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中小銀行高質量發展范文1
一、“小銀行優勢”理論闡述
由于中小企業一般經營的規模比較小，而且信用體系并不健全，具備較弱的舉債能力，也表現出不充足的抵押擔保品，而信息不對稱也會導致其出現融資困難的局面，而關系型借貸，則是主要以“軟信息”見長的制度存在，比較適合較不發達地區，譬如一線城市的郊區或是二三線城市中的中小企業貸款?；陂L期關系累積的“軟信息”，能夠較大優勢的補充小企業所不具備的高質量“硬信息”缺乏，使得銀行可以實施貸款監督及信貸決策。而“軟信息”獲得的條件，就是企業與銀行間必須由長期并且緊密、較為封閉的交易關系，也就是企業需要穩定的與數量少的銀行聯絡。
當前我國有部分學者覺得，在對中小企業提供關系貸款方面，小銀行比大銀行更加具有優勢，由于小銀行具備信息生產成本優點，中心在于關系型借貸方面小銀行具有很大優勢，也就是其透過關系型借貸，可以減少銀行向中小企業融資的交易費用。所以在這方面小銀行獨具優勢。而我國所謂的中小銀行，主要包括地方的商業銀行、村鎮銀行、農村合作銀行等，這些都是我國銀行業的構成部分。
二、運用關系型借貸中小銀行的優勢探索
從大理論而言，大銀行與小銀行一致，都需要依賴較多的分支來搜集到中小企業的“軟信息”所在，但大銀行很難將決策權具備搭配到小銀行同一低等級中，所以使得這些來自基層卻難以傳遞的“軟信息”，根本無用武之地，其基層人員也失去收集的動力。所以大銀行更喜歡和大企業這些優質的客戶，建立起信貸的供求關系，而針對中小企業普遍存在的“惜貸”、“慎貸”情況，小銀行的所選則和大銀行存在相反的意見。一般中小銀行是屬于地方性的金融機構，很多都是一級的法人體制，存在高度扁平化的組織結構，較少管理層級，信息傳遞的速度比較快，決策鏈也短，透過長期的合作，更加了解地方性的中小企業經營情況，而中小銀行業更致力于為其提供融資，使得關系型貸款更具優勢。
（一）小銀行內控中帶有低成本優勢
大銀行在面對分散的中小企業客戶過程中，可以設置較多的基層分支來獲得其相關信息資源，若是這些軟信息難以被采集分類和編碼，就需要轉換，這時也需要多層信息傳遞的成本比較高，就需要將決策權下放到有優勢的信息資源同時實施分權，這是最優的選擇，但需要付出較高的成本。比較之下，小銀行內部層級少，而且具備簡單的組織結構，更重要的是決策鏈條也短，所以其對中小企業所給予的信貸服務決策，總成本、信息及成本都是很低的。
（二）小銀行具備對中小企業“軟信息”的收集、傳遞和利用
一般來說，在大企業對銀行實施借貸的過程中，其可利用財務報表或是其他信息實施決策，而其所依靠的信息都是客觀實在的，并且也容易被編碼、統計、收集和處理，所以就被成為“硬信息”。和大銀行比較，中小銀行確實沒有這些優勢。但是情況熟、人熟并且地熟是中小銀行在信息成本上存在的優勢。一般中小銀行都會限定在某一特定的地域范圍施行業務，使得對當地中小企業所有者，供貨商和其企業所在社區都有不同維度的了解。這可以一定程度上代替了財務報表的內容，緩解了雙方存在的信息不對稱問題。正是因為具備了地域性的特征，所以其可透過與中小企業長期的密切近距離接觸，來獲取不同的各類“軟信息”。此外，因為小銀行組織結構比較單純，決策鏈條也比較短，在“軟信息”的傳遞方面帶有優勢。因此，在資信評級中，采取非財務信息的銀行，會備受中小企業的喜歡。這是由于一般中小企業會因為經濟實力問題而難以實現銀行授信，滿足不了財務指標的需要，若是銀行采納的是非財務信息，就對那些具有優良、非財務品質的小企業提供融資的機會。
三、“小銀行優勢”實踐對策剖析
（一）施行有效的激勵約束機制
為了使得中小企業貸款工作的積極與主動性得到提高，部分地區的農商行制定了特定的業績考核、獎懲制度，將承辦貸款支行及信貸員的收入與其業務量、效益以及貸款質量等，不同的綜合績效指標實施考核，透過這類有效的激勵約束機制，去保證中小企業貸款質量的標準。另外，在內部經營管理層面，有效開發流程化、全面風險管理的系統，進一步形成了“規范管理流程”系統。
（二）努力履行社會責任
部分地區的農商行積極履行其社會責任，為其地區的農戶免費發放“惠農卡”，落實了40多項國家惠農補貼，從國庫到用戶具體的“點對點”發放到底。并且也全面了新農保業務，為其地區內部的參保人員給予金融服務；并且還積極為市政工程建設、集中供熱、機場、醫院、學校、敬老院、道路改造等項目，都提供了強大的資金支持，使得本地中小企業能夠有充足的資金支持、強有力的后備保障。
（三）瞄準市場定位
農商行立足于“服務三農，服務微小中企業和優質客戶”的基本定位標準，既保持了多網點，深感情，好信用的優點，又發揮了商業銀行所具備的好政策，規模大以及活機制的優勢，緊跟城鄉一體化的腳步，完成自己的使命；改制后，又確定了“支持地方經濟發展，服務三農，服務中小企業和個體民營經濟，服務優質客戶”的市場定位所在，與大型的國有商業銀行，以及其他的全國性股份制商業銀行，實施差異化的競爭策略。
（四）按照中小企業的融資需求與特點，推出多樣的金融創新產品
當前農商行立足于充分調研的基礎，按照中小企業不同的特點和需求，特別是農村中小企業不同的需求，就結算、理財到融資，都有目的性和針對性的設計出多樣和個性化的產品，并且同步實施金融服務，為客戶提供多元化的選擇。在貸款、利率、還款方式、額度、用途、期限等貸款條件方面，也進行差異化的策略，拉升了金融產品對中小企業的適用性，并透過不同渠道、不同角度、不同方式，去積極推銷中小企業的貸款，對中小企業實施深入的金融服務。
中小銀行高質量發展范文2
一、中小銀行發展面臨金融業混業經營發展和利率市場化趨勢挑戰
（一）金融業經營制度在國際上的發展歷程及我國現狀
