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定期理財方案范文1
理財箴言：點滴積累匯聚財富
楊韜中國銀行濟南分行財富管理中心理財經理，經濟學碩士，擅長投資策略分析，對股票市場有一定研究。
理財箴言：規劃財富享受人生
如何理財一直是大家比較關注的問題，也經常困擾著大家。其實這個問題并不復雜，有些簡單的理財方法可供大家掌握和使用，正所謂理財之道――大道至簡。
理財是一門嚴謹的學科，猶如中醫一般，需要望聞問切才能提供最佳理財方案，在理財咨詢中，您需要提供收入、支出、資產(車子、房子、股票、基金、保險等)，負債以及理財目標等，專業的理財規劃師才會給你提供臺適的解決方案。
―般而宙，首先最基礎的理財方式是要學會記賬，通過記賬來發現自己的收入與支出的合理及不合理的項目，進而開源節流。
其次是保險的保障，保險在理財中的作用非常大，哪怕你賺了50萬、100萬，如果沒有保險的保障，也有可能―夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險開始，比如意外保險和健康保險。
再次，現金流的準備，一般需要儲蓄3-6個月的生活總開支來應付比如突如其來的意外、疾病，或者暫時性的失業而導致沒有收入來源。比如我的月消費是3000元，那我應該留多少備用現金?一般來說3000×3=9000元，3000×6=18000元，建議保留1萬5左右的活期存款。
關于定存、國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的，有一些就好。而黃金，除非你是專業的炒家或者是有百萬以上資產，否則不建議資產低的^去持有黃金來保值。
關于基金定投。是要高風險、高收益還是穩健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據基金業績、基金經理、基金規模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇。基金業績網上都有排名。穩健一點的股票型基金可以選擇指數型或者ETF。定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數基金就要選擇管理費、托管費低的。
―般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間(如每月10目)以固定的金額(如1000元)投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。
定期理財方案范文2
如何由無錢變有錢？有錢后如何運用？如何將金錢保值？如何增值？如何利用各樣信貸工具？如何計算利率走勢去理財投資？如何使用財富去實現個人理想和目標？
這些都屬個人理財的范圍。
目前來自社會的強烈的金融理財需求，為銀行推出個人理財服務創造了有利的條件。在中國銀行北京分行東城支行，記者就個人理財專題進行了采訪。
對話
《卓越理財》：
統計顯示，目前，中國城鄉居民儲蓄存款余額已達十多萬億元，去年全年城鎮居民人均可支配收入超過8000元；調查表明，74％的居民對個人理財服務感興趣，41％的居民需要個人理財服務。這兩項數據均說明一個事實：隨著人們個人資產的日益增多，他們對理財業務的需求亦日趨旺盛。從銀行角度看，個人理財服務是什么概念？
理財中心經理顧英昊：
的確，隨著國民經濟的持續高速發展，城鄉居民收入的不斷增長和個人財富的積累，以及投資渠道的多樣化，人們日益關注私有財產的收益性、滾動性和安全性。個人理財基本上可分為三個階段：由無至有、由有至多、由多至富，而相應的理財策略是儲蓄、投資、資產管理。個人理財服務是指銀行運用金融知識、專業技術及廣泛的信息資源等專業優勢。根據客戶的財務狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、度身訂造的、個性化的金融 服務，即除提供一般性信息咨詢外，還利用各種理財工具如儲蓄、融資、銀行卡、 個人支票、保管箱、保險、證券、外匯、基金、債券等相結合，提出合適的理財方案，指導客戶如何安排其家庭的收入與支出，實現個人資產的最佳配置，以實現個人理想和目標。
