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定期保險和終身保險的區別范文1
劉啟斌 恒安標準人壽高級理財規劃師，《錢經》、《好運money+》雜志特約撰稿人
新年伊始，即將借殼上市的小馬奔騰創始人及董事長李明因心肌梗塞，在北京突然去世。我的朋友又打過來電話，說被查出胃癌，在確定患癌之后，他將冰箱里的肉食全丟了，換了大量的有機蔬菜、水果。
以前經常有朋友勸他少吃臘肉、少熬夜、多運動，他都聽不進去，可醫生一句“你患癌了”，他立馬清醒過來。如今晚上9點睡，早上5點起來跑步、打太極，希望還來得及。“唉！后悔沒早一點運動保健，后悔沒早一點買保險，人生就這么多悔不當初……”
之前我給這位朋友設計過一套規劃方案，他一直比較忙，未能執行我的方案。還有一類朋友經常來咨詢我，想買這樣那樣的險種，可當我問起他們為何想要買這個險種及這一額度時，很多人總會說，聽說不錯，同事也買。
其實，每個人都是獨立的個體，也都存在這樣那樣的不同，所以，保險講求的是量身定做，不同的產品解決不同的問題。今天，就給大家分享一下大病醫療保險的購買要點。
購買大病險之前，首先需要知道自己所在的公司都給你提供了什么樣的福利。
福利指的是社保、補充醫療、高管醫療管理計劃等，不同的人需要的醫療報銷險種也不同。如果公司給你提供了社保之外還有補充醫療的話，醫療報銷險基本你就可以不用考慮了，但是如果你一旦離開這家公司，沒有了這些福利，那就要給自己上一份了。此類險種屬于交一年保一年的消費險類型，市場上也有相對更貴的醫療險，核心內容沒區別，但多出來的是報銷范圍。選擇哪種，還需看經濟能力與是否適合自己。
其次，選擇適合自己的大病險。
一般福利好的公司都會給自己的員工上一份補充的大病險，但是額度不高，再加上如果離開公司后，這份福利就會消失，所以需要趁早給自己規劃好將來可能發生重疾帶來的財務損失。市場上的大病險基本分為定期、兩全、終身這三個類別。
定期，顧名思義有時間限制，不過最便宜，真正具有低費用、高杠桿的作用，能讓你在某一期間得到很高的保障，市場上有到期全消費與到期返還一半保費兩種類型可選。當然它也有缺點，就是它保障的時間短。此類產品適合剛步入社會的年輕人和有自己投資渠道的客戶，投入不多，可以得到高保障。
兩全，此類產品業內稱為生死兩全險，即無論生與故，到期后，保險公司都會返錢。此類產品之前受到女性客戶鐘愛，因為到期返還的保額（有的是保費）正好作為一筆養老金使用。但是，因為它費用貴、時間短、額度永遠不變這些缺點，如今逐漸被市場拋棄，如果有業務員推銷此類產品，請慎重選擇。
終身，顧名思義，保障時間最長直到終身，它的費用在定期與兩全之間。市場上有很多產品都稱自己為終身重疾險，其實不然，有的所謂終身合同約定80歲、85歲甚至88歲返還，其實它們都屬于兩全的范疇，真正的終身險應該是不約定時間才對。市場上有兩類終身險，一類是保障的額度永遠平衡不變，一直保到最后；另一類是保障的額度會隨著每年分紅而增加，保額年年遞增，直到最后。
定期保險和終身保險的區別范文2
有人抱怨說，保險條款就像“天書”，密密麻麻的文字，晦澀難懂的術語，讓投保者望而卻步，于是，索性采取了最為消極的態度，不加閱讀，直接簽字了事，可這樣到了理賠時更容易發生糾紛。
即便有心在投保前就仔細閱讀保險條款的投保人，也會碰到不少難題，最主要的問題是條款中專業術語過多，字數又長，普通的非專業人士很難有信心和能力去琢磨透。
雖然，近幾年保險監管部分一直在倡導保單通俗化的工作，保險公司通俗化保單在印刷上更符合人體的閱讀習慣，比如在文字上也把“投保人”換成了“你”，把“保險公司”改稱為“我們”，但作為最嚴肅、最嚴密的民事合同之一，保險合同條款還是不可能將其中的一些術語轉化為普通語句。