國際銀行業混業經營起源于19世紀，當時主要資本主義國家包括美國、英國和日本等國都實行了混業經營。但在20世紀30年生的一場波及全球的經濟和金融危機后，結束了銀行業的此種經營的模式。當時經濟學界認為：發生危機的根源是全能銀行和混業經營模式。為了穩定經濟金融秩序，美國國會于1933年通過了《格拉斯—斯蒂格爾法案》，開始確立銀行分業經營的管理制度。此后，英國、日本等國也紛紛效仿，均實行了嚴格的分業經營制度。從此以后的50年間，國際銀行業分業經營、分業管理的模式占主導地位，全能銀行制度只有為數不多的歐洲國家繼續實行。20世紀80年代以來，隨著世界經濟全球化和自由化進程的加快，各國開始放松了對金融業的管制，混業經營的全能銀行制度又成為國際金融業的發展趨向。最早恢復的是英國，它在80年代中期就對金融體制進行改革，全面實行了混業經營制度。到90年代以后，美國銀行業掀起一輪并購浪潮，使得商業銀行、投資銀行、證券經紀和保險公司之間的界限日趨模糊，美國金融監管當局也隨之放松對金融的管制，20世紀末和21世紀初，美國國會分別通過了《金融服務現代化法案》和《金融服務現代化法〈實施細則〉》，廢除了實施半個世紀之久的《格拉斯—斯蒂格爾法案》，從法律上確立了混業經營模式。日本也于1998年4月實施了金融改革，開始啟動銀行混業經營模式。在利率市場化方面，隨著第二次世界大戰以后各國和地區經濟金融不斷發展及特定歷史事件的影響，利率管制的弊端不斷顯現，各國經濟金融運行先后遭遇困境。如美國的“金融脫媒”和“滯脹”，日本的“滯脹”與升值壓力，韓國的高通脹和企業危機，中國臺灣的高通脹和升值壓力，拉美三國的經濟危機等。放松利率管制、建立有效的利率傳導機制和資金市場化定價機制于是成為各國的必然選擇，也是其應對經濟結構轉型、轉變金融資源動員方式的重大舉措。
我國金融業的分業經營始于1994年的金融整頓時代，以前曾實行過近10年的混業經營模式。但隨著國際大環境和世界貿易組織后時代的發展變化，也由于我國金融市場的逐步完善，我國目前在政策層面逐步打破了銀行、證券、保險、基金之間的分業壁壘。1998年8月19日，中國人民銀行頒布了《基金管理公司進入銀行同業拆借市場管理規定》和《證券公司進入銀行同業拆借市場管理規定》，允許證券商和基金管理公司進入銀行間同業市場；1999年10月，中國證監會和中國保監會同意保險資金通過基金投資間接進入股票市場；2000年2月，中國人民銀行與中國證監會聯合了《證券公司股票質押貸款管理辦法》，允許證券公司以自營的股票和證券投資基金作為抵押，向商業銀行借款；2001年10月8日開始實行的《開放式證券投資基金試點辦法》中規定，商業銀行可以接受基金管理人委托，辦理開放式基金單位的認購、申購和贖回業務，可以受理開放式基金單位的注冊登記業務；2004年修改的《保險法》允許保險資金直接進入股票市場；2005年10月27日通過的新《證券法》放松了對國企資金和銀行資金進入股票市場的限制。2010年8月5日中國保監會正式頒布《保險資金運用管理暫行辦法》，明確了保險資金可運用于：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等方面。2013年5月，又出臺了《股票質押式回購交易及登記結算業務辦法（試行）》等。這些政策的出臺，使得貨幣市場與資本市場得以相互融通，使得銀行、證券、保險三類資金可以直接流動、滲透和補充，這在某種程度上也意味著我國分業經營的金融框架將會發生根本性的變化，銀行、證券、保險之間的合作與業務交叉有了明顯進展，為下一步規范的混業經營奠定了基礎。同時，在當前，我國進一步推進利率市場化改革的時機已日趨成熟。我國進一步推進利率市場化改革的初步考慮是：確立中央銀行公開市場操作目標利率，通過逐步擴大貸款利率下浮幅度和存款利率上浮幅度，尋找中國的均衡利率水平，逐步實現政策利率由存貸款基準利率向中央銀行公開市場操作利率轉化；通過中央銀行目標利率調節市場利率，引導存貸款利率，調節貨幣信貸總量，理順貨幣政策的傳導機制。
（二）金融銀行業混業經營的動因及實行利率市場化的意義
1金融全球化的發展趨勢是推動金融業向混業經營轉變的內在動因
20世紀50年代以后，金融創新工具和創新組織形式得到極大發展，使得許多原有的分業監管措施部分失去意義，不利于金融市場的高效發展，因此，金融自由化迫使法律對這一發展趨勢給予確認，以適應市場環境的變化和要求。同時，金融創新也為突破傳統的商業銀行業務和證券業務提供了可能，商業銀行在負債和資產配置方面越來越多地依靠資本市場工具、中間業務和表外業務拉動。另外，全能銀行制和混業經營可以使多種金融業務相互促進，相互支持，做到優勢互補。
2市場、客戶對金融商（產）品的綜合性需求
客戶需要存貸款、結算等金融商品，也需要買保險、基金、債券和股票投資及申領使用信用卡，還希望獲得“一站式”的金融服務，而分業經營模式使商業銀行業務范圍受到限制，不利于滿足客戶的多層次需求及業務拓展。此外，通過幾十年的發展，非銀行金融業務得到巨大發展，他們向銀行業的滲透使銀行面臨的壓力越來越大，銀行業不得不采取兼并收購等手段，擴大自身規模，以提高競爭力。商業銀行與投資銀行之間的相互控股和兼并收購，也促使了混業經營局面的形成。
3混業經營可實現規模經濟的快速增長
混業經營條件下的商業銀行從事多種經營，可廣泛地向客戶推銷多種金融產品，可充分有效地利用其經營資源，在多個行業、多種金融工具中進行廣泛的資產負債組合，選用最富生命力的金融工具和從事最有利的金融業務，并在各種業務之間進行固定成本分攤。這既降低了單位金融產品的成本，也降低了商業銀行的籌資成本。同時，商業銀行在與客戶業務往來中積累了大量信息，這些信息可由金融機構整體內的任何部門共享，從而降低經營成本。實行混業經營，大的金融機構都可以兼營商業銀行與證券及保險公司業務，這樣便加強了銀行業的競爭，促進優勝劣汰，提高效益和社會總效用的提升。
4混業經營能分散風險，使銀行和整個金融體系趨于穩定
全能化的業務經營使銀行內部形成了一種損益互補機制，即銀行業某一領域金融業務的虧損可由其他金融業務的盈利來彌補。這種內部補償作用不僅使銀行利潤收入穩定，而且使銀行業的風險得以分散和減小。當金融環境發生變化時，銀行業具有很強的應變能力，能根據自身經營發展戰略和市場環境變化的需要，隨時調整經營方針和業務拓展重點。此外，全能化經營不僅使資產風險分化，而且資產更富有流動性，更容易實現金融機構的整體穩定性并切實降低銀行自身的風險。但是，值得指出的是：混業經營容易形成對金融市場的壟斷，產生不公平競爭，特別對中小銀行影響極大。
5實行利率市場化意義深遠
第一，有計劃、有步驟地推進實施利率市場化，分段放開存、貸款利率由市場確定，可通過此利率機制來穩定銀行體系的存款，從而保持銀行體系流動性的相對穩定。第二，實施利率市場化還有利于增加金融宏觀調控的靈活性、適時性和有效性。從2013年7月20日起我國已全面放開金融機構貸款利率管制，這些對緩解當前的經濟金融形勢，促進中小企業發展，平衡行業間利潤結構均有所幫助。
二、我國中小商業銀行現狀及存在的問題
我國中小商業銀行多集中形成于兩個階段。一是以成立于20世紀50年代為代表的各地農村信用合作社；二是以成立于20世紀90年代為代表的各地城市信用合作社。我國目前的中小商業銀行則主要是以各地（市）的地方性商業銀行為主。而其演變過程又是以其上述的原城市信用合作社和農村信用合作社重組整合而成。據統計：截至2012年末，我國包括城商行、農商行、農合行、村鎮銀行在內的中小銀行合計法人機構有1 400多家，但其資產規模占比僅為15%。同時，這些中小商業銀行都普遍存在以下問題。
