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數字金融技術創新范文1
關鍵詞：技術創新 金融產業 協同發展 生命周期
經濟學家熊彼特在其1912年出版的著作《經濟發展理論》中提出了創新的概念，他認為創新活動包括研制或引進新產品、運用新技術、開辟新市場、采用新原料或原材料的新供給、建立新組織形式整個部分，也就是把生產要素和生產條件的新組合引入生產體系，即“建立一種新的生產函數”，以便于獲取潛在的利潤。后人在其創新思想的基礎上加以擴展，認為創新活動不僅是一種行為，更是一種意識，一種體制。20世紀80年代，國家之間的競爭轉變成知識經濟的競爭，創新系統建設成為各國普遍關注的問題。
科學技術在人類社會發展中發揮了重要作用，技術創新帶來了人類史無前例的大繁榮，社會財富以幾何數量級遞增。由于技術創新具有高風險性，而且研發周期較長，需要金融資本長期一貫的支持，因此尋求技術與資本的嫁接，對技術創新具有積極意義。文章論述了技術創新的特點，分析了企業技術創新過程中存在的資本難題，并提出了依托金融創新破解企業技術創新發展困境的舉措。
技術創新的主要特點
（一）技術創新和技術進步成為創新型企業成長和獲取競爭優勢的主要手段
全球化帶來了世界經濟的趨同效應，地緣邊界逐漸被打破，世界經濟形成了零距離效應，產品同質性競爭表現明顯。技術創新型企業是指以當前社會生產和生活領域中的先進技術為主要生產要素，以技術生產、技術創造、技術擴散和轉移、技術應用為主要手段，對組織內外的資源進行開發和利用，追求知識經濟和價值的新型智力密集型企業。技術創新型企業實施技術領先戰略，主要集中精力進行生產和技術研發，開發有市場前景和商業價值的產品，滿足大眾需求獲取商業價值。技術創新和技術進步是推動社會進步的主要力量，創新型企業為社會的發展做出了卓越的貢獻。
（二）技術創新是高風險和高回報相對應的行為
創新活動是對原有的技術創新，是對原有的技術進行改進或毀滅性的顛覆，其技術的有效應尚未得到市場的驗證，是一種高風險行為。世界上很多先進技術雖然具備領先性，但由于缺少市場基礎而夭折。早在20世紀40年代，計算機天才王安博士就發明了“磁蕊記憶體”，大大提高了電腦的貯存能力。1956年，他將磁蕊記憶體的專利權賣給國際商用機器公司，獲利40萬美元。這第一桶金并沒有助其在電腦世界稱霸，盡管后來王安公司不斷推出新產品，由于商業運作模式和市場發展戰略的偏差，最終公司宣告破產。由此可見，技術創新行為要與商業市場的運作協同發展，才能避免高風險，獲得高回報，兩者相輔相成，缺一不可。
企業技術創新的融資難題
（一）金融機構的融資門檻高
技術創新型企業的融資難問題一直是困擾企業發展的難題。金融機構包括銀行、基金公司、信托公司、保理公司、租賃公司等，在我國資本市場上形成了多元化發展格局。銀行提供科技貸款后，在某種程度上緩解了企業在不同企業在發展階段需要的資金問題，促進了科技成果轉化成現實的社會生產力，對國民經濟增長和科技進步發揮了重要作用。銀行作為企業融資的主要渠道，由于其融資門檻高，對企業的條件和資質有明確的要求，很多技術創新型企業無法達到要求而被拒之門外。
（二）技術創新型企業與銀行存在信息壁壘
很多技術創新型企業多數是中小企業，在社會上的知名度和影響力不高，其所從事的項目和技術在社會上的認可度不高。客觀上，很多技術創新型企業出于技術競爭和商業信息保密的原因，大多不愿意主動披露商業信息。由于信息不對稱，銀行等金融機構在收集項目信息和技術的同時存在規模經濟效應，很難及時掌握市場上有發展前景的技術，再加上銀行對現有的技術和項目的評估手段落后，在分析、識別企業技術創新能力和企業自身的能力上存在欠缺。這種欠缺會誘使企業隱藏有關信貸決策的信息，加劇信息不對稱的程度。研究分析表明，企業對銀行等金融機構提供的信息也并非越多越好。在假定金融機構理性判斷技術和項目的情況下，會對項目和技術信息有正確的評價，但是當企業向金融機構披露較深層次的諸如企業發展戰略、企業經營波動等方面的信息時，金融機構卻有可能對這些信息產生曲解，導致采取不放貸或者提早收回貸款的決策，使這些本應有利于企業申請貸款或至少不應對申請貸款產生明顯不利影響的信息變為不利信息。不可否認的是，由于多數中小企業與大企業相比存在道德風險，造成銀行對企業的監管難度加大，管理成本加大。由于以上原因，銀行等金融機構與技術創新型企業存在信息壁壘，合作失之交臂。
