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網絡銀行的發展現狀范文1
[關鍵詞]網絡銀行 風險 對策 發展趨勢
一、網絡銀行的概念及運行特點
1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網絡銀行的運行特點
(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。
(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。
二、我國網絡銀行存在的弊端
1.網絡建設方面:就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區之間仍存在一定的差距,在一些發達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區,還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。
2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。
3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統,干擾、破壞系統或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統,其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發展。
綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現我國網上銀行發展的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。
3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷
網上業務創新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設
我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。
參考文獻:
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網絡銀行的發展現狀范文2
[關鍵詞]網絡銀行 存在問題 監管 完善建議
一、目前我國網絡銀行監管中存在的問題
1.網絡銀行的監管體系尚不完善,監管制度尚不系統和全面網絡技術的發展打破了傳統金融的專業分工,模糊了銀行業、證券業和保險業之間的界限,銀行不僅提供儲蓄、存款、貸款和結算等傳統銀行業務,而且提供投資、保險、咨詢、金融衍生業務等綜合性、全方位的金融業務。近年來,我國的網絡銀行業務監管取得了一定成績,但在總體上還沒有形成適應網絡銀行特性和發展的監管體系。網絡銀行的監管基本上沿用的是機構監管和傳統業務的管理模式,監管工作的針對性受到影響。按機構和業務劃分的傳統監管模式,很難適應網絡銀行業務“無縫”運行的特點。不同部門在監管思路、重點和方法等方面的不同,可能會產生對同一網絡銀行業務流程的合規性與風險判斷的不同。
2.網絡銀行市場準入的監管問題難以把握?，F行銀行業是一種實行許可證制度的特殊行業,盡管競爭十分激烈,但各種方式的管制無形中為銀行業創造了一個相對寬松的壟斷環境,然而到了以金融自由化、網絡化、全球化為特征的網上金融時代,銀行業生存的環境將大大改變。由于網絡金融降低了市場進入成本,削弱了現有商業銀行所享有的競爭優勢,擴大了競爭所能達到的廣度和深度,這種相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構和高科技公司分享這片市場,提供多種金融產品和服務。如何把握眾多的網上銀行機構的市場準入將是個兩難的問題。
3.網絡銀行相關的監管信息收集困難,監管難度加大。銀行監管部門對商業銀行現有的監管,主要針對傳統銀行,重點是通過對銀行機構網點指標增減、業務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網絡銀行時代,賬務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業務內容的大幅度增加,均使現有的監管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣,監管信息的真實性、全面性難以得到保障。此外互聯網技術的更新換代速度很快,監管當局對其技術和信息的掌握程度存在滯后性;同時作為監管對象的網絡銀行總是能夠憑借網絡的虛擬性、廣泛性與多樣性找到“監管真空”,從而規避應有的監管。