（一）股權結構不夠合理，內部治理機制存在明顯缺陷
由于我國中小商業銀行產生發展的固有基礎，其股權主要集中在包括地方政府在內的少數法人大股東之手，地方政府對城市商業銀行和農村商業銀行等中小銀行擁有絕對控制權，股權結構的不合理必然會導致公司內部治理結構的缺陷。由于地方政府在城市商業銀行中處于控股地位，在決定董事長和行長人選方面有很大的影響力，基本上是由地方政府直接委派，在人員選派的原則上，較多考慮相應的行政級別，對專業知識和經營才能重視不夠，無法保證最優秀的專業管理人員進入管理層。
（二）金融業競爭日趨激烈，固有經營體制難以適應市場的發展和客戶的需求，行業管理水平普遍低下
盡管我國各中小商業銀行普遍采用股份制的組織形式，并且按照公司法規定建立了法人治理結構，但在實際運作中，由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有人缺位，委托關系不明確，因此，中小商業銀行實際被控制在少數政府資本人手中，董事會（或理事會）、監事會等權力部門形同虛設，無法對銀行人形成有效的監督，銀行激勵機制的設計并沒有完全體現商業化原則，仍帶有很強的行政性激勵色彩。
（三）資本充足率低，資產質量較差
據統計，目前，我國中小商業銀行平均資本充足率不足2%，很大一部分中小銀行還處于零資本狀況，與資本充足率8%的監管要求相比有較大差距，擴充資本金是我國中小商業銀行急需解決的問題。同時，由于我國中小商業銀行是在合并城市（農村）信用社基礎上組建而成的，從成立起就承接了大量信用社時期在不規范經營時期所形成的不良資產，盡管不良資產比例正逐年降低，但數量仍然偏高。此外，由于舊的管理模式的延續，內部分工、職責劃分大都屬于粗放式管理，缺乏具有硬約束的監控機制，導致中小商業銀行信用風險高，資產質量差，管理水平低，難以適應日益激烈的市場競爭。
（四）市場定位不明晰，缺乏相應的政策扶持
我國中小商業銀行的目標定位應是“民眾銀行”、“中小企業的銀行”，即主要面向城鄉居民和中小企業提供零售和小額金融服務。目前我國中小銀行市場定位不明晰，盲目地與國有商業銀行及全國性股份制商業銀行爭地盤爭客戶求擴張，貸款對象普遍偏重于大企業，對中小企業和居民的貸款比例很低，并且銀行業務單一，經營范圍狹窄，缺乏經營特色。同時，作為金融體系中相對弱勢的群體，國家也缺乏相應的政策支持。這些均不利于中小商業銀行的發展。
三、我國中小商業銀行在當前經濟金融趨勢下，在求生存、求發展中應注重的幾個問題
在混業經營和利率市場化趨勢下，銀行業激烈的競爭對中小商業銀行生存發展帶來諸多不利影響；而中小銀行本身的痼疾則為其未來的發展蒙上陰影。其內憂外患對中小銀行來說是嚴峻的挑戰。筆者認為：中小商業銀行應從以下方面入手來贏得生存和發展的空間。
（一）明確經營方向，選擇正確的市場定位
在新的市場形勢下的銀行業務將不斷全能化，同時會產生一批超大規模的銀行，它們無論在資金實力、網點設置、競爭能力上都有著中小銀行無法比擬的優勢，但小銀行仍有其存在的必要和發展的空間。按“小銀行優勢”理論，小銀行與大銀行相比，小銀行由于其服務對象的地域性和社區性特點，可以通過與中小企業保持長期密切關系而獲得各種非公開關聯信息，在向信息不透明的中小企業發放關系型貸款方面具有比較優勢。我國中小企業眾多，而四大國有商業銀行和全國性股份制銀行由于資金實力強，往往擔負著服務大型央企、國企和關系國計民生的大項目的金融業務，而為中小企業提供信貸業務服務的力度不大。故中小企業客戶市場存在較大的發展空間。另外，隨著居民收入的提高和消費方式的改變，城鄉居民對住房貸款、汽車貸款及其他消費貸款的需求也將不斷上升。中小商業銀行由于業務區域集中，對本地情況比較熟悉，能夠為中小企業和城鄉居民提供量身定做的金融服務，在對中小企業和城市居民服務方面具有一定優勢，如果中小商業銀行能夠獲得并鞏固這個市場，就能為其生存發展奠定良好的基礎。因此，中小商業銀行應調整市場定位，把業務范圍鎖定在本土，客戶對象定位為中小企業金融及城鄉居民的社區、零售金融服務方面上，并不斷提高自身服務水平，積極創新服務產品，根據市場需要及自身狀況開發新的市場資源和新的投融資渠道，以滿足客戶的不同需要，提高市場競爭力，降低信用風險。切實“安分守小”，抑制盲目擴張沖動，做好做深做透本地業務，適當控制增長速度，尋求差異化發展，這樣才能在競爭中防范風險，求得生存空間。
（二）改善股權結構，建立健全公司治理機制
我國中小商業銀行內部治理結構的弊端主要源于它們的產權安排，由于地方財政一股獨大，行政干預是不可避免的，使得城市商業銀行無法真正做到以盈利為最終目標；高管人員的職位和任免均由行政權力決定，這種人事制度無法與現代股份制商業銀行運營模式相匹配，也不利于引進、培養高質量的銀行管理人才。因此，改善股權結構，健全內部治理機制是我國中小商業銀行改革的重點。
第一，我們可考慮鼓勵有一定規模的企業、民間資本或適度的外資戰略合作者入股中小商業銀行，這些資本的進入一是會為獲取利益而認真行使自己的股權，二是有利于引進先進的管理。而其中政府持股比例的下降也有助于改善產權結構，建立真正的現代企業制度；通過充分引進民間資本和引進可控的外資也可增強我國中小商業銀行資本實力，提高資本充足率，規范市場運作，降低經營風險。
第二，可采取“股權滲透”方式進行行際之間的相互持股，這意味著對單體銀行的經營決策引入智力支持并起到“抱團取暖”的作用，發揮合作金融服務優勢，與大行抗衡。同時，可防止體系外銀行，特別是外資銀行實施控股并取得話語權。由于我國金融市場運行尚未完善，境外的一些經營模式和理念在國內極易導致風險，外資控股中小商業銀行顯然不是管理層愿意看到的事情。
第三，中小銀行必須加快戰略轉型。當前，戰略轉型是中小銀行實現永續發展的必由之路。中小商業銀行堅持服務基層、服務小微、服務社區居民的市場定位，做到立足本地，防止求“大”；立足簡單，防止求“全”；立足穩健，防止求“快”。堅持服務實體經濟的創新導向，利用創新推動發展轉型。也可借鑒美國金融業曾實行的連鎖銀行制模式，發展鞏固本土金融業務，做強社區銀行，同時利用網絡技術，發展電商業務模式，探索無機構擴張之路。
第四，要按現代企業制度的要求建立科學、高效的決策系統和執行系統，明確股東大會和董事會的職權，發揮監事會等機構的監督和控制作用，保證經營決策準確無誤地貫徹到業務經營的各部門及各個環節，有效控制信貸風險，不斷提高信貸資產的質量，降低不良資產占比，以確保銀行經營目標的實現。
