前言：中文期刊網精心挑選了銀行業發展前景范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
銀行業發展前景范文1
【關鍵詞】個人金融；服務；發展
近年來，隨著國民經濟快速發展，城鄉居民收入大幅提高，個人財富加速增長，我國金融系統個人金融業務發展迅速，個人金融業務市場前景看好。筆者通過對當前我國商業銀行的個人金融業務發展情況進行分析，就如何加快個人金融業務發展提出一些建議。
一、我國商業銀行個人金融業務發展現狀
與國外金融業相比，我國個人金融業務起步較晚，但市場前景十分廣闊。國民經濟的快速發展，居民儲蓄存款余額增長迅速，據統計，2000-2008年間年平均增長率達16.5%，2010年我國居民儲蓄存款余額達到30.33萬億元。龐大并持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人金融業務提供了物質基礎。住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。商業銀行大力發展個人金融業務，必然擴大業務經營范圍，增強金融服務功能，改善銀行的資產、客戶和收益結構，推動經營戰略轉型。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人金融業務服務感興趣，41%表示需要個人金融業務服務。近年來，各家商業銀行已把開展個人金融業務作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點。
二、我國商業銀行個人金融業務發展存在的問題
從實際運行情況看，商業銀行在理財業務上給客戶提供的服務層次低、規模小、類別上都不能與外資銀行相抗衡，存在的問題也比較突出：
1.分業經營，制約業務發展
目前國內金融業仍處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，目前的個人金融業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等較低的個性化服務層面，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，個人金融業務發展空間受到限制。
2.條塊分割，缺乏機制保障
個人金融業務是體現“以客戶為中心”理念，為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，它的順利開展必須上下協調、前后溝通。而我國的個人金融業務通常歸于銀行的個人業務部，個人理財業務涉及的資產、負債和中間業務又分別由多個部門管理，導致個人金融業務條塊分割，無法為客戶提供一站式的服務。
3.資源短缺，缺少系統支持
建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人金融業務的基礎，而商業銀行的運行系統是建立在賬戶基礎上，客戶信息資源極為有限，客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，無法有效地加以分析利用，導致個人金融業務的開展始終無法確定目標群體。商業銀行之間、銀行與保險、證券公司之間的客戶信息資料庫還不能相互共享，造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。
4.缺乏高層次人才
個人金融業務是一項綜合性的業務，具有集人才、技術、信息、資金、網絡機構和信譽于一體的特征，它要求個人金融服務人員不僅了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力與組織協調能力。而目前我國銀行人員專業單一，復合型人才偏少，這在一定程度上制約了商業銀行個人金融業務的發展。
三、我國商業銀行個人金融業務發展前景的對策建議
1.積極培育業務意識和金融市場
作為從事個人金融業務的商業銀行，要充分利用網點、員工及各種媒體和中介機構，加強個人金融業務建設的宣傳和引導，主動宣傳正確的個人金融業務觀念和方法，推薦適宜的業務產品，提供便捷的業務工具，加強個人金融業務發展的管理與規劃。細化客戶市場，重視個人金融業務產品個性需求研究，提供差異化個人金融業務服務，在服務好優質客戶的同時，不能忽視單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中低層次的客戶，他們數量眾多，集合效益明顯，個人金融業務產品的需求表現出較大的差異性，因此，銀行客戶經理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，從而實現對客戶市場的細分，針對不同客戶的不同特點，提供差異化的業務服務。
2.不斷豐富業務產品和服務內容
長期以來，個人金融業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務?，F階段，金融監管仍堅持分業經營、分業監管的原則。隨著我國金融業的開放和人民銀行支持商業銀行發展中間業務，支持金融同業間加強合作，共享信息，業務適當交叉，混業經營政策的松動，我國商業銀行個人理財業務不能停留在為客戶提供單一的儲蓄或者咨詢上，應引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，針對客戶的需求開發服務新產品，根據客戶在不同階段、不同行業、不同風險偏好的特性，設計個性化的理財計劃，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，加大個人金融產品的創新力度，為客戶“度身定做”金融產品，使客戶實現最大化的保值和增值。
3.加強金融機構間的跨行業合作
以居民的貨幣資產儲蓄為紐帶，在為客戶提供合適的金融產品和服務的同時，通過儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，提升服務層次，獲取綜合效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。加強與證券、基金、保險等金融機構之間的合作，從互相間業務發展到更廣泛的行業間接觸。金融密集地區的商業銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。
4.加大綜合性人才的培養力度
目前，市場上普遍缺乏既熟悉銀行業務又精通證券交易、保險等多項金融業務的全能型人才。一方面，商業銀行在引進人才時要注重復合型人才的招聘和吸納；另一方面，著眼發展長遠，優選一批業務熟練、責任心強、對個人金融業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓和進修，建立起一支高素質的個人金融業務理財專家，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個人金融業務服務。同時與境外機構積極合作，引進國際經驗，建立和完善個人金融業務執業人員自律性的行業標準、職業道德；創建一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，規范我國個人金融業務發展，全面提升個人金融業務服務人才的綜合素質，提升商業銀行在個人金融業務領域的競爭力。
參考文獻：
[1]賈麗娜.我國商業銀行個人理財業務存在的問題及發展對策[OL].中國金融網,2010-11-17.