為此，專家建議不妨抓住保險條款中的關鍵詞語和要點，來準確理解條款中最重要的事項，這可能是投保人值得一試的辦法。
保險責任：保險利益關鍵所在
閱讀保險條款，最重要的大概莫過于“保險責任”那一條。保險責任是指保險公司要承擔的保障責任范圍，就是發生什么樣事情保險公司負責賠償、按什么辦法賠償、什么情況下可以賠多少比例，這是保險條款中最重要的部分。事關投保人和被保險人的最核心利益。
首先，投保人心里要有一個基本概念：沒有一份保險可以做到無所不保，每一份保險條款都有一定的責任范圍，按承擔責任類別的不同，人壽保險也可分為健康險、壽險、意外險、養老保險等幾個大類。
消費者經常發生的誤解是擴大保險責任的范圍，比如明明買的是意外險附加意外傷害醫療保險，按照保險合同條款規定，被保險人因意外事故住院治療，保險公司可以給予賠償醫療費，但投保人卻理解成只要住院了，保險公司就會買單，這就大大擴大了保單的責任范圍，實際上又賠不到，容易引起糾紛。
投保者面對每一份即將簽字投保的合同，都要先把條款中的“保險責任”一項看清楚。比如，在意外險條款中，我們要著重看看，意外傷害身故是怎么賠的，意外傷害殘疾是怎么賠的。在定期壽險和終身壽險條款中，我們要特別看看，是否有對身故或殘疾按照合同生效時間來進行差別賠償。比如有的定期壽險條款會規定，180天內身故或全殘的，做退還保費處理；180天后身故或全殘的，才按照約定的保險金額給付。
在定期壽險、終身壽險、養老保險和兩全保險條款中，還要特別留意，是否有針對意外事故和疾病事故的區別條款。在萬能險、投連險的“保險責任”中，通常也會對意外身故和疾病身故做不同的賠償規定，這都要事先看清楚。
在健康醫療類保險中，則特別要留意什么情況下，能給付多少比例的保險金。比如一些醫療保險會在“保險責任”一項中列明，“二類疾病或手術”下只能給付70％的基本保險金額，“一類疾病或手術”下可以獲得100％的保險金，投保前一定要先看清楚，既有利于比較選擇，同類產品，更不至于到最后理賠時有上當的感覺。
除外責任：什么情形下不賠付
除了上述的“保險責任”之外，還要仔細閱讀“除外責任”這一項條款，也有些保險合同把這一項稱為“責任免除”。除外責任條款列舉了保險公司不理賠(或僅做退還保費處理)的各種事故狀況，消費者若對其有異議，可以趁早放棄選購。若仍然打算購買，則在保障期內要盡量遵守規則，小心回避這些免責狀況，以免影響理賠的效力。
通常，被保險人違法、故意犯罪或拒捕，故意自傷、醉酒、斗毆，服用、吸食或注射，無證駕駛、酒后駕駛及駕駛無行駛證機動交通工具，戰爭暴亂等等，都會被列在“除外責任”項目下。
特別要注意的是，2年以內的自殺也都是不保的，但投保兩年以后的自殺行為保險公司是負責的。
而另一條，關于投保人或受益人對被保險人的故意傷害和殺害，以往也被列為大部分壽險除外責任中，也就是一旦發生這樣的情況，保險公司就不承擔賠償金。但即將從2009年10月1日起執行的《新保險法》，在這方面有所變更，可能會給“沒有對被保險人做出傷害行為的其他受益人”保留理賠權，或者將保險理賠金作為被保險人的遺產供繼承分配，這方面大家要特別注意。
保險金額：看清利益數額
再者，要看一看“保險金額和保險費”那一條，特別是其中的“保險金額”(有些條款稱為“基本保險金額”)這個概念。
保險金額，我們通常簡稱為“保額”，是由保險合同的當事雙方事先確定，并在保單上載明的保險標的的金額，它又可以被看作是保險人的責任限額。一般來說，保險金額就是保險公司賠付的上限。
在大部分保險條款中，發生了保險責任中約定的主要保險事故，通常都是賠償一倍的保險金額，但有時保險單上規定的保險金額和實際可能獲得的賠償金額不一致。比如，太平洋人壽的定期壽險和終身壽險條款中，就提出對不同年齡范圍內發生的責任事故，進行不同倍數于基本保險金額的賠償。又如中國人壽的康寧終身保險，實際最高賠償額基本保額的三倍。
