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汽車金融范文1
自2004年8月宣布開業以來，上汽通用汽車金融公司的高層就開始頻繁找銀監會的領導溝通、訴苦。作為第一家被批準成立的汽車金融公司，該公司的高層已經由最初的喜悅轉化為一種憂慮。因為他們發現，在現有的監管政策下，開展汽車金融業務受限太多，可說基本無錢可掙。
按照銀監會頒布的相關規定，在中國設立的汽車金融公司不得設立分支機構或網絡，業務范圍僅限于整車批發，零售貸款以及展廳建設貸款、零配件貸款和維修設備貸款，國際上流行的汽車融資租賃業務沒有被允許開展，而且貸款利率必須以法定利率為基準，最多下調不超過10%，不能做零利潤的貸款業務。
授信余額受限 阻礙業務發展
在溝通過程中，銀監會給上汽通用汽車金融公司的高層尤其強調的一條是：汽車金融公司對大額借款要嚴格限定，例如對單一借款人的授信余額不得超過注冊資本的15%，對最大的10個借款人的授信余額不得超過注冊資本的50%。也就是說，按照注冊資金5億元人民幣計算，上汽通用下的任何一個經銷商獲得的貸款將不超過2500萬元人民幣，相當于200輛車的庫存。
“這種規定對經銷商融資來說，仍是一個瓶頸。而對上汽通用汽車金融公司來說，此規定限制了它的業務發展，也起不到幫助整車廠發展的戰略作用?！鄙掀ㄓ闷嚱鹑诠矩攧湛偙O劉迎曦最近抱怨說，因為上汽通用汽車金融公司不能進入銀行同業拆借市場，從其他銀行的同業借款只能允許4個月以上，公司又不允許進入如企業債這樣的公開資本市場，公司的融資手段受到諸多限制，如果銀監會不繼續放寬相關政策，上汽通用汽車金融公司的資金到明年年初就要用完了。
中國汽車金融市場對外資汽車金融公司的開放，一方面是為了兌現WTO有關開放汽車金融的相應承諾，另一方面則是為了將汽車金融市場逐步引導到“以汽車金融公司為運作方，商業銀行為資金提供方，以逐漸清除商業銀行對汽車金融的實際壟斷和調節車市”的作用。
外資試水 中資觀望
值得注意的是，根據銀監會的有關規定，中資汽車制造企業不能單獨成立汽車金融公司，只能找一家外方企業作為戰略合作伙伴。業內人士分析，銀監會此舉動目的在于：在汽車金融市場遠不成熟的時候，讓外資先試探一下市場，如果出問題，承擔的風險要小很多。
中國汽車金融工程研究所所長王再祥如此解讀8月以來中國對汽車金融公司開禁的初衷：如果在健康的市場，汽車金融公司的貨幣傳導機制可以起到車市劑的作用。因為專業的汽車金融公司是逆產業周期而動的，而商業銀行往往助長產業周期。汽車工業發展的歷史充分說明了這一點。在美國，通用汽車金融公司（GAMC）同時也給其他汽車品牌經銷商和消費者提供消費信貸、租賃等業務，使得其在美國車市平緩發展中起到了很好的調節器作用。GMAC在2003年的營業收入達到了28億美元，并且在通用汽車整個公司中貢獻了巨額利潤。
“商業銀行與我們專業的汽車金融公司相比最大的不同是，銀行可以因為風險大而放棄汽車貸款業務，而我們的商業模式不僅是通過放貸盈利，而且要從戰略上結合制造商市場營銷的全局考慮，即可以幫助經銷商融資，又可以促進消費者購車?！眲⒂氐挠^點與王再祥基本相似，即：希望有著近百年歷史的外資汽車金融公司，把其在歐美市場的成功經驗帶到中國來。
信用體系缺失貸款風險重重
但銀監會作為監管部門主要考慮的是如何控制金融風險，因為在目前中國社會整體信用體系缺失的情況下，無論是銀行還是專業的汽車金融公司，在從事汽車消費信貸時，都必須十分注意壞帳風險。
自2001年以來，大部分國內銀行都開設了專門的部門從事汽車金融以及信貸業務。但是，由于出現的壞帳過多，到2003年夏天銀行紛紛在汽車金融業務上撤退。一個較為極端的事例是，陜西某村1000多農戶，以從事煤炭運輸為主業，貸款買了上千輛卡車，但因經營不善而集體出去逃避債務，使得銀行面臨幾億元貸款無處追討的局面，損失慘重。
