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網絡銀行的發展范文1
國際網絡銀行一般有兩種發展模式，一種是完全依賴于因特網發展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業務交易都依靠互聯網進行。1996年，美國3家銀行聯合在因特網上成立了全球第一家網上銀行，即安全第一網絡銀行。網絡銀行的另一種發展模式是傳統銀行運用因特網服務，開展傳統的銀行業務交易處理服務，發展家庭銀行、企業銀行等服務。目前，在美國資產占前50位銀行中，已經允許客戶通過客戶訪問其網址，查看自己的賬戶信息，部分銀行還提供網上存款轉帳業務等（參見表1）。中國網絡銀行的開創是從1995年由中國銀行率先開展網上銀行業務。1996年，中國銀行在Internet網上建立網站，開設了主頁，宣傳介紹其海內外機構與業務。1997年推出了網上服務，如國際收支申報、信用卡查詢、集團內部服務等。1998年3月，中國銀行辦理了國內第一筆網上支付業務。1999年6月底，中國銀行正式宣布推出包括“企業在線服務”等網上銀行服務系列產品，用戶可在網上查詢。轉帳、支付、結算和“銀證快車”服務。續中國銀行之后，各商業銀行也都先后推出網上銀行服務站點，除普通的查詢、轉帳外，其網上銀行還可以辦理銀行一般交易。
現代計算機技術、網絡技術和電信技術的飛速發展，為網絡銀行的出現及發展奠定了技術基礎和市場需求條件。目前，因特網已形成遍布世界200多個國家的8000多萬臺PC通過共同的協議連結而成的龐大的計算機網絡。電子商務社會構成網絡銀行發展的牢固的商業基礎。任何商務活動都離不開銀行，銀行是完成交易不可缺少的服務機構，買賣雙方必須通過它來完成電子貨幣的支付和清算。電子商務是伴隨著因特網的普及而產生的新型貿易方式，它最終目的是實現網上物流、信息流和貨幣流的三位一體，從而形成低成本、高效率的商品及服務交易活動。1996年全球電子商務市場規模達到1500億美元，1998年達到3000億美元。電子商務的發展，既要求銀行為之提供相互配套的網上支付系統，也要求網絡銀行提供與之相互適應的虛擬金融服務。網絡銀行發展的最根本的原因，是為了大幅度地降低經營成本和提高其在金融業的競爭地位。因特網為銀行業提供了全新的分銷渠道，它不僅對銀行的經營管理成本形成持續替代效應，而且通過對銀行管理經營成本的轉移，提高了銀行在金融業中的競爭地位。據美國一家金融機構統計，辦理一筆銀行業務，通過分行方式的費用是1．25美元，而使用因特網僅需要1美分（參見表2）。銀行高科技、網絡化的迅速發展，使金融領域產生了具有劃時代意義的影響。銀行高科技的發展不僅改變了現行的銀行運行機制，使銀行業與現代科學技術緊密地結合起來，提高了銀行業的運行速度和效率，加快了銀行的金融業務創新，增強了銀行業全球化和一體化的功能，而且銀行高科技的發展使貨幣的形式發生了本質的變化，網絡銀行流通的貨幣以電子貨幣為主，這不僅能夠給銀行節約使用現金的業務成本，同時也可以加速社會資金的周轉，提高資本運營的效益，基于網絡運行的電子貨幣還可以給政府稅收部門、統計部門等提供準確的金融信息。
二、網絡銀行的風險與監管措施
國際網絡銀行的特點是全球化的信息網絡、全天候運作、產銷直接聯系和網上的虛擬金融活動。網絡銀行的特點決定了其引發風險的因素以及這些風險的影響與傳統銀行很不相同。網絡銀行具有傳統銀行經營過程中存在的信用風險、流動性風險、市場風險和利率風險等，還由于其特殊性而存在著基于信息技術投資導致的系統風險和基于虛擬金融服務品種形成的業務風險。網絡銀行是基于全球電子信息基礎上運行的金融服務形式，因此，全球電子信息系統的技術性和管理安全性成為網絡銀行的最為敏感的問題。網絡銀行利用高科技進行快速和規模巨大的跨國電子貨幣交易，但高科技出現的差錯和故障的概率有上升的趨勢，一旦一國國內金融網絡發生了故障，將會對本國經濟、金融和社會安全帶來巨大破壞性的影響，同時也將會影響到全球金融網絡的正常運行（參見表3）。
網絡銀行的業務風險主要有操作風險、市場信號風險和法律風險等。當前，電子商務和網絡銀行還處于起步階段，許多國家的有關法規不健全，因此利用網絡及其他電子媒體簽定的經濟合同中存在著相當大的法律風險。網絡銀行的操作風險主要是指由于系統中存在不利于可靠性、穩定性和安全性要求的重大缺陷而導致的損失的可能性。它可能來自于網絡銀行客戶的疏忽大意，也可能來自網絡銀行安全系統和其產品設計缺陷與操作失誤。網絡銀行的市場信號風險主要指由于信息不對稱而導致的其面臨的不利選擇和道德風險引發的業務風險。例如，由于網絡銀行無法在網上鑒別客戶的風險水平而處于不利地位；在虛擬金融服務市場上，網上客戶由于不了解每家銀行提供的服務質量的情況，而導致客戶將會按照他們對網絡銀行提供服務的平均質量來確定預期的購買價格，這個價格將低于提供高質量服務網絡銀行能夠接受的價格，其結果有可能導致保護低質量銀行而將高質量的銀行擠出網上市場。
網絡銀行的發展及產生的特殊風險使監管復雜化。網絡銀行主要通過大量無紙化操作進行交易，不僅無憑證可查，而且一般都沒有密碼，使監管當局無法收集到相關資料做進一步的稽核審查。同時，許多金融交易在網上進行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認該交易的過程復雜化。監管當局對銀行業務難以核查，造成監管數據不能準確反映銀行實際經營情況，即一致性遭到破壞。在網絡金融條件下，監管當局原有的對傳統銀行注冊管理的標準也許難以實施，網絡銀行的申請者可以注冊一家銀行，但是它可以通過多個終端，同樣可以獲得多家銀行業務或多家銀行分理網絡的服務效果。因此，監管當局不僅需要參照傳統銀行的監管標準，進行一般的風險監管，而且還要根據虛擬銀行的特殊性進行技術性安全與管理安全的監管，即保證網絡交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統提供服務的網絡主機系統和數據庫是安全的，并且要對跨界金融數據流和網絡銀行網站上提供的各種網絡金融服務廣告進行監管等。
