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個人理財產品范文1
關鍵詞：營銷策略；理財產品
中圖分類號：F27
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.027
隨著社會的進步與發展，銀行也改變了其經營模式，從以往單靠存貸款利率差來獲得利潤的增長，逐漸轉變為發展中間業務，提高中間業務收入來增加收益。就目前經濟環境來看，理財業務既加大銀行利潤，成為銀行中間收入的主要來源之一，也為銀行搶占理財市場，爭奪高端客戶，提供有力手段。本文主要以現有文獻的理論作為基礎，結合A銀行理財產品的銷售情況，分析其理財產品營銷現狀以及理財產品在營銷過程中存在的問題，并從產品策略，價格策略，渠道策略，促銷策略四個方面對A銀行的個人理財業務市場的進行營銷組合策略研究。
1 A銀行個人理財產品營銷和業務發展現狀
A銀行聯動科技部門陸續開發了各類到期資金報表，包括固定期限理財產品近期到期客戶明細、開放式產品持有客戶明細、CTS持有客戶明細、定期存款近期到期客戶明細，網點營銷人員可直接查詢到客戶明細以及客戶聯系方式，針對性營銷理財產品，提高營銷效率。
A銀行與產品部門及機構部溝通，分別針對CTS客戶、粵通卡客戶、財富級客戶、教師等優質客戶群體共發行了7期專享理財產品，通過讓渡銷售手續費（個人條線中收）的方式提高部分產品收益率，提升客戶體驗，打造中高端客戶理財品牌。后期針對優質中高端客戶，分客戶群體規律化發行理財產品，進行差異化精準營銷，拓展中高端客戶規模。
A銀行將個人理財產品納入大零售條線KPI考核，權重共8分。其中保本理財產品權重分[-2，2]，對標市場，以新增額達到四行第一為目標；非保本理財產品權重分[-2，2]，以省分行下達計劃考核完成率。
截至2016年上半年，A銀行個人理財產品時點余額94.66億元，其中保本理財產品時點余額5.49億元，非保本理財產品時點余額89.17億元；個人理財產品日均余額72.2億元，其中保本理財產品日均余額6.3億元，非保本理財產品日均余額65.9億元。
2 A銀行個人理財產品營銷存在的問題
2.1 市場營銷力度不足
A銀行作為國有商業銀行普遍的問題就是設計出的理財產品所適合的客戶群體有限，服務的標注門檻高于普通百姓的財富能力，很多為貴賓設計的理財產品只能把普通客戶排除在外，很多產品為客戶限定了各種范圍限制，局限性較大。
2.2 缺乏細致的目標市場和明確的產品定位
A銀行的理財產品大部分是總行進行設計和研發，下屬一級、二級分行進行統一的銷售與操作，但是，由于全國各地的經濟發展情況不同，人均消費水平有所差異，人們的風險偏好千差萬別，對投資的預期收益要求迥然不同，統一的產品設計研發就很難滿足大眾消費者的所有需求。而總行也沒有對產品的前景和市場需求進行廣發的調查，各分支機構也很難明確產品的目標市場，因而沒有制定詳盡的產品營銷指導方案。
2.3 理財服務的專業化程度不高
A銀行個人理財業務服務方式過于簡單。目前在外資銀行客戶只需打一個電話，就可以獲得各種金融手段的多種增值服務和投目前A銀行的個人理財業務還停留在傳統的咨詢和建議、然后再將相應的存款和貸款的理財產品進行簡單組合，并沒有涉及到諸如期貨、股票等投資品種。
2.4 理財產品缺乏個性
包括A銀行在內的商業銀行推出的個人理財產品只是對傳統業務和服務的簡單結合，由于傳統業務利潤不豐富、期限不靈活，導致在此基礎上推出的理財產品品種類大同小異，形式如出一轍。銀行可供客戶選擇的理財產品種類基本上包括外匯、保險、基金、證券等，這些僅僅是對現有產品的重新整合，并沒有根據客戶的不同類型去設計個性化的理財產品。
2.5 宣傳不足，促銷手段單一
隨著居民財富的增加，越來越多的人們對金融知識已經不再陌生，想通過銀行了解更多的投資理財方面的內容，然而，A銀行對理財產品銷售的宣傳力度不夠，僅僅是通過每個營業網點LED屏幕進行滾動播出，或是每天打印出理財產品臺歷供客戶閱覽，這些根本滿足不了客戶對理財產品知識了解的需求。
2.6 銷售人員缺乏專業素質
根據建行總行的要求，客戶經理必須都是持證上崗，必須取得相應的銷售合格證書，才能辦理相關業務。但是，盡管如此，對于理財知識的要求是全方位、多角度、深層次的，甚至要橫跨很多領域，所以要求銷售人員所掌握的知識是要全面的。實際上，A銀行很少有員工達到要求，作為專業的理財產品銷售人員，除了專業知識外，還要具有良好的營銷能力、溝通能力、團隊協作能力等，對銷售人員綜合素質的要求十分嚴格，能夠具備這些素質的人才也十分稀少。
3 A銀行個人理財產品營銷策略分析
3.1 產品策略
針對A銀行目前推出的一系列理財產品有不少產品同質化嚴重，缺乏自主創新，難以引起客戶的高度重視等問題，結合東莞地區的實際經濟和居民的生活水平狀況，建議今后A銀行在產品的策略上可向以下三個方向發展：
一是自主研發和設計合理創新的理財產品。A銀行理財產品的創新要依托金融工程技術和專業的金融人才，針對不同客戶的多樣化需求，設計出科學的、個性化的理財產品。