據統計，2003年前9個月，中國的汽車貸款數量為1800億元，其中壞帳為945億元；2004年前9個月汽車貸款總量為1683億元，其中沒有收回來的壞帳高達1000億元。隨著中國汽車降價風潮的來臨，汽車貸款的壞帳比例也由53%上升為60%，這在國際上是獨一無二的。
事實上，現有信用評估體系的缺失，給汽車金融公司開展業務帶來了很大問題。目前全國只有上海、深圳等少數城市有了一些專業的征信公司，還沒有形成全國性的網絡。國外通行的依靠征信數據庫進行數據采集、數據挖掘、建立計分卡和進行數據模型分析的方法，在中國需要一個漫長的時間和龐大的工作量才能完成。
以上汽通用汽車金融公司而言，目前只有40多人的規模，大部分業務要依靠“家訪”等調查方式來完成。即便將來擴大到200人的規模，仍很難完成這項對人力密集度要求非常高的工作。無奈之下，“我們目前要求首付比較高，對于沒有貸款記錄卻又有穩定收入的貸款申請人，只能給他一個較小的貸款額度。”劉迎曦無奈地表示，公司的業務發展保守而謹慎，他每天要砍掉至少50%的貸款申請者。
起步艱難 前景光明
盡管面臨重重困難，但是，仍有大量的外資汽車金融公司希望在中國設立分公司，目前，除了已經批準的上汽通用、福特、豐田、大眾、戴克5家外資汽車金融公司以外，PSA標致雪鐵龍汽車金融公司、寶馬、沃爾沃、北京現代、GE金融等公司正在排隊等候。
來自中國汽車協會的統計數據顯示，經過2004年車市，中國現有汽車廠商中有90%出現利潤同比下降，60%出現虧損。而中國現有汽車經銷商中有40%倒閉，80%出現虧損。與此同時，2004年也是各商業銀行對汽車金融業務緊縮的一年。普通消費者和經銷商對貸款和融資的需求十分旺盛，但卻得不到滿足。以個人消費者而言，中國目前貸款買車的只占總體私人買車者的10%左右，而成熟市場下這個比例應該遠大于這個數字。
汽車金融范文2
金融服務尚待啟動
“汽車金融服務公司不同于一般的財務公司，它不是為本公司的資金運作服務，而是為消費者服務?！钡聡蟊娖嚱鹑诜展颈本┐硖幍馁悵h說道，“汽車公司所屬的金融服務公司要與銀行合作，業務手續復雜，風險和成本都很高，只有集中到大的公司才能把成本降下來。中國的汽車企業沒有能力提供大規模的金融服務，因為它們缺乏必要的融資渠道，無法融到很便宜的錢?！?/p>
資金問題是國內汽車企業進入金融服務領域的關鍵所在，入世以后，變化的是國內的汽車市場和消費者需求，但是，企業的資金并不會因為入世而發生任何改變，從這個角度來看，入世對于中國的汽車企業在金融服務領域帶來的沖擊并不會很大。
再者，中國銀行1998年10月頒布的《汽車金融管理條例》規定，只有國內的四大商業銀行被授權可以經營汽車貸款業務，2000年初，才把范圍擴大到所有國內商業銀行。所以國內的汽車企業都在迫切地等待著央行修改和頒布新的管理條例，從而使自己從事金融服務合法化。據中國人民銀行非銀司司長夏斌透露，這個過程還正在進行當中。
金融機構匆忙應對
同樣，對于銀行等專門提供金融服務的機構來講，由于其固有的缺陷，在汽車金融服務領域要先占到一席之地也尚待時日。上海通用汽車金融服務公司的負責人認為，“中國本地的金融機構擁有強大的網絡，比像通用汽車金融服務公司的網絡要大的多，具有很強競爭實力。但汽車信貸服務取得成功的關鍵是抓住客戶，包括最終的消費者以及經銷商。這方面，國內金融機構的實力就顯得弱了?！?/p>
也許正是認識到自身的這一缺陷，中國工商銀行上海市分行，日前已與上汽財務公司和太平洋保險公司上海市分公司共同簽訂協議，約定在未來的汽車消費信貸業務中進行合作，利益共享，風險共擔。另外，根據舊的《汽車金融管理條例》，國內銀行提供信貸的范圍只限于國產汽車，而隨著中國入世，關稅下降，消費者將會把目光更多地投向進口的高檔轎車，對此消費信貸需求也將越來越大，所以，各大銀行都在紛紛向央行提議要求國內金融機構享有與國外金融機構同樣的國民待遇。
消費者一聲嘆息