對于這類賠償金額和基本保額不一致的情況，投保人也要特別提防。因為在人營銷過程中，有些人可能會過分渲染“我們的這款保險能夠獲得兩倍(三倍)保險金的賠償呢，特別劃算”。其實，這屬于偷換概念，因為在精算過程中，精算師已經考慮了這一因素，并不會因為這樣的條款涉及而少收取保險費，這樣的條款，主要是產品結構設計上的一種特殊處理而已。
同時，因為存在這種種因素，我們建議“保險金額”這一條最好能要和“保險責任”那一條聯合閱讀，這樣投保人才更容易把握和理解自己真正能夠獲得的保險利益有多少。
時間條款：注意合同效力狀態
在保險條款閱讀中，還要特別留意幾個和“時間”有關的項目，以便保護自己的保險合同有效狀態。
保險期間其中要特別留意保險責任開始的時間。因為保險不是在簽名后即時生效，也不一定是交了錢馬上就會得到保險保障的，保險責任一般從保險公司同意承保、收取首期保險費并簽發保險單的次日零時開始，但有時候也會在收取保費前(投保人簽署了投保單之時起)就開始了，到底從哪一天開始，會通過保險條款和投保單上的記錄顯示出來。提醒大家一下，在現在各家公司對于保險生效日在理論和實際操作上還存有一些出入的情況下，投保者和保險公司最好能事先書面約定好保險生效時間，因為民法上“有約定從約定”的法則，免得發生糾紛不好處理。
同時，由于一些保險保障的特殊性，保險合同生效的日期和保險責任開始的時間有時候是不一致的，保險合同已經生效。但保險責任還沒有開始承擔，比如對于疾病保險責任，為了防止被保險人在投保前已經生病，保險公司會規定一個免責期(又稱觀察期或等待期)，一般會是30天、60天、90天或180天。因此，這一觀察和免責期限的長短，也可成為我們在比較和選購健康醫療類險種的關注點之一。
定期保險和終身保險的區別范文3
富人險不等于高額保險
富人險是指為擁有較多資產或者高收入者提供的保險，在保險公司里，這些目標對象常常被具體化為：企業家、年薪10萬元以上的高級白領或者中層管理者，等等。但在實際操作中，現在大多數所謂的富人險是以保額大小來“論英雄”，例如，有的保險公司規定保額100萬元以上就是富人險。能得到100萬元的保障，聽起來好像是給針對富人的，但是其保險內容卻相差甚遠。以市場上流行的幾款“富人險”為例，來看一下其中的區別。
（被保險人為30歲的男性）
從上面可以看出，盡管這些保險的保額都是100萬元，但是保費和保障內容卻差別較大。保費最便宜的是意外險，1000元就可以買到110萬元保額的保險，其次是定期壽險，最后是附加重大疾病和養老的保險。從所交保費來看，年繳1000元，中低收入的家庭也承受得起，現在市場上的養老險每年的保費至少也要三四千元，以意外險為主的“富人險”保費門檻很低，看來并非為富人度身定做的，只能稱得上是強調純保障的高額保險。
另外，從保險內容看，這些保險大多只偏重于一個方面，意外險只賠付因意外引起的傷亡，民生人壽的全家福還提供家庭意外保險及綁架險；平安定期壽險主要對身故和意外殘疾進行保障；友邦的護身符計劃除身故和殘疾保障外，還提供20萬元重大疾病保險；泰康的尊崇一生能提供養老、保障、重大疾病等方面的保障，保障比較全面?？磥恚环皱X一分貨。保險也符合價格規律的，保額相同，保費便宜，保障范圍有限。上面多數保險的保障范圍比較窄，其實難以擔當起富人保險的重任，徒有虛名而已。
富人保險應具有三方面保障
那么，富人保險應該是什么樣子的呢？
保險公司之所以開發富人險，是因為看到這個市場的潛力，有錢是被保險人群體的最基本的特征，單筆保費收入高；而且，很多富人具有保險意識。但富人保險絕不能只掛上富人的名字，要有富人保障的實質內容。
