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銀行業的前景分析范文1
一、當前工業經濟面臨的下行壓力
當前的中國工業經濟面臨著較大的下行壓力，體現在總量上為工業增加值增速的下滑，企業效益上為工業企業利潤總額的負增長。同時，部分先行指標的變化趨勢表明，現階段中國工業經濟下行壓力并沒有消除，工業經濟增速有可能在未來幾個月之內進一步下滑。
（一）工業經濟增速出現一定幅度下滑
2011年，中國工業經濟增速保持了平穩較快增長，雖然增速有所放緩，但波動性明顯降低。然而，進入2012年以后，情況發生了一定程度的改變。先是在2012年1—2月份達到了21.3%的高位，然后迅速下降，3月份為11.9%，4月份為9.3%（見圖1）。事實上，如果單從增速來看，這一速度并不是不可接受的。2012年1—4月份的工業增加值增長11%，處于2000年以來的歷史較低水平，但不是最低水平，高于2000年1—4月份的10.9%、2009年1—4月份的5.5%，略低于2001年1—4月份的11.3%和2002年1—4月份的11.2%。目前對工業主管部門造成壓力的更多是這種增速加快下滑的趨勢，以及對未來的不確定性。事實上，去年下半年開始，中國工業經濟增速就進入了下滑軌道，而進入2012年以后增速下滑的速度進一步加快。工業經濟增速下滑是符合很多研究者預期的（中國社會科學院工業經濟研究所工業運行課題組，2010；劉世錦，2010），但增速下滑速度如此之快卻出乎意料。
（二）工業企業利潤總額出現負增長
進入2012年以后，工業企業經營效益變得十分嚴峻。2012年1—2月份、3月份、4月份，全國規模以上工業企業利潤總額分別同比下滑5.2％、1.3%、1.6%。這是規模以上工業企業利潤自2009年以來首次出現同比下降。然而，這一輪工業企業利潤總額增速的下滑趨勢卻并不是最近才出現的，而是從2010年就開始了。受國際金融危機下基數較低因素影響，2010年1—2月份規模以上工業企業利潤總額增速達到了2001年以來的最高點119.69%，然后進入增速逐步下滑的趨勢，直至目前出現負增長（見圖2）。工業企業利潤下滑呈現四個方面的特點。一是產業鏈上、下游企業相對較好，產業鏈中游企業利潤增速下滑幅度較大。從主要行業利潤增長情況來看，采礦等上游產業保持了較高的景氣度，輕工、煙草、醫藥等大部分產業鏈下游企業也基本維持穩定較快增長，相比之下，冶金、石化等產業鏈中游企業虧損十分嚴重，導致了整個工業企業利潤下滑。二是內銷型企業相對較好，外向型企業利潤增速下滑幅度較大。食品、飲料等以內銷為主的企業利潤穩定增長，相比之下，計算機、通信和其他電子設備制造企業等外向型企業利潤下滑幅度很大。三是私營企業和集體企業相對較好，國有和外資企業利潤增速下滑幅度較大。四是大中型企業相對較好，小微企業經營困難。據調研中一些小微企業，尤其是勞動密集型小微企業反映，2011年開始，企業經營中面臨的困難越來越突出。國際金融危機下，小微企業主要困難是缺少訂單；目前主要困難是“招工難”和經營成本上升。企業有訂單，但是難以找到足夠的工人進行生產，難以獲得貸款用于資金周轉，或者是生產成本太高，無利可圖，甚至是越接訂單越虧損。
（三）部分先行指標呈現下行趨勢
一般來講，工業經濟景氣指標體系包括先行指標體系、一致指標體系和滯后指標體系。其中，先行指標主要用來預測下一階段宏觀經濟的走勢；一致指標用來描述當前經濟運行的情況；滯后指標對經歷過的經濟狀況進行驗證。不同研究者在構建先行指標體系時可能會有所不同，而且采取的指數處理方法也有所差異，因此可能得出不同的結論。然而，發電量、原油產量、鋼鐵產量、十種有色金屬產量、商品房新開工面積等指標卻是幾乎所有研究者構建先行指標體系時均最常用的、最重要的先行指標。從這些先行指標來看，工業經濟目前面臨著較大的下行壓力。發電量從2011年開始就進入了較低的增長速度，而2012年4月發電量增速進一步下滑到0.7%的歷史低點；原油產量、鋼鐵產量、十種有色金屬產量在2012年增速也均出現明顯下滑，甚至出現負增長，2012年4月份分別為-0.3%、7.9%、2.3%；商品房新開工面積更是快速下滑，從2011年年中的25%左右下滑到2012年4月的-4.2%（見圖3）。這些指標的下滑說明了中國工業經濟進一步下行的壓力依然存在，工業經濟增速有可能在未來幾個月之內進一步下滑。
二、工業經濟下行的原因分析
與2009年國際金融危機沖擊下我國工業經濟因外需迅速萎縮造成的增速下滑不同，當前工業企業下行的原因更為復雜。既有短期因素，也有長期因素。
銀行業的前景分析范文2
“入世”是對中國銀行業的一次制度整合