“中銀理財”是中國銀行推出的一項個人理財服務項目。它由專人專職向客戶提供一站式、全方位和度身定制的個性化金融服務。
背景
中國銀行個人理財中心的服務對象是中國銀行的優質個人客戶，以發送VIP卡的形式確定個人理財中心的VIP客戶，并提供理財服務。符合下列情況之一，即可成為中國銀行的VIP客戶：
1、 單筆存款或本、外幣存款折合人民幣50萬元（含）以上。
2、 持有長城信用卡或電子借記卡，年消費額達人民幣30萬元（含）以上。
3、 消費貸款金額累計100萬元（含）以上。
4、有一定社會地位的名人、企業法人、高級知識分子等重要客戶
5、 其他對中國銀行事業長期給予支持，對中行業務發展有重要影響的客戶。
案例
常先生（35歲，外企管理人員，月薪近兩萬元)：
出國留學回來后一直擔任外企高級管理職務，7年來積蓄的薪水應該是一筆可觀的數目，但個人財務狀況一直不理想，個人投資是"屢戰屢敗"。在股市有十幾萬資金被套，參股朋友的火鍋店又經營失敗，年初買入的10多萬元開放式基金目前還跌在面值以下。
中銀理財的專家認為：
1. 常先生對投資產品不了解就貿然投入風險系數高的產業；
2. 他對市場節奏把握不準。
理財經理為常先生量身定制了一套理財方案。對人民幣和外幣進行了分比配置。人民幣3萬作為活期存款，7萬存入3個月的定期存款，20萬投資了銀行的一年期人民幣理財，年息2.55%（無利息稅），10萬投資了兩支貨幣型基金，年收益率在2.90%左右（風險小，變現能力強）。1萬購買奧運金，1萬投資紙黃金。8萬元購買了兩支符合國家宏觀調控政策的防守型證券基金，收益不固定。（以上品種選擇工作由理財經理完成）
外幣方案，1萬5千操作外匯買賣，3萬美元購買一年期的外幣理財品種收益在3%，5000美元操作外匯期權。
預計一年后王先生的收益情況如下：人民幣16830.4元，年收益率為3.366%；外幣2400美元；年收益率4.8%。
常先生對此表示非常滿意。
背景
中國銀行個人理財中心對中國銀行的VIP客戶提供以下服務：
一對一、面對面的"一站式"全方位的個人金融服務。
利用銀行專業優勢，提供利率及匯市、股市等相關行業產品的信息資料和實時行情的咨詢服務；
不定期舉辦專家專題講座，包括：匯市、股市分析、保險市場信息等；
根據客戶提供的收支情況和理財需求，度身定制理財方案；
提供增值服務--部分業務享受適當減免手續費及其他優惠。
對話
《卓越理財》：
隨著國內經濟的發展，廣大居民手中持有的外匯量不斷增加。從銀行條件、專業能力及相關配套服務上看，中國銀行在外匯理財方面一直具有較強的優勢。近期有哪些新產品推出？目前美元已經進入加息通道，外匯理財產品風險規避手段有哪些？
理財中心經理顧英昊：
為了豐富國內的外匯投資渠道，滿足居民對外匯保值增值的需要，中國銀行推出一系列投資理財計劃--中行匯聚寶產品。中行新一期的匯聚寶外匯產品發售已于4月18日結束，其中0504A產品：2005年4月21日至2005年7月21日的年收益為2.9%；2005年7月21日至10月21日的年收益為3.2% 。受銀行可提前終止條款約束。
從風險上來看，由于是銀行推出的投資理財產品，應當說投資人的收益還是有保障的。唯一存在的風險在于人民幣兌美元匯率波動的風險。最主要的規避手段就是：幣種配置平均。為防范人民幣匯率波動的風險，應該保持人民幣與外幣適當的比例關系：通常情況下，一半對半比較穩妥。
《卓越理財》：
結合宏觀市場的變化（如美元加息、人民幣匯率走向等等）理財中心將進行哪些資產的重新配置，如果人民幣再次加息，如何調整投資組合？
理財中心經理顧英昊：
關于宏觀調控的問題
目前宏觀調控的三大行業是鋼鐵，水泥，電解鋁。央行行長周小川曾說過，中國不象西方發達國家升息周期那么明顯。所以雖然央行有可能再度升息，但主要還要看近期通貨膨脹水平。為此我們在選擇基金時盡量避免投資上述三個行業。