（三）創新金融工具，提高經營管理水平
中小商業銀行賴以生存和發展的基礎就是市場差異化，而要在差異化市場上尋求競爭優勢，關鍵就在于根據市場的變化，不斷創新，以新的產品、新的服務滿足客戶的需求變化，要發現新的市場空間，形成自己的特色，方能與國內外大銀行相抗衡。我們的中小商業銀行也可以探索創新不同形式的同業合作，實現優勢互補。如業務合作、結算、外匯、股權參與等，以此拓展業務范圍和經營空間，還要利用好貸款利率放開機制，吸引優質中小企業客戶，不斷增加市場競爭能力。
（四）積極探索資本市場，向市場要規模、要空間
我們的中小商業銀行也可以根據實際情況探索創新不同形式的發展路徑，如在條件和政策允許的情況下設立基金管理公司；借鑒發展較好的地方商業銀行經驗，積極探索資本市場，走上市擴容之路等，積極拓展規模和經營空間，切實增強市場競爭能力。
總之，發展中小商業銀行一定要符合市場經濟規律。中小商業銀行只要明確方向、正確定位、優化股權、健全治理、堅持創新，走差異化服務之路；堅持“有所為和有所不為”，秉承誠信敬業，合規高效，融合創新的經營理念；堅持“以客戶為中心，以市場為導向”的經營思想，積極拓展業務，為本地百姓與中小企業提供全面優質的金融服務，必將迎來廣闊的生存和發展空間。
參考文獻
[1]楊再平：《中小銀行九大生存法則》，中國金融網。
[2]葉望春：《中小銀行的市場定位戰略》，經濟管理出版社，2002。
中小銀行高質量發展范文3
【關鍵詞】關系型貸款；銀行；中小企業
一、關系型貸款
關系型貸款，容易與關系貸款混淆。關系貸款中人情關系起重要作用；關系型貸款中的關系則是建立在銀行與企業長期合作，提供一系列服務，銀行信貸人員對企業經營者比較了解的基礎上與企業建立較緊密的關系。
關系型貸款最早由Berger和Udell（2002）提出，將銀行對企業的貸款技術概括為：財務報表型貸款、資產保證型貸款、信用評分和關系型貸款。前3種統稱為交易型貸款，多為一次易行為，基于較易得到、可量化和查證的“硬”信息決定貸款的發放，如企業可靠的財務報表，有高質量的應收帳款和存貨做抵押，專門機構提供信用評分信息。關系型貸款，需要銀行長期內與企業及其所有者、供貨商及客戶、所在區域等各個維度上的接觸來生產難以被量化、查證和傳遞的“軟”信息。
二、關系型貸款銀行的選擇
1、由中小銀行提供關系型貸款
“小銀行優勢”理論認為，在對小企業的關系型融資中，中小金融機構天生的組織結構少、信息傳遞鏈短以及基層信貸經理的成本低等特點，具有獲取“軟信息”的融資成本低等優勢。早期研究發現，小銀行所發放的中小企業貸款在資產總額中的比例高于大銀行，大銀行一般不愿意經營中小企業貸款，規模不同的銀行在貸款審查程序上存在差異。Berger等后來對“小銀行優勢”提出質疑，由于受法律限制和分散風險，小銀行發放更大比例的中小企業貸款；以往研究未考慮中小企業的市場分布，無法判斷中小企業信息的透明度、貸款風險等特征。中小企業從不同規模銀行獲得貸款的概率與不同規模銀行在當地的市場份額成正比，不同規模銀行的中小企業客戶在信息透明度及其他方面無顯著差異。粟勤等（2011）指出對“小銀行優勢”的正確理解是小銀行具有關系型貸款優勢，大銀行的交易型貸款具有比較優勢。蘇峻等（2010）驗證了關系型借貸已成為中小企業與銀行之間信貸的一般方法，證明了“小銀行優勢假說”在我國適用。
2、由大銀行提供關系型貸款
大多學者認為大銀行具有信息成本的跨期分擔優勢、信息技術優勢以及網點優勢，更易于與小企業建立長期穩定的合作關系。關系型貸款是解決大銀行和小企業之間信息不對稱問題、改善小企業融資困境、拓展大銀行利潤空間的一種可行選擇。鄧超等（2010）認為關系型貸款是大銀行與小企業的最佳結合路徑，大銀行發放關系型貸款具有多種優勢，銀企之間的長期合作可以為銀行帶來潛在的收益——關系租金。大銀行憑借其擁有的私有信息可以享有可觀的關系租金收益，從而彌補短期的低收益，實現利潤的跨期補償。小企業為獲得持續穩定的資金支持和綜合金融服務，有充足的動機與大銀行建立長期穩定的銀企關系。
三、關系型貸款在我國的應用
關于我國關系型貸款應用的研究多集中在實證方面。郭田勇等（2006）、張杰等（2007）、吳潔（2009）、何韌等（2009）研究表明，關系型貸款并未在我國廣泛有效地應用。銀企間的長期關系交往未受重視；信貸操作簡單粗放，主要基于抵押品發放貸款成為了當前中國信貸市場上的主流放貸模式，銀行對小企業融資需求中抵押擔保品“過度依賴”；重公開硬信息，輕私有軟信息；利率尚未完全市場化，使得反映銀企關系密切程度的貸款利率優惠不能得到充分體現。銀行內部組織結構、信息處理機制與以薪酬、提拔為核心的激勵機制等存在較大缺陷。小企業不能通過關系型借貸方式獲取借款優勢收益，也就失去了與銀行建立長期合作關系的動力。
隨著各方對我國中小企業融資問題的關注程度逐步加深，銀行開始注重與中小客戶建立長期關系，搜集企業軟信息作為貸款發放的考慮因素。
1、臺州銀行
臺州銀行打造出享譽全國的中小企業金融服務品牌，關鍵在于摸索出了一套滿足民營中小企業融資需求的指導原則，從內部管理方式到對外經營方式都體現了與中小企業融資特征相適應的制度優勢。
（1）緩解信息不對稱的制度設計。高效的客戶經理制度，數量多、本土化、提供多種服務、績效工資制。獨特的信貸風控制度，將客戶存款集中在臺州銀行，對賬戶現金流分析結合平時獲取的“軟信息”，信貸人員自編的財務報表評估客戶風險程度。
（2）減少信息傳遞成本和成本的組織架構。臺州銀行是一級法人，具有較大的經營自，管理層次少，貸款決策權相對分散，支行信貸審批權力較大，降低信息傳遞和成本。
（3）充分監督與信貸互檢制度。片區主管的日常管理監督、管理部門的日常檢查監管和稽核部門信貸獨立事后監督監管；每年定期的信貸互檢制度，保證支行貸款信息的充分披露。
（4）靈活的定價機制。創造了以流動資金貸款為主導產品的利率定價體系和產品與風險相結合的定價機制。貸款利率定價主要參考市場資金供需狀況和民間借貸利率、人民銀行基準利率水平、貸款成本、客戶對該行的業務貢獻度、貸款次數、擔保狀況、期限長短等。激勵措施有利率優惠、信貸額度適當增長、擔保條件適當放寬、提供其他延伸金融服務。通過信貸制裁和黑名單制度、信貸例外審批制度等實行嚴厲約束。
（5）嚴格的貸后跟蹤制度。采用實物考察、監控現金流等方式跟蹤貸款客戶的經營狀況、抵押物的價值變動、保證人信用等級的變化。一旦出現預期違約，采取停止后期貸款、追加擔保、要求提前償還等措施，盡早把風險或損失降到最低。