[2]譚永全.全面開放條件下商業銀行個人金融業務的發展策略分析[J].財政金融,2006(12).
銀行業發展前景范文2
摘 要 目前信用卡服務同質化比較嚴重，為了促進國有商業銀行信用卡業務的快速發展，應該將信用卡業務發展方向逐步向創新型業務轉化，培養自己的忠實客戶。國有商業銀行要贏得市場，必須不斷推出自己的特色產品，開發現有產品的新功能，以吸引不同渠道的客戶群。
關鍵詞 信用卡 產品創新 功能開發
信用卡業務在我國摸索前行了26個年頭，從最初的準貸記卡到如今品種繁多的標準信用卡，信用卡業務在我國已初具規模。無論是國有商業銀行還是其他股份制銀行，在信用卡營銷中更趨于理性化。
一、國內信用卡業務的演變
國內信用卡業務起步于20世紀70年代, 20世紀70年代至2000年前后，信用卡業務在我國發展比較緩慢,一直未出現高度發展的局面。直到2002年中國銀聯正式成立，實現了全國銀行卡的跨行聯網，我國信用卡業務進入了全面發展的狀態。四大國有銀行也陸續全面啟動信用卡業務，步入“跑馬圈地”時代。
這一階段，我國信用卡業務經歷了不同時期，從爭搶客戶，到口水戰，尤其一些規模小的銀行為爭奪客戶不惜降低信用卡進入門檻，引來各類的信用風險及諸多客戶投訴。2009年底人民銀行及銀監會相后出臺政策，促使我國信用卡業務步入了理性發展階段。
現在我國商業銀行信用卡業務不再是以“跑馬圈地”為主要模式，而是轉向“跑馬圈地”和“精耕細作”并行的時代，“跑馬圈地”短期內不會結束，銀行間的競爭能夠推動信用卡業務的進一步發展，信用卡規模之戰將會長久存在。
二、國有商業銀行的現狀
2010年各家銀行的年報先后披露，我國的信用卡市場已趨于成熟，四大國有商業銀行中工行信用卡發卡量遙居榜首，綜合分析建行則在年消費額中更顯優勢之態。
國內其他股份制銀行，招行的數據比較全面，單從人均消費額指標的數據可以看出其優勢之大。就其提供的2010年年報數據具體分析，信用卡發卡量3477萬張，信用卡年消費額3920億元，其發卡量和流通卡每卡月平均交易額都遠遠超過一些國有商業銀行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易額1854元數據，則不難發現：其仍存在的嚴重問題，發卡量高，而當年的消費額卻未超過建行，說明其存在大量的睡眠戶，或者是說低激活率，這必將導致較高的沉沒成本。
跑馬圈地為銀行帶來數量可觀的客戶數量，但不能簡單以發卡規模來衡量業績的好壞。 “跑馬圈地”的結果，使各家銀行必須面對信用卡使用率低、壞賬率高的現實，四大國有銀行也開始推行信用卡業務的精細化管理方案，因為精細化管理客戶才是支撐信用卡業務持續發展的動力。市場對信用卡需求還有很大空間,信用卡市場尚未達到飽和程度，以市場為導向，就要求信用卡業務做得更細，更貼近客戶需求。如今，擁有一定市場占有率的銀行已逐步進入到“跑馬圈地”與“精耕細作”并行的時代。
信用卡的循環信貸功能，對銀行具有巨大的吸引力。隨著發卡量的增加，同時合理地控制風險，循環信貸給將銀行帶來可觀的利潤。然而，目前國內信用卡市場一方面是運作成本高，另一方面是銀行間的激烈競爭，導致了免費用卡和低廉的商戶傭金，使特約商戶的議價能力明顯高于銀行，回傭率也面臨不斷下降的壓力，加劇了行業的微利甚至無利的現狀。同時，幾乎所有信用卡用戶每個月都能及時還清欠款，這樣循環利息收入也不會很高；大量的睡眠卡又會為銀行帶來較高的沉沒成本，從而整體上影響銀行信用卡的成本問題，以至于讓信用卡行業實現真正的盈利并不容易。
三、 國有商業銀行信用卡業務的前景展望
目前信用卡服務同質化比較嚴重，為了促進國有商業銀行信用卡業務的快速發展，應該將信用卡業務發展方向逐步向創新型業務轉化，培養自己的忠實客戶。為贏得市場，國內各大銀行不斷推出自己的特色產品，并積極開發現有產品的新功能，以吸引不同渠道的客戶群。對此，四大國有銀行雖然起步較晚，但后勁實足。
1.加強重點產品創新和推廣，不斷提升產品競爭力
為吸引客戶，各行不斷開發和嘗試新的產品，以推進本行信用卡業務快速發展，為了挖掘潛在客戶，發現創新型產品，以市場為導向推出本行特色產品，強占市場。
例如：建行就針對不同人群推出過龍卡汽車卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美麗信用卡、卓越信用卡、歐洲旅行卡等特色產品。交行的刷得保，將第三方保險服務與持卡人的用卡行為直接掛鉤，用戶在刷卡消費獲得積分的同時，還可額外享受意外保障，且保障額度隨賬單余額倍增。
