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信貸政策范文1
作為環保部門要嚴把建設項目環境影響審批關，切實加強項目環保設施“三同時”管理。同時，還要與銀行業密切配合建立信息溝通機制，按照職責權限和《環境信息公開辦法（試行）》的規定，向銀行業提供環境信息。人民銀行及各分支行要引導和督促商業銀行認真落實國家產業政策和環境保護政策，將環保信息納入企業和個人信用信息基礎數據庫，防范可能出現的信貸風險。環保部門、人民銀行、銀監管理部門、金融機構都要加強合作與聯動，以強化環境監管促進信貸安全，以嚴格信貸管理支持環境保護，加強對企業環境違反行為的經濟制約和監督，以改變“企業環境守法成本高，違法成本低”的狀況。
筆者長期從事銀行金融工作，在多年的信貸管理工作中，深深感到：建立綠色信貸長效管理體系是綠色信貸政策具體化、規范化的表現。依據國家綠色信貸政策，搞好銀行綠色信貸管理能充分發揮金融監管部門和環保主管部門及銀行業實施國家綠色信貸政策的指導作用。這樣做，可以把可持續發展和社會責任提升到銀行的戰略層面，還能增進地方黨政領導對銀行信貸政策導向及各金融機構執行相關信貸政策情況的了解和認知度。怎樣依據國家綠色信貸政策，搞好銀行綠色信貸管理工作呢？這是擺在每一位從事信貸管理工作同行面前一道值得鉆研的深奧課題。筆者認真學習了發達國家金融機構執行綠色信貸政策的經驗，探討了搞好綠色信貸管理工作先進的理念和方法。并愿與業內同行共同研討這一課題，力求通過認真研討，闖出一條創新與發展綠色信貸管理工作的新路子。
一、建立綠色信貸評估管理體系
信貸評估是商業銀行信貸業務的核心技術環節。建立綠色信貸評估管理體系，能有效地落實黨和國家綠色信貸政策，優化配置銀行的信貸資源，對綠色經濟的發展可以起到引導、支持、保障和控制作用。筆者了解到，最近河北省環保廳與人民銀行石家莊中心支行、河北銀監局聯合出臺的《河北省綠色信貸政策效果評價辦法》開創了綠色信貸政策評價的先例，這個“效果評價辦法”對形成綠色信貸管理機制為各商業銀行的綠色信貸管理工作進行有效監督提供了一條可行之路。筆者認為，銀行業可借鑒河北省環保廳、石家莊中心支行、河北省銀監局的做法，采取以下措施，建立綠色信貸評估管理體系。（1）建立綠色信貸工作標準。銀行業可根據各企業的建設項目、潛在影響和風險程度，將項目分成A類、B類。對A類和B類項目分別進行社會和環保評估并寫出評估報告。針對分類時發現的問題，責成貸款企業制定出以減輕和監控環境社會風險為內容的環境管理方案和企業解決存在問題的行動計劃。（2）建立綠色信貸評估標準。銀行業可成立以經濟研究專家和環境保護專家為成員的審查小組，對A類項目和B類項目遞交的環境評估報告進行嚴格審查，并請專家小組成員根據審查情況擬定評估制度。制度一旦制定，就要嚴格執行，決不能。銀行業每年還要向上級領導遞交綠色信貸評估過程報告和經驗報告。（3）建立綠色信貸審核制度。銀行業應責成借款企業在融資文件中承諾事項：遵守社會和環境方面的法律、法規和在項目建設運作周期內遵守行動計劃要求，以及定期向貸款銀行提交項目報告等。同時，還要責成貸款企業建立公開征詢意見和信息披露制度。銀行業應建立投訴機制，征求當地受影響利益相關方的意見。只有這樣，才能利用金融杠桿，促進建設項目在環境保護以及周圍社會和諧發展方面發揮積極的作用。
二、積極創新綠色信貸管理模式，支持低碳發展
眾所周知，我國“十二五”時期，綠色環保已成為全球發展的核心內容之一，金融資本也成為綠色環保的助推力。銀行業應順應這一趨勢，大力倡導和積極推進以低碳、環保、節能為核心的綠色信貸，這不僅是貫徹國家宏觀調控政策和履行社會職責，也是改進銀行業業務發展和調整結構的內在需求。目前，我國將新能源、節能環保等列入戰略性新興產業，這其中就蘊涵著巨大商機。這就需要銀行業以國家宏觀政策和監管機構的要求為導向，按照國際“巴塞爾協議”和“赤道原則”的理念，堅持政策制定著眼綠色環保，資源配置優先綠色環保，產業支持傾斜綠色環保，制度保障考慮綠色環保，客戶服務促進綠色環保，積極創新綠色信貸管理模式，支持低碳發展。筆者認為，首先，銀行業應在“綠色信貸”領域中加強滲透創新。要充分利用和發揮銀行在支持水電、風電等清潔能源領域的傳統優勢，總結推廣經驗，繼續保持信貸資源配置向綠色環保傾斜的優勢。同時，對生物質等新興領域進行跟蹤研究，積極拓展戰略新興產業與新一代信息技術、生物、高端設備制造、新能源、新材料等產業，謀求更多的發展空間。其次，滿足個性化要求，進行產品創新。筆者建議，銀行信貸部門應根據客戶的特點與資金運作模式，進行跟蹤調查研究，加大供應鏈融資、中間業務產品、并購貸款、上市融資等產品的創新，使之成為一批綠色信貸品牌。