2、蕭山農村合作銀行
浙江蕭山農村合作銀行作為“資金吸之于蕭山、貸款放之于蕭山”的本土銀行，致力于小企業的創業與發展，創利能力名列全國農村合作銀行第一。
（1）把握資金需求，搶抓先機。通過金融需求調查摸清小企業生產經營現狀和融資需求。實施“五個一”工程，專營小企業金融業務，實現了“小業務”撬動“大市場”。
（2）深化機制建設。出臺《小企業貸款擴面增量考核辦法》，以定性與定量、正向與逆向激勵相結合的方式實行績效掛鉤考核，把小企業貸款業務拓展納入年度經營目標責任制，提高小企業貸款風險容忍度。
（3）創新商業模式。改造小企業貸款流程，探索二級支行模式和分理處垂直管理等扁平化管理，大部分授信與審批業務全部在支行就能辦理，建立起市場營銷、授信審批和管理監督一體化、條塊結合的小企業貸款經營管理架構。
（4）構筑安全堤壩。再造小企業貸款業務流程中，不再僅憑財務報表，將業主品德、經營歷史、銷售渠道等作為重要評估要素，下調財務指標比重，信用評級高的小企業可獲得弱擔保甚至無擔保的信用貸款。加大對失信違約的懲罰力度，全面整理賬銷案存的小企業貸款，建立小企業不良貸款“黑名單”，“黑名單”上的企業法人代表，無論個人還是新辦企業借款，一律限制準入，提高失信成本，培養小企業珍惜信用、創造誠信經營的意識。
（5）對實體企業資信調查，即借款企業經營者的管理水平、經營能力、戰略目標、思想品德、社會信譽、企業目前經營現狀等并形成調查報告，作為信貸管理組織決策的重要依據。通過信息網站、銀企合作促進會議、行業座談會議等形式加強銀企溝通。
3、經驗總結
兩家銀行采用了交易型貸款與關系型貸款相結合的貸款發放方式，其中關系型貸款技術的應用發揮了重要作用。立足于本土化經營，為區域內中小企業服務，具有地域優勢；注重與客戶之間建立良好的合作伙伴關系，主動上門了解客戶需求并提供解決方案，根據企業現金流、經營現狀及發展前景，企業主信譽、品行等方面的綜合考量來搜集生產軟信息；實行貸款權限下放及信貸人員激勵機制，降低信息傳遞成本和成本；靈活的定價機制，建立對中小企業客戶的激勵和約束機制；貸后跟蹤檢查制度，防范和降低風險。
在與中小企業建立長期穩定聯系的過程中，伴隨著中小企業的成長發展，兩家銀行也從城市信用合作社、農村信用合作社逐漸壯大起來，發展成為目前中國最優秀的城市商業銀行和農村合作銀行。
四、結論
在當前國有大銀行、全國股份制銀行趨于做大做強，競爭高端客戶群時，倘若中小銀行能夠找準自己的定位，專注于本土化經營，服務于區域內中小企業，提供個性化、差異化服務，成為中小企業主要的金融服務咨詢與支持機構，那么“草根金融”的發展將會開辟一片新天地，最終實現銀企雙贏。
由中小銀行提供關系型貸款具有比較優勢，但完全的關系型貸款技術的培育尚需時日，將關系型貸款與交易型貸款相結合是目前最佳的方式。中小銀行應利用自身優勢，在逐漸降低對硬信息、抵押品和財務報表過度依賴的過程中，注重建立與客戶的長期聯系，獲得客戶專有信息，創造規模經濟與附加價值，樹立在地區市場中的品牌，打造核心競爭力。
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中小銀行高質量發展范文4
“改變不了世界，就改變自己?！?/p>
在銀根收緊、競爭加劇等因素的影響下，銀行吃息差的好時代正漸行漸遠，而這樣的趨勢銀行無力扭轉，唯一能做的就是加速轉型，適應環境變化潮流。
《投資者報》根據Wind數據統計，2010年16家上市行手續費及傭金凈收入總額達2979億元，同比平均增幅更是達41％。
雖然中間業務快速增長，但各家銀行的中間業務收入在本行的地位并不一樣。
“由于目前還沒有從標準上對中間業務進行定義，因此，各銀行在年報中對中間業務的統計口徑不太一致。從狹義的定義講，中間業務收入就是指手續費及傭金凈收入?！眹┚惭芯繂T邱冠華表示。
在本文的分析對比中，所指的中間業務就是按狹義范疇定義的，即手續費及傭金凈收入。
分析結果表明，民生、浦發和興業中間業務能力靠前。但目前各行中間業務收入在營業收入占比普遍較低、對凈利潤貢獻度不大。
建行中行占比高
轉型之路任重而道遠，銀行發力中間業務僅是剛起步，收入結構短期內很難有所改善。
記者據Wind數據整理顯示，16家上市行中間業務收入在整體營業收入中占比普遍不高。占比最高的是建行和中行，也僅為20％。
整體來看，大行中間業務收入在營收中占比較高，中小銀行相對較低。
占比前4位均被四大國有行占有，除了建行和中行外，工行和農行的中間業務在營收中的占比分別為19％和16％。“大行托管、代銷業務比中小銀行多，理財產品發行也多。”一家上市券商分析師認為，大行渠道的強勢，為其帶來了較高的中間業務收入。
16家上市行中間業務收入在營收中占比近兩年變化也不大，約一半幾乎沒有變化。只有7家銀行2010年占比略有提升，分別是民生、建行、浦發、工行、興業、深發展和北京銀行，但7家銀行占比提升幅度很微小，提升最高的是民生，僅有4％的幅度，其余6家銀行均在1％和2％的水平。
《投資者報》記者根據Wind數據統計，有8家銀行手續費及傭金凈收入增幅高于凈利潤增幅。
這8家銀行分別是浦發、民生、興業、北京、招行、建行、深發展和工行。浦發、民生和北京銀行手續費及傭金凈收入增幅最多，分別超過凈利潤增幅38％、33％和27％。
同比普增41％
盡管中間業務收入在收入結構中的占比情況和對凈利潤的貢獻度還不理想，但是銀行已經在開始關注該項業務的發展，手續費及傭金凈收入較往年均有大幅提升。
據2010年報數據顯示，16家上市銀行手續費及傭金凈收入總額達2979億元，平均收入為186億，平均同比增幅達4l％，與同期凈利潤增幅持平。
多數銀行手續費及傭金凈收入同比增幅在20％以上。增幅排在前5名的銀行分別是浦發銀行、民生銀行、興業銀行、光大銀行和北京銀行。其中浦發銀行增幅最高，達83％。
浦發銀行2010年報中稱，“2010年公司實現營業收入人民幣498.56億元，比上年增長35.39％。主要是資產規模擴大，利息凈收入增長以及收入結構優化，手續費及傭金凈收入增長顯著的影響?！?/p>
該行今年一季度手續費及傭金凈收入同比仍是大幅提升。一季度手續費及傭金凈收入為16億，同比增64％，季報中稱“中間業務品種增加，手續費收入增速較快”。
手續費及傭金凈收入增幅在20％以下的只有中國銀行和寧波銀行。
民生浦發領先
根據手續費及傭金凈收入在營業收入中的占比、占比的變化幅度和手續費及傭金凈收入的增幅三項指標進行測評，分別賦予三項指標25％、35％和40％的權重。
