制者可以通過合約簽定時間、計量方法的選取來進行公允價值信息操縱），從而對信息的可靠性造成影響。由于以公允價值進行計量的金融工具、表外業務在報表中的比例有限，公允價值和歷史成本信息共存可能破壞報表總體的相關性等信息質量特征（原因是歷史成本體系下報表整體的相關性是通過歷史成本的一致和全面采用來實現的，在這個體系下將部分項目以公允價值來計量，可能會影響報表整體的相關性）。由此說明，以公允價值計量表外業務雖然可能局部地增加某些表外業務的相關性，但也存在著明顯的問題和缺陷。針對這些問題和缺陷，可以考慮將表外業務的計量采用如下方法：對于金融工具和表外業務占相當比例的銀行和其他金融機構，可以對金融工具和表外業務采用公允價值進行計量；對于一般企業，對其金融工具和表外業務先考慮公允價值信息采用附表附注披露的解決方案；研究考慮其他資產、負債等報表項目采用公允價值披露的可能性，在某些行業、某些范圍內逐步引入公允價值計量，待相關市場進一步發展完善和可行的公允價值項目在報表中的比例增大到一定程度時，全面引入公允價值進行計量，將報表體系轉換為公允價值體系。
銀行業發展現狀范文4
【關鍵詞】商業銀行；投資銀行；發展現狀；策略
一、商業銀行發展投資銀行業務的意義
近幾年來，商業銀行發展投資銀行業務已經成為我國金融系統的重要組成部分。相伴而來各銀行之間的競爭也越來越激烈，那么商業銀行發展投資銀行業務就顯得十分必要，也有著十分重要的意義：
1.幫助商業銀行樹立良好市場形象
商業銀行發展投資銀行業務是商業銀行打造自我品牌，樹立市場形象的途徑之一。我國現代商業銀行的發展實踐也表明了，好的投資銀行業務水平的發展從一定的程度上成了衡量商業銀行綜合能力的標志，無論在風險管理上，還是銀行內各大業務的開展和創新上都有著十分重要的作用。作為城市商業銀行也就加快綜合化經營的腳步，盡快把投資銀行業務開展起來，來塑造一定的服務品牌，樹立良好的市場形象。
2.能提高商業銀行的風險管理水平
從目前情況來看，我國商業銀行的主要利潤來源就是利差，其它來源基本上沒有，但是各商業銀行卻要承擔比較高的管理風險，特別是借用風險較高，管理起來相當困難。每當國內外經濟出現較大的波動時，貸款客戶就會因各種變故不能極時還款，因而嚴重影響到商業銀行的業績。而發展投資銀行業務卻能分散所要承擔的風險，提高抗風險的能力，做到及時調整銀行經營狀況和策略。
3.能增強商業銀行的核心競爭力
隨著現代化的進一步發展，人們的日常生活水平越來越高，對金融服務的需要也不斷加大，隨之而來的，各大銀行之間的競爭就變得十分激烈。因此，商業銀行要想在發展過程中不斷壯大，并立于不敗之地，那么發展投資銀行業務就迫在眉捷。商業銀行發展投資銀行業務對增強商業銀行的核心競爭力有著不可低估的重要意義，有利于更好的開展各種業務，向客戶提供完善的服務。
二、目前我國商業銀行投資銀行發展現狀分析
1.業務功能不全，經營品種單一
我國商業銀行投資銀行經營業務同發達國家去比，存在很大的差距，主要是在經營過程中業務功能不全，所經營的品種相對來說比較簡單，產品種類不多。從某種意義上來說，我國商業銀行的核心業務還沒有開展起來，這也嚴重影響了我國商業銀行業務的發揮。眼下，我國商業銀行投資銀行所經營的業務重心放在咨詢、轉讓、重組和融資這幾方面，對于那些比較有深度的并購收購業務和金融工程等業務卻開展得不盡人意。因此，我國商業銀行投資銀行進行的業務開拓的發展程度尚有待加深，業務的范圍有待進一步加強。
2.分業經營格局的制約
我國商業銀行開展投資業務受到阻礙的最大原因是分業經營格局的制約。最近幾年來，雖然國家對我國商業銀行的發展做了很大的調研，也頒布了各種大大小小的有關法律法規來擴大商業銀行投資業務的發展，以此來提供充足的政策空間。由于我國商業銀行全面服務的功能受到很大的限制，導致我國商業銀行投資業務變得零散，沒有形成統一的完整的業務價值鏈。因此，要想提高商業銀行投資銀行業務就一定要把國家政策和法律結合起來進行統一調整。