然后，銀行業要進一步提高專業化水平，加強服務創新。銀行領導應與信貸部門員工根據客戶、產品、區域的特點，組成金融專門團隊，做好貸前、貸中、貸后的風險控制工作，加強對低碳環保運作模式和清潔能源發展趨勢的研究，提高精細化管理水平，為客戶全面提供財務顧問服務。最后，充分調動全體員工工作積極性，加強機制創新。銀行作為金融企業，必須履行對社會全面負責的義務，決不能見利忘義、袖手旁觀。要著眼于低碳環保大局，對低碳環保企業在信貸政策上繼續大力支持，在資金上重點做好保障，建立一條項目申報、評估、審批、放款、管理一條龍服務的“綠色通道”積極支持低碳環保事業的發展。
三、加強利率引導作用，創新金融產品多樣化
筆者在從事銀行綠色信貸工作中深深感到：作為金融機構，銀行業應積極發揮地方銀行優勢，積極拓展新能源和環保、新材料等新興產業市場，全力支持企業實體經濟發展和結構調整。尤其要突出對新能源和環保裝備制造業、電子信息、新材料、生物醫藥等重點發展產業的支持。對以上產業要想盡一切方法確保信貸資金的優先滿足。同時，銀行領導與信貸人員還要做好企業的投資顧問，合理引導他們的貸款投向，加強利率引導作用，以提高他們的資金使用率，使企業降低融資成本，充分體現“擇優扶優，區別對待”的綠色信貸政策。銀行信貸部門要通過實施戰略合作伙伴、重點客戶、名單式管理、專項利率優惠等政策，幫助企業進一步降低融資財務成本。通過設置市場調研系數適度調節擔保風險系數，貢獻度系數及政策調節系數，有效發揮差別利率政策的投放作用。同時，銀行領導要將工作重點放到創新金融產品，滿足多樣化融資的方面上來。筆者在與同行共同探討“綠色信貸管理”工作情況時發現，目前市場融資情況是這樣的：一些中小企業、科技型企業由于擔保原因而導致融資困難，影響了節能環保產業的發展。針對這種情況，銀行領導就要與信貸人員積極采取措施，支持他們的產業發展。銀行可采取擔保方式多樣化，以不動產的抵押、動產抵押、動產質押、企業保證、聯保等手段，不斷創新和完善貿易融資類、置業按揭類、聯貸聯保類、權利質押類等產品，并形成一個比較完善的體系。銀行之間還應聯手合作，積極解決有進出口貿易背景的中小企業資金需求問題，適度利用商票、敞口、進出口銀行貸款、直接融資手段來滿足優質企業多方位的融資需求。在積極促進環保企業發展的同時，銀行業一定要嚴格執行國家宏觀調控政策，對鋼鐵、水泥、房地產開發貸款實行余額控制，對違規建設項目采取限貸、停貸和收貸措施，對不符合國家政策的高耗能、高污染、高排放項目嚴禁發放任何形式的新增授信及用信，促使“綠色信貸管理”工作不斷提高、不斷完善。
四、支持綠色工業，促進經濟發展
眾所周知，從我國的國情來看，我國人口眾多，人均資源匱乏，發展相對落后，環境承載力較弱。目前，我國正處于城市化、工業化的快速發展時期，建設任務十分繁重，特別是我國城市化波及13億人口，比世界現有56個高速度發展國家的人口總和還要多出3億多，這種形勢對資源環境形成巨大壓力和挑戰。這就需要我們國家必須加快轉變經濟發展方式，走資源節約型、環保友好型的綠色發展道路。在這樣的背景下，發展綠色工業是貫徹科學發展觀、轉變經濟發展方式、實現人與自然和諧發展的內在要求，也是我國在后金融危機時代把握戰略機遇，增強國際競爭力的重要舉措。筆者認為，支持綠色工業，促進經濟發展，可從以下三方面進行。（1）銀行業要支持綠色工業發展，形成市場化、社會化、多元化投融資體系。因為綠色工業屬于戰略性新興產業，大多數處于產業初創期，風險較大，所以在融資方面面臨很多困難。銀行作為現代經濟的核心和資源配置樞紐，支持綠色工業發展是義不容辭的責任。銀行業要運用開發性金融的理念和方法發揮中長期投融資優勢，主動承擔社會責任，為發展綠色工業起到積極作用。（2）發揮優勢，聯合作戰。銀行業應與工信部、科技部、環保部及地方政府等在綠色工業、生態環境領域的企業聯合作戰，堅持政府入口，開發性金融孵化，市場出口的方法，引導社會向綠色工業投資。（3）嚴把貸款關。銀行業一定要嚴格執行國家“綠色信貸”政策，在審批企業建設項目開發時，對因環保問題不合格的項目一律不給貸款，并積極為綠色工業領域發展提供顧問和融資服務。
信貸政策范文2
【關鍵詞】轉型時期 中央銀行信貸 政策
一、引言
市場在轉型期很容易出現失調和失控的狀態，自金融危機后，我國中央銀行針對經濟開始實施宏觀調控，通過頒布政策和相關法規來調整經濟的架構。信貸政策就在這個時期被推行，信貸政策成了這一時期中央銀行配合貨幣政策對國內經濟架構調整的主要工具。信貸政策的核心內容是什么，在經濟轉型的關鍵時刻，信貸政策在中國經濟有著怎樣至關重要的作用。于此，筆者作出一些探討。
