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消費者資產管理范文1
從中國企業的發展歷程來看，它們幾乎是在一種封閉的環境下成長起來的，偌大的國內市場需求成為企業美夢的溫床，但隨著跨國品牌對中國市場的蠶食鯨吞，中國企業不得不踏上“狼變”的征程，開始大規模并購海外被跨國企業甩掉的包袱，而在面對前所未有的品牌管理等一系列問題時卻顯得措手不及，這說明中國企業對于品牌資產管理的思考還處在初級階段。
從經濟學的角度而言，品牌的本質是信用，而不是紛亂的傳播體系。同時，品牌又是一個最不穩定的信用體，因為這個信用體必須持續創造有競爭力的價值。因此，對于企業而言，品牌管理是最難的工作，也是伴隨企業終生的事情。
從品牌的信用結構來看，首先是在消費者心中已經存在的信用，我們稱之為“既有資產”；第二是“創造中資產”，即企業為市場創造有競爭力價值的過程，這本身就是新的品牌信用資產的創造過程。這兩種信用是相互依存的，既有的信用會對企業現有的價值提升過程提供增值。反過來，如果這個新鮮的價值創造過程難以得到消費者滿意的話，新鮮的價值創造過程的信用創造將大打折扣或者是沒有新的信用產生，反過來它還會侵蝕既有的信用。
“創造中資產”是基本面的信用載體，而“既有資產”則升華為意識面的信用載體，這兩種層面的互動就像人體的血液系統，沒有良好的造血功能，就會影響到現有血液系統的維護，系統健康的破壞同樣會反作用于造血功能。對企業而言，品牌管理的本質核心在于形成基本面信用載體和意識面信用載體的良好互動，基本面信用載體就是企業的業務體系，而意識面信用載體則是消費者對企業品牌基因的心智認識。
業務體系是企業有效管理品牌資產的內在驅動力。在這種驅動下，企業的既有資產就能形成一種消費擔保，但如果企業喪失持續創造有競爭力價值的能力，這種擔保就會弱化并最終消失，企業的信用體系就會被徹底打破。所以對于參與海外并購的企業而言，針對被收購的品牌資產管理最核心的就是不斷完善企業業務體系、重整業務體系，只有有了強大的內在造血功能，才能有效地提升消費者對企業的價值判斷，從而形成穩固的信用體系。
消費者作為品牌信用的唯一使用對象，是品牌資產管理的終極目標?！爸袊健焙Ｍ馐召徶皇沁M行了收購本身，它沒有創造新的業務模式和產品價值，也就沒有增加企業的信用增值。在這種情況下，再好的傳播體系也是徒勞無功。因為品牌并不是傳播體系，收購所帶來的廣泛傳播并不能帶來消費者對品牌的“信用增值”，因為最終打動消費者的還是企業的產品和服務。
說到底，傳播體系僅是在信用的基本面和意識面的一種告知手段，也就是說，只有有了信用體系中的“創造中資產”，通過準確、有效的傳播之后，才能增加“既有資產”，反之，如果沒有“創造中資產”的增值，單憑傳播是徒勞無功的。
消費者資產管理范文2
作者：周天勇
社會科學文獻出版社2011年6月
財政和有關國有資產管理部門除了向人大進行國有資產預算和國有經濟財務報告外，一個重要的制度設計是，由第三方審計國有工商金融企業的成本。這實際上是國有資產管理民主化的一個重要內容。
有學者指出，國有企業特別是國有壟斷工商金融企業職工的工資、獎金和福利待遇等，要遠高于社會平均水平。更重要的是，國有壟斷企業以向公眾轉嫁成本等方式，來進一步提高和維持自身的高收入，進而導致低收入者不堪重負。在巨大的利益驅動下，某些行業不斷地背離公正的方向，做著加劇行業壟斷的反市場化的努力。
此外，同樣是由于對行政權力缺乏必要的制約，導致相當一部分政府收入沉淀在地方甚至單位內部，沒有進入公共財政體系，沒有用到真正迫切而必需的民生問題上。壟斷企業的高工資，究竟在多大程度上影響了企業成本，并進而影響到廣大消費者的利益？很遺憾，由于信息不對稱，消費者幾乎不可能獲得這方面的數據。在定量證據缺位的情況下，即使有所謂的價格聽證會，國有壟斷企業也往往可以隨心所欲輕松過關，聽證會往往成為“聽漲會”的代名詞。真正的公平，離不開信息的透明。
因此，國有壟斷行業，應該引入類似上市公司的監管制度，即對于國有壟斷企業特別是那些國有行政性壟斷企業來說，包括人力成本在內的財務信息，應該經過第三方審計后向社會公開。這是一種很好的制度設計提議。國有資產管理民主化的重要方面還有，一是對于國有企業領導年薪、職工工資、成本核算、價格調整等事項進入人大內，或者人大組織社會聽證。二是凡是國有企業的經濟信息，除了與國家安全有關的，一律通過政府公告、政府網站欄目公開，任何公民都有權查閱信息。
消費者資產管理范文3
【關鍵詞】 公共產品; 國有資產; 績效評價
一、公共產品與國有資產的形成
公共產品是指消費中具有非排斥性和非競爭性的產品,它的效用不可分割。它有三個基本特點,一是效用不可分割性,是指公共產品本身的效用是為整個社會成員所共享,在技術上不可分割成若干部分,分別歸個人享有,它具有聯合受益和共同消費的特點。二是非排斥性,就是在消費過程中所產生的利益不能為個人獨享,要是排斥他人,在技術上做不到成本也很高。三是非競爭性,就是一個人對公共產品的享用,不會排斥他人同時享用,也不會因此減少他人享用的數量和質量。
自然壟斷和外部性為國有資產的產生和存在提供了最合理的解釋。市場經濟條件下,資源配置主要是通過市場來進行的。市場是一種有效的運行機制,但市場的資源配置功能不是萬能的,市場機制也具有本身固有的缺陷,即經濟學所說的“市場失靈”和“市場缺陷”。尤其是由于自然壟斷和外部性的影響,市場在資源配置中的某些方面是缺乏效率的甚至是無效的。正是由于“市場失靈”的影響,在市場經濟條件下,在以市場為主要的資源配置方式的同時,也需要財政配置作為彌補市場缺陷的手段,即需要政府的宏觀調控。政府的資源配置和宏觀調控,主要是通過提供公共產品來進行的,政府要提供公共產品,就需要投入資本,從而形成國有資產。
二、公共產品與國有資產管理的范圍