富人是現有資產多或者目前收入高者，因擔心未來的不確定性，希望購買商業保險來規避風險。不確定性主要有三個：一是純粹的風險，如意外傷亡等，這些人多為企業骨干，經常乘坐各種交通工具出差，面對各種各樣的意外風險，需要防患于未然，給家人留下經濟保障；其次便是健康，被保險人現在多數年齡不大，但很多人已經留下了疾病的隱患：工作壓力大，生活不規律，長期得不到休息，一段時間后，一些病痛會發作，需要治療；三是將來的養老保障，現在處于收入的頂峰期，衣食住行都具備較高品質，將來退休仍要維持這樣的生活，保證生命尊嚴，就需要從現在開始儲備相當數額的養老金。
這樣看來，富人險應該至少包括三個方面：提供風險保障的意外險和定期壽險，而且保額應該比較高；提供醫療費用的醫療健康險特別是重大醫療險；讓老有所養的養老險。當然，作為重要客戶，保險公司應在此基礎上延伸，提供更加個性化的產品和服務，如綁架險、海外援助、難時援助等服務。在理賠服務上也應靈活，如通常醫療險需要到二級以上醫院才能給付，對富人險則可寬松一些，甚至私人醫生開具的醫藥費也能報銷。此外，保費和保額都高，富人險應給予一定的保費折扣優惠。
我們來看看5000多萬元“國內個人壽險第一單”的富人險都保了些什么？被保險人為民營企業家，2002 年和 2004 年先后在太平人壽投保了保額 270 萬元以長期健康險和意外傷害保障為主的保險計劃以及保額 286 萬元的以養老保障為主的保險計劃。本次的保險保障計劃以壽險和意外險保障為主，其中保額為2500 萬元的太平一世終身壽險，保額 2500 萬元的附加意外傷害，還有保額為 19 萬元的太平豐登兩全保險，提供25種重大疾病保障的太平益康男性長期健康保險，保額 20.5 萬元。保費繳付方式為年繳，將繳至60 周歲。
還有今年5月浙江平安人壽為金華市某民營企業家提供的總保額為1040萬元的人壽保險單，投保的險種涵蓋了身故、意外、醫療等多項保障，以及萬能壽險產品，具備了養老保障的功能。
不難看出，富人險以保障為主，同時要兼顧養老。同時，富人保險是一份保險計劃，不是單一險種所能涵蓋得了的。需要提醒的是，目前富人險動輒宣稱可以避稅，特別是遺產稅。從上面分析看出，富人險的純保障保險占了很大比例，只有儲蓄型的養老險具備避遺產稅的功能，但現在關于遺產稅的政策沒有出臺，還沒有必要這么未雨綢繆。何況，合理避稅的渠道有多種，千萬不要為了避稅而買富人險。
富人險投保攻略
富人險既然有特殊性，那么，在投保時也有不少講究。
核保嚴格。富人保險是高額保險，保險公司面臨很大的風險。除了正常的給付外，高額保險容易引發道德風險，諸如帶病投保、自殺騙賠等。希區柯克的電影和現實中都不乏這樣的案例。因此，保險公司承保富人險時，把關特別嚴格，一般要投保人提供工資收入、資產證明、企業相關證明等，為的是證明被保險人的身份與身價。如果投保人的收入與保險額差別懸殊，保險公司很可能拒?；驕p額承保。投保健康險則要進行體檢，避免出現被保險人帶病投保的逆向選擇，如果被保險人身體狀況不好或者有不良習慣，如吸煙，則要加收保費。
保額不能隨心所欲。保險公司能否承保富人保險還要看再保險公司的臉色，高額保險的風險大多通過再保險實現轉移。多數保險公司接到富人險的投保要約后，要花一段時間與再保險公司進行協商。再保險公司出于風險控制考慮，會對被保險人進行嚴格審核，很多時候會減低保額。在此情況下，如果想堅持自己的保額，可以分散投保，或者分幾家公司投保。
要簽訂臨時保單。由于上述核保嚴格等原因，遞交投保計劃到保險公司正式承保的等待期比較長，有的甚至長達半年。不要以為在保險計劃書上簽字就完成了保險，等待期屬于保險空白期，要與保險公司協商簽署某些險種的臨時保單，保障自己的利益。
