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中年人理財方法范文1
“這還真是一個尷尬的年齡?！苯衲?5歲的陳女士向我們反映，人到中年的她有很多煩心事，不僅家里的投資要打理、自己的保險保障想要增加，而且還要為養老做打算。
“真想有個三合一的方法，好一次性解決所有問題?！弊鳛橐幻湫偷摹皧A心族”，陳女士的煩惱很有代表性。
“現在市場上大部分投資理財方式都與股票行情密切掛鉤，可我們家已經買了很多股票，也投資了基金，實在不想再買了?！标惻肯Ｍ休^為穩健的方式讓資產增值。
近日，記者發現中意人壽在中國銀行、上海銀行部分網點推出了一款“中意吉祥兩全保險B款(分紅型)”銀保產品，似乎能夠部分解決陳女士的理財困惑。
主險部分較為靈活、穩健
由于收益比較穩健，分紅險時下頗受歡迎。
不過，分紅險作為帶有一定儲蓄性質的保險產品，由于具備一定的運營成本，在投保的初始幾年中(一般是3～5年)，保單的現金價值會低于實際繳納的保費，也就是投保人此時退保，本金會有不同程度的損失，導致這類產品流動性較差。
而從中意“吉祥兩全B款(分紅型)”產品的現金價值表上看，該產品滿2年后，兩全主險的現金價值就與躉繳的保費相等了，換言之，保單的靈活性較同類產品更強。一旦消費者在投保初期兩三年內就有資金周轉的需要，那么退保也不會有本金上的損失。
由于大部分投保人會選擇復利分紅、累積生息，因此年份較長的保險期限對投保人來說更為有利，保單年份越長，紅利水平一般越高。中意吉祥兩全B款產品為十年滿期，投保人有足夠的時間去獲得收益空間。
此外，保險公司投資能力也是一大考量標準，這一點不妨參考萬能險的投資回報水平做比較。中意的萬能險產品結算利率在市場中一直處于上游位置，而且非常穩定。
可附加“二次賠付”重疾險
在中意吉祥兩全保險B款(分紅型)產品之后，消費者如果有重大疾病保障方面的需求，且有一定的保費預算，還可以附加“中意附加康怡重大疾病保險”，該附加重疾險的保險期間同樣為10年，投保人最高投保年齡可達60周歲。能充分滿足中年人群及準退休族的重疾險消費需求。
這款附加重疾險產品的一大特色在于，它將20種重大疾病分為兩組，被保險人若患上保險責任內的一種疾病，可先獲附加保險金100％的一次性給付，之后保單繼續有效。若在隨后的保險期間內又患上另一組中的某種疾病，可再次獲得100％賠付，之后重疾險保險責任終止。
購買銀保產品要“務實”
當然，我們需要提醒投保人，雖然銀保產品投保過程簡便、短暫，但確認保險產品是否合適自己的實際需求，是第一位的。
中年人理財方法范文2
大部分人雖然都已經懂得退休規劃的重要性,但卻又都還在“走一步看一步”的混沌狀態下。我們按照青年、中年、老年這樣三個年齡群體劃分后.發現不同年齡層的人們,在退休問題上有著各自典型的迷思。
所以.我們從典型案例出發,為老中青i代人各自歸納了一些常見的退休迷思,看看大家主要的困惑具體都有哪些,正確的觀念又該是怎樣的。
青年篇:
青年人關于退休的困惑和誤區,一種是收入不高的年輕人,忙于應付眼前的結婚和購房等壓力,覺得自身離退休時間尚遠,思想上尚未引起重視。而一些收入較高的年輕人,則覺得自己現在掙得多,將來不怕退休沒錢。
迷思1 現在剛踏入社會,每個月存不了多少錢,晚一點再做退休規劃。
孫穎今年26歲,大學畢業后在一家國有銀行工作。朝九晚五的生活一晃就是3年。對于退休。她可是從來沒有想過。 “退休?這可是30多年后的事情,現在想太早了吧?”她直言,自己當前要考慮的事情很多.比如存點積蓄和男友結婚、買房、買車.以后還要生孩子,并準備教育金等等,無論怎么安排,都沒把養老規劃提上日程。
“我才工作3年,退休的打算以后再想不遲吧。”孫穎說,現在開始準備退休,為時尚早。
本刊點評 社會新鮮人也要及早準備退休規劃。
與孫穎相似,大部分的上班族在青壯年時只想到了“家庭組建計劃”、“購房購車計劃”、“子女教育儲備”等等,卻忘了提早為自己規劃一份退休金,等到退休日子一天天逼近,才驚覺已經來不及準備了。
要知道,愈早規劃退休,愈能享受時間與復利累積財富的效果。千萬不要以為距離退休還有很長的時間,而忽略提早規劃的重要性。 有個例子或許你似曾相識。美國一對雙胞胎兄弟,哥哥Steve從20歲工作開始,每年將2000美元存入他的退休賬戶中,存了10年后不再追加資金。弟弟Bill等到30歲時才開始作退休規劃,但是之后每年也存入2000美元,堅持到65歲退休為止。假設兩人的投資每年均增長10%,65歲的時候,Steve的賬戶超過100萬美元,可Bill的賬戶卻只勉強超過60萬美元。
1O年的投資竟然勝過35年,這就是復利的神奇之處。
由于每一分錢都有時間價值,因此時問是你富足退休最好的幫手。換句話說,你越早投資的每一元錢,增長的效率越高,時間永遠不算太遲,重點是要趕快開始。
當然,你可能會說.我對自己未來的經濟收入、家庭狀況都無法估計,又如何知道該準備多少退休金呢? 不錯,早早地開始進行退休規劃的確會遇到這樣的問題。通脹的高低、收入的漲幅,甚至家人健康狀況都會影響退休規劃。但即便如此,我們依舊鼓勵年輕人早早樹立“退休需要盡早準備”的思想。應該說,養老規劃不僅是對退休生活有所準備,更是對人生的一種長期規劃,能夠幫助年輕人從踏上社會開始,確立人生的目標。并分階段逐一實現。
比如,當你想清楚了退休生活要靠豐富的資金結余來支撐時。你就會思考,lT作的30年中,每年投入多少、收益多少可以完成這樣的累積呢?買房、買車、教育儲備去除后,還能否保證養老儲備的投入呢?
當你的心上有了這樣一根“弦”,或許就能早些預算出人生不同階段的開銷,電更了解未來如何“開源節流”了。
而且,就同時間一樣,錢也是可以“擠”出來的、“收入低”、“壓力大”無非足不肯強制儲蓄的借口,哪怕只從每月從生活開支中省下一兩百元,只要堅持投資幾十年,相信結果會給你一個大大的驚喜。
迷思2 社保退休金加上企業年金,應該夠退休用了吧?
“我每月的收入有2萬多元,還要為養老早準備?在家居公司上班的沈思敏似乎一點都不為退休擔心,雖然研究生畢業后正式工作不過3年時間,可他的收入已超過同齡人許多,拿出工資單,上面清楚地標注著養老金、企業年金的數額,“聽我們公司的人事主管說,我的收入已經達到養老金繳納的上限了,加上企業年金的投入,我退休后的收入應該很高吧?怎么會不夠用呢?”對于社會上熱議的養老金危機問題,思敏好像完全不放在心上。
不僅如此,思敏的想法還受到了父母的影響。他認為,父母年輕的時候并沒有想過養老金的問題,更不會想著理財,現在眼看就要退休,生活依舊穩定、自己何苦早早地“杞人憂天”呢?
本刊點評 光靠社保和企業年金.大多數人都無法實現退休目標。
一些年輕人對于未來的退休生活過度自信.認為現在收入比較高,不僅僅自己和單位都在繳納養老金,而且還有企業年金的輔助運作.退休后當然可以無憂無慮地養老。
不過很可惜,這樣的想法在當前的環境下有些偏差。
首先我們要知道,在實際發放中,在職職工繳納的社會統籌基金遠遠無法支撐當前退休職工的養老金支付,因此造成了在職職工個人賬戶上所積累的資金被大量挪用,給退休職工發放工資,個人賬戶“空賬”運轉脫象嚴重。
其次,急劇增加的老年人口推動養老危機加速逼近。我國無疑已經進入老齡社會,隨之而來的是在職勞動者的逐漸減少。根據有關統計?，F在每4名勞動者支撐著一位退休人士的養老金。那么試問,當老齡潮來襲時,養老金“空賬”運轉的齒輪會否有一天難以轉動了呢?
再來看看思敏所說的企業年金。有企業年金的單位的確給職員多了一份希望.但很可惜,我國目前提供如此福利的企業并不多。而且企業年金究竟能帶來多少保障也是未知數,美國401K計劃就是最好的反面教材。
換一個角度來看,我們常說的養老金替代率目標僅為60%左右,也就是說,一個在職職工退休后的收入目標是工作時工資收入的60%。在這個概念中.有兩點需要注意。一是“目標”,也就只是一種希望;二是“工資性收入”,也就是排除了各類獎金、補貼等隱性收入的部分,而對很多人來說.這只占到勞動收入的很小比例。如果以所有收入為比較,想必養老金替代率可能不足40%。因此,即使真正實現養老金替代率目標,收入還是面臨大幅縮水,
在了解了以上情況后,你是否仍然覺得依靠社會養老金、企業年金非?？煽磕?