（三）金融機構的種類、數量及服務方向遠不能滿足市場需求
我國資本市場發展速度和規模與國外相比尚處于低級階段，金融機構的種類、數量、服務方向遠不能滿足市場需求。銀行、基金公司、信托公司、保理公司、租賃公司等機構是資本市場的主要渠道，其中銀行扮演了重要角色。中小金融機構規模小、抗風險能力較差，在市場競爭中受到國有大銀行的擠壓，出現支付問題，影響了中小金融機構的信譽。另外，多數中小金融機構尚沒有形成信息化的金融服務體系，辦理手續復雜，結算體系不完備，效率低下，風險程度高，成為制約其發展的壁壘。而且，由于金融機構本身也受到國家利率政策調整的影響，存在資本縮水的現象，造成企業效益不佳，金融衍生發展能力和企業資本參與能力弱化。另外，中小金融機構受國家利率政策調整的影響，存貸款利差不斷縮小，加上企業效益差、欠息嚴重等，造成經營效益下降，削弱了對企業進一步支持的力度。
金融創新與資本創新的整合策略
（一）基于技術創新型企業的生命周期整合金融資本
技術創新型企業的創立和發展歷程如同人的成長歷程，有其固有的規律，在不同的階段對資本的需求不同，資本發揮的作用也不同。
1.種子期也稱創意期，是指技術人員對富有創意的理論、方法和技術進行開發，形成整體的創業設計和規劃。這一時期的活動是以知識創新為特征的活動，不能產生現金流量，其主要風險是技術風險，在此階段技術成功率僅占5%，大多數項目和技術中途夭折。這一時期技術創新型企業往往不能從銀行等機構獲得貸款，其資金來源主要是創業者的自有資本或合伙合資人的股本投入以及風險投資（天使投資）和創業投資基金的支持，其數量一般較小，幾百萬即可啟動一個項目。投資周期一般為2-3年，一旦企業進入正常運轉狀態，風險投資即退出。
2.初創期也稱孵化期，是科技創業人員具體實施創業項目，實現科技成果的轉化。這一階段是取得、整合、運用技術、人才、資金等各種經濟資源并創立企業的過程，對資金的需求極其急迫，資金需求數量大，投入密度強。這一時期的現金流來源包括產品銷售收入、對上下游企業的商品貿易融資、企業資本金盈余，以及通過信用擔保機構擔保貸款、政府基金、風險投資、租賃融資、票據融資、典當融資和股權的場外交易。資金需求數量比種子期要高，一般數千萬以上。投資周期時間不等，一般為3-5年。
3.高速發展和成熟期。企業在這一時期已經有成型的、成熟的產品推向市場，有明確的發展戰略和市場定位，形成了特有的企業文化、管理制度、管理經驗，培育了核心競爭力。隨著企業市場的穩定發展，企業的擴張行為也逐漸開始，原有的資金無法滿足發展需求，融入外部資金進入企業成為發展的必然選擇，可通過民間借貸、企業間的商業信用、信用擔保機構融資、政府基金、租賃融資、票據融資、典當融資和股權的場外交易等方式獲得融資。這一時期對資本的需求數量較大，一般在千萬以上，投資的領域涉及公司的各個業務層面。
總之，基于生命周期的角度，創新型企業在種子期、初創期、成長期、成熟期對資金的需求方式不同、數量不同，但是這些資金在不同層面上解決了企業的資本難題，促進了企業的發展。作為創新型企業和金融投資機構應該遵循投資規律，謹慎選擇投資方式和投資時間，以最大程度的發揮資本的效應，避免投資風險和融資風險，實現創新型企業和投資機構的雙贏。
（二）創新融資制度以促進高新技術企業發展
當前，創新型企業技術創新亟需得到資本市場的支持，僅憑借政府財政引導基金和財政補貼無法解決企業長期的資金需求問題。同時鑒于風險和收益對等的原則，那種維持金融資產低利率或負數利率及限制貸款發放的政府政策，往往不能刺激儲蓄或阻止低效率投資。只有讓企業公平參與市場競爭，憑借自身實力進行技術創新和資本創新才能取得持久的競爭優勢。金融市場應該建立起多元化、多層次資本供應體制，建立互為補充、各有側重的金融網絡，為企業提供造血功能和成長加速劑。近期提出的資本市場轉移平臺這一理念，是金融創新的具體體現，轉移銀行的負債，及時消除壞賬和呆賬，有利于銀行輕裝前行，把有限的資本應用在能帶動經濟增長的、有發展前景的產業和企業。同時經過資本轉移，逐漸形成產業和企業金融資本轉移梯度，形成整體優勢和合力。同時，各個金融機構應創新金融體制，對技術創新型企業提供有效的資本支持。國內外的科技創新型企業發展歷程表明，企業技術創新與金融制度創新息息相關，資本因素成為激發企業技術創新的活躍的因子，激發出無處不在的能量。我國應加強金融衍生工具的開發和應用，疏通企業家技術創新的融資瓶頸，培育產業競爭優勢。