從2008年開始,國內信用卡市場就已經開始關注綠色環保的主題。各行紛紛采用電子化賬單,減少了紙質賬單在制作和郵寄過程中的資源消耗。以環保為主題，為了更好地幫助人們在生活中實現低碳生活，體現環保特色,中國低碳信用卡以新型可降解綠色材料制成,減少了傳統PVC卡片廢棄后對于環境的威脅，低碳信用卡值得推廣。
2.注重信用卡新功能開發，迎合客戶需求，早認識早受益
四大國有銀行中，還沒有完全實現信用卡繳費業務，這與一些股份制銀行有明顯差異，這是一種很有前景的市場。對于客戶可以足不出戶就做到各項交費，很方便。該項信用卡功能，建行還未開發，只對網上借記卡業務提供繳費業務，如果擴展到信用卡的繳費，會吸引更多的客戶，增大信用卡的激活率。
目前，我國信用卡網上交易并未全面開通，各行電子銀行主要是與借記卡密切相關，網絡時代網上購物蒸蒸日上，網上團購更促進了網上交易的火熱。商務部近日關于加快流通領域電子商務發展的意見，要求各地商務部門扶持電子商務發展，并提出到“十二五”期末，力爭網絡購物交易額占我國社會消費品零售總額的比重提高到5%以上。這是促進信用卡業務發展的有利時機。
國內各大銀行均以消費積分刺激客戶用卡，但網上交易不記積分，這樣無疑會流失一部分客戶。四大國有銀行更為謹慎，考慮的風險因素也較多，因此信用卡的網上業務并未得到大力發展。網上交易多數與銀行借記卡綁定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循環信貸，網上業務同樣會刺激網上銀行和手機銀行業務的發展。同時，信用卡的約定還款業務又會帶動借記卡業務，這樣信用卡的聯動作用不但會帶動了網上或手機市場的發展，更能進一步推進借記卡和電子銀行業務步入成熟。
四大國有銀行信用卡客戶質量較好，只要在信用卡準入上把好關，信用卡在網絡上的發展將是前景無限，這一方面，我們與歐美國家相差的距離并不遙遠，甚至可以趕超，我國的國有商業銀行應該關注這方面。當然，網絡一旦出現風險漏洞，損失將會很大，但只要能夠合理地控制風險，盈利空間將是無限量的。誰能夠通過信用卡的聯動作用強占市場，不斷地加快業務創新，誰將會是信用卡發展歷程中最大的贏家。
3.挖掘信用卡分期業務的潛力，培育新的金牛業務
銀行業發展前景范文3
【關鍵詞】利率市場化；商業銀行；機遇；挑戰
前言
2015年以來，利率市場化改革加速推進：存款利率上限浮動區間擴大至1.5倍，存款保險制度正式推出，大額存單的實施，業界普遍預期利率市場化改革有望在年內實現，但這只是“臨門一腳”。在近期麥肯錫寫的名為《中國銀行業趨勢與七大轉型策略》的報告指出，中國銀行業已經實質上進入利率市場化的時代。本文通過利率市場化對商業銀行利弊的分析論證并提出相關建議。
一、商業銀行的機遇
（一）賦予商業銀行更多的經營自
利率的放開，使商業銀行可以針對不同的客戶采取差別服務，根據不同貸款人的背景、實力、資金狀況和服務要求，制定與之相符的貸款利率，并提供相應的服務。這樣不僅可以滿足廣大客戶的要求，更加強了商業銀行的靈活性和主動性，促進了銀行間的競爭，從而提高了商業銀行的效率。
（二）促進了我國商業銀行向現代商業銀行的轉變
利率市場化的不斷推進，使得我國商業銀行面臨了諸多的風險，尤其是利率風險，也加劇了銀行之間的競爭。這使得商業銀行不得不轉變經營理念，強化內控建設和風險意識，培養專業化技能，使自己真正成為自負盈虧自擔風險自主經營的市場經濟主體來規避風險以獲取最大利潤。從2005年建設銀行港股上市打響了國有銀行上市的第一槍之后，中國銀行和工商銀行分別于2006年上市，農業銀行也于2010年A+H同時上市。標志著我國四大行全部完成資本市場改造，建立起了現代企業制度。
（三）利率市場化促進了商業銀行金融創新
當利率處于被管制時期，商業銀行無法自主決定利率，這減少了商業銀行主動開發產品的動力因為新的產品必然帶來新的利率價格。大多數銀行都只能提供無論在功能還是價格方面都大同小異的產品，缺乏競爭力。而當利率管制逐漸放松以后，商業銀行獲得了更大的自主定價權，使得他們擁有足夠的積極性和空間以利率為變量設置不同種類的金融產品。利率市場化和金融創新是相輔相成的，在一定程度上，商業銀行的金融創新也能反過來加快利率市場化的腳步。
二、利率市場化對商業銀行的挑戰
（一）商業銀行的信用風險增加