如果說當前面臨退休者和已經退休者中,大多數人只是把退休生活的日標定位于溫飽、安逸,那么以現代年輕人比如思敏目前的收入水平分析,對于老年生活的追求應該不止于此吧。更何況在養老金、企業年金無法保障的情況下,要達到理想的生活狀態目標,當然只有依靠自己的長期儲備和積極投資了。
中年篇:
中年人關于退休的困惑和誤區特點,往
往呈現兩種極端,一類人覺得自身生活壓力大,上有老、下有小,無暇關心自己的退休安排;還有一類人覺得有點閑錢要抓緊投資.等股市、樓市賺了錢就不怕退休了。無論是主觀還是客觀上,這兩類人都失去了進行退休金籌備的黃金時期,無形中加大了未來安排退休生活的難度。
迷思3 雙方父母尚在,每月、每年都要盡孝心;孩子尚小。各項開支很大,因此只能委屈自己。將退休規劃擱置一旁?
算起來,齊先生和太太的收入都挺不錯。剛過不惑之年的他們月收入相加有近3萬元,可兩人卻沒有為養老做過準備。 “還貸6000元、基本開銷4000元、購物3000元、孝敬父母2000元、孩子補習1500元,要花錢的地方可多呢?！饼R太太粗略數算著每月的花費。雖然夫妻倆日積月累有了幾十萬元的結余?？稍谒麄兛磥?這些錢可不是為自己準備的。齊太太坦言:“現在這些積蓄,一是要備著給父母將來看病用的,二是給孩子預備留學學費的。我們養老的事情還沒顧得上多想呢?！敝心辍皧A心族”的退休金準備不能無限期壓后。
齊先生和太太可算是典型的“夾心族”,上有老、下有小的他們不得不為父母、子女考慮在前。工作多年攢下的存款,除了要為父母建立“醫療儲備賬戶”,還要給孩子搭建“教育儲備基金”,壓力可真是不小。而就在這樣的雙重壓力下,他們自己的養老金就這么不見了蹤影。
其實,這樣做的結果可能很糟糕。當齊先生夫婦兩人退休時,由于他們的積蓄不斷被父母、子女所用,以致沒有充足的養老積蓄,生活品質很可能無法保障。而且,正是因為養老金的累積需要一個較長的過程,而這筆錢的需求與這個累積的時間都是“剛性”的,所以當然是早準備比晚準備好,晚準備比不準備好了。
考慮到夾心族各項開支較大,我們建議可以從小錢開始,一點點強制儲蓄,再配合適當的投資工具,靠長期投資把小錢變大錢。
夾心族家庭首先可以考慮“節流法”,以減少家庭每月的開支。比如通過記賬的方式,先掌握每月的同定開銷有多少,再慢慢從中減少不必要的支出,自然就把錢存下來了。
又比如當前物價上漲的時候,購物還要學著挑時間、挑商場。同樣一個品牌的冬季新品,在這個商場可能只打8折,換一個商場沒準能打6折。下館子吃飯也要算計一下,可以在網上下載優惠券的千萬別錯過,或者你還可以試試時下超級火熱的團購,只要提前預約一下,同樣一餐飯的價格可能是平時的一半,甚至3折、2折呢!
當每月固定支出都能夠控制住以后。便可以進一步采用“賬戶管理法”,也就是依照不同的花費類別分別由不同的銀行賬戶支付。每月薪水拿到后,可以先依照規劃的預定金額分別轉到各賬戶,如生活基本開支賬戶、教育賬戶、娛樂性消費賬戶等,再由這些賬戶直接扣款支付各類生活所需。量入為出、先進后出的辦法,每月余錢將不再是難以預估的,隨后也較能進行計劃性投資。
另外,在較大金額的花費預計方面,也要學會“按比重分配”。我們發現,很多家庭都將孩子的教育費、父母的贍養費特別是醫療費用混在一起隨便使用,沒有區分賬戶對待,更沒有統一的籌劃,家庭賬務狀況比較混亂。我們建議這樣的家庭先預估一下資金的使用時間、使用金額,再尋找相應的積蓄方法。
孝養父母、清償房貸、子女高等教育金以及自己的退休金準備,這4大花費最好能同時進行,因為這些都是非常“剛性”的需求,不要因為計較準備順序,結果就耽誤了其中某一項費用的準備。唯一能調整的就是資金分配的比重,以確保?？顚Ｓ?。
迷思4 有兒女做靠山,將來退休沒什么好擔心的。
“寶寶.爸爸媽媽以后就靠你啦!要快快長大哦!”小豆豆剛出生13個月。陳禮羽和先生就迫不及待地想到了將來?！拔覀儗殞氃谥軞q抓閹兒的時候,可是拿了算盤的.將來一定善于理財。財運亨通啊?！倍Y羽高興地說,在一周歲生日時,她和先生給寶寶準備了算盤、筆、書、羽毛球和錢。因為寶寶平時貪玩,他們覺得寶寶一定會選羽毛球。沒想到,寶寶對算盤最感興趣,拿在手里就不想放,“以后我們就等著享他的福啦,等我們退休了,沒準真能周游世界呢?！彪m然抓鬮兒只是民間流傳的一種風俗,但倒是給了禮羽夫婦很多的遐想與期盼,就連退休后的生活。他們也把一份希望寄托在了兒子身上。
和禮羽夫婦有些相似,年近半百的范燁和太太也對女兒的未來十分看好,“她現在在市重點高中讀書,每次考試都在前十名。將來上名牌大學一定不成問題,等畢業找個好的工作,我們兩個的下半輩子就不愁了?！狈稛钫f,他和太太從采沒有為養老的事情擔心過,雖然他們知道養老金空賬、老齡化等很多社會的問題.但想到自己有女兒這個“靠山”,他們依舊覺得很有盼頭。隨著社會老齡化壓力增大?！梆B兒防老”觀念落伍。
自古以來,養兒防老的思想在中國人心中可謂根深蒂固,在長輩們眼中,兒孫滿堂就等同于老來無憂,不過,時過境遷、風俗可以沿襲,養兒防老的思想卻不得不變一變了。
原因當然是多方面的。一方面,獨生子女政策下.越來越多家庭的結構變成了“倒金字塔”形.“4-2-l”家庭模式非常普遍,這與過去的家庭模式反差巨大。過去的家庭都有好幾個孩子、養老生活可以依賴于多個子女的共同照料,阿來看看現在四五十歲的中年人,他們中大部分人都只生一胎。這樣一來.朱來家庭的格局只會是“2-1、“4-2-l”甚至“8-4-2-1”了,依靠多個子女來贍養老人的情況不復存在。
家庭結構的變動,對下一代的壓力是巨大的,當前我國老齡人口正在快速增長.從國家統計局公布的數據可以看到(見附表)、60歲以上人口數量在近幾年中逐年攀升,盡管15～59歲的人口比重基本持平,但數量也在增長。0～14歲的嬰幼兒數量雖然同樣出現增長.但這與“80后”人口大潮中出生者正值結婚、生育高峰有關。當這輪高峰過去后.嬰幼兒的數最可能出現明顯的下滑。待到那個時候.中同整體的人口格局,很可能“頭重腳輕”。
另一方面,“啃老”現象也在加劇。大學生畢業后找不到理想的工作在家待業、工作沒幾年的年輕人想結婚了,就向父母討要積蓄用來買房、買車,就連最簡單的信用卡還款都要依賴于父母的供給等等。在父母都還沒有退休時選擇“啃老”的子女,等到父母年邁時,應該沒有能力扛起為父母養老的重任吧。
即便是參加工作.生活完全可以自己負責的中青年,要在“倒金字塔”模式下為父母、祖父母養老,也并不容易。畢竟當他們建立小家庭后,也需要顧及子女教育、買房、自身養老等諸多問題。即便有心孝敬父母.也可能無力承擔。因此.養兒防老在現實社會中很難實現,中年人必須為自己的退休生活早作打算。
迷思5 趁股市、樓市好,抓緊“撈一票”,為追求高收益率而
盲目投資。
買股、買房、買商鋪、海外投資……張國強涉足過的投資領域還真是不少。今年58歲的他雖然已臨近退休,可絲毫沒有閑下來的心。
“我們家可是一點存款都沒有的,銀行的利息那么低,連抵御通脹的能力都沒有。當然要積極投資了!”張國強說,他把商鋪出售后,幾乎全部的流動資金都放在了股市中,現在,家里除了自住房和少量的現金儲備外,只有股票資產了。他希望兩年內出現一個大牛市,好讓資產翻幾番。富足養老。 “哪個市場有希望,就要進入哪個市場,要不是當初我和朋友聯手買賣商鋪賺了錢,現在可沒那么多本金”張先生還時海外買房有興趣,“說不定我股票里賺好了,還能到國外炒房呢!”看得出,張先生是個十足的激進派投資者。
本刊點評 退休是長期理財,要賺的是穩定的“時間財”。
當牛市來臨時,股票投資越積極,收益可能越高。不過對于自己的養老金,在積極投資之余,還應做好“軟著陸”的打算,特別是像張先生這樣,還有現年光景即將退休的中年人.更應該為退休前3年的生活準備好穩定的資金。
2008年一場金融危機機讓很多人看到了投資的風險,當時有不少參與澳幣投資的中年人損失慘重。張先生如此有勇氣拿養老金冒險,可萬一股票的走勢與張先十的判斷相反,萬一在即將退休的時候摔了這樣一個跟頭,他能否保持一個樂觀的心態?又能否爬起來,再在投資的路上走下去呢?