貨比三家，分拆投保?，F在保險公司數量迅速增多，不同保險公司因經營管理和市場策略上的差異，同類產品的費率有時差別會很大。如保額同為10萬元的一年期交通意外險，有的保費為100元，有的則要150元。富人保險因保額較高，在保費上差別會較大，特別是人壽險、養老險等險種。這樣，需要貨比三家，挑選出合適的險種。因為保險的專業性，可以找專門的經紀公司或者保險機構幫助設計挑選，把巨額保單拆分開來，分別向不同公司投保，以最少的錢換來最大的保障。
相關鏈接
近年來，國內保險公司的富人險賠案逐漸增多，金額也越來越高：
2003年10月，中國人壽沈陽市分公司賠出150萬元，成為當時東北地區最大的一筆保險金。被保險人投保了意外險、健康險和養老險，2003年3月一氧化碳中毒身亡。
2003年11月，泰康人壽完成目前國內最大的一樁壽險賠案，理賠總金額高達820萬元。被保險人是一位年輕的企業家，先后投保數份終身壽險、重大疾病險和醫療保險，2003年10月因患癌癥身故。
定期保險和終身保險的區別范文4
壽險產品與人的生命有關，壽險產品的費率會隨著被保險人年齡的增長而提高。如果是同樣的保額，40歲時買與20歲時買在費率上可能會多花30%左右，老年人買壽險產品時的保費較高，甚至還會出現保費總和大于保額的“倒掛”現象。但是，不管多大年齡，買過保險之后每年的交費都是固定不變的。年齡大了再買保險，除了保費更高外，審核也更為嚴格，再加上儲蓄類保險需要長時間積累才能體現出效果，從收益的角度看也是越早買越劃算。
有些附加險性價比更高
附加險往往性價比更高，這與商品搭售是一個道理。附加險一般都是消費型產品，本身費用就相對較低，再加上節省了銷售環節，費用就會更便宜。附加險一般包括重大疾病保險、定期壽險、意外保險以及意外、住院醫療保險，而這些產品作為主險時保費一般會比作為附加險時略貴。
雖然附加險在購買時可以自由選擇，更具有靈活性，但也有一些需要注意的問題。首先，要注意附加險的保障期限，有時主險是終身生效的，而附加險卻是定期的；其次，正確購買附加險的理念應該是對主險或家庭整個保障規劃的補充，為了購買附加險而去買相應的主險是錯誤的想法；最后，需注意附加險的保額一般都會受到主險保額的限制，為了提高附加險的保額而多買主險也是不必要的?？傊欢ㄒ谥麟U適合自己時再投保，不可撿了芝麻丟了西瓜。
網購保險更容易撿到“便宜貨”
目前，一些網銷的保險產品，往往會通過各種促銷和優惠，包括團購，來吸引客戶。網購保險便宜的最主要原因，是省掉了人的傭金，且銷售的人力成本和系統成本也較低。但是網購保險的品種有限，一般只有一些消費型的意外險和旅行保險，人壽保險還是需要從保險人的渠道購買。
需要注意的是，網上購買保險的選擇雖多，但要謹慎選擇一些資質較高、口碑較好的公司，才能在便捷、便宜的同時保證賠付不受影響。
通過第三方平臺可以“貨比三家”
目前，可以購買保險產品的第三方渠道有兩個：第三方理財機構、保險中介和第三方網絡平臺。第三方理財機構由于可以多家保險公司的產品，產品種類不受限制，立場比較中立，一般為客戶呈現的保險方案都是性價比很好的產品。另外，有些知名度不高或規模較小的保險公司，為擴大市場經常會推出高性價比的產品，他們也愿意與第三方機構合作。
第三方網絡平臺則是指有保險銷售平臺的綜合性網絡商城，在這一渠道購買保險的好處在于，不僅可以找到競爭力強的產品，還可以“貨比三家”，不同產品的內容和價格，很容易就能看出區別，但其在產品種類上仍存在一定的局限性。
定期保險和終身保險的區別范文5
在受到富裕人士青睞的創新型壽險產品中，分紅險和萬能險有“姐妹花”之譽，但也可謂“王后不相見”。如今，當分紅險牽手萬能險，兼有了兩者的長處而實現了優勢互補，這一對“雙子星”又將帶給我們怎樣的驚喜？
案例1：王女士，今年35歲，和丈夫一起做一些小本買賣，雖不能說是腰纏萬貫，但生活無憂不成問題。兒子今年6歲，再過一年就該上小學了，孩子一天天長大，讓小兩口歡喜之余也有些擔憂：是該老老實實為孩子存錢還是該拿些資產來進行投資再升值？保險大軍中的分紅險看著倒是還不錯，但一旦保險公司的紅利、生存金都拿到手后，如何能保證其不縮水？