利率市場化的過程中，市場利率會有一個攀升的過程。在此過程中，貸款風險較小、信譽度較高的企業被逐漸驅逐出市場，而留在市場上愿意支付高額利率的都是從事高風險項目、經營業績較差、信譽度不高的借款人，這便是“逆向選擇”。這類借款人往往只關注資金的可獲得性，對于資金的成本考慮甚少。再加上面對如此高的利率，便產生了“道德風險”，只管借不管還。另一方面，由于金融市場上存在的信息不對稱，商業銀行不可能完全掌握借款企業的行為，當企業在高利率的逼使下從事高風險的項目時，銀行的信用風險也就隨之增加。
（二）縮小了商業銀行的存貸利差
目前，我國商業銀行的利差主要由中央銀行決定，利差的大小也受到中央銀行的政策影響。人民銀行在對利差進行調整時，主要會考慮到商業銀行的經營狀況以及當時的經濟運行狀況。隨著信息全球化的發展和金融市場不斷完善，相當一部分籌（投）資者不用借助銀行等金融中介機構，而是通過直接尋找對手來直接進行籌（投）資活動，這就促使了脫媒現象的產生。為了減小脫媒現象的影響，增加存款數量.搶奪優質客戶，各家銀行必然會在一定程度上提高存款利率，降低貸款利率，激烈的競爭將使存貸款利差有大幅度縮減，使銀行的主導業務受到巨大的沖擊。
目前我國商業銀行利潤主要依靠利息業務，因此要提高利潤率自然需要提高存貸利差。從表可見，2012年以來，我國一年期存貸毛利差一直維持在3%左右。
（三）商業銀行的市場競爭力受到考驗
在利率市場化的條件下，商業銀行之間的競爭方式也有所改變。銀行不再簡單地搶占市場、建立起關系型客戶，而可以靠打造信譽、組建自己的專業化團隊來為客戶量身服務，金融創新也將成為銀行增強競爭力的主要手段。在這樣的情況下，銀行可以根據不同客戶的風險程度及自身的特點進行自主定價，這就對商業銀行自身的專業技能、定價是否科學合理提出了更高的要求。
三、商業銀行的應對措施
（一）建立信用等級評估制度，減小信用風險
信用風險是指在交換過程中，由于對方違約而造成的風險，是商業銀行經營過程中的重要風險之一。利率市場化在擴大商業銀行客戶群體的同時，也增加了
信用風險。我國信用評估并沒有受到應有的重視，借款不還的現象時有發生。針對這些，商業銀行應參照外國的成功經驗和先進的管理水平，并結合自己的情況，制定一套較為客觀和合理的信用等級評估系統，按客戶的信用等級，提供相應的服務。對于信譽高的客戶可以適當降低利率，而對于信譽較差的客戶，則采用高于平均價格的利率。
（二）注重金融創新，鼓勵新產品、新業務的開發
企業要想生存，就必須有自己獨特的優勢，即擁有其他企業沒有的產品或服務。在激烈競爭的國際金融市場上，創新的金融工具豐富多樣，層出不窮。面對這些，我國的商業銀行應及時了解國際市場的產品信息，對可借鑒和引進的產品，仔細研究分析其基本原理、組成模式和定價模型等，并根據我國的市場環境進行合理的取舍和改進，力求推陳出新，不斷推出適應我國國情的存款新品種。
（三）積極拓展表外業務，為擴大銀行收益尋找新的支撐點
利率市場化和電子通訊技術的飛速發展，使銀行的主導業務受到巨大的沖擊，收益率也大幅度下滑。為此，商業銀行應大力發展表外業務，為其收益注入新的力量。表外業務，簡而言之，就是資產負債表以外的業務，又可分為或有負債和中間業務。在這兩種業務中，銀行雖然都是充當中介人的角色，但是在或有負債業務中，銀行需要承擔客戶違約帶來的信用風險；而中間業務則只依靠銀行的信息、技術、人才，就可以獲得相關的收入，同時還減少了利率波動對利潤的影響。
四、結語
利率市場化為我國商業銀行的發展帶來了良好的機遇和巨大的挑戰，但利是大于弊的。在這個競爭激烈的市場環境下，我國商業銀行要想在這個競爭激烈的市場環境下生存下去，就必須積極面對利率市場化改革帶來的機遇和挑戰，采取有效地應對措施，建立有效地風險管理體制，轉變經營理念和經營模式，優化資產結構，進而實現我國商業銀行的可持續發展。
參考文獻：
[1]宗良，高揚.利率市場化改革趨勢及對商業銀行的影響[J].國際金融，2011，04：5558
[2]錢芳.利率市場化商業銀行何去何從[J].理論探討，2001，09：2324
銀行業發展前景范文4
摘 要 中間業務是商業銀行的基本業務，但農村商業銀行的中間業務發展緩慢，應積極創造條件加快發展。隨著市場經濟的發展和農村商業銀行改革的深入，農村商業銀行陸續開展了一些中間業務，但發展品種少、速度慢、效益低，與發展的要求相比還相差甚遠。分析了農村商業銀行中間業務發展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業務發展的創新思路對策。
關鍵詞 中間業務 農村商業銀行
一、中間業務在商業銀行經營中的地位