銀行高科技和網絡金融的發展，使監管當局面臨著重要抉擇，即迅速適應這一變化的市場，建立新的監管標準，調整監管的結構和更新技術，改變傳統的銀行監管方式，建立全方位和系統性的更強調運用高科技手段進行監管的框架。由于網絡銀行正在發展之中，對于網絡銀行的監管及其研究也處于初步階段。目前，巴塞爾委員會也只是就網絡銀行的監管制度進行研究，還沒有形成較為系統和完整的網絡銀行監管制度。許多國家的監管當局對網絡銀行監管都采取了相當謹慎的態度，主要是考慮到本國銀行業的創新、競爭力與監管之間的協調問題。從目前情況來看，網絡銀行監管主要涉及到法律實施、消費者權益的保護、國內國際監管的協調、監管機構和監管范圍以及監管方式的調整等幾個方面。一些國家的監管當局成立了專門的工作機構或小組，負責及時跟蹤、監測包括網絡銀行在內的電子金融業的發展情況，適時提出一些指導性建議，并同時制定一些新的監管規則和標準。首先是對網絡銀行進行法律上的定義。根據巴塞爾委員會的定義，網絡銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產品和服務的銀行。這些產品和服務包括：存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付產品與服務（BCBS，1998）。歐洲銀行標準委員會將網絡銀行定義為：那些利用網絡為通過使用計算機、網絡電視、機頂盒及其他一些個人數字設備連接上網的消費者和中小企業提供銀行產品服務的銀行（ECBS，1999）。美國貨幣監理署（OCC）認為，網絡銀行是指一些系統，利用這些系統，銀行客戶通過個人電腦或其他的智能化裝置，進入銀行帳戶，獲得一般銀行產品和服務信息（OCC，1999）。由于網絡銀行嚴格法律定義還未出現，同時網絡銀行發展較快，需要嚴格管理，因此一般的作法是根據網絡銀行機構設置的特點，將其劃分為分支型網絡銀行和純網絡銀行，分別加以界定和管理。其次，法律實施主要涉及原有的一些要求銀行對諸如洗錢、欺詐等非法交易，進行跟蹤、報告的法令的有效性和范圍，以及由于網絡銀行無法實施而享有的豁免；政府機構及監管當局出于執法或監管的需要，對已加密金融信息的解密權限、范圍等。美國和新加坡等國家已經明文規定數字簽名與手寫簽名具有同等的法律約束力，從而有利于使當地的虛擬金融服務市場得到一個被法律有效保護的發展空間。網絡銀行的破產、合同執行的情況、市場信譽、銀行資產負債情況和反欺詐行為等方面，政府制定的網絡銀行法或管制條例可以起到一定的作用，但是，有效的網絡信息市場上的信息披露制度能夠將各種可能訴諸法律的事件降到相當低的水平。消費者權益主要涉及網絡銀行推出的虛擬金融服務的價格、通過電子手段向客戶披露、提示、傳遞相關業務信息的標準與合法性，信息保存的標準和合法性；客戶個人信息、交易信息和帳務信息的安全；隱私權；糾紛處理程序等規則?？偟膩砜?，各國對網絡銀行的監管方式主要仍以原有的監管機構和監管范圍的劃分為主，但加大了監管機構之間、監管機構與其他政府部門之間的協調。國內國際協調主要是對網絡銀行自然的跨洲、跨國界的業務和客戶延伸所引發的監管規則沖突的協商與調整。
各國政府對網絡銀行的監管主要分為兩個層次，一個是企業級的監管，即針對商業銀行提供的網絡銀行服務進行監管；一個是行業級的監管，即針對網絡銀行對國家金融安全和其他管理領域形成的影響進行監管。目前政府對網絡銀行的監管方式主要有市場準入、業務擴展的管制和日常檢查與信息報告。大多數國家都對設立網絡銀行有明確的要求，需要申報批準。主要包括：注冊資本或銀行規模；技術協議安全審查報告；辦公場所與網絡設備標準；風險揭示與處置規劃；業務范圍與計劃；交易紀錄保存方式與期限；責任界定與處置措施等。業務擴展的監管主要包括兩個方面的內容：一是業務范圍，除了基本的支付業務外，是否以及在多大程度上允許網絡銀行經營存貸款、保險、證券、信托投資以及非金融業務、聯合經營等業務；所采用的競爭方式等，二是對純網絡銀行是否允許其建立分支或機構等。監管當局一般都要求網絡銀行接受日常檢查，除資本充足率、流動性等以外，還包括交易系統的安全性、客戶資料的保密與隱私權的保護、電子記錄的準確性和完整性等檢查，并要求網絡銀行建立相關信息資料，獨立評估報告的報告備案制度。
總的來看，對網絡銀行提供服務的監管內容主要體現在7個帶有全局性的具體問題上（參見圖1），包括加密技術及制度、電子簽名技術及制度、公共鑰匙基礎設施（PKI）、稅收中立制度、標準化、保護消費者權益、以及隱私和知識產權保護。
網絡銀行的發展范文2
一、韓國網絡銀行的發展特點
1.網絡銀行成為銀行服務的主要形式
韓國利用網絡進行的金融服務迅猛增長，網絡銀行已經超過傳統的柜臺服務，成為了最重要的金融服務渠道。截至2004年12月，韓國20家銀行的匯總統計數據顯示，在柜臺業務、ATM業務、電話銀行業務和網絡銀行業務中，網絡銀行業務占比達到29.3％，基本和柜臺業務的占比30.1％持平(見表1）。據韓國《朝鮮日報》報道，2006年9月份，韓國國內19家銀行的網絡銀行業務占其總業務量的比重超過35.7％。 根據韓國央行公布的《網絡銀行系統服務使用現狀》報告，網絡銀行業務的比重于去年9月達到30.9％，首次超過銀行傳統的柜臺業務所占比重(29.8％)。此后，網絡銀行業務的比重不斷攀升，而銀行柜臺業務的比重則持續下降。韓國中央銀行的最新統計顯示，2006年韓國7家全國性銀行的網絡銀行業務快速發展，其業務處理量達到柜臺業務量的近2倍。網絡銀行已成為銀行提供金融服務的主要手段和方式。
注：八家分別為:國民、韓亞、朝興、友利、新韓、外換、第一、農協銀行
相比之下，中國的網絡銀行服務還處于一種從屬地位，柜臺業務仍然占據著銀行業務中的較大比重。網絡銀行只是商業銀行實現業務創新、提升品牌形象的方式之一。
2.網絡銀行的用戶普及率高
韓國網絡銀行發展勢頭迅猛，喜歡并接受這種金融服務形式的用戶不斷增加。截至2004年12月，韓國20家銀行的網絡銀行注冊客戶達2427.1萬，比上年同期增加6.7％，其中個人客戶2309.4萬戶，企業客戶117.7。據韓國央行分析，排除重復登錄者,網絡銀行實際用戶占韓國總人口的30%以上。