關于人民幣匯率的走向
人民幣有升值預期，但一定要多聽政府的公開消息，少聽傳言，不要跟風。如果我們資產配置合理，也不用太擔心。
關于美元加息
美聯儲利率為2.75%，預期在5月還會再加0.25%。美國已經進入了明顯的升息周期。但與之相對應的美元走勢還是弱勢。
關于我們的投資組合調整
外匯產品我們盡量選擇短期產品，并配置一些非美元的貨幣；人民幣我們選擇了靈活性強的貨幣基金，定期存款主要以半年一年為主，少量國債，對于證券基金的選擇以符合國家宏觀調控政策的防守型證券基金為主。
題外
《卓越理財》：
可否談談您個人的理財情況？
理財中心經理顧英昊：
我本人主要是針對人民幣理財，首先對自己風險承擔能力、資金閑置時間和預期收益率進行了評估。對財務整體考慮后，金融資產配置主要分為3部分：
1． 存款（考慮到為保持資金流動性）比例大概占20% ；
定期理財方案范文3
春節的腳步越來越近，很多單位開始陸續給員工發放年終獎，這個“大紅包”雖能給不少市民帶來驚喜，但如果沒計劃好，很容易被隨之而來的春節一洗而空，致使春節變春“劫”。那么，年終獎發到手應該如何分配呢？接下來，就看理財專家如何幫您一“理”到底吧。
方案一：
基金定投
適宜對象：5000元以下
收益指數：
風險指數：
王小姐是某中學老師，平時每個月工資3500元，按照慣例，每年學校都會給老師發放13個月的工資，也就是說，王小姐的年終獎相當于她一個月的工資3500元。
對于王小姐來說，3500元的年終獎雖然不多，但她也不想頭腦一熱全部消費掉，找個合適的渠道投資、積少成多是王小姐最大的心愿。對此，理財專家的建議是，如果王小姐不甘于把錢存銀行活期，那么可以嘗試基金定投。可以先用年終獎買幾只定投基金，定投最低的每個月只需要投100元，一般投入500元～1000元均可，相比一次性購買基金，定投不會一次性消耗大量資金，同時也可分散風險，最主要的是收益大多高于銀行活期利率，且比定期存款靈活。
方案二：
短期基金
適宜對象：5000元～1萬元
收益指數：
風險指數：
麗麗在某外企工作，平時工資7000元/月，上周公司作總結，今年她能拿到手的年終獎是6000元。
理財師認為，1萬元以下的年終獎屬于“輕量級”，投資者可根據對資金的需求量靈活掌握，如果不能排除在短時期內對資金的需要，最好選擇期限較短的投資，如短期基金。
據介紹，大多數短期理財基金的投資期限僅為7天～14天，最低起點只有1000元，門檻較低，但平均收益率卻可達到3.75%，比較符合麗麗的投資條件。但對于初學者來說，短期理財基金收益率的波動范圍較大，如果投資者選擇不好存在一定風險。
方案三：
分紅保險
適宜對象：1萬元～2萬元
收益指數：
風險指數：
如果年終獎在1萬元～2萬元，那么，就應該盡量放長線，在追求高收益的前提下還要保證投資的安全性。
理財師建議，該檔次的市民可適當購買分紅類保險，既能得到保障，又能享受到保險公司的年底分紅，是一個不錯的選擇。通常情況下市場上的分紅險回報率可達到4%，且相對于其他理財產品來說風險較低，能夠很好地滿足對投資安全性和收益性均有較高要求的投資者。
方案四：
貴金屬
適宜對象：2萬元～5萬元
收益指數：
風險指數：
對于年終獎2萬元的市民來說，用來炒股有些不痛不癢，購買銀行理財產品又達不到最低門檻。
對此，理財師認為投資貴金屬是不錯的選擇。很多人投資黃金，看重的就是它的長期保值和避險功能，雖然業內預測，金價在2013年可能出現大幅動蕩，但“高收益、中風險、易流通”等特征依然決定其成為值得投資的項目。從投資風險以及品種上看，實物黃金和紙黃金風險相對較小，強調保值功能；而黃金期貨等，則比較適合風險承受力較高的客戶，但作為家庭資產配置的話，建議在投資資產中的占比不超過15%。
方案五：
理財產品
適宜對象：5萬元～10萬元
收益指數：
風險指數：
宋先生今年年終獎可達到8萬元。對于這個“大紅包”宋先生想好好分配一下，以錢生錢。