我們比較鼓勵中年人對養老儲備做適當的投資.畢竟通脹的背景下、簡單地存銀行、買債券只會讓資產貶值。但對于你所不了解的投資項目.應當盡量回避、如果實在想要嘗試,也應當使用其他閑散資金,做好面對虧損的最壞準備。 另外,要對退休儲備心中有底,不妨根據當前年齡、退休后計劃的每年支出反推合適的投資方式。舉例來說,假如張先生和太太都是58歲,兩人計劃在60歲至70歲時,每年旅行l一2次.花費在2萬～3萬元左右。那么距離60歲還有2年時間,考慮到證券、基金等投資的風險系數較大,為保障61歲至63歲的3年中足夠的旅行花銷,可以選擇存款、債券等穩健型投資方式。如果年收益率按照3%來計算,3年中每年2萬一3萬元的花費,需要在60歲時留5.7萬～8.5萬元,這筆費用可以通過58歲時一次性投入5 4萬～8萬元實現(年收益率依然為3%的前提下)。
而70歲前另外7年的旅行基金則可以通過較為積極的投資方式取得。因為從長期來看,股市、基金的風險并不大。中國證券市場成立以來,平均每3年一個輪回,其中最長的一次熊市也只有4年而已。如果張先生夫婦堅持投資,相信可以取得不錯的收益。假設預期平均年收益率達到1O%.那他們58歲時只需要投入6萬～9萬元的資金就能解決63歲至70歲前共7年的旅游費用。
這樣有針對性的投資方式、資金分配比張先生目前的方法更讓人放心,效果也未必會差。
迷思6 退休規劃,就是多買點保險。
“退休?我當然不愁啦?！闭勂鹜诵莸脑掝},曾雨顯得胸有成竹,“你看,重疾險、壽險、養老險、意外險,各種保險我幾乎都買了?！痹暾f,這些保險每年的保費就要2萬多元,不過想想以后可以靠它們養老,也就咬咬牙全買了。
不過.細看曾雨的保險組合倒是讓人有些不解了。在他的保障中,除了養老險、重疾險的保險金給付對象是自己,其他險種似乎都是為后人準備的。比如他授保的定期壽險和意外險,就絲毫不能起到補充養老金的作用。
再看重疾險和養老險的保障能力,前者的保額是12萬元,后者提供60周歲后每月1000元的養老金,直到88周歲。以目前的醫療費用來說,曾雨的重疾險還算合適,但多年之后可能就顯得少了,而每月1000元的養老金補助亦是如此。以當前的物價水平來說,這筆資金作為社會養老金的補充還算不錯,可今年40歲的曾雨距離退休還有20年時間,在通脹的影響下,1OOO元的消費能力在20年后肯定大大降低,到時候可能只相當于現在四五百元的購買力。屆時這樣的補充似乎難以滿足需求。退休金準備不能依賴于保險,需多種方式進行配置。
說到對退休生活的保障,首推的當然是養老保險。它的優點在于,能夠做到本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定的強制性,有助于幫助那些消費傾向明顯、儲蓄率低、投資習慣差的人群獲得穩當的養老保障。在低利率背景下,分紅型產品比較適宜。被保險人除了享受這類產品本身內含的同定收益率部分的利益外,一旦將來利率上升,投保人還能通過分紅獲取收益,抵御一部分的通脹影響。
除養老保險外,還有一些產品也能對退休生活予以支持,比如重疾險。一些家庭會把重疾險作為退休后的“健康基金”,在發生疾病時,希望借此彌補經濟損失。還有的投保人會將投連險作為養老儲備的工具,希望借助其投資能力,獲取高收益。
不過,在借助保險養老的問題上,應當注意適度,而不能完全依賴。
例如,養老保險內含的收益率較低,往往無法產生較高的收益以滿足人們龐大的養老需求。曾雨的這款產品需要他從35歲開始每年繳費12445元,繳費20年。從60周歲起,他每月可領取保險金額1000元,直到88周歲。計算后我們發現,產出與投入之間的年均收益率不到2.5%,而這也是養老險市場的整體水平。
又比如重疾險,雖然對發病率最高的幾十種重大疾病給予保障,但并不等于完全保障。當你所患上的疾病不在保障范圍之內時,就需要依靠養老儲備中的流動資金了。另外,考慮到醫療費用不斷上漲的問題,投保重疾險時還要注意保額的問題,過低的保額其實不能給投保人多少經濟上的支援。
又比如投連險,它的投資賬戶就與股票賬戶、基金賬戶一樣,也會出現虧損,對于這一點,中年投保者還要有個心理準備。如果你只是希望借這一險種在短期內湊足養老儲備,風險性還是很大的。
可以說,保險只能作為退休準備的一種方式,養老保險也只能作為退休后收入來源的一部分,一般來說差不多占到退休金來源地20%～30%,要想過高品質的退休生活,更應依靠多樣化的投資理財儲備。
老年篇
老年人關于退休的困惑和誤區特點,主要集中在捂住錢袋子,不敢投資或亂投資。還有就是對退休生活毫無規劃,或者隨遇而安無聊度日,又或者是盲目羨慕別人的精彩退休生活而自己又力不從心。建議老年人要在財務狀況允許的情況下盡量合理安排自己的退休生活,并進行適當投資,做到多方面的平衡。
迷思7 每月拿著四五千元的退休金,生活無聊,不知如何打發時間。
“人家嘛,退休后,要不就是舍飴弄孫,要不就是打打麻將,可我既沒有子女更沒有孫子、孫女,也不好麻將這玩藝兒,退休后的日子真的有些無聊,不知道如何打發時
間。只能偶爾去去老父親、老母親家里,跟他們閑聊幾句家長里短?！?/p>
家住上海普陀區的董阿姨,是當地一所小學的語文老師,今年54歲。本來,董阿姨的退休生活還算充實,主要是照料工作比較繁忙的先生。去年,董阿姨的先生因為突發重病過世,董阿姨一下子覺得沒了主心骨。而且董阿姨夫婦當年是新派的“丁克族”,一直沒要孩子,如今,家里一下子冷清了。
“從物質條件來說,我先生原來的工作單位條件很好,他的職務也比較高,所以我們家經濟條件還是不錯的。從我個人說,我現在退休工資也有4000多元,聽學校里的人講,最近又要加退休工資了,以后每個月肯定超過5000元了。我現在一個人生活,根本花不了幾個錢。雖然不用擔l心錢不夠花,但心里總歸不太開心,不知道如何讓自己的日子重新充實起來?！泵鎸ξ磥砺L的歲月,面對那些清冷的家具,董阿姨神色中難免有些悵然若失。
本刊點評 老年人可通過合理安排.發揮余熱,從各個角度提升退休生活品質。
董阿姨這樣的情況,在城市“空巢”老人,特別是獨居老人中,還是頗有代表性的。他們的經濟條件差別比較大,但大體上至少都能自食其力,有些經濟條件還很不錯。但退休以后,與退休前忙碌的工作狀態相比,他們的心理一下子有了落差。尤其是一部分老人本身性格比較內向,在社區各類活動中也不是活躍分子,于是退休后的他們覺得自己像是一個待在“被社會遺忘的角落里”,空虛寂寞的無聊感隨之涌上心頭,甚至覺得自己“很沒用”。
其實,他們大可不必對著自家的墻角顧影自憐。相比年輕人和中年人,雖然已退休人士的年齡較大,但是他們本身也有一些天然的優勢。比如經驗足、閱歷深、人脈廣、性格穩當、辦事牢靠等。所以,有些技術型的老人退休后可以重回相似的工作崗位,繼續發揮“帶頭作用”;有些具奮斗精神的老人可以下海經商開創自己的事業;更多的老人則可以依托本人的特長,或者在自己的興趣愛好基礎上,在社區參與公益性的活動。
在國外,大部分老年人更是會將慈善和公益活動作為自己退休人生的主要目標,而且還搞得有模有樣,甚至成為一個大項目、大組織。更多的退休專業人士則創辦各種針對中小企業、社區慈善機構的創業孵化器或成立顧問機構,而這些資深人士開設的顧問機構則往往對社區免費開放。
當然,身體還比較健康的老人,也可以走出自己的小屋,走出社區,走向更廣闊的天地,或寄情山水,或游歷世界?？傊?退休后的人士,應該將眼光放得遠一些.讓心胸寬廣一些,在為自己創造出一定收益的基礎上,追求更高精神層面的東西,這樣才能讓自己重拾對生活的興趣,重新發掘出自己的價值,體會到一定的成就感。
迷思8 退休了,賺不賺錢,理財還是保守點比較好。
生活在上海的蘇先生今年58歲,即將退休的他是一名工程師,每月收入剛8000元。同歲的太太已經退休,每月退休金3600元。
早在10年前,因為預估到退休后收入水平可能下降。主管家庭財務大權的蘇太太就已經開始了自備退休金的儲蓄計劃,夫妻倆的一些季度獎金和過節費,都被她存到了一個銀行儲蓄賬戶中,不到萬不得已不會去動用
“我們的考慮是,我們倆對股票什么的根本沒研究,也不像年輕人那樣能玩轉基金,閉錢還是放在銀行比較安穩、安心”
如今,夫妻倆的銀行定期存款已經“小有成就”,已經達到了30萬元。但最近,物價不斷上漲,電視和報紙上天天提“CPI創新高”、“通貨膨脹”等字眼,讓蘇太太有些疑惑:“物價都漲了4.4%,怎么銀行利息還只有2.5%,那我們放在銀行的錢真的越來越不值錢了么?”