相比較而言，中國銀行用戶接受網絡銀行的服務方式相對要謹慎一些，截至2004年12月底，中國網絡銀行的用戶數1736.3萬戶。另據中國金融認證中心（簡稱CFCA）2005年公布的一項網絡銀行用戶行為調查報告顯示，在我國經濟最發達10個城市中，個人中有19.4％使用了網絡銀行服務，企業中有10.1％使用了網絡銀行。
3.業務覆蓋面廣
韓國商業銀行通過網絡銀行提供的服務包括繳納各種費用（如電費、水費、煤氣費、電話費、學費、保險費和其他手續費等）、各種賬戶的轉賬、償付貸款、貸款利息支付、分期付款方式的購物自動付款等服務。除此之外，網絡銀行客戶還可在網上預購新開發商品房。
相比較而言，中國商業銀行還很少有在網絡上提供貸款服務，其原因之一是我國貸款的審批手續和程序還是延用傳統柜臺業務的做法。
4.網絡銀行的業務密度高
2004年，韓國網絡銀行交易量達900萬筆/天，比上年同期增長24.6％。其中，查詢服務750萬筆/天，比上年增加21.8％;轉賬服務149萬筆/天，增加41.5％，交易金額達到89 110億韓元/天，同比增加15.4％;貸款申請平均2300筆/天，同比增加53.0％，交易金額為158億韓元/天（約1.32億人民幣）。見表2。這些數據在2006年又有大幅度提升，如2006年第二季度，韓國網上銀行交易量達到日均1240萬筆。
注：括號內數字為改交易類型在網絡銀行業務中的占比
資料來源:劉志力，《韓國網絡銀行發展概況、監管政策和申辦流程》，《中國金融電腦》，2005年第10期，68頁
二、韓國網絡銀行快速發展的原因
韓國網絡銀行快速發展是與其法律保障、監督保障、先行賠付等“三重”安全保障制度分不開的。
1.完善的法律保障促進網絡銀行的發展
韓國對網絡銀行業務具有一套完備的金融監管政策。韓國關于電子金融交易的法令及韓國金融監督院的監管規定主要有：《電子商務基本法》、《數字簽名法》，《電子金融交易通條款》等，對網絡銀行業務的進入及具體業務開展進行規定，使得銀行與客戶之間的交易建立在法律的框架之內。
相比之下中國的網上金融監管政策沒有韓國的完善，盡管近兩年相關部門已頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等法律法規，但面對網絡銀行新興業務的快速發展仍顯滯后。
2.針對性的網絡銀行監管體系保障網絡銀行的安全運行
韓國網絡銀行業務除需遵守電子金融方面的法律法規外，韓國金融監督院還對網絡銀行的開辦規定了特別的審查內容。韓國金融監督院對網絡銀行的監管工作十分具體，監管重點為交易當事人身份認證、交易信息的完整性、加密通信、防抵賴功能、OPT（One Time Password，一次性密碼）的使用及錯誤次數限制、防黑客對策、系統的可用性保障及應對服務中止的緊急措施（包括數據備份和異地保存、應急方案、災難恢復中心）、對服務器及會話的訪問控制、網絡端口的安全性、故障處理措施、系統開發人員的情況、是否有專用的計算機系統、計算機的容量是否足夠、人員配置管理、對人員出入機房等的管理。相比而言，中國網絡銀行業務的監管則一直沿用傳統模式，對網絡銀行監管的針對性不強。
3.網絡銀行服務的安全機制促進了網絡銀行的快速發展
韓國網絡銀行實行的用戶免責制，即當用戶使用網絡銀行服務時出現問題時，由銀行先行賠付。這一制度消除了用戶對網絡銀行的安全性擔憂。先行賠付，是指當客戶使用網絡銀行發生交易糾紛時，由銀行先行給予消費者相應賠償的制度。我國幾乎不可能用先行賠付制的方式來消除客戶對網絡銀行安全的擔憂。
4.網絡銀行的服務費用和運行成本要遠遠低于柜臺業務
在韓國，一方面，從用戶角度看，網絡銀行的服務費比傳統柜臺低80%～85％，用戶從網絡銀行的使用得到了實惠。韓國央行認為，通過網絡銀行辦理業務手續費相對較低，這是韓國網銀業務快速發展的主要原因。另一方面，從商業銀行的角度看，由于網絡銀行服務已具有規模效益，所提供網絡銀行服務的成本不及柜臺服務成本的10％，大大降低了銀行的運營成本，使得各商業銀行非常樂于推廣網絡銀行服務。包括地方銀行在內的韓國眾多銀行為了節省運營成本，越來越多地通過提供網上銀行開展金融服務。正是因為客戶和商業銀行都從網絡銀行中得到了好處，從而使得韓國網絡銀行的發展非常迅速。相比之下，中國的網絡銀行服務規模遠遠不夠，還沒有達到規模經濟的水平，此時商業銀行開展網絡銀行業務的運行費用還相當高。同時，客戶從網絡銀行的服務費用上得到的優惠也十分有限，有限的優惠還不能構成吸引用戶選擇網絡銀行的理由。
三、借鑒意義
1.消除客戶對網絡銀行的安全性擔憂至關重要
2005年，中國金融認證中心（CFCA）的一項調查表明：個人用戶65.8%、企業用戶59.2%關注網上銀行安全性，潛在用戶沒有使用網上銀行服務的原因是擔心安全的，高達54.1%。我國商業銀行通常用技術手段來提高網絡銀行的安全性，這樣的做得結果會使網絡銀行的使用難度提高，從而出現了安全性的提高的同時也阻止了網絡銀行的普遍。在韓國，依托“三重”網絡銀行安全保障和簡便的網絡銀行開戶流程，用戶可以輕松體驗網絡銀行業務的快捷、方便和安全，使得越來越多的人接受網絡銀行。這一點值得我國商業銀行認真思考和借鑒。
2.完善網絡銀行的法律法規
為了使網絡銀行迅速順利發展，必須加快關于網絡銀行的法律制度建設，政府有關部門應就市場準入、通訊安全、控制權的法律責任、存款保險保護措施和爭端的仲裁等問題上加快立法步伐，尤其是對電子貨幣支付交易相關各方的權利義務關系，做出明確清晰的界定。關于網絡銀行的法律涉及《銀行法》、《票據法》、《合同法》等，應在現有法律規定的基礎上進行修正和補充，如對以電子證明書和數字簽名作為支付指令和認證中心的權威性加以確認合法，為網絡銀行的持續發展提供健全的法律保障體系和服務支持體系。
3.加強網絡銀行的研究工作和客戶培育
網絡銀行的發展范文3
關鍵詞：電子商務；網絡銀行；網絡銀行弊??；改革
一、緒論
“網絡銀行”是基于互聯網或其他電子通信網絡手段，提供各種金融服務的銀行機構，其網站與各類客戶使用的電子交易終端共同構成金融交易網絡。目前，網絡銀行的模式分為兩種：一是純網絡銀行模式，即建立一個獨立的機構經營網上業務，取代傳統銀行。這種模式由于交易成本低和吸引存款有一定的優勢，在國外銀行業盛極一時，但中國網絡金融發展程度較低，尚無純粹的網上金融機構。二是網絡分支機構模式，傳統銀行網上業務的延伸，通過該機構可以極大地拓展客戶群，拓展業務種類，拓展處理各種業務的渠道，并進而降低成本、提高效益，招商銀行、建設銀行、中國銀行等都采用這種模式。