二、信貸政策
（一）信貸需掌握在國家手中
信貸政策是國家對經濟的宏觀調控的一種手段。傳統的信貸政策會對金融起到壓制的作用，不利于金融經濟的發展。不少人反對國家對信貸的調控，因為一旦國家的宏觀經濟走上正軌，那么政府就沒有必要對經濟進行微調控。但有關專家表示，現在中國經濟，并沒有走上正軌，中央銀行依然要用政策來對經濟進行調控，中國現階段處于發展中國家，信貸政策體系不夠完善，信貸政策必須要掌握在國家手里。
（二）國家發揮信貸政策的作用
信貸政策最為關鍵的就是利率的問題，如果市場來調控利率，那么資金對市場的反應就會變了遲緩起來；沒有政府的干預，信貸資金的流向和籌劃就會出現問題。目前國家還沒有對市場的信貸公司做出評級，市場信貸公司會出現信譽問題和貨幣市場的“亂象”。同時國家還推出一些公益和環保的信貸項目，因為這樣的項目其商用價值不太，信貸公司不會支持這樣的項目，但政府會作出信貸。
三、信貸經濟政策
（一）兩種政策的區別
貨幣政策和信貸政策中央銀行對經濟宏觀調控的兩種方式，不少人認為信貸政策是貨幣政策的一部分。但其實貨幣創造和信用擴張有著本質的區別，兩者不會存在包容關系。兩者是截然不同的政策，在出現問題的時候一定要加以區分和對待。貨幣政策的職能當中控制總量是在第一位，在社會中可以幫助我們穩定就業，和促進經濟增長有著關鍵的作用，而信貸政策是只對特殊市場有著影響[1]。
（二）兩種政策的結合
在實際生活中，兩種政策卻在不斷的交匯中，彼此影響。中央政府推出過了一些租金性質的信貸政策，它們不是為了刺激消費、增加市場，而是針對一些特殊人群所設立，這些人群在生活中比較弱勢，比如是貧困學生，下崗員工再就業人員。這一類政策在現實生活中也解決了一部分就業，就學問題，比起貨幣政策更能起到宏觀調控社會經濟的作用。信貸政策和貨幣政策子作為中央銀行調控經濟的兩種手段，各自履行自己的職能，幫助國家對經濟進行宏觀調控。
（三）信貸政策必須適應環境
在不同的國家，信貸政策和頒布，實施內容也有著差異。信貸政策的成功很取決于政策與市場環境的結合程度。傳統借貸方式不適應經濟發展的時候，就會產生金融危機。這時，資源配置借助非市場的手段進行分配，在一定程度上限制的資金的發展，并且使得整個金融市場出現低迷狀態，這些問題是在傳統借貸已經出現的問題。因此，國家做出政策的調整，開始逐步淡出市場，中央銀行不再對市場進行嚴密管制，轉而使用法律對借貸公司進行制約。這樣不僅可以幫助中央銀行增加自己的威信，同時也有效調節好金融體系和民間部門的利益需求，把市場資源最大化利用。
四、提高信貸的有效性
（一）學習他國成功案例，結合自身國情
各國的國情不同也代表著各國政府在信貸政策的側重點不同，但在如果有效的實施，和提高信貸化的有效性，我們可以學習其他國家的政策，再結合自身的國情，做出調整。
美國政府在信貸政策立法比較完善，也值得我們學習。其中《社區在投資法案》、《高等教育法》、《學生貸款改革法》、《農業信貸法》等法律條文保障了不同階級、不同人群都能享受信貸，而且提供法律保障。我國信貸政策在各個層次，各個人群的政策并不夠完善。下一階段，我國應該借鑒發達國家信貸政策完善體系較好的案例，將信貸政策深入各個階級，各個人群當中，并且提高信貸政策的執行力度[2]。
（二）金融環境
金融機構是在信貸政策施行中扮演一個重要角色，而決定金融機構的創新和格局的是中央政府的政策，其中包括與各個部門協調，創造良好的金融生態環境。而金融生態環境是由宏觀經濟環境、法律環境、信用環境等諸多因數決定，其中信用環境直接影響信貸政策，所以改善金融環境會使得信貸政策得到更高效的執行。
（三）創新信貸產品
信貸政策是對信貸產品的一種約束，信貸政策保持著鼓勵創新和防范風險之間的平衡。通過創新中的信貸產品，投入前期資金，并引導市場投入，再通過市場分配信貸資源，最終實現政府的意圖。近年來，科技技術水平提高的同時，信貸產品也開始向著網絡發展，信貸政策更需要對科技，網絡的信貸產品做出調整。
五、總結
綜上所述，筆者認為信貸政策在未來有它的必要性和可行性，信貸政策需要適應市場的變化，不然可能會導致一系列信貸問題。信貸政策必須得到法律的約束，明確規定信貸公司在法律上的可行區域和禁止區域。遵循市場發展，完善商業銀行借貸政策的執行力度，并鼓勵商業銀行和市場的競爭，促進市場和銀行的良性發展。同樣中央銀行應當根據不同地區，不同經濟環境做出適合當地市場經濟的信貸政策。
參考文獻
[1]施華強.銀行重組、金融穩定和軟預算約束：中國經濟轉型時期的國家-銀行關系及其政策含義[J].金融評論，2010，01：33-48+122+124.