二是采取復合化產品創新。在理財需求日益多元化的今天，單一的為客戶提供某項理財業務是無法滿足客戶需要的。針對產品單一的情況，A銀行可以考慮對現有的理財產品通過復合化的方式進行創新。
三是充分發揮理財產品的品牌效應。產品的品牌不僅是企業信譽和企業形象的標志，也是宣傳和推廣產品的有力手段。
3.2 價格策略
一是優惠與折扣定價方法。在理財產品銷售業績下滑時為吸引客戶購買，刺激客戶的認購需求，可以考慮為新老客戶制定相應的優惠購買方案，給與一定的折扣。這不僅有助于在短期內有效提升銷售業績，從長遠的角度看也維持了客戶的忠誠度。
二是新發行理財產品的定價方法。在即將有新發行的理財產品出售時，A銀行應提前做好定價工作。為了能快速占據先機，A銀行要在一定程度上減少成本和手續的費用。根據客戶購買理財產品數量和規模的大小在基礎價格之上給予適當的優惠。既是為新發行出售的理財產品起到了推廣和宣傳的作用，同時合理的定價也能提高A銀行在理財產品市場上的競爭力。
三是理財產品定價以存款利率為基準。A銀行在理財產品的定價上要以銀行存款利率為基準，結合理財產品的收益率和期限結構制定出合適的理財產品價格方案。
3.3 分銷策略
A銀行要提高其自身競爭力，就必須突破傳統營銷渠道的限制，在優化升級傳統渠道的基礎上繼續拓寬分銷渠道，加強其它渠道的建設和維護。主要可從網絡渠道和電子渠道這兩個方面來考慮：
一是在網絡渠道方面，A銀行的網站上要增強客戶服務的在線功能，讓客戶在網上認購理財產品的過程中遇到疑慮可隨時與在線客服交流，讓其感受到銀行全方位的服務功能。
二是電子渠道方面主要是手機和電話銀行的應用。智能手機的普及使手機銀行在理財產品的營銷過程中所起的作用越來越明顯。為了使用戶更加便捷地使用手機銀行，挖掘手機銀行的潛在用戶，A銀行要進一步完善客戶端的設計，不僅要做到界面美觀，還要實用簡便，突出本行理財產品特點，方便客戶直接使用手機購買。
3.4 促銷策略
在銀行業金融產品競爭激烈的現狀下，A銀行必須從促銷策略出發，實現銀行與客戶的信息傳遞與交流。
一是對于不同類型的顧客，應該選擇不同類型的廣告，對于部分資金實力較雄厚的客戶群，則可以采用發送電子郵件的廣告促銷方式。另外，在營業大廳發放有關理財產品的宣傳冊，以及在電子屏幕上展示等方式都是比較有效的廣告形式。
二是A銀行應重視推廣促銷的輔作用，具體的做法有：選擇合適的時間和地點舉辦一些與理財產品相關的活動，邀請一些知名人士主持講座，組織新老客戶參加理財產品經驗交流會等，讓客戶在潛意識中關注到A銀行的理財產品并產生購買欲望。
三是A銀行同東莞地區政府、地區的中小企業以及社會大眾建立起和諧的經濟業務關系，實現了共同贏利的良好局面。但在東莞市要獲得長足的發展，還必須擔負起社會道德責任。A銀行可以采取建立專項基金以資助貧困學生，向留守兒童和貧困婦女獻愛心、為東莞市的綠化建設出資出力等公益性的活動，以此來贏得市民的認可和信任。
四是人員促銷是最直接的促銷方式，由銀行的客戶經理等工作人員面對面與客戶交流有關理財產品的相關情況A銀行分行的客戶經理要先做好充分的準備工作，熟悉客戶的基本情況和投資理財偏好，制定適當的理財方案。人員促銷對工作人員的綜合素質要求較高，不僅要掌握客戶的理財情況，還要了解客戶的性格特征和心理狀態，從而與客戶建立良好的合作關系。
參考文獻
個人理財產品范文2
[關鍵詞] 商業銀行 個人理財產品 市場營銷
一、我國商業銀行個人理財產品的發展現狀及營銷的必要性
20世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊下，個人理財業務得到了快速發展，個人理財產品銷售數量快速增長。在西方發達國家，幾乎每個家庭都擁有個人理財產品，個人理財業務收入已占到銀行總收入的30%以上，美國的銀行業個人理財業務年平均利潤率高達35%。花旗銀行從1990年起，業務總收入的40%就來自于個人理財業務。
國內最早的個人理財業務是由中信實業銀行廣州分行于1996年推出的, 而真正拉開內地商業銀行個人理財業務競爭序幕的, 則是2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財”業務。隨著我國經濟發展，近年來城鄉居民的收入呈穩定遞增趨勢，人們擁有的財富不斷增加，富裕居民以及高端富有人群逐漸擴大，人們對于金融服務的需求不再只局限于簡單的儲蓄存款、獲取利息,理財需求與理念也得以提升，中國進入了一個前所未有的理財時代，國內商業銀行理財業務迅速發展。2006年我國銀行個人理財產品的發行規模達到4000億元，截至2007年11月底，全國36家銀行共推出了2120款理財產品，初步估計全年銀行理財產品的發行規模將達到1萬億元。在銀行業全面對外開放、股票市場回暖、非銀行金融機構創新活躍的背景下，理財產品提高了中資銀行的競爭能力，穩定了銀行基礎客戶群，加快了銀行創新與綜合化經營的步伐，已經成為商業銀行實現發展戰略調整的重要手段。個人理財產品不僅經營風險較小而且收益穩定，有利于商業銀行防范化解經營風險，提高銀行競爭力。個人理財產品正成為商業銀行零售業務的主要產品之一，成為零售業務與批發業務聯動的一個重要支撐點。為了擴大市場份額、獲得更大利潤，增強市場競爭力，我國商業銀行的個人理財產品營銷工作也日漸受到重視。