當然，不論是國內的汽車金融服務機構還是國外的汽車金融服務機構，它們惡戰市場的主要原因是看好國內的汽車消費市場。中國的汽車市場私人購車近年來逐步升溫，每年在以20%的速度增長，1996年以后私家車的比例增量在整個汽車零售中占62%以上。
但與此不相稱的是，汽車消費信貸并沒有因為汽車市場的啟動，持幣待購人數的增加而發展起來。在某機構的一次調查中，只有5%的人辦理了汽車貸款，卻有35%的人表示寧愿一次性付清也不愿意貸款；同時，還有29%的人因為貸款手續復雜而放棄。
可以看出，中國的汽車金融服務機構還面臨一個培育市場的任務，入世只是一個契機，短時間內，需求不會迅速增加。
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［關鍵詞］昌河汽車；汽車金融；SWOT分析
［中圖分類號］F407.471 ［文獻標識碼］B ［文章編號］2095-3283(2012)07-0085-02
作者簡介：李雨青，女，碩士，景德鎮陶瓷學院講師。
基金項目：景德鎮市社會科學規劃項目“鄱陽湖生態經濟區景德鎮汽車產業發展研究——基于構建昌河汽車金融路徑的角度”的成果之一，項目編號：10YJ14。
在2008年下半年，隨著國際金融危機的蔓延，國際汽車市場嚴重萎縮，國內汽車市場受到嚴重沖擊，導致全行業產銷負增長、重點企業經濟效益下滑、自主品牌轎車發展乏力。當時，中國汽車市場低迷使許多汽車經銷商出現虧損，部分面臨資金斷裂危險。眾所周知，汽車經銷商的正常運轉對維系整個汽車產業鏈的良性運轉至關重要。
據全國乘用車聯席會的統計數據顯示，2008年全球汽車貸款比例約為70％，發達國家如美國貸款購車比例約在80％～85％，德國約70％；而同為金磚國家的印度貨款購車比例為60％～70％，中國卻從2004年的16％下降到2008年的8％。另據新華信國際咨詢公司的報告稱，在中國各細分市場中，中大型轎車和中型車的貸款購車比例分別為12.1％和9.3％，小型車和微型車的貸款比例只有4.9％和3.7％。然而目前，在中國隨著私家車的普及和價格的逐步穩定，汽車市場特別是其中的小型車和微型車市場發展到以消費信貸為購車的主流方式，這一趨勢較為明顯。所以在中國擴大汽車消費信貸業務，促進汽車金融公司的發展是非常必要的。與此同時，中國國家發改委于2009年12月正式公布了《鄱陽湖生態經濟區規劃》，該規劃是指導鄱陽湖生態經濟區建設的綱領性文件和編制相關規劃的重要依據；規劃期為2009—2015年，遠期展望到2020年。汽車產業屬于該規劃中所強調的新型工業產業以及鄱陽湖生態工業園重點發展產業。作為環湖中心城市之一的景德鎮，為策應這一重大命題，必須繼續推動昌河汽車的發展，以建設“贛東北工業重鎮”。
一、昌河汽車發展沿革
江西昌河汽車股份有限公司（以下簡稱“公司”）是由昌河飛機工業（集團）有限責任公司聯合合肥昌河汽車有限責任公司、哈爾濱東安汽車動力股份有限公司、中國民用飛機開發公司、中國航空工業供銷總公司、安徽江南機械股份有限公司五家企業，共同發起設立的股份有限公司。公司于1999年11月26日在江西省工商行政管理局注冊登記成立，并于2001年7月6日在上海證券交易所掛牌交易。
昌河股份2006年度、2007年度、2008年度連續虧損，于2009年5月11日起被上海證券交易所暫停上市交易；2009年度公司實現凈利潤2630萬元，其中歸屬于母公司所有者的凈利潤為2549萬元，扣除非經常性損益后歸屬于母公司所有者的凈利潤為25.8萬元。公司于2010年4月12日向上海證券交易所提交了股票恢復上市的申請。2009年，昌河汽車并入中國長安汽車集團。
二、昌河汽車發展汽車金融的SWOT分析
（一）昌河汽車發展汽車金融的優勢分析（strengths）
昌河汽車發展汽車金融的優勢主要體現在其并入中國長安汽車集團之后，對其業務能力的提升產生了積極影響，這將有利于其汽車金融業務的開展。