考慮到蘇先生兩年后即將退休,夫妻倆想為今后重新打算一番。但除了儲蓄和國債,蘇太太不知道自己還能投資點什么
本刊點評 如果不想被通脹侵蝕財富,退休理財也要追求一定的效率。
儲蓄是達成理想退休生活的基本方法,很多人也傾向以定期存款的方式來累積未來退休所需的財富。但只采用這種退休金積累方式的人群,往往忽略了一個非常重要的因素,那就是通貨膨脹對于儲蓄金的侵蝕力。
對于儲蓄這一投資理財方式過度保守,雖然安全性極佳,但收益率卻很低.很容易導致資產增長率趕不上通貨膨脹的速度。特別是最近幾年,我們長期處于負利率時代之中,舉例來說,假設你2007年有10萬元存放在銀行儲蓄賬戶中,儲蓄年利率在4%左右,但通貨膨脹率卻上了6%,本金在儲蓄一年后,非但沒有增值,還實際貶值了2%。
在中老年人群中,為退休計劃進行的投資過于保守非常常見。畢竟,投資總會有風險,人們往往不愿意拿自己的退休生活做賭注,因而更加傾向于謹慎、穩健的投資方式。然而,謹慎是有一定限度的,如果過于保守就會以犧牲回報率為代價。 理財專業人士則認為,雖然我們一再強調退休金需求的“剛性”,但這并不意味著退休儲備金的理財應完全排斥風險。在某些情況下,如果投資可以獲得合理的回報而又不必承擔過大的風險,那么這樣的投資在退休計劃中是可以考慮的。為此,我們建議最好能采用多元化的投資來準備退休金,而不是進行單一的存款儲備。再者,我們建議保留一定比例的股票,而不是全盤賣出。另一方面,不同的股票本身也有不同的風險等級。我們可以通過選擇和構建不同的股票池組合,通過不同的倉位增減,在不同的階段改變和改善其風險特性。為此,股票并不一定同高風險掛鉤或等同。事實上,長期(如十年甚至數十年)堅持投資股票的風險并不一定有多么高,反而可以作為一種獲取穩健收益的手段和工具之一。
誠然,股票投資可能面臨著股價下跌令退休資金縮水的風險,但退休人員往往還要面臨其他風險。比如,在20年至30年的退休生活過程中,通貨膨脹可能給你的生活成本帶來災難性的打擊。為了防范這種風險,你的投資綜合回報就要超出通貨膨脹率――這也就是你的退休資金儲備中需要持有一定比例的股票等積極投資工具的原因。 所以,退休理財不等于保守理財。為了戰勝漫長退休生涯中的“頭號敵人”――通貨膨脹的威脅,退休理財也該積極主動.因地制宜,因勢利導。
迷思9 去銀行存款結果誤買了保險,老年人理財為何總會上當?
上個月。市民賀大媽想把自己積攢的2萬元現金存到銀行,在銀行工作人員的引導下,賀大媽來到旁邊的一個“理財柜臺”。工作人員告訴她,只要每年存2萬元,連續存5年,5年后就可獲得高利息的回報。賀大媽覺得挺劃算。就在工作人員給的一張回執單上簽了字。辦理完畢,銀行工作人員遞給她一個裝著保險公司材料的大信封,她以為是銀行給客戶發的宣傳資料。也沒當回事。直到一周后,她忽然接到一位自稱是保險公司的來電,對方告知她。她購買的分紅保險即
將生效。以后就得承擔一定風險,作為回訪,她這次與保險公司的通話將被錄音,意味著今后她要承擔法律責任。
自己的存款為何變成了保險?而且還得承擔風險?賀大媽打開裝資料的信封一看,都是在介紹保險產品,上面滿是密密麻麻的條款.她和老伴看了半天也沒看懂。第二天.賀大媽到這家銀行去了解,原來儲蓄本上的錢是購買了一種理財保險產品,好在賀大媽的保險剛好還在10天的猶豫期內,可以全額退款、
本刊點評 注重學習。了解理財產品,不能聽信誤導隨意投資。
類似賀大媽這樣,在銀行聽信“忽悠”導致“存款變保險”的故事,在全國各地早已屢見不鮮。
不少老年人承認,他們根本分不清儲蓄和買保險有何不同.只知道銀行是提供儲蓄服務的.至于銀行工作人員所稱的高回報、高利息,老人們或者以為是什么臨時優惠政策,或者因為“貪小利”的心理作用,繼而草草簽約。而對于保險材料中的投保內容、如何理賠、相關費率、退保的限制,很少有老人看得懂,他們大都以為是儲蓄時銀行贈送的保險。
的確,在推銷銀保產品時,銷售人員(不論是隸屬銀行還是隸屬保險公司的)喜歡說“這就跟存錢差不多”。雖然儲蓄型銀保產品廣義上也可歸于“存錢”的概念,但儲蓄與保險是有很大區別的,最根本的一點就是作為保險產品的一種,銀保產品在提前支取本金的時候,會發生現金損失,是不保本的。如果投保后,要從中取錢出來,實際上就是申請退保,那么在保險合同生效的頭幾年,無法拿回100%的本金,只能按照“現金價值表”來退錢。而儲蓄是完全保本的金融工具,即便是定期儲蓄,提前支取也是可以拿回100%本金的,損失的只是利息多寡。
與存款變保險相類似,不少老年人還聽信別人推薦,或者被誤導后,把自己的養老錢盲目投資于自己完全不熟悉,或者一知半解的金融工具上,比如投資代客炒股、權證、期貨、黃金,甚至被拉去投資于一些杠桿金融工具、非法的地下金融交易等。
究其背后的原因,大多還是因為不顧自身實際情況與風險承受力盲目跟風市場上的投資熱點,或是貪圖高回報的允諾而進入“圈套”。所以,對老年朋友們而言,在投資理財的過程中,要謹記一條原則,天上不會掉餡餅,小心餡餅變陷阱。
迷思10 退休后有時間,想干啥就干啥,怎么也不行?