“如果年終獎在5萬元以上，可以考慮購買銀行的理財產品，收益要比普通銀行定期存款高出不少。”建行的一位投資經理介紹說。
據了解，目前市場上大多數短期理財產品年化收益率在4.5%，而從市場平均情況來看，折算到一起平均收益率也在4.3%左右，與銀行一年期存款利率3.0%相比高出不少，比較適合有閑置資金或風險承受能力一般的人群。
方案六：
組合投資
適宜對象：10萬元以上
收益指數：
風險指數：
定期理財方案范文4
侯先生38歲，是一位民營企業主；侯太太33歲，是家中企業的共同創造者；孩子10歲。侯先生夫妻雙方的父母均單獨居住，每月的退休金能夠滿足各自的養老需求。
在2015年年末，侯先生夫妻梳理了企業當年的經營情況，同時分析了全年家庭的資產負債及收入支出情況，希望通過清楚地了解企業及家庭的財務狀況，為新的一年制訂更加合理的經營及理財規劃。
作為一位民營企業法人，侯先生每年的收入50萬元，年終獎23萬元；侯太太是企業的財務主管，年收入30萬元，年終獎12萬元。目前侯先生一家在市區的住房價值234萬元，家用車價值36萬元。2015年年初，侯先生家庭的賬面資金為：現金4萬元、活期存款6萬元、定期存款40萬元、保本理財產品100萬元、股票80萬元、國債50萬元。
侯先生一家每年的生活支出12萬元，旅游費用4萬元，用車費用6萬元，此外，侯先生每年為家庭設置了3萬元的醫療備用金，孩子每年的教育費用3萬元，夫妻雙方父母的贍養費用8萬元，一家三口每年交納的保險費用6萬元。
1 家庭財務狀況診斷
根據上述資產數據看出，侯先生家庭目前的財務狀況體現為低風險、無負債，年結余資金占比為65.22%，每年有較充裕的資金用于投資，且家庭成員的保障比較充足。侯先生家庭具體的資產負債及收入支出情況見表1、表2。
2 2016年家庭理財規劃方案
通過梳理前一年家庭的資產狀況并對資產配置方案進行調整，可使家庭的投資性資金在新的一年實現最大化增值。
2.1 補充家庭流動性資金
根據侯先生家庭的支出情況，3～6個月的緊急備用金儲備應保證在10～20萬元，由于侯先生家庭屬于“421”家庭，老人及孩子的隱性需求較大，因此緊急備用金的儲備應更加充足。
2016年，侯先生夫妻可改變以往的理財思路，將家庭緊急備用金的3/4用于購買流動性較高的“寶寶”類產品或貨幣基金，剩余的1/4繼續以活期存款的形式留存。根據當前的市場狀況，用10萬～20萬元的本金購買貨幣基金，一年的投資收益在3000～6000元。此外，侯先生夫妻均為銀行的高端客戶，憑借個人信用辦理銀行的白金信用卡，可以獲得較高的透支額度，足以應對家庭日常的生活消費及緊急開支。這樣既保證了家庭消費來源及緊急備用金的儲備，又為緊急備用金找到了適合的增值途徑。由于貨幣基金的流動性較高，足以應對家庭的緊急開支。此外，侯先生購買的銀行理財產品可以辦理抵押貸款，資金可以實現及時到賬，一旦發生緊急情況所需資金量較大，可將家中購買的100萬元保本理財產品進行抵押。
2.2 保證教育金的安全與穩定
教育金儲備是侯先生家庭的一項重點規劃。在對這項剛性支出進行規劃時，最看重的是本金的安全，其次是流動性，最后則是收益性。此前，侯先生每年采用定期存單的方式為孩子繳納學費，但由于銀行存款利率已經進入下行通道，預計銀行將繼續下調存款利率，侯先生將一筆到期的定期存款取出，購買了3年期的國債作為教育金儲備。
2016年，侯先生可按照孩子繳納學費的時間，采用階梯投資的方式將到期的定期存款和教育金儲備存入3年、5年期國債，每年孩子繳納學費時，可用到期的國債進行支付。在國債到期及繳納學費的空閑時間，侯先生可將該筆資金存入寶類產品或購買貨幣基金，在保證資金使用不受影響的情況下實現資金的增值。
2.3 2015年家庭資產配置方案
2015年年初，侯先生認為證券市場進入了攀升的初始狀態，股市投資存在機會，于是將家中80萬元的資金配置于符合市場方向的題材股票。2015年一季度時，侯先生相繼配置了銀行定期儲蓄、短期保本理財產品等。