在長安集團雄厚的產品研發技術和先進的管理理念以及廣闊的企業平臺的影響下，昌河汽車在銷量上取得了進步，特別是在2010年下半年，利亞納a+、福瑞達加長版等多款新車相繼投入市場，為昌河汽車的市場銷量起到一定的拉升作用。根據中國長安汽車集團的規劃，到2020年產銷要達到500萬臺的目標。而昌河汽車也將實現100萬輛的目標，即到2020年，昌河品牌的生產和銷售將達到100萬的規模，占中國長安的1/5。
首先，昌河汽車對產品結構進行了調整，保留精品微車的定位。目前的微車如福瑞達、北斗星、浪迪等品牌，以及進入A級轎車利亞納的品牌，都在中國長安汽車集團的規劃下進行了梳理，從產品屬性上進行了調整。
其次，從制造和生產規模上進行了梳理。目前，昌河汽車在國內分為3大地段，跨兩個省，在江西有景德鎮、九江，在安徽有合肥。三個基地的產量只有26萬，這是不能支撐昌河品牌發展的。根據中國長安汽車集團的統一規劃，這三個基地都分別做了到2015年的發展規劃。目前，第一步景德鎮基地由10萬臺到20萬臺的規模正在啟動；第二步安徽合肥的基地按照50萬臺商用車的規模在進行積極打造，第一期20萬的生產線已經開始建設。同時，在九江基地10萬臺整車和發動機擴能也在規劃當中，第一期7.5萬臺的發動機擴大到15萬臺的規模正在啟動。
第三，在管理體系和員工隊伍上進行了調整。通過與重慶長安的對接，將重慶長安先進的管理手段和管理理念引進來，對員工進行了規范化和規模化的業務能力提升和教育，使員工的從業素質和經驗得到了提升。
（二）昌河汽車發展汽車金融的弱勢分析（weaknesses）
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我國汽車金融市場潛力巨大，正面臨著發展的大好機遇。但在我國現階段汽車金融市場中，存在著以下三點突出問題。
（一）受銀行信貸緊縮政策影響，商業銀行凍結車貸，使得汽車信貸業務萎縮，難以拉動汽車市場的增長，車市低迷反過來又使得車貸市場低迷。
（二）控制信貸風險并無良策，汽車信貸違約現象突出，商業銀行和汽車金融公司開展此業務風險高，從而導致積極性低。
（三）幾大汽車金融公司雖然成立，但受各種條件的制約，業務開展仍然困難，短期內難以挑戰商業銀行在汽車信貸市場的壟斷地位。
二、汽車信貸市場所存問題的病根所在
（一）表面原因——汽車自身特點所致
與建筑物不同，汽車易轉移和隱匿，作為抵押物難以保全。特別是目前汽車進口關稅和國內汽車價格不斷下調，汽車的市場價值以很快的速度下降，如果再加上正常的折舊，抵押車的價值將難以抵償所欠貸款，這影響了借款人的還貸意愿，導致了以車抵貸的現象出現。
（二）深層次原因——社會信用制度的缺失
汽車消費信貸高風險的背后是社會信用缺失環境下嚴重的道德風險。
1．消費者信用缺失
由于我國缺乏個人信用制度，對于違約者沒有有效的處罰措施，這實際上等于對違約行為的一種鼓勵。激勵機制顛倒所形成的示范作用是導致一些貸款違約的根本原因，也是引發貸款詐騙的重要因素。
2．汽車經銷商信用缺失
一些汽車經銷商與借款人勾結向銀行提供虛假資料套取貸款；還有些經銷商虛抬車價，為借款人騙取銀行的“零首付”貸款等等。所有這些均是社會信用獎罰機制不健全的環境下社會信用扭曲的必然表現。
3．信用制度缺失對銀行開展信貸業務的不利影響
我國社會信用制度缺失對汽車等消費信貸帶來的另一個負面影響是增加了銀行信用評估的困難。面對這種狀況，商業銀行在剛剛進入消費信貸領域時曾采取了提高貸款標準、嚴格控制風險的措施。這樣做的結果使貸款規模增長緩慢，貸款成本上升，利潤也受到影響。此外，這樣做還因貸款手續繁瑣，操作程序復雜而引起消費者及社會各界的不滿和批評。
三、對汽車金融市場發展的理性判斷和思考
（一）汽車信貸市場當務之急是培育和規范市場，而不能急功近利。
1．對于信貸業務的提供者來說，需要打破銀行壟斷，將供給方培育成一個充分競爭的市場，讓消費者有更多的選擇，另外也可以共同分擔風險。
2.信貸市場進程中，消費者資質、個人信用制度以及供需雙方競爭行為需要強化和規范。
（二）引入信貸信用評估系統
在汽車信貸業務中如何進行有效、準確、快捷的客戶信用評估已經成為銀行面對汽車信貸市場的種種困難時必須解決的問題。人為進行汽車貸款前的信用評估難免出現、、被惡意蒙蔽等缺陷。為此，商業銀行應向西方學習,引入信貸信用評估系統。
（三）推動我國汽車金融市場健康發展
1.引入和完善汽車金融公司模式
與銀行相比，汽車金融公司的首要任務是促進母公司汽車的銷售，因此能夠保證對汽車業連續穩定的支持。這對汽車業的發展十分重要。新的《汽車貸款管理辦法》允許國外汽車金融公司開展車貸業務，開了一個口子，但受《汽車金融公司管理辦法》及中國特殊國情的限制,汽車金融公司在短時間內不可能達到預期的作用。因此,推動汽車金融公司在國內有效地開展業務,真正實現其自身的價值,國內市場還應逐漸放開以下業務:①汽車租賃業務;②發行公司債券及商業票據;③吸收儲蓄存款。只有這樣,汽車金融公司才能按照其預定的軌道快速前行。
2.建立健全個人破產法
從目前我國實際情況出發，我們認為要促進汽車金融市場的發展,我國應建立個人破產制度。
①實施消費信貸政策的需要
個人消費信貸種類的不斷擴大和數額的急劇攀升是我國建立個人破產制度的重要事實依據。為了適應國際經濟形勢的需要，確保消費信貸借、貸雙方的權利，繼續推行刺激消費增長的擴大內需政策，允許個人破產作為最后一道防線是十分必要的。
汽車金融范文5
一塊巨大的奶酪
我國汽車業經過一段緩慢的爬行之后，而今已經清晰地由賣方市場進入買方市場，汽車需求主體從公務用車專為私人用車，一個全球最大的，也是最后一塊未被開墾的汽車市場商機鮮活的展現在世人面前。據預測，2000年至2005年，中國的轎車需求將保持20%--25%的年增長，其中私家車將保持33%的水平；中國有購車能力的家庭為700萬戶，到2005年，我國有購車能力的家庭將達到4200萬戶。中國有可能成為全球第三大汽車市場，占全球份額的6%，僅次于美國和日本；到2025年，中國汽車市場的規模將達到目前美國的規模。而目前北京、廣州、上海等七城市以上家庭在今后5—10年內購車愿望更是得到各路商家的追捧和關注。
汽車貸款業務加速了國有商業銀行取消貸款的禁令的進程。2000年初，中國人民銀行了《個人
汽車金融范文6
關鍵詞：汽車金融公司模式
一、我國汽車金融公司發展的現狀
我國加入世貿組織以來，汽車產業發展更加迅速，與汽車生產息息相關的金融服務也日益得到重視，特別是政府近幾年出臺了一系列相關法令，汽車市場上的相關主體生產商、經銷商以及商業銀行等均出現了不同程度的回應。2004年8月，通用汽車(GeneralMotors)成立國內首家汽車金融合資公司，緊接著，福特、大眾汽車金融公司相繼成立，國內車貸市場上掀起了一股汽車金融服務的競爭熱潮，國內汽車金融市場出現了合資汽車金融公司“逐鹿中原”的競爭局面。國內汽車生產商及商業銀行應如何應對競爭激烈的車貸市場，我國汽車金融服務應如何發展，是值得我們深思的問題。
汽車金融服務的起源是在上世紀20年代前后，由汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時開始出現的。它的出現引起了汽車消費方式的重大變革，實現了消費者購車支付方式由最初的全款支付向分期付款方式轉變。這一轉變雖然促進了銷售，但大大占用了制造商的資金。隨著生產規模的擴張、消費市場的擴大和金融服務及信用制度的建立與完善，汽車制造商又開始利用汽車金融服務公司這一位國家法律所認可的公司載體形式來解決在分期付款中出現的資金不足問題，從社會籌集資金。這樣，汽車金融服務就形成了一個完整的“融資-信貸-信用管理”的運行過程。