張先生和太太今年58歲,一個原是一家國企的會計人員,一個是普通的技術人員,夫妻倆幾年前均已退休。兩人育有一子。已經上大學一年級。平常,這個三口之家的生活還是比較精打細算的,也沒有什么大宗消費。
隨著夫妻倆年齡逐漸增大.兒子上了大學。讓這對夫妻對退休生活有了不小的盼頭。最近,他們看到一則報道,講述的是國外的老年人如何周游世界,異常瀟灑.令他們非常羨慕。于是,身體部頗為健康的這對夫妻也規劃起了“未來二三十年”的美妙生活。只是,算來算去,覺得目前的儲蓄和今后的退休收入,似乎無法承擔起這些旅行計劃的費用,覺得有些沮喪。
本刊點評 退休后要維持高品質的生活,也需量力而行。
其實,張先生和太太根本不用沮喪。每個人在退休后都有自己的活法,只要自己開心,不一定要盲目崇拜別人的生活方式。
很多人覺得,自己活了一輩子.前面50年、60年,不得不為家人、社會承擔一定的責任,很多時候都犧牲了自己的興趣愛好,或者在職期間從事的工作并非自己的理想所在.人生前幾十年的生活狀態不是那么如已所愿,所以退休后就更多從自己的愛好出發.趁“最后的機會”好好為自己“活一把”,比如,即便平常生活比較節儉的夫妻,也會想象“每年至少一次出國旅游、兩三次國內游、15年內走遍五大洲”、“沒事就做做SPA打高爾夫聽聽高級音樂會”、“生病要住最高等級的病房,請最好的阿姨”……于是算下來.使得必需準備的退休金一路飆升。
事實上,你若現在不是生活奢華的人.退休后也不可能真的太喜歡奢華生活。再者,通常退休后日常生活開銷雖然會減少,但醫療費用則因年齡漸長而增加;若沒定過高的退休金目標.反而會使籌措退休金的難度加大,而且在相應的投資工具和資產配置選擇上產生偏差。
中年人理財方法范文3
記得某個訪談欄目同時請了3個經濟學家做嘉賓，主持人問他們：你們的錢是存銀行還是投資了？年紀最大的老人家說：我的錢全部存在銀行。中年人說：我的錢一半存在銀行，一半投資了。最年輕的說：我沒有存銀行，我的錢全部用來投資。
跟年齡有關，跟對未來的收入和經濟預期有關，跟傳統的文化和思維模式有關――不只是老年人在存錢，幾乎所有的中國人都喜歡把自己的錢存到銀行。用專業術語來說，就是中國人的儲蓄傾向之高在全世界是出了名的。如果我沒有記錯的話，是世界第一。
為什么要存錢？一是為了經濟安全，防范將來可能出現的風險；二是沒有很好的投資渠道和方法，當然，最主要還是沒有明確的投資意識，習慣性地往銀行跑。
如果僅僅是出于經濟安全的考慮而存錢，雖不完全可?。▽χ心暌韵碌娜藖碚f），但還有些道理的話，那么對于后者，即習慣性的儲蓄者，筆者就不敢茍同了，可以說這是典型的窮人思維和惡性循環――因為窮，所以你這樣; 因為這樣，所以你仍然窮，而很少有翻身的機會。
在現代社會，一般來說，沒有人和錢有仇，誰都想發家致富，都想達到經濟上的安全和自由。如果你也是這樣想的，那么往銀行存錢就不是一個最好的選擇。道理很簡單: 首先從長期看，物價上漲的水平完全可以抵消你從銀行得到的利息收入，你的錢在銀行沒有增值；其次，你的錢在銀行沒有閑置，而是由別人從銀行借走作為資本掙錢去了。
作為工薪階層，我們存入銀行的錢多半是從工資里省下來的。簡單和節儉的生活是正確的，那么接下來我們不應犯錯誤：我們應該自己投資，自己去做老板。要想富，惟一的道路就是自己當老板。
當老板？要自己租房、雇人、辦營業執照……多麻煩??！再說，我們手里的這點錢，做什么業務？
這種理解只是狹義的，廣義上的老板可以這樣理解：自己為自己干，不受別人的“剝削”，甚至還可以“剝削”別人，承擔風險，也享受利潤――所有投資者即可視為“老板”。
我們來看一個例子。
近年來，國際原油價格不斷上揚，我國國內的油價也接連上調。不用說，這肯定會造成很大的連鎖反應。
兩個出租車司機來加油。甲說：“他媽的，這油價漲個沒完沒了，這活都沒法干了，掙的這點錢全讓石油公司拿去了?！?/p>
乙說：“油價漲了不少，可你沒買點石油公司的股票嗎?從第一次漲價起，我就買了些石油公司的股票，都翻了一倍多了?！?/p>
這兩個出租車司機表面上看身份是一樣的，但他們的另一種身份卻不同：司機甲純粹是石油的消費者，油價的上漲對他有害無利；而司機乙不但是消費者，還是投資者，油價上漲雖然導致他的出租車運營成本提高利潤下降，但從另一個市場上，他卻獲得了巨大的收益，他在分享著石油公司的利潤。在某種程度上，他還是老板，有人為他工作。
中年人理財方法范文4
英文名:Andy Lau
生日:1961年9月27日
星座:天秤座
出生地:香港新界大埔
籍貫:廣東新會
劉德華可能不是香港娛樂圈最有錢的明星，但絕對是名氣最大、占據第一線明星位置時間最長的人之一，而且還應該會持續很多年。這位45歲的中年人，既不是大器晚成，也不是少年得志，更不屬咸魚翻生，而是一天天、一年年、一步步地走到今天。事業成功的同時，伴隨而來的則是個人財富的天價聚集。劉德華從沒公開過自己的財富，據說是怕被綁票，不過在最新的香港娛樂界財富排行榜上，劉德華僅次于成龍排在第二位。
從《瘋狂的石頭》看劉德華投資
文/吳峻（廣發基金公司市場拓展部副總經理）
最近一部名叫《瘋狂的石頭》的國產電影讓中國的電影業著實火了一把，這部投資不到300萬人民幣的小成本制作，取得了超過1600萬的票房成績，被觀眾稱作“國產電影里程碑”。一時間，進影院看“石頭”成了今夏最酷的消暑方式之一。
《瘋狂的石頭》目前仍在熱映之中，預計最終超過3000萬元沒有任何問題，算下來僅票房收入一塊收益率便超出1000%！《瘋狂的石頭》的投資無疑獲得了極大的成功，投資該片的劉德華賺了個盆滿缽滿?？疾爝@筆投資的背后，劉德華投資《石頭》不僅僅是機遇得來，更加是一種投資理念的成功。
2005年3月，在香港舉行了亞洲電影投資會，專供亞洲的年輕導演推銷自己，每人一間小屋，桌上放摞劇本，等著有興趣的投資商來挑。寧浩也帶著5個劇本去“擺攤”，可惜一連坐了6天，一個劇本還沒推銷出去。就在寧浩準備收攤時，劉德華來了。
當時，劉德華正在做一個名為“亞洲新星導計劃”的項目，要找7個亞洲年輕導演來執導6部長片，內地方面就看上寧浩了。劉德華的要求很簡單，公司負責投錢，導演自己找題材，但故事性一定要強，日后也能通過審查。但是，寧浩帶到香港的5個劇本，華仔覺得投資都不會很小，就問他是否有別的劇本。寧浩想起了自己寫的第一個劇本，正是這部《石頭》。劉德華看完很喜歡，唯一的顧慮是，覺得比較像香港劇本。在劉德華的提醒下，寧浩盡量讓故事本土化，選擇了以重慶的生活為背景，許許多多的角色讓人似曾相識，就是在我們身邊出現過小人物，如羅漢寺門口的棒棒、招待所的女服務員等。
由于這部電影的投資很少，寧浩請不起明星出演，只好找到一些基層演員出演，導演寧浩的工資也不過10萬元。這些基層演員難得遇到當主角的機會，干得非常玩命，結果郭濤演的保安隊長、劉樺演的道哥、連晉演的國際大盜麥克、岳小軍演的小軍，每個角色都演出了鮮明的特色。
從劉德華對《石頭》的投資經歷，我們不難發現他投資成功的一些奧秘：
首先，投資最需要的是眼光。
這是一種對投資的理解或哲學。所謂慧眼識金，并不是每個人見到金子都會意識到它的價值。寧浩擺攤6天，從他身邊走過的投資人成百上千，可是沒有一個人意識到他的價值，這說明生出慧眼絕不是一件容易的事情。劉德華對這項投資考慮了三個要點：故事性強、通過審查和劇本精彩，正是基于他多年在影視界打拼的經驗得出的正確理念。在證券投資中，無數的投資人在市場進進出出，其中又有多少人確立了正確的理念呢？
其次，投資需要一種正確的心態。
劉德華在談投資這部影片時心態是很豁達的，他在回答記者是否預料到這部電影賺錢時講:“任何一個生意，也不可能是未開始，便知道百分之百賺錢吧？我真的不怕別人說我生意失敗。這次投資，我早有準備，賺到錢最好，賺不到能培育出新導演，就已經是賺了。”由此，可以看出對風險的理解并做好了充足的準備是投資的必要前提，投資人在證券市場上容易犯的錯誤有兩種：一個是沒有風險意識，抱著賭博的心態做投資，孤注一擲；另一種是極端畏懼風險，看到風險便裹足不前，一有風吹草動不惜代價割肉出場，殊不知證券市場里根本不存在不冒風險的成功。
再次，要組合投資。
這是對付風險的具體方法，劉德華在選擇寧浩的同時，還選擇了另外6個導演投資了5部片子，從他透露的情況來看，這6部片子，只有《石頭》大賺，另有兩部片子小賺了一把，其他3部則不賺錢。證券投資也是一樣，組合投資最大的好處就在于回避全部虧損的風險，防止一旦失手血本無歸。
最后，必須關注投資對象的盈利能力。