二、網絡銀行的發展
1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織——安全第一網絡銀行（SecurityFirstNetworkBank，SFNB）打開了它的“虛擬之門”，從此一種新的銀行模式就此誕生。在短短的五年內，有近40%的美國家庭采用網絡銀行提供的金融服務，網絡銀行利潤在銀行業利潤總額的比重已超過50%。同時在中國，網絡銀行熱潮也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行率先開辦了網上銀行業務。1998年，招商銀行又試行了“一網通”網上業務。之后，細分為“個人銀行”、“企業銀行”、“網上銀行”和“網上支付”幾大部分，開始真正進入電子商務領域。之后，中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行等各大銀行也開始向客戶提供網上銀行服務。到了2006年各大銀行網絡用戶增長率都超過了50%。
三、網絡銀行現今存在的問題及解決意見
（一）網絡銀行技術風險問題
網絡銀行業務及大量系統控制工作都是由電腦硬件和軟件系統完成，所以，電子信息系統的技術性和管理性的安全就成為網絡銀行運行的最為重要的風險之一，也是金融機構和廣大客戶最為關注的問題。這種風險既來自計算機系統主機、磁盤破壞等不確定因素，也來自網絡外部的網絡攻擊和病毒破壞等。盡管目前金融機構網站均采用了防火墻和網絡檢測等安全措施，但網上黑客的攻擊活動卻以每年10倍的速度增長著，他們利用網上的任何漏洞和缺陷非法侵入主機、竊取商業信息、發送假冒電子郵件、散播網絡病毒等。在傳統金融中，技術風險可能只帶來局部損失，但在網絡金融中，技術風險可能會導致整個金融網絡的癱瘓，造成難以估量的損失，這是網絡銀行風險的核心內容。
中國金融電子化信息技術相對落后，因此，大力發展先進的信息技術，提高計算機系統的關鍵技術水平，提高關鍵設備的安全防御能力，建立健全的自身網絡安全系統是防范和減少技術風險，提高網絡安全性能的根本性措施。而且技術要與“意識“相統一，開發擁有具有自主知識產權的信息技術使中國金融機構的正常運行不會受制于人。
（二）網絡銀行產品匱乏問題
中國的網上金融業務大多具有明顯的初級特征。即將傳統業務簡單地“搬”到網上，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。雖然對比早期網絡銀行，銀行業務有一定的重組和再造創新。比如除賬務查詢、轉賬服務、交費、為集團客戶進行內部資金調撥等老的業務外，產生了新的業務。但總體而言，在產品上并沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，大多現代網上業務只是把客戶申請處理業務的時間簡單減少，并沒有利用網絡銀行直接面對客戶的特性制造出徹底網絡化的新產品或新應用。而且在銀行網站設計中也過于保守化，沒有體現網絡的根本屬性——靠變化和新穎吸引客戶。
為了讓自己的網絡銀行業務更具特色，更能獲得消費者的青睞，拓展思維開發新的產品服務，進行全新的業務拓展，實施傳統業務與創新業務新型結合的道路必需堅定的走下去。如向國外一些網絡銀行取經，把網絡銀行打造成為一個網絡金融業務“集合商”（也被稱為“屏幕集合器”，為客戶提供在單獨一個網站上從所有諸如銀行、保險公司和股票經紀公司等機構運營的網站上下載所有網上金融信息?？蛻艨梢愿鶕约旱囊筮x擇不同金融機構的產品，從而避免傳統金融機構通過獨立銷售所實施的價格歧視），捆綁銷售各種金融服務從中獲利。
（三）網絡金融立法滯后的問題
與經濟發達國家相比，中國網絡金融立法相對滯后。早在20世紀90年代，美國就頒布了《數字簽名法》、《統一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問題。而中國直到2001年7月9日，中國人民銀行才頒布《網上銀行業務管理暫行辦法》，相對于較發達國家網絡金融法律相比這個規章過于簡單、幾乎沒有量化標準，可操作性差。到現在為止，網絡金融許多方面的法律法規都不是明確和完備的，很多情況是網絡銀行的行為已經侵犯了消費者的權益，之后國家才出臺有關政策去規范網絡銀行。就2008年4月下發的有關規范理財業務的事件來說，亡羊補牢不如未雨綢繆。
面對全球網絡銀行的發展和電子貨幣時代的到來，為了讓中國網絡金融更健康的發展，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整銀行業現有的調控方式，強化銀監會對網上金融風險的監管，以發揮其規范和保障作用。特別是在以下方面：明確哪些銀行可以開辦怎樣的網上銀行業務、合理確定部門管轄、保護消費者隱私權、制定新的證據制度。
（四）網絡銀行信用危機問題
由于中國現階段社會信用體系發展的相對滯后，經濟活動當中失信的現象比較嚴重，而網絡銀行又是基于Internet的、虛擬的銀行服務手段，使得大多數個人或企業客戶對電子商務、網絡銀行采取的是觀望態度。這里所說得不信任感不僅僅是客戶企業對網上銀行的，還包括網上銀行對客戶企業的、企業對企業的等。
網絡銀行的正常運營就與加強社會信用體系的建設息息相關。國家應組織公安、銀行、工商、稅務、保險等部門，開發信用體系數據庫，實現信用資源共享，成立專業信用服務機構，建立公正、統一、客觀、高效的社會信用體系。此信用服務機構應能提供信用報告網絡查詢服務、信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務等。由此不僅可以降低金融信用危機，提高人們對網絡銀行支付方式的信任程度，還為以后社會的穩定與健康發展奠定了良好的信用基礎。
（五）網絡銀行支付平臺問題
由于網絡服務方式的虛擬性，銀行經營活動可突破時空局限，在任何時間、地點，以任何方式向客戶提供服務（3A金融）。然而網絡金融中支付、結算系統的國際化，反而大大提高了網絡支付難度：一是中國金融業的網絡建設缺乏整體規劃，銀行之間的互聯性很差，雖然已有中國國家現代化支付系統（CNAPS）的建設，但推廣程度不夠；二是認證系統的不統一性使得許多企業B2B支付，還維持著“網上訂購，網下支付”的局面。