近年來，“分紅險+萬能險”保險組合計劃的出現，讓投資者有了更多的選擇。市場上的此類產品通常是由一款主險（分紅險）與若干款附加險構成，其中至少附加一款萬能險，主險分紅賬戶的生存返還金（每年、隔一年或隔兩年等不同的返還周期）可免初始費用轉入萬能賬戶進行再投資。
相比之下，華泰人壽保險公司推出的創新型保險保障計劃——“財富金賬戶”保障計劃很具特色，優勢明顯。該計劃由華泰人壽新開發的萬能型“財富金賬戶年金保險”與華泰人壽在售的分紅險作為兩個主險組合構成，比如由“百萬財富年金保險（分紅型）”和“財富金賬戶年金保險（萬能型）”組合而成的“百萬財富綜合保障計劃”，通過保險資金在兩個產品賬戶之間靈活轉換，巧妙地在不增加額外保費的情況下，實現雙賬戶同時增值，并延長了公司理財規劃的服務期限，從而幫助客戶應對長期多變的經濟環境。
月月復利，收益更高
將萬能險與分紅險進行組合帶來最重要的變化在于，單一購買傳統的分紅型保險產品，無論是生存金還是紅利返還，客戶若不領取的話，就只能放在保險公司獲取按年累計生息的利益；而在“財富金賬戶”保障計劃中，客戶可以方便地將這筆分紅險返還金轉入由理財專家運作的萬能險保單賬戶，立刻參與月月復利的投資結算，并享有萬能險最低保證利率和該險種所具有的支取靈活等優勢特色。
萬能險是一種保費和保險金額都變動的壽險產品，此類產品兼顧保險和投資兩大功能，允許客戶在交費方式和保單面額方面進行靈活選擇。它包含保險保障功能并設立有保底收益投資賬戶的人壽保險，具有保費交納靈活、保額可調整、手續費透明等特點。分紅險的生存金及紅利可以免初始費用轉入萬能賬戶，為投資者提供了更大的獲利空間。
兩險獨立，保障終身
由于“財富金賬戶年金保險”是與分紅險相對獨立的主險，它的保障期限不會隨著分紅險滿期而終止。根據“財富金賬戶”保障計劃的規定，分紅險未來的滿期保險金也可以順利轉入萬能險賬戶，從而為客戶繼續進行養老金的投資管理直至終身。這項功能延伸了產品的養老保險服務，能滿足客戶更長期的理財需求，并實現最大化的保單價值。在客戶老年期財務支出存在較大的不確定性的情況下，“財富金賬戶”是理想的理財解決方案。這也是“百萬財富綜合保障計劃”區別于其他保險公司同類險種的主要特色。
案例2：黃女士今年48歲，想為自己的養老做準備。某保險公司的推銷員向她推薦了一款分紅型產品，交費期間5年，年交保費3萬元，保險責任包括生存保險金、身故保險金和65周歲的滿期保險金等。但是黃女士有個疑問：在她65歲時就要面臨保單到期重新選擇投資方式的問題，有沒有一款產品可以避免這種尷尬呢？
如果黃女士購買了華泰人壽熱銷的“百萬財富綜合保障計劃”，就可以解決這個問題。根據華泰“財富金賬戶”保障計劃的規定，分紅險未來的滿期保險金也可以順利轉入萬能險賬戶，從而為客戶繼續進行養老金的投資管理直至終身。
無初始費，方便靈活
特別值得一提的是，財富金賬戶對于任何時期轉入的保險費都不收取“初始費用”和“保單管理費”，萬能險的賬戶價值可以靈活支取，還可支付保險費或轉換成年金領取，相當于客戶未增加任何支出就可獲得一張新保單所帶來的功能和利益。
傳統萬能險的保費需要在扣除初始費用后才能被置入個人投資賬戶，而且比例還不小。
案例3：2008年，朱先生購買了某保險公司的一款萬能險附加重疾提前給付的產品，并且在當月和次年9月分別交納了5萬元保費。2010年9月，正打算按時交納保費的朱先生驚奇地發現，自己的保單價值僅僅為5萬元。在仔細查閱保險合同后，朱先生終于明白賬戶縮水的緣由，“原來我前兩次保費，分別被扣除了3萬元和2萬的初始費用。而且主險和附加重疾的保障成本是分別扣除的，也就是主險要扣一個保障成本，附加險還要扣一個保障成本！”朱先生表示，產品扣費太多，如果早知道這樣，他是絕對不會買的。