中間業務是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業務，與資產、負債業務并列為銀行的3大業務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業務在銀行業獲得了空前的發展，由最初的代收、代付業務展到涵蓋結算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業務領域，品種多達260多個，產品級次也不斷提升。同時，中間業務產品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業中間業務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現了翻番的增長。無資金風險、收益穩定的中間業務已成為銀行業競相追逐的“奶酪”。
二、農村商業銀行中間業務現狀
盡管中間業務在商業銀行如火如荼地發展起來，但是在農村商業銀行還處于起步階段。農村商業銀行吸存放貸的經營方式根深蒂固，中間業務只是“派生業務”、“輔助業務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發展中間業務可作為實現資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農村商業銀行中間業務發展步伐非常緩慢，產品沒有競爭優勢，主要表現在：一是業務范圍窄。目前農村商業銀行開辦的中間業務基本上都是傳統業務的延伸，基本限于結算業務、保險及一些代收代付業務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產品。電子銀行、網上銀行、咨詢理財等知識密集型、科技含量高的產品幾乎為空白。二是中間業務收入份額小、收益低，對營業收入的貢獻度不高。
三、影響中間業務發展的因素
我認為導致農村商業銀行中間業務發展滯后的主要因素有以下幾方面：
一是管理體制不順暢。農村商業銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農業銀行，再到人民銀行，直到現在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經變動，數次反復，使農村商業銀行在中間業務發展上缺乏長期性的行業指導和統一規劃。
二是電子化水平落后。發展中間業務需要電子網絡系統支撐，由于農村商業銀行電子化建設起步較晚，網絡普及率極低，即使有的信用社已實現了區域的計算機聯網，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業務的開發需要，從根本上制約了中間業務的發展。
三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業務需更新現有設施，而農村商業銀行一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現狀，對中間業務開展的預期效益估計不足，導致中間業務裹足不前。
四是缺少專業人才。農村商業銀行員工整體素質較商業銀行偏低，部分從業人員知識結構老化、創新意識淡薄、開拓能力不強，業務全面、理財知識強的中間業務復合型人才缺少。
四、加快中間業務發展的思路對策
目前農村商業銀行中間業務發展在品種、規模、水平、層次等方面都與其他商業銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農村商業銀行應在近幾年時間內加大力度、舍得投入，加快中間業務發展步伐、搶占市場份額、穩定優質客戶群，擺脫農村商業銀行此項業務邊緣化的可能。
（一）更新觀念、提高認識。新思想、新觀念決定新業務的開發，農村商業銀行員工要從思想上意識到加快中間業務拓展是經濟社會對農村商業銀行服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業務概念模糊的問題；二是解決對中間業務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區不存在中間業務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業務是不務正業，會影響主營業務的片面認識問題。要將發展中間業務作為與存款、貸款業務并列的支柱業務，實施拓展中間業務戰略，在經營管理機制上營造有利于中間業務發展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業務的健康發展。