二、我國網絡銀行監管對策
1.完善與網絡銀行相關的法律法規,規范網絡銀行經營行為。由于我國現行監管規則不能完全涵蓋網絡業務方面,擴充和修改現有監管規則已經成為當務之急,不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲,在民法方面,也要進行界定。還要對未來發展情況進行預測,分析可能出現的問題,進行先行立法保護。中央銀行應積極參與制定“電子商務法”等法規,為網絡銀行的運營提供規范。同時,還應努力推動對《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《合同法》等法規的完善工作,補充有關網絡銀行的條款。主要應在電子商務安全交易、網上知識產權保護、數據保護、公共信息資源管理、網絡管理以及網上交易的稅收問題、關稅問題、網上金融活動、保險活動方面做出相應的法律規定。對網絡銀行交易中發生的各種社會關系加以調整,充分保護銀行、客戶的合法權益,應以完善的法律條文對利用電腦在網上銀行實施犯罪行為的犯罪分子進行嚴懲,使網絡銀行沿著法制軌道健康發展。還要重視與有關國際法規的協調,做好與有關國際慣例的銜接,并積極參與有關國際標準的制定工作,為網絡銀行的發展創造良好的法律環境。
2.建立專門網絡銀行監管機構,提高金融監管效率。在防止利用網絡銀行進行金融欺詐方面,我國一直把監控重點放在對個人服務的零售業務上,隨著網絡銀行業務的不斷拓展,應適時調整監管對象,對登錄網絡銀行的企業加強監控,尤其應對巨額資金大進大出的貿易背景進行監控。按照巴塞爾協議監管核心原則和《關于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約,網絡銀行應進行交易跟蹤,通過數據挖掘軟件,對可疑的資金交易進行分析,必要時介入調查,防范利用網絡銀行進行非法資金交易。而我國目前對網絡銀行的監管仍然有傳統的監管部門負責,還沒有非現場檢查等監管措施。隨著我國網絡銀行的不斷發展,應借鑒國外先進經驗,成立專門機構,專司網絡銀行監管職責。
3.強化網上銀行業務審批制度。審批制度對提高銀行業整體風險管理能力、防止盲目擴張具有積極的現實意義。目前,我國銀行開辦的網上銀行業務,大部分是在網上提供傳統銀行業務,但因業務載體發生了變化,風險的內涵和表現形式也相應發生變化,似應視為新業務品種。因此,商業銀行開辦網上銀行業務應獲得人行的批準,在審批中應予以優先考慮:
(1)遵循審慎性原則。(2)要求網絡銀行具有較為完備的風險識別、鑒定、管理、處置方案和計劃,應急處理措施及輔助替代手段等。(3)嚴格跨境業務管理。
4.增強銀行監管部門的技術水平,加緊培養技術人才。網絡銀行業務是信息技術的產物,要求監管機構也應有相應的技術能力。而我國銀行整體的電子信息技術落后,網絡設施薄弱。所以我國銀行業應加快引進和開發先進的網絡技術,大力發展網上銀行的三大核心技術:Web技術、建立服務平臺技術、安全保密技術。在硬件方面,要大力研發功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備。在軟件方面,要大力研發網絡安全系統、語音鑒別系統、電子轉賬系統、智能卡識別系統、管理信息系統等眾多軟件系統集成。一方面我國銀行業必須進一步加大對網絡技術引進和研發的投資力度,盡快搶占新經濟、新技術的制高點;另一方面要積極培養適應網絡銀行發展需要的高素質人才。
參考文獻:
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網絡銀行的發展現狀范文3
【關鍵詞】網路銀行；現狀；發展戰略；調整
隨著科學技術的飛速發展，網絡銀行逐漸融入到人們的生活當中，創建銀行發展的新領域。但是由于我國網絡銀行起步較晚，相對于國外網絡銀行較為落后，形勢過于單一，服務質量不高等問題，網絡銀行的發展沒有正確的發展戰略，我國應該借鑒國外成功的經驗和教訓，少走彎路和錯路，促進我國網絡銀行更好、更快的發展。
一、我國網絡銀行的發展現狀
隨著社會的發展，激烈的市場競爭促進銀行開發網絡銀行的新領域，增加其競爭實力。我國是從90年后期各大銀行逐漸推行網絡銀行的相關業務，經過多年的努力發展，我國電子銀行的功能不斷改進和完善，安全和保密功能不斷增加，為客戶提供安全、便捷、可靠的優秀服務。網絡銀行由于大大消弱時間、空間的限制，成本低，效率高，深受客戶的歡迎，為客戶的生活帶來很大的便捷。至今國內大部分英銀行已經在網絡中設立中資、外資銀行，大部分客戶已經享受到網絡銀行帶來的便捷服務。我國網絡銀行的發展十分迅速，其領域仍存在很大的開發潛力。
二、網絡銀行發展中的問題
1.安全問題