如果朱先生購買了“百萬財富綜合保障計劃”，在萬能險賬戶就不會面臨初始費用和保單管理費的問題了，相當于節省了一大筆的支出。
受益指定，隨時變更
保單是個中長期配置的過程，所謂時移世易，隨著時間的變化，保險受益人的情況也可能隨之變化。對常見的保單來說，變更保險受益人需要經歷較為繁瑣的變更程序，如必須得到被保險人的認可等，使得大多數保單的受益人變更事實上變得并不可能。
案例4：張先生6年前開始為自己做養老規劃。由于當年他已經50歲，購買保險偏晚，聽從保險人的建議，他以兒子為被保險人購買了一份年交保費10萬元、交費期為5年的分紅險。保險人說這樣每年可以取得較高的生存保險金，比較合算。張先生算了一筆賬，確實比以自己為被保險人每年多領了近2000元的生存金。
天有不測風云，就在1年前，張先生經營的企業陷入了困境而破產，嚴重的打擊使得他一蹶不振，于是決定提前退休養老。更沒想到的是，他遭到了兒媳婦的嫌棄。一氣之下，原來和兒子一同居住的張先生便搬到了女兒家去居住。不久之前，張先生的身體狀況急劇下降。看著孝順的女兒，想著大逆不道的兒子，他做出一個重大決定：把自己保險單上的受益人改成女兒。張先生找到保險公司，卻得知必須受益人的更改必須要得到被保險人也就是他兒子的同意。張先生一下子傻了眼。
定期保險和終身保險的區別范文6
這個愿望能實現么？你能找到賺錢的保險么？機會還是有的。但和其他投資工具稍微有所不同的是，“買到就是賺到”的“黃金”保險大致可以分為兩類。
一類是投資型的保單，如萬能險、投連險、變額年金險，尤其是后兩類保單，是和投資市場連接度最高的，也是“投資”屬性最高的保險，這類保單投資成功后，就是賺到“真金白銀”了。
還有一類其實大家可以通過保額的大幅增加去“賺”，因為保額增加后，你的保險利益也就直接增加了，當然也是賺到了。
自動增額權益：保額10年后自動翻番
大家可能都還記得，投資大師彼得·林奇曾在自傳《成功投資》一書中提到，找到了“tenbagger”就可算成功了，意譯為“能翻十倍的股票”。
這樣的目標也許有些過大，于是很多人將自己的投資目標改為，10年內翻番，那也就不錯了。
借助股票投資的這個翻番概念，我們希望也能找到類似的保險產品。
而通過“72法則”，我們計算出，10年內翻番的投資，其內含回報率為年復利7.2%?？墒牵@和保監會長期儲蓄型保險最高年復利2.5%的限制似乎差距太大了。
我們換個角度看問題后發現，市場上一種名為“自動增額權益”的功能，倒是可以讓你的保額在10年內自動翻番，甚至在5年后就能翻番。
在我國臺灣地區保險市場上，這類帶有增額權益的產品比較普遍，而且有部分產品還是復利增額。比如，假設30歲的華小姐，投保一份20年期的增額型分紅終身壽險，保額100萬元新臺幣（約合人民幣25萬元），從第11年起，保額每5年增加50%，第21年后，以投保金額為基數每年按2.75%復利增額再加計1倍投保金額。
而在我們內地市場上，還沒有自動復利增加保額的保險產品，但已經有可以單利自動增加保額的產品，比如中宏保險的大部分保險產品都帶有這一權益。
“自動增額權益”的特質在于它將為客戶帶來免核保的保障利益而自動遞增。
舉例來說，蔣先生今年三十而立，他購買了中宏“理財通”分紅終身壽險，保額10萬元。蔣先生投保時選擇“中宏自動增額權益”5%的遞增比例，到50周歲時，他的保單總保額將達到20萬元，其中，由IPO自動增加的10萬元保障無需核保；同理，到了55周歲時，蔣先生的保額已經自動遞增到了22.5萬元。
