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銀行業發展情況范文1
一、信貸支持小企業的概況
20__年，我行按照縣委、縣府招商引資總體要求和金融辦融資項目對接的相關規定，對銀、政、企三方達成的17個合作對接項目和培育成熟的19戶小企業給予了高度關注，為具有融資需求、發展前景廣闊并能滿足我行信貸準入條件的小企業積極提供信貸支持。年內對列入縣域金融培育企業的__面業、晶源電氣、鑫盛彩印、民建飼料、精華棉紡、才倫建材、茂發食品、金皇樂爽、__清見、龍頂生態、通用機器等11戶小企業，通過“新增發放”、“收回再貸”方式和 “小企業簡式快速貸款”品種分別注入短期流動資金貸款（詳見《__農行20__年信貸支持小企業發展客戶名單》），__榨菜、凱越光電、超強農牧、綠康藥業等4戶小企業被列入我行20__年信貸培育計劃。截至20__年末，我行人民幣存貸款規模達39.92億元，各項貸款余額為130054萬元，較年初增加20967萬元，增幅為19.2％。其中，公司類貸款余額106235萬元，較年初凈增12249萬元，增幅為13％。全行信貸支持各類小企業23戶，貸款余額達10279萬元，占各項貸款總額的7.9％，占公司類貸款總額的9.7％。其中，信貸支持列入縣域金融培育企業的有11戶，貸款余額為5160萬元，較年初凈增1853萬元，增幅為56％，支持戶數占比為50％。
二、信貸支持小企業的舉措
我行以“三農”金融事業部改革試點為重要契機，把信貸支持培育小企業發展計劃列入重要議事日程，高度契合縣域經濟工業發達、城鄉二元經濟結構突出的實際，根據小企業客戶的不同需求，量身定做綜合服務方案，有效滿足縣域經濟多元化金融需求，不斷提升農業銀行“三農”金融服務的主導地位，對小企業形成了一套完整的支持培育服務體系。一是充分結合縣域經濟發展和金融市場需求，精心編制出金融生態圖譜，制定出臺了《20__-2014年“三農”業務發展規劃》和《事業部改革試點實施方案》，把信貸支持培育小企業發展作為重點項目之一，確立了 “一體兩翼、依托園區、打造鏈條”的主營方向，厘清了信貸支持小企業的工作目標和措施。二是遵循“精簡機關、充實一線”的人力資源調配原則，大力推行營銷人員崗位競爭機制，通過公開競聘上崗，全行客戶經理由25人增至49人，服務“三農”的一線力量大幅增強，信貸支持小企業發展的成果得到有效鞏固和擴大。三是支行設立了“小企業發展營銷管理委員會”，定期或不定期召開專項會議，分析掌握縣域小企業發展現狀和營銷進度，研究解決小企業融資中出現的新情況、新問題，不斷推動信貸支持小企業發展進程。四是以支持社會主義新農村建設為主題，緊緊鎖定市級以上農業產業化龍頭企業，堅持走“公司+基地+農戶”的信貸支農路子，大力扶持涉農小企業發展壯大或擴大生產規模，同時有效帶動當地農戶勞動就業和發家致富。五是主動加強與黨政部門的溝通聯系獲取相關信息，深入實地了解小企業經營狀況和資金需求，因況制宜研究制定信貸推進方案，為小企業及其員工積極提供結算、咨詢、工資、開通網銀等金融服務，認真指導企業規范報表編制和經營管理，一戶一策落實信貸培育計劃，實現“成熟一個，支持一個”的信貸推進目標。
三、信貸支持小企業發展的成效
20__年，我行小企業新增貸款主要投向了優勢區域、優勢行業、優良客戶，貨幣信貸政策執行良好，信貸結構持續優化，資產質量不斷提高，取得了經濟效益和社會效益雙豐收。一是行業結構優化。小企業涉及行業廣泛，產業鏈條較長，信貸支持小企業發展符合國家產業政策、縣域民生工程要求和我行“三農”金融服務目標，對小企業的支持培育促進了我行信貸結構調整和優化。二是客戶結構優化。對成熟型、支持類小企業落實了年度評級、授信工作，對a+級及以上信用等級小企業均實施了信貸有效投放，客戶結構和資產質量進一步得以優化。三是利潤結構優化。20__年，全行共實現中間業務收入1572萬元，比上年增加483萬元，小企業貸款帶來的中間業務收入占比達到15％，實現撥備前利潤9,850萬元，較20__年增加6343萬元。
四、下一步打算
銀行業發展情況范文2
一、調查的基本情況和青年員工隊伍的現狀
1、我行員工隊伍年輕化，團組織隊伍機構健全、優勢明顯
調查中顯示我行員工隊伍年輕化，***歲以下青年占我行員工總人數的**%多，是***市分行所屬的支行中員工隊伍最為年輕化的一個支行。而且** 歲以下的青年員工占有相當大的比重，這顯示了員工隊伍的年輕化。
我部團總支機構健全、組織機構明顯。我部團總支成員由三名成員組成，其中*名具有全日制本科學歷、*名具有全日制大專學歷，文化素質較高，而且有豐富的學校團工作的經驗，在所屬部門都是業務骨干，有一定組織協調性。
2、青年員工整體素質較高并且思想進步、積極進取
我部*** 名**歲以下青年中，具有本科以上學歷的占比為**%，具有大專學歷的占比為**%，中專學歷的占比為**%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質優勢。調查結果還顯示大部分人對自己現在的學歷不是很滿意，想要進一步接受培訓和進修高一級學歷，喜歡從事具有挑戰性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進取、思想上要求進步。
二、青年工作中存在的問題
1、整體的思想取向不夠積極，價值觀念出現偏移。
主要表現：（1）、我行的思想政治工作相對比較薄弱，一部分青年的思想取向不夠積極。調查結果顯示，青年中有一部分員工思想消極，態度冷漠，信念不夠堅定。有的人對待***行發展的態度竟然是無所謂，有的高學歷的員工對于跳槽有很大的傾向和準備。（2）、一些員工的價值觀念也出現了很大程度的偏移，許多人都認為，服務態度的冷漠、服務質量的優劣都于薪酬的高低有直接的關系。（3）、一部分人對于成功機會的公正性非常不滿，認為個人價值沒有得到充分的體現。調查結果顯示，許多員工認為自己的能力沒有得到充分的發揮。以上這些，糾其原因，這些的出現與我們的機制和制度上的不健全有一定的關系，也是我們思想工作上欠缺的表現。
2、團青工作的條件不利，尤其基層團組織工作具有一定障礙。