（二）深入調查、研發產品。中間業務屬中介性業務，其前提是接受客戶委托。因此發展中間業務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業務不僅取決于我們能辦什么業務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農村商業銀行自身的客戶群體和經營特點，從實際出發，有步驟地推出和提供優質、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業務健康、快速、穩步地發展。拓展中間業務不僅要和當地經濟發展水平相適應，還要貼切農村商業銀行的經營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農村商業銀行要對現有銀行產品進行整合，實現既有產品的標準化、系列化，又有業務和服務的產品化?？梢酝茝V系統協議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、貿易融資、票據貼現業務，研究和開發信貸資產證券化、應收賬款質押貸款和與結算業務有關的各種新產品。
（三）改進設施、培養人才。中間業務是金融業的“高技術”產業，具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業務發展初期，需投入大量的人力、物力來支持業務發展。信用社要有業務發展的長遠規劃，要加快電子化和網絡化建設的步伐，采用計算機和現代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業務發展的平臺。
鑒于農村商業銀行目前的人員結構和知識水平遠遠不能適應中間業務發展的實情，省市管理機構應成立專門的中間業務部門，根據業務發展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業務理論知識和操作技能的培訓；繼續面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統知識，又具有豐富銀行業務實踐經驗的復合型人才，為中間業務的研發提供智力支持，從而保證中間業務的健康發展。
銀行業發展前景范文5
一、互聯網金融時代的特征
互聯網金融，顧名思義是互聯網與金融結合的產物，通過這兩個行業的技術結合，使人們可以通過互聯網實現金融活動?，F在這一領域已經發展出網上銀行、第三方支付、個人貸款等多項業務。這一行業并不是將金融技術進行簡單的升級，而是一種全新的方式。這種方式主要有三個明顯的特征，第一點，它是依托于互聯網技術實現的新興產物，第二點是這種方式是以點對點直接交易為基礎進行的金融資源分配，進行交易的兩方通過互聯網進行交流并進行金融交易。第三點是第三方支付的應用，互聯網金融主要是依靠第三方進行支付，所以在互聯網金融逐漸流行的今天，第三方支付同樣更加活躍。
二、互聯網金融時代銀行面臨的挑戰
隨著互聯網銀行的逐漸發展，對我國的而銀行業造成的沖擊也越來越大，使其面臨著更多的挑戰，下面就對這些問題進行簡單的描述。
在互聯網金融中與人們日常生活聯系最大的就是支付活動，通過第三方支付的興起，對傳統銀行業的支付活動造成了巨大沖擊，對其在金融行業所占有的份額造成了巨大影響。其中主要的影響有兩點，第一點是將我國的商業銀行的在支付中地位造成極大影響，根據相關數據顯示，我國近幾年來互聯網支付交易規模發展數字遞增明顯，早在2013年就超過了全年消費品零售總額的10%。通過互聯網技術的發展將地理與時間上的差距充分打破，?⒃?有屬于銀行業的市場大量占據，形成新的金融行業局面。第二點就是，將銀行在融資中的地位降低，各種互聯網信貸終結的發展，使從銀行借貸不是唯一的出路，所以在這樣的形勢下，銀行業信貸也受到了極大的沖擊。
不僅如此，互聯網金融的發展對銀行業務經營同樣帶來巨大的挑戰，伴隨著以余額寶為首的儲蓄手段的崛起，對銀行儲蓄存款的影響巨大，雖然其中活期存款占比并不是很高，但是還是需要引起銀行業的重視。除此之外，互聯網金融對銀行在進行中間業務上同樣造成不小的壓力，因為各種第三方支付的發展使銀行在進行中間業務受到極大影響，對代銷手續費的影響極大。