信貸政策范文3
一、我國商業銀行綠色信貸概述
（一）綠色信貸的內容
1.綠色信貸的含義
綠色信貸（green-credit policy）指商業銀行在發放貸款過程中，根據國家指定的相關政策，對高耗能高污染企業貸款給予限制，對環保方面的企業給予鼓勵與支持的金融政策手段。
2.綠色信貸政策的建立
2007年4月1日起，企業環保信息納入到企業信用信息基礎數據庫，中國人民銀行要求商業銀行把企業環保守法情況作為申辦信貸業務的重要依據。
2007年6月底，中國人民銀行《指導節能環保領域金融服務工作的意見》，對中國銀行業提出，要充分認識改進和加強節能環保領域金融服務工作的重要性和緊迫性，改進和加強對節能環保領域的金融服務，合理控制信貸增量，著力優化信貸結構，加強信貸風險管理，促進經濟、金融的協調可持續發展。
2007年7月30日，環?？偩?、人民銀行、銀監會三部門聯合提出一項全新的信貸政策《關于落實環境保護政策法規防范信貸風險的意見》（以下簡稱《意見》），以此構筑綠色信貸機制，對不符合產業政策和環境違法的企業和項目進行信貸控制，以綠色信貸機制遏制高耗能高污染產業的盲目擴張。
3.綠色信貸政策的內容
根據《意見》規定，商業銀行應該嚴格進行貸款審批、發放和監管，對不符合環保政策的項目不予發放貸款，對擅自進行的違法項目要進行通報處理。要嚴把信貸關，對于節能、減排、環保方面的貸款，給予大力支持，保證綠色信貸的良好健康發展。具體分為四個方面：一是嚴格把握新增貸款的投向，二是調整存量信貸結構，三是實行差別利率政策，四是建立動態跟蹤機制。全程評價和風險監控，確保信貸資金投入到支持循環經濟發展的項目。
（二）商業銀行發展綠色信貸的必要性
1.實施綠色信貸是經濟社會可持續發展的必然要求
我國商業銀行要邁向“國際一流優質銀行”，增強自身的競爭能力，就必須主動從傳統的“高投入、高耗能、高污染、低產出”借貸領域向“低投入、低耗能、低污染、高產出”領域轉變，大力推行綠色信貸。
2.推行綠色信貸有助于提升經營績效
商業銀行推行包括綠色信貸在內的綠色金融產品（服務），有助于擴大市場份額、贏得更多的客戶、增加收益、提高聲譽等，增強競爭優勢。
3.推行綠色信貸有利于商業銀行管理環境風險
近年來，自然災害損失巨大，政府環境監管更加嚴格，來自利益相關者（如NGO、股東和員工）的壓力增大，銀行應加強風險管理，防止因貸款企業發生環境污染破壞給自身造成聲譽和債權無法收回的風險。
二、我國商業銀行推行綠色信貸現狀分析
（一）我國商業銀行推行綠色信貸的現狀
近年來，我國商業銀行實施綠色信貸取得了初步成效，支持節能減排和環境保護項目的貸款，建立了有效的綠色信貸機制和較完善的環境、社會風險管理制度。積極創新綠色信貸產品，截至2011年末，僅國家開發銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行等6家銀行對相關的環保企業貸款余額已逾1.9萬億元。截至2011年5月末，上海銀行業綠色信貸表內外授信業務投放量已達572.32億元，較年初增加37.07億元，同比多增19.84億元，增長16.91%；比2008年末增加131.17億元，增長29.73%。與2008年末相比，表內的保理業務與貿易融資產品授信增速很快，分別增長134.61%、134.91%，表外的信用證業務增勢強勁，增長314.22%；此外，票據貼現、保函、承兌匯票授信也有不同程度的增長，綠色信貸產品呈現多元化發展趨勢。同時為適應經濟發展方式的轉變，我國商業銀行嚴格控制“兩高一?！毙袠I的貸款準入，截至2011年，“兩高一?！毙袠I貸款不良率0.49%，較年初下降0.07個百分點，低于全行貸款平均不良率0.09個百分點。
表1 綠色金融項目成效表 （單位：萬噸）
資料來源：人民網-銀行頻道。
（二）我國商業銀行推行綠色信貸存在的問題與障礙
雖然我國商業銀行實施綠色信貸取得了初步成效，但也存在一些問題：
1.對綠色信貸的認識不夠。綠色信貸不僅是對兩高行業貸款的限制，更重要的是銀行要順應綠色經濟和國家建設資源節約型、環境友好型的社會趨勢，充分發揮金融資源配置的核心地位，將資源配置向低碳經濟、循環經濟、生態經濟傾斜，引導綠色發展、綠色消費，促進人與自然、經濟、環境的和諧共處。
2.綠色信貸產品單一。我國商業銀行綠色信貸尚處于起步階段，目前僅是對“兩高”行業貸款的限制，對環保行業的支持，力度仍然不夠。
3.法律不夠健全，缺乏有效的激勵與懲罰措施。政府沒有對破壞環境，高能耗企業做出嚴厲懲罰，致使那些企業更看重帶來的收益，而不是那很小部分的罰款。也沒有對綠色信貸實施好的銀行、環保好的企業給予有效的激勵措施，原動力不足，再加上沒有嚴厲懲處環境破壞企業，也是對環保企業信心的打擊，削弱了綠色金融的積極性。
4.專業能力不足。我國商業銀行綠色信貸處于起步階段，在綠色信貸制度建設、產品創新、市場運營、專業技術水平及發展經驗上存在不足，阻礙了綠色信貸產品的研發與推廣。
5.綠色信貸信息沒有透明化。信息溝通機制的缺乏，使銀行企業不能及時準確地了解環保部門的相關政策，得到的信息時效性就差，阻礙綠色信貸的執行效果，同時也加大了銀行評價環境風險的困難，評價不標準，給銀行企業的工作帶來了不確定性。