開始大力實施的中國國家現代化支付系統（CNAPS）的建設，應該進行更大范圍的推廣，為網絡銀行業務的發展提供—個良好的支付平臺，為人們體驗電子支付的優越性，接受電子貨幣打下基礎。建立起的國家金融權威認證中心（CA）系統也必須進行大范圍的推廣，并要及時更新和規范。
（六）網絡銀行電子貨幣風險問題
流通性風險。網絡金融業務環境的開放，交易信息傳遞的快捷強化了國際金融風險的傳染性。如果網絡銀行沒有足夠的資金贖回其發行的電子貨幣或清算資金不足滿足，就會引發貨幣流動性危機。當然網絡系統的不安全因素也會降低貨幣的流動性。如計算機系統及網絡通信發生故障時，支付系統不能正常運轉，必然會影響正常的支付行為。
偽造及盜竊風險。電子貨幣的智能卡和其他存儲與傳輸機制，即使裝備了鑒定軟件也將不會是百分之百安全的。罪犯找到巧妙的方法從毫無察覺的消費者和商家那里偷去辛苦得到的資金。只有網絡銀行開發新的安全技術，提高關鍵設備的安全防御能力，才能減少消費者的損失。
有效地控制電子貨幣流通性風險，就應當對電子貨幣的發行主體、種類、數量進行必要的限制。比如由電子貨幣發行機構的信用等級決定獲取電子貨幣發行資格、發行的數量、種類和業務范圍，還應對其發行的電子貨幣余額要求存有相應規模的準備金，以實現流通性管理的目標。還需要建立與其他國家網絡金融制度相適應的規則體系，并與其他國家金融監管機構進行必要的合作，以避免危機的發生。
（七）網絡銀行人才培養問題
網絡銀行行業需運用計算機軟硬件、計算機網絡、經營管理和金融等知識，而在中國懂得這些知識的人才非常缺乏。因此，除了加大引進國外先進技術與人才的力度外，還要高度重視和加強現有人員的培養和教育，努力建設一支既懂網絡銀行運作又懂計算機技術的復合型人才隊伍。
參考文獻：
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網絡銀行的發展范文4
關鍵詞：個人金融服務網絡銀行，制約因素
一網絡銀行的個人金融服務概述
入世以來，金融業與國際接軌使得國內銀行面臨嚴峻的挑戰，國內外的銀行競爭不僅局限于傳統領域，而很大程度上體現在網絡銀行這一業務領域上。網絡銀行又稱在線銀行，是網絡經濟下傳統商業銀行與電子商務結合的模式，現有傳統商業銀行通過互聯網向用戶提供各種金融服務的銀行。它是以商業銀行的計算機為主體，以銀行自建的通信網絡或公共網絡為傳播媒介，以單位或個人計算機為操作終端的“三位一體”的新興銀行。
隨著國民個人收入水平和家庭生活質量的不斷提高，個人對理財的需求不斷深入，形式趨向多元化。個人金融服務就是商業銀行在經營過程中，按客戶劃分市場，對居民和個人家庭提供金融產品和金融服務的總稱。網絡銀行提供個人金融服務主要是網絡支付服務和網上增值服務。網絡支付服務是網絡銀行基于BtoC商務模式下提供給個人支付網上購買商品或服務的方式。這一業務構成BtoC電子商務的核心服務項目。網上增值服務主要是提供給個人的賬戶信息查詢、投資咨詢、股票分析、開戶、理財、轉賬、貸款、保險以及通過經濟人購買各種金融產品等服務。
二網絡銀行下個人金融服務的特點分析
1.便利性的多元服務分析
個人或家庭從傳統商業銀行的金融服務下進入了網絡世界的金融服務，便利性是網絡銀行提高自身競爭力的一大關鍵點。首先，個人用戶可以不再受銀行營業時間和營業網點的限制，24小時實現網上個人賬戶的查詢、掛失，改密碼、消費貸款、理財等多種業務。其次實現了任意時間下在線支付網上購物、訂票、繳費和證券買賣等業務。如招商銀行提供的個人銀行大眾版本中就提供了一卡通理財、存折理財、信用卡理財、網上支付卡的申請和理財、一卡通繳費、存折繳費、國債投資和消費者貸款等業務；中國工商銀行提供的個人金融服務則包含了個人儲蓄業務、個人消費和住房貸款業務、個人外匯業務、個人中間業務、個人電子銀行以及個人理財等。這些多元服務的提供可以使客戶足不出戶完成所需的個人金融服務。
2.引導性的客戶定位分析
近兩年，我國的國民人均收入不斷增加，銀行利率的連續調整，股市的火爆，商品房價的政策控制等多方面都加深了個人或家庭對金融服務的需求。因此商業銀行必須在詳細了解自己的目標用戶群的偏好、行為模式下結合自己網站的主題，實現清晰的網頁和內容引導。改變過去同一化、大眾化的服務方式，達到高層次化、專門化的金融服務水平。傳統的一些商業銀行對客戶進行分層，主要是根據持有可投資性資產的數額進行分類。而網絡銀行則主要是根據個人客戶所需的理財功能的多少對個人客戶進行分層。進入招商銀行的主頁下可以清晰的看到個人網上銀行業務內容的鏈接，進入個人銀行業務網頁后，客戶層次分類清晰的顯現。個人銀行專業版、個人銀行大眾版、銀證通/銀基通、財富財戶專業版。個人客戶可以根據每一種網上銀行服務的系統介紹、功能介紹、功能演示、申請指南、操作指導、常見問題解答來了解和確定自己所需網絡的個人銀行業務。
3.資訊性的內容認知分析
我國正處于建立和完善社會主義市場體系的過程中，新舊體制的交替，充滿著種種的不確定性。網上個人金融服務是金融行業發展出現不久的衍生品，目前我國個人客戶對其相關知識的認知和普及率還是十分低下。銀行在網絡上實行個人金融服務就特別注重內容認知這個環節。內容認知主要包含了各種個人金融業務的認知、操作步驟的認知、安全認知等。在招商銀行的網上個人銀行的主頁上，可以看到一網通、移動數字證書、專業版轉賬匯款等各種業務的內容介紹；也可以看到各種業務之間區別的內容介紹；同時可以點擊安全說明，了解實現網絡個人銀行業務所面臨的一些安全性問題。通過這些內容的介紹，功能介紹、演示，能夠是個人很快掌握相關的個人網上金融業務的實現和運作。
三發展網絡銀行下個人金融服務的制約因素
根據中國互聯網信息中心（CNNIC）十九次中國互聯網絡發展狀況報告分析，截至2007年1月我國上網用戶總數達到13700萬，其中15%的網民平時會在網上購物；透過網上進行股票或基金買賣的比例有14%；而其它理財等服務為5.8％，還不超過6％。這一系列數據可以看出網絡銀行發展個人金融服務形式還比較單一，存在很大的上漲空間，因此需要大力發展網絡銀行中個人金融服務。但是在發展的同時，必須面對以下所分析的制約因素。