網絡銀行是以網絡為載體，雖然我們不斷加強網絡銀行的防護功能，增加客戶使用業務時的安全性能，但是仍然讓一些高級犯罪分子發現其中的漏洞，利用這些漏洞使客戶的財產、信息等權益造成損失，失去對某銀行的信任，不利于網絡銀行長遠的發展。安全問題一直是網絡銀行發展的重點關注問題，在經后的發展中仍需不斷改進和完善。
2.網絡的限制
網絡銀行離開網絡相當于空中閣樓，毫無依據。我國網絡的發展相較于國外的發展較為落后，在國外僅僅需要少量的資金就可享受到高速的網絡服務，但是在中國則受到很大限制，從資金、覆蓋面和網速等方面限制客戶的使用狀況，從而阻礙網絡銀行的發展。
3.法律問題
無規矩不成方圓，任何一個新的領域都需健全的法律去維護其發展。但是法律往往具有一定的滯后性，網絡銀行的相關技術都處于世界前端，并沒有與之相匹配的法律，會增加網絡銀行業務承擔的風險，網絡銀行與實體銀行的運行存在一定的差異，相對的法律法規也需要做一定的調整和改進，制定出更加適于網絡銀行發展的法律法規。
三、網絡銀行的發展戰略
1.創建雙贏的局面
網絡銀行的建立不僅僅需要銀行的支持還需要網絡等的支持，銀行與網絡的聯手必然可以創建雙贏的局面。網絡為銀行提供廣闊的市場空間，打破地域、空間和時間的限制。面臨越來越激烈的競爭，強強聯手顯然更容易在殘酷的市場中占取優勢。網絡銀行的發展更需要多方強手聯合，銀行與金融網絡、網絡安全維護、支付寶、法律法規的維護和社會群眾基礎等多方面的合作，彼此之間相互促進，共同發展。強強聯手不僅僅增強彼此的實力，也具有避免重復建設，節約成本，分擔風險的優點，為客戶打造全方面的服務站點，提供高質量的服務，從而達到雙贏的目標。
2.人性化、個性化
隨著經濟的發展，人們對于網絡銀行的服務提出人性化和個性化的需求，網絡銀行為了更加適應市場的變化需要創建人性化和個性化的服務理念和營銷渠道，為客戶提供量身定做的服務。想要建立客戶需要的產品，首先銀行要時刻了解客戶的需求和不滿，為網絡銀行的改進提供依據。銀行可以充分利用自身擁有的客戶資源，建立客戶資料信息庫，充分了解客戶才能制定出更加人性化和個性化的服務渠道，也有利于銀行開發更多的中間業務，擴充市場空間。其次是可以借鑒國外的經驗，將網上銀行和客戶（企業、家庭或個人）使用的財務軟件相互合作，在增加客戶便捷的同時也增強自身的競爭實力。最后是根據調查可知網上銀行的客戶最為關心的就是其快捷性和安全性兩方面的功能，在今后的發展過程中要將其作為核心內容建設。
3.完善法律法規，加強監管力度
根據網絡銀行現狀的分析可知，我國網絡銀行的相關法律法規并不健全，傳統的監管制度并不是對網絡銀行量身定做的，其監管力度必然有所影響，達不到預期目標。網絡銀行具有經營結構簡單、管理力度低、客戶自主性高、運轉高效等特點，導致其監管制度需要對其進行調整和改進，既要輔助網絡銀行業務的創新，也要維護網絡銀行現有業務穩定發展；網絡銀行的法律法規要針對其業務的特點有效的約束，創建良好的法制環境，法律法規和監管制度雙管齊下，促進網絡銀行的進一步發展。
四、結束語
綜上所述，我國網絡銀行處于發展階段，雖然取得一定的成就，但是仍然存在漏洞需要進一步改進和完善。在安全問題、網絡問題和法律問題方面進一步加強，強強聯手，創建雙贏的局面；建立人性化、個性化的網絡銀行，迎合市場和客戶的需求和喜好；完善法律法規，改進和完善監管制度，加強網絡銀行的監管力度，提升網絡銀行的綜合實力，在國內的市場占取優勢地位，同時開發國外市場，多方面促進網絡銀行的進一步發展，并走出國際，從而增強我國的經濟實力。
參考文獻：
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網絡銀行的發展現狀范文4
關鍵詞：高等職業教育；《電子商務支付與結算》；教材建設
高等職業教育中《電子商務支付與結算》課程一般是電子商務專業的核心類課程，其開設目的是適應信息時代對電子商務復合型、應用型專門人才的需求，重點培養學生的實際操作能力。教學方法一般采取項目教學法，以工作任務為出發點激發學生學習興趣，采取理論實踐結合教學模式，充分培養學生分析問題、解決問題的能力和實際操作能力?？梢哉f該課程是電子商務專業諸多課程的一門綜合反映學科，所有高校電子商務專業均開設了該課程，影響非常廣泛。
故而該類教材的編寫必須緊密結合該課程的教學特點，其編寫應當遵循“以能力為本位，以操作為基礎，以職業實踐為主線的專業課程體系”思路，依據實際任務操作流程的需要、高等職業院校學生的學習特點和職業能力形成的規律，按照“學歷教育與職業資格教育相結合”的設計要求確定編寫的知識、技能等內容，充分體現實踐課程的特色與設計思想，以實踐為驅動，探索教、學、做的互相結合。