二、我國商業銀行個人理財產品營銷的主要問題
雖然近幾年我國商業銀行個人理財業務發展迅速，但是由于我國商業銀行個人理財業務發展較晚,目前還處于起步階段,商業銀行個人理財產品的營銷存在許多不足,主要表現在以下幾方面:
1.銀行對個人理財產品營銷意識不強
我國商業銀行還沒有真正確立“以客戶需求為中心”的營銷觀念，把營銷當推銷,認為零星的使用廣告、宣傳策略就是營銷，沒有真正意識到客戶需求的重要性;缺乏開拓新興市場的意識，向理財客戶提供優質上門服務少，習慣于過去那種守株待兔式的坐在辦公室等客上門的做法,忽視對潛在理財客戶的研究和開發。這導致商業銀行只注重客戶對銀行產生的當前利益和直接利益，忽視其長遠和綜合的利益，只注重對現有客戶和市場的爭奪，忽略了潛在客戶,缺乏對當前的市場營銷戰略重點和發展方向的全面規劃。
2.商業銀行個人理財產品營銷缺乏整體策劃與創意，具有很大的盲目性和隨機性
當前商業銀行個人理財產品品種趨同，各家商業銀行把個人理財業務作為避免顧客流失的競爭工具，價格競爭激烈，因此，市場營銷策劃與創意就顯得十分重要。但是現在很多商業銀行個人理財產品的營銷行為大同小異，許多銀行只忙著搶占市場，產品營銷的前期基礎工作沒做好，對營銷市場細分不夠，對產品定位研究不精細，有時還沒弄清自己是否適合推出某項產品時，就急著利用營銷與其他銀行競爭，營銷效果自然不如預期。此外，我國商業銀行對于理財產品的營銷采取的是“天女散花”方式，在理財產品營銷過程中過分側重對收益的宣傳，不嚴格履行風險提示義務，無視客戶的不同的實際情況隨意出售理財產品，難以滿足顧客的需求，影響了營銷效果。
3.銀行個人理財產品單一，創新不夠，缺少主導品牌
由于我國實行嚴格的金融分業經營, 我國商業銀行投資渠道狹窄，商業銀行開發和設計產品的能力較弱等,這在一定程度上影響了商業銀行個人理財產品的創新。各商業銀行推出的理財產品大多只是對原有的銀行存、貸款產品和中間業務產品重新包裝和組合,或在服務上做一些提升,很少有實質性突破。一家銀行能做的業務,別人可以很快“復制”,各行間就只在代客理財的重點略有不同,所以理財產品的復制速度非?？?產品和服務同質化傾向非常明顯。此外,我國商業銀行的個人理財產品真正樹立起品牌的不多，無法取得品牌競爭優勢。在基本競爭戰略的選擇上，國內商業銀行雖然都不約而同地實施了品牌戰略，但由于貪大求全,推出了眾多的理財產品品牌，并沒有形成主導品牌，因此無論從品牌知名度還是品牌內涵上都無法與外資銀行相抗衡。
4.個人理財產品營銷體系“殘疾”,營銷人員素質不過關
目前我國大多數商業銀行的營銷組織不健全，有的還沒有內部營銷職能部門,即使有也是職能單一、人員缺乏、地位不高。而且銀行內部各專業部門之間缺乏有效溝通和合作，營銷過程中往往是一個業務部門單打獨斗,沒有形成一個有機的營銷整體，缺乏聯動效應，難以通過產品交叉銷售實現經營效益，也不利于制定統一的業務發展規劃，影響了理財產品營銷的效果。另外，理財服務是一項綜合性很強的業務，要求從事理財產品營銷的人員要具備敬業精神和綜合素質。而我國商業銀行個人理財客戶經理大多是從原來銀行儲蓄網點的員工抽調出來臨時培訓的，他們對產品設計的背景、資金運用渠道知之甚少，他們的專業知識和綜合素質也難以適應日益專業化、復雜化個人理財產品營銷要求，不利于個人理財產品的營銷。
三、我國商業銀行個人理財產品營銷發展策略
1.加強以客戶為中心的個人理財產品營銷意識
商業銀行應改變以往的落后觀念，嚴格區分營銷與推銷，在實際理財業務中真正接受、吸納、運用現代營銷管理，并且將營銷工作放到理財產品開發、設計和銷售的通盤決策中予以考慮?，F代營銷理論認為:客戶是商業銀行生存和發展的基礎,由于客戶的存在,商業銀行才能得以存在和發展。因此個人理財產品的營銷應該以市場和顧客的需求為中心，應該圍繞顧客制定市場營銷計劃和產品的發展戰略計劃,認真研究客戶及其需求,根據不同的顧客需求開發和設計產品，運用各種現代營銷手段和借助先進網絡平臺，向潛在客戶介紹理財產品，如在銀行專門網站上介紹本行個人理財產品等，同時加強對現有客戶的跟蹤服務。此外，在營銷活動中，要挖掘個人理財產品的文化內涵，營造具有強烈個性特征的營銷文化氛圍，促進企業與客戶之間的文化交流，讓目標客戶了解和接受新的理財產品;增加營銷活動的知識含量，通過提供知識服務激發顧客對理財產品的興趣，力求使個人理財產品與顧客之間在技術結構、知識結構、習慣結構上建立穩固關系，從而使顧客成為產品的長期、忠實消費者。
2.科學細分客戶市場,合理進行市場定位