3.缺乏高素質專業人才
各行各業都需要專業素質高的人才，只有這樣才能提高企業的知名度，才能使企業得到進一步發展。然而，目前從我國商業銀行的現狀來分析，要想發展投資銀行業務最麻煩的就是缺少高質素的人才資源。
三、我國商業銀行發展投資銀行業務的策略分析
目前從我國商業銀行存在的問題來看，要想發展投資銀行業務，使其業務步入國際平臺，能立于世界的前沿，就必須要掌握一定的策略和方法。筆者根據多年來的工作經驗，對發展我國商業銀行投資銀行業務提出如下建議。
1.樹立特色化經營理念，實施品牌發展戰略
近幾年來，我國銀行業的發展速度很快，銀行的種類也很多，各銀行之間的競爭越來越激烈。因此，商業銀行在競爭中也面對很多的考驗，要想保證我國金融業的控制力，來提升我國商業銀行的整體競爭力，就一定要結合自身的實際情況和市場需要，不斷地調整各項業務流程，盡可能的適應目標客戶所需要，把適合自己的產品進行進一步的完善和包裝，樹立自身的特色化經營理念，爭取進行品牌銷售，以此來增加商業銀行投資銀行在市場中的競爭力，為打造具有民族特色的行業品牌加速前進。
2.加強商業銀行與投資業務的融合
加強商業銀行與投資業務的融合是大力發展商業銀行投資業務不容置疑的發展理念。從目前和我國國情以及世界發展的主要潮流趨勢來看，商業銀行是我國進行融資投資的主要渠道，采用混合業務的經營模式不僅是全球性的大趨勢，同時也是我國壯大我們投資業務的契機所在。
3.建立競爭機制
盡管我們主流實施的是政府控制下的經濟發展模式，但是政府的宏觀調控同樣不能脫離開市場的調節。只有建立相關的競爭機制，才能提高商業銀行的投資業務，看似無情的競爭更加有利于我們商業銀行的發展與進步，從而迫使我國商業銀行投資銀行的投資業務不斷增強、壯大，以最快速度追趕國際先進行列的腳步。
參考文獻：
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[關鍵詞]網上銀行 外匯業務 發展
一、網上銀行外匯業務的現狀
(一) 網上銀行外匯業務的種類
從功能來看，我國各商業銀行的網上銀行外匯業務，基本業務種類大同小異，已開通的網上銀行個人外匯業務主要有：個人外匯賬戶管理、外幣理財、外匯買賣、個人小額結售匯、國際匯款、B股銀證轉賬、國際卡境外消費后購匯還款等；已開通的網上銀行企業外匯業務主要有：國際匯款、網上信用證管理、賬戶查詢、集團內外匯資金上收下撥等。與網上銀行人民幣業務相比較，網上銀行外匯業務因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢，單個銀行已開展的業務品種較少。例如：中國工商銀行湖南省分行目前僅開辦了網上銀行個人外匯業務，暫時還沒有網上銀行企業外匯業務，這就限制了其網上銀行外匯業務的整體發展。
但是與傳統的柜臺外匯業務相比，網上銀行外匯業務無疑是一種巨大的進步，對銀行和客戶都更加有利，既減少了銀行柜臺壓力和人力成本，又節約了客戶時間。以外匯買賣為例，其特點主要有以下幾點：①交易方式靈活：為客戶提供即時買賣、獲利委托、止損委托、二選一委托4種交易方式，供客戶選擇；②更長交易時間：國際外匯市場全天候交易(休市和其他非交易日除外)，白天、晚間均可投資；③更多投資機遇：網上即時資金結算，當日可進行多次外匯交易，即時捕捉市場機會；④即時行情資訊：為客戶提供即時的市場行情資訊，讓客戶把握市場先機；⑤交易隨時查詢：提供當日外匯交易狀況和一定時間內外匯買賣成交狀況查詢。
(二) 網上銀行外匯業務目前存在的問題
1.個人小額結售匯總額變得難以控制