這樣一來，一方面可以彌補投保人在投保過后的10年、20年甚至更長時間后，保障額度的相對貶值（因為通貨膨脹因素的存在，同樣10萬元的保額，在20年后能起到的經濟補償作用實際會下降很多），及時彌補投保人、被保險人的保障需求缺口，使保額隨著時間推移，小幅度平穩地上升，也可以隨時要求停止增加。
同時，這保障增額部分可以讓客戶享受免核保的優惠，人們不必擔心因為健康發生變化而無法如期加保。
有了這樣一項權益，年輕的或是預算較少的客戶在購買保險初期，不一定把保額定得很高，而是可以選定一個適當的保額，然后讓它逐步小幅度緩慢遞增，這樣的選擇將更符合個人收入變化的曲線，對投保人來說比較實惠、便利。
優質投資型保單幫你賺錢
在投資型保單的世界，保費繳得多，不代表賬戶價值累積就會比較快。即使保費相同，可是保額設定、初始費用率等若不同，能夠進入個人分離賬戶用做投資的金額也不一樣。而保單維持期間，保單管理費用、投資管理費用、買賣差價等不同，最后公告的投資回報率高的那一份保單，個人賬戶價值也不一定就高。
因此，對于想要購買投資型保單的消費者，并不是買到就一定會賺到！因為投保者投入的保費，是在扣除相關初始費用、危險保費后，才會進入個人賬戶內去用作投資，因此相關費用支出愈高，等于放到個人賬戶里的投資金額會愈少。
假設小王是第一年投資一款投連險，每月繳2000元保費，其中1000元為基本保費，1000元為追加保費，初始費用率為10%（第一年）、追加保費扣除費用率為2%，危險保費每月為20元、保單管理費每月5元，最終每月會進到個人賬戶投資、用作滾動投資的實際金額為1855元（2000-100-20-20-5=1855）。
為此，你必須仔細比較每張投資型保單的費用率等細節，如初始費用率、投資回報率、管理費、買賣差價、提前部分領取費用、歷史投資回報情況等幾個主要指標，才能選到彈性大、費用率低的理想保單。
萬能險
萬能險也是常見的投資理財型保單。但因為萬能險主要還是利用其靈活性、全能性，來滿足不同人生階段靈活調整保障、理財比例的目的。比如，在人生責任最重的壯年期，可拉高萬能險中的風險保障額度加重對身故、意外等重大風險的保障；等到五六十歲退休期，則可以降低萬能險中的身故保障額度。另一方面，萬能險投資賬戶有最低保障利率，投資收益相當穩健。
變額年金
變額年金保險，是指包含保險保障功能，保單利益與連結的投資賬戶單位價格相關聯，同時按照保單約定具有最低保單利益保證的人身保險產品。保監會專家表示，可以把變額年金簡單理解為“具有最低保證、實行年金化支付的投連險”。其具有六個特點：由保險公司設立獨立賬戶，與其他資產隔離；投資收益完全歸屬于被保險人，保險公司只按保單約定收取各項費用；投資賬戶價格定期公布，透明度高；可提供最低保單利益保證；提供年金給付方式或年金轉換權；保險保障風險完全由保險公司承擔。
變額年金與投連險的共同點是保單價值不確定，區別則在于并非所有的投連險都是年金保險，且變額年金往往內嵌最低年金給付保證、最低身故利益保證、最低累計利益保證或最低滿期利益保證這四類保證利益。變額年金兼顧養老、投資、最低保證三方面功能，較符合我國保險消費者的偏好。代表產品有大都會人壽的“步步穩贏年金保險（變額型）”。
名詞解釋
投連險
初始費用：即保險公司為了維持這張保單必須支付的各種行政或營業費用，保險業務員的傭金也是從這里支付，目標保費的契約附加費用率通常第1年與第2年最高，之后年年遞減，大部分公司集中在前5年收取。
危險保費/風險保費：是保險公司為給予被保險人各種人身保障而收取的費用，即死亡給付成本或是其他各類保障成本，依照不同年齡的預定死亡率比例計算保險成本，保費會依照年齡遞增而增加。
保單管理費：是保險公司為維護保單而收取的服務管理費用，通常每張投連險保單每月約收5～10元管理費。
賬戶轉換費：保險公司通常會給保戶每年在不同風險程度的投連賬戶之間免費轉換1～6次，超過時每次收一定的手續費。