民生、浦發、興業領先前三，其中民生銀行排名靠前是因為各項指標排名都比較靠前。
民生銀行中間業務收入在營收中的占比為15％，在16家上市行中排名第6，2010年占比提高約4個百分點，是16家銀行中提高最多的，同比增幅達78％，僅次于浦發。綜合測評下來得分最高，位列第一。
浦發行的中間業務收入在營收中的占比并不高，僅為8％，位列倒數第三名。
綜合排名靠前主要是得益于同比提高2個百分點，以及該項業務收入增幅是16家銀行中最高的，高達83％。
興業銀行的中間業務收入在營收中的占比和占比變化情況排名都居中，中間業務收入增幅居前，為54％，排名第三，綜合排名也位列第三。
排名靠后三名包括交行和中行。
它們排名靠后主要是因為中間業務收入增幅過低。
轉型困局
如今銀行業務過于同質化。息差時代，大家都吃息差，到轉型階段，發展中間業務也大多雷同。
各銀行的手續費及傭金收入主要來源于結算、清算業務、投資收益、理財服務、銀行卡收費、托管業務等，而為了提高中間業務收入，各行采取的手段也基本雷同。如同時提高銀行卡收費、同時大力發行理財產品等。
據業內人士分析認為，商業銀行中間業務高速增長實際上暗含一定水分。具體表現為：在目前信貸額度緊張的情況下，銀行將部分利差收入騰挪至表外，以財務顧問費等形式增厚中間業務收入，扮靚銀行的財務報表。
建行董事長郭樹清就曾警告過，片面強調非利息收入，有可能助長銀行分支機構弄虛作假。本來是正常的利息收入，卻被轉化成財務咨詢費、貸款承諾費、方案設計費等。
此外，中資商業銀行中間業務情況也有幾大難題待破解。
首先，中間業務面積小，范圍窄，在銀行總收入中占比低。
國際上成熟銀行的中間業務收入占比一般在40％左右。根據前文所述，中資商業銀行該項占比還在20％以下徘徊。
其次，中間業務大多是免費午餐。為爭奪客戶，你少收費我不收費，有的還或明或暗地“倒貼”，加上現行政策規定許多中間業務不許收費，致使大量的中間業務都是免費午餐。
最后，已經開辦的中間業務產品品種少，層次低，功能不很完善。勞務型、低收益的業務品種多，高知識含量、高收益的中間業務品種少。
中小銀行高質量發展范文5
2007年6月，山東省14家城商行的最后一家泰安商行掛牌成立。當年年末，14家城市商業銀行資本充足率全部達標，不良貸款率僅為2.25％，平均撥備覆蓋率超過100％，2007年實現經營利潤49.77億元，財務狀況良好。
在山東銀監局看來，山東城市商業銀行發展比較均衡，并不適宜走合并的道路。山東銀監局領導曾表示，就山東省實際來看，銀行體系中缺少的不是為大客戶服務的大銀行，而是以中小客戶為目標的中小銀行，為地方服務、為市民服務、為社會服務的社區銀行。不適宜走吸收合并或新設合并組建單一法人的區域性商業銀行的道路。
在山東銀監局考察各種發展模式的同時，德國儲蓄銀行國際合作基金會來中國尋找技術援助對象。經多方考察和交流，試點機會花落山東。
艱難的選擇
據當時在山東銀監局工作的黃鑫回憶，考察和交流后發現，德國數百家儲蓄銀行和我國城市商業銀行非常相似，都是獨立法人，有的相互參股，有的在業務上有緊密的合作關系，為了減少不必要的重復投資和IT浪費，形成合力，數百家儲蓄銀行只有兩家信息中心支撐。
在信息中心的整合過程中，也不是所有的儲蓄銀行從一開始都心甘情愿地將自己的IT系統交由信息中心統一維護和開發，有些儲蓄銀行直到現在也沒有加入信息中心，自己成立了軟件開發公司，多年來自行研發運維自己的IT系統，但是在考察中發現，這類的儲蓄銀行目前也難以支撐自己獨立的信息中心，準備加入統一的信息中心。
德國儲蓄銀行的經驗表明，成立山東省城商行合作聯盟可以節約大量計算機系統重復建設所需的費用，比如大型發電機、機房恒溫恒濕空調、大型變壓器、高性能計算機、大型電力濾波系統、計算機機房場地的建設資金，以及計算機各方面技術人員的全套配備等。
黃鑫認為，商行聯盟打造的區域性銀行中后臺共享服務中心至少可以從四個方面為中小城市商行提供服務：一是促進聯合發展提升區域性銀行群體競爭力，全面支持區域性銀行整體層面的業務拓展、產品與服務創新，靈活支持多種形式與多種模式的區域性銀行之間的業務聯合與共同發展；二是快速滿足區域性銀行的個性化業務需求，全面支持區域性銀行作為獨立法人行的業務運營與發展、個性化與差異化需求；三是推動金融產品與業務的創新，跟蹤研究國內外金融業務與產品發展趨勢，結合城商行發展現狀與客戶需求，適時推出新產品、新業務；四是提供高水平的IT與業務運營平臺服務，發揮規模優勢和專業優勢，為各城商行提供高效的運營維護服務。
成長的煩惱
平心而論，山東省內14家城市商業銀行和其他省份的絕大多數城商行一樣，都是幾家歡樂幾家愁的局面，優勢和劣勢一樣明顯。優勢是在當地掌握著很多優質的客戶資源，資產質量和股權結構也逐漸得到了改善；但劣勢也非常明顯，地域性限制、規模不大、業務單一、創新能力不強、業務特色不明顯，其中最重要的一條還有IT能力不足導致對業務的支持不夠，影響銀行業務發展。
曾經在山東銀監局工作過的黃鑫有著很特殊的感受，因為在山東地區，也有很多國有銀行、股份制銀行，一進銀行之后，看到他們的一些宣傳架構，很多都是該行的相關創新產品，理財產品，但是到區域性銀行看看，真正銀行自己的產品可以說非常少。
區域性銀行在信息化建設方面面臨的一個共同趨勢就是，隨著業務量的不斷擴大，信息系統的擴張也勢在必行。
而隨著業務系統、管理系統不斷建設，數量不斷擴大的同時，區域性銀行面臨的風險也會更多，IT治理的壓力也會越來越大。同時，以網上銀行為代表的自助服務渠道的建設，也是這幾年區域性銀行發展的重點。
伴隨著高速增長，中小城商行等區域性銀行開始出現成長中的煩惱：大量增加IT投資，是區域性銀行進行業務創新不得不做的選擇，沒有IT系統，業務無從發展；沒有IT系統，跨區經營就無法實現；沒有IT平臺的建設，可以說銀行業務發展寸步難行。但與此同時，IT風險卻在不斷擴大，夸張一些說，銀行業正進入一個IT風險的高發期。如何駕馭風險，保障業務的平穩發展？
很多區域性銀行，尤其是那些資產規模在三、五百億元以下的銀行，缺乏強大的信息科技團隊和投入，間接導致發展過程中遇到產品缺乏、服務能力不強的問題，這些是規模小的銀行最頭疼的問題。行里雖然重視信息化建設，但是一提到人才方面，一提到資金投入方面，各個行高管都非常謹慎和小心。資金制肘，如何保障業務的快速發展？國有銀行動輒一個系統上千萬、上億元，很多新產品可以迅速推出，但是區域性銀行怎么辦？在有限的資金投入之下，如何建設一個高水平的系統？