三、我國新行業面對互聯網金融應采取的措施
雖然互聯網金融對暢通金融的業務造成了極大的影響，但是其也是金融行業的一種，傳統銀行可以將其看作是對自身業務的一種補充，所以傳統銀行需要通過對互聯網金融進行分析，借鑒其中優秀的經驗，將自身不足的地方補足，從而做到不斷的進步。
雖然同樣是金融業，但是依托的領域不同，所以二者之間可以相互合作、進行業務的補充，例如在進行信貸業務方面，網絡信貸平臺擁有充足的客戶資源，但是在資金方面必然沒有銀行充足，二者就可以通過優勢互補進行相關業務的合作。在支付領域，銀行同樣可以與互聯網公司進行合作，將業務覆蓋面拓寬。
除此之外，傳統銀行業同樣可以借助互聯網進行業務拓展，為自身業務獲取更多資源，通過線上業務的數據對用戶的偏好進行分析，設計出更多的金融產品，為用戶帶來更好的用戶體驗。而且通過進行物聯網業務的展開，可以將原有客戶牢牢地站務在手中，避免原有客戶的流失。各種移動設備的應用，使用戶更多的依賴互聯網金融，在進行選擇時，一定會選擇更加可靠的平臺，傳統銀行就具有這樣的優勢。
要想實現開辟新的發展路徑，首先要做到將原有銀行體系轉型，第一點要做的就是在原有的經營方式上進行改革，通過運用大數據時代的特點，建設信息化銀行，通過對各種信息的充分利用，就一定可以在競爭中的到更好的發展。還要建立以客戶為中心的理念，通過優化客戶的使用過程，充分為客戶節省等待的時間。在進行網絡平臺的構建中，要優化軟件界面，在進行實際業務中要簡化業務流程，充分保證為用戶提供高效和快捷的業務體驗。
銀行業發展前景范文6
【關鍵詞】金融 銀行 經濟 轉型
自改革開放以來，我國經濟增長迅猛，呈現出巨大的發展潛力。作為我國經濟體系的重要組成部分，銀行業的發展與國家經濟發展水平息息相關。因此，經濟的發展同時也推動了銀行業的快速發展。
一、銀行發展現狀
根據中國銀監會統計數據顯示，截至2016年7月底，銀行業金融機構資產總額212.72萬億元，負債總額196.40萬億元。從機構類型看，資產規模較大的依次為：大型商業銀行、股份制商業銀行、農村金融機構和城市商業銀行，分別占銀行業金融機構資產的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業銀行與農村金融機構發展迅速，2016年各月總資產以及總負債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長，我國經濟增速有所放緩，進入相對穩定的發展狀態。在新常態的背景環境下，我國銀行業整體規模穩中有升，但規模增速也有所放緩。
（一）利差空間逐步壓縮，積極轉變盈利模式
從銀行收入結構而言，存貸業務是商業銀行的傳統業務，2015年我國銀行業利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業貸款一直在商業銀行貸款中占據著主要部分。然而，隨著我國利率市場化進程持續推進，在流動性改善以及市場競爭加劇的環境下，商業銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續下降。面對經濟新常態，存貸利差收窄的趨勢，我國銀行業積極進行調整，積極轉變盈利模式，正在經歷著一系列變化，如依托電子科技技術，由傳統物理網點向智能化、輕型化網點方向轉型。2015年，銀行業離柜交易達1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長31.52%，手機銀行、電話銀行、微信銀行、網上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。
另一方面，在傳統貸款業務方面，公司貸款持續增長，貸款投向不斷優化，“三農”及小微企業貸款增長較快，小微企業貸款占比持續提高。小微企業新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業新增貸款的38.1%;同時，隨著我國國民收入水平的提高及消費觀念的轉變，個人金融產品和服務也隨之持續增長。根據國家統計局統計，2012年我國全部金融機構人民幣消費貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復合增長率為22.01%，增長顯著。此外，我國銀行業中間業務繼續保持較快增長，以16家上市銀行為例，2015年共實現手續費及傭金凈收入7461億元，同比增長15%，新型中間業務收入貢獻度顯著上升。