根據公共產品理論,政府應主要承擔提供純公共產品或準公共產品和服務的責任,而將大部分的私人生產和提供交由市場和企業去進行。因此,國有資產管理的范圍主要應是對提供公共產品和準公共產品所必需的資產的管理。從政府維護社會公平、有必要對社會財富進行再分配的角度出發,國有資產的管理還應包括一些由國家集中起來用于平均社會收益分配的資產,如養老保險基金、醫療保險基金、失業保險基金等。為了提高國有資產管理的經濟效率,政府必須使國有資產通過各種途徑逐漸退出競爭性領域,并使之轉化為社會公共需要領域中的國有資產增量,最終使國有資產管理體制的重心放在對滿足社會公共需要所必需的國有資產管理上。國有資產專門管理機構的絕大部分工作職責不再是對盈利性國有企業的管理,而應轉為對非盈利性的國有資產的管理。
三、公共產品與公共領域中國有資產管理的績效評價
在現實的國有資產中,有相當一部分是為了滿足社會的公共需要而存在的,這部分資產既包括諸如國家用于提供司法、行政、國防、環境保護等純公共品所必需的資產,也可能包括諸如公園、道路等準公共品所需的資產。毫無疑問,管理好這些國有資產并使之發揮最大的效用,理應是國有資產管理的題中之意。那么,應該如何確立一個基本的體系,對這些資產管理的績效進行有效的考核呢?公共產品理論在此給出了基本的原則。
(一)純公共品領域中的國有資產管理績效評價
對于純公共品領域提供中所必需的國有資產管理的績效評價,公共產品理論給出了一個原則性的判別標準,也就是當公共品提供的邊際成本等于邊際效益時,公共品的提供達到了最理想的狀態。在現實中,對于該類國有資產管理的績效評價應遵循這一原理是毫無疑問的,但在實際操作中如何對成本和收益進行確認,并給出評價,這也是國有資產管理績效評價的難點所在。
1.從收益確定和評價的角度來看,公共項目資產管理收益的確定比之于一般企業資產管理收益的確定要困難得多,因為一般企業的收益都是可以貨幣計量的,而公共項目因為其固有的收費的困難性,盡管其社會經濟效益可觀,但卻很難以貨幣價格進行量化。為了克服這一問題,我們可以將公共項目的收益通過某種類比的方法轉換成可以貨幣計量的收益。比如對于綠化造林的收益,可以通過一定的統計處理,計算由于綠化造林引起的農業環境改善從而農作物增產的收益以及空氣質量改善導致的呼吸疾病減少而節約的醫療費用等等。這些計算盡管不可能是非常完整的,但無疑有助于我們更好地了解國有資產管理的真實收益。
2.從成本確定和評價的角度看,公共領域中國有資產管理績效評價的困難主要在于對事后成本大小的評價要遠困難于對企業成本的評價,因為企業處于一個與其他企業相競爭、相比較的環境中,而它的收益又是明確的,這樣,當發生長期收益不抵成本的情況,或成本收益大幅度高于同行業其他企業水平時,就可以比較明確地判定該企業的成本管理是不理想的。而從客觀上來講,即使不作主觀的評判,在激烈的市場競爭環境中,那些成本管理不利的企業也將會遭到市場的淘汰,即市場將會自動地對企業資產管理的績效作出評價。
(二)準公共品領域中的國有資產管理績效評價
準公共品是指那些具有不完全的非競爭性和非排斥性的物品和服務。正是因為不完全的非排斥性和非競爭性,所以準公共品的提供既可能采取政府的方式來進行,也可能采取市場的方式來進行。在考察準公共品領域中國有資產管理績效時,首要的問題是將公共提供與市場提供作一比較,只有當確信公共提供的效率較高時,國有資產管理活動才應介入這一領域,否則應盡可能地不介入。根據公共產品理論,在具體的實踐中,究竟是采取公共提供為好還是市場提供為好,取決于這兩種方法各自產生的凈收益的對比。
需要強調的是,公共產品理論在準公共品提供上的原則標準,顯然不能把收費的多少作為評價國有資產管理好壞的標準,固然收費可以使消費者在消費準公共品時客觀地衡量其自身的效益和成本,從而避免過度消費造成的浪費,而且還有助于減輕稅收的負擔和稅收引起的效率損失,但是過高的收費標準同樣將導致效率的極大損失,特別是在某些行政壟斷的場合,不受控制地亂收費將會給經濟帶來極大的損害。因此,我們決不能認為收費越多,國有資產管理的績效就越好。
【參考文獻】
消費者資產管理范文4
摩根大通銀行（JPMorgan Chase &Co.）是2008年美國次貸危機之后崛起的國際金融巨頭，總部位于美國紐約，業務遍及60多個國家，是美國目前資產規模最大的銀行，也是盈利能力最強的銀行，甚至被認為是經營最穩健的銀行。其董事長兼首席執行官杰米?戴蒙（JamieDimon）被稱為華爾街的傳奇人物，帶領摩根大通銀行不僅每季度保持穩定的盈利，而且其投資銀行業務還在五大投行紛紛的情況下逆勢走高，其消費者和社區銀行業務更是一直保持持續發展并保持穩定的盈利和市場占比。2017年4月13日的2017年第一季度業績顯示，核心貸款平均同比增長9%、環比增長1%。其中消費者和社區銀行部分，核心貸款平均增長11%；存款平均為6230億美元，增幅11%；活躍移動端用戶增加了14%，總數達到2730萬；信用卡銷量增加了15%，商戶業務處理量增加了11%。杰米?戴蒙對此評價道：“憑借過去一年的強勁勢頭，我們的各項業務在新的一年開局即呈現出良好的表現。消費銀行核心貸款繼續以兩位數增長，存款增速領先于同業。一季度信用卡銷量增長強勁――反映了我們為客戶提供創新產品和服務的決心?！蹦敲?，摩根大通如何使消費者金融業務保持了如此穩定、強勁的增長？我國特別是我國的商業銀行應該如何發展消費者金融業務，支持經濟走出低谷，實現銀行的穩定可持續發展？本文試圖通過介紹和分析摩根大通銀行發展消費者金融業務的做法和經驗，為我國提供些借鑒。
摩根大通銀行在消費金融領域的驕人業績