團青工作的條件不利主要表現在經費方面、思想認識態度上和團干部的任用機制等方面。在調查中我們發現大多數的團干部認為團青工作的開展具有相當大的難度。首先，人們在思想認識上沒有對團青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領導認識不夠，沒有把團的工作擺在一個應有的地位，領導的忽視帶來員工的冷漠。其次，經費問題一直是一個阻撓團青工作開展的不利因素。隨著金融競爭的加大，費用的縮減，團青工作經費緊張越來越成為困繞團青工作者的突出問題。經費的緊張帶來團青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環，團青工作的難度就會越來越大。再次，團干部的任用制度上的缺陷和人員素質的高低也制約了團員工作的開展。大多數的團干部都是身兼數職，分身無術。團干部一般都是本部門的骨干力量和中堅力量，他們從事著本部門重要的業務崗位，工作強度大，任務重，從事團工作的精力變得微乎其微。另外，團干部大多數沒有很高的行政級別，加上青年的認知感不強，這就使得工作的開展沒有說服力，難度加大。
3、青年工作機制和方法有待提高。
我行青年工作的機制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調動團員和青年的積極性。這些現象的存在主要是由于觀念的陳舊，態度上的不重視和團干部自身素質不高等因素共同作用的結果。隨著金融企業改革和金融制度的更新，團青工作的觀念應該與時具進，革新老觀念，轉化工作的思路和方法以適應新形式下團青工作發展的要求，同時團干部應該積極的提高個人素質，多聽、多學、多借鑒，充分調動廣大團員青年的積極性，把團青工作推向一個高的發展方向。
三、對于團青工作的幾點建議
1、加強思想工作建設，徹底改變觀念束縛。
團員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關系著***行未來命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。所以加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質、道德素質、政治素質，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業道德教育。
2、加強青年人才隊伍建設，培養各種類型人才。
新時期青年隊伍建設賦予給我們的要求是培養復合型人才，以適應新形式下金融業發展的需要。打造復合型人才，創建學習性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了“新世紀青年讀書計劃”、“青年論壇”等活動，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學習的興趣，在今后的工作中我們還要繼續探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學習、開展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會認證的考試取得高學歷等等；認真做好“雙推”工作，推優薦才，推優入黨；加強全日制本科生的重點培養和選拔，為青年工作創造好的學習氛圍，為***行的人才隊伍建設貢獻團組織應盡的力量。
3、加強團干部隊伍建設。
團干部是青年工作的核心，是團青工作開展的有利保證。建議加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質和管理水平，以推動青年工作的更好開展。（1）、不定時地開展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務知識。（2）、改革團干部任用機制，確保團干部有更多的精力從事團青工作。（3）、呼吁有關部門、領導對團青工作的重視程度，為團青工作的開展創造有利的先決條件。
4、與中心工作相結合開展團青工作。
銀行業發展情況范文3
關鍵詞：銀行業；發展狀況；影響因素；未來趨勢
中圖分類號：F2 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002
1我國銀行業發展狀況
1.1銀行業發展的收入情況
2014年以來，我國銀行業正在經歷前所未有的市場環境聚變，傳統銀行業務受到了猛烈沖擊：銀行業資產和利潤持續多年的高速增長將調整為中高速增長。2014年銀行業貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分比；商業銀行凈利潤同比增長9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優勢地位正在減弱，失去了以往在國計民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會導致各種負面性作用，銀行業的發展不容樂觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經成為過去式。
面對嚴峻的現實情況，商業銀行之后的發展之路必然遇到層層阻力，面對今后的利率市場化和民營銀行的競爭，銀行業盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業發展之路必然如履薄冰。
1.2銀行業人員素質情況
我國的許多服務企業都不同程度地存在一方面服務能力相對過剩，另一方面對服務需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國有商業銀行存在的問題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質和人力資源管理水平是主要制約因素。國有商業銀行由于經營效率低下，缺乏競爭力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說明問題的嚴重性。而表現在人力資源和人才素質方面，人員質量結構存在問題也是一個不爭的事實。
首先，目前我國銀行業人員整體素質比較低下，低素質員工難以流出，這是我國商業銀行現行體制造成的，人員結構過死，流動性較低。而且，現行的銀行進入門檻較高，很多發展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒有能力的“關系戶”或者理論水平較高卻不注重實際水平的“學術派”卻充斥在銀行業阻礙了銀行業的進一步發展。而且，在銀行業中經過銀行重點培養的人才在面臨現在銀行業收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業，保險業發展。
總的來說，目前的銀行業面臨著低素質的人才難以流出，高素質人才的大量流失的問題，在目前銀行“新常態”的情況下銀行業缺少國際化，專業化人才的情況下，其發展趨勢堪憂。
1.3銀行業的盈利模式構成情況