投資者可能無法確知投資對象是否具真的能賺錢，但至少要看到用錢的人是不是真正做事情的人。寧浩固然有天生的幽默感和藝術天分，但最最重要的是他做事業的執著精神，估計這才是劉德華所真正看重的。同理，我們應當認識到，投資股票就是投資上市公司的高管層，而投資基金則是投資基金公司的管理團隊，只有執著認真的團隊才能為投資者帶來安穩的收益。
身體就是最大的賺錢工具
劉德華最聰明的投資――身體
作為演藝明星，身體是最大的本錢。在這一方面，不僅僅是他的同行們，劉德華的做法值得我們所有人學習。
早餐:很注重醒來的第一餐。拍戲時早餐會吃一份豐富的酒店全套早餐，以便有足夠的營養應付一天工作量。閑時早上喝一杯熱咖啡，一份麥片粥是他的輕量早餐。
午餐:非常隨便，拍戲吃盒飯，開工盒飯是劉德華多年來吃不厭的午餐，叉燒雞飯、燒肉飯他都愛吃。不拍戲時，中午喝一杯熱咖啡、一份吐司就算了。
晚餐:一天下來最注意的一頓是晚飯，盡量回家吃，母親會為他安排喜歡吃的煎魚、蔬菜，搭配少許肉食。他的晚餐一定安排在一天工作完畢才吃，即使拍戲忙時，他也等收工才吃晚飯，這一頓之后，就不再吃宵夜。約朋友吃晚飯喜歡吃火鍋。
劉德華平時不喝冷飲，奶茶必須是熱的，也不愛無味的清水，每天會喝混合果汁如蘋果汁加紅蘿卜汁補充水分。
運動:有時間會在家中做健身，家中健身房設備基本齊全。開演唱會前會保持跑步練氣，拍戲時會利用空檔舉啞鈴，劉德華每天有適量運動，身形才保持得如此之好。
劉德華賺錢境界有待提升
劉德華敬業精神無可挑剔，但從理財角度觀察：他仍然是在用身體賺錢。
幾乎面面俱到的他，獨獨缺少專業的“錢生錢”理財規劃，不能不說是一種遺憾。
從理財角度觀察:劉德華仍然是在用身體賺錢。有一個人，劉德華完全可以效仿和學習――姚明。
劉德華還有一個外號:劉鐵人，曾經創下一年接拍12部戲的紀錄。張學友曾經對記者感慨說：其實華仔是我真正的偶像，他是一個鐵人，在圈中論工作態度絕對是第一名。年輕時，我經常想停下來休息一下，可是望一望前面的劉德華正在拼命做，打開電視會見到他，去到哪里都會碰到他?，F在的后輩要看前輩怎樣在圈中立足，必須要先看看華仔。
劉德華創辦的映藝娛樂公司的營運總監余偉國，也曾對媒體說：我覺得華仔應該叫“超人”――在工作時，他即使連續工作十多個小時，也不會露出疲累的樣子。印象最深的是拍攝我導演的電影《再說一次我愛你》，我建議加拍一場跳舞的戲，但現場包括我自己在內，沒有一個人懂得跳舞。我于是笑著對他說，要靠你指導大家了。結果，華仔真的整個晚上都在現場走來走去，又教楊采妮跳舞，又指導蔡卓妍跳，十分認真，折騰了一晚，好像他就不會累。
敬業精神無可挑剔，但從理財角度觀察:劉德華仍然是在用身體賺錢。
有一個人，劉德華完全可以效仿和學習――姚明。都為明星，兩人一樣的敬業，但姚明除了擁有經紀人外，比劉德華還多一個CFP（注冊理財規劃師）團隊，可以使姚明的財富能夠合理、科學地實現價值最大化。
所以，盡管劉德華貴為天王，但是，他還是處在靠體力賺錢的原始階段。如果劉德華認真研究一下姚明的CFP團隊為姚明制定出的理財計劃，尤其是這種理財計劃逐年使姚明的財富以天文數字持續遞增的時候，相信無論如何劉德華也會“嫉妒”姚明的。
劉德華理財方案
面面俱到，是劉德華的性格優點，可以讓他在進行投資理財上獲得不錯的合理回報。不過，三心二意的猶豫，優柔寡斷的搖擺，也常招致與良機失之交臂，徒留遺憾。如何在不違反平衡之道的原則下，培養果斷的取舍能力，應該是劉德華重要的理財考驗。
客戶分析:中庸之道代表
典型的天秤座性格――擁有天生的優雅氣質，極具審美的鑒賞眼光，崇尚雅致的生活品位。個性溫和而圓融，擅長協調斡旋，行事從容，有張有弛，處世泰然，不偏不倚。
天生就不會喜歡投機取巧的賺錢的方法，而且對金錢持較為淡薄的態度?？釔鄞虬?，在公眾面前從不露出一絲破綻，一方面有助于事業的更加成功，但另一方面有過于追求奢侈花費的隱憂。
應該積極投入在理財方面，否則一生財運將會起起浮浮而不定。
理財原則:力求平衡
平衡，是天秤座人士面對一切事物的終極原則，這樣的性格特質反應在投資理財行為上，就是“謀定而后動”的理性傾向，在狀況不很明朗清楚之前，最好不要貿然采取行動。而且，盡量在“投入”與“回報”以及“風險”與“安全”的兩個端點尋求最佳的平衡點。
處在當前如日中天的事業巔峰狀態下，
劉天王一定不會立刻感受到這份PLAN的重要作用，
但明星總有謝幕的那一天
――這個時候，當身體不能再生錢時，
手里的錢照樣還可以繼續生錢。
針對Andy的理財建議：
No Short-term
[不適宜短線操作]
并不是說，劉德華就不能進入風險性較強的投資領域，比如股票市場，完全可以嘗試進入。只是說，鑒于他本人的性格特點，在進入任何一個投資領域之前，都不應該盲目，最好等到權衡清楚成敗之后，自己也可以承擔相應的風險后，再從容地迎接冒險。
適合投資績優型股票
凡是需要當機立斷，速戰速決的投資工具，像是投機性的短線股票操作，或是風險難料的認購權證、期貨、外匯市場等，完全會破壞劉德華的平衡步調，是天秤座人士覺得痛苦而比較不愿意涉入的投資領域。
而富于變化但穩定性較高的績優型股票，或是各種類型的基金，才是天秤座的劉德華可以發揮策略分析的專長，而有所斬獲的地方。
嘗試藝術品投資
擁有天生品味嗅覺的天秤座人士，最擅長的應該是需要獨特鑒賞眼光的“價值投資”。所以，古董或各項當代藝術品的投資領域，既能滿足劉德華的格調要求，又能充分發揮他面面俱到的評估功夫，是天秤座人士如魚得水，而且情有獨鐘的投資舞臺。
中年人理財方法范文5
【關鍵詞】經濟形勢，個人理財
1.中國經濟和社會的大環境分析
2013年，伴隨著外貿紅利、人口紅利的逐步減弱，中國經濟已告別超高速增長期，進入穩中求進、提質增效的中高速增長新階段。那么在這樣的新階段，有哪些因素的變化會對個人的理財選擇產生影響呢？出于對這個問題的解答，我選擇了利率指標、通脹指標、社會其他風險衡量這三個影響因素進行詳細的分析，以預測其未來的表現，來以此作為選擇理財產品時的重要考慮因素。
1.1利率因素。理財產品的收益率可以視為由兩部分構成，第一部分是無風險利率，用一年期國債利率作為代表來衡量這一部分；第二部分則為風險/收益比率，視投資組合的不同而有差異。這里主要分析第一部分基礎利率的變動，因為基礎利率的變化會導致理財產品要求收益率的同方向變化。
無風險利率在中國主要是由貨幣當局來制定，貨幣當局會根據經濟發展需要來執行相應貨幣政策以達到刺激經濟發展或預防經濟過熱的目的。GDP是一國經濟發展情況的晴雨表。當GDP處于高速發展的階段時，為了防止出現可能的通貨膨脹和經濟過熱，央行通常會調高利率以抑制貨幣供應；而在經濟低迷時則會選擇壓低利率增大貨幣供應，以增加投資拉動經濟增長。
1.1.1GDP態勢&產業發展。國內生產總值（GDP），是一個國家（或地區）所有常住單位在一定時期內生產活動的最終成果。GDP是國民經濟核算的核心指標，也是衡量一個國家或地區經濟狀況和發展水平的重要指標。自08年金融危機后，中國的GDP增長開始逐漸加快。在10年9月15日央行了調低存、貸款利率后，GDP達到了1-4季度10.4%的最高同比增長；而10年之后，GDP增長開始逐漸放緩，進入7%的穩定增長階段。2012年，央行宣布3年半以來首次下調存貸款基準利率，以保證經濟增長的速度。在中國的三大產業中，第一產業、第二產業增速明顯放緩，而第三產業則維持了較快的發展速度且增長率有繼續提高的態勢。顯示了中國正在從追求經濟速度到追求經濟質量，逐漸轉型的特點。中科院預計中國2014年的GDP增長率預計為7.6%左右，宏觀經濟發展的欣欣向榮會使得貨幣政策中的利率政策趨于穩健。因此可以得出初步結論，利率政策在近幾年中不會有太大的變動。但由于經濟有因為轉型而增長率繼續下滑的趨勢，我們可以看到國家近幾年來采取的貨幣政策幾乎都是下調利率的。據此合理推斷，利率的總體走勢應該是下降的。
1.1.2 利率對理財產品選擇的影響。利率總體趨勢下降會增加理財產品的再投資風險，因此在長期的理財產品會更值得青睞，比如說中長期的債券、共同基金。此外，利率的不斷下跌，使得將使得過多使用存款等無風險資產變得非常不劃算，投資者應該少選擇存款、國債等無風險低風險投資。利率的下跌將推高債券、股票的價格，因此短期的投資可以獲利，但會同時面對再投資風險。所以，對于不善于理財的人來說，中長期的債券從利率趨勢角度看是更好的選擇。