我國外匯管理局規定，個人因私結售匯的年額度最高為5萬美元。目前，大多數的商業銀行都已經開通了網上銀行個人小額結售匯業務，但由于各家商業銀行的網上銀行系統并不直接和外匯管理局的因私結售匯系統相互連通，造成有關統計數據無法及時共享，導致各商業銀行對個人小額結售匯總額很難予以控制。
2.信用卡境外消費后購匯還款可能超出個人年度限額
信用卡境外消費后購匯還款也是目前已推出的網上銀行個人外匯業務產品之一。從外匯業務的角度，銀行設定的信用卡透支額度應該不高于外匯管理局規定的個人年度購匯額5萬美元。但實際上，隨著信用卡業務的發展和人民幣對美元不斷升值，各商業銀行VIP客戶信用卡的透支額度基本都超過了5萬美元，例如中國工商銀行的白金卡客戶最高可透支額就達到100萬人民幣，這也就意味著VIP客戶在境外使用信用卡消費的金額可以超過5萬美元。因此，信用卡境外消費后購匯還款有可能超出個人年度限額。
3.網上銀行國際匯款業務仍依附于柜臺操作
以中國農業銀行為例，據統計，2008年1～8月該行網上銀行國際匯款業務達210億美元，占其外匯業務總量的10％左右。實際上，該行的網上銀行國際匯款業務僅僅只是將本來需要通過柜臺遞交的書面匯款申請改為從網上直接提交電子申請，但是匯款相關的單證仍然需要在匯款時遞交到柜臺，經柜臺審核、批準之后，匯款交易才算結束。其他商業銀行的網上銀行國際匯款業務也基本都是這種情形。
二、如何有效加快網上銀行外匯業務的發展
(一) 要把防范資金安全風險放在首位，加強網上銀行外匯業務的安全管理
目前，各銀行的網上銀行外匯業務同質化趨勢越來越明顯，沒有形成自身獨特的競爭力，資金安全就成為客戶是否選擇某家銀行網上銀行服務的關鍵。而由于互聯網的開放性和網絡技術的復雜性，與傳統銀行業務相比，網上銀行業務面臨的資金安全風險更高。網上銀行業務的資金安全風險主要涉及以下3個方面：一是客戶端的安全性，在網上銀行業務中，網上銀行交易的發起方為客戶，而非銀行自身，這在極大方便客戶的同時，也加大了客戶操作風險。二是信息傳輸過程中的安全性，對傳統的支付方式而言，支付信息是在銀行的內部網絡上傳輸的，銀行內部網與外部網之間采取了安全隔離措施，因此其安全性是比較高的；而網上支付正相反，支付信息是在互聯網上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性。三是銀行網站的安全性，盡管目前各家銀行網站均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客”來說，仍存在著防不勝防的問題。所以，無論是銀行還是客戶都要提高安全意識，把防范資金安全風險放在首位，采取一切必要的手段與措施保障資金安全。唯有如此，銀行才能建立信譽，并吸引客戶，從而加快其網上銀行外匯業務的發展。
(二) 積極應對外匯政策風險，加強網上銀行外匯業務的政策性合規管理
我國是實行外匯管制的國家，而且外匯管理局正在積極推進直接管理向間接管理模式轉變，加大對銀行外匯收支活動監管力度，嚴格執行違規退出懲戒機制。因此，商業銀行在辦理網上銀行外匯業務時應嚴格執行國家頒布的《外匯管理條例》等一系列涉外的制度、規定。同時，必須按照外匯管理局的授權和相關文件要求，結合本行的實際情況，制定出切實可行的規章制度和業務操作流程，并明確各部門、各崗位的權力和義務，不能違規經營和超權限經營。受理超權限、超金額業務時，要報請當地外匯管理局審批；未經批準，不得對外辦理。
(三) 深挖銀行現有的各項業務系統功能，不斷豐富網上銀行外匯業務種類