我國上市商業銀行利息收入主要由五部分構成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項的利息收入，主要包括法定存款準備金和超額存款準備金，此部分占比5.79%；最后是同業拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。
總的分析，在我國銀行業中傳統的借貸業務占銀行業總利息收入的很大部分，換句話說我國銀行業比較依賴傳統業務，而在西方發達國家中，金融創新的程度比較高，而且具有發達混業經營。而我國還著重在借貸業務中的利息差，在當今多種理財產品的出現，互聯網理財發展的大趨勢下，我國銀行業的發展必然大受打擊，為保持利潤而提高的貸款利率也不利于國家其他企業穩步發展。
2現階段我國銀行業發展中的影響因素
2.1經濟新常態
在2014年的中央經濟工作會議上首次提出新常態的概念，新常態：“新”就是“有異于舊質”；“常態”就是時常發生的狀態。新常態就是不同以往的、相對穩定的狀態。對于銀行業來說，“舊常態”的銀行業代表著各種守舊，弊端。而“新常態”代表著高效率，高成就，新的經營和運營模式，克服舊模式上的種種弊端，促進經濟的又好又快發展。
當前我國銀行業營運結構簡單，盈利渠道單一依靠借貸業務，在放貸業務中貸款多流向粗放型發企業，創新性企業和小微型企業很難籌到融資，而且銀行本身的業務渠道簡單，技術性、創新性能力不足，這都是“舊常態”的體現。以往的銀行業在“舊常態”狀態下的改革更多的內部的優化，整改。在目前“經濟新常態”的大潮流下，銀行業的整改必然會在體制上加以整頓，著重加強創新性，技術性，提供更多的中間業務提升盈利能力，在“新常態”下重新注入新的活力。
2.2利率市場化
利率市場化，即利率自由化，是市場經濟條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機制。在市場經濟條件下，作為反映資金供求關系的價格指標，利率對資源配置起基礎性作用。利率市場化的目標是開放利率管制，最終形成以央行的基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場對貨幣的供求決定金融機構存貸款利率的體制和機制，使利率成為反映宏觀經濟運行狀況的準確價格信號，以提高社會資源配置效率。
2015年10月，中央銀行對商業銀行不再設置存款利率浮動限額，商業銀行可以自主的根據市場水平調節利率。在“經濟新常態”的大革新趨勢下，市場利率化無疑是改革的又一次穩步推進。利率市場化對銀行的發展既是機遇也是挑戰，早在多年前，西方國家很早就開放了利率市場化，而其中很多國家如日本就曾爆發過金融危機，阿根廷的利率市場化改革更因為不穩定的市場環境而夭折。我國早在1996年就開放同業拆借，之后又陸續開放國債市場利率都為之后的市場利率化打下基礎。作為金融改革的關鍵一環，市場利率化有其必要性意義，能更好的結合市場，加強與實體企業的聯系，并且自主利率有利于吸收社會閑散資金，提高銀行盈利能力。
當然其存在問題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當前商業銀行技術性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場又不損害銀行自身盈利，對市場做出精準的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風險，在浮動的利率中，市場面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場聯系更加緊密的情況下，風險的危害性可能更大，牽一發而動全身，對國民經濟的風險可見一斑。三是競爭的加劇，在如今民營銀行的開放，商業銀行與民營銀行之間在利率市場化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對于一些本身經營狀況不好的銀行而言無疑是致命的。利率市場化是當前銀行業發展最重要的影響因素。
2.3互聯網金融的沖擊
2013年余額寶，P2P等多種互聯網理財產品的出現揭示著互聯網金融的興起，對于銀行業相對于保守，傳統的生存環境無疑是一次新的沖擊。
首先，銀行的傳統業務受到打擊，余額寶等網絡金融工具的方便性，高收益，無手續等特點吸引了大批70，80，90后新興社會消費人群將手中閑散資金放入互聯網金融中，銀行業賴以生存的借貸業務因為存款的減少受到打擊。其次，是銀行業中的金融理財項目受到打擊，眾所周知，銀行業的金融理財項目準入門檻就在5萬以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風險因素，而網上金融理財平臺很多是沒有經濟限額的，收益率有時還要高于7%，雖然部分小平臺存在安全患，但我國目前的互聯網金融整體還是呈現著繁榮態勢，這無疑在商業銀行的基金理財方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統的中間業務受到打擊，當今的互聯網金融已經聯系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯網支付平臺已經開展水電費、話費充值，彩票，火車票購買，匯率換算、基金代銷為主的中間業務，一定程度上損害了銀行的中間業務收入，對銀行也是一次不小的打擊。
在當前互聯網金融如火如荼的大時代，當前很多大銀行都開發了自己的銀行APP，也是在互聯網金融的大環境下對順應了時展，促進了技術的變革。
3我國銀行業的未來前景分析
3.1新常態下銀行業轉型
顯而易見，銀行業目前發展面臨重重挑戰，在當前新常態經濟的大環境下，銀行業未來只有轉變經營模式才能更好的應對挑戰。
首先要改變的就是銀行的中間業務，以往銀行收入模式單一，多數依靠存貸差作為銀行主要的利潤收入，而貸款流向大多為粗放型制造業、產能型行業。在對創新型行業和小微企業的放貸中收入也相對較小，在當前我國經濟新常態的大環境下，粗放型行業的擴張放緩，目前我國的創新性行業發展勢頭不明顯，而且隨著中國資本市場的發展，銀行業的存貸業務必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業必須加強中間業務的投入，在中間業務市場上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強銀行客戶服務新模式，開設更多服務型新業務，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場信息不對稱的情況。并利用目前銀行業中分支行點密集分布的特點，努力在業務范圍內提供多元化，專業化的服務。最后，加強我國銀行業的國際化業務，在我國對國際化業務中銀行業還有很多發展空間，而且國際化是我國新常態經濟發展中的必然要求，所以未來的銀行業發展趨勢必然圍繞著國際化展開，在國際機構網點的建設革新，對國際企業的經營業務的創新，還有在企業國際結算、貿易融資上都是重要的轉型革新方面。