現有的《電子商務支付與結算》類的一個共同特點在于教材實踐任務指導方面涉及的東西極其有限，內容大多以文字性理論陳述為主且部分討論深度過高，這對于理論素養相對較差的高職類學生來說是不適宜的。高職類《電子商務支付與結算》教材的編寫內容應當體現先進性、實用性，典型案例的選取科學，具有可操作性，圍繞高等職業教育特點，理論內容以必要、夠用為度，突出實踐實訓。教材呈現方式圖文并茂，文字表述規范、正確、科學，教材理論與實踐具有前瞻性與實用性，并確保與本科類教材有所區別。
《電子商務支付與結算》教材編寫內容結構體系上來說應當包括以下學習單元板塊，包括：電子商務支付與結算概述、電子支付工具、第三方支付、網上銀行、移動支付與微支付、網上證券保險、電子支付安全技術與認證、電子商務支付與結算的安全和法律保障，具體內容如下。
第一單元電子商務支付與結算概述。討論內容包括：1、電子商務與網絡經濟。（1）了解電子商務；（2）電子商務與金融業的天然適應性；（3）網絡經濟與網絡金融。2、電子商務支付與結算基礎。（1）傳統支付結算方式；（2）電子商務支付與結算；（3）現代化支付系統概述。3、電子商務支付與結算發展現狀與趨勢。（1）中國電子支付結算發展現狀與趨勢；（2）國外電子支付結算發展現狀與趨勢。
第二單元電子支付工具。討論內容包括：1、支付工具的演變發展。（1）實物支付；（2）信用支付；（3）電子支付。2、電子貨幣。（1）電子貨幣的含義、屬性和特點；（2）電子貨幣的種類、職能；（3）電子貨幣的發展現狀和存在問題。3、信用卡。（1）信用卡的定義、分類、特點；（2）信用卡的功能和使用。4、電子錢包。（1）電子錢包基礎；（2）電子錢包的使用。5、電子支票。（1）電子紙票的定義、特點；（2）電子紙票的優勢和不足。
第三單元第三方支付。討論內容包括： 1、第三方支付基礎；（1）第三方支付的含義、產生和基本原理；（2）第三方支付的發展和面臨的問題。 2、支付寶。（1）支付寶的基本情況；（2）支付寶的功能和特點；（3）其他第三方支付平臺。
第四單元網上銀行。討論內容包括：1、電子銀行基礎。（1）電子銀行的含義、特點和發展；（2）電子銀行產生和發展。2、網上銀行概述。（1）網上銀行的概念、產生和特征；（2）網上銀行的種類、功能和發展；（3）網上銀行與傳統銀行的關系。3、網上銀行的申請和使用。（1）網上銀行的申請流程；（2）網上銀行的具體應用；（3）網上銀行安全工具。4、網上銀行的風險與管理。（1）網上銀行的風險類及其識別；（2）網上銀行的風險管理。
第五單元移動支付與微支付。討論內容包括：1、移動支付。（1）移動支付的含義、特點和基本要素；（2）移動支付的應用和發展趨勢。2、微支付。（1）微支付的含義、特點；（2）微支付的應用和發展趨勢。
第六單元網上證券保險。討論內容包括： 1、網上證券。（1）網上證券含義、特點；（2）網上證券優勢與存在問題；（3）網上證券的交易模式與發展趨勢。2、網上理財。（1）個人理財基礎；（2）網上理財的含義、特點和方式。3、網上保險。（1）網上保險含義、特點；（2）網上保險的優劣勢；（3）網上保險的產品和流程。
第七單元電子支付安全技術與認證。討論內容包括： 1、信息加密技術。（1）信息安全與加密技術概述；（2）主要加密技術；（3）網絡通信安全措施。 2、網絡安全協議。（1）SSL協議；（2）SET協議；（3）PKI協議。3、數字簽名和數字證書。（1）數字簽名的含義、原理和作用；（2）數字證書的含義、作用、存放和使用。 4、CA認證中心。（1）CA中心概述；（2）CA中心的功能和組成框架。
第八單元電子商務支付與結算的安全和法律保障。討論內容包括： 1.電子商務法律法規概述。（1）電子商務結算與支付當事人及其權利義務；（2）電子商務支付與結算相關法律問題。 2.電子商務法律環境建設。（1）電子商務支付與結算立法要解決的為題；（2）電子商務支付與結算的主要法律機制建設。 3.網上糾紛的處理。（1）網上糾紛的產生原因和特點；（2）網上糾紛的處理流程。
網絡銀行的發展現狀范文5
中圖分類號：DF438.1 文獻標識碼：B文章編號：1008-925X（2012）11-0076-02
摘 要 近年來，隨著互聯網和電子商務得到廣泛普及，我國網上銀行業務也得到了快速的發展，電子支付在銀行網上交易中得到廣泛的應用。由于互聯網具有開放性的特點，我國的銀行支付手段還是存在很多的技術缺陷，面臨許多系統風險，基于Internet的銀行安全支付系統安全問題也受到了越來越多人關注。本文試圖分析我國目前銀行支付系統的現狀和存在的風險，提出一種合理有效的提高網上銀行支付系統安全的方法，這對網上銀行的發展有至關重要的意義。
關鍵詞 Internet；銀行；安全支付系統
當前，網上銀行和網上支付得到了迅速的發展，網上銀行作為銀行間競爭的主要內容之一，網銀的安全性一直是用戶關注的焦點，如何認清網上銀行存在的風險，降低消費者的使用風險，保障消費者的切身利益，對銀行的發展和客戶有著至關重要的作用。
1 我國網上銀行支付的發展現狀
1.1 網上銀行支付的概念和特點：