2006～2011年，摩根大通的收入板塊分為投資銀行、零售金融服務、銀行卡及汽車金融服務、商業銀行、資金及證券管理、資產管理等。其間也曾經把業務分為五類，即投資銀行業務（包括投行顧問承銷業務和資本市場業務）、資金管理和結算托管業務、中型企業的商業銀行業務、消費金融業務（含按揭貸款、信用卡及其他消費信貸）、投資管理和私人銀行業務。其中，前三項屬于典型的對公銀行業務，后兩項歸為零售銀行業務。2012年四季度后調整為消費者與社區銀行（Consumer&CommunityBanking）、公司與投資銀行（Corporate& I n v e s t m e n t B a n k ） 、商業銀行（Commerc ial Banking）、資產管理（Ass e t Manage m e n t）四個部門。其中，消費者和社區銀行部門向消費者提供存款和投資產品與服務，向小企業提供貸款、存款、現金管理和支付解決方案，發放住宅抵押貸款、房屋產權貸款和汽車貸款、學生貸款等，提供信用卡及支付服務；公司與投資銀行部門提供投資銀行產品和服務，包括公司戰略和結構咨詢、股本和債務市場融資、貸款發起和聯合、財務服務如現金管理和流動性解決方案；現金證券和衍生工具，風險管理解決方案，主承銷和研究服務；為資產管理公司、保險公司、公共和私人投資基金提供證券服務，包括托管、基金會計和管理以及證券借貸產品。商業銀行部門向公司、市政當局、金融機構和非營利實體提供金融解決方案。資產管理部T提供各種資產類別如股票、固定收益、替代品和貨幣市場基金的投資和財富管理服務，以及退休服務、經紀和銀行服務。
統計顯示，從1997～2011年，摩根大通經營性凈利潤中平均38%來自于投資銀行業務的貢獻，12%來自于資金管理和結算托管業務的貢獻，9%來自于中型企業商業銀行的貢獻，31%來自于消費金融部門的貢獻，10%來自于投資管理及私人銀行的貢獻。特別是2006年以來，摩根大通的消費與社區銀行凈收入占比一直在45%以上。期間的2008年金融危機當年，由于抵押貸款相關頭寸和杠桿貸款產生了100億美元的減值，導致公司與投資銀行業務板塊收入損失嚴重，消費與社區銀行凈收入占比甚至達到了54.96%，之后雖有所下降并且低于危機之前的水平，但也沒有低于45%。從具體年份看，金融危機之前，消費與社區銀行的凈利潤貢獻率約為40%，公司與投資銀行約為30%；2010年、2011年出現反轉，公司與投資銀行的凈利潤貢獻率約為40%，消費與社區銀行約為30%；但2013年之后又恢復到金融危機之前的格局，2013年至2015年消費與社區銀行的收入在摩根大通總收入中的占比分別為46.66%、45.33%和45.47%，與此同時，處于第二大收入來源的公司與投行業務占比分別為34.80%、35.35%和34.81%。2015年第三大業務收入來源于資產管理業務，約占總收入的12%，占比最小的業務是公司銀行業務，僅為7%。從凈利潤構成看，摩根大通的利潤業務占比與收入占比基本一致，2013年至2015年消費與社區銀行業務利潤占比分別為44.89%、43.99%和44.49%。
以2015年為例，該年第三季度摩根大通凈利潤為68億美元，同比增長22%，其中零售銀行業務凈利潤26億美元，占比38%；公司和投行業務凈利潤15億美元，占比22%，以稅收調整收益為主的其他收入17億美元，占比25%。從收入方面看，摩根大通2015年第三季度實現凈收入235億美元，同比下降6%，主要受公司與投行業務收入下降的影響。零售銀行業務收入109億美元，占比46%；公司與投行業務收入82億美元，占比35%。成本方面，信貸損失準備金為6.82億美元，同比下降10%，主要得益于貸款核銷的減少。另外，零售業務準備金釋放出5.91億美元，反映出持續的房價回暖及違約率下降。從零售業務本身看，2015年第三季度26億美元的利潤中，抵押貸款業務凈利潤6.02億美元，占23%，信用卡、商業方案及汽車貸款業務凈利潤11億美元，占比超過42%，兩項合計超過65%。再從具體項目看，抵押貸款業務收入雖然下降23%，為16億美元，但利潤卻大增29%，原因是非利息成本下降13%，不良貸款撥備減少5.34億美元，反映出在房價持續上漲及房貸違約率下降的同時，抵押貸款業務效率的持續提升。同時，雖然信用卡、商業方案、汽車貸款業務的凈收入增長2%，達到48億美元，特別是凈利息收入增長4%，而凈利潤卻下降6%，主要原因是由于分攤了更高的新機構運營成本使得非利息收入下降4%和由于汽車租賃折舊加快及營銷成本增加使得非利息成本上升8%。
從消費貸款的結構看，住宅房地產貸款占比較高，而其他消費貸款占比較低。摩根大通住宅房地產貸款占消費貸款的比例長期超過70%。2006～2014年，不含購買信用受損的房屋凈值貸款占比從28.64%下降至17.88%，抵押貸款占比從19.93%上升至37.28%。同期，其他消費貸款中，汽車消費貸款占比從13.7%上升至18.49%，占比相對較大。2015年，貸款主要投放在住房按揭（2040億美元）、信用卡（1260億美元）和汽車貸款（640億美元）。而非利息收入也主要是銀行卡管理費（55億美元）、存貸款手續費（32億美元）和抵押貸款手續費（25億美元）。
再從2016年的情況看，第二季度消費者和社區銀行的股權回報率為20%，其中，平均核心貸款增長23%；平均存款創新高， 增加540億美元，漲幅10%；活躍移動端客戶總數近2500萬人，增長18%；信用卡銷量增長8%，商戶業務處理量增長13%。與此同時，企業和投資銀行股權回報率為15%，商業銀行股權回報率為16%，資產管理的股權回報率為22%。而從2016年全年的情況看，摩根大通消費金融業務繼續穩定增長。銀行報告顯示，2016年第四季度，受助于消費和社區銀行業務表現強勁，存款金額呈兩位數增長，以及信用卡銷售額達歷史新高，使得收益好于分析師預期。該行四季度凈盈利從上年同期的54.3億美元增至67.3億美元，每股盈利從1.32美元增至1.71美元。摩根大通2016年盈利從歷史紀錄高位的2015年244.4億美元增至247億美元，再次刷新紀錄。消費者和社區銀行2016年第四季度股權回報率17%，全年股權回報率18%。其中，平均核心貸款增長14%；平均存款為6070億美元，增長11%；活躍移動端用戶總數達到2650萬人，增長16%；信用卡銷量增長14%，商戶業務處理量增長10%。與此同時，企業和投資銀行股權回報率2 0 %，全年股權回報率16%；商業銀行2016年第四季度股權回報率16%，全年股權回報率16%；資產管理2016年第四季度股權回報率25%，全年股權回報率24%。