3.2創新銀行金融理財業務
在面對當前利率市場化以及民營銀行的開發的背景下，我國商業銀行的未來發展前途是不明晰的，傳統的商業銀行要想真正面對挑戰，打破壁壘。創新銀行金融理財業務將會是銀行未來改革的大趨勢。
首先，我們說新型銀行理財業務必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財業務存在著手續繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財業務中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達到互利共贏。其次，在理財階段銀行更多的是體現的是通過存款利率，基金，債券等金融手段來達到財產增值保值，而隨著現代社會理財理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險。參考西方的遺產管理和私人保險箱財產代管業務，在中國如今老齡化社會的大背景下，在遺產管理方面可以有很大的發展和盈利空間。最后，我們說銀行傳統的理財業務中以有明顯收益率的期次型理財產品為主，其產品往往時間周期長，回報率一般。而在利率市場化的今天，以開放型，非保本浮動收益型為特點的凈值型理財產品，由于沒有固定的投資期限和預期收入，雖然存在著風險的因素，但是在利率市場化大趨勢下，未來凈值型理財產品必然受到人們的青睞。
3.3擁抱“互聯網+”的新模式
銀行業發展情況范文4
關鍵詞: 世界銀行業產業組織并購綜合經營
中圖分類號: F830.49 文獻標識碼: A文章編號: 1006-1770(2009)011-014-05
一、引言
銀行是世界金融市場上最重要的活動主體,在經濟一體化和金融全球化浪潮不斷加快的背景下,銀行業結構的變化和組織績效的改善對國際資本流動與資金效益具有直接影響,對世界經濟的發展起著重要的促進作用。因此世界各國都把增強自身金融業實力放在十分重要的位置,而關鍵就在于增強銀行業的競爭力。
產業組織理論以哈佛大學梅森和貝恩提出的結構-行為-績效(SCP)的范式為主要分析框架,認為結構決定行為,進而影響績效(SCP)。以后該范式不斷得到擴展和修正,突破了以前靜態及單向的缺陷,認為結構、行為與績效三者之間是一個動態反饋關系,相互影響,它們同時還受到其它經濟發展環境等因素的影響。國外Pilloff研究了美國銀行業的兼并認為,正是銀行業的并購活動改變了銀行業的市場結構,其中影響因素是多方面的,包括信息技術迅速發展,但主要還是放松管制。
國內于良春和鞠源(1998)最早對中國銀行業的產業組織進行研究,得出中國銀行業具有寡頭壟斷特征,且存在著高度集中和國有壟斷低效率問題。林毅夫等(2004)對世界各國的銀行業結構進行了分析,指出了影響發達國家和發展中國家銀行業結構變化的5個因素,認為經濟發展階段和政府采取的發展戰略著重影響著銀行業的結構。
本文從產業組織理論的角度出發,使用規模經濟、集中度等概念討論銀行業市場結構,運用企業的壟斷程度、企業并購和企業集團化等概念分析銀行業的行為,從資源配置效率、技術績效、經濟效益等方面研究銀行業的績效。通過對英國《銀行家》(The Banker)雜志1998年-2008年的統計數據進行分析,給出銀行業的結構、行為與績效,并聯系銀行業發展演變的經濟環境說明世界銀行業未來的發展趨勢。對認清當前世界銀行業的格局和發展趨勢以及如何提升中國銀行業的綜合實力和競爭力具有一定的現實意義。
二、世界銀行業產業組織分析
(一)世界銀行業的規模經濟
世界銀行業的總資產和一級資本持續擴大,呈現出規模大型化趨勢?？傎Y產反映了銀行的實力和規模,一級資本則反映了銀行的穩健性和風險應對能力。亞洲金融危機1997年暴發至1998年底結束,此后為了加強銀行抗風險的能力,各國逐漸重視并執行《巴塞爾協議》規定的8%的資本充足率的要求。對照《銀行家》對1000家大銀行總資產和一級資本的變化可以看出世界銀行業的規模、經營實力和發展水平。見表1
從總一級資本額來看,總額從1998年的14881億美元增加到2009年的42760億美元,一級資本總額增長2.87倍,年均增長率為26.1%,高于同期的世界經濟年均增長率。同樣,看總資本額變化,1000家大銀行的總資產顯示出持續增長的趨勢。由從1998年的332114億美元上升到2009年的963950億美元,總資產額增長2.90倍,大于總一級資本額的增長幅度。
可見,自20世紀90年代末以來,世界銀行業獲得了長足的發展,總體實力不斷得到加強,規模不斷擴大。但是,從全球1000家大銀行的資產總額與一級資本總額增長趨勢圖(見圖1)觀察,世界銀行業發展并不平穩,上升趨勢中還呈現了波動,說明經歷了一個曲折的過程。1000家大銀行的總資產逐年遞增,但是總一級資本的表現不盡相同,有些年份增長緩慢甚至出現了負增長。如2001年、2003年的數據出現了明顯的下降。與之對照的是2004年和2007年則顯示了較快的增長,是世界銀行業規模擴張較大的年份。世界銀行業的快速發展反映了經濟一體化和金融全球化程度不斷提高的趨勢,同時也是世界金融市場不斷擴大和銀行效率不斷提高的結果。
(二)世界銀行業的集中度分析
1.市場集中度分析
市場集中度指銀行業市場中幾個最大銀行所占的業務份額,一般而言,集中度越高,大銀行的支配力越強,競爭程度就越低。本文選取世界前25家大銀行的有關指標占整個行業的份額分析。從全球前25名最大銀行的區域統計數(見表2)看,近10年內基本上被美國、日本和歐盟的大銀行所控制。美國的上榜數量十分穩定,日本的上榜數量逐漸下降到3家,降幅和下降趨勢明顯,而歐盟的銀行數量雖然個別年份有下降,但總體上呈上升趨勢。
從前25家大銀行的排名位置看,歐美銀行占有絕對的領先地位。這不僅由于銀行自身的經營能力強,而且和區域的經濟發展和經濟政策有關。比如,隨著美國放松對銀行的管制以及銀行之間的并購,出現了較多的超大銀行,在前25家中的排名中處于強勢地位。另外,歐盟成員國的擴大以及歐元的誕生加快了歐洲經濟一體化的進程,給歐元區內的歐洲銀行帶來了發展的機遇。
2.資產集中化趨勢
全球前25名最大銀行主要集中在美國、日本和歐盟三大區域,不僅體現在世界銀行業的空間布局和市場集中度上,而且體現在全球金融資產越來越集中到少數規模龐大的銀行手中,反映了全球銀行正在走向壟斷競爭的新格局。以每年排名前25強的銀行的資產、資本以及稅前利潤占1000家大銀行的比重(見表3)可以看出近10年資產明顯趨于集中且速度驚人。