銀行定期存款是最為傳統的理財方式，其優勢是在家庭出現緊急用款需求需要提前支取時，資金及收益所受到的損失很小。侯先生將家中長期閑置資金的1/2存入3年及5年的定期存款，剩余1/2的資金用于購買短期保本理財產品，保證了資金的收益和穩定性。侯先生采取定期存款和短期理財產品的配置，讓家庭資產形成了良好的運轉。
2015年二季度，股市出現大幅度震蕩，侯先生選擇了貨幣基金與固定收益類產品的組合。該階段，貨幣基金與多數銀行理財產品的收益相當，但貨幣基金T+2的自動贖回顯示了良好的資金流性。此時侯先生將80%的資金用于購買貨幣基金，每日計息，收益的透明度很高，且流動性較強，保證了本金穩定收益。余下20%的資金存入3年及5年期銀行存款和長期國債，資金穩健性大大提升。
2015年三季度，侯先生的資產配置比例是：60%的資金用于長期國債及定期存款、20%的資金購買貨幣基金、20%的資金投資于股票。侯先生認為，此時股市逐漸開始復蘇，盈利機會顯現。而通過較大比例地配置國債是為鎖住長期閑置資金，在保證本金安全的同時使收益更為穩定。一旦家庭出現資金需求，則可以將貨幣基金贖回用于支配。20%的資金用于股票投資，期待股市復蘇回暖，博取更高的收益。
2015年四季度，侯先生把投資性資產重新布局，采取50%的資金投資股票、30%的資金投資固定收益類產品、20%的資金投資貨幣基金的資產配置方式。在這個資產組合中，高風險的產品占比較大，侯先生認為，此時股市出現了利好政策，投資股票的獲利空間增大。剩余50%的資金則兼顧資金的穩定增值及流動性。由于侯先生在2015年年末將大量資金投入股市，因此對證券市場的變動情況應實時關注，如果在市場2016年沒有出現較大波動，則可以繼續保持這種配置比例，一旦政策面或基本面出現變化，侯先生應及時做出配置的調整，保證資金不受到損失。
2.4 2016年家庭理財布局
侯先生希望借鑒2015年的成功投資經驗，通過合理調整配置，使家庭的資產在2016年獲得最大化的收益。
定期理財方案范文5
成就“財女”的第一步：控制消費欲望
要用大勇氣將自己資產的一部分“凍結”，使其難以變現。首先，可以到銀行開立一個零存整取賬戶，每月強制儲蓄1／4-1／3的工資。工作繁忙者可授權給銀行，只要工資存折的金額達到一定數額，銀行便可自動將其轉為定期存款。其次，選擇基金定投也能幫助女性在每月的固定日期把預定金額自動轉成基金份額，實現“積少成多”的財富夢想。想要修煉成“財女”，控制消費欲望，立意攢錢，是必不可少的第一步。
成就“財女”的第二步：心動不如行動
作家張愛玲說：“成名，要趁早。”臺灣暢銷書作家劉憶如在《想成財女，要趁早！》的書中也認為，理財需要及早動手，她說：20幾歲是人生的關鍵期，如果不規劃自己的財富，到了30幾歲就晚了。在這本書中，作者劉憶如從她身邊的故事談論生活智慧、理財竅門，教你改變會讓你變窮的習慣，并告訴你如何合理投資、用健康持續你擁有的一切、規劃幸福藍圖等道理。不要小看這些簡單實用的致富配方，它會讓你在以后的人生中決定“自己將成為擁有什么條件的人”。想要成為一個成功的“財女”，就要從現在開始拿起理財的武器。
成就“財女”的第三步：做好理財規劃
理財首先要進行規劃，包括目標規劃和職業生涯規劃、消費規劃，也就是規劃你的收入和未來的支出。據有關研究表明，按照現在的物價水平、通貨膨脹率、中等投資報酬率作為標準來衡量，至少要準備200萬的金融凈資產才能保證你退休后，享受到一個中等水平的生活；而當前在中國一個普通城市，撫育一個孩子到成年需要花費大約49萬元人民幣。因此，你在職業生涯規劃和消費規劃中，要準備充足的資金來保證今后理財目標的實現，一般科學匡算，一個工薪階層每個月的節流應占其收入的30％以上，也就是說即時消費不應該超過70％的比例。
成就“財女”的第四步：明確理財目標
理財目標要越明確越好。比如說，用5年左右的時間買一套房子；還有更進一步就是，到退休的時候，要攢夠一定數目的養老金。只有確立了明確的目標，才能朝著這個目標前進。當然了，理財目標需要切合自身的實際情況來實施，忌諱好高騖遠，比如作為工薪階層，奢望拿出收入的80％以上的資金去炒股，奢望年回報率超過80％或者更高，這無異于癡人說夢。