說到IT人才，規模較大的區域性銀行有50到100人左右的科技隊伍已經是相當不錯了，但是現在很多300億元以下的區域性銀行，科技人員的數量有的還處在個位數。這些人輪流值班，很多的工作完全是一種消防隊員的“救火模式”，推動銀行業務創新幾乎無從談起。
那么，區域性中小銀行的出路在哪里呢？
共享模式發揮作用
區域性銀行的IT建設到底該何去何從？是自建，還是外包？還是共享？
外包，包括災備中心的外包、研發的外包，能在一定程度上解決單個銀行信息化建設中的問題，但是能不能徹底解決困擾中小銀行IT建設的長期問題？
對于自建，區域性銀行建設IT系統在更新換代的時期，可能各個行都非常重視，也舍得投入巨資，投完了系統上線之后，這些系統如何能夠持續不斷優化，持續不斷維護，使它能夠持續不斷發展？系統上線后的工作就是能讓系統平穩運行，對于系統如何支撐現在銀行快速發展的業務需要？如何運行？各個行都會面臨一些問題，即使有心可能也無力解決。
從商行聯盟的實踐來看，共享服務中心的模式是一種不錯的選擇。這種共享服務中心模式不光是基礎設施、系統平臺的共享，甚至是應用軟件，也可以實現共享。
黃鑫表示，基礎設施、系統平臺的共享比較好理解，但是應用系統的共享可能就會存在一定的顧慮，擔心自己的有價值客戶信息或重要數據被其他同行獲取。畢竟這沒有先例，其實，在技術手段上、在風險防范上，應用系統的共享已經不是難題。
共享中心的最大作用是克服了單體銀行在信息化建設中遇到的問題，通過共享中心來實現人力資源、技術資源和整個資金資源的有效配置，可以實現各個行以低成本的投入，獲得一個高水平的系統。通過共享中心，可以在技術和業務等多個層面高質量、高效服務于各家區域性銀行，這是資源整合的效果。
統一IT平臺的建設，大家把一些區域性銀行的投入集中起來，可以更好地建設一套高水平的系統，而且通過一支專業化的隊伍，能夠為系統的升級完善提供持續性的IT服務，這也是共享中心非常重要的工作。
共享方式不僅局限于IT平臺的建設，將來有了這種IT共享的基礎，還可以為區域性銀行業務發展提供支撐，為業務服務才是IT共享的根本之所在。
大統一 小差異
一個共享中心，面對十幾家成員行，未來將支持幾十家，甚至更多的成員行。雖然成員行都是中小城商行，但處于不同的發展階段、不同的發展區域，它們的需求依然存在著一定的差異，如何實現既共享，又有一定的差異呢？
比如，共享中心在數據組織和管理上一定要滿足多銀行的支持，數據是各家銀行獨立的資產，不能說因為系統共享了，這些數據也共享，是絕對行不通的。如何在會計核算方面，用一個系統滿足多家銀行的差異化需求？伴隨著整個系統數據的集中，對安全性和性能要求會更高，央行和監管部門的監管要求如何滿足？基礎設施的安全性要求如何滿足？數據的安全性要求如何滿足？
在兩年多的運行過程中，商行聯盟一直在不斷思考、不斷解決統一和差異性的問題。為此，商行聯盟提出了“大統一”和“小差異”的思路。對于大部分的同質化業務，前端的交易，業務處理的流程，風險的防控到后方核算的處理，沒有差異化的必要，完全是可以統一的。
黃鑫介紹，聯盟成立初期，的確有很多人持懷疑態度，但是經過兩年多的努力，這些問題在商行聯盟的發展過程中已在持續解決。下一個難點和焦點問題就是業務的共享，就拿建流程銀行來說，以單家銀行的交易量、數據量來看，建立影像中心、單證中心、集中作業處理中心等大后臺模式將又是一個高投入、低產出的龐大工程。如果通過共享中心的模式，大家建一套共同使用，這些東西都可以在共享中心，利用共享的資源來做的話未嘗不是一種明智的選擇。
再往前走一步，就是服務的共享，通過共享中心，可以真正實現各家成員行的網點共享，這點確實對處于弱勢的中小城商行來說是一個非常重要的問題。通過共享中心的方式，從理論上來說，營業網點就可以幾何倍數地擴張，包括對公的業務，對私的業務，在共享中心下的各個成員行的網點都可以方便地實施。
中小銀行高質量發展范文6
[ 關鍵詞 ] 商業銀行 產業價值鏈 關聯
按照戰略管理大師邁克爾•波特的觀點,每個企業都處在產業鏈中的某一環節,一個企業要贏得和維持競爭優勢不僅取決于其內部價值鏈,而且還取決于在一個大的價值系統(即產業價值鏈)中一個企業的價值鏈同其供應商、銷售商以及顧客價值鏈之間的聯接。同樣,對于商業銀行而言,能否正確認識自身在產業價值鏈系統中的位置以及正確處理好與上下游客戶的相關關系,對其的生存和發展都具有重要影響作用。
一、產業價值鏈的內涵與特征
在每一個產業內,都有許多企業在產品、信息、資金、技術等方面存在著密切的關聯。各個企業在產業內的分工不同,分別處在產業鏈的不同環節,各自扮演著不同的角色。產業的上下游企業之間存在著產品、信息、資金等要素的傳遞過程,這個過程同時也是價值的增值過程,所以在每一個產業內都有一條價值鏈,可以稱之為產業價值鏈。產業價值鏈的形成有效地實現整個產業鏈的價值,反映價值的轉移和創造。
產業價值鏈形態并不是唯一的,針對具體的行業,由于產業的特性,其產業價值鏈構成往往存在差異性,而且處于動態變化之中。
產業價值鏈的主要特征是:
1.系統性
產業價值鏈的各個組成部分相互依存、相互制約,共同構成一個有機的整體。不僅產業的上下游企業之間存在著產品、信息、資金等要素的傳遞過程,而且產業價值鏈之間也相互交織,呈現出多層次的網絡結構特征。在新的競爭環境下,產業中的競爭不僅僅表現為單個企業之間的競爭,還表現為一條產業鏈同一條產業鏈的競爭,一個企業集群同一個集群之間的競爭,甚至是國與國企業之間的相互競爭。
2.增值性
價值鏈同時也是增值鏈。增值性也是產業價值鏈的一個基本特征。產業內的各個企業分別處在產業鏈的不同環節,它們創造著價值,傳遞著價值。下游企業的價值增值環節是在上游企業價值創造的基礎上,進一步面向新的客戶進行。整個產業價值鏈的增值性大小與產業中上下游企業的關聯密不可分,也與產業鏈的末端企業與最終客戶的關系緊密相聯。整個產業鏈的增值性最終取決于價值鏈末端的客戶價值能否真正實現。
3.價值創造的差異性
根據價值鏈理論,在整個產業價值鏈上實際上只有某些特定的價值活動才真正創造價值。這些真正創造價值的經營活動就是整個產業價值鏈上的“戰略環節”。行業的壟斷優勢就來自于此,抓住了這些戰略環節,也就抓住了整個價值鏈,控制了整個行業。例如某產業價值鏈中包括研發、設計、制造、倉儲、運輸、銷售、服務等環節,其中產品的研發、設計是價值鏈中的關鍵環節,也是整個產業鏈中增值最大的環節,而其它諸如制造、銷售、服務等環節是非關鍵環節,在整個產業鏈中處于次要、從屬地位,控制這些環節不能該企業帶來較高利潤,是非戰略環節。
4.循環性