從2009年的情況看,前25名的最大銀行的一級資本額為16920億美元、總資產為432538億美元,分別占1000家大銀行比重的39.57%、44.87%,說明它們的資產集中度非常高,市場壟斷力相當大。但是利潤方面共虧損323億美元,對比2008年的統計利潤3016.23億美元,可見受金融危機的影響巨大。前25強的資產從1998年的94055億美元到2009年的432538億美元,增長了4.59倍,年均增長41.8%,增長幅度較大;從絕對數來看,每年向全球最大銀行集中的資本增加數千億甚至數萬億美元,資本資產上升的趨勢明顯,如圖2所示。
銀行業資本集中的原因是多方面的,一方面是自由競爭經濟規律的作用,競爭是促進集中的強有力杠桿,集中發展到一定程度就必然走向高度集中和壟斷(楊艷琳,2006);另一方面也有人為的做大做強的因素,其中90年代以來全球金融業的并購是一個重要的方面,有力的支持了銀行業的快速集中。
(三)銀行業間的并購行為
隨著金融全球化進程的加快,面對金融服務領域激烈的競爭,90年代末以來,銀行業紛紛通過并購擴大規模和提升競爭力。表4和表5以90年代以來美國和日本的主要大銀行為例,說明世界銀行業的并購情況。
歐盟的銀行同樣進行了大量的并購,以英國匯豐銀行為例,1991年成立了匯豐集團控股公司。90年代以來,匯豐雙管齊下,在新興市場和發達市場都進行了一系列新的擴張行動。1992年收購英國米蘭銀行,使其成為當時世界第一大銀行集團。1999年6月收購了馬耳他最大的商業銀行──地中海中部銀行,同年底收購了薩法拉控股公司。從2002年初到2003年末的近兩年時間,匯豐進行了多達27項收購。
對照并購的歷程和上文對世界銀行業規模集中度的分析,可以看出,銀行業規模的擴張與反復的并購不無關系。并購整合了區域市場,達到了規模和效益的統一,打破了20世紀90年代初期以前由日本銀行獨領的局面,形成了美日歐三足鼎立之勢。
總之,金融全球化的發展促使全球銀行加速并購,并購成為大銀行變得更大和更強的捷徑,上榜大銀行之間的激烈角逐往往是通過銀行之間的并購行為實現的,僅從前25名大銀行位置的變化即可看清楚。反過來,并購又推動了金融全球化,通過并購全球金融機構數量減少,單個機構的規模相對擴大,從而使得銀行競爭更加激烈。通過并購銀行業的集中度上升,銀行的風險防御力和競爭力增強;通過并購金融產業不斷優化升級,走向多元化綜合經營,發展成大型跨國集團。
(四)世界銀行業盈利水平與績效分析
對全球1000家大銀行利潤變化的分析,可以看出世界銀行業發展充滿了挑戰,呈現出起伏變化的特征。1000家大銀行稅前總利潤從1999年的1744億美元到2008年的7808億美元,總體上增長4.48倍,其變化幅度遠遠超過了一級資本和總資產的變化幅度,盈利水平持續提高,見表6。但是在1999年、2002年、2008年以及2009年出現了負增長,反映了世界經濟和金融波動對銀行業的影響;同時也比較充分地反映了世界銀行業的發展狀況,表明其總體績效處于不斷改善之中。如圖3所示。
資產收益率(ROA),是稅前利潤和資產的比率。資產收益率越高,表明銀行資產的獲利能力越強,其經營效率越高。資本收益率(ROE),即稅前利潤和一級資本的比率。資本收益率越高,說明企業自有投資的經濟效益越好,風險越少。資產收益率和資本收益率均反映了銀行的獲利水平和效率。通過這兩項指標的變化情況均可看出世界銀行業在2002年獲利水平突降,2008年和2009年受金融危機的影響下降態勢也異常猛烈,如圖4所示。
總之,無論是從資產規模、資本金還是贏利來看,與十年前相比,銀行的規模都有了較大的擴張。反映了銀行的擴張是全球經濟總量以及世界貿易的迅猛發展對金融服務提高的必然要求,另外,金融自由化和各國金融監管當局對金融業管制的放松也推動了這一擴張進程。
三、世界銀行業發展的經濟環境和轉型
(一)世界銀行業發展演變的經濟環境
銀行作為配置資源的中介功能決定了與世界經濟具有十分密切的聯系,其面臨的金融環境的變化會影響銀行經營的綜合表現。理論上看,一是隨著經濟一體化的不斷深入,各國經濟聯動性加強,世界銀行業的經營越來越受到經濟總體走勢的影響。二是銀行業本身競爭加劇,導致整個行業利潤水平的下降,利差水平不斷降低,三是由于金融創新導致銀行業面臨非銀行金融機構的競爭,主要受金融脫媒的影響,銀行的資金來源和資金運用都面臨強有力的挑戰。
另外,全球1000家大銀行各項指標值的變化充分地顯示了其與世界經濟的密切聯系。比如1999年日本受90年代泡沫經濟破滅和亞洲金融危機的影響,銀行業虧損嚴重,整體上影響了世界銀行業的表現。期間雖然美歐銀行業有不錯的表現,但是1000家銀行的稅前利潤的增長率仍為-14.9%。再如2000年,由于世界經濟的復蘇,尤其是美國經濟的迅猛發展,這一比率又急升至77.58%。
回顧歷史,銀行業加速增長是經濟金融發展和微觀經營改善的結果。2001年以來,全球利率處于歷史較低水平,助長了流動性過剩,全球廣義貨幣供應量(M2)占GDP的比重大幅提高。作為經營貨幣的行業,銀行業務規模必然加速增長(王家強,2008)。2003~2007年是世界經濟自上世紀70年代以來增長最快的時期,企業與個人的信貸融資需求旺盛,全球財富積累規模空前提高,成為銀行業迅速發展的前提。從2003到2007年底的4年間,全球銀行的利潤實現了前所未有的擴張,盈利能力逐年增強。然而,2007年美國次貸危機的爆發,以及隨之而來的信貸緊縮又一次使世界銀行業陷入了困境。
(二)多元化綜合經營制度的轉變
在金融全球化、信息化趨勢不斷加快的條件下,世界大銀行在外部實行并購的同時內部不斷紛紛突破傳統的經營方式,不斷調整經營戰略,多元化綜合經營成為世界大銀行增強其競爭力的重要市場行為。
在高科技的應用、金融創新的帶動下,出現了多元化經營和多樣化業務品種以及創新性“金融超級市場”,這既是世界商業銀行多年來不斷發展的結果,也是21世紀商業銀行經營方式轉變的方向。比如,美國1999年通過了《金融服務現代化法案》,走上了金融綜合經營的道路,銀行的可經營范圍擴大,規模和盈利能力的上升速度得到了大幅度提高。日本在1992年泡沫經濟破滅后頒布了《金融制度改革法案》,結束了二戰以來的主辦銀行制度,正式進入了金融綜合經營體制。英國從20世紀70年代末到90年代陸續頒布了《1979年銀行法》、《金融服務法》(1986)、《1987年銀行法》和《英格蘭銀行法》(1998)。這些法令允許金融機構提供各種綜合性金融服務,確立了金融綜合經營的制度,極大的推動了金融服務的自由化。在金融綜合經營過程中,金融企業為了壯大自身實力或者快速地進入其他金融領域,進行了大規模的并購,同時由綜合經營引起的金融創新不斷增多。
(三)銀行業新技術的運用
1999年美國《金融服務現代化法案》通過以來,金融綜合經營成為整個世界金融業未來發展的主流趨勢。金融自由化、金融創新和互聯網技術的應用以及電子商務帶來的沖擊,為全球銀行的發展注入了新的活力,促進了世界銀行業整體盈利能力的增強。
就銀行業自身而言,逐漸向全能化銀行、金融超市加速發展,盈利水平被作為衡量綜合實力最重要的指標。電子網絡和信息技術在金融領域的廣泛應用,新業務、新產品和技術創新不斷涌現,對全球銀行盈利水平的大幅度增長起了重要作用。網上銀行不僅增加了現代銀行的業務渠道,而且具有極大的便利性,能夠提供更為個性化的金融產品和服務。網上銀行可以更方便地實施市場分割的策略,它具有的成本優勢和在市場上迅速擴張的能力給傳統銀行業的改造帶來了機遇和挑戰。
金融自由化和金融創新又進一步推動了金融制度的創新。伴隨著金融自由化和金融產品、技術和服務的不斷創新,金融業不同部門之間的業務不斷交叉、融合,金融市場的運行機制不斷發生變化,金融企業為了分散風險、追求范圍經濟而不斷地對企業組織形式進行變革,如金融控股公司就是金融組織制度創新的產物。
四、結語:世界銀行業的發展趨勢
受金融危機的影響,世界經濟和國際金融市場都在調整中艱難前行。以至于國際銀行業近年來的一些發展方向也受到前所未有的質疑。如旨在分散金融風險的金融創新竟然起到了放大風險的負面作用,綜合化經營大大增加了銀行風險暴露的廣度和深度等(趙幼力等,2008)。然而縱觀世界銀行業的經營環境和行為,在金融全球化的背景下,未來銀行業發展的大趨勢不會改變:
第一、金融自由化進程對銀行經營的影響很大,雖然金觸控股公司遭遇全面風險,但綜合化經營趨勢不會改變,銀行業未來將繼續走跨國集團化、規模集中化的道路。金融分工界限逐漸淡化,但區域與國別的差異將會繼續存在,金融市場的競爭將更為激烈。金融危機過后,世界銀行業可能再度掀起并購熱潮,這不僅會增強銀行的實力,更為銀行業實現多元化經營提供現實可能。
第二、世界銀行業的格局調整與結構變化,將為未來國際金融發展注入新的活力,新興工業化國家和亞洲的銀行業將會崛起。次貸風波使得國際大銀行深刻地認識到新興市場的重要性,未來將會繼續大力開拓海外市場,分享亞太等新興市場的增長紅利,歐美市場早已成熟的零售業務和非信貸業務在新興市場還具有廣闊的發展空間,這將會給國際大銀行帶來新的發展機會,促進盈利增長。
第三、高新技術的應用范圍擴大,仍會是銀行業發展的推動力,網絡銀行的發展將使虛擬銀行的發展加快,手機銀行、電話銀行等行將成為世界銀行業新的發展熱點,銀行服務科技化的程度和現代化管理水平都會進一步提高。
第四、針對次貸風波中金融創新帶來的短期金融抑制負效應,銀行業未來將更加穩健合理的利用金融創新,以便更好地分散并降低風險、增加市場流動性、豐富市場投資品種以及增加投資人獲利渠道。銀行資本金的重要性日益凸現,資本實力已成為國際銀行業衡量穩健性及對抗風險能力的主要指標。當前,補充日益下降的資本充足水平,加強世界銀行業的風險管理和監管更為重要?，F有的分散監管架構不適應于各類金融市場之間緊密聯系的發展趨勢,監管重疊和缺位的問題時有發生。所以要在支持金融深化和金融創新的過程中,有效地防范各類風險,提升監管效率,改革現有的金融監管體系與架構。
注:
1.本文感謝蕭灼基教授和胡堅教授的指導,作為“2009年全國博士生學術會議(金融論壇)”參會論文的一部分,得到了參會專家與學者的有益評論和寶貴的修改意見,在此表示感謝,當然文責自負。
2.《銀行家》從1989年開始按一級資本(Tier One Capital,也叫核心資本)對世界1000家大銀行排名,這1000家大銀行的實力基本上代表了世界銀行業的總體發展水平。
除非特殊說明,文中數據亦來自1998-2008年第7期的《銀行家》雜志或者計算得出。
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銀行業發展情況范文5
一、當前我國銀行業發展現狀
自從2001年加入了WTO，我們銀行業的發展面臨著巨大挑戰以及一系列的瓶頸制約，主要表現在：1、銀行管理體制嚴重束縛了銀行自身的發展?？梢哉f，銀行業的體制改革遠遠落后于國民經濟的發展，銀行內部產權結構也存在諸多不盡合理之處，同時，銀行管理體制的落后、僵化，也進一步導致了資產效益低，盈利能力差。2、當前銀行業務主要還是屬于“分離型”，產品業務線比較狹窄，而且互不成體系。隨著社會經濟的快速發展，非銀行金融資產呈現出高越增長的態勢，顯然，此類業務的收益要明顯高于傳統業務比如儲蓄、投資、匯款之類的結算收益。正是基于此種原因，許多銀行業開始嘗試辦理以代收代付為核心的中間業務。然而由于國內銀行的無序競爭狀態，以及相關政策的原因，使得來自這類業務的收益也非常有限，而對于一些收益較高的業務如保險業務、個人金融業務和理財咨詢服務等，要么開展不是很順利，要么開展進度和規模都很有限，效果、收益不是很理想。
二、我國銀行業發展的必然趨勢
1.全能化
隨著WTO五年緩沖期的結束，一旦市場開放，大量外資、通訊、銀行、醫療、保險等等公司都會陸續進入中國。目前，銀行業的主要競爭來自國內外的金融業與非金融業的競爭，而非之前的國內同行業的競爭。就國際金融競爭而言，其主要表現為跨國銀行的競爭，尤其是對全球金融市場的爭奪，應對之一就是組建大型的全能化銀行集團。相較西方發達國家全能銀行，我國商業銀行在金融市場上根本無力與其競爭，即使是國內金融市場上外資銀行所帶來的沖擊和壓力難以與之抗衡。究其原因，主要是我國商業銀行的業務范圍比較狹窄，無法形成規模效益，難以組建大型的全能化銀行集團，這些因素都對我國商業銀行的盈利能力以及競爭力造成很大的影響。從表面上看，銀行、信托、證券以及保險等金融服務的服務對象和服務方式各不相同，但實際上，從它們在吸收資金時的契約簽訂、當條件符合時資金的歸還情況來看，并沒有實質性的不同。因此，我國商業銀行在面對即將開放的金融市場的情況下，對業務進行經營戰略調整，使其積極穩妥地向全能銀行轉變是必要的。
第一，全能銀行能降低我國銀行業的金融風險。長期以來，我國國有商業銀行資產負債結構一直相對單一，因此造成了硬債務與軟債權同時存在的嚴重局面，相較西方發達國家的全能銀行，國有商業銀行除了財務狀況差，盈利能力與其資金實力不相稱外，還一直處于高風險的運行狀態之中，凡此種種，都極大的影響了其抵御風險的能力。而全能銀行的業務范圍廣，形式多樣，有著內在的穩定性，如果利用內部補償機制來使銀行的利潤收入得到穩定，那么擴大業務領域就不啻為改善國有商業銀行財務狀況的一條行之有效的途徑。所以，在國內發展全能銀行對改善商業銀行尤其是國有商業銀行的財務狀況以及降低其金融風險有著積極的重要的現實意義。