1.個人的文化觀念相對落后
首先從中國國民分析來看，大部分人受到傳統文化的影響，對財富的認識還主要是積累現金和儲蓄，投資理財的概念還沒有轉變。其次能夠實現網上的個人金融業務的個人，基本要求就是必須配備電腦和文化素質較高。對于家中沒有電腦和文化素質較低的個人則現目前無法實現個人的網上金融業務，但是這一部分家庭在整個國民家庭中卻占有絕大多數。進一步分析，即便是家中配備電腦，文化素質較高，能很快熟悉網絡個人金融服務的家庭很多也不愿意參與網上的個人金融服務。因為他們還存有顧慮，交易是否安全，帳號、密碼是否容易被泄露，有多大的風險等等一系列安全和法律問題。
2.商業銀行的宣傳意識相對落后
一方面當前我國的銀行主要是從完善功能和技術領先的角度投入了網絡銀行的個人金融服務，對于個人金融服務這個潛在的市場的需求了解甚少，而且潛在的需求轉化為現實的個人需求還需要很長一段時間；另一方面個人金融業務的開展與信用體系的完善密不可分，我國目前的信用體系發展緩慢，個人征信體系尚未建立，因此網上按揭等業務的開展也無從談起；另外銀行受傳統觀念的影響，認為開展個人金融服務業務投入大，成本高，業務規模小，總體看得不償失。這一系列的問題最終使得銀行不愿意過多的投資開展網絡開展個人金融服務業務，更不愿意冒風險對此業務進行大量的宣傳和推廣。只是為了保持該銀行的核心競爭優勢，搭建了這一平臺。
3.網絡市場環境不完善，信用機制不健全
個人信用聯合征信制度在西方國家已有150年的歷史， 而我國才進行試點。我國的信用體系發育程度低，許多客戶不愿意采用信用結算交易方式， 而是以現金交易、匯款等方式進行。網絡具有充分開放、管理松散和不設防護等特點，因此交易的真實性不容易考察和驗證， 對社會信用的高要求迫使我國應盡快建立和完善社會信用體系， 以支持網絡銀行的個人金融業務盡快健康的開展。其次，在網絡經濟中，獲取信息的速度和對信息的優化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前商業銀行網上支付系統各自為政，個人客戶資信零散不全， 有關信息資源不能共享，其整體優勢沒有顯現出來。第三，稅務等與電子支付相關部門的網絡化水平未能與銀行網絡化配套，制約了網絡銀行的個人業務的開展。
4.政府法律、法規制定落后
由于網絡的開放性，帶來了網絡銀行下的金融法律、法規建全的新課題。網上銀行的個人金融服務開展誘發新的網絡犯罪，個人與銀行之間的各種風險加大，因此必須建立一套完善的法律、法規來進行規范管理，保障個人與銀行之間的權利與義務?，F階段我國網絡銀行執行的是在2001年6月中國人民銀行頒布《網上銀行業務管理暫行辦法》，這一辦法的實施，對規范和引導我國網上銀行業務健康發展，有效防范銀行業務的經營風險和保護個人客戶的合法權益起到了積極的作用，但在許多細節與技術問題上仍無明確規定。目前網絡銀行多采用協議形勢，與個人客戶簽訂合同，明確雙方的權利義務關系，出現問題通過仲裁解決。然而一旦問題出現，又涉及責任認定、仲裁結果的執行等。由于缺乏相關法律，使得問題難以得到真正有效的解決。
5.具備網絡技術和金融知識的人才缺乏
網絡銀行是金融業與高科技行業完美結合的產物，因此網絡銀行個人金融業務是否能夠快速提高是決定網絡銀行能否進一步發展的重要因素。這就要求必須具有一批既掌握網絡高科技知識，又精通金融業務知識的復合型的專業人才。通過他們實現網上銀行系統與傳統的后臺業務系統之間的無縫連接，從而提高我國網絡銀行的個人金融業務的整體應用水平。但是我國現目前的教育體制下培養的是在各自領域下的專業人才，同時具備計算機技術和金融知識的復合型人才幾乎是空白。更進一步的是我國面臨外資銀行激烈的人才競爭。
四 、我國網絡銀行下個人金融服務的前景
與國外銀行比較，國內銀行最薄弱的環節就是個人金融業務方面，主要停留在作為消費節余的存取款范圍，理財、支付、信貸等個人金融服務市場占有率極低，而對方在理財、支付、信貸和信用資料積累有著相當豐富的經驗，進駐我國后，勢必會搶去這一業務大量的市場份額。因此我國銀行必須轉變觀念和經營模式，樹立以個人客戶為中心的經營理念下，鎖定更多自己的目標客戶群體，同時根據客戶的需求確定自己的業務方向不斷完善和發展個人網上金融服務，在面對國外銀行的競爭和自身發展的環境中，獨占鰲頭，立于不敗之地！
作者單位：重慶師范大學物理學與信息技術學院
參考文獻
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網絡銀行的發展范文5
關鍵詞 網絡銀行 現狀 網絡金融 金融風險
中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A
0引言
目前，我國網絡銀行的發展需要借助于傳統的商業銀行現有的平臺作為基礎。面對金融業的全面開放和競爭激烈的金融市場，每家銀行都在千方百計地利用信息網絡時代帶來的便利和優勢，其中網絡銀行就是最典型的代表之一，只有將網絡銀行的發展融合到金融業創新改革的大潮中，我國的銀行業才能在未來的競爭中占得先機，切實提高自己的競爭實力和應變能力。本文將對我國國內銀行網絡銀行業務的現狀和困境進行多角度的分析，討論網絡銀行發展的現狀、發展迅速的原因及發展策略的分析與研究。探討網絡銀行創新的方式和途徑以及創新擴散的影響因素，從客戶角度出發討論如何使網絡銀行更易于用戶所接受。討論新網絡經濟時代背景下長尾理論、免費商業等代表性理論。
1網絡銀行的概述
1.1網絡銀行的概念
廣義的網上銀行是指在互聯網擁有自己的獨立網站，并且能夠為客戶提供以下的服務的銀行：信息服務；傳統的銀行業務。廣義的網上銀行既包括能夠提供具體銀行業務的銀行，也包括僅僅擁有網頁的銀行。我國正是采用狹義的網上銀行的概念。本文采用我國金融監管機構對于網上銀行的定義：網上銀行又叫網絡銀行，主要是指在互聯網上建立網站，通過互聯網向客戶提供開戶、銷戶、信息查詢、對賬、網上支付、轉賬、信貸、投資理財等傳統金融服務的銀行。
1.2網絡銀行的發展及其趨勢
隨著網絡的普及，網絡客戶群逐漸龐大，網絡銀行的發展將迎來更大的市場發展空間。網絡銀行對國民經濟的發展具有很強的推動作用，它將成為金融發展的趨勢，未來網絡銀行的市場前景將會非常廣闊。