摩根大通銀行消費金融l展的內外部條件分析
多年來，摩根大通銀行的消費金融業務持續穩定發展，是其正確的內部發展戰略和有利的外部發展條件決定的。雖然在整個銀行的發展過程中，摩根大通也經歷過一些波折，特別是經歷了2012年“倫敦鯨”的打擊，但其消費金融業務一直表現搶眼，這不能不說是其發展戰略的勝利。
摩根大通的消費金融發展戰略
多年來，摩根大通堅持“以第一流的方式從事第一流的業務”（杰克?摩根語），秉承穩健的經營理念，始終堅持把“服務全球的客戶、社區和國家，為股東創造利潤”作為企業使命和發展戰略。這是一種既“頂天”又“立地”、既宏觀又具體、既可作為指導思想又可作為操作措施的發展戰略，不同于我們國家一些銀行提出的“國際一流”、“追求卓越”等純粹務虛的所謂發展戰略。
從摩根大通“消費與社區銀行”的具體業務看，該行以“提供卓越的客戶體驗，深化客戶關系”為戰略重點，努力提高客戶信息安全水平、提升客戶數字化服務體驗，并根據客戶需求不斷進行支付方式創新。同時，為了提升客戶體驗，摩根大通的商業銀行部門和公司與投資銀行部門合作開發快速支付，也同消費與社區銀行部門合作共同服務客戶，體現出一種互助合作、分工不分家的集體意識。正是由于有這樣明確而具體、競爭又合作的消費與社區銀行發展戰略，摩根大通銀行的各個部門相互合作，互利共贏，實現了整個銀行的快速、持續發展。以2015年為例，摩根大通為美國50%的家庭提供金融服務，信用卡、借記卡、預付賬戶總計超過9000萬美元。以透支額為基礎計算，摩根大通是美國第一大信用卡發卡行。摩根大通在數字應用領域也處于領先地位，其網站是美國最受歡迎的銀行門戶網站，有將近4000萬在線活躍客戶，手機銀行Chase Mobile APP有2300萬活躍客戶。龐大的客戶規模使摩根大通能夠使用強大的杠桿開展投資，并能夠使用先進的產品滿足不同年齡段客戶的金融服務需求。
正如摩根大通銀行總裁戴蒙針對2016年第四季度的驕人業績所表示的，“在消費者銀行業務中，我們的存款和貸款余額呈兩位數增長，信用卡銷量創歷史新高。收單處理量破1萬億美元”，這“反映出我們對客戶的特別重視和各業務的強勁表現”。而2017年4月他又進一步表示，“無論形勢好壞與否，我們都將繼續堅定不移地發揮我們的作用，時時刻刻為我們的客戶和社區提供支持?！?/p>
摩根大通消費金融發展的外部條件
當然，摩根大通消費金融業的發展也離不開美國第二次世界大戰之后經濟社會發展的大環境。實際上，世界上最早的消費金融也正是在美國產生的。
第二次世界大戰后，隨著經濟發展、人們可支配收入增加和消費觀念轉變、科技創新特別是金融創新以及監管措施完善，消費金融在美國逐步產生和發展起來。1950年全美消費金融市場規模已有250億美元，截至2015年底已達到12.22萬億美元，而到2016年底，美國狹義消費信貸（不含房貸）就達37629億美元，占GDP和消費支出比重分別為20.2%和29.5%。其中循環信貸（信用卡）為9955億美元，占比26.5%；非循環信貸（學生貸款、汽車貸款等）27674億美元，占比73.5%。
經濟發展所帶來的居民收入穩步增加是消費金融產生和發展的基礎。1950年至2015年美國國內生產總值從3203億美元增長到16.19萬億美元，同期美國居民人均年度可支配收入從10033美元增加到38069美元，美國家庭平均支出也從11320美元增長至35671美元。由于居民收入穩定增長，尤其是預期收入有保證，不僅促進了居民消費的增長和借貸消費的發展，而且刺激了通過信貸進行消費的商品供應的增加。如1941年至1961年，美國家庭用于房地產和汽車的平均消費從718美元增至2513美元，有49%的新車和54%的二手車銷售依靠的是貸款，還有一半家電同樣依靠消費信貸。
隨著人們對消費金融的需求日益強烈，金融領域的創新也層出不窮，出現了許多消費信貸工具，其中有用于購買奢侈品、耐用消費品的貸款，有用于住房抵押、住宅修繕的貸款，有用于個人度假、學習、債務重組等的貸款，還有信用卡貸款，產品期限長短不一，十分靈活，滿足了眾多不同消費者的需要。如在非循環信貸中，學生貸款是主力。2003年至2015年，學生貸款總額從253億美元增至1232億美元，增長386.96%。
美國發達的征信體系為消費金融市場運行提供了良好的支撐。早在20世紀初，美國就開始了個人信用制度建設工作。第二次世界大戰之后，與消費信貸相關、同時也是為消費信貸發展打下基礎的信用機構出現，并逐步形成了專業收集并保存消費者信用資料的信用報告機構和通過面對面訪談等方式收集消費者性格、聲譽、生活方式等包括個人特征在內的調查性信用報告的信用調查機構。與此同時，各項制度如個人信用等級、評估、風險管理等逐步得到完善，為消費信貸市場的發展創造了條件。統計數據顯示，近五年美國商業銀行壞賬率、消費貸款壞賬率和信用卡壞賬率保持著下降趨勢，截至2016年三季度末分別為0.45%、1.87%、3.07%。這是完善的征信體系和個人信用制度做出的貢獻。
此外，全面的消費信貸法律體系為消費金融的健康快速發展提供了法律保證。20世紀60年代，在消費者運動的推動下，美國頒布了一系列保護消費者權益的法案，同時出臺了一系列專門針對消費信貸行業的法案，形成了一個相對公平的消費者信貸市場。如1968年頒布、后又多次修訂的《誠實貸款法》，要求貸款人向消費者提供有關融資收費的信息；1970年頒布的《公平信貸報告法》規范了消費者信貸報告行為，禁止提供虛假信息；此外還有1970年生效的《信用卡發行法》、1974年頒布的《公平信貸對帳法》和《平等信貸機會法》，1977年的《公平債務催收法》、1988年的《公平信用卡與借記卡信息披露法》和《住房權益貸款與消費者保護法》等。2010年正式簽署的《多德―弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》，針對2008年的次貸危機，核心內容是要設立消費者金融保護局，由美聯儲主管，對提供信用卡消費、抵押貸款消費及其他貸款消費產品和服務的金融機構進行監管，保護消費者正當權益不受損害。
摩根大通銀行發展消費金融的經驗與啟示
消費金融不僅是商業銀行的重要業務，也是經濟發展的重要支撐。中國的消費金融真正興起于2010年，但一直以來并沒有受到多少關注，其中的原因早在2009年錢穎一在清華大學中國金融研究中心和花旗基金會共同發起的中國消費論壇上就“預測”到：發展消費金融，在個人信用體系的建設、相關法律的制定、產品開發、銷售分銷渠道、風險管理以及個人金融知識的培訓和教育等方面都亟待完善。時至今日，雖然如有人描述的那樣，2016年中國消費金融如日方升，一鳴驚人，但以風險控制為核心的銀行發展戰略以及外部環境條件仍然是制約中國消費金融發展的基本因素。消費金融的無抵押擔保、小額分散以及低收入的用戶，決定了其必然存在一定的壞賬率，而中國目前存在的數據缺失、人為故意欺騙等問題，使得銀行想要找到優質的借款人并不簡單。正如某業內人士所說的，“消費金融機構需要不斷完善風控能力，要對用戶的身份進行嚴格的驗證，明確消費者的資金使用范圍，并建立用戶信用評估模型，在貸后對還款過程進行實施追蹤監控，一旦有逾期的跡象顯現，就要實施催收手段，進行提醒和催收?！薄巴晟频娘L控體系不只是在貸前對借款人的還款能力和還款意愿進行審核，還包括貸款后的催收。”因此，了解摩根大通銀行發展消費金融的經驗可以給我們以下幾方面的啟示。
要有明確而具體的發展戰略。戰略雖然是對商業銀行宏觀發展目標和方向的表述，但也必須是具體的、可操作、可考核和實現的目標，對銀行發展有具體的指導作用；商業銀行發展戰略也不僅是“制定”的問題，更是“落實”問題。摩根大通銀行把發展消費金融業務的戰略落實到具體的“全球的客秈逖欏鄙希就充分體現了戰略的指導作用和務實性。中國的商業銀行過去由于體制和制度問題，賺錢太容易，戰略太虛華，這不僅嚴重影響其成為“國際一流”的銀行，而且很有可能在不久的將來市場化的激烈競爭中敗北。為此，我國各商業銀行要盡快適應市場經濟形勢，不求與國際銀行業的待遇接軌，而應從管理和業務設計、產品創新、風險控制等方面首先接軌。
消費者資產管理范文5
[關鍵詞] 品牌維護 資源整合 品牌全程維護機制
品牌大師奧格威曾經極力呼吁“在今天這個競爭激烈且復雜多變的市場我們相信品牌是客戶擁有的最持久的資產，品牌增加價值，應變性與穩定性。”是否品牌都能有此功效呢，答案顯然是否定的。品牌建立后如果不加維護，其價值將很快消失殆盡，無法為企業做出任何貢獻?？梢哉f品牌維護是企業無可規避的長期工作。
一、品牌維護與困境
品牌維護是公司以維護品牌資產為手段努力保持或提升品牌價值。品牌資產是與某種品牌名稱或標志相聯系的品牌資源或保證，它能夠為提供這種產品或服務的公司以及購買這種產品或服務的顧客增加或減少價值?！梢灾辽倭N方式帶來現金流，為公司提供價值。品牌資產可以分為5類：品牌忠誠度、品牌知名度、品質認定、品質認定相關的品牌聯想、其他一些相關的品牌資源――專利權、分銷渠道及網絡關系等。其中品牌資產的后四個方面能夠強化品牌忠誠度。
品牌維護的工作就是維護品牌資產，具體而言就是要做好以下5方面的內容，維持或提升品牌忠誠度，品牌知名度，做好品質認定工作，維護積極品牌聯想以及維持相關品牌資源。
品牌維護常遭遇兩大難題。第一難題是品牌資產價值有待提高而品牌塑造常規工具效力下降。 品牌忠誠度是品牌資產價值的標尺。AC尼爾森中國區汽車行業研究總監菲力普?考克勒稱：“調查發現，中國的私家車車主對于汽車品牌還沒有建立起很高的忠誠度。雖然個別品牌已占據市場主導，但在中國消費者心目中尚未樹立起強有力的品牌形象。品牌忠誠度還是一個長遠目標”。一項關于我國四大家電產品的滿意度調查研究表明，目前，生產四大家電的企業數目眾多，但是，隨著時間的發展，市場的激烈競爭，未來幾年，真正具有品牌競爭力的企業將會越來越少。這種情形與常規工具效力下降聯系密切。隨著競爭白熱化以及消費者日趨理性成熟等因素影響，廣告等用以維護品牌的一些常規工具的效力受到限制。20世紀90年代中后期飄柔、羽西、小護士等一批品牌憑借廣告受到消費者關注、信任、追捧的局面已經不再；現在一個品牌要被消費者真正接受企業需要付出更多的努力。這意味著要達到同等效果企業需要投入更多資金，但事實是，鑒于很難精確估計為品牌資產管理投入的資金所帶來的收益大小，企業決策者在資金投入問題上常常左右為難，由此帶來品牌維護中的第二難題――資金短缺問題?！捌放频膭摻ê途S護需要資金，而且很大意義上創建和維護品牌的成本要大于一般易，品牌必須要同時能夠增加銷售或者降低經營成本。如果一個品牌在創立過程中或者在維持顧客關系過程中，試圖把自己的主要追求或者多余成本轉嫁到顧客身上，那么，最終結果只能是失去顧客。”反之，品牌創建與維護過程中產生的資金缺口如果不轉嫁消費者而由企業一力承擔，必然增加企業運營成本，也并非長久之計。由此尋找品牌維護新工具，新資金來源成為品牌資產管理中必須關注的兩大問題，整合營銷觀念恰恰能為問題解決提供全新思路。
二、在品牌維護中適用整合營銷理念
整合營銷是以整合企業內部外部的資源為手段，以消費者為中心，重組企業行為和市場行為，并通過綜合協調地使用各種形式的傳播方式，以實現企業最大目標和顧客最大價值。這種全新的營銷理念依然強調以消費者為中心實現企業最大目標與顧客最大價值，其與傳統營銷觀念相異之處在于營銷工具與保證手段的變異。整合營銷理念下企業可動用的營銷工具已超越廣告、營業推廣、人員推銷、銷售渠道四大常規工具，依賴于企業內外部多種資源及資源綜合使用發揮的協同效力。與此同時，整合營銷又融合1993年美國著名管理學教授米歇爾哈默和咨詢家杰姆斯?錢貝提出的企業再造理論，提出重組企業行為與市場行為以保證資源協同使用發揮應有效力，換言之整合營銷觀念下“企業可以再造，企業的營銷過程也可以進行重新組合與再造?！庇纱嗽谖《喾嚼碚摶A上整合營銷應運而生。
在品牌創建與維護中適用整合營銷理念既可以減少企業為建立品牌、維護品牌進行的資金投入，又可以克服傳統品牌塑造工具效力不敷使用的難題達到事半功倍的效果。整合營銷觀念下品牌維護中產生的資金缺口可通過資源整合行動解決。一方面可以審查企業內外已發生或將發生的一些活動，利用這些必然開展的活動維護品牌，這樣既可以進行品牌維護，又可以不發生費用或少發生費用。例如，可口可樂公司把酷兒卡通形象印在酷兒系列產品包裝上非常醒目的位置，在持續銷售的過程中提升酷兒知名度，既提升品牌價值又沒有產生品牌維護費用。另一方面企業還可以讓品牌維護活動兼具銷售功能，自行產生品牌維護活動必須的資金。比如為讓消費者了解更多的產品益處，在其心中留下更深刻的印象，電視廣告有時會延長1分鐘～2分鐘，此時如果在電視廣告中順便告訴消費者免費購物電話，讓品牌廣告兼具電視購物廣告功能，就能夠用廣告產生的直接銷售金額抵充廣告活動延時增加的成本，有效避開資金不足問題。
整合營銷觀念引入后還可以解決傳統品牌塑造工具效力減弱問題。譬如常規工具在品質認定方面效力趨向削弱，引入整合營銷理念后可以在企業非傳播活動中創造替代指示器幫助顧客確認品牌質量，完成品牌維護工作。多數顧客缺乏專業知識無法依靠技術指標直接評價品牌技術性能，常常轉而求助替代指示器完成評價工作，他們在無法直接判斷某種產品性能時可能依據對產品銷售商店的印象評價產品，此時商店就充當了替代指示器。但有時顧客可能無法找到現成的替代指示器，不能確認品牌質量，這既妨害消費者認同品牌質量，又不利于品牌忠誠度形成。常規工具對此情形常常束手無策，它們只能向顧客宣傳既有替代指示器無法為顧客創造替代指示器，而企業其他活動則可能創造替代指示器，幫助顧客迅速認定品牌質量。又如在不大量增加資金的前提下通過廣告提高產品知名度所需時間越來越長，而企業并購活動運用得當則可迅速提升知名度。
三、整合營銷在品牌維護中的應用思路
1.以顧客為導向整合資源維護品牌
以顧客為導向整合資源維護品牌，即在品牌維護過程中根據消費者需要或順應消費者心態重組企業內外部活動，使原來的單項職能活動擔負起包括品牌維護在內的多項職能或者讓多項職能活動協同發力，確保企業既能維護品牌資產又能保持或提升顧客價值。
以顧客為導向強調在品牌維護過程中須以消費者為中心，滿足消費者需要或順應消費者心態，確保企業維護品牌資產的同時，也能提升顧客價值或者至少沒有降低顧客價值。整合營銷觀念下品牌維護必以顧客為導向，這是整合營銷題中應有之義，整合營銷從沒有背離以消費者為中心的理念。如果品牌資產維護會損害顧客價值，品牌資產為企業帶來的價值必然降低。
以整合資源為手段拓展品牌資產維護工具，能夠避開僅使用傳統工具帶來的維護力度不夠與資金短缺問題。這些被整合的資源可以僅是營銷傳播領域中的資源，也可以是營銷領域中的資源，更可以是超越營銷領域的企業資源，還可以是企業外部資源。它們既可以是靜態的人、財、物力等生產要素，也可以是包括營銷活動在內的企業一切運營活動，或者是企業外部與企業相關的某種活動或事件。只要這些資源能夠幫助企業維護品牌資產的某個方面，即成為品牌維護中可動用工具。
實踐中有很多企業使用整合工具強化品牌資產收益頗豐。奔馳用新產品開發為自己賦予時興、活躍的新形象。它推出以“奔馳”命名的山地車，主要原因就是山地車有一種“時興、活躍的形象”，奔馳的一名營銷人員指出奔馳希望“吸引數量更多，范圍更廣、年紀更輕的消費者”。年輕人逐步熟悉甚至喜愛奔馳牌山地車的過程就是山地車形象擴展到奔馳品牌上的過程，奔馳品牌新聯想由此建立。這種做法巧妙利用年輕人固有心理，既豐富奔馳形象又可產生銷售利潤自行解決品牌維護資金。
歐萊雅集團并購羽西、小護士獲取中國消費者對其品質的認可。歐萊雅在中國市場上原本知名度不高，旗下只有美寶蓮一個大眾知名品牌，而且多數消費者也不知道美寶蓮由歐萊雅集團生產。并購事件后，歐萊雅借由各種媒體大力宣傳這兩次并購事件以及集團與美寶蓮的關系，巧妙利用中國消費者好事不過三的心理，認為一家擁有三個好品牌的公司不可能不是好公司，使消費者在知道歐萊雅的同時認可其質量，強化了在中國的市場地位。歐萊雅整合公司戰略活動與營銷傳播活動證明產品質量，既節約維護費用又大大縮短了品質認證時間。
哈雷?戴維利用消費者自發行為維護知名度與聯想度。哈雷?戴維森摩托車是其顧客追求向往的生活方式而必不可少的一種工具。哈雷?戴維森顧客在追求自己的生活方式的過程中大量使用哈雷?戴維森摩托。哈雷?戴維森擁有“高雅豬娃”、“逍遙騎士”等極具代表性的“哈雷?戴維森迷”受眾群體。每逢節假日，“高雅豬娃”們就會成群結隊涌上公路，用哈雷的風馳電掣“掃蕩”一切。除了這種張揚個性的聚眾駕駛外，他們還舉辦慈善性經濟比賽，以求為社會福利事業添磚加瓦。哈雷?戴維森顧客自我實現活動對哈雷?戴維森品牌的貢獻是任何傳統工具無法比擬的，既不占用企業資源又廣泛持久。
2.建立品牌全程維護機制
建立品牌全程維護機制即培養整合資源維護品牌的觀念與習慣并制度化行之有效的資源整合方式。如果品牌維護相關人士缺乏整合資源維護品牌的意識顯然不可能在品牌維護過程中長期實施資源整合行為，偶爾進行資源整合對解決品牌維護過程中長期出現的資金問題與效力有限問題意義不大。意識不能轉化為習慣則可能忽略一些可能實施的資源整合，畢竟智者千慮必有一失。反之，如果企業各項活動的負責人能夠培養出一種隨時隨地準備進行資源整合的意識，養成隨時用資源整合觀念審查企業內外各項活動的習慣，才能真正解決資金問題與效力有限問題。
培養整合資源維護品牌的觀念與習慣具體包括兩方面:一是培養在非傳播運作活動中，考慮品牌傳播需要的觀念與習慣；二是培養在品牌傳播活動中考慮非傳播活動需要的觀念與習慣。
培養在非品牌傳播活動中考慮品牌傳播需要的觀念與習慣指培養預先審查企業各項運作活動，找出那些可能對品牌傳播活動產生影響的企業活動，同時按照活動本身的需要以及品牌傳播的需要設計這些活動的觀念與習慣。 如前所述歐萊雅早在思考公司戰略發展方向時慮及后期品牌維護問題，把品牌質量認證需要并入公司發展規劃中，最終以并購知名品牌的做法取資建廠的常規發展決策。
培養在品牌傳播活動中考慮非傳播活動需要的觀念與習慣則指品牌傳播部門負責人應養成預先審查企業傳播活動，找出那些可能對企業非品牌傳播活動產生影響的品牌傳播活動，同時按照傳播活動本身的需要及受其影響的非傳播活動的需要設計活動方式與內容的觀念與習慣。
家樂福超市重慶金觀音店在這方面也頗有心得。超市為維持較高知名度與聯想度一直開設免費購物班車，表面上這種做法消耗企業資金，其實不然。免費購物班車也給超市開辟了新客源，這部分顧客在超市購物產生的利潤可沖抵了為擴大知名度與聯想度開設免費購物班車占用的資金，從而為家樂福十年來一直堅持開設免費購物班車提供了充足的資金保障。
制度化行之有效的資源整合方式指使各相關部門分擔品牌維護職責并以制度化固化，即明確各部門擔負有資源整合的責任并且把是否積極開展或配合他部門資源整合活動作為考察該部門工作績效的一項重要指標，并把這種責任分擔形式用規章制度予以規范，同時把某些部門間經常出現的相同資源整合活動以制度方式固化設置專人專職負責該項活動。首先，這可以使品牌管理跨越部門障礙讓各部門積極參與到品牌維護活動之中。如果各部門只承擔本部門職責，整合行為產生的效益就不能成為考核該部門工作績效的依據，那么即使資源整合行為對企業整體有利，但對具體部門而言只是加重該部門負擔，長此以往各部門必怠于履行資源整合職責。其次，以制度形式固化職責分擔情況以及經常出現的資源整合活動有利于整合活動有效進行也可避免因人員流動或人動使行之有效的方法被廢止。廣州奧的斯電梯公司考慮到客戶通常不會貿然訂購電梯，產生購買意向后通常會參觀工廠確認電梯質量，為幫助客戶迅速確認電梯品質，在建廠之初即購買了一部當時世界上最先進的電腦夾具，（在其購買之后相當長一段時間內，全世界只有兩臺電腦夾具，另一臺在OTIS集團德國工廠），據說工人每安裝一個螺釘是否合乎標準都可以由與夾具相連的電腦中事先設定的參數檢驗，以此保證并證明廣州OTIS在中國組裝的電梯質量與其進口電梯質量一樣好。為保證整合行為發揮應有效力，帶客戶參觀電腦夾具已演變成一項制度化的例行活動。每位銷售初入廣奧在培訓時都會被告知應盡量說服顧客參觀工廠，在工廠中則有專人負責接待來廠參觀的顧客，引導他們參觀的一項重要內容正是電腦夾具的觀賞與介紹。在這樣的制度安排中應開展資源整合活動已經超越觀念演變成企業員工日常工作內容與行為規范，能夠長期為企業品牌資產管理活動提供強大支持。
3.以企業品牌維護需要為啟動契機
品牌維護過程中每個環節的需要是資源整合機制的啟動點。品牌維護工作雖然需要經常進行但并非在企業運作的每一時點都應整合資源，通常情況下企業內外部與品牌維護無直接關系的活動應該任其按照既定的規律按部就班進行。但是一旦需要品牌維護就應把上述運作與品牌維護工作結合起來，使其共同為品牌維護效力。比如說，在沒有顧客參觀時廣奧電梯夾具就僅僅是一臺能夠有效控制組裝電梯質量的設備，與工廠中的其他設備一樣是電梯組裝過程中使用的一種工具。 在有顧客參觀時這臺設備才擔負品牌維護功能，強化他們對廣奧電梯質量的信心。企業在品牌維護的過程中應該善于利用企業內外已經發生或者即將發生的各種活動（資源），但也不必把所有這些活動都納入品牌維護的日常工作，相反應該在必須時才啟動資源整合機制。
參考文獻：
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消費者資產管理范文6
一、以安全生產工作為中心，創建平安市場
2014年度公司將緊緊圍繞安全生產工作，狠抓、常抓安全生產工作。針對市場、樓宇電梯、消防設備、排水設備、供電設備、高壓電房、低壓電房、排氣扇、風扇、燈箱、經營戶使用的冰箱、冰柜等電器功率、高空懸掛物、大棚市場綜合安全性能，市場地基下陷、墻體開裂、地面返潮濕滑、亂拉電線、亂接水管、經營戶燒水做飯、市場明火、節日祭奠燒紙、燒香、暴雨、臺風、等滋生的安全隱患，各市場辦根據實際情況嚴格劃分責任區，落實責任人，要做到每日必查安全，查出隱患必須整改到位，重大安全隱患第一時間向公司匯報，同時落實安全責任登記備案，檔案管理制度。公司職能部門及市場檢查組要不定期對市場安全工作進行檢查指導，確保各市場安全無事故，把創建平安市場工作落到實處。
二、以制度建設工作為抓手，打造效能市場
（一）建立五項市場管理工作制度
1、建立10項目標100分責任常效管理工作制度
公司針對市場安全生產、內外環境衛生、車輛停放秩序、市場設施保養工程維修，固定資產管理、費用收?。〝偽毁M收取、衛生費收取、水電費收取、零攤位費收?。⑹袌雒苷{解、文明創建迎檢、市場經營戶外溢、市場人員作風建設10項目標管理，公司與各市場簽訂目標管理責任書并與年終市場考核掛鉤。
2、建立市場責任人與區域責任相結合的市場管理制度
公司目前管轄有16個國有市場，根據市場管理人員具體情況進行責任區域劃分，市場均實行主任負責制，責任區域由具體責任人負責，市場主任對市場負總責，是市場第一責任人，扎實推進市場管理責任主體和區域具體責任人相結合的市場管理機制。
3、建立每周市場檢查和月考核排名檢查考核工作制度