按照西方國家經濟發展的經驗，當一國人均GDP達到700美元時，便開始進入汽車消費時代。2003年我國國內生產總值(GDP)人均首次突破1000美元，達到1090美元；2004年，我國人均GDP達到1269美元；2005年，中國人均國內生產總值（GDP）達到1703美元。這些數據表明，我國正在進入汽車消費時代，并且能夠成為我國又一新的經濟增長點。目前我國汽車消費結構已經發生變化，私家車消費市場逐漸成為汽車消費市場的主力需求。2001年私車消費比例達到47.1%，2002年超過56%，2003年增至62%，2004年大幅增加為93.7%。汽車消費尤其是私車消費的持續走高，迫切需要完善的汽車金融服務。然而，我國汽車消費信貸業務嚴重滯后，汽車消費信貸占汽車銷售總額的比例不足10%，而其他國家如美國的比例為93%，英國為80%，德國為75%，日本為44%。另外，國外成熟的汽車金融服務，不僅向消費者提供信貸服務，而且向汽車廠商、經銷商等提供涉及汽車生產、流通、消費、租賃、維護、回收等多環節的全方位、多樣化的金融服務。因此，我國汽車金融服務與國外汽車金融服務業的差距，不僅顯示了我國汽車金融業發展的滯后性，更說明了我國汽車金融服務業發展的潛力與迫切性。以美國為例，福特信貸、通用融資、戴-克財務、豐田財務等4家專業汽車融資公司占新車貸款銷售份額39％。
二、我國發展汽車金融的難點
1.發育不成熟的信用環境
汽車金融發展的一個重要基礎是完善的信用評價體系。我國由于處在市場經濟發展初期，社會征信體系還未發育成熟。消費者信用記錄非常分散，企業難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個人信用制度能為汽車金融企業的發展提供切實保障。由于國內還未形成完整的全面的信用評價體系，導致整個社會個人信用評價成本較高。由于以上原因，再加上消費者誠信意識缺乏，使我國個人車貸的賬率居高不下。據統計，2003年前9個月，中國汽車貸款總量為1800億元，其中壞賬為945億元；占車貸總額一半以上；2004年前9個月汽車貸款總量為1683億元，其中壞賬高達1000億元。一度車貸的相關保險業務幾乎陷入停滯，這在相當程度上成了汽車金融服務發展的一個路障。
2.審慎的政策環境
首先，運營資金太少是導致目前國內已經成立的汽車金融公司缺乏競爭優勢的主要原因之一。其次，融資渠道狹窄，投資手段單一。在國外，汽車金融機構資金來源包括：商業票據發行、公司債券、購車儲蓄、以應收賬款質押向銀行借款、商業銀行等機構投資者出售應收賬款、應收賬款證券化等。但國內汽車金融公司只能接受境內股東單位3個月以上期限的存款、轉讓和出售汽車貸款應收款業務、向金融機構借款。三是信貸風險也使汽車金融公司不敢貿然開展大宗業務。
目前，鑒于國內金融環境，我國關于汽車金融公司的相關政策規定比較謹慎，2003年10月3日中國銀監會頒布了《汽車金融公司管理辦法》，11月頒布了《汽車金融公司管理辦法細則》，2004年8月17日又頒布了新的《汽車貸款管理辦法》。為避免金融風險，目前允許汽車金融公司開辦的業務比較有限，對汽車金融公司業務的開展有很多不利，具體表現在：
（1）具體業務的限制
《辦法》規定，我國汽車金融公司可以接受境內股東單位3個月以上期限的存款，提供購車貸款業務，辦理汽車經銷商采購車輛貸款和營運設備貸款，轉讓和出售汽車貸款應收款業務，向金融機構借款，為貸款購車提供擔保，與購車融資活動相關業務及經中國銀監會批準的其他貸款業務。
以上業務界定對汽車金融公司在國內開展其他業務實質上設置了許多障礙，比如租賃業務。在國外，租賃業務是國外汽車金融公司重要的利潤來源，而國內發育不成熟的汽車市場導致汽車價格波動較大，影響了租賃業務的開展。另外，汽車抵押融資涉及的相關政策也未做明確規定。
除此以外，《辦法》還禁止汽車金融公司設立分支機構，同一法人不得投資一個以上汽車金融公司。這就限制了部分汽車金融公司業務在國內的擴展。
（2）融資方面的限制