根據新制度經濟學的理論，制度變遷中存在著報酬遞增和自我強化的機制，這種機制使制度變遷一旦走上了某一條路徑，它的既定方向會在以后的發展中得到自我強化而難以扭轉，即形成所謂的“路徑依賴”（path dependence）。銀行業由于其在經濟中所占的特殊地位，這種“路徑依賴”性更強，所以在我國銀行業的改革中，雖取得了一些成績，但客觀地講，其改革還停留在一種形式上或外延性改革的階段，一些深層次矛盾雖已暴露但遠未得到根本性解決。正如著名經濟學家諾思所說，要擺脫“路徑依賴”，要扭轉既有方向，往往要借助于外部效應，引入外生變量。而“入世”正是對中國銀行業的一次制度整合，是中國銀行業改革擺脫“路徑依賴”的大好機會。
一、加入wto有利于建立真正意義上的現代商業銀行
雖然我國在法律上明確了國有銀行的企業性質，但在實際工作中國有銀行與真正意義上的現代商業銀行相距甚遠：金融手段行政化運用、經營效率低下、金融透明度低、不良資產額巨大等等。而在“入世”以后，規范的國際金融制度的引入，會大大加速我國國有銀行的商業化進程。
首先，“入世”會形成對中國銀行業制度上的“剛性約束”。新制度經濟學認為，一項制度安排的實施機制是否健全是其是否有效的重要因素。在國有銀行的商業化改革中，我國也制定了不少與之相適應的制度，但制度的實施程度遠遠不夠，如“政銀分開”往往是“政銀不分”，形成“制度軟化”?！斗召Q易總協定》（gats）某些條款對金融管理策略提出了新的要求，這會間接促進國內金融制度改革，同時它也有一些直接推動金融制度改革的條款，如約定“談判各方不得對金融服務提供者作數量或者構成形式上的限定”。所以一旦“入世”以后，不論再怎么強調“中國特色”，國內銀行也必須遵守gats中有關銀行業的規定，否則便會遭遇到wto的懲罰機制，這有利于從根本上解決中國銀行業的“法治”問題。
其次，有利于提高我國銀行業的透明度。gats條款有兩條原則，即透明度和自由化，這兩條原則體現了現代市場經濟的基本特征。在亞洲金融危機中，韓國、日本等國家的一個重要教訓就是金融運行的透明度不夠，許多金融機構掩蓋了大量的不良資產狀況，直至出現支付危機并引致倒閉時監管當局才獲知真實情況，但這時采取補救措施往往為時已晚。從近些年的情況看，我國金融透明度日益降低，而造假數字、虛報情況的現象在四大國有獨資商業銀行中尤為嚴重，金融透明度較之韓國、日本還低。但在加入wto以后，政府必須公布影響金融服務貿易措施的有關法律、行政命令及其他規定、規則和習慣做法，并且會計、報告、統計等制度要和國際相統一，這樣便會提高金融透明度，強化內部制約監管機制。
二、加入wto有利于打破壟斷、促進競爭
新制度經濟學認為，競爭是使組織充滿活力的動力源。改革開放前，中國銀行業市場結構基本上是完全壟斷市場。1986年之后，隨著央行地位的確立，國有銀行的商業化改革和外資銀行的進入，打破了獨家壟斷，業務范圍管制放松。但到目前為止，這一改革尚不深入。從表1可以清楚地看到，在市場份額上，目前中國銀行業的市場結構具有寡頭壟斷特征。
表1． 國有銀行市場份額一覽表（期末數） 單位：% 資產 利潤 存款 貸款 工商銀行 農業銀行 中國銀行 建設銀行 總計
1994 34.18 16.26 23.85 18.13 9 2.42
1996 34.59 13.98 20.08 20.26 8 8.91
1997 34.13 13.69 19.04 26.33 93.19
1994 19.4 2.41 24.82 12.8 59.43
1996 12.73 10.25 25.36 10.59 58.93
1997 11.04 2.84 21.25 6.79 41.92
1996 27.37 13.11 18.02 15.39 73.89
1997 27.32 13.47 16.7 15.89 73.38
1996 28.03 13.34 16.54 14.22 7 2.13
1997 26.63 13.09 15.50 14.80 70.02
說明：表中數據為相應項目占全國總量的百分比。
資料來源：據《中國金融年鑒》有關年份、《中國金融》1998年第7期、1998年第8期資料整理而成。
這種壟斷地位給四大銀行帶來了很大的效率損失，這可以從與其他新興股份制銀行的對比中看出。
四大銀行的資產利潤率近年來平均值為0.26%，且呈下降趨勢；10家新興股份制銀行則表現較好，平均為1.7%，為四大銀行的6.5倍，且呈穩中有升之勢。再比較人均創利率，1997年四大銀行平均人均創利率為1.19萬元，而新興股份制銀行平均達37.22萬元，為四大銀行的31倍！四大銀行的效率低下由此可窺一斑?！叭胧馈币院笸赓Y銀行會大量進入，它們擁有充足的資金實力和先進管理經驗，擁有先進的服務技術、高水平的服務效率和卓越的商業信譽，對四大銀行的市場份額形成很大的威脅，這就會產生“鯰魚效應”，提高整個銀行業的效率。
三、加入wto有利于化解我國金融風險
我國當前正處于經濟體制轉軌時期，轉軌時期的金融風險具有自己的獨特性質，與古今中外的金融風險有著制度基礎的根本差異，必須用新制度經濟學的理論，從制度出發作出切合實際的分析和判斷，才能制定有效的防范政策和措施。
我國在計劃金融制度基礎上產生的金融風險，具有與市場金融制度金融風險迥然不同的性質、表現形式和結果。西方發達市場經濟國家的金融風險是典型的市場風險，其表現形式是金融機構支付危機—客戶擠提存款、搶購外匯—金融機構倒閉破產—兼并重組、金融資本的集中和積聚。金融風險的最后結果是本幣貶值、匯率貶值、資產貶值。而中國現階段的金融風險，本質上是一種制度性風險，具有特殊的表現形式，普遍的表現為：金融機構支付危機—人民銀行增加貨幣供應—通貨膨脹。中國制度性金融風險的結果是通貨膨脹因素的積累，在增加的貨幣供應能順暢進入流通時，會產生通貨膨脹，如我國1990年代初的情形；而如果沉淀在流通體系之外，則表現為大量的不良資產，這正是我國當前通貨緊縮的一個特征。所以中國金融風險的防范和化解不是操作技術，而是必須抓住制度改革，消除產生金融風險的制度根源。許多人認為，加入wto、開放金融市場會或多或少地加大我國的金融風險，筆者對此則持樂觀的看法。當前我國對金融風險的防治主要依賴資產管理公司等機構對不良資產存量的處理，而如果不進行金融制度改革，則無法從源頭上扼制風險，不良資產的流量會源源不斷地轉化為巨額存量。而加入wto是對我國金融制度改革的強行推進，有利于從根本上解決中國的制度性金融風險。gats雖然沒有對金融風險管理的直接規定，但“入世”以后，隨著國內金融市場的國際化，會引入國際標準的風險測度、防范制度，例如巴塞爾資本管理協議等，如不能達到規定標準會被國際評估機構降級，造成經營上的困難。這在一定程度上是對我國金融風險的暴露，但從另一個角度看，這種外在的強硬規則有利于我國銀行形成對風險管理的高度重視，而這正我國銀行目前所嚴重缺乏的。相反，如果繼續現行的金融制度，這種隱蔽的制度性風險會越來越大，等到集中爆發時會更難以控制。
四、加入wto有利于我國金融制度與全球融合
在一般的新制度經濟學分析中，國家是制度的制定者，組織、個人受制度約束。而在當前，全球化趨勢越演越烈，以致wto有“經濟聯合國”之稱，各成員國都要受其規則約束。從這個意義上來講，wto是制度的制定者，而國家則處于新制度經濟學中一般所說的組織的地位。按照新制度經濟學的理論，制度能夠降低交易成本、為合作創造條件、提供激勵機制、抑制人的機會主義行為，一個擁有制度的經濟社會比沒有制度會更有效率。在國際金融業務往來中，如果一個以組織身份出現的國家不融入當前的國際金融制度，無疑是難以享受到制度所帶來的各種好處的。例如，在以前，我國銀行在國外開展業務會就市場準入、國民待遇等問題與東道國談判，而在加入wto以后成員國之間都普遍地實行市場準入、國民待遇，從而為開拓海外業務帶來極大的便利。因此，加入wto有利于我國融入全球的金融制度，參與全球的金融資源配置。
“入世”后應進行自覺的制度變遷
新制度經濟學有一個重要的原理，認為對于進行經濟體制改革與制度變遷的國家來說，一項在別國運行得良好的制度，移植到本國來以后，能否繼續運行得良好，一個關鍵的決定因素就是這項制度是否與國內的其他制度兼容。必須承認，當前我國的經濟制度尚與wto的要求存在著很大的沖突。因此，在加入wto以后，我們不僅要引入wto所訂立的規則，還必須對其他的一些制度進行改革，才能與wto的規則兼容。制度改革的目的，是為了讓組織具有適應效率。適應效率不同于配置效率，它涉及到一個社會獲得知識和學習的愿望，引致創新、分擔風險、進行各種創造活動的愿望，以及解決社會長期“瓶頸”和問題的愿望。簡言之，就是要使組織更具有創新的能力和愿望。如何做到這一點呢？新制度經濟學認為根本的舉措有以下幾條：
一、有效產權
在新制度經濟學中，產權是構成制度的最重要的變量。的確，在我國銀行業幾乎所有存在的問題都與產權有關：巨額的不良資產是由于銀行與國企在產權上的同構性，“政銀不分”是由于政府是國有銀行的產權代表，銀行員工效率低下是因為缺乏產權的“激勵兼容”… …國內一些學者甚至認為在國有產權制度下，不存在真正意義上的金融市場，而只是政府在“模擬”市場，從而金融效率低下（江春，1999）。國有銀行在產權制度上存在嚴重缺陷，已經成為制約我國銀行業制度改革的“瓶頸”。必須對我國國有銀行進行產權制度改革，這在我國理論界幾乎已達成共識。可以說，我國國有銀行的產權制度改革能否成功決定著我國銀行業未來的發展。
國有銀行產權制度改革的多種途徑中，股份制改造無疑是最切實可行的方案，其核心就是實現產權主體多元化（包括國家、企業、個人和外資）。通過股份制法人產權制度創新，銀行由國家控股，不僅不會削弱公有制的主體地位，還可以發揮“杠桿效應”，擴大國有金融資本對社會資本所支配的數量和范圍，從而增強國有經濟的控制力；業績優秀的大型企業參股商業銀行，可以以產權為紐帶，實現產融結合，協調銀企關系；個人投資不僅能夠實現私人資本社會化，而且有利于產權的分散和產權邊界的明晰，從而強化所有權的約束力；外資參股，能在一定程度上緩和國內認股資金不足的問題，且有利于商業銀行的國際化。
國有銀行的股份制改革一定要按照現代企業制度的要求規范化運作，要通過產權主體多元化和銀行法人產權制度的建立，使國有銀行真正從原有機關式管理走向法人治理。必須按照權力結構、執行結構、經營機構和監督機構相互分離、相互制衡的要求，建立由股東大會、董事會、行長（經理層）和監事會組成的銀行治理結構，有效地行使決策權、執行權、經營權和監督權，各司其職、權責明確、相互制衡，并在此基礎上，構建科學有效的決策機制、約束機制和激勵機制。國家作為所有者與其他所有者一樣，也要通過一定的法定程序來行使所有者權力，政府不能再以所有者的身份來直接干預銀行的自主經營，而是由政府授權經營國有資產的機構或部門來行使所有者權益。
二、引入競爭
加入wto以后，外資銀行的進入自會使競爭加強。但在徹底對外開放金融市場以前，也應當對國內放寬行業進入限制，對國內企業也實行“國民待遇”。盡管近年來成立了一批新興股份制銀行和地方性銀行，但我國銀行業的壟斷度仍然居高不下，且國內同業競爭呈不均衡狀況，新興商業銀行在設立分支機構方面受到嚴格限制，不利于它們開展跨地區業務和壯大規模。民營銀行的進入和發展尤其受到壓制，迄今為止，只有中國民生銀行一家民營性質的銀行。考慮到其他股份制銀行的國家股絕對控股地位，更強化了中國銀行業的高度國有化特征。而真正成熟的市場競爭必然是在不同產權主體之間展開的，所以要鼓勵民營銀行的設立和發展，這既符合市場經濟的精神，對國有銀行來說也算開放前的一次“練兵”。
三、市場退出
良好的市場退出機制能使市場經濟的“優勝劣汰”的原則制度化、法律化。從目前我國幾個關閉產生支付危機的金融機構的案例來看，都是實行的“行政關閉，業務托管”的方針。這種實際上并沒有“退出”的“市場退出”在較小范圍內暫時保持了相對的金融穩定，但卻留下了更大的危機隱患。海南發展銀行便是最好的例子。由于要求海發行接收33家資產負債狀況不良的城市信用社，結果造成合并后的機構關閉破產。如何在保持金融穩定的前提下實現有效市場退出是亟待解決的課題。
除了這些正式約束（formal constraints）需要改變之外,許多非正式約束（informal constraints）如銀行員工的觀念等等，也有待與wto相適應。金融一體化是大勢所趨，我國銀行業業內人士應以嶄新的觀念來迎接“入世”。同時我們要意識到，制度融合是一個長期的過程，不要奢望加入wto后能一蹴而就。但假以時日，中國銀行制度終將與世界融為一體，我國銀行業也將在這套制度下健康發展、走向世界。
參考文獻
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江春，1999:《產權制度與微觀金融》，中國物價出版社。
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龍永圖，1999：《龍永圖深談“入世”》，《財經》第12期。
盧現祥，1996：《西方新制度經濟學》，中國發展出版社。
王松奇，1999：《wto：給中國金融業帶來什么？》，《中國經濟時報》11月16日。
肖耿，1997：《產權與中國的經濟改革》，中國社會科學出版社。
銀行業的前景分析范文3
關鍵詞：私人銀行業務 前景 建議
2007年3月28日，中國首批真正意義上的私人銀行――中國銀行私人銀行部分別在北京和上海成立。這兩家私人銀行部均以個人金融資產在100萬美元以上個人高端客戶為服務對象，按照國際一流私人銀行的運作模式，為客戶提供私密、高品質的私人銀行服務。它們的成立標志著私人銀行業務正式在公眾面前揭開了的神秘面紗，同時也表明我國商業銀行開始正式開展私人銀行業務。
一、私人銀行的特點
(一)根據客戶需求提供個性化的金融服務
這是其最顯著的特點。普通的零售銀行業務甚至包括個人理財業務提供的是針對某一群體設計的無差別化的同質服務。而高端客戶需要的是個性化的服務。因此，國外的商業銀行在為客戶開展私人銀行業務服務時，均配備包括財務顧問和投資管理人員在內的專業化團隊，從而為客戶提供量身定做的服務，并更多地考慮和規劃客戶較長一段時期甚至一生的金融需求。
(二)注重忠誠和保密
私人銀行服務的客戶對象大多為億萬財富。這些客戶出于各種原因往往保持低調，并要求私人銀行保證其信息的私密性。國外的私人銀行家往往是客戶值得信賴的助手，在諸如合理避稅、遺產管理等特別服務領域為客戶提供私密，以保證財產的安全性并實現保值和增值。另一方面，國外的私人銀行常常固定地為某一客戶家族的幾代傳人提供服務，體現了對客戶的忠誠。
(三)具有較高的利潤率和較低的資本金要求
據統計，美國私人銀行業務每年的平均利潤率都高達35％，年平均盈利增長12％-15％，遠遠高于一般的銀行零售業務。2004年，花旗集團在香港的私人銀行業務盈利甚至占到當地全部盈利的20％。同時，私人銀行無需動用銀行自身資金，業務風險較小，被巴塞爾協議列為風險權重較低的表外業務。各國金融監管當局對開展私人銀行業務的資本金要求很低。國外商業銀行據此有很強的開展私人銀行業務的動力，并視其為戰略業務。
二、我國開展私人銀行業務的前景和困難
(一)私人銀行業務在我國的市場前景分析
首先，隨著經濟的不斷增長，國內已經出現了富裕階層。他們的資金管理需求為開展私人銀行業務提供了良好的客戶基礎。由于缺乏統一的衡量標準以及文化傳統的影響，對富裕階層的具體數目目前尚不清楚。按照國外專業研究機構的估計，擁有100萬元以上資產的國人保守估計應在300萬人以上?？梢娍蛻羧后w還是比較龐大的，具備開展私人銀行業務的條件。
其次，由于央行控制信貸規模投放以及市場競爭激烈等原因，我國銀行業許多傳統業務的發展趨緩。甚至出現了下降趨勢，迫切需要尋找新的利潤增長點。目前，具備較大盈利潛力的零售銀行業務尤其是私人銀行業務已成為國際主流商業銀行重點發展的業務。私人銀行業務符合國內商業銀行的發展趨勢。私人銀行業由于服務于高端客戶，因而業務利潤豐厚，且盈利主要來自穩定的費用收入，受市場波動的影響不大。在華的外資銀行對這一市場已是垂涎三尺。因此，我國銀行業必須跟上國際銀行業務的這一發展趨勢，決不可拱手讓出私人銀行業務市場。
(二)我國發展私人銀行業務的困難
第一，分業經營限制了銀行開發靈活的跨部門的金融工具。國外的私人銀行業務都是跨越投資銀行和保險等多個金融部門，而國內銀行由于相應制約，難以開發相關產品。但是也可以采取變通的辦法。第一種途徑是借助于銀信合作，即通過和信托公司開展相關業務合作來繞開限制，設計出適合特定客戶需求的產品。目前，中國銀監會對符合資質條件的銀信合作采取允許的態度。第二種途徑則是通過獲得QDII(合格境內投資者)資格的方式向海外投資，從而合法地投資于海外市場。目前，我國已有近20家商業銀行獲得了QDII資格，可以投資于海外證券市場。雖然不能直接投資國內市場，但投資于海外證券市場至少可以增強開展私人銀行業務的產品設計能力。
第二，缺乏配套的高素質業務人才。私人銀行業務屬于知識密集型、技術密集型行業，其業務不同于一般的高端理財。它的服務對象是高端客戶群體，業務涵蓋非常廣泛，涉及到銀行、證券、外匯等許多市場以及稅務、法律等專業知識，從而要求知識面廣闊、實踐經驗豐富的復合型人才。所有的從業人員都必須具備相應的能力，掌握相關的理論知識和業務操作技能?？v觀目前國內銀行業，現有人才尚不能滿足開展零售銀行業務的需要，更不用說適應私人銀行業務的發展需要了。人才的匱乏直接導致相關業務的開展遲緩。
第三，對私人銀行的認識不足。許多銀行對私人銀行業務缺乏深入了解，不知道如何合適地開展營銷活動。其實私人銀行的業務開展模式與傳統的業務模式截然不同。銀行必須首先依靠差別化服務和情感式營銷來獲取客戶好感，同時牢記以客戶為中心，提供客戶需要的服務。銀行在營銷中要注意樹立品牌，因為品牌對于私人銀行業務今后的拓展至關重要。
三、關于我國發展私人銀行業務的若干建議
(一)組建事業部體制，盡快建立完整的個人金融信息數據資料庫，準確定位目標客戶群
私人銀行業務必須采取事業部體制，整合所有相關資源以更好地滿足客戶。同時只有掌握了目標客戶的信息，才能開發出有針對性的金融產品。目標客戶的信息是多方面的：包括負債和信貸等一系列銀行服務，甚至包括個人資產狀況及風險偏好等信息。國際銀行業一直存在著“二八定律”，即20％的客戶創造銀行80％的利潤。私人銀行業務非常符合這條規律。因此，私人銀行業務只有熟悉客戶的個人金融信息，才能提供優質服務，滿足客戶需求。
(二)開發個性化產品與服務
私人銀行應在充分了解客戶需求的基礎上，提供個性化的金融產品。例如，對于穩健型的客戶，產品設計應以保值為主；而對于激進型的客戶提供的產品則應當是以增值為目標的。國內銀行應當借鑒國外同行的經驗，引進新的金融產品，同時加快業務創新，開發新的顧客群體。西方商業銀行所創新的住宅股權貸款、多幣種杠桿貸款、現金管理方案等創新型金融產品都可以被中資銀行拿來借鑒和運用。
(三)加強與其他金融機構合作
未來金融行業的混業經營將是大勢所趨。在我國尚未放開混業經營之前，開展銀證、銀保等多方面的合作，將可以提升私人銀行業務的服務水平。私人銀行業務要滿足客戶多樣化的需求，不可避免會涉及到銀行、證券、保險等多個領域。因此，國內商業銀行要充分利用現有優勢，通過與證券、保險等其它金融機構建立戰略聯盟，其產品，如基金代銷和贖回等，以增加銀行業務品種，為客戶提供更多便利，提升私人銀行服務競爭力。
銀行業的前景分析范文4
銀行保險業務現狀
(一)經營模式以為主。現在,國內商業銀行保險業務還以模式為主,這種模式的優點在于:不占用銀行資金,沒有經營風險;可以為未來全面進入保險領域積累管理經驗,提高人員業務素質,在開辦初期適宜采取這一模式;短期內可以收到明顯的經濟效益。缺點是缺乏長期性,不能獲得保險業務更大的收益。
(二)產品以分紅躉交類為主?？蛻粼阢y行柜面購買保險產品,很容易與銀行存款進行比較,所以客戶比較喜歡的銀行保險產品還是與銀行存款相似,投資短、收益快的躉繳產品。目前熱銷的各渠道的銀保壽險產品(表略):2005年5月20日,中國“最受歡迎的壽險險種”揭曉,此次評選完全是通過中國目前訪問量最高、最受歡迎的保險門戶網站--保網,由全國各地的網友投票產生的。其結果具有廣泛的代表性和權威性。入選的“最受歡迎的壽險險種”(表略)均反映了老百姓的心聲。兩表對比顯示,銀行保險產品以分紅躉繳產品為主,同期市場需求以保障型期繳產品為主,二者存在很大差異。
(三)業務拓展以柜員個人營銷為主?？蛻羧ャy行辦理存取款業務時,對保險產品知之甚少,主動購買的比例很低,完全依靠銀行基層柜員的說明和鼓動。商業銀行為快速發展保險業務,把業務收入按比例獎勵給經辦人員,提高柜員的積極性。
(四)客戶以傳統的銀行客戶群為主。銀行保險業務在我國存在巨大的發展潛力。據調查,在14萬億元居民儲蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養老、教育等,也就是應當至少有5萬億元會流向保險公司。同時,一項對于銀行高端客戶的調查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶約占銀行客戶的15%左右,其中64%的此類客戶考慮在三年內購買銀行理財產品,這些潛在客戶的理財金額人均高達14.4萬元。所以說,銀行的VIP客戶群體是銀代產品的潛在客戶群。
銀行保險前景分析和發展思路
銀行業的競爭遠比保險公司激烈,這直接反映在產品的不斷創新和對客戶的爭奪上。保險公司與銀行業互融成必然?；ト谟袃煞N形式,一種是混業經營。工行利用工銀亞洲涉足保險業、中信銀行參股信誠人壽、平安收購福建亞洲銀行,中行所屬的中銀保險正式運營,到交行和建行已向銀監會申請發起或合資成立保險公司,金融混業的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關系。目前,商業銀行與保險公司的合作還停留在協議合作階段,但隨著保險資金“1+1”銀行獨家托管制2006年即將實施,保費歸集、賬戶開立、投資運用、理賠支付等全部交給一家銀行實現,銀?；ト谛圆粩嘣鰪?農行尋找適合的保險公司結成戰略合作伙伴,成立合資公司建立更深層次的合作關系也是發展的必然。銀行保險作為一項可以為銀行、保險、客戶三方帶來利益的具有廣闊發展前景的中間業務,正是銀行應積極投入,努力發展增強自身競爭實力的良好渠道。
(一)合理定位,明確發展方向。銀行應根據自身的可用資本數量和管理水平選擇走混業經營或形式與保險行業互融。目前我國國有大型商業銀行資本充足率不高,過去一直采取分業經營,對保險行業還比較陌生,缺乏保險專業人員,但具有網點覆蓋面廣、信譽良好、網絡完備、擁有一大批穩定的客戶群體等優勢,最好的途徑就是先走,然后在積累了一定的經驗,條件成熟時選擇直接投資方式。中小股份制商業銀行管理水平和資本充足率較高,網點相對較少,所以不適合走模式,選擇直接投資的混業經營模式,然后由其他大型銀行業務,則更為有利。
(二)加強銀保合作,建立保險公司和產品的準入退出機制。保險行業準入門檻相對較低,商業銀行在開辦保險業務時,有必要制定完善的準入標準。銀保合作關系的確立方面,國有商業銀行與保險公司合作關系的確立是自上而下的,為此,銀行可以選擇實力雄厚、信譽良好的保險公司“擇優而代”,從而提高效益,降低風險,維護自身信譽、利益。經營行應在上級行允許的范圍內,結合當地各家保險公司的履約能力、人員配置、行業道德等主、客觀因素,確定業務合作關系,然后可以按照“業績排隊、末位淘汰”的原則,建立起保險公司的準入和退出機制。產品的甄別方面,個性化、具有理財+保障的保險產品組合是保險產品的發展趨勢,功能要加快保險產品創新和結構調整,把握市場行情,仔細研究各家保險公司的現有產品類別和明細條款,在同等類型的產品中,擇優推介;另外,要加強與保險公司的溝通與交流,引導保險公司開發適合銀行客戶群的銀保產品,如與按揭貸款有聯系的保險產品、與信用卡透支有聯系的保險產品、責任險等。
銀行業的前景分析范文5
關鍵詞：范圍經濟；商業銀行；綜述
一、范圍經濟的相關概念
（一）范圍經濟