（二）市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高
從各類銀行發展情況來看，我國銀行業的市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高。中小銀行市場份額迅速提升。2016年第一季度末，全國性股份制商業銀行、城市商業銀行和其他類金融機構總資產占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個百分點，大型商業銀行的總資產占比下降2.9個百分點。銀行業金融機構綜合化經營進程加快，進一步實現了業務結構綜合化、客戶結構均衡化和收入結構多元化發展。另外，我國銀行業國際化水平不斷提高，截至2015年末，總計22家中資銀行開設了1298家海外分支機構，覆蓋全球59個國家和地區。
從銀行資產情況來看，收到近年整體經濟下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現“雙升”的情況。
二、我國銀行業發展趨勢
從國際上來看，全球經濟尚未脫離國際金融危機后的深度調整期，金融危機的深層次影響和發達經濟體與新興經濟體的結構性問題將繼續影響全球經濟復蘇。從國內經濟狀況來看，經濟總體仍將處在去產能、去庫存的過程中，從投資和出口導向型的增長模式向消費和創新驅動的增長模式轉變。隨著經濟金融環境發生深刻變化，我國銀行業面臨的風險形勢也日趨復雜，一方面是供給側改革將促進部分行業、企業產能出清、提質增效，但也會對銀行資產端產生一定沖擊，銀行業需要不斷提升防風險能力和支持實體經濟發展的服務水平;另一方面，銀行業高利潤增長的時期接近尾聲，在改革、創新和競爭加劇的背景下，銀行業自身發展轉型的任務更為艱巨。
（一）調整收入結構，探索新盈利模式
在銀行的利息收入增長普遍乏力，凈利潤的穩定主要依賴非利息收入的快速增長的情況下，銀行業將呈現凈利息收入占比持續下降、非利息收入占比持續上升的趨勢。在利率下行的環境下，各銀行通過業務聯動、產品創新、渠道創新、協同發展等途徑探索新的盈利模式。
另外，隨著商業銀行向輕資本模式的轉型及不斷深化集團內協同效應，以、私人銀行及資產托管為代表的及管理類業務將呈現較為突出的發展勢頭。
（二）結合信息技術金融創新，提高服務效率
信息科技不斷發展以及互聯網金融的沖擊為傳統銀行業帶來新的挑戰與機遇?；ヂ摼W金融注重客戶體驗、善于運用信息技術的特點。傳統銀行業金融機構要重視客戶全方位數據特別是非結構化數據的收集，并據此分析和挖掘客戶習慣，預測客戶行為，有效進行客戶細分，提高業務營銷和風險控制的有效性和針對性，同時充分發揮比較優勢，用專業化的金融服務增強用戶黏性?？蛻粜枨笠巡績H限于快捷的貸款，更包括結算、理財、咨詢等在內的金融服務，未來銀行業應滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務的一體化。
（三）繼續優化資源配置，支持小微和“三農”發展
目前我國服務大型機構的體系比較完備，但在服務小微和“三農”領域存在明顯的不足。在農村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農”領域的布局也正加速推進。預計未來銀行業將跟隨農業規?；a業化、綠色化、精品化的發展趨勢，以規模種養農戶、農機大戶及國家示范農民專業合作社等為重點，積極增加信貸投入，提供網上銀行、電話銀行、投資理財、外匯結算、農戶便捷交易等綜合服務，以此為新增長點。
我國經濟發展步入“新常態”的階段的同時，傳統的銀行盈利模式已不可持續，銀行業也被推到了轉型的風口浪尖上。在政策的推動下，不少銀行在積極挖掘已有市場與客戶的同時，也在開拓新的市場。隨著“互聯網+”的快速興起，信息技術和其他新興技術的應用不僅能極大的解放傳統銀行服務過程中的低價值、重復性操作工作，各種散落的數據也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析，為大力發展農村金融提供了新的可能，
參考文獻
[1]陸岷峰，汪祖剛.“新常態”背景下中國銀行業發展新戰略的研究[J].西部金融，2014（10）：10-14.
[2]張晨武.新常態下銀行業發展之思考[J].品牌，2015（1）：84-84.
[3]巴曙松.客觀看待中國銀行業發展前景[J].中國銀行業，2016（4）.