對我國汽車金融公司在融資方面的限制主要是融資渠道的限制，按照規定，汽車金融公司注冊資本的最低限額為5億元人民幣，資本充足率不得低于10%，這樣巨額的資金需求需要汽車金融公司多方籌集。而目前我國汽車金融公司只允許接受境內股東單位3個月以上的存款，轉讓出售汽車貸款應收款業務，并且同業拆借最長期限僅為7天，同時又不允許汽車金融公司進入如企業債券這樣的公開資本市場，這樣汽車金融公司的融資問題將成為其發展的最大瓶頸。
（3）對貸款利率的限制
《細則》規定，發放汽車貸款的利率，可在央行公布的法定利率基礎上，上下浮動10%～30%，與央行對商業銀行的規定基本一致。鑒于目前我國尚未放開利率管制，這使得汽車金融公司在具體業務操作上無法發揮優勢。
3.汽車產業本身的波動
中國汽車產業正處在成長期，而這一時期一個突出特點就是波動特別大，這種波動除了體現在產銷量方面，還反映在不斷變化的價格方面。車價近幾年迅速下跌，大幅壓縮了廠家利潤空間，也讓消費者對國內汽車價格失去信心，這無疑增加了那些準備通過汽車金融公司融資買車的用戶的還貸機會成本。
發育不成熟的國內汽車市場是汽車金融業務開展的一個最具有殺傷力的阻礙因素，也是未來政策研究者和制定者必須考慮的重要因素。
4.難以回避的金融風險
汽車金融公司是資產負債限制較多的一類專業化金融機構，它的風險分散機制不如商業銀行靈活。因此，相對來說汽車金融公司的風險集中度較高?！掇k法》規定汽車金融公司不得設立分支機構，將5億注冊資金押在同一個地方風險太大。汽車金融公司并非專業金融機構，因此其主要目標并非盈利與金融安全，而是做好服務和促銷。公司如果為了促進汽車銷售向消費者和經銷商過度讓利，將造成高昂成本下的經營風險。汽車金融公司同時也向經銷商發放貸款，這樣風險可通過經銷商來加成；公司并就貸款購車提供擔保，形成了擔保風險，可能形成風險集中放大效應。
三、我國發展汽車金融服務的前景
1.市場廣闊
我國汽車金融服務面臨著非常大的市場空間。據美國通用汽車公司對中國汽車市場的預測，今后幾年，中國小汽車需求將保持20%到25%的年增長率，私家車增長速度將達到33%的水平。目前中國有購車能力的家庭大約為700萬戶，到2008年將增加到4200萬戶。預計到2010年中國能成為全球第三大汽車市場，僅次于美國和日本。在全球私人用車的銷售中有70%是通過貸款方式銷售，而我國目前貸款銷售僅占汽車銷售的20%，還遠遠未達到這個比例，我國的汽車金融服務有非常大的發展空間。據有關部門預測，到2025年中國汽車市場將達到1500萬輛，整個市場銷售額至少會達到15000億元，即使未來20年中國信貸購車比例只有國外平均水平一半，汽車金融業也將有5000多億元市場容量。全球汽車銷售中70%通過汽車信貸銷售，而在中國目前不到20%。顯然，市場發展空間非常大。在此背景下，汽車金融公司發展前景較為樂觀。
2.專業汽車金融公司的優勢
相對于其它金融機構，無論在批發還是零售業務方面，汽車金融公司都有著天然優勢。在零售方面，雖然汽車金融公司利率略高于銀行（比銀行高出20%左右），但是由于汽車金融公司不需要第三方擔保，為消費者減免了一筆“擔保費”，因此總體而言其利率并不高。另外，相對而言，通過汽車金融公司辦理車貸業務，手續更方便，時間也更短，這是吸引客戶的主要原因。在批發領域，汽車金融公司可以憑借雄厚資金實力為經銷商提供資金服務，減緩了經銷商資金壓力。
汽車金融公司在個人車貸具體業務方面，也有較大的發揮余地，如2006年開辦汽車金融業務的一汽大眾推出彈性貸款，期限可放至5年，汽車金融公司還貸方式也更為靈活。有些公司甚至可以“舊車置換抵消首付”。這些靈活、優惠的貸款方式無疑使汽車金融公司在車貸市場贏得較大競爭優勢。
同時，汽車消費信貸并不是汽車金融公司利潤的主要來源，汽車金融公司的業務涉及汽車消費過程的方方面面，如貸款擔保、保險、理賠、零部件供應、維修保養、舊車處理、經銷商的中短期融資等。
除此以外，汽車金融服務是汽車制造商價值鏈延伸的重要部分，汽車集團自己設立的汽車金融公司由于其對母公司汽車銷售有巨大支持作用，可以得到母公司強大的資金支撐。
四、我國發展汽車金融的對策
1.大力發展汽車產業