成就“財女”的第五步：合理配置投資
善于理財的“財女”，往往將投資資金合理配置在銀行理財產品、保險、股票、基金、黃金、首飾等各類資產中。專家建議女士們，先理清家庭資產，對自己的家庭財務狀況做到了如指掌，隨后，測試一下自己的風險偏好類型，再根據自己的理財觀念、專業知識、資產多寡以及當前的理財市場狀況，設定理財目標，最后付諸行動。
成就“財女”的第六步：嚴格實施理財方案
制定了一套適合自己的理財方案，就要趕快行動起來，按照理財方案的行動步驟一步一步執行。當然了，隨著時間的流逝、財富的積累，以及個人收入的增加等情況，還需要適時調整自己的理財方案。
成就“財女”的第七步：幸?；橐鍪?/p>
定期理財方案范文6
張先生一家現居住在北三環一套70平米的公寓里，隨著北京樓市的瘋漲，這套公寓的價格也跟著水漲船高，現在價格已升至每平米16000元。由于夫婦倆生活比較節儉，戶頭上已有30萬元兩年期定期存款。為了讓出行更方便，二年前，張先生買了一輛經濟型轎車代步，現在二手市場估價約為5萬左右。除去每年2萬元左右車輛使用費，每年2萬元教育費，以及每年給雙方父母2萬元零花錢，張先生家庭月平均生活費約為3000元左右。
張先生家庭正處于成長期，家庭收入相對穩定，支出也較為固定。近期理財目標主要集中在保險規劃及子女教育金規劃上，而遠期目標就是退休規劃。
三大財務問題突出
從表1、表2中我們可以發現張先生的家庭理財存在以下問題：
投資結構不合理
張先生家庭流動性資產比例過高，除了銀行定期儲蓄外，沒有任何投資性資產。這樣一來，資金的使用價值就沒有得到體現。雖然，儲蓄可以保證張先生家庭應急所需，但是，由于目前我國處在負利率階段，過高的流動性不僅會影響到家庭的理財組合，還有可能導致更加嚴重的狀況發生。
保障不足
目前，張先生夫婦除單位所上的基本社會保險外，沒有購買任何商業保險。而張先生夫妻又都是家庭的主要經濟支柱，他們共同承擔著子女教育、贍養老人的義務。一旦夫妻雙方中有一人出現意外，都會導致家庭收入大幅下降，并波及到老人及小孩。因此，這部分風險必需轉嫁出去。
教育費用差額大
在不考慮通貨膨脹及學費增長等外在因素的情況下，出國留學4年，教育費用約為60萬。平均下來，每年需要人民幣約15萬元。如果，按張先生夫婦現有理財方式，只將現有的家庭財產放在銀行，那么，5年后本利和僅為387750元，以這些錢留學是遠遠不夠的。
理財規劃進退有度
針對以上問題，在理財規劃設計及執行過程中，張先生夫婦首當其沖地應當重視保險問題，以保證人身安全與金融補償有效掛鉤；其次，控制日常支出，如果不對偶然支出加以注意，容易造成資產數量的下降；最后，一旦確定了理財方案就要堅決執行，不要因為種種原因延緩執行，結果導致多項理財目標難以順利實現。
退可守選擇性投保
保險最大的功用就是保障，由于張先生夫妻雙方都為國家公務員，在保障方面比較全面。因此，保險規劃設計應側重于彌補夫婦倆如發生意外而造成的家庭收入損失。此外，可以為兒子購買北京一老一小大病醫療保險，家庭只需承擔保費50元，就可以獲得10萬保額。(見表三)
進可攻 高風險投資＋定投
由于張先生和妻子正處于40歲左右，而且收入穩定，因此，可以承擔更高一些的投資風險。建議張先生夫婦選擇更為積極的投資產品，以提高投資收益率，加速自有資產的積累。考慮到張先生夫婦的實際情況，投資產品組合最好以基金和國債為主，銀行理財產品為輔。投資計劃如表4。
此外，通過控制日常消費支出，張先生家庭如能每月爭取節余2000元，可以定期定投指數型基金和股票型基金各1000元，該組合預計每年能為張先生家庭帶來約10%的年收益。
如嚴格按照表4進行理財，張先生家庭金融資產在5年后將會為608054元，剛好滿足孩子出國留學的計劃。（見表5）
養老規劃可緩
由于兒子大學畢業后，張岳先生和妻子應在50歲左右，還有約10年左右時間可以繼續積累財富。而且兒子畢業后，每年家庭開支將銳減到7萬元左右。因此，暫不考慮張先生的養老目標，目前現有資金可全部用于以上理財目標的實現。