（1）網絡銀行日趨安全，技術和行業管理標準將逐步形成
網絡銀行發展面臨的一個重要的問題是如何降低網絡銀行面臨的各種風險。風險的存在和多樣性是阻礙網絡銀行發展的重要原因，因此，要想推動網絡銀行的持續發展，就需要提高人們的誠信觀念，努力建立網絡銀行行業的統一標準，網絡銀行安全性的提高能夠進一步的提高網絡銀行客戶的信心，推動網絡銀行的大幅度的發展。
（2）金融、網絡和產業的結合將越來越緊密
從目前的發展趨勢看，大企業逐漸參股傳統銀行，共同建立網絡銀行網絡企業也逐漸與網絡銀行尋找契合點。這些發展趨勢將逐步推動網絡銀行的發展，不僅提高了企業與個人對網絡平臺的信心，增加對網絡平臺的依賴性，從而擴大網絡銀行的發展空間并顯著提高網絡銀行的經濟效益。
（3）網絡銀行創新實現業務的多樣化
網絡銀行一方面改造了傳統銀行的業務，使得傳統銀行業務能夠高效率的完成，另外，網絡銀行利用現代金融技術的創新發展，不斷開辟新的產品和服務種類以持續滿足客戶的多樣化個性化需求。網絡銀行業務的發展逐漸趨向于利用互聯網作為產品設計和營銷渠道，交叉出售各種產品和服務以更大范圍的拓展市場空間，同時產品和服務品種的增多也為技術創新帶來了新的發展空間。
2網絡銀行發展現狀分析
2.1網絡銀行發展現狀
與西方發達國家相比，我國網絡銀行的發展起步較晚。1996年2月，中國銀行在國際互聯網絡建立了自己的主頁，成為第一個在互聯網絡信息的中國銀行。1998年3月，隨著中國銀行又成為了第一個成功地辦理了國際間互聯網電子交易的網絡銀行服務系統，也正式拉開了我國網絡銀行業的序幕。目前，國內幾乎所有大型商業銀行都愿意更加突出自己的網絡銀行或在互聯網上建立了自己的主頁和網站。
2.2網絡銀行存在的問題
2.2.1網絡銀行的安全問題
網絡銀行的安全問題是進行網絡交易的金融機構和一般客戶最為關注的問題，具體表現為：
網絡銀行規章制度不完善，管理上存在漏洞，實際操作過程中有章不循、違章操作以及人員素質等因素造成的主觀方面的安全隱患
網絡銀行自身的局限性，如設備的硬件性能差、通訊故障多、軟件不安全等因素造成的安全隱患，以及自然因素，如雷電、磁場以及水、火、鼠等危害直接造。
來自外界的惡意攻擊，盡管目前各家均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級黑客來說，仍存在防不勝防的問題。由于缺乏業務的廣泛性和流程的規范性，網絡銀行面臨著技術風險、操作風險、法律風險。這些風險的存在，使得客戶對網絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態度。
2.2.2銀行的網絡業務種類單一，產品匱乏
目前網絡銀行的產品種類單一，銀行業沒有很好地利用網絡銀行出現的這個契機，進行銀行業務的重組和再造。盡管有許多銀行對外宣稱能提供網絡銀行業務，但是大多數也只能提供簡單的查詢、轉賬、支付等一般業務，真正能通過網絡進行交易的產品種類并不多。我國網絡銀（下轉第123頁）（上接第120頁）行的產品沒有完全擺脫傳統銀行業務功能的束縛，也就是說目前我國大多數的網絡銀行只起到了一個傳統銀行業務渠道的作用。
2.2.3法規建設與監管滯后
我國金融業實行的是銀行、保險、證券分業監管、分業經營的制度，而網絡銀行業務往往是相互交叉的，在監管的問題上，有可能會造成三家主要監管機構銀監會、保監會、證監會的業務交叉，資源浪費；另一方面也可能形成監管的漏洞，使得部分網絡業務處于真空的狀態之下，降低了監管的效率。由中國人民銀行或國務院銀行業監督管理機構對其進行統一管理和領導。但實際上，中國人民銀行的分支機構是按大區設置，而銀監會的分支機構則是：按照行政區劃設置，這就意味著我國網絡銀行監管機構具有濃重的地方保護主義色彩，政府干預的較多，監管機構缺少應有的獨立性。
3網絡銀行發展策略的研究
3.1提高安全性能力
網上交易的安全性問題是商業銀行開展網上銀行業務面臨的最重要的問題，筆者認為只有建立一個具有絕對權威性的機構作為擔保人，并且完善全國統一的金融認證中心才能解決這一問題?，F在，我國已形成了12家商業銀行共同建設的中國金融認證中心，初步形成的這一目標。但是，隨著網上銀行業務的逐步開展，業務范圍的逐步擴大，這個團體只有逐步增大，并且逐步形成統一的客戶信用評估系統才能滿足需求，將信用風險降到最低。
3.2完善相關法律制度
根據網絡銀行業現在的實際情況，應盡快建立起適用于網絡銀行操作運行的法律規范，并嚴懲利用網絡銀行實施犯罪的犯罪分子，以完善和補充有關網絡銀行方面的法律法規。把與網絡銀行有關的法規政策進行更進一步的整合，以明確網絡金融業務的監管權力，確定網絡銀行業務的管理辦法，以使金融監管當局對網絡銀行的監管明確化、規范化。但也要注意到與國際接軌的問題，加強與國際組織以及世界各國金融司法部門的合作，共同解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題。
3.3注重人才的培養
網絡銀行時代對于銀行內部員工的素質提出了很高的要求，不僅需要完備的金融知識，而且還要具有全面的網絡化知識。因此人才的培養很重要，如美國的衛法銀行，它的指導思想是如果客戶希望在家中接受銀行服務，那么我們就提供這種服務。衛法銀行之所以會那么成功，一個重要的原因就是它在自己的網絡銀行開業的前一年就開始著手進行人才的儲備和培訓工作。我國的銀行業也應借鑒衛法銀行的成功經驗，要重視人才的培養工作。
4建議
首先應認識到我國網絡銀行存在的不足之處，借鑒發達國家的先進經驗，再結合我國的實際情況，從技術和管理兩方面入手，大力推進網絡銀行的建設。在技術上，應實時跟蹤國外先進技術的發展趨勢，并通過加密技術、身份認證、防火墻等安全技術手段來杜絕各種安全隱患，避免安全風險；在管理上，完善我國相關領域的法律法規，加快法制建設步伐；建立起一套完善的信用制度，降低網絡銀行所面臨的信用風險；加大國內金融監管部門的監督力度，注重人才的培養。相信經過不斷的實踐與探索，我國的網絡銀行能更加健康快速地發展起來。
參考文獻
[1] 李歡歡.消費者創新性與網絡銀行接受關系研究[D].哈爾濱工業大學，2013.