汽車金融業作為汽車產業鏈的一個環節，它的發展是以汽車產業為基礎的，尤其是在汽車產業發展的初期，可以說汽車產業的發展狀況直接決定著汽車金融業的發展。前期我國汽車金融業發展受挫的一個主要原因是我國的汽車產業發展還不成熟。發展汽車產業本身，就是對汽車金融服務業的最大的支持，我們應在現有基礎上，進一步加大對汽車產業的扶持力度，在政策上以及市場環境上給與其發展的空間。只有汽車產業的發展步入良性軌道，汽車金融服務才有了堅實的市場基礎，汽車金融服務的發展反過來又會進一步促進汽車產業的發展。
2.創立良好的金融信用環境
一是要加強相關政策、法律法規的研究和頒布工作，消除政策性瓶頸，嘗試逐步有條件地放開對汽車金融機構融資的限制，讓它們既可獲得銀行貸款，又可發行企業債券以及實現汽車信貸資產證券化來向社會籌集資金，真正擴寬汽車金融企業的資金來源渠道，降低融資成本，為汽車金融產業發展營造良好氛圍。二是要加快信用體系建設步伐，減少系統性風險。發達國家汽車金融業務無不是建立在相當完善的個人信用體系基礎上的，而我國個人信用體系幾乎為零，汽車金融公司很難掌握儲戶的綜合信用狀況，這就造成了手續繁雜、擔保限制過多等弊病，極大地制約了汽車金融業務的開展，所以必須建立權威性和統一性兼備的個人信用制度評估和查詢系統，實現信用資源信息的共享。2003年11月14日，國務院批準的人民銀行信用管理局正式掛牌，表明信用管理在政府行政層面正式揭開了帷幕。2005年8月18日，中國人民銀行了《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，這將促進我國征信業穩定健康發展，對中國汽車消費信貸業的發展起到了承前啟后的作用。但是，由于信用數據收集、評估流程復雜，所以信用體系建設還任重而道遠。
第三，扶持汽車金融中介機構，促進銀企合作?，F階段針對信用缺乏和銀行門檻過高的弊病，應該出臺相關措施促進銀企攜手合作，扶持一些擔保中介機構，讓汽車信貸擔保公司站在公正立場上，協助銀行有償處理貸前審查、貸中擔保、貸后監督的工作。新晨
3.探索近期適合當前形勢的汽車金融公司運作模式
從長遠看，專業的汽車金融公司將在未來的市場中占主要地位，但從目前來看，由于我國快速發展汽車金融服務的相關條件還不成熟，汽車金融公司當前的運作模式應盡量與市場上各種金融主體尤其是銀行的合作，通過合理分工建立廣泛的合作關系。
根據《辦法》，汽車金融公司不允許設立分支機構，并且同一法人不得投資一個以上的汽車金融公司，限制了汽車金融服務的輻射范圍，而商業銀行遍布的營業網點則彌補了汽車金融公司業務在地域上的不足。其次，當前汽車金融公司融資渠道方面也需要加強與商業銀行的進一步合作。
目前我國應適度發展專業性汽車金融公司，進一步拓展其資金渠道，給汽車金融公司更寬的金融范圍，將供給方培育成一個充分競爭的市場。在進一步規范發展商業銀行汽車貸款業務的同時，應加快培育專業性汽車金融公司，進一步研究汽車金融公司可能的融資渠道，包括發行債券、同業借款或資產證券化等，從而使專業性汽車金融公司專業優勢和資金實力優勢得到充分發揮。同時，還要建立汽車金融公司與汽車生產企業、汽車特約銷售和售后服務企業以及二手車銷售企業之間利益共享、風險共擔的激勵約束機制；在全方位為消費者服務的同時，做到聯手規避風險、承擔風險，這樣就可以讓消費者有更多選擇，也可以與不同性質的金融機構共同分擔風險，保持汽車消費信貸業務穩定健康地發展。
繼上汽通用、大眾、豐田、福特、戴-克集團、北京現代和沃爾沃在國內成立汽車金融公司后，國內銀行首次參股汽車金融公司，由東風汽車、中國銀行與法國標致雪鐵龍集團2006年8月共同在京宣布，三方合資的東風標致雪鐵龍金融公司正式開業。這些汽車金融公司的相繼開業，無疑對國內汽車金融服務業務的豐富和深化起到巨大的推動作用。
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