范圍經濟（economics of scope）這個概念最先是由Panzer和Willing于1975年提出的。他們認為范圍經濟是指是當一個企業從專攻一種產品轉而生產多種產品，即當企業的生產經營范圍和種類擴大時，單個產品平均成本下降的一種經濟現象。
Pindyck和Rubinfeld（2009）指出："當單個企業的聯合產出超過各生產一種產品的兩個企業所能達到的總產量時（兩個企業分配到相等的投入要素），存在范圍經濟。"
我國學者也對范圍經濟的概念給出了自己的理解。平新喬（2001）認為"當一個企業以同一種資源（或同樣的資源量）生產一種以上的產出品時，由于生產活動緯度的增加（即生產范圍在橫向上的擴展）所帶來的效益增進（或利潤上升，或成本節?。?，叫做范圍經濟。
袁成（2009）認為范圍經濟是研究經濟組織的經營范圍與經濟效益關系的一個基本概念，指由于經濟組織的生產或經營范圍擴大而導致平均成本降低、經濟效益提高的情形?；蛞粋€經濟組織同時生產多種關聯產品的單位成本支出小于
由一個或幾個經濟組織分別生產這些產品的單位成本之和的情形。
綜合國內外學者的觀點，他們都認為范圍經濟的產生是由于經濟組織擴大生產或經營范圍， 其帶來的效果就是單位成本的降低和效益的提高。
（二）商業銀行范圍經濟的內涵與產生機制
鄒新月，鄧亭（2009）認為商業銀行范圍經濟是指通過增加商業銀行提品或服務的種類而引起經濟效益增長、平均成本下降的現象，它反映了銀行經營范圍與收益、成本變動的關系。并認為當商業銀行從事中間業務和投資業務帶來收益的增加大于從事該業務而造成傳統存、貸業務收益的減少時，即存在范圍經濟。
竇育民，李富有（2009）指出商業銀行范圍經濟的本質是成本效率問題。
吳奉剛，陳國偉（2012）提出如果銀行的經營范圍擴大導致平均成本降低、經濟效益提高，則存在范圍經濟；反之，則存在范圍不經濟。
通過上述學者的觀點不難發現，商業銀行范圍經濟的產生與其擴大經營范圍，增加中間業務以及其他服務項目、品種是息息相關的。而且根據實證分析，商業銀行擴大經營范圍的同時并不一定會造成傳統存、貸款業務的減少，相反，有時會帶來這些業務的同步增長。
二、 我國商業銀行范圍經濟的研究方法
我國的商業銀行分為國有商業銀行和股份制商業銀行，因此我國的學者主要是針對這兩者進行比較研究。
我國早期的研究主要采用指標分析法比較不同商業銀行的獲利能力和經營績效（于良春等，1999）。目前越來越多的研究開始使用計量經濟模型或非參數分析方法。劉宗華，鄒新月（2004）等運用廣義超越對數成本函數研究了1994-2001年我國商業銀行的范圍經濟。成剛（2006）利用復合成本函數估計我國國有商業銀行和股份制商業銀行1998-2003年的成本函數。竇育民，李富有（2009）用商業銀行的二次成本函數方法來衡量中國14家商業銀行1994-2006年的范圍經濟狀態。
三、我國商業銀行范圍經濟的研究結論與建議
王聰、鄒鵬飛（2003）通過對中國商業銀行1996年到2001年的經營情況進行實證分析，得出大部分商業銀行范圍經濟，股份制商業銀行的范圍經濟系數高于國有商業銀行的范圍經濟系數，范圍經濟與銀行資產規模沒有必然的聯系。建議積極推進產權制度改革，允許商業銀行適度混業經營和強化商業銀行的專業化經營水平。
鄒新月，鄧亭（2009）選取了12家中國商業銀行1997～2006年的數據，其中包括4家國有商業銀行及8家股份制商業銀行，分析得出股份制商業銀行的范圍經濟要優于四家國有商業銀行。指出范圍經濟的產生主要靠商業銀行各項業務的綜合發展，因此注重大力發展中間業務及投資業務。
吳奉剛，陳國偉（2012）分組研究了我國14家商業銀行2001-2010年的面板數據，其中有4家國有商業銀行與10家股份制商業銀行，得出的結論是：國有控股商業銀行的范圍經濟要好于股份制商業銀行，在特定產出范圍經濟方面，貸款與存款、投資與存款存在成本互補，貸款與投資存在較輕程度的范圍不經濟。
上述結論有的之間存在相悖的觀點，其分歧可能由于數據的選取、模型構建和估測方法的不同而產生。
四、對我國商業銀行范圍經濟的進一步思考
改革開放以來我國商業銀行發展迅速，特別是最近十幾年股份制商業銀行迅速擴張，今年我國又進一步放開金融市場，鼓勵民營資本進入銀行業。在我國金融改革這一大背景下，研究商業銀行范圍經濟為銀行業的改革提供了借鑒，具有十分重要的意義。但是筆者發現，我國的諸多學者在分析中十分注重技術和方法，但是在具體的分析和對策中稍顯不足，應用性不強。此外，針對國內外商業銀行范圍經濟的比較分析不足，尤其是兩者之間的差別分析不足，這不利于我國借鑒國外發達金融業的經驗進行結構和業務調整。
參考文獻：
[1] 劉宗華， 鄒新月. 中國銀行業的規模經濟和范圍經濟--基于廣義超越對數成本函數的檢驗[J]. 數量經濟技術經濟研究， 2004， （10）.