目前，我國各商業銀行的網上銀行外匯業務量總體規模還較小，絕大多數網上銀行外匯業務都集中在外匯管理政策限制較少或者沒有限制的業務種類上。各商業銀行應該充分發揮其各項業務系統的潛力，同時不斷加強對外匯管理部門政策的研究，及時改進本行網上銀行系統，為網上銀行外匯業務的發展開辟新途徑。例如，山東臨商銀行的網上銀行外匯自助托收業務就是其依托網上銀行系統和外匯業務系統而強勢推出的一項新產品。據悉，客戶只需開通臨商銀行網上銀行服務功能，提交托收業務申請，便可足不出戶，安心等待收匯。與以往整理單據后再到銀行營業廳辦理業務的那種費時費力相比，該銀行推出的這種外匯自助托收業務不但節約了客戶的時間，還實現了網上銀行外匯轉賬的即時到賬。
(四) 了解客戶需求，促進網上銀行外匯業務的發展
客戶不僅是網上銀行外匯業務產品的使用者，同時也是網上銀行外匯業務產品的設計者，在很大程度上決定著網上銀行外匯業務的發展水平與競爭能力。互聯網為客戶提供了更多的信息資源，使得客戶很容易就能對所有銀行的網上銀行外匯業務進行價格和質量的比較，然后選擇自己喜歡并接受的
網上銀行服務。因此，銀行應該通過市場調研，了解客戶需求，開發更合適的產品和服務，以促進網上銀行外匯業務的發展。例如，寧波銀行根據客戶的要求，對企業開通了網上進口信用證。企業可以通過網上銀行提交進口信用證開立／修改申請，在確認來單信息后決定是否承兌或付款，向銀行提交信用證付匯指示，并可下載、打印進口信用證項下的SWIFT報文和各類銀行業務憑證，實現了進口信用證業務全程在線申請及確認銀行處理后的信息。此外，該行對企業還提供網銀結匯，企業可以通過網上銀行實時結匯，輕松掌控外匯資金頭寸，以避免由于時間耽誤造成的匯率損失，但目前僅限于非特殊監管區域企業的經常項目下結匯。
(五) 簡化手續，為客戶提供更多便利
相對于傳統的銀行柜臺業務而言網上銀行業務，最大的優勢就在于簡便、快捷。在發展網上銀行外匯業務時，一定要簡化辦理手續和程序，努力為客戶提供更多便利。如前所述，現在還有為數不少的銀行的網上國際匯款業務并沒有形成真正的網上銀行業務，只是停留在客戶通過網上銀行提供電子申請的層面，其主要原因是外匯管理局要求國際匯款需提供對方要求付款命令、合同、報關單等書面付匯憑證。實際上，現有外管政策對資本項目下支出管制較嚴，而對經常項目下支出則基本放開，因此商業銀行應該全面、準確地去理解外匯管理局的相關監管政策，可以采取先易后難的方法，如銀行完全可以開發非貿易項下的網上付匯業務以方便客戶，通過這種方式來簡化客戶辦理國際匯款業務時的手續和程序。
(六) 加強管理，實現網上銀行外匯業務的可持續發展
1.加強學習、形勢宣導和技能提高相結合
銀行外匯業務管理和操作人員要加強外匯政策、法規的學習，增強工作責任心和自覺性，提高業務操作的規范性、及時性，杜絕不必要的差錯發生。在堅持不定期開展培訓的基礎上，可以實行外匯從業人員上崗考試制度，考試結果與從業人員上崗資格和年度績效考核評分等掛鉤。
2.拓展項目、業務發展與內控管理相結合
外匯政策管理檢查力度的加強，更有利于規范同業競爭和業務操作。銀行應該正確對待當前外匯管理的要求，妥善處理業務發展與內控管理的關系。積極加強與政府相關部門的溝通，保證網上銀行外匯業務可持續發展。
3.加強溝通、日常管理與異常處置相結合
銀行業發展現狀范文6
［關鍵詞］ 中外投資銀行業務比較 發展對策
投資銀行是優化資源配置、推動資本市場發展的重要金融中介機構之一，我國投資銀行經過近二十年的發展，取得了長足的進步，目前主要業務涉足證券承銷和經紀、企業融資、兼并和收購、資產管理、創業投資、財務顧問與咨詢、資本市場研究開發與創新等。與國際投資銀行業相比，我國投資銀行業還存在著一些制約其發展的因素。隨著全球經濟一體化進程的加深以及我國加入WTO后資本市場的開放，我國投資銀行將面臨一些列挑戰，同時也面臨很多發展機遇。
一、我國投資銀行的現狀與問題
1.我國投資銀行的現狀
投資銀行有狹義與廣義之分，狹義的投資銀行一般僅指傳統意義上的投資銀行，主要指從事證券發行承銷和證券交易業務的證券公司；廣義的投資銀行是指任何經營資本市場金融業務的機構，包括證券公司、信托公司、財務顧問、資產管理公司等。本文主要分析狹義投資銀行業務。
20世紀80年代末,隨著我國資本市場的產生和證券流通市場的開放,產生了一批以證券公司為主要形式的投資銀行。1997年以后,隨著商業銀行法的實施,我國金融業的分業經營及管理的體制逐步形成,銀行、保險、信托業務與證券業務脫鉤,誕生一批金融集團附屬的證券公司,如中信證券、光大證券等。截至到2009年末，我國有證券公司106家，其中12家股票已在A股市場上市；總資產中位數為109.2億元，總資產最多的是海通證券公司為1103.5億元，最少的是長江保薦2.36億元；凈資產中位數23.6億元，凈資產最多的是中信證券為524.6億元，最少的是航天證券為1.27億元。這些證券公司主要承擔了國內1718家公司的國內上市，共26162.85億股股份的發行、上市流通；股票市值達243939.12億元，占2009年GDP的72.7%。經過近20年的發展，我國投資銀行已經具備了一定的實力。
2.目前我國投資銀行業務的問題
（1）業務單一、缺乏創新能力。中國投資銀行呈現出業務結構雷同，業務品種單一，主要集中在經紀、承銷和自營三項業務，企業并購、資產證券化、創新業務、國際化業務等其他業務還有待開拓。從收入來源看，中國大部分證券公司的經紀業務和自營業務收入占到總收入的80%左右，其中，前5大證券公司自營業務收入占總收入的比重為32.18%，也就是說，國內證券公司對風險較大的股票自營業務依賴程度較高，存在較高的經營風險。而在美國，證券公司收入來源多元化，經紀、自營、承銷三項業務之占總收入的40%左右。高盛、摩根、雷曼兄弟、美林、JP摩根等國際投資銀行的國際性業務收入依次占總收入的45.9%，37.3%，36.8%，34.8%，26.2%平均達到36.3%。其中高盛的國際化程度最高，在其2006年376.7億美元的凈收入中，有45.9%來自于國際業務。
（2）資本資產規模小、抗風險能力差。2009年底，我國前 106家證券公司注冊資本總和約為1240億元人民幣，總資產規模約為4400億元人民幣，與國外單個投資銀行數千億資本資產規模比較相差甚遠。我國最大的投資銀行銀河證券的注冊資本金為45億元人民幣，最小的投資銀行注冊資本金只有1000萬元人民幣，而摩根斯坦利的注冊資本就有1231億美元；資產方面，中國證券公司的總資產規模為1240億美元，同期美林集團的總資產為4072億美元。中外投資銀行的資本資產規模差距巨大。
中國投資銀行由于資本資產規模小、抗風險能力差，在每一次系統風險來臨時，破產、關閉、合并重組等都不乏其例。1996年萬國證券炒作“327國債”失敗，被迫與申銀證券合并；2006年，南方證券由于代客理財導致虧損嚴重，被法院宣告破產。
（3）公司治理不規范，違規違法現象多。我國投資銀行公司治理不完善表現在融資業務上，我國證券商靠拉攏、腐蝕、賄賂上市企業領導的行為不在少數；在自營業務上，非法挪用巨額客戶證券交易結算資金，大規模從事違規自營；在經紀業務上有相當多的咨詢服務是為券商的自身利益著想，通過欺騙，隱瞞等手段使股民上套。公司治理不規范，必然導致違規違法現象增多。2005年南方證券、閩發證券、遼寧證券、漢唐證券、大鵬證券、五洲證券等13家券商也因類似原因先后被托管、重組甚至關閉，2006年約有50家中小型券商被關閉、托管或者合并給大型券商。
（4）缺少核心競爭力。目前國內有106家券商業務基本雷同，只是規模稍有不同。各家業務鮮有特色，創新能力不足，加入WTO后，與外國同行相比缺少核心競爭力。美國美林是世界領先的債券及股權承銷人，高盛以咨詢業務聞名等，都在各自領域特色鮮明。
二、我國投資銀行業務問題的原因分析
1.體制缺陷
體制缺陷是制約我國投資銀行發展的原因之一。我國投資銀行業實行的是特許經營制，這一方面在國內使新投資銀行的進入非常困難，另一方面，也使很多券商跨出國門，進行國際化業務也很困難，獲得資格的投資銀行對外競爭乏力，難以形成一個真正競爭自由的市場化環境；券商的融資渠道被嚴格限制，渠道少，融資困難；對券商的公司治理缺少嚴厲的制度安排等。
2.法制不健全
我國的《證券法》雖已出臺,但是還比較籠統,還未涉及到許多具體的投資銀行業務,投資銀行法有待出臺。目前在我國的投資銀行業務中還存在著大量的違規行為，一些管理條例還很不完善。例如《股票發行和交易管理暫行條例》中的一些規定與投資銀行本身的業務相矛盾。它規定任何金融機構不得為股票交易提供貸款,而根據國際慣例,投資銀行在從事并購時,可以為并購公司提供資金融通。要使投資銀行規范其行為,首先要有完善的法規體系,穩定的法律框架,方能有法可依。
3.多頭管制、政出多門
我國目前投資銀行業務的管理體制是:證券機構的檢查與審批由中國人民銀行管理,從事債券交易的財政證券公司由財政部管理,其它證券業務由中國證監會管理。這種多頭管理格局導致的結果往往是各管制部門你吹你的號、我唱我的調,使投資銀行業難以得到協調統一的管理,并由此造成效率低下。
4.缺乏專業人才
我國證券公司業務單一，缺乏創新性，這主要是因為相當多的投資銀行人員是素質不高，缺乏專業的、經驗豐富的投資銀行家。
三、我國投資銀行業務的發展途徑與趨勢
1.政府政策和監管措施的完善
中央政府對投資銀行的監管，要逐步采用市場化的政策，放寬進入門檻，允許公平競爭，嚴把公司治理關。
政府更多的是完善監管的法律法規，近些年來,世界各國投資銀行業的發展出現了由自律管理向立法管理過渡的趨勢。我們必須根據自己的國情，一方面制定相應的法律法規和行業準則，對投資銀行的管理主體、設立條件、業務范圍、行業原則、檢查和稽核作出明確的規定；另一方面,我們也要通過證券交易所和證券業協會,按照證券法規的要求對投資銀行進行監控和管理，保證投資者和融資者雙方的利益，謀求投資銀行業在自律的氛圍中得以健康發展。
2.投行正確的戰略定位
隨著經濟全球化趨勢的迅速發展和我國加入WTO，我國的金融市場將在更大領域和更深層次上與國際金融市場接軌，使我國的證券公司面臨國內國外同行的極大挑戰。為了不再重蹈日本證券公司的覆轍，我國的證券公司不管是在規模上還是在業務上都無法同國際著名的投資銀行相比，因而要想獲得生存和發展必須要市場定位，進行金融創新，形成自己專業化的業務特色。
3.產品創新與人才培養
目前我國投資銀行的產品大同小異,沒有形成差異化服務,而爭取客戶的關鍵是提供個性化服務。我國的投資銀行應該順應投資銀行發展的歷史潮流,以新產品開發為契機，強調金融創新，突破傳統業務局限，利用各種可以利用的資源,推動主體業務從傳統型向創新型以及衍生型轉變，走多元化發展道路，從而實現收入來源的多元化和穩定增長,提高自身抗風險能力和競爭力,滿足來自企業等不同層面的需求。我國的投資銀行業務創新最主要的是依靠對人才的培養。在不斷培養國際型人才的背景下,使創新成為自己的核心競爭力。
4.完善公司治理結構
嚴格按照《公司法》的要求完善投資銀行的公司治理制度。第一，嚴格貫徹執行統一法人體制，對屬于高風險行業的投資銀行來說，統一法人體制是減少管理層次、淡化行政色彩，從而達到高度集權、控制風險、提高效益的重要手段。第二，嚴格推行目標責任制管理、等級管理和授權管理；第三，盡快建立垂直領導的內部稽核審計體系；第四，要逐步構建與完善風險管理架構，在公司最高領導層的支持下，實施清晰明確、切實可行的風險管理戰略目標，設置合理的風險管理組織架構和職能分工，制定系統、持續的風險管理流程，選用勝任的風險管理人才和顧問，采納先進的風險管理知識及風險管理工具，運用支持風險管理體系運作的信息技術與信息系統。
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