現代市場營銷的核心是目標營銷，而目標營銷成功的基礎是科學的市場細分。將市場細分應用到商業銀行理財產品營銷上可以幫助商業銀行發現市場機會，開發新市場，更加明確目標市場，制定出符合目標市場的營銷策略。據國內商業銀行個人理財業務的特點，商業銀行可以根據人口、地理、利益和心理四個要素細分市場。從人口要素上說，不同年齡階段的人，有不同的生活工作經歷和生活觀念，對待風險和收益的態度也不同；性別也會造成不同的投資觀念，女性多偏愛消費理財，男性則更傾向于風險投資；根據家庭生命周期理論，不同的人在不同的人生階段收入和支出不同，偏好不同的理財產品；收入和職業也是重要的細分因素。從地理要素上說，地理區域差異導致經濟收入差異，影響了理財產品的需求。從利益要素上說，利益追求的偏好是多種多樣的，不同的人為追求利益愿意承擔的風險不同，偏愛的理財產品也有所不同。從心理要素上說，不同的人有不同的生活和花費時間及金錢的模式，而且不同的人對商業化理財的接受程度也不同，這些都關系到理財產品的需求。
商業銀行根據以上四個因素把整個客戶市場細分為若干個需求不同的子市場，其中任何一個子市場都有相似需求的客戶群，銀行可根據自己面臨的市場環境、自身資源及業務特點進行合理定位，選定目標客戶，選擇目標市場，針對不同客戶對理財產品的不同需求，為不同層面的客戶提供不同的理財產品，制定相適應的營銷方案，整合所有資源，提供差異化服務。
3.大力開發商業銀行個人理財產品，加強品牌效應
銀行應針對眾多不同背景的個人客戶及有關不同需求，設計具有個性化的個人理財產品，充分滿足優質客戶多樣化的金融需求。銀行應積極運用先進的科技手段去開發設計提供多種金融功能、選擇性更強產品，提高個人理財產品的金融含金量和科技含金量。為了理財產品的創新，銀行應健全研發制度，鼓勵產品研發人員開動腦筋開發滿足市場需求的創新型產品；加大團隊建設，努力塑造一支素質和專業過硬的研發隊伍；收集客戶的各種理財需求，為客戶提供個性化量身定制的產品；加強風險控制，為產品創新保駕護航。此外，加強品牌效應是商業銀行個人理財產品營銷的重要內容，體現了個人理財產品的個性和風格。商業銀行個人理財產品的品牌效應有利于提高銀行的商譽，增強金融消費者的認同感，吸引消費者的注意力。商業銀行應制定品牌戰略，將品牌競爭策略納入企業整體戰略之中，與產品、定價、分銷、促銷等策略相配合。商業銀行還需明確并維護品牌的核心價值，提高產品和服務的質量，重視品牌發展的科學規劃，注重品牌的統一、連貫、有效的溝通和傳播。
4.完善個人理財產品營銷的組織體系，提高營銷隊伍的素質
商業銀行要以“客戶為中心”和以“市場為導向”配置內部營銷資源，重新組合各部門現有的業務分工，建立起符合自身特點的專職營銷機構。商業銀行還需協調部門之間的關系，推動總、分、支行之間的市場調研、個人理財產品創新、信息統計、客戶信息等多方面的資源共享，實現整體聯動，強力營銷，建立一個以專職營銷機構為主各部門相互協作配合的高效的市場營銷體系。
營銷隊伍的好壞是營銷戰略成敗的關鍵。商業銀行改革勞動用工制度，建立市場化的用人機制，營造公平競爭的用人環境，吸收和選拔優秀理財人員，提高理財隊伍整體素質，優化人力資源配置。商業銀行通過培訓體制和教育投入，為員工提供更多學習提高的機會，積極為營銷人員創造學習與交流的平臺，提升營銷人員的業務水平和專業技能，建立起一支精通產品和業務知識、人際溝通能力強和高度敬業的高素質、復合型專業理財隊伍，以適應當前全面開放競爭的金融時代的要求。
參考文獻:
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個人理財產品范文3
關鍵詞：商業銀行；理財產品；運作模式；資產證券化
一、我國商業銀行個人理財產品的發展
2006年11月29日銀監會頒布《外資銀行管理條例實施細則》，外資法人銀行獲準全面辦理人民幣業務，這不僅是我國政府兌現加入WTO后面向外資銀行全面開放人民幣零售業務的承諾，更是為人民幣理財業務發展提供外部市場動力。
2006年6月21日，銀監會《關于商業銀行開展代客境外理財業務有關問題的通知》，這―通知意味著QDⅡ產品從此起航。
2007年5月10日，銀監會又頒布了《關于調整商業銀行代客境外理財業務境外投資范圍的知》，這些政策法規都將使得我國商業銀行個人理財產品具有更加廣闊的投資渠道和發展前景。
二、資產證券化模式的構建
若能將資產證券化機制與銀行理財產品相結合，彌補彼此的不足，取長補短以發揮兩者的優勢進而相得益彰，將成為我國金融市場上一大創新亮點。本文在資產證券化的交易模式和銀行理財產品的設計原理的基礎上探討如何構建我國商業銀行理財產品與資產證券化的聯姻模式。本模式的基本操作流程如下：
1.商業銀行制定理財產品發行計劃，剝離基礎資產
在進行資產證券化之前銀行首先應明確自身資產負債狀況，確定可證券化基礎資產的結構和規模。具體來說可以從以下兩個角度考慮：
(1)商業銀行根據自身資本金充實和結構的具體情況確定用于證券化基礎資產的規模指標；反之，如果銀行的資本比較充足，商業銀行就可以根據自身資產的存量以及風險敝口來確定資產證券化基礎資產的規模。
(2)商業銀行還可以根據自身風險、收益偏好特征確定用于證券化基礎資產－50－的規模。鑒于金融資產的收益率和流動性是一對矛盾，因此，若商業銀行追求高收益率，則只能將低流動性的長期限資產進行證券化，從而通過持有較多的高收益資產獲取較高的收益率，但同時銀行將承擔較高的風險；反之，商業銀行可以將高流動性的基礎資產用于證券化。
2.銀行將剝離基礎資產出售給本行控股子公司或資產管理公司，并由其擔任SPV角色
SPV對銀行剝離的基礎資產進行評估后，與銀行協定基礎資產的購買價格，并簽訂基礎資產購買合同。SPV在購買基礎資產的同時還應與相關金融機構簽訂附屬合同：首先，SPV與還款服務商簽訂服務協議，還款服務商一般由出售基礎資產的商業銀行擔任，定期向受托人和投資者公布資產池的財務狀況以及負責維護資產池的檔案紀錄等。其次，SPV與資金托管商簽訂資金托管合同，資金托管人負責向服務商收取到期現金流，并采取處理抵押擔保財產等措施以保護投資者利益。
3.SPV與商業銀行合作共同開發設計資產證券化理財產品
本環節是整個模式的核心所在，SPV與商業銀行合作開發資產證券化理財產品，這也是資產證券化和銀行理財產品的融合問題的關鍵所在。這個過程將充分的體現資產證券化與銀行理財產品的互補性，商業銀行和SPV的分工如下：
(1)商業銀行的職責：制定理財產品的資金認購門檻、預期收益率、理財產品期限、申購費率等環節。
(2)SPV的職責：根據商業銀行確定的預期收益率、期限、現金流匹配等因素對基礎資產進行有目的的分解組合。
4.信用增級與評級
信用增級主要是為了提高證券的信用評級，吸引更多的投資者認購，以保證理財產品的順利發行。資產證券化信用增級一般采用外部擔保方式，因此，在資產證券化理財產品設計完成之后，需要資產證券化理財產品發行前需要第三方擔保機構提供擔保，對理財產品進行信用增級。
5.資產證券化理財產品的發售
在發售該類理財產品時，理財產品營銷人員應向投資者詳細說明理財產品的風險、收益特征狀況，由投資者決定是否購買銀行發行的資產證券化理財產品，產品順利發行完畢后，商業銀行和SPV應做好后續的信息披露工作以便讓投資者了解產品情況。
6.產品收益的派送產品銷售完成之后，各期資產池的現金流入由資金托管商交付給商業銀行，商業銀行扣除有關手續費、管理費等費用之后，將剩余現金流轉入投資者在銀行開設的賬戶里。
7.產品終止
若在資產證券化理財產品運作過程當中出現以下情形之一的，理財產品應當終止：
(1)理財產品到期；
(2)超過全體認購者一定比例的投資者申請贖回理財產品，
(3)SPV違約，托管人處理抵押資產，并返還給投資者；
(4)發生不可抗力事件。
綜合以上分析可以看出，銀行理財產品和資產證券化資產雖然具有很強的生命力和巨大的市場發展空間，但兩者在我國都存在不足之處。引進資產證券化這一機制，至少有兩點意義：就宏觀而言，資產證券化能夠豐富資本市場產品，擴大資本市場規模；有利于增強全社會的資本流動性，提高整個經濟體系的運行效率；微觀而言，信貸資產證券化可解決商業銀行與資本市場的功能錯位，分散、轉移和對沖銀行過度集中的風險。因此，我國商業銀行應意識到資產證券化和銀行理財產品相結合產生的巨大市場效應，積極創新開發資產證券化理財產品。
參考文獻：
個人理財產品范文4
摘 要 近年來，我國商業銀行個人理財產品發展勢頭迅猛，有著廣闊的發展前景和巨大的發展潛力，但仍存在一些問題和不足。本文旨在通過分析中國商業銀行個人理財產品市場現狀，對未來個人理財產品市場的健康發展提出建議。
關鍵詞 商業銀行 個人理財產品 問題 建議
我國商業銀行個人理財產品從躍然出世，經歷近幾年的快速發展，今年上半年呈現破竹之勢。僅今年第一季度銀行理財產品發行就達4萬多億元，是基金資產管理規模的兩倍。銀行之間理財產品爭奪戰也不斷升級，收益率瘋狂飆升，短短三周的時間部分債券和票據投資類的理財產品收益率竟由5%飆升至7%，讓投資者大快人心。
一、中國商業銀行個人理財產品現狀
目前，我國商業銀行開發的個人理財產品基本分保本型理財產品和非保本型理財產品，可細分為固定收益類產品、新股申購類產品、結構性理財產品、QDII產品以及股權類信托類理財產品。調查機構的數據顯示我國商業銀行理財產品的總體特點是：發行量及募集金額總量創下歷史新高；在投資幣種上，由于近年來隨著人民幣升值迅速，越來越多的客戶選擇了結匯，相對于外匯理財產品，個人投資者更傾向于選擇人民幣理財產品；在期限結構上，理財產品短期化趨勢加強，一年期以下理財產品占90%；在產品銷售方面，信用類和利率類更受投資市場追捧。
二、銀行個人理財產品的意義
2010年底中央經濟工作會議首次提出社會融資規模的概念，將銀行理財市場融資涵蓋其中，銀行理財對未來貨幣政策必將產生深遠影響。首先，理財產品作為連接資金供應方和資金需求方之間的橋梁，能夠成為我國利率市場化的一個重要工具和推手。一方面，隨著國內通脹壓力越來越大，存款轉移現象嚴重，銀行吸存壓力增加，通過理財產品的發行匯集資金，在一定程度上促進了存款利率的市場化。另一方面，資金需求方需要一個吸收資金的渠道，通過選擇理財產品籌集資金，促進不同銀行間的競爭，推動了貸款利率的市場化。其次，理財產品的存在從某種程度上可以平滑經濟，2008年國家拉動內需政策的出臺到現在已出現了一些問題，國家需要緊縮貨幣加以應對，但這種急剎車似的政策緊縮引起的信用環境收縮會不會導致經濟停滯下滑還很難說，而理財產品在資金上的輸血就起到了平滑經濟的作用，防止貨幣環境急速緊縮帶來的經濟側翻車。
三、中國商業銀行個人理財產品市場發展存在的問題
火爆的理財產品市場仍有不少健康發展路上的絆腳石值得我們去關注：
（一）理財產品同質化現象嚴重，缺乏創新
商業銀行個人理財產品雖然在數量上取得了突飛猛進的發展，但發行繁榮背后難掩同質化短板。銀行理財產品市場上彌漫著濃厚的簡單模仿和跟風的“羊群效應”，銀行理財產品內容相近，投資品種有限，缺乏差異性和層次化。銀行理財產品同質化的原因主要包括三個方面：第一，銀行的創新能力有限。第二，銀行業設計動力不夠。第三，銀行在產品設計和定價上缺乏主動權，監管機構開放的銀行投資范圍不夠寬，銀行能夠開發的理財產品也有限。
（二）理財業務分業經營，制約了發展空間
我國實行銀行、信托、保險、證券等分業經營、分業管理的體制。這種限制控制了業內風險，但在很大程度上制約了金融交叉發展和相互促進，限制了個人理財產品拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，三個市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內循環，無法利用其他兩個市場增值。
（三）有效風險管理不強，致使客戶信任缺失
銀行理財產品也是有風險的。在經濟大環境不景氣的情況下，負收益、零收益的現象時有發生，當投資者遭受損失后便會對銀行理財產品產生信任缺失。這樣無疑給剛剛起步不久的銀行理財產品帶來了負面沖擊。導致這種現象的原因來自兩方面――客戶和銀行。
在客戶層面，對普通投資者來說，銀行理財產品說明書無疑是本“天書”。投資者選擇理財產品時大多看不懂說明書，不了解理財產品，不清楚其產品的結構設計，盲目購買，最終無法承擔理財產品存在的風險而遭受損失。
在銀行層面，導致銀行理財產品出現風險的主要原因可以分為兩方面：第一，信息披露不透明。操作不透明，銀行產品私募性質很強，客戶不能完全知道資金的投資流程；產品研發不透明，特別是結構性產品，要清晰披露理財產品募集到的資金將投放于哪個市場，具體投資于什么金融產品，產品本身風險的大小、收益率是否能夠實現；風險揭示不透明，銀行產品宣傳中風險揭示不足、過分強調預期收益，缺乏完整信息披露機制，銷售人員管理存在漏洞，投訴處理機制不完善等問題。第二、缺乏統一的風險評級標準。目前，各家銀行都有自己的產品風險評級標準，而相對應的客戶風險承受能力的評價沒有統一的衡量標準，客戶和理財產品風險等級之間的匹配全由銀行自己說了算。這不但容易造成市場的無序競爭，還會加大銀行的銷售責任，理財產品一旦出現投資損失就會導致客戶集中投訴的情況出現。
四、健全中國商業銀行個人理財產品市場的建議
（一）創新產品設計，實施品牌戰略
各商業銀行業要建立有效的產品創新激勵機制，加強團隊建設，努力塑造一支素質和專業過硬的研發隊伍，多做理財產品的市場調查，設計出符合客戶需求的個性化產品。銀行應積極運用先進的科技手段去開發設計提供多種金融功能、選擇性更強產品，提高個人理財產品的金融含金量和科技含金量。此外，加強品牌效應是商業銀行個人理財產品營銷的重要內容，體現了個人理財產品的個性和風格。商業銀行個人理財產品的品牌效應有利于提高銀行的商譽，增強金融消費者的認同感，吸引消費者的注意力。商業銀行應制定品牌戰略，將品牌競爭策略納入企業整體戰略之中，與產品、定價、分銷、促銷等策略相配合，明確并維護品牌的核心價值，提高產品和服務的質量，重視品牌發展的科學規劃，注重品牌的統一、連貫、有效的溝通和傳播。
（二）放寬經營政策，允許銀行混業經營
綜合性個人理財業務開展的先決條件是允許金融的混業經營。當前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務，但我們的銀行目前基本上只能設計一些簡單的金融理財服務方案。因此，政府應對現有限制銀行個人金融理財業務的政策法規進行修改，從而使各商業銀行可以解除經營政策上的束縛，大膽開展個人理財業務。
（三）統一衡量標準，建立風險評定標準體系
銀行必須恪守職業準則“按照風險匹配原則，將適合的產品賣給適合的客戶”。各銀行間應通力合作，建立一個相對統一的產品風險和客戶風險承受能力的衡量標準。商業銀行不僅要對理財產品，還要對客戶進行風險評級，將某一風險級別的理財產品賣給同一風險承受能力級別或更高風險承受級別的客戶，才能實現真正意義上的風險匹配，避免出現誤導銷售的情形。
（四）加強監管引導，營造良好外部環境
監管部門既要放手鼓勵和支持銀行的產品創新、市場嘗試和探索，又要保護投資者利益，從市場準入、信息披露、關聯交易和稅收政策等方面進行規范，建立嚴格的責任追究制度和風險控制制度，為理財業務的發展創造良好的外部環境。
隨著我國金融業的全面對外開放，商業銀行個人理財業務面臨前所未有的機遇和挑戰。我國商業銀行要立足市場，轉變經營思想，樹立“以客戶為中心”的服務理念，切實加強制度建設，提升綜合競爭實力，推進理財產品市場的健康發展。
參考文獻：
[1]吳世亮.制約中國商業銀行個人理財業務發展的十大因素.首都經濟貿易大學學報.2008(5).
[2]彭凌.我國商業銀行個人理財產品的問題及對策.生產力研究.2010(2).
[3]韓雪萌.銀行理財產品銷售須遵循風險匹配原則.金融時報.2011.6.30.
個人理財產品范文5
關鍵詞：個人理財；投資；銀行
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-00-01
引言
隨著我國經濟的持續健康發展，以及居民理財觀念的提升，商業銀行個人理財產品異軍突起，在國內刮起了一股“理財”潮流。然而，商業銀行個人理財產品在獲得了巨大發展的同時，也面臨著一定的問題，本文將針對個人理財產品的發展現狀進行深入研究。
一、商業銀行個人理財產品的發展現狀
1.總體獲得較大發展
從2010年到2014年，我國個人理財產品市場的年增長率在30%左右，個人理財產品成為銀行之間競爭的一個主要市場。2014年8月，市場上在售的商業銀行個人理財產品有140多只，產品的投資金額、投資周期、收益率和風險種類繁多。
由于受金融危機的蔓延影響，投資者在投資熱情和風險偏好程度都有一定成度的降低，越來越多的投資者開始青睞投資期限短、低風險和保本型的銀行理財產品。
2.還存在改進空間
雖然當前理財產品的數量繁多，但是其理財產品的質量不高。某一家銀行推出一支理財產品，在短時間之內就會被其它銀行跟風模仿，銀行個人理財產品同質化嚴重，創新力短缺，也表現出監管機制的不夠開放。
金融危機爆發時，個人理財產品出現大面積的虧損，給理財產品帶來了負面影響，同時也暴漏出銀行理財制度的不完善、風險管理欠缺。在客戶方面對理財產品不夠了解，不知道自己的資金要投放于那個市場，盲目購買，最終無法承載理財產品存在的風險，從而給自己造成損失；在銀行方面操作不透明，私募性質強，介紹產品時內容不夠全面，只介紹優點，銷售產品時過度宣傳收益，而對風險提示不足。
理財產品對于市場的劃分缺乏多樣化和層次化，銀行個人理財產品的準入門檻為5萬元，而基金產品已經做到了1元起投，這也是近年來余額寶的投資規模達到2500億元，不是因為它具有高收益，而是余額寶理財門檻低，目前銀行由于其準入門檻高，造成大量小額散戶流失。
二、商業銀行個人理財產品的發展對策研究
1.加強自主創新
創新能力取決于人才，銀行對人才的吸納不到位，創新就無法落到實處，建立更好的激勵制度，加強自主創新能力，推出更好的產品。
理財產品的開發與銀行的經營戰略、管理制度和人力資源都有很大的關系，最重要的是需要了解客戶的需求，可以參照國外銀行在開發理財產品上的先進經驗，多做關于理財產品開發的市場調查，推出受投資者歡迎的產品。
可以開發出免費大眾理財服務，在學校內普及財務管理教育，并在銀行理財網站上專門的視頻、文章對大眾進行理財培訓，從而提升其理財品牌知名度，發展大量潛在客戶。
2.完善管理制度
首先是加強風險管理，理財產品的收益達不到預期甚至出現虧損，對投資者和銀行都是不好的結果，投資者損失了錢，銀行損失了信用。對于風險管理，不僅要做好市場風險調查，更要防信用風險、操作風險、流動性風險及其它風險潛在隱患。
其次是加強客戶關系管理，如今銀行間的競爭越來越激烈，借助于理財產品的銷售，有助于緩解銀行的存款壓力，通過加強客戶關系管理，保持投資者對銀行的信賴。根據客戶的需求合理提供理財產品，并做好風險提示，建立客戶投訴機制，對客戶的投訴及時妥善的處理。
最后是加強制度的執行管理，加強對理財產品設計、資金投向和銷售環節等環節的管理，加強品牌建設工作，提升銀行理財業務員工的業務能力，做好突況應急預案等。理財產品由于涉及金額巨大，在管理過程中需要精細化，將責任具體化、明確化，并實行首問責任制。
3.促進產品多元化
對于投資周期，當前理財產品的周期大多在三個月以上，這樣就無法吸納那些持有大額資金但是短時間內不打算投資的投資者。通過開發出超短期理財產品，增強投資的流動性，吸納這部分資金。
對于投資金額，可以適當的降低投資門檻，并根據不同的投資金額設置不同的投資回報率，這樣讓更多的人體驗到投資的樂趣和獲得一定的回報，通過培養人們的理財意識，從而促進自身理財產品的銷售。
我們通過余額寶的調查，可以發現，其成功因素無外乎流動性高、門檻小，還有借助于電商平臺，而這些因素正是目前銀行個人理財產品所欠缺的地方，我覺得銀行可以分別從以下幾點來扭轉其劣勢：
（1）適當降低門檻，銀行的個人理財產品在便捷性方便無法與余額寶相比，且銀行在理財產品上的管理成本比余額寶大些，但是其投資門檻可以降到1000元。
（2）減少投資周期，余額寶類似于銀行活期存款，當前銀行個人理財產品類似于定期，銀行可以適當減少投資周期，在減少投資周期的同時，可以適當減少回報率。
（3）基金用處多，當前居民生活中的水費、電費、天然氣費都是在銀行辦理，可以吸引居民投資基金，然后水費、電費、天然氣費都可以在基金當中扣取。
（4）發揮網上銀行線上平臺，當前各家銀行都已開發出手機app，手機app上可以嵌入基金理財板塊，讓人們感受到理財的便捷。
4.提升服務水平
首先是美化服務環境。銀行內的物品、資料擺放有序，地面整潔，并且挑選適當的花木盆栽放置在銀行內外，讓投資者進入銀行后，感覺舒適。
其次是加強培訓，通過案例分析，讓員工意識到提升服務的重要性，每日清晨進行早訓，將服務理念貫徹于心。對于一線柜員，需要進行嚴格的培訓與考核，提升員工的業務水平和服務態度。
最后是樹立典型，通過參考員工的服務水平和業績水平，評選和獎勵先進人物，起到帶頭模范作用。
結語
雖然當前我國商業銀行個人理財產品市場存在產品同質化、理財風險加大、監管不足等問題，但是總的來說還是處于一個健康發展的狀態。在個人理財產品競爭方面，銀行面臨的競爭越來越激烈，只有做好自主創新、健全管理制度、產品多樣化和提升服務水平，才能進一步繁榮我國的理財市場，保障投資者的權利和利益，推動金融市場健康穩定的發展。
參考文獻：
[1]黃振達.銀行理財產品發展及趨勢[J].經濟導刊，2010（12）：42-44.
個人理財產品范文6
個人理財產品屬于銀行的綜合理財服務，具體來講，理財產品應該是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。如今，個人理財產品的主要創新方向為投資組合的合理配置和產品組合的動態化，并拓展到更廣領域的投資。根據2011年6月銀行理財產品分析報告，2011年上半年理財產品呈井噴式發展，6月份68家銀行共發行理財產品1932支，增長迅速。個人理財產品在我國金融市場有著巨大的潛力，未來也必將成為提升我國銀行競爭力的重要砝碼。
個人理財產品創新是金融創新的一個方面，它的博弈分析滿足傳統金融創新博弈分析的一系列假定：產品創新假定是一種金融工具或產品的創新，這種創新涉及到產品從研發到推向市場到在市場終結的復雜過程，且產品的生命周期無限。
二、關于個人理財產品創新的具體博弈分析
（一）銀行同業間個人理財產品創新的博弈分析
假定市場上只有A、B兩家銀行，在時間點T上它們的理財產品大致相同或是有替代性，在市場競爭壓力下，假定A與B都是理性的，各自都有兩種選擇，即進行或不進行產品創新，假設銀行創新理財產品后，它新增的收益為Y，它所付出的成本是C；而對于不創新的銀行來講，它并沒有付出成本，但因前一銀行的產品升級而損失了一部分客戶，付出的代價為M。不考慮其他因素的條件下，如果兩家銀行都進行了產品創新，那么新增收益會被它們均分。由此，我們可以得出兩家銀行的收益矩陣如圖1所示。
分析：若C>Y，即創新的成本大于收益，那么銀行都不會進行創新，此時存在一個純策略納什均衡，即（不創新，不創新）。
若C
若C> Y/2，并且Y/2-C
可見，在不考慮市場模仿的情況下，銀行自身的創新要能夠最大限度地降低成本，特別要注重輔助資本的增強，如市場營銷能力、服務能力等。著力提高創新效率并擴大市場應是銀行的主要關注點。同時，要認識到創新并不等同于得益，當競爭對手在個人理財方面進行創新時，要多方面考慮和分析，而不能盲目跟進。銀行之間還可以開展合作，因為當兩家銀行同時進行創新時，利益是均分的，現實情況下它們之間可以建立溝通協商甚至產品研發資源共享機制，充分發揮各自的比較優勢，這有利于擴大總體的市場占有率，實現雙贏。當擴大到3家銀行乃至整個銀行業時，道理亦如此。
（二）銀行與個人理財產品消費者之間的博弈分析
目前我國個人理財產品與服務多是對成熟穩定的國外產品的復制，有部分產品與銀行本身的風險控制能力不相適應，加大了最終收益的不確定性，損害了投資者的利益。在博弈論上，我們可以將銀行銷售個人理財產品給消費者看做一個不完全信息的動態博弈，銀行可以在自己風險控制能力良好的情況下推出設計完善、質量較高的個人理財產品，也可以為了跟進其他銀行創新，在自身風險控制能力較差時，推出風險較高、質量較差的產品，而這些，消費者是無從知曉的。我們假定消費者只能接受產品的價格而不能討價還價。
簡單假設，銀行推出的個人理財產品有好、差兩種情況，給消費者帶來的價值分別為V、W，V>W，消費者只想買質量最佳的理財產品，因此銀行若想順利銷售出自己的產品，無論質量好壞，都只有一種設定價格P，不然銀行就會在同業競爭中處于弱勢，但這時，銀行必須要付出一定的成本對質量差的產品進行“偽裝”，費用設為C。博弈擴展形式分析如圖2所示。
分析：在這里假定P>W。當V>P>C時，即當銀行理財產品質量較好時成交對雙方都有利；質量差時必然只對銀行有利，但是銀行是有一定的信譽損失的，而當質量差的產品無人問津的時候，銀行只能白白損失偽裝的費用，而消費者不會有任何損失。
當P>C且P>V時，無論最后結果如何，消費者都無法獲得正收益，銀行從中謀取了不正當利益，這種情況不僅會使銀行很快失去市場，也很容易造成金融秩序的混亂。
當V
當P
在不考慮市場效率差異的前提下，可以看出在銀行進行創新時，首先要以優質的產品取勝，合理定價尤為重要。在金融市場上要積極通過各種措施解決信息不對稱問題，將產品優質的信息傳達給消費者，盡力做到個人理財業務的公開和透明。誠信為本，才能推動合作，實現盈利。
（三）商業銀行個人理財產品創新與金融監管的博弈分析
除了銀行應對市場競爭、追求自身利益的需要，金融創新也在一定程度上反映了銀行規避監管的要求，一些學者認為，政府對金融機構施加的監管造成其潛在經營成本的增加，限制了它的盈利能力，客觀上誘發了銀行尋求政策“漏洞”，積極進行金融創新。美國經濟學教授斯爾伯就認為，金融創新是金融機構要擺脫或減輕加于其上的約束而做出的反應。因此，在探討商業銀行個人理財產品創新問題時，就必須要考慮監管機構的行為，分析政策的影響。
創新與監管是一個相互影響、動態博弈的過程，由于監管政策的出現，銀行通過產品創新來規避；由于銀行行為的改變，監管機構要決定是否監管、如何監管，在這一博弈過程中，兩者根據自己收益與成本的預期來控制自己的行為。在這里，我們仍用靜態博弈的方法來分析。
假設Y為金融機構為規避監管而進行個人理財產品方面的創新所期望獲得的收益，而C則是為此要付出的成本；假設M為監管機構進行創新監管所獲得的凈收益，而N則表示不進行相關監管時監管機構所獲得的凈收益（考慮到要體現出監管機構再監管的情形，這里用兩種情況的凈收益差異來作為監管機構是否進行創新監管的衡量標準）。
當Y≤C且M≤N時，銀行不會進行創新而監管機構也不會進行監管，這里出現了一個靜態納什均衡。
當Y>C且M>N時，銀行進行相關的創新而監管機構也會進行監管，兩者之間會開始一個動態的博弈，但是兩者的變化并沒有必然的聯系，即銀行金融產品的創新凈利潤的變化與監管機構再監管凈利潤的變化關聯幾乎為零，并不會使得動態趨勢逐漸擴大，兩者最終會慢慢達到一個靜態的均衡。
單從銀行追逐利潤的角度講，金融產品創新是必然趨勢，這也是在市場競爭中取得勝利的必需，所以從長遠角度看，這一博弈并不會停留在（不創新，不監管）的均衡上。對于監管機構來說，必須要在客觀上適應這一金融業發展的趨勢，監管者要注意適度、合理、有效的監管，努力建立起一整套的金融監管法律體系，使得政策措施既廣泛深入又有法可依，真正對經濟金融的發展起到正面效用。
三、建議
第一，銀行自身的各項制度改革。我國商業銀行可以借鑒國外銀行先進的管理理念，完善激勵機制，營造更為寬松的環境，最好是能夠鼓勵各級分支行進行金融工具及營銷手段的創新，同時注重人才的培養。為了防止因總、分支行期望效益不同帶來的效率損失，總行要做的是完善監督機制，減少創新風險。
第二，銀行面對市場競爭的舉措。以真實的市場需求為導向，真正推出質量高、差異化、個性化、靈活性強的理財產品。將客戶情況細分，建立客戶信息數據庫，及時發現市場需求變化，努力適應競爭形勢。