[2] 袁成. 銀行保險的經濟學解釋及其在我國的發展前景分析[J]. 生產力研究， 2009， （19）.
[3] 吳奉剛， 陳國偉. 我國商業銀行規模經濟和范圍經濟的實證研究[J]. 金融發展研究， 2012， （2）.
[4] 王聰， 鄒鵬飛. 中國商業銀行規模經濟與范圍經濟的實證分析[J]. 中國工業經濟， 2003， （10）.
[5] 鄒新月， 鄧亭. 基于廣義超越對數成本函數的商業銀行范圍經濟實證研究[J]. 廣東金融學院學報， 2009， 24（1）.
[6] 竇育民， 李富有. 中國商業銀行范圍經濟的實證研究--基于商業銀行的二次成本函數方法[J]. 統計與信息論壇， 2009， 24（7）.
銀行業的前景分析范文6
關鍵詞：全國性商業銀行；核心競爭力；因子分析
一、引言
在經濟迅速發展的21世紀，金融以其資金融通以及解決跨期消費和跨期投資問題的巨大優勢，提高了全社會的資源配置效率和福利。而銀行業作為金融業的關鍵一環，其生存和發展更是關乎社會全員的利益，在改革中不斷進步和發展的商業銀行更加緊密的融入人們的生活。近年來，我國經濟步入新常態，社會經濟也在不斷改革和發展變化過程中，此時我國的商業銀行也面臨著前所未有的內外部挑戰。在新時期的新形勢下，在商業銀行內外交困的局面中，分析研究我國商業銀行的核心競爭力對于國家長期持續健康發展、行業整體競爭能力的提升具有重要的作用。對商業銀行自身來說，對其管理內部風險，加強外部競爭能力也有著重要的現實意義。
二、商業銀行核心競爭力的含義以及研究方法
（一）商業銀行核心競爭力的內涵。英美學者最早提出核心競爭力的概念，指面對激烈的外部市場競爭和內部的組織變革，企業能夠應對，并且能夠擊敗競爭對手的所有能力的集合。商業銀行核心競爭力是商業銀行在復雜的社會經濟環境中，能有效識別、獲取并整合內外部各種有效的資源要素，使自身保持特定時期的發展需求競爭優勢，從而在長期內商業銀行能夠保持競爭優勢并且合理規避金融風險的系統性動態能力（張亮，2015）。整體來看，商業銀行核心競爭力包含多方面因素，如人力資源要素、制度結構要素、風險控制要素等多個方面構成（安平，2005）。商業銀行核心競爭力是經營與管理水平在競爭中的綜合體現，要能夠反映商業銀行的盈利性、流動性和安全性（李文軍，2006）。由于人力要素、創新要素、管理要素等難以準確量化，因此本文以財務指標和經營指標為基礎，對商業銀行核心競爭力進行評價研究。
（二）商業銀行核心競爭力的研究方法。從國外對商業銀行核心競爭力的評價來看，主要有兩種類型：一方面是資信評級機構，通過評級為投資者提供商業銀行的發展前景分析；另一方面是監管機構的研究，主要側重于對財務指標的監控，因此研究時也借鑒國外的相關經驗。商業銀行核心競爭力的分析評價可采用指標評價法，通過建立多層次評價體系，收集多層次的數據對商業銀行核心競爭力進行分析，操作簡潔，效果較好。因此本文進行研究時選擇指標評價法。
三、經濟新常態下提升商業銀行核心競爭力的建議
（一）提升風險管理能力，積極應對風險。經濟新常態下大量的房地產企業和產能過剩企業引致的商業銀行不良貸款和壞賬增長。商業銀行面對信用風險首先要轉變思想觀念，樹立風險防范意識。同時，善于利用新的風險預估和防范技術，加強風控部門的管理。針對信用風險較大的中小企業，充分發展供應鏈金融業務，通過大企業為中小企業提供擔保。此外，要積極完善風險的管理機構設置，完善部門分工。
（二）樹立互聯網思維，提高金融創新能力。面臨互聯網的沖擊，商業銀行要樹立互聯網思維，做實用戶體驗，開發多種特色移動金融終端，給予客戶更多的業務辦理選擇，一方面優化客戶體驗；另一方面節約人力資源成本。要善于利用互聯網營銷去拓展服務渠道，將傳統銀行的核心業務與移動互聯對接，不斷拓展線上營銷渠道，密切前后臺的聯動，推進集約化管理。
（三）拓展客戶資源，挖掘市場潛力。新形勢下，商業銀行傳統的依賴存貸款利差的盈利模式告急，在利率市場化和利差不斷縮小的背景下，商業銀行要逐步轉移目標尋找新出路。一方面商業銀行可以轉變思路服務中小微企業，爭取中小微企業融資業務的主動權；另一方面各家銀行可以積極爭取資格和牌照，利用自貿區匯率市場化和人民幣國際化的優勢，開展離岸金融業務，發展海外客戶。
作者:衛璐 單位:海南大學
主要參考文獻：
［1］張亮.全國性股份制商業銀行核心競爭力研究［D］.吉林大學，2015.
［3］張亮.新時期商業銀行的戰略抉擇［J］.經濟縱橫，2015.3.