產業鏈中價值的增值是一個不斷循環反復的過程。如果一條產業價值鏈無法實現有效的循環,那么這條產業價值鏈會面臨“死亡”的境地。
二、商業銀行的產業價值鏈系統
商業銀行的產業價值鏈系統是相對于其內部價值鏈而言的,產業價值鏈是將與銀行價值鏈能夠產生關聯的所有外部其他企業包含進來,通過以向顧客提供更低成本或更具有差異化的產品或服務為手段,以獲得更高的利潤為目標的一系列相互關聯的價值活動的集合。
商業銀行是經營貨幣和信用的特殊企業,因而銀行產業價值鏈的內容與一般工商企業有所不同。商業銀行的上游供應商可以是向銀行提供資金或者金融產品的單位和個人;商業銀行的渠道可以是銀行的營業網點、網上銀行、電話銀行、自助銀行等等;商業銀行的客戶不但包括個人還有公司、企業以及各種機關團體等。商業銀行的產業價值鏈實質是反映商業銀行與供應商、銷售商、顧客的價值鏈之間相互依存關系的關系鏈。商業銀行的產業價值鏈系統如圖所示。
商業銀行的競爭不僅發生在商業銀行的個別活動中,更發生在“鏈” 與“鏈”之間。商業銀行與其上下游價值鏈間的關聯對銀行競爭力的形成具有重要影響作用。對于商業銀行來說,構建高效率、高質量的上下游客戶價值鏈,既為銀行贏得現有市場奠定了基礎,又為銀行拓展市場、贏得競爭優勢提供了機遇。
三、商業銀行產業價值鏈的關聯
1.商業銀行價值鏈與上游企業價值鏈的關聯
銀行上游企業主要是向銀行提供銀行經營所需要的各種金融產品及貨幣的企業。這樣說來,證券公司、保險公司,以及其它向銀行提品或服務的非金融機構均可以認為是商業銀行的上游供應商。
商業銀行與證券公司之間的關聯主要體現在四方面:第一方面,第三方存管業務和銀證轉賬業務,這是銀行與證券公司進行合作的基礎。第二方面,在同業拆借和債券回購市場,商業銀行買入證券,拆出資金,證券公司賣出債券,拆入資金。證券公司向銀行提供金融產品,銀行為證券公司提供資金,兩者各取所需,相互合作。第三方面,證券公司能夠以更優惠的條件為銀行客戶提供資本與債券發行以及金融產品投資服務,滿足銀行客戶多樣化的需求,提高客戶忠誠度,塑造銀行品牌形象。同時,銀行也能夠為證券公司客戶提供更優惠的銀行服務,擴大銀行客戶資源,并且穩固證券公司客戶。第四方面,銀行與證券公司可以開展渠道合作。比如,銀行與證券公司分別在對方的營業網點駐點,這樣既方便了客戶,又能擴大雙方的營銷渠道。
商業銀行與保險公司之間的關聯主要基于保險的銷售業務。銀行保險銷售,不但增加了銀行的中間業務收入,而且豐富了銀行的金融產品,能夠更好的滿足客戶的多樣化金融投資理財需求,對于穩固和增加客戶資源有很大作用。
除了上面已經分析過的證券公司與保險公司,商業銀行還與很多企業,以及央行、政府等有關聯。比如:銀行與外包公司之間的合作,銀行與央行間的再貼現、再貸款等業務。銀行與外部單位之間的合作主要是基于金融產品的關聯、渠道的關聯和資金的關聯。
2.商業銀行價值鏈與渠道價值鏈、客戶價值鏈之間的關聯
渠道價值鏈是商業銀行產品和服務到達最終客戶的途徑和手段,兩者之間關聯的質量直接影響到客戶對銀行產品和服務的認可。渠道包括:營業網點、網上銀行、電話銀行以及自助銀行。
營業網點是銀行形象的代言,網點中設施、宣傳單和禮品的擺放以及人員的儀表,態度等等都會影響客戶對銀行的評價。此外,營業網點也是營銷的最佳場所。一方面所有銀行一線職工直接面對客戶,有利于了解客戶的需求,有針對性地推銷銀行的產品。另一方面網點中宣傳品的擺放整潔醒目,有利于激發客戶潛在需求。網上銀行和電話銀行為客戶提供了更為便捷的獲取銀行服務的渠道。在信息技術的支撐下,客戶可以隨時隨地獲取銀行的產品信息,及時辦理各項業務。各種自助設備的設置客觀上起到了延長銀行營運時間的效果,同時,也方便客戶能夠及時獲取資金,或進行轉賬,存款等業務。銀行可以和商場、超市、醫院等消費場所進行合作,通過設置POS機,自助終端,辦理聯合信用卡,共同舉辦優惠活動等使得客戶以更優惠的條件享受銀行與消費場所的服務,縮短銀企之間的價值鏈,為客戶提供實惠,提高客戶滿意度。
3.商業銀行間價值鏈的合作
商業銀行間價值鏈的合作也是其競爭力形成的重要組成部分。單個銀行由于不可能擁有所有資源以及能力,因此銀行之間的積極合作,將極大的增加其獲得資源的可能性。處于價值鏈系統中統一環節的銀行間通過建立戰略聯盟,共享彼此的資源與能力,創造比其他銀行更高的價值,獲得比較優勢。對其他商業銀行價值鏈系統進行分析,能夠幫助商業銀行了解其同業的動態、行業競爭環境以及自身在競爭的優勢與劣勢,做到知己知彼,為銀行制定合適的競爭戰略,形成商業銀行競爭力。
銀行可以在后勤保障、管理活動、監督活動、資金籌集、產品研發與訂價、產品處理、市場營銷和客戶服務方面開展行行的合作。銀行間通過這樣的合作將彼此的資源、能力和核心競爭力都共享,從而獲得價值鏈上各環節共同利益。銀行之間的合作可以并在經營管理、技術開發、信息共享和資源配置等方面產生規模經濟效益,同時提高銀行對瞬息萬變市場的應變能力,提高銀行的核心競爭力。
商業銀行可以優勢互補、互利雙贏為前提條件選擇銀行搭建銀銀平臺進行聯盟。以興業銀行銀銀平臺中的柜面通業務為例,柜面通業務利用本行網點覆蓋全國經濟中心城市的優勢和中小銀行在其所在地擁有齊全網點的優勢,通過系統聯網實現雙方客戶在對方柜臺的通存通兌,從而達到網絡互補、共贏發展。興業銀行利用與中小銀行在各個領域的差異和互補性,整合產品、業務、技術資源,取得了良好效果。從興業銀行銀銀合作的發展歷程可以得出幾條經驗:銀銀合作的動力來自于具有先發優勢的股份制銀行與中小銀行之間的差異性和互補性;銀銀合作的生命力在于互利共贏的合作理念;銀銀合作的競爭力在于不斷創新;銀銀合作的廣度、深度取決于資源整合力度。
雖然目前的銀銀合作還局限于傳統的合作項目,但是隨著銀行業的發展銀銀合作未來發展必將更加廣闊。從更廣的層面來看,未來國內各類銀銀合作業務還將不斷推陳出新,各類銀行類金融機構將在更多的層次、更大的范圍內開展廣泛合作。比如:資本層面合作、機構資源的整合以及技術的深化合作等。
四、結語
商業銀行的競爭優勢不僅取決于其內部價值鏈,而且還取決于在產業價值鏈中其內部價值鏈同上下游客戶顧客價值鏈的聯接,以及銀行間價值鏈的橫向聯接狀況。
對于商業銀行來說,正確認識其產業價值鏈的目的,就是最大限度地延長銀行與客戶的價值鏈條,縮短內部管理鏈條,以客戶不斷變化的需求和日趨激烈的市場競爭為背景,以流程管理為主線,基于中游價值鏈,面向上游和下游價值鏈,在為客戶創造價值的同時,為自己創造價值。商業銀行優化整合其產業價值鏈,形成一個基于市場化關系的縱橫交錯的網絡結構,能夠使銀行獲得價值鏈的集成效益。
參考文獻:
