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銀行的發展現狀范文1
[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統。
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。
2、手機銀行的發展現狀。 1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTT DoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有GSM協會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與WAP相關的業務也沒有得到很好的發展。
國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。 2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術實現形式： 2.1 STK手機銀行?？恐悄躍IM卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。 2.2 SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。 2.3 USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結構化補充數據業務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數據業務，它是在GSM的短消息系統技術基礎上推出的新業務。USSD可以將現有的GSM網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近GPRS的互動數據服務功能。這樣，USSD業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。USSD方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。 2.4 WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網上HTML語言的信息轉換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。 2.5客戶端手機銀行?？蛻舳耸謾C銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現手機銀行功能。
客戶端手機銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。
3、手機銀行發展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在： 1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的SIM卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。 3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。 4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。
4、關于手機銀行發展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試： 1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。 2探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作，防止程序崩潰。 3大力推動手機支付研發。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業界尚未有統一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。 4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網絡銀行。為了推廣手機銀行業務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內部網設定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還要求客戶設定ID號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。
【參考文獻】
[1]吳金。手機銀行技術發展淺析[J].聚焦專家視點，2010.3.
張應豐。手機銀行技術應用與發展趨勢[J].中國金融電腦，2010.5.
銀行的發展現狀范文2
關鍵詞：影子銀行；風險；監管
一、中國影子銀行及其發展現狀
1.影子銀行定義
美國太平洋投資管理公司的PaulMcCulley最早提出“影子銀行”的概念——“有銀行之實、無銀行之名”的金融機構；金融穩定委員會（FSB）將其定義為“常規銀行體系之外的信用中介（包括實體及活動）”。筆者認為這一定義更加準確把握了影子銀行的融資特征。當前，在銀行表外，影子銀行體系大致存在著三類主要融資形式，一是銀行的表外業務，如理財產品；二是非銀行類金融機構，如信托公司等提供的貸款；三是民間借貸。
2.中國影子銀行的規模
對于我國的影子銀行的具體規模，目前還沒有一個同一的精確統計。通過對國內廣義影子銀行所發行的各類產品或機構規模進行加總，部分研究粗略統計目前已有20-30萬億的規模。由于影子銀行各組成部分的資金在來源、流向和運用上存在著相互的交叉，通過對影子銀行所發行的產品進行簡單加總來統計中國影子銀行的規模必然存在著重疊計算，可能高估了實際規模。如果從狹義的社會融資總量去估計影子銀行規模，又會對其造成低估。因此實際的影子銀行規模大約介于寬泛統計和社會融資總量口徑規模之間，預計可達15-20萬億之間某規模數。
二、中國影子銀行的風險分析
影子銀行除帶來系統性風險和監管套利風險外，還涉及到資金投向的先天不足、金融中介的流動性風險，這些風險都將最終轉嫁到投資者身上。
1.對金融體系的系統性風險。
影子銀行的信用鏈/資金鏈比常規銀行信貸更長、更復雜，影子銀行資金鏈在從最初的資金提供方流向最終的資金需求方的過程中，有幾個環節可能發生資金鏈風險：首先，投資者購買理財產品將要承擔市場波動及最終兌付風險。其次，金融中介再發售理財產品，而后進行投資時會承擔資金期限結構轉換的風險。最后，在資金使用方面，企業會承擔資金投向風險，這就涉及到資金的投向領域和最終的回報率問題。在這一系列的環節中，哪個方面出了問題都會導致資金鏈的斷裂，給金融系統的穩定構成威脅。
2.國內影子銀行的資金投向分布先天不足
以信托投資為例，其資金投向主要是地方政府、房地產、基礎設施、煤礦、中小企業等受到信貸控制或經濟薄弱領域。
2011年，信托資金主要流向房地產，而當年后為了控制房價過快增長，房地產政策從緊引發了市場擔憂；2012年信托資金又大量流向基礎設施和工商企業。投向基礎設施的信托理財產品的主要題材是“政信合作”，這些資金流向了保障房建設、城市建設等政策性項目。2012年三季度末“政信合作”規模比年初增長1367億元，接近同期城投企業發債約一半規模，而地方基建項目的償債來源主要是土地變現，而土地出讓與房地產業聯系緊密，房產政策從緊導致土地需求下降，使得2011年以來地方土地使用權出讓收入增長持續回落、2012年出現了負增長，地方基建融資未來償債壓力正加大。投向工商企業中的信托資金有較大一部分投在了中小型企業，2012年三季度末信托這一投向規模已不斷攀升至約1.5萬億，全年新增約5500億，超出歷史同期增長。然而中小企業的經營風險較大，清產倒閉的可能性也高，一旦其經營出現危機，償債也就不可能了。種種分析表明：影子銀行的資金投向存在先天不足。
3.最終投資者風險：風險收益難合理匹配
各種風險最終還是要轉到投資者身上，如2011—2012年各地民間信貸跑路事件，2012年底華夏理財產品違約事件等。從風險和收益角度來分析投資者的風險：近幾年銀行發售的理財產品平均收益率在9%—11%之間，明顯高于同期銀行存貸款利率，但是，出售這些理財產品獲得的資金貸給中小企業所要求的回報率在15%—17%之間，又遠高于資金投資者的回報率，中間的差價收益被金融中介機構拿走。這就造成投資者對風險的低估或者說是認識不清晰。
三、政府對待影子銀行的正確態度以及政策建議
在我國信貸不足和中國利率逐步市場化的顯示條件下，影子銀行具有連接資本市場和存貸款市場的中介作用，在一定程度上彌補了我國投融資之間的資金缺口。所以，從這方面講中國影子銀行仍是實體經濟的重要服務者，是信貸擴張的需要。如果能引導影子銀行成為間接融資的合法渠道，更好的為實體經濟服務，則更有利于金融體統的穩定發展。
所以，對于如何使中國影子銀行體系成為金融改革成果，防止出現龐氏騙局，筆者給出以下三點建議：
1.增加國債發行規模來替代地方政府通過影子銀行融資。影子銀行的資金很大一部分流向了與地方政府相關的企業，而且其信托對地方政府的貸款利率普遍在10%以上，這種高利率貸款需要地方政府有可靠的財政收入支持，一旦地方政府出現財務困境，無法償還其貸款，這樣的無風險收益率神話顯然不能維持，這部分貸款最后要轉嫁到中央政府頭上。與其這樣，不如中央政府加大國債的發行數量，將集合的資金用來支持地方政府的基礎建設事業，還能從一定程度上還可以降級融資成本。當然這一操作對中央政府在基建項目的甄別和預算硬約束機制要嚴格把關。
2.加快利率市場化的步伐。從根本上講，影子銀行的產生是彌補市場融資缺口的需要。由于傳統銀行受到嚴格的管制，限制了其信貸規模的擴張和利率的市場化。而市場上很多企業要發展需要大量資金，從銀行無法獲得貸款，只能另辟蹊徑，尋求高利率的影子銀行來為其提供資金。所以從根本上解決影子銀行的產生根源就要讓利率逐步市場化，消除影子銀行和傳統銀行間的利率差。
3.加強影子銀行的監控，建立銀行系統與非銀行金融系統間的防火墻。對銀行內的影子銀行業務（如理財產品）與銀行外非金融機構的影子銀行業務（如信托、小額貸款公司、擔保公司）區別處理。整頓影子銀行中的高利率、高風險領域。對民間信貸的風險要設定一定的容忍度。從過去重“堵”轉向重“疏”，強化市場化運行機制的建立，讓“影子”走出灰色地帶，在陽光下運行。（作者單位：西南財經大學）
參考文獻
[1]劉彥華.影子銀行監管是“疏”還是“堵”？.小康（財智）.2013.02
銀行的發展現狀范文3
關鍵詞：SWOT分析；宿遷；中小商業銀行；戰略選擇
中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0073—02
引言
隨著宿遷市地方經濟的發展，眾多的中小商業銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發展起來，其發展所形成的“鯰魚效應”為整個銀行業帶來了競爭，也注入了活力。同時，中小商業銀行如何在激烈的金融市場競爭中進一步求得生存和發展已經成為包括宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等在內的中小商業銀行必須面對和解決的問題。
金融危機為中國銀行業的發展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業銀行作為推動宿遷市地方經濟社會發展的新生力量，如何立足國情，依據自身情況選擇符合時代要求和地方實際的發展思路，健康、穩定地發展，越來越對宿遷市地方經濟的持續和諧發展起到舉足輕重的作用。
一、宿遷市中小商業銀行的發展現狀與前景
通過對宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行、蘇州銀行等宿遷市地區代表性中小商業銀行的調研，本文將從優勢、劣勢、機遇、威脅四個方面逐一闡述。
（一）優勢：Strengths
1.資金質量高
在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農村商業銀行、張家港農村商業銀行等為代表的中小商業銀行資產規模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產收益率、人均利潤率等盈利性指標大多優于國有商業銀行，比大銀行具有更強的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業的業務創新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業的認可，當下也有不少的宿遷市地方企業愿意選擇中小銀行作為其經營發展的有利資金平臺。
2.體制較新
國有商業銀行依然是宿遷市銀行業的主體，受產權制度的限制，在進行貸款業務時必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結構。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經營目標，努力開拓包括宿遷市中小企業在內的資本借貸市場，以最大限度地實現其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業銀行相比，宿遷市中小商業銀行所需要負擔的公共責任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業的貸款審批發放上表現出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業銀行與大銀行相比，由于組織機構體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業的不同需要設計出不同的金融產品，提供個性化服務，滿足宿遷市中小企業的融資需要。
3.金融創新意識較強
當前，宿遷市國有商業銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業銀行由于長期實行股份制體制，通過靈活的用人機制和科學公平的管理方式吸引了一大批地方和省內知名高等院校乃至省外院校的優秀高等人才，員工的整體素質大大提高，員工結構也比國有大型銀行具有一定優勢，這使得宿遷市中小商業銀行在對宿遷市中小企業貸款的技術研發能力方面明顯超過大銀行。
本文認為，宿遷市的中小商業銀行由于具有較強的金融創新意識和金融創新能力以及金融創新保障機制，使其在同業資金業務領域的優勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調配，大大優化了其行內資金的資產負債結構，銀銀平臺、柜面通等特色業務已經被宿遷市民和企業廣泛認可，規模效應和經營效益已經大大顯現。
（二）劣勢：Weakness
1.資金規模劣勢
資本充足率以及核心資本充足率是評價銀行安全性的主要指標，該指標主要考核銀行資產的抵御風險能力，按照巴塞爾協議的有關規定這個比率不能低于8%，其中核心資本與風險權數資產的比率不應低于4%，該比例越大，說明銀行資產安全性越好。不可否認的是銀行的發展需要有雄厚的資本規模作為支撐，強大的資本實力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業務的基礎，是銀行賴以生存的前提。在這一點上，由于宿遷市的中小商業銀行發展受到起步晚、規模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規模與工、農、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。
2.營業網點少
中小商業銀行起步較晚，發展時間較短，在宿遷市地區還沒有形成覆蓋廣闊的營業網點（包括ATM自助設備）。本文調查發現，在宿遷市地區（含三縣在內）江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等中小商業銀行僅擁有營業網點約60多個，其中像張家港農村商業銀行和蘇州銀行等在全宿遷都僅有一個營業網店，這相對于宿遷市現有的約471.56萬常住人口（來自第六次全國人口普查數據）而言，人均可享受到的服務微乎其微。而工、農、中、建、交五家大型銀行擁有網點約154個，其中單單是中國工商銀行就擁有網點86個，此外，雖然交通銀行剛剛進駐宿遷市不久，但已經在主城區發展了多個ATM自助設備，極大地方便了持卡客戶的交易需求。宿遷市大銀行如此龐大的網絡覆蓋面是宿遷市中小商業銀行所無法匹及的，也構成了其自身在未來實現較快發展的巨大屏障和重要制約。
銀行的發展現狀范文4
關鍵詞：外資銀行；東道國；影響
中圖分類號：F830.59 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）05-0074-01
一、外資銀行在我國的發展現狀
（一）外資銀行進入中國的組織形式
外資銀行進入東道國之后可以采取不同的組織形式。Goldberg注意到，最容易建立、同時也是受限制最多的一種組織形式是代表處。一般來說，代表處既不能接受存款，也不能發放貸款，只是國外銀行在東道國的人。設立代表處的目的，在于考察是否存在進一步拓展業務的可能性。相比之下，辦事處的權限要寬泛一些。
（二）外資銀行進入中國的分布
1 外資銀行進入中國市場的區域分布
從地域分布看，外資銀行依據經濟發展水平、金融業務容量及客戶分布情況，分別以京、滬、深為中心向周圍的環渤海、長三角和珠三角三個中國最為富庶的地區形成輻射之勢，并借此通過以點帶面的輻射效應把服務縱深到廣大中、西部地區城市。
2 外資銀行進入中國市場的城市布局
從城市分布看，除、甘肅、青海和寧夏外，外資銀行已在全國其他省的48個城市設立營業網點，外資銀行分支機構分布的一個顯著特征是集聚于少數幾個大城市。統計表明，截至2012年底，共計有100多家外資銀行營業性機構設立在上海，占比為32%；深圳45家，占比為14%；16個城市外資銀行營業性機構數目合計為291家，占中國外資銀行比重為93.26%。
二、外資銀行進入產生的影響
（一）對我國經濟的積極影響
1 競爭壓力效應
中國自加入世貿組織后迎來外資銀行在中國發展的，在資金、產品、管理、服務以及技術等方面都具有明顯優勢的外資銀行的進入都使水平相對落后的國內銀行深感壓力巨大，這也帶來了巨大的競爭效應，提高了我國的銀行體系效率。
2 技術擴散效應
現代銀行業是技術密集型行業，尤其是計算機應用和信息技術的快速發展對銀行業的影響更為重要。而目前廣泛開展的網絡銀行業務、金融衍生品業務等相比傳統業務來說更加依賴這些低成本、高效率的技術平臺。
3 制度創新效應
我國銀行業的全面開放是以主動地成為各種相關的國際和區域性協議的簽字為前提，無形中將對政府的經濟管制行為的不連續性與不穩定性以約束。外資金融機構的進入將有助于金融監管人才的培育與監管技能的提高，這是良好監管制度的保障。
（二）對我國經濟的不利影響
1 給我國經濟增長帶來不穩定因素
在華外資銀行發展給我國經濟增長帶來不穩定因素主要表現在外資銀行為我國引入大量的短期外匯資金上。大量外匯進入我國市場后，如果是以長期資金形式投入我國經濟建設中，則會為我國經濟發展引入所需資金，促進我國經濟增長；如果大量外匯是以短期資金形式進入我國并進行投機行為，則會給我國經濟增長帶來不穩定因素。一方面大量短期外匯進人我國市場后容易導致對人民幣需求上升，在外匯市場上造成人民幣供不應求的局面，從而對我國人民幣匯率升值造成巨大的壓力；另一方面大量的短期外匯可能造成我國局部市場的物價上漲。
銀行的發展現狀范文5
【關鍵詞】銀行卡；特征；市場發展；現狀；對策
一、我國銀行卡市場的現狀
（一）政府高度重視銀行卡市場的發展，相繼出臺了一系列促進銀行卡市場發展的辦法和指導意見。1993年，同志提出建設“金卡工程”，打造以電子貨幣應用為重點的龐大社會系統工程；2005年，人民銀行、發改委、公安部、財政部、信息產業部、商務部、稅務總局、銀監會、外匯管理局等9部位聯合下發了《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》，提出了銀行卡產業發展的指導思想、原則、工作重點，對完善銀行卡相關法律體系，豐富銀行卡產品及功能、改善受理環境、建立風險防范機制等工作起到了強有力的促進作用，實現了銀行卡產業的跨越式發展。
（二）銀行卡持卡客戶群體和交易規模不斷擴張。以2009年數據為例，全國累計發行銀行卡20.6億張，人均持卡量為1.56張；2009年，發生銀行卡業務1969119.89萬筆，金額1659914.59億元，同比分別增長18.1%和30.5%，日均業務5394.85萬筆，金額4547.71億元。
（三）銀行卡受理市場快速發展。2009年末，銀行卡跨行支付系統聯網商戶156.65萬戶，聯網POS機具240.83萬臺，ATM 21.49萬臺，較2008年底分別增加38.48萬戶、56.32萬臺和4.74萬臺。23個?。ㄊ小⒆灾螀^）轄內5.2萬個縣及縣以下的農村合作金融機構營業網點、31個?。ㄊ小⒆灾螀^）轄內1.5萬個縣及縣以下的中國郵政儲蓄銀行營業網點開通了農民工銀行卡特色服務受理方業務。
二、我國發展銀行市場的對策思考
（一）建立監管有效的銀行卡市場引導調控機制。在銀行卡市場監管方面，金融監管部門要針對銀行卡市場具有“雙邊市場”、“風險轉移”等特性，從政策引導、市場發展、風險防控、監督管理等方面入手，采取有效的監管措施，推動銀行卡市場的規范、持續發展。在銀行卡市場體系建設方面，要充分發揮人民銀行大小額支付系統、銀聯跨行交易轉接系統對改善銀行卡支付環境建設的巨大推動作用，增加入網機構數量，擴大服務機構覆蓋范圍，根據市場發展情況建立科學、靈活的服務收費定價機制，有效融合各發卡機構、特約商戶、持卡客戶等銀行卡市場相關群體，大力推進銀行卡市場體系的完善和融合。在銀行卡市場準入方面，要不斷完善對涉及銀行卡發卡、收單、專業服務、第三方支付等業務的從業機構的監管，在風險可控的前提下，細化管控措施，讓更多的商業銀行、外資銀行、專業服務機構、第三方支付機構進入銀行卡產業市場，降低市場壁壘，使市場主體更趨多元化，降低市場集中度，促進銀行卡市場有效競爭機制的不斷完善，提高銀行卡產業市場績效。
銀行的發展現狀范文6
關鍵詞：銀行業國際化國際化效應
一、我國銀行業國際化現狀
(一)我國商業銀行的戰略現狀
實行改革開放政策以來，為支持國民經濟快速增長，銀行業成了推動國民經濟的一個最大的投資來源，這為銀行業帶來了沉重的負擔。銀行業的體制改革步伐一直落后于國民經濟大局，產權結構不合理，管理體制落后、僵化，從而導致資產質量低下，盈利能力差。特別是近年來，隨著利率的不斷降低，銀行獲利的絕對主要來源存貸利差越來越小，進一步限制了銀行的獲利能力，國內效益較好的中國銀行2000年的凈資產收益率僅為4.19%，大大低于發達國家金融業的收益水平。與此同時，隨著國民經濟的不斷發展，非銀行金融資產不斷增長，而經營非傳統銀行金融資產的收益要比傳統業務高許多，許多銀行業開始嘗試辦理以代收代付為主的中間業務，但這類業務的收益較低，再加上國內銀行的無序競爭，使得來自這類業務的收益也非常有限，對于一些高收益的非傳統業務如投資銀行業務、保險業務、個人金融業務和咨詢服務等業務，也由于政策的原因和人員素質的因素而不能開辦或開辦得很少。
(二)國內金融資產結構的變化和國民經濟全球化程度的加深
近年來，中國的金融市場，特別是資本市場的發展為居民的剩余資金提供了新的出路，剛起步的證券市場由于存在獲取高額收益的可能性吸引了大批居民個人資金和其他機構剩余資金，機構和個人的剩余資金不再僅僅存放在銀行，而是根據收益的比較確定投資方式。除了證券市場外，各類型的保險，特別是分紅性的保險業吸引了大量的資金。正處于起步階段但發展迅猛的基金業也對傳統的銀行的資金來源造成很大的沖擊。這些都造成了國內金融資產結構的根本變化，非銀行金融資產的發展速度和規模將遠遠超過銀行金融資產。據統計，目前我國居民個人擁有的金融資產超過10萬億元人民幣，而其中各種債券、股票的價值超過了1萬億元人民幣，外幣儲蓄近800億美元，兩項合計占近17%。所以銀行若固守傳統業務范圍，其市場份額必將越來越小，獲利的空間也越來越小。
(三)國內市場競爭的國際化
與國內銀行單一的經營模式和方式形成鮮明對照，近年來大舉進入我國的外國銀行大多是全能型的跨國銀行，其全球性的經營戰略和全能型的經營方式在目前僅對其開放部分業務的情況下就已經顯示出明顯的優勢。據中國人民銀行統計季報顯示，2001年9月底外資銀行在華總資產達到440億美元，存款65億美元，貸款186億美元。在國內銀行業的主要國際業務出口結算這一業務領域，外資銀行的市場份額已達到40%以上，外資銀行的資產質量也遠比國內銀行好，據估計不良貸款僅為12%，而國內銀行最保守也為25%。在資本市場領域，目前對外資的開放程度有限，外資金融機構在國內資本市場的業務范圍僅限于咨詢服務類，即使如此，外資金融機構在中國企業的海外融資方面仍占據了主要地位。
(四)中國商業銀行的國際化現狀
為適應經濟全球化的需要，滿足客戶對國際業務的需求，中國銀行業紛紛開始國際化進程，除在國內設立辦理國際業務的機構外，還采取在國外開設分行、代表處的形式增加在國際市場的存在，并大量采取與國外銀行建立關系等措施建立基本覆蓋全球服務網絡。但由于中國銀行業服務于本國貿易的考慮是設立分支機構的首要因素，而服務于本土化客戶的戰略考慮幾乎被忽略了。所以盡管擁有幾乎遍及全球的網絡，但由于行的業務范圍非常有限，且行在與當地客戶打交道時，首先考慮的是自身的利益，委托行的利益往往受到損害。這些都大大削弱了這種國際化方式的戰略效果。
為擺脫國內政策對銀行開展全能業務的限制，國內一些銀行也開始了深入國際市場的嘗試，一種是通過與國外資本，特別是與外國銀行建立合資銀行進入中國市場，以利用其國際網絡發展國際業務，目前我國已建立7家合資銀行，但由于這些合資銀行規模小、業務范圍狹窄，無論對投資方還是對中方的戰略意義都不大。另一種嘗試，也是最具戰略意義的抉擇是在境外一些金融業發達的國家和地區，通過并購和重組建立獨資的控股的金融子公司，然后這些子公司在國內和國際市場同時開展業務運作，其意義遠遠超過其他形式的國際存在。目前我國銀行在國外設立的子公司主要由中國銀行的中國(香港)有限公司和中銀國際，中國工商銀行的工銀亞洲等，這些銀行甚至已經或者正準備上市。這些公司的運作極大提高了母公司的國際形象。
銀行業國際化成為一種不可回避的現實，這種現實不是偶然的，而是有著內在的、必然的規律。通過以上對我國銀行業的國際化現狀的分析可知:中國銀行業走國際化道路是其必然的選擇，但在中國目前并不允許混業經營的政策前提下，國際化的目的和效應應該是在以下的幾個方面。
二、中國銀行業國際化的效應分析
(一)內部化效應內部化
效應主要體現在降低成本上。國際化的這種效應在無論是否希望實現全能化的情況下都很重要，銀行在國外設立分支機構或與國外銀行建立關系，都將使銀行在開展涉及國外的業務時，利用其自身的分支機構和事先已約定好的處理程序，減少業務處理的時間和成本。最重要的是，這些分支機構(不含機構)其最終利益往往和總部是一致的。內部化效應的另一個重要效應就是共享客戶資源，從而極大地降低了進入一國和國際市場的成本，也大大縮短了建立客戶和機構網絡的時間。中國的銀行目前在大多數國家或地區金融中心設立了分支機構，是因為這些銀行的客戶大多在這些國家或地區有專業往來，或者銀行為從該地區獲取管理經驗。
(二)學習曲線效應
學習曲線效應是指一個市場的后來者往往用較短的時間就能趕上甚至超過市場的先入者，這是因為后來者可以借鑒先入者在發展過程中的經驗，并吸收先入者在發展過程中的教訓，針對實際情況進行不斷的創新，而先入者由于長期的發展形成的管理體制和企業文化，可能會陷入經驗主義而不能隨實際情況進行必要的創新。中國銀行業走出國門的最初的一個重要目的就是學習國外銀行管理水平和改善經營管理體制。
(三)體制效應
體制效應是指通過參與國際化改善銀行的股權結構、治理機制，進而改革銀行的經營體制。這種效應對處于轉型中的中國銀行業非常重要，中國的銀行業大多是國家獨資銀行，這種單一的股權結構使得銀行的公司治理機制非常不科學，銀行的經營戰略往往在執行過程中受到扭曲，致使銀行業向商業化銀行轉變進展緩慢。通過國際化，特別是通過在國外并購和設立合資分支機構，在股權上參與國際金融市場，并最終使國際資本以股權形式參與中國的銀行業，將改善中國的銀行的股權結構，完善銀行業的公司治理機制。
(四)財富效應
財富效應是通過并購實現的，并購可以很快擴大銀行的贏利規模，并購還可以提高銀行在投資者心目中的形象，以股權交換形式實施的并購可以使所有者獲得額外的被并購銀行的股票，而這些都會提高銀行在股票市場的股價，進而使原所有者持有的股票價值上升，股東財富增加。由于中國大多數銀行為國有獨資銀行，所以評價這些銀行往往使用資本規模、資產規?；蚶麧櫩傤~這些絕對指標，而按現代財務理論的原理，這些指標不能體現一個公司的真正價值。因此，中國的銀行的價值很難判斷。單一的資本結構也使國際上對中國銀行業的商業化水平感到疑惑，從而也影響到中國的銀行業在國際上的拓展。為此，中國的銀行業可以向一些中國的大公司一樣，通過境外上市謀求股權的國際化。當前最可行的是在海外，特別是在一些國際金融中心選擇一些有一定知名度、規模不一定很大或暫時處于困難的銀行或其他金融機構進行并購，成立一家子公司，這家子公司就成為總部進軍國際市場的橋頭堡。通過總部的支持，子公司的價值會不斷上升，這時，總部的價值也隨著增加。
(五)全能化效應
全能化效應就是指通過國際化實現銀行業由分業經營向多功能的混業經營轉化。由于中國目前實施的是分業經營、分業監管。而傳統商業銀行業務市場已經飽和，由于競爭的日益激烈，贏利的空間越來越小，經營風險也越來越大，商業銀行無法通過混業經營去分散和化解風險。目前，新興的資本市場的迅猛發展，也對銀行形成了資金上的壓力。同時居民(包括自然人和機構)資產的多樣化也需要一個能夠提供全面服務的金融機構為其理財。在這種情況下，監管當局出于穩定金融發展局勢，降低金融風險和便于監管的需要，仍然堅持在近期不會開放國內銀行的混業經營。而中國法律對銀行在國外開設分支機構的類型沒有明確的限制，這為中國的銀行業通過國際化實現多元經營留下了政策空間。
中國銀行業國際化的全能化效應，可通過以下兩個方面來實現的:一是，通過在國外新設或購買一家或幾家經營不同類型業務的金融機構，或者是并購一家從事全能經營的銀行金融機構，通過這類國外子公司在國際市場從事全能化的經營，以達到在國際范圍內的全能化經營；二是，中國的銀行作為控股的母公司，控制設在國外的幾家從事不同類型的金融業務的子公司，這些公司在以外資金融機構的名義進入中國國內從事經營業務，從而達到在國內市場實現多元化經營。我認為第二種形式的全能化戰略更具現實意義，它可以抓住中國蓬勃發展的巨大商機。而從長遠看，第一種形式的國際化才是國際化的最終表現形式，在當前由于管理和人才的不足，很難較快實現這一目標。
參考文獻：
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