6.地方保護主義和商業銀行的逐利性。社會責任的缺乏，使銀行只注重高回報的投入，只看重眼前的利益，弱化了環境風險給自身帶來的聲譽風險。
三、國外銀行推行綠色信貸的經驗借鑒
（一）國外銀行綠色信貸的實施情況
國際上以赤道原則為綠色信貸的通用準則，赤道原則是銀行業的一個里程碑，它第一次將項目融資中模糊的環境和社會標準具體化、明確化，使銀行業的環境和社會標準得到統一。經過幾年的發展實踐，赤道原則已經成為國際項目融資的行業標準和全球金融業的企業社會責任（CSR）基準。目前，實施綠色信貸的先進經驗主要有美國花旗銀行、英國匯豐銀行、日本瑞德實業與三菱東京日聯銀行、加拿大政策性主導等。
（二）國外銀行綠色信貸的經驗借鑒
1.有效的激勵機制。在國外，政府從稅收、利率等方面對銀行實施綠色信貸給予大力支持。
2.健全的法律保障。美國是綠色信貸相關法律最完善的國家，在激勵機制涉及不到的地方，運用法律手段保證綠色信貸的實施。
3.完善的環境風險評價機制。通過建立環境風險評級標準、改造風險評估流程、加強與專業部門合作和引進專業人員，提高對項目的環境風險識別能力。
4.綠色信貸服務多樣化。美洲銀行的服務領域不僅為致力于綠色服務的公司提供貸款，還為支持能源消耗、發展控制溫室氣體排放的新技術，幫助消費者為環保組織提供捐贈，為節能家庭降低貸款利率等。波蘭環保銀行支持的領域包括：水資源保護、燃料、能源有效使用、空氣污染治理、垃圾處理、環境保護及自然資源設備的生產、綠色環保項目投資咨詢業務等。
5.廣泛認同赤道原則。2003年6月4日，赤道原則正式啟動，截至2012年3月，共有76家金融機構宣布采納該原則。
四、我國商業銀行實施綠色信貸的政策建議
（一）政府的幫助與引導
1.完善綠色信貸的相關法律法規
綠色信貸是以信貸為手段遏制“兩高”行業的盲目擴張，借助金融信貸的經濟手段調整產業結構、保護環境，實現可持續發展。而銀行的逐利性與其在綠色信貸政策中承擔的社會責任相沖突，阻礙綠色信貸政策傳導，我國明確界定商業銀行社會責任的定義和內容，形成涵蓋綠色信貸環境標準制度、風險管理制度、信息公開制度等核心制度的法律體系，將社會責任納入法律的規制下，運用法律權威促使商業銀行履行社會責任，引導產業向資源節約型和環境友好型發展。我國商業銀行必須認識到，承擔社會責任不是其可為可不為的權利，而是對社會公眾的一種義務。
2.完善綠色信貸激勵機制
政府要制定一些獎懲措施，實施差別化的監管與激勵政策，充分利用財稅杠桿，建立和完善綠色信貸風險計提制度及相關的財政稅收風險補償政策，尤其是對商業銀行實行綠色信貸政策過程中，從“兩高”行業和企業信貸退出的損失，支持新技術開發過程中出現的信貸風險等，要給予財政稅收減免的優惠政策，以調動商業銀行開展綠色信貸的積極性。對綠色信貸成績顯著的銀行給予準備金率、融資規模等優惠。
3.加大監管力度，強化污染責任內部化
加強對環境污染責任的追究，加大監管力度，使銀行減少向污染企業發放貸款，轉向對綠色信貸企業發放貸款。
4.重視公眾的環保教育，讓綠色文化深入人心
大力宣傳綠色信貸，做好環保教育，讓綠色文化深入人心，認識到環境保護對我們的經濟生活起著至關重要的作用。
5.消除地方保護主義障礙
加強與環境利益相關者的聯系與互動，營造推行綠色信貸的良好環境。給予財政稅收支持，降低商業銀行辦理綠色信貸的營業稅率及所得稅率。建立綠色信貸基金或擔保公司，與銀行開展合作，為銀行開展對中小企業的節能減排項目提供支持。
（二）商業銀行實施綠色信貸自身建設
1.加強綠色信貸的制度建設
“業務未辦，制度先行”，制度不僅是以前經驗教訓的總結，也是對日后操作的指南。商業銀行應制定符合自身的綠色信貸指南，將綠色信貸操作標準和流程具體化，將企業的環保信息納入企業的信用評級，降低發放貸款風險。制定完善綠色信貸指引和操作細則，完善綠色信貸準入機制，建立信貸退出機制。
2.促進信息流通，使信息透明化
良好的內部信息溝通機制是銀行環境風險管理順利實施的前提。各級商業銀行應積極與當地的環保部門進行溝通，減少信息不對稱，建立及時、準確、完整的環保信息溝通交流機制。
3.樹立綠色信貸發展理念
商業銀行董事會應清楚地認識到推進綠色信貸建設的重大意義，將實施綠色信貸作為銀行的長期發展戰略，從戰略層面重視本機構環境與社會風險管理，通過“自上而下”的資源安排，在全行培育和倡導可持續發展理念的綠色信貸企業文化，積極采用赤道原則。
4.加強綠色信貸管理和考核，推動政策和制度的落實
將綠色信貸管理要求貫徹于整個信貸流程，針對信貸業務各個流程和環節，提出加強環境與社會風險監測、識別、控制與緩釋的具體要求，嚴格執行環保一票否決制。
5.加強培訓和內外部交流與溝通，增進銀行間的合作
我國商業銀行應加強與國外實施綠色信貸先進銀行的交流與溝通，借鑒國外銀行的良好經驗，制定適合我國的方法，增進我國各銀行的合作，不斷研發綠色信貸創新產品，把綠色信貸推向前進。
6.強化綠色信貸的風險控制