網絡銀行的發展范文6
關鍵詞:網絡銀行;業務創新;經營理念
中圖分類號:F830.49文獻標識碼:A文章編號:1007-4392(2007)05-0036-02
一､網絡銀行的優勢
隨著網絡信息技術的迅猛發展,建立在物理網點､人員數量上的傳統銀行,其信息規模優勢正在被網絡銀行無限延伸的信息擴展效應所侵蝕｡網絡銀行把傳統銀行的業務“搬到”網上,提供網上支票賬戶､網上支票異地結算､網上貨幣數據傳輸､網上互助服務和網上個人信貸等服務,改變了銀行傳統業務的處理模式,能為銀行客戶提供全方位､全天候的便捷服務,較傳統銀行有無法比擬的優勢｡
(一)便利性｡網絡銀行是虛擬化的金融服務機構,銀行網絡從物理網絡轉向虛擬數字網絡｡在網絡環境支持下,客戶只需在家中或辦公室登錄到銀行的主頁,點擊自己所需的服務項目即可完成開戶､存取款和轉賬等手續｡相比之下,傳統銀行提供的服務嚴格受到時空的影響｡
(二)服務的個性化｡網絡銀行可以突破地域和時間的限制,提供個性化的金融服務產品｡傳統銀行的營銷目標一般只能細分到某一類客戶群,難以進行一對一的客戶服務｡網絡銀行從金融服務價值鏈中獲取價值,同時要求對銀行的內部管理體制進行改造,建立和完善一個將市場信息和管理決策能迅速而準確地在市場人員和管理部門間互相傳遞的機制,將“客戶中心主義”融入銀行經營的全過程,在低成本條件下實現高質量的個性化服務｡
(三)低成本運行｡傳統銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業網點,網絡銀行的主要銷售渠道是計算機網絡系統,以及基于計算機網絡系統的商制度｡這種直接的營銷方式與傳統商業銀行有著本質上的區別,傳統模式中大量的分支機構和營業網點將逐漸被計算機網絡､基于計算機網絡的前端人及作為網絡終端的個人電腦所取代,可以節省巨額的場地租金､室內裝修､照明及水電費用;而且電子銀行只需雇用少量人員,人工成本也隨之迅速下降｡
(四)服務的強適應性｡傳統銀行服務的差異集中反映在實力､資金和服務質量等方面,而網絡銀行服務的差異主要體現在營銷觀念和營銷方法的創新,以及為客戶提供的各種理財咨詢技能上,具有鮮明的需求導向｡網絡銀行的整體實力,將主要體現在前臺業務受理和后臺數據處理的集成化能力上｡
(五)業務空間廣闊｡傳統銀行業務的范圍較為清晰,網絡銀行的業務范圍正在處于高速擴張之中,因而具有模糊不清的特點｡可以認為,網絡銀行的業務范圍不僅將會得到拓展,而且將會有大量的非金融機構介入網絡銀行業務中｡這些非金融機構的介入,將會不斷推出新的網絡銀行業務｡
(六)盈利結構的多元化｡傳統商業銀行發展的動力來自獲取資金利差的盈利,這種單一結構隨著網絡銀行的出現而發生根本改變｡網絡銀行將為商業銀行通過信息服務拓展盈利機會提供了一條重要的營業渠道｡在網絡銀行時代,商業銀行的信息既是為客戶帶來利益的重要保障,同時也是商業銀行自身贏利的重要資源｡
(七)貨幣存在形式發生本質變化｡傳統的貨幣形式以現金和支票為主,而網絡銀行流通的貨幣將以電子貨幣為主｡電子貨幣不僅能夠給商業銀行節約使用現金的業務成本,而且可以減少資金的滯留和沉淀,加速社會資金的周轉,提高資本運營的效益｡同時,基于網絡運行的電子貨幣還可以給政府稅收部門和統計部門提供準確的金融信息｡
(八)人力資源管理戰略和模式的重大改變｡傳統商業銀行的人才培養和培訓是重視單純的業務技能,而網絡銀行則重視對員工綜合商業服務理念和全面服務素質的訓練｡網絡銀行需要的是復合型人才,他們既要熟悉銀行業務的各種規范和作業流程,又要能夠熟練掌握和應用現代化的信息技術和管理手段｡
二､我國網絡銀行存在問題
(一)觀念落后｡目前,在國內傳統產業,許多有影響的大公司已經認識到了新經濟的價值,并在積極推動企業向新經濟模式的轉型和過渡｡但是,國內銀行界對網絡經濟還沒有形成清晰和一致的認識,沒有充分意識到發展網絡銀行對于改善自身經營方式､拓展業務內容､提高金融競爭力和降低交易成本等方面的重大價值｡一些人總是傾向于以網絡安全或其他一些技術問題為理由,無視銀行客戶對網絡銀行業務的迫切需求,固定原有的業務領域和業務方式｡實際上,為相關人士所擔憂的這些技術,在國外已經有比較成熟的模式,足可借鑒｡目前,我國的IT應用技術和某些前沿的網絡技術,與國外的差距不大并在不斷縮??；與此相反的是,銀行業的網絡技術應用水平與國外的差距卻正在拉大｡
(二)網上銀行業務品種匱乏且宣傳力度不夠｡從國外網絡銀行發展實踐看,目前他們的網上銀行業務幾乎包括了所有傳統銀行業務,并且許多創新業務品種是為傳統銀行業所沒有,或者是傳統銀行無法運作的｡相比之下我國的網上銀行,僅提供比較簡單的如賬戶查詢､轉賬､支付､網上證券以及網上商城等品種,或僅是根據銀行自身特點,推出單一品種的理財業務,而對其他如信貸､按揭等傳統銀行業務,特別是由電子商務技術引發的網上支票異地結算､網上貨幣數據傳輸､網上互助服務和網上個人信貸等服務涉及不深｡同時,各大銀行在網絡銀行的宣傳力度上投入不大,對于網絡銀行理念的推廣､客戶的開發,業務的推廣信息卻少之又少,在網站板塊中幾乎所有網站的內容主要是諸如本行簡介､領導講話､分支機構介紹等,只有一些利率､外匯牌價､金融投資理財技術之類的簡單金融信息｡
(三)網上銀行的服務質量水平不高｡在網上同樣存在著國內銀行所特有的服務質量問題,他們對客戶的咨詢并不怎么關心,根本沒有把客戶的利益或需要放在第一位｡這在買方市場全面形成,客戶中心成為企業普遍奉行的經營理念的當今社會,實在令人難以想象｡