第二，資本市場的發展需要全能銀行。改革開放以來，尤其是近年，隨著我國資本市場迅猛的發展，商業銀行的生存與發展也受到了其極大的影響。其具體影響在于：首先是投資的渠道多元化，由此導致儲蓄存款向資本市場的分流；其次，企業的融資渠道多元化以及對資本市場直接融資的依賴性，導致銀行資產結構不對稱，對現有的銀行資產業務規模造成了強勁的沖擊；再者，對商業銀行的獲利空間造成影響，使其獲利空間日漸縮小，增加了商業銀行的金融風險。在資本市場的強勁沖擊下，向全能銀行發展，是我國商業銀行調整發展的方向。
2.信息化、網絡化
與西方發達國家的銀行信息化發展相比，我國銀行信息化建設起步晚，在銀行信息化方面與發達國家也存在許多大大小小的差距。但是，在人民銀行的領導下，經過差不多20年的建設，在各種類型的商業銀行（包括四大國有商業銀行）的共同努力下，我國銀行在信息化戰略上成績顯著，商業銀行的現代化改造基本得以實現，完成了數據大集中，這標志著信息化創新的開始。
與之同時，銀行業的相關部門在技術創新的基礎上對組織結構調整加強了力度，對業務風險以及技術風險加強了管理，使內部的控制機制得到完善；除此之外，通過對客戶關系的管理的強化，使銀行信息化從之前的以業務為中心到現在以客戶為中心的轉變得以實現；將信息技術對傳統業務過程進行集成、優化進行創造性的運用，實現了信息的共享、資源的整合以及資源的綜合利用，將銀行的各項作用集中起來，進行優勢互補，將資源統一進行調配，為銀行的客戶開發、職能管理、綜合理財、客戶服務、風險防范等建立了堅實的基礎。
三、我國銀行業發展的戰略選擇
發展全能銀行，在我國商業銀行中勢在必行，其在戰略上的選擇主要有：
1.在現行的法律框架內拓展銀行業務。第一，我國現行的商業銀行法目前并沒有限制我國銀行在境外經營的業務范圍，因此，中資銀行境外分支機構可以發展全能銀行業務，比如說從事投資銀行業務、保險業務、向非銀行金融機構和企業投資等。第二，現行商業銀行法并不禁止我國商業銀行從事部分投資銀行業務以及部分保險業務。因此，商業銀行應該把握這個機會將業務（比如說金融債券，發行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券，保險業務等）開展好，使銀行資產結構得以改善、增大收益，增強抵抗風險的能力。第三，我國現行商業銀行法允許我國商業銀行參與從事金融創新以及與資本有關的中間業務，因此商業銀行可以從事與資本市場有關的一些業務（比如說，項目融資、資金結算與清算、客戶理財、基金資產管理、企業評級以及項目評估等）。積極創造條件，
2.全能銀行進行試點，為銀行業務全能化創造有利條件并為之做好充分的準備。自加入WTO后，我國分離型銀行制度因國家間開放銀行、證券、保險市場以及西方發達國家的全能銀行制度的影響，不可避免受到了強烈的沖擊。因而在全面開放金融市場前，我國金融業必須要做好與國際金融接軌的準備。比如說，確立某家在外推行全能銀行業務較成功的商業銀行為試點，準許其全面推行全能銀行業務，一方面允許其在境內外并購投資銀行、證券機構等，形成較完整的機構網絡體系，以利于開辦全能銀行業務另一方面要求其根據業務發展特點建立完善的內部控制體系，探索全能銀行的內控機制。同時，中國人民銀行按審慎原則對其進行嚴格監管，積累全能銀行的監管經驗，在試點階段，可實行商業銀行業務、證券業務分立帳目，并分別由中國人民銀行和證券監督委員會進行監管;在監管機構監管能力提高、相互協調配合加強、整個系統風險控制日趨完善的前提下，逐漸向統一監管過渡。隨著我國實施全能銀行基本條件的逐步成熟，在試點成功的基礎上，我國商業銀行將全面實現全能化經營。
3.重視發展網上金融服務以及加強技術風險防范。網絡銀行不僅是互聯網在銀行業務上的重要應用，而且還是銀行業自身業務在互聯網上的延伸，同時也是當今金融創新領域的重要內容。網絡銀行發展到今天，極大地便利了人們的消費需求，發展前景極為可觀。正是網絡銀行的這種快速便捷金融服務，銀行與銀行之間展開了激烈的競爭。我們同樣也要看到，網絡銀行將銀行的業務系統暴露在互聯網面前，這種新的技術風險和金融風險的挑戰是極其嚴峻的。與此同時，互聯網上層出不窮的安全威脅手段不斷涌現，到目前為止還沒有哪個國家能夠使用有效的、事前的技術手段防范病毒、黑客、等金融作案事件的發生。網上銀行的安全性已經成為一個重要課題。如何加強技術風險防范，如何進一步加強銀行業的金融安全性，將成為今后銀行業發展必須面臨和解決的核心議題。
參考文獻：
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銀行業發展情況范文6
關鍵詞：商業銀行；同質化；差異化；混業經營；收入結構
中圖分類號：F83文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）12-0039-02
近年來，伴隨次貸危機的爆發，銀行業的發展模式日益受到關注，美國銀行業的發展方式不斷受到質疑。作為世界第二大經濟體的中國，銀行業未來到底如何發展，如何才能夠走出一條適合中國銀行自身特點的發展方式這些問題已經變得越來越重要。
一、經營模式
1.美國銀行業經營模式的選擇背景及原因。美國銀行業經營模式是沿著混業經營―分業經營―混業經營這樣一種發展路徑變化的。在19世紀以前，歐美各國的銀行業實行的是混業經營，但1929―1933年遍及歐美的特大經濟危機打碎了這一制度。在這次危機期間，美國有5 700多家銀行倒閉，信用制度遭到了嚴重的破壞，從而引發了金融體系的全面崩潰。進入20世紀70年代，美國等西方國家普遍發生了經濟的滯脹現象，又由于受到金融創新的沖擊，美國金融監管當局一再放松分業管制，最終于1999年11月4日美國參眾兩院通過《1999年金融服務法》，廢除了1933年制定的《格拉斯―斯蒂格爾法》，徹底結束了銀行、證券、保險的分業經營與分業監管的局面。
2.中國銀行經營模式的歷史演進及歷史選擇。中國金融體系在改革開放之前是一種“大一統”的形式，當時中國銀行業實行的是具有計劃經濟和行政命令色彩的“混業經營模式”。從1984年起，中國開始著手改革“大一統”的銀行體制，基本建立起了中央銀行―專業銀行的二級銀行體制。1993年12月15日，國務院在《關于金融體制改革的決定》中對分業經營做出了進一步規定，中國現階段，“對保險業、證券業、信托業和銀行業實行分業經營”，“國有商業銀行在人、財、物等方面要與保險業、信托業和證券業脫鉤，實行分業經營”。1995年以后相繼出臺的《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》則以法律的形式明確規定了中國商業銀行必須實行分業經營模式。但之后由于混業經營的多種優勢，政府又不斷的放開了混業經營的種種限制。因此，未來中美銀行的發展大趨勢是混業經營，這是中美銀行業發展同質化的一個方面。