網上銀行支付是指銀行通過開放性的公用網絡以及和特約客戶建立起的的專用直連網絡，運用特定自助服務設備或者面向與銀行簽約的客戶提供離柜式金融服務，網上銀行的出現是支付方式發展往高級階段發展的標志。
網上銀行支付特點表現在：第一，網上銀行支付的基礎是信息技術，以計算機網絡為其支撐的平臺，是一種網上支付工具；第二，網上銀行支付交易需要由客戶進行自助的提交、主動的發起交易；第三，與銀行簽約的客戶可享受網上銀行支付提供的離柜式全方位的銀行服務。網上銀行可實時在線受理客服除現金存取以外的銀行業務，而且其服務不受地域和時空的限制。
1.2 網上銀行支付的發展現狀：1990年后，我國的商業銀行開始大力發展電子銀行業務，即電話銀行、網上銀行、手機銀行，特別是最主要的網上銀行業務，引起了國內外銀行的高度重視。據有關部門的統計，在我國50家大銀行中，目前已有37家銀行開通了網銀業務，截至2010年末，建設銀行、工商銀行、招商銀行等主要商業銀行的企業網上銀行客戶市場份額達到了75.9%。四大國有商業銀行和招商銀行為主體的少數金融機構的網上銀行的交易額占國內的網上銀行市場比例的92%以上。
2 網上銀行支付系統存在的安全問題及成因
2.1 網上銀行支付系統存在的一定的安全問題
2.1.1 與來往單位聯網的安全。網上銀行的支付系統在發展中不斷增加了中間業務和某些單位聯合的一站式服務的功能，包括代收保險費、代收電話費、證券轉賬等業務，由于經常要和保險公司、電信局、證券交易所等往來單位進行網絡互聯，所以理所當然會產生來自這些單位網絡數據的威脅。
2.1.2 來自異地銀行聯網的威脅。 目前，我國的大部分的銀行系統都基本實現了全國聯網，系統可以隨著互聯網分布到全國各地，而且目前各級銀行是一個獨立核算的單元，對不同區域的銀行說來，異地銀行都是不能完全信任的，若出現信息的不對稱，則是存在互聯網交易的安全隱患。
2.1.3 來自互聯網黑客的威脅。網上銀行的支付系統是通過互聯網來進行相關的業務處理。銀行系統的網絡和公共的互聯網是連在一起的，互聯網自身具有自由性和廣泛性等特點，像銀行這樣的金融系統更容易會被惡意的入侵者或黑客的入侵，并破壞信息系統，竊取用戶和資金的信息，盜用用戶賬戶等。
2.2 網上銀行支付系統存在安全問題的原因分析
2.2.1 從銀行自身來看風險成因主要有：各種體制不夠健全，考核方式仍然沒有完善。網上銀行支付缺乏領導的統一管理導，技術人員在開發時忽視安全指標。急于將產品投放市場，雖然在短時間內雖贏得了效益，但是由于產品不夠成熟，給將來的安全埋下隱患。還有一個原因是因為制度的不完善，制度的建立和健全需要一個長期的，逐步完善的過程，在這個過程中急于將產品投放市場很可能被人攻擊其存在的漏洞。
2.2.2 從客戶角度來看風險成因主要有：隨著電子的逐漸推廣，各類活動都可以在網上申報，例如稅收、考試報名繳費等都可以在網上操作，社會上還是存在一部分不熟悉電子銀行操作方法的客戶，他們不得不也使用網上銀行來進行各種交易和支付。這類客戶對網絡銀行的風險防范識別能力較弱，為電子銀行風險埋下了風險。
3 完善網上銀行支付系統的對策
3.1 研發安全的個人身份認證體系：現階段的網上銀行個人身份認證工具主要是Ukey，但是使用Ukey的問題是其軟件即使有加密功能但是很容易被利用和破解、在文件的傳輸過程很容易被不法分子截獲、加密軟件容易損壞、導致文件無法恢復。鑒于Ukey存在被盜的問題，設計者可以考慮使用指紋等新型的確認方法，以提高身份認證工具的安全性能。
3.2 加強完善相關的法律制度：銀行要主動搜集、學習國內外的相關監管法規，常和政府監管部門溝通，了解新業務發展狀況，要履行與監管部門的報批手續，學習我國有關部門頒布的最新的監管法規，及時更新、改造產品。同時還要明確好銀行和客戶以及第三方合作伙伴間的法律關系，起草的法律文本和業務制度要提請法律部門進行審定后才能實行。
3.3 加強銀行監管部門技術水平：我國銀行業要提高網絡開發的相關技術，大力發展網上銀行包括服務平臺技術、Web技術、安全保密技術的三大核心技術。還要研發具有強大功能的服務器、利用指紋等進行鑒定的方法。要注重網絡的安全系統、電子轉賬系統以及語音鑒別系統等。進一步加大對網絡技術的引進和研究開發的投資力度；同時培養網絡銀行發展需要的專業素質人才。
4 結語
綜上所述，隨著網上銀行和網上支付的迅速發展，網銀的安全性風險也不斷增大。網上銀行運行環境和的安全風險是復雜多變的，對于網上銀行支付安全的研究是一個系統的工程，所以銀行及有關研究部門必須加大人力物力的投入，不斷深入研究，不斷完善網上銀行。
參考文獻
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網絡銀行的發展現狀范文6
[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統。
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。
2、手機銀行的發展現狀。 1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTT DoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有GSM協會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與WAP相關的業務也沒有得到很好的發展。
國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。 2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術實現形式： 2.1 STK手機銀行?？恐悄躍IM卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。 2.2 SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。 2.3 USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結構化補充數據業務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數據業務，它是在GSM的短消息系統技術基礎上推出的新業務。USSD可以將現有的GSM網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近GPRS的互動數據服務功能。這樣，USSD業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。USSD方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。 2.4 WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網上HTML語言的信息轉換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。 2.5客戶端手機銀行。客戶端手機銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現手機銀行功能。
客戶端手機銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。
3、手機銀行發展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在： 1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的SIM卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。 3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。 4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。
4、關于手機銀行發展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試： 1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。 2探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作，防止程序崩潰。 3大力推動手機支付研發。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業界尚未有統一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。 4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網絡銀行。為了推廣手機銀行業務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內部網設定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還要求客戶設定ID號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。
【參考文獻】
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