1.2通脹因素。通貨膨脹是指一般指物價水平在一定時期內持續普遍的上升過程。它的衡量的指數包括CPI、PPI和RPI。因為是為個人理財提供建議，因此在此主要研究CPI的變化。CPI即居民消費價格指數，是反應與居民生活相關的產品和勞務價格變動的指標。一般來說，CPI>3%的增幅時稱為通貨膨脹，CPI>5%時則被視為嚴重通貨膨脹。
我們可以看出，中國的CPI月度的同比增長幅度達到2.5%左右，而2013年年度的同比增長達到了2.6%（通貨膨脹率）。中國面臨著一定的通貨膨脹壓力。
1.2.1通貨膨脹對理財產品選擇的影響。首先，在通貨膨脹達到2.6%的時候，任何低于通貨膨脹率的投資選擇都只是減少損失的方式，并不能真正通過投資獲得收益。因此，建議少選擇低收益的存款、國債來進行投資。
此外，我們可以從通貨膨脹率算出最低的合理收益率。我們選擇2013年1年期國債利率作為無風險基礎收益率。2013年中國一年期國債利率為2.57%-2.63%，我們選取均值2.6%作為衡量標準。那么最低合理收益率應為（1+通貨膨脹率）*（1+一年期國債利率）-1=（1+2.6%）*（1+2.6%）-1=5.27%。因此，構建投資組合時最低目標應該是達到5.27%。
1.3其他風險情況。中國社會總體由于人口眾多，目前個人面臨的風險社會分擔的部分比較有限，風險是比較大的。個體在面臨失業、養老、醫療等風險時由于往往無法從社會保險中得到足夠的幫助，而會陷入入不敷出的境地。且一些個性化的風險訴求是無法通過社會保險實現的。因此，建議通過選擇保險這種理財產品的方式，來達到分散風險的目的。
1.3.1養老風險。社會養老保險是國家強制進行的、以保障退休人員基本生活為目的的社會保險。從2014年1月起，企業退休人員基本養老金按照10%的標準上調，全國7400多萬企業退休人員受益。上調后全國企業退休人員平均每月養老金可突破2000元。截至2013年6月，全國已有1.32億城鄉老年居民按月領取到養老金，擁有普惠的養老保障。因此中國總體的養老風險在下降，但是生活費平均才突破2000元，對于一些一二線城市來說，生活水平會相對于退休前下降，因此購買自己的養老保險還是一項值得考慮的保障措施。
1.3.2醫療風險。醫療保險制度是指一個國家或地區按照保險原則為解決居民防病治病問題而籌集、分配和使用醫療保險基金的制度。醫療保險的門診報銷比例為普通門診急診費用在職人員累計超過2000元，2000元以上的部分大額醫療互助基金支付50%，個人自付50%。退休人員累計超過1300元，1300元以上的部分布滿70周歲的大額醫療互助基金支付70%個人自付30%，70周歲以上的大額醫療互助基金支付80%，個人自付20%。一個自然年度內最高支付限額2萬元。而醫療保險中對于住院費用的報銷比例為一個自然年度內首次住院起付標準1300元，以后每次650元。支付比例分三個檔，以三級醫院為例，起伏標準：3萬元，在職85%，退休91%，3萬-4萬在職90%，退休94%，4萬以上，在職95%，退休97%。普通住院90天為一個結算周期。精神病住院360天為一個結算周期，起伏標準減半。一個自然年度內統籌基金支付最高7萬元。住院大額最高支付10萬元，住院大額的支付比例一律為70%?？梢钥闯鲠t療保險制度的逐漸完善，但是由于有最高支付額度10萬元的限制，如果有重特大疾病發生，由此引發生活困難的可能性是非常大的。
2、個人投資組合構建的建議。通過對經濟社會大環境的研究，我們可以得出一些小的關于理財方向的思路。首先，要減少資產配置在無風險投資上的百分比，選擇債券、股票等風險資產來提高收益率，使之大于5.27%的有效投資收益率。但同時也要合理的控制風險。此外，在選擇投資時，應優先考慮期限較長的理財產品。下面，將運用MTP的投資組合構建方法來試圖構建一個可行的投資組合。再考慮完如何進行投資之后，我們將專門針對保險的風險規避功能，提幾點購買保險的建議。
1.1效用函數最大化和風險規避。首先，通過設定效用函數來確定使效用最大化的風險資產配置權重。效用函數形式為：U=E（r）-0.5*Aσ2p，為了確定A的具體數值，我進行了個人風險厭惡系數的問卷調查，計算的方法借鑒于網絡。問卷內容見附錄。通過對273份來自大學生、已工作的年青人和中年人的等比例問卷調查，最終確定A=5。即投資者對風險的厭惡程度還是比較強的。
我們假設投資者試圖達到6%的年投資收益。由于股票市場的波動太大，我們用債券市場的風險報酬比率將6%收益率的風險估計在20%。在5的風險厭惡程度下，我們可以計算得出最佳的風險配置比例。
因此，我們要將投資中的17%放入風險資產，也就是股票和債權的組合；而將剩下的83%選擇無風險的資產如國債。記得要選擇較長期的國債。
1.2債券市場。我們通過債權市場的總體數據，來推算債券市場組合的投資收益率和波動率的情況。
中國債券指數
我們采取總值中3-5年的平均到期收益率作為債券市場的平均收益率，也就是3.92%。因為之前給出的投資建議，我們希望投資者選取較長的投資期限以避免再投資風險。債券市場的波動率我們通過計算2003年至2012年10年期間五年期國債的到期收益率來計算每年的波動率，再取平均值。五年國債的到期收益率波動情況是3-5年債券收益率波動情況的一個良好的估計。而用算術平均值來計算出波動率，是對未來的最好無偏預測。
因此，我們認為債券市場的收益波動率預測為20.49%。
1.3股票市場。在研究股票市場的時候，為了運用MTP的辦法，我決定采用市場組合的方式。市場組合的一個優良的代表是滬深300指數，它是滬深證券交易所于2005年4月8日聯合的反映A股市場整體走勢的指數?？墒俏以诠烙嬆晔找娴臅r候遇到了問題。滬深300指數從2013年1月到2014年1月的凈收益率為負數。2013年一月指數為2552.76，而到了2014年1月，指數則下跌為2190.90。一個負數的投資組合是不能納入MTP的，收益風險不對等。但是因為本文的宗旨是要給出投資建議，因此我改為使用“漲跌幅排名前23個行業股票數據”來代替市場數據，也是一個比較好的分散，來運用算術平均值做一個合理的未來收益率估計。其中2013年股票市場表現最好的行業為信息類、電子類、醫藥類和輕工制造。
因此我們把波動率視為149.93%。
1.4債券市場和股票市場的相關系數。為了計算最后的風險資產配比權重，我們要做的最后一步就是計算兩個市場的相關系數。我們運用兩個市場的近幾年的收益率來進行運算。通過計算協方差，再除以兩個市場分別的波動率，可以得到相關系數。因為過程繁瑣故不在此演示，相關系數ρ=0.15。
1.5最終投資組合的構建
風險市場中的債券市場的投資比重很低，而投資權重大部分都進入了股票市場。究其原因，我們來算一下兩個市場的風險/報酬比率，作為上面結果的合理解釋。
由此可見，雖然債券市場的波動率比較小，股票市場的波動率比較大，但是風險/報酬比率上來看，股票市場風險報酬比也要比債券市場上大很多，這解釋了為什么債券市場在投資組合里幾乎不占比重。但由于我做的股票市場收益率并非是市場投資組合的收益率，投資者在做具體股票選擇的投資決策時，很可能會得不到如此高的收益率。因此其夏普比率可能是有問題的。所以仍然建議投資者保留在債券市場的投資比重，如果追求更高的收益率，擁有比較良好挑選股票能力的投資者則可以嘗試股票市場。
下面計算總投資組合中各個資產的配置比重。
再計算現在投資組合中的總風險。
則在預期收益率為6%的前提下，投資者的最優投資組合為：無風險資產83%，債券市場0.58%，股票市場16.42%。投資組合的總風險為24.63%，與我們估計的投資者6%回報率的風險20%相接近，比較吻合。以上就是我們對于低風險耐受度、追求比較適中的收益率的投資者的投資建議。
1.6關于購買保險的建議。
1）針對性的風險轉移原則。在選擇具體的保險產品之前，需要全面、系統的分析自身或者家庭所面臨的風險。決定其中的哪部分是要通過選擇保險來進行轉移的，哪些是可以通過非保險的方式或者自留的。然后從風險的角度，選擇適合的險種。
中年人理財方法范文6
研究方法