信貸業務是高風險業務，質量決定命運。追求濾掉風險的發展，獲取有質量的利潤。銀行要加強對信貸員的培訓，對貸款企業進行審慎評級，制定貸款準入標準，對于未獲得環評審批的項目，不予發放貸款。建立健全綠色信貸日常工作機制，對環境違法企業及時下發預警通知和風險提示書，并建立掛牌督辦企業名單，加強重點領域環境風險監控。
信貸政策范文4
摘 要 我國貨幣信貸政策主要通過商業銀行的經營行為來傳導，因此，商業銀行對貨幣信貸政策的反應及反應程度將直接影響或決定貨幣信貸政策實施的有效性。通過調查發現，商業銀行通過各項信貸業務對促進擴大就業產生影響。
關鍵詞 貨幣 信貸政策 促進就業
目前，我國貨幣信貸政策主要通過商業銀行的經營行為來傳導，因此，商業銀行對貨幣信貸政策的反應及反應程度將直接影響或決定貨幣信貸政策實施的有效性。通過調查發現，商業銀行通過各項信貸業務對促進擴大就業產影響主要表現在以下幾個方面：
一、國有商業銀行新增流動資金貸款對擴大就業的作用不夠明顯。國有商業銀行新增流動資金主要流向大型工業企業。截止2003年末，西安市工業貸款余額92億元，較年初增加14億元；近三年工業貸款年均新增12億元，約占全市新增貸款的1/4；但工業企業從業人數卻逐年下降，可見國有商業銀行對大型工業企業信貸資金的增加并未帶動企業就業的擴大。
二、中小金融機構的信貸投放對促進就業效果比較明顯。以西安市商業銀行為例，2001年至2003年，該行年均新增貸款14億元，貸款主要投向中小企業和私營人體企業。通過對該行一些商業、建筑和機械加工等不同類型的中小企業的調查發現，上述被調查企業3年共貸款38000萬元，企業累計實現產值9000萬元，新增就業人員400人。以此推算銀行平均向一戶中小企業投入100萬元的信貸資金，可促使企業增加就業人員10-20人。
三、個人消費信貸的投放對擴大就業影響較大。銀行經營性消費貸款的增加使中小企業貸款戶經營規模和就業人數不斷擴大。
四、下崗失業人員小額擔保貸款可促進城鎮就業的發展。西安市是全國開辦下崗失業人員小額擔保貸款的城市之一，下崗失業人員小額擔保貸款的開辦受到了社會各界特別是下崗失業人員的廣泛關注。對促進下崗失業人員再就業具有積極影響。
五、目前人行西安中行與就業相關的再貸款主要有中小金融機構再貸款和支農再貸款。2001年至2003年，人行西安中行共累計發放中小金融機構再貸款30億元，累計發放支農再貸款15億元。中小金融機構再貸款主要用于中小企業的流動資金周轉。據統計，2001年至2003年，西安市商業銀行用再貸款向股份有限責任公司放款8.1億元，企業年平均從業人員近一萬人，也向私營個體企業放款，累計放款2.2億元，企業年平均從業人員近千人。由此可見，中小金融機構再貸款的投入對促進就業的作用是顯而易見的。
通過以上的調查可得出如下結論和存在的問題：
一、商業銀行現行信貸投放重點對促進擴大就業作用有限。近年來，商業銀行遵循資金安全、效益優先的原則，普遍調整經營戰略和信貸管理體制，使其信貸擴張的內在制約強化，導致商業銀行的逐利性經營目標與央行的貨幣政策目標存在一定的偏差，主要表現為商業銀行信貸投放過分集中，使信貸資金的使用效率降低。截止2003年末，10戶重點國有大中型工業企業銀行貸款余額為51.33億元，占全市工業企業貸款余額的66.23%，占全市各項貸款總額的22.40%；2003年末西安市各金融機構對第三產業的貸款余額為62.33億元，比年初減少了3.15億元，商業銀行信貸資金的過度集中，制約了對經濟增長貢獻較大且促進就業最多的非國有經濟特別是中小企業的發展。下崗失業小額擔保貸款也由于擔?；鹕伲y行贏利空間小等原因，商業銀行開辦積極性不高，發展極為緩慢。這些都影響了西安市就業形勢的根本好轉。
二、信貸途徑對促進擴大就業的影響取決于企業自身的特點。對于勞動密集型企業，如果增加信貸資金投入使企業生產規模擴大，則用工人數增加，促進就業擴大。對于技術密集型企業，包括勞動密集型向技術密集型轉化的企業，隨著企業生產技術進步、機器設備不斷更新，勞動生產率進一步提高，企業使用普遍勞動力的數量會明顯減少，而代之以少量的技術型和知識型用工，信貸資金若投向這類企業，促進就業則無法直接實現。
通過以上分析，對此提出以下對策及建議：
信貸政策范文5
關鍵詞：中小企業 商業銀行 信貸政策 融資
一、引言
中小企業作為我國國民經濟的重要力量，已經成為我國產業結構中最具活力的企業形態，據統計，在我國工業領域里面，中小企業數量占我國企業總數的99%以上，其從業人員也占全國從業人員的85%以上。所以，促進中小企業發展，對于保持我剛經濟持續、快速、協調、健康發展，構建社會主義和諧社會具有十分重要的意義。可是，雖然目前中小企業數量多、貢獻大，但是融資難。
二、中國中小企業的概況
（一）我國中小企業的地位