公司已設立市場檢查科，由檢查科牽頭，市場部、工程部、資產管理部人員參加，每周不定時對16個市場和樓宇物業公司進行綜合檢查，四周得分作為月考核排名的依據，以此提高各市場爭先進位意識。
4、建立菜市場勞務服務外包工作管理機制
公司為避免與保安、保潔人員產生勞務責任糾紛，今年繼續將市場的保安、及垃圾外運工作范疇作為服務外包的內容。公司市場檢查科和各市場管理辦公室嚴格按照菜市場勞務服務外包工作方案，考核細則對保潔公司或物業公司進行不定時考核。平時考核情況作為公司對保潔或物業公司年度考評進行掛鉤。
5、建立績效、安全獎金扣除制度
績效獎金與市場月考核及文明創建工作緊密結合，根據月考核得分和文明創建扣分、安全情況據實發放月績效、安全獎金。
（二）落實四項工作管理措施
1、落實財務管理審批工作措施
一是加強公司財務票據的管理，按照財務規定嚴格執行領票、消票、登記、核查、票根管理歸檔等管理制度，嚴防票據管理不善出現漏洞；二是嚴格執行財務分類把關審批制度。公司根據工作實際分為市場財務開支審批、樓宇財務開支審批、文化產業財務開支審批類別，各類審批按照經手人、證明人、分管領導、總經理審批流程層層把關，確保每一類每一項開支的真實性，嚴防虛報冒領等漏洞；三是落實市場、樓宇財務財務人員培訓制度。提高公司財務人員業務素質；四是強化公司財務人員管理工作。確保公司財務工作正常、高效開展；五是落實財務管理檢查制度。對發現的問題及時進行整改到位，以免給公司造成經濟損失。
2、落實工程建設維修管理工作措施
一是工程招標工作嚴格按照市、區有關規定，確保程序合法，以達到控制建設工期、確保工程質量和提高投資效益的目的。二是強化市場改造設計圖審工作。按照市場需求做到設計合理、功能完善，力求按圖施工，防止篡改圖紙致使工程增項超標現象發生。三是確保市場改造工程招標造價精準。工程造價要嚴格按照設計圖紙據實造價，確保無增項、無漏項、不缺項。四是維修工程嚴格按照公司制定的工程維修審批程序進行，嚴防先斬后奏。工程部人員根據市場樓宇維修報告，必須到現場勘察后據實報批。五是強化工程現場監督管理工作。公司將組織有關人員進行工程監督管理培訓工作，加大工程現場的監督管理工作，盯牢隱蔽工程施工過程，防止施工單位偷工減料，確保工程建設及維修質量。
3、完善菜市場攤位門面管理工作措施
一是完善菜市場攤位門面的管理制度；二是完善修訂菜市場攤位門面承租合同；三是完善攤位門面上浮價位的報批備案工作；四是制定完善免租或減租的規章制度；五是制定攤位門面的解約和續租管理辦法。六是完善攤位門面的出租率的核查、統計制度。
4、完善固定資產管理工作措施
目前，公司管理的固定資產有閑置的市場、沿街門面、為了該資產保值增值，公司將完善制定固定資產管理制度措施，通過市場評估、公開招租、招標等措施以確保固定資產增值和公司利益最大化。
三、以市場經管工作為平臺，打造服務市場
公司為了打造服務性菜市場，要不斷的完善服務措施，首先要強化市場負責人和管理人員的業務素質，認真履行市場負責人職責和市場管理人員行為守則，恪守首問負責制，熱情接待和對待每一個消費者和經營戶，積極為他們排憂解難。二是要為消費者和經營者提供寬敞、明亮、潔凈的消費和經營場所，各市場要嚴格落實市場衛生管理制度、做好攤前“三包”工作。三是市場要設立公平秤，維護消費者的合法權益，防止缺斤短兩行為的發生。四是認真履行市場值班制度，及時開門關門確保經營者貨物安全。五是發揮市場電子顯示屏的作用，及時為消費者和經營戶提供安全溫馨提示和天氣預報等信息。六是及時維修市場設備，以免影響消費者正常購物和經營戶正常經營。七是發揮市場保安作用，積極熱情的引導消費者和經營戶停放各類車輛。真正把菜市場服務性窗口工作落到實處。
四、以文明創建工作為契機，創建文明市場
公司緊密結合創建文明城市工作之機遇，抓實創建文明市場工作。
（一）市場設施規范。各類硬件設施要以保證安全為前提，按照現代化要求，因地制宜地對市場進行升級改造，改善設施經營環境。
（二）服務管理規范。運用科學手段管理，使用統一規范的市場管理軟件系統，建立經營者信譽檔案庫。市場設立消費者投訴調解機構，建立投訴記錄檔案。使用統一規范的合同示范文本，建立協議退出機制。
（三）經營行為規范。要奉守誠實守信的原則，開展“文明經營戶”、“誠信經營戶”等創建活動。保護知識產權，無銷售假冒侵權偽劣商品。無強買強賣、欺行霸市和哄抬物價的行為，無不正當競爭行為，無欺詐行為。
（四）責任制度規范。設立市場管規范理機構，建立健全各項崗位責任制，嚴格執行各項管理制度，建立健全經營者管理檔案。
（五）安全工作規范。市場設立專門機構和人員負責安全工作，有各類突發事件應急預案，并對相關工作人員定期進行培訓，遇突發事件要及時向有關部門報告并及時處理。市場無擾民及堵塞交通現象。
（六）衛生環保規范。市場配備專職保潔人員，經營攤位整齊干凈，有統一密閉式垃圾容器。市場落實門前三包責任制，周邊環境良好。
五、以“菜籃子”工程為要求，打造民生市場
一是要緊緊圍繞國家農業部新一輪“菜籃子”工程建設指導規劃(2012—2015)年總體思路，要堅持以科學發展觀為指導，以市場需求為導向，推動“菜籃子”工程建設步入生產穩定發展、產銷銜接順暢、質量安全可靠、市場波動可控、使“菜籃子”工程為保障居民消費提供良好公共服務、市民得到實惠的可持續發展軌道。二是配合有關職能部門加大農產品質量的檢測、監控，杜絕偽劣、“三無”產品在市場流通，以免危害消費者利益和居民生命安全。三是在國家統籌規劃下，積極配合政府開展“菜籃子”工程建設。在充分發揮市場機制作用的基礎上，加大對“菜籃子”工程基礎設施的投入力度，為“菜籃子”產品生產穩定發展和保障居民消費提供良好公共服務環境。四是以菜市場終端銷售為平臺、以保障民生為導向，以增強社會效益為主、以盈利為副，堅持收取平價攤位費，真正把民生工程落到實處，打造取信于民的民生市場。