如果降低級別處理，也可以分析較高測量級別的變量。交互分析中所采用的檢驗方法叫做χ2(卡方)檢驗，它適用于擬合優度檢驗和變量間的獨立性檢驗?？梢杂糜跍y定兩個分類變量間的相關程度。若用fo表示觀察頻數(observedfrequency)，用fe表示期望值頻數(expectedfrequency)，則χ2統計量可以寫為:χ2=∑fo－f()e2feχ2統計量有這樣幾個特征:首先χ2≥0，因為它是對平方值結果的匯總。其次，χ2值得大小與觀察值和期望值的配對數，即R×C的多少有關。R×C越多，在不改變分布的情況下，χ2值越大，因此，χ2統計量描述了觀察值與期望值的接近程度。如果兩者越接近，fo－fe的絕對值就越小，計算出的χ2值越小;反之，如果fo－fe的絕對值越大，計算出的χ2值也越大。χ2檢驗正是運用χ2的計算結果與χ2分布中的臨界值進行比較，做出對原假設的統計決策。擬合優度檢驗是使用χ2分布進行統計顯著性檢驗的重要內容之一。在假設檢驗中曾討論過對兩個比例是否相等進行的檢驗。若要對多個比例是否相等進行檢驗，就需要利用χ2檢驗的方法。如果樣本是從總體的不同類別中分別抽取，研究目的是對不同類別的目標量之間是否存在顯著性差異進行檢驗，我們就把它稱為擬合優度檢驗。在研究問題時有時會遇到要求判斷兩個分類變量之間是否存在聯系的問題。這種情況下可以使用χ2檢驗，判斷兩組或多組的資料是否相互關聯。如果不相互關聯，就稱為獨立。這類問題的處理就稱為獨立性檢驗(testofindependence)本文的研究就是基于列聯表交互分析方法進行，主要對居民家庭非金融投資中的健康投資與房地產投資進行研究。雖然，教育投資也屬于居民的非金融投資，但是教育屬于長期投資，并不會于短期內得到回報，因此本文只研究居民健康投資與房地產投資這兩種非金融投資。
城鎮居民家庭非金融投資分析
本文從非金融資產角度，討論城鎮居民家庭的投資狀況以及發展趨勢。在非金融資產方面的研究主要涉及實物投資、教育投資和健康投資。其中，在實物資產投資的研究中，側重于房地產投資。目前，房地產投資、教育投資和健康投資是我國出現的居民家庭投資的新熱點。在此，本文仍主要采取北京市居民的樣本數據來進行研究，從首都城市的情況，觀察我國整體居民家庭的未來發展態勢。數據來源主要為《中國統計年鑒2011年》、《2009－2010IMI城市居民消費行為與媒體接觸度研究報告》、《中國家庭的投資理財模型》、《中國居民收入分配年度報告(2010年)》。居民家庭健康投資分析由于我國社會醫療體制的改革，未來醫療支出比例可能越來越大，所以居民家庭很重視家庭成員的健康問題，從而大多數居民家庭每年需要拿出一部分資金進行健康投資常見的健康投資方式有五種:購買健康保險、營養保健品、旅游、參加健身俱樂部和關注生活環境質量等形式。由于健康投資是近幾年出現的居民家庭新的投資方式，所以還沒有口徑一致的數據可以比較分析。因此，本文利用北京市居民購買營養保健品的數據進行健康投資方面的分析。根據《2009－2010IMI城市居民消費行為與媒體接觸度研究報告》中的數據，其涉及了北京市不同人口特征的城鎮居民保健品購買比例。其中，被調查總人數為490人。在受訪者中，從未購買過保健品的人數為389人，所占比例為79.4%，而曾買過的人數僅為101人，所占比例20.6%。(如圖1所示)圖1過去一年北京市居民購買保健品比例圖(資料來源:《2009－2010IMI城市居民消費行為與媒體接觸度研究報告》)由此可見，健康投資是我國近幾年新興的一項投資方式，還并未引起居民家庭足夠的重視，且發展空間較為廣闊。那么，不同人群特征對于保健品的購買、健康投資的動機是否有顯著差別呢?本文將對性別、年齡、學歷、收入這四個屬性做列聯分析，考察不同層面的人群對于健康投資的差異，具體分析不同人群在健康投資上有何差別。首先，觀察發現，不同性別居民保健品購買比例略有差異。20－24歲和25－29歲居民購買保健品的比例相對較低，而30－39歲居民購買保健品的比例相對較高。不同學歷和收入的居民保健品購買比例沒有明顯差別。本文從統計上采用卡方檢驗來判別不同性別、年齡、學歷、收入的人群在購買保健品上是否有顯著差異。假設H01:購買保健品居民的性別沒有顯著差異，即性別對居民是否購買保健品沒有顯著影響。假設H02:購買保健品居民的年齡沒有顯著差異，即年齡對居民是否購買保健品沒有顯著影響。假設H03:購買保健品居民的學歷沒有顯著差異，即學歷對居民是否購買保健品沒有顯著影響。假設H04:購買保健品居民的收入沒有顯著差異，即收入對居民是否購買保健品沒有顯著影響。利用SPSS軟件，結果如表1所示:由表1所示，在顯著性水平為0.05時，假設H01未通過，而其他各個假設均能通過假設，即接受原假設。也就是說，居民性別對是否購買保健品有顯著差異，而年齡、學歷、收入水平對是否購買保健品并無顯著差異。由結果可知，女性、中年人、學歷高、收入高的人群更傾向購買保健品。從統計上講，不同性別對健康的投資有顯著性差異，即女性更容易購買保健品。并且，女性購買保健品的類型主要涉及“美容養顏”類、“補充人體所需元素”類等。而年齡、學歷、收入的人群對健康的投資并無顯著性差異。由此可見，城鎮居民家庭對健康投資的意識還較為薄弱，對健康投資的方式也不甚了解。但是，隨著社會的發展，居民家庭漸漸開始重視健康投資。居民家庭房地產投資分析房地產投資是近年來非常熱門的領域。在傳統的體制下，我國城鎮居民家庭的住房是作為福利進行分配的，居民家庭住房的多少取決于政府對住房投資的決策及其所在單位的行政職位。而1998年以后，我國城鎮住房改革進入深化階段后期，逐步向住房社會化、商品化過渡。直至2008年，一度蓬勃發展的房地產市場開始調整，房地產銷售出現了自1998年以來的首次負增長，房價漲幅持續回落，部分區域房價下跌明顯。2009年，國家宏觀調控政策效應逐漸顯現，回暖的跡象似乎在房地產界有了明顯的痕跡。那么，在我國城鎮居民經歷了房價的起落、國家宏觀政策的變化后，房地產投資現狀如何?不同的人群對是否購房有怎樣的差異呢?根據《2009－2010IMI城市居民消費行為與媒體接觸度研究報告》中的數據，其涉及了北京市不同人口特征的城鎮居民房產購買情況。其中，被調查總人數為490人。在受訪者中，過去一年內沒買過房產的人數為439人，所占比例為89.6%，而買過的人數僅為61人，所占比例10.4%。由此可見，房地產投資的前景并不清晰?？傮w而言，住房既是投資品，也是消費品。近幾年，國內房地產需求已由消費主導向投資主導發生了轉換。因此，房地產投資作為積累預防性資產的方式已引起了居民家庭的注意。但是，由于自身經濟條件的不允許和房地產市場情況的不明朗，居民家庭在房地產投資上更多地出于觀望狀態，并沒有將其當作積累預防性資產的主要方式。也可以說，雖然房產具有一定的保值、增值屬性，但大部分居民家庭并不把它當作家庭穩定器的主要方式。那么，不同人群特征在購買房產上是否有顯著差別呢?本文對性別、年齡、學歷、收入這四個屬性做列聯分析，考察不同層面的人群對于房地產投資的差異，具體分析不同人群在房地產投資上有何差別。首先，觀察發現，不同性別居民購買房產時的比例差別不大。而不同年齡、學歷、收入的居民房產購買情況差異較為明顯。25－29歲和30－34歲居民購買過房產或者在房產購買過程中起決定作用的比例相對較高。大學本科和研究生及以上學歷購買過房產的比例較高。并且，月收入越高的居民購房比例越高。圖2過去一年北京市居民購買房產比例圖(資料來源:《2009－2010IMI城市居民消費行為與媒體接觸度研究報告》)。本文從統計上采用卡方檢驗來判別不同性別、年齡、學歷、收入的人群在房產購買上是否有顯著差異。假設H01:購買房產居民的性別沒有顯著差異，即性別對居民是否購買房產沒有顯著影響。假設H02:購買房產居民的年齡沒有顯著差異，即年齡對居民是否購買房產沒有顯著影響。假設H03:購買房產居民的學歷沒有顯著差異，75即學歷對居民是否購買房產沒有顯著影響。假設H由表2所示，在顯著性水平為0.05時，各個假設均能通過假設，即接受原假設。也就是說，居民性別、年齡、學歷、收入水平對是否購買房產并無顯著差異。若放寬條件，在顯著性水平為0.1時，H03、H04未通過，即拒絕原假設。也就是說，在顯著性水平為0.1時，學歷、收入水平對購房情況有顯著差異。由結果可知，學歷高、收入高、有一定社會基礎的人群更傾向購買保健品。從統計上講，不同學歷及收入水平對于是否購買房產有顯著差異。即學歷越高、收入水平越高的人群買房的可能性越大，這可能是由于對于高學歷、高收入的人更易于擁有穩定的社會地位以及資產剩余，因此更傾向于利用房產投資的方式積累預防性資產。綜上所述，房產是高關心度產品，并且更多以家庭消費為主。作為積累實物預防性資產的方式，房產投資受到了居民家庭的關注。但是，由于自身條件以及國家宏觀調控等情況，大多數居民家庭并沒有把房產投資當作主要方式。從大體上來說，學歷高、收入高的人群更傾向于用這樣的方式積累資產。