中小企業是我國國民經濟和社會發展中的一支重要力量，如果說大中型企業是國民經濟的主體和骨干，那么，眾多的中小企業就是這個經濟體系的血肉，幾乎在任何一個國家，中小企業在數量上都占絕對優勢，并且在創作產值和利稅、為大中型企業提供配套服務、促進競爭、推進技術創新、推動經濟結構調整，增加就業、方便人民生活、保持社會和諧穩定等方面發揮著重要而又獨特的作用和功能。中國的中小企業約占全部企業總數的99%以上，其就業人數占全部企業就業人數的85%以上，創造的最終產品和服務價值占國內生產總值（GNP）的60%以上。進出口貿易總額約占全部進出口總值的70%，66%的專利發明、74%的技術創新和82%的新產品開發是由中小企業完成的。許多中小企業，特別是一些新興的科技型小企業，在經營機制上要比國有大中型企業更為靈活，更能適應千變萬化的市場需求，生存能力強。有不少大中型企業就是從中小企業一步步發展而來的?？梢哉f，沒有眾多的中小企業存在，也就不可能有大型企業的生存和發展。中小企業在社會經濟中的地位和作用是不容忽視的。
（二）我國中小企業的發展現狀
根據分類統計及有關專項或抽樣調查顯示，中國中小企業概括起來主要有以下特點：
1.數量眾多；2.分布廣泛，種類繁多；3.經濟地位極其重要；4.中小民營經濟快速發展；5.國有中小企業改革力度不斷加大；6.中小企業服務體系建設取得一定成效，政府和社會全力推動中小企業發展的局面基本形成；7.加強對中小企業工作的組織領導，全國中小企業工作體系基本形成。
三、商業銀行對中小企業信貸的概況
中小企業貸款難、融資難、擔保難是困擾中小企業發展的一個比較突出的問題，近來越來越受到社會的高度關注。根據對北京、上海、江蘇、浙江、山東、廣東、福建7個省市收入（或總資產）在5億元以下、分布在傳統制造業（包括紡織、家電、鋼鐵機械、建筑建材）、新興制造業（包括汽車、醫藥、信息、環保）、流通業（包括商業、外貿、批發、零售）和服務業（包括旅游、文化、體育、房地產）的200家企業的問卷調查，總體來看，中小企業普遍存在強烈的貸款需求。目前已向銀行貸款的企業占調查數的48.5%，將來需要貸款的占90.5%。但不同行業、不同規模、不同經營形式的中小企業貸款需求不盡相同，概括起來有以下特征：
一是傳統制造業中小企業對貸款的需求市場開發價值潛力不大。目前已貸款的企業占80.4%，將來需要貸款的企業占76.5%。紡織和食品等行業近期基本沒有什么發展亮點，即使有的行業有一定的貸款需求，但多數企業業績不好，還貸能力差，不是銀行信貸重點挖掘的對象。
二是新興制造業的中小企業已貸款和今后需要貸款比例分別為50%和94.2%，貸款缺口達到44.2%。這些行業雖然不像紡織類傳統制造業那樣在普通人生活中高頻率出現，以滿足人們的基本生活需求，但卻是代表著滿足人們更好的生活的需求產品，其消費額在社會需求中占據著越來越大比重。
四、商業銀行對中小企業信貸存在的問題及建議
（一）商業銀行對中小企業信貸存在的問題
1.貸款準入門檻過高，中小企業無法達到；2.貸款審批權限上收過度，基層信貸需求難滿足；3.信貸管理缺乏彈性，調控存在“一刀切”現象；4.信貸約束大，怕觸“高壓線”；5.單純追求低風險高效益，信貸戰略上傾向于大企業；6.抵押、擔保難落實，企業融資成本高；7.國有銀行退出縣城中小企業信貸市場，農村信用社難擔重任；8.缺乏誠信基礎上的溝通，難以達成融資共識。
（二）改善商業銀行對中小企業信貸融資的建議
1.建立中小企業信貸部門；2.疏通中小企業貸款的準入瓶頸；3.改進授權授信方式；4.創新適合中小企業的信貸融資產品；5.探索靈活的抵押擔保方式；6.建立健全對中小企業貸款的激勵機制；7.充分發揮縣域金融機構與網點的作用；8.加強中小企業信貸風險控制。
參考文獻：
[1]林后春.中國商業銀行的轉型：紀念中國改革開放30周年.北京：當代世界出版社，2008：175―184
信貸政策范文6
農業機械化程度的高低直接表現為糧食生產方式的差異，糧食生產方式決定生產成本結構的差異。根據成本理論，產品銷售價格P的定位與產品成本及其結構具有密切的關系。國際競爭力的高低不僅決定于成本總量與產品產量和銷售量的依存關系，而且決定于產品產量和銷售量變化背后的成本結構的變化，成本結構差異對競爭優勢產生長遠的影響。因此，農業機械化水平是糧食國際競爭力的重要因素。
美國是農業大國，是世界農業生產機械化的典范，從糧食的生產成本結構與競爭優勢的關系分析可以看到，美國的農產品降低價格在國際市場上保持和增加農產品市場份額，其實質是通過其特有的成本結構，一方面，增大其盈虧平衡點后的經營杠桿作用，擴大利潤空間，并通過轉讓消費者剩余，培育消費群體；另一方面，迫使發展中國家也降低價格，縮小利潤空間或虧損。最終的結果是美國增強了持久的國際競爭能力。
農業機械化與財政信貸政策導向
1．以提高糧食國際競爭力為目標，通過財政信貸政策引導推進農業機械化
從農業補貼總量空間上看，依照WTO農業協議，發達國家農業支持可以達到農業GDP5％的水平，發展中國家農業支持可以達到農業GDP的10％，我國是發展中國家，實際農業支持只占農業GDP的2％，距離農業協議支持的上限還有巨大的空間。隨工業化發展和整體經濟水平的提高，加大農業政策性補貼，增加農民收入，強化農業功能和農業的外部性是整個國民經濟發展的重要措施。