二、表外業務
在過去的二十年間，表外業務在國外的發展十分迅猛。西方銀行業的盈利模式也經歷了一場重大變革，傳統利差收入的占比在減少，而表外業務收入在總收入中的比則逐年攀升。20世紀80年代初期，美國銀行業的表外業務收入約占總收入比例的20％左右，2007年這一比例已超過50％。歐盟成員國銀行的表外業務收入在經營收入中平均占比也達到41％以上。表外業務收入的后來居上并不僅靠商業銀行獲利的沖動，而是借助了銀行必要的內部條件和有利的外部條件。與西方發達國家的商業銀行相比，中國的國有商業銀行表外業務的發展仍處于起步階段，表外業務的發展速度、種類、規模、質量等方面與國外商業銀行現有的經營水平相比還很不相稱，不能滿足社會經濟發展對銀行表外業務的要求，具體表現在以下四個方面：表外業務收入占比低、表外業務創新能力不足、表外業務發展不平衡、表外業務管理不規范。綜上所述，未來中國銀行業的發展中，表外業務無疑也將得到更大的重視，因此，大力發展表外業務也是中美商業銀行發展同質化的一個趨勢之一。
三、銀行規模及數量對比
中國銀行業的機構種類和數量，如果包括城市商業銀行的話，與美國比還不夠多。目前中國城市商業銀行僅100家左右，全國性商業銀行僅14家，而美國投保銀行達7 000多家，而且中國大銀行占比相對較高。2002年美國10億美元以上的銀行數目只占總數量的5.13％。而中國14家全國性商業銀行總資產全部在1 000億人民幣以上，占銀行總數（含城市商業銀行近百家）的比例約為10％以上，中國大銀行占比遠高于美國。由于業務管制較嚴，存款利率沒有彈性，可以說，現在商品定價幾乎都是市場供求決定，大概只有利率仍是計劃定價了。商業銀行的創新能力受到一定的約束。
四、收入結構對比
中國商業銀行的總收入由兩部分組成，一部分是凈利息收入，另一部分是非利息收入。其中凈利息收入是由三部分支撐的：一是存貸利差收入，這部分在凈利息收入中占比最大。三家銀行中，除中國銀行指標略低外，工商銀行和建設銀行存貸利差的利息收入貢獻均在50％以上。二是同業往來利息收入，一般包括同業拆借和存款準備金利息收入。三家銀行此項利息收入占比不大，一般在5％左右。三是有關債券投資利息收入。中國的債券發行在近兩年增長較快，在市場流動性充裕的前提下，作為商業銀行資產配置的組成部分，商業銀行對債券的持有增大，所以此部分收入對利息收入貢獻也比較突出，平均占比30％左右。另外，中國銀行非利息收入的結構比較簡單，雖然各家銀行對其劃分口徑略有差異，但是主要包括三個方面：一是手續費和匯兌損益。按照《中國商業銀行中間業務管理辦法》中的表述，這部分就是通常的中間業務收入。三家銀行這部分都在6%~7％左右；二是投資損益，這項占比是最小的，中國銀行情況稍好一些，也只有不到3％。三是未列入上述兩項核算的其他非利息業務收人。由三家上市國有商業銀行平均非利息分布水平可知，在非利息收入中，手續費和匯兌損益等比較初級類別的非利息收入占比達50％以上，與其他非利息收入一起，成為非利息收入來源的重點領域。
美國商業銀行收入結構的現狀。美國商業銀行的收入來源中，非利息收入與利息收入均衡發展，2006年商業銀行總體非利息收入占凈營業收入比重高達43.3％，幾乎占到收入貢獻的半壁江山。從靜態視角分析，美國商業銀行總體上利息收入和非利息收入比較均衡。非利息收入占凈營業收入比例達43.3％，處于較高水平，表明非利息收入在美國商業銀行收入來源中的重要地位。如果按不同的銀行規模劃分，美國商業銀行顯示出了比較明顯的類別特征：不同規模的銀行非利息收人水平差別很大。資產規模大于10億美元的大型銀行非利息收入的比重高于總體平均水平，高達45.9％。而資產規模小于10美元的中小型商業銀行的傳統的利息收入仍然占有絕對優勢，占比近80％。因此，銀行資產規模與商業銀行非利息收入獲取呈現出了正相關關系，規模大的銀行，非利息收入占比較大，地位比較重要；而規模小的銀行利息收入比重較大，仍然占據商業銀行收入貢獻的壟斷地位。其主要原因是大型銀行一方面面臨著多樣的推動因素大力發展各項非利息收入業務，另一方面，大型商業銀行先天也具有發展這種業務的實力。
由此可知，中美商業銀行收入結構差異也是差異原因之一。
五、資產結構對比
資產結構方面，中國銀行非盈利資產比例高于美國。中國銀行業的存貸款比例明顯偏高，負債結構較為單一，借入款項、發行債券等其他負債手段較少，證券投資比例也低于美國，固定資產占比高于美國，現金及銀行存款占比高于美國。再考慮中國銀行業較高的不良貸款率，中國銀行的非盈利資產比例要高于美國。2010年民生銀行不良貸款率最低，逾期貸款與總資產之比為1.4％，逾期貸款占貸款之比為21.3％，都高于美國投保銀行總體水平。貸款結構方面，中國個人消費貸款占比極低。目前中國主要是工商業貸款及中長期貸款（主要是基本建設貸款），美國主要是房地產抵押貸款及住宅財產抵押貸款。中國個人貸款包括在中長期貸款內，占總貸款之比為6.22％，美國個人貸款占比為16.52％，如果加上房地產抵押貸款中的家庭房地產抵押貸款，則美國個人貸款占比高達62.7％。隨著資本市場的發展，直接融資比例的不斷提高，中國銀行的工商業貸款將逐漸減少，個人或家庭消費貸款將不斷增加。1998年以來中國個人消費貸款增速極高，1999―2000年增速高達200％以上，2008年增速也在50％以上。存款結構方面，中國銀行活期存款占比高，儲蓄存款市場由大銀行壟斷。中美存款結構差異在于，中國銀行業的活期存款比例高，占比為美國的2倍以上，而定期存款占比低。
六、結論和建議
1.混業經營將成為未來銀行業發展的主流趨勢。由于業務迅速發展、產品的不斷創新、科技的不斷進步，傳統的、簡單化的、人為的切斷金融產業鏈的分業經營模式已不能適應現代金融業的發展要求，未來必將實行混業經營模式。因此未來中國銀行業也應該向混業經營方向進行改革。
2.表外業務將成為未來利潤的主要來源。隨著本外幣存貸款利率市場化逐步推進，商業銀行受國家政策保護的存貸款利差收益將隨著利率市場化的進程而逐步減少，商業銀行未來為了彌補這部分利差收益的減少，而不得不擴大業務規模、優化資源配置、創新產品、提高管理效率等，所以表外業務未來也必將成為銀行業利潤來源的中堅力量。因此，大力發展表外業務是銀行業發展的內在要求。
3.銀行業發展必須求大。大銀行具有許多優良的特性，首先，巨額的資產和資本是實力雄厚的表現，能給公眾更充分的信心；其次，抗風險和應付突發事件的能力更強；再次，市場影響力更大，可以集中大量資金開辟新市場；最后，由于規模經濟的原因運營成本將更低。因此，未來中國的銀行必須要向大銀行的方向進行發展。
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