從農產品補貼的目標上看，目前農業補貼的目標中，提高農民收入目標、糧食安全目標比較突出，在具體實施過程中體現也比較充分，逐步降低和取消農業稅，特別是實行直接補貼后，極大地調動了農民種糧的積極性。但是，以農業科技進步和提高農業國際競爭力為目標的農業補貼項目未受到重視。隨著世界經濟發展，收入水平提高，糧食生產和消費升級，國際糧食市場競爭一方面要以品質取勝，糧食品質改善的品種更新換代加快，另一方面，糧食專用品質的一致性，要求農業生產方式要適應現代農業生產和需求的需要，農業機械化的要求將進一步加強，農業機械的應用將推動農業生產方式的改變，特別是在明確了國際市場上主要利益集團利用農業補貼背后的真正原因之后，逐漸通過機械化縮小中國糧食生產過程中成本結構與美國成本結構的差異，增強中國糧食產品的國際競爭后勁，具有非常重要的現實意義。
從農業補貼的結構上看，目前農業補貼主要集中在產前的農業基礎設施建設和產后的糧食產品流通和增加農民收入等方面，農業補貼政策直接與農業生產方式相關的較少，特別是與農用機械應用推廣和科技進步目標相聯系的補貼較少，沒有足夠的刺激農民應用農機在內的科學技術的積極性，更未形成改變農村生產方式的動力。因此，在農業政策性補貼的目標體系中，應該強化農產品國際競爭力目標的政策導向，增加農業補貼總量，在政策實施上逐步穩定完善農業機械化補貼，更好地完成“農機科技興糧行動計劃”。
在農業機械化補貼的具體實施上，首先，按“農機科技興糧行動計劃”的要求，國家加大科研投資力度，根據我國農業生產經營體制，制定新的農業機械化的標準，以科技含量高、適用性強的中小型高效農用機械的研究開發為主，并結合農用機械推薦、培訓幫助農用機械制造廠商建立銷售維修體系。其次，通過農業機械補貼降低農民使用農業機械的成本，提高購買和使用農機的積極性，農機補貼可以分兩個層次，一是農機使用補貼，可以通過農戶（場）應用農用機械的耕種面積來核算和實現，數量上根據國家農業補貼總量進行動態控制；二是根據國家農業機械化標準，對農戶（場）購買農機進行補貼。
2．財政資金與信貸資金相結合，提高資金效率
由于農民收入在很長一個時期以來維持在較低的水平，特別是糧食生產為主的省份和地區農民自身積累十分有限，2002年糧食大省吉林和河南的農村人均純收入分別為2300.99元和2215.74元，比全國農村的人均純收入2475.63元分別低174.64元和259.89元，要實施“農機科技興糧行動計劃”，只有財政政策資金的支持是有限的，應該建立農機購買的中長期專項信貸資金，擴大農業政策性金融支農的業務范圍，實現財政政策資金和專項貸款資金的互動，使農民買得起農機，用得起農機。在應用農業補貼提高農業從業人員收入的同時，刺激農民加大農機投入力度，改進農業生產方式，增強糧食國際競爭的潛力。
目前，農村信貸資金來源于農村信用社、農業銀行和農業發展銀行，農村信用社的貸款由1996年底的1487億元增加到2004年3月末的8180億元，平均每年凈增加799億元；到2003年底，農業銀行與“三農”有關的貸款余額達9288億元；農業發展銀行認真落實糧棉購銷政策，做好收購資金供應和管理，1998年至2003年，累計發放糧棉油收購貸款9187億元。在三個銀行的這些貸款中，有小額信用貸款、聯保貸款，主要用于農民購買種子化肥等生產資料，有農業產業化貸款、有糧食收購貸款等。隨經濟體制的改革，農村信用合作社、農業銀行的商業化運作將進一步加強，農業發展銀行的定位日益明確，商業銀行和農村信用合作社將會重視經營效益，從而在信貸業務上，將突出支持重點，收縮業務范圍和業務領域，以降低經營成本，強化存量管理，重視清收盤活等。在貸款對象上，將由國營、集體、分散的農戶貸款向農業企業法人、專業戶、龍頭企業集團轉變。在貸款方式上，由信用貸款向多種形式的抵押、質押、擔保貸款轉變。這對低積累的糧食產區購買農用機械具有一定的負作用。因此，在“農機科技興糧行動計劃”中，調整信貸投向，通過國家政策的形式設置支持農戶購買農機或合作組織購買農機的專項貸款勢在必行。農機購買專項貸款與農機財政補貼相互結合。充分發揮農業政策性補貼對銀行信貸資金的杠桿作用，通過政策性信貸資金的有效注入，為農村經濟發展增添活力。首先，農機專項貸款授信主體的選擇可以是低息的政策性金融貸款由農業發展銀行辦理，也可以是農村信用合作社或農業銀行等農村商業金融機構執行，主要對象為農機合作組織、個人農機服務組織，保證農機購買專項資金的安全性，防止信貸資金沉淀。國家對農機專項資金實行貸款期限貼息，保證銀行信貸的盈利性，減輕農機貸款主體的負擔。為鼓勵農村商業金融機構加大對購買農機的信貸支持，可以對農村商業金融機構的農機信貸資金實行差別利率、利差補貼等，實現農業政策資金與農村商業信貸資金的互動。其次，放寬農機購買貸款的授信額度的控制，在信貸規模和信貸結構安排上，優先農機購買貸款，做到符合條件的農戶隨時購買隨時貸款。第三，農業機械化是一項政府引導、農戶參與、技術部門支持的農業長期發展戰略，政府要通過政策和市場引導糧食種植走機械化的道路，制定農機化的新標準，增加農戶農機使用的欲望，擴大對農業貸款資金的需求，并在此過程中形成農機貸款的承載主體，使農業機械化逐步變成一種市場行為，從而使農業信貸資金運行符合市場經濟規律的要求。