（三）完善金融法律法規并為企業技術創新提供保障
法律法規不健全，是制約金融業發展的政策。由于多數創新型企業尚處于發展初期，資產有限，信用記錄不健全，很難獲得資本市場的青睞。我國應從宏觀上整體把控技術創新型企業的外部融資環境。政府理應加大對信用擔保體系建設的資金支持，促進擔保機構的良性發展。促使商業銀行進行擔保機構擔保貸款，降低經營風險。完善擔保體系，健全物權法、公司法等法律法規，規范擔保行為，對擔保運行等關鍵內容、擔保公司的定位、準入、推出，行業標準、擔保人員的資質以及擔保實施方式、擔保比例、擔保倍數、損失理賠等制定統一的運作規范。
結論
綜上所述，當前技術經濟時代，技術與資本的耦合帶動產業的創新發展，國家的繁榮需要創新，企業的發展需要創新，創新活動由此也涵蓋了思想理論創新、科學技術創新、管理創新、經營創新、機制創新、制度創新、知識創新等。創新作為一個綜合系統，已經上升為國家戰略，成為國家創新系統的重要組成部分。只有技術創新系統與金融創新有效地融合，企業創新才能產生持續的競爭力。文章從技術和資本的角度，提出了金融創新和資本創新的整合與發展，希望在未來的發展中，對我國技術進步和產業發展能夠有所借鑒和啟示。
參考文獻
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數字金融技術創新范文2
大數據、區塊鏈、云計算和人工智能這一系列自動化技術的實施，有效地將金融服務標準化、降低了服務成本、提高服務效率，并觸及了以往無法或難以覆蓋的長尾人群，包括小微企業、低收入人群以及農村群體等。技術驅動帶來的金融普惠，在各個領域、各個企業，都取得了一定的應用經驗，也獲得了社會的普遍關注。
2017清華五道口全球金融論壇三以“技術驅動下的普惠金融創新”為主題進行了深入探討。嘉賓們就“金融創新的信息安全基礎”，“數字普惠金融應有的邊界”，“金融科技對資本市場的影響”，“信息安全是惠普金融的基石”，“普惠金融的商業邏輯”，“強監管周期下的金融科技”，“數字普惠金融正在發生的未來”，以及“現金貸是否有助于緩解財務困境引發的負面影響”八個主題發表講話。
金融創新的信息安全基礎
中國互聯網金融協會會長李東榮表示，我國依然面臨著普惠金融成本高、效率低、服務不均衡、商業不可持續等全球化的共性難題。這些難題，成為實現全面普惠金融目標的主要障礙，還需要進一步的努力去破解。
李東榮首先總結了數字普惠金融發展的意義：一是有助于解決“普”的難題；二是有助于解決“惠”的難題；三是有助于解決服務質量的難題；四是有助于解決商業可持續的難題。
隨后，李東榮也提到數字普惠金融在業務模式、技術屬性、風險特征等方面的新特點，以及其帶來了一些前所未有的新挑戰，都需要引起普惠金融從業者的高度重視。這些挑戰分別是風險治理、數字鴻溝、基礎設施、監管適應性，對監管體制方面，監管資源和監管能力等方面提出了更高的要求。
基于前述分析，李東榮認為應該研究并推動包括政策、制度、技術等在內的一攬子系統性的普惠金融解決方案：一是構建數字普惠金融的政策支持體系，堅持普惠金融服務主體的公平準入；二是完善數字普惠金融的風險治理體系；三是建立數字普惠金融的技術創新體系；四是建設數字普惠金融的基A設施體系；五是完善數字普惠金融的消費者保護體系。
李東榮表示，中國互聯網金融協會作為國家行業自律組織，高度重視數字普惠金融的應用實踐和風險治理，愿與各界同仁一道共同研究、通力合作，努力實現我國數字普惠金融的美好愿景。
數字普惠金融應有的邊界
上海黃金交易所理事長焦瑾璞提出了數字普惠金融要有邊界。他認為數字普惠金融應回歸金融的本質，但是不忘普惠初心。這里面有兩點非常重要：第一，普惠金融有別于政府扶貧，它不是慈善金融，也不是扶貧金融，它是實實在在的商業金融，就必須履行金融的內涵；第二，它的經營必須要建立在商業可持續的基礎上，而不是一錘子買賣。
就如何建立商業可持續的普惠金融體系方面，焦瑾璞提出了五點建議：第一，加強金融基礎設施建設；第二，完善普惠金融組織體系；第三，探索普惠金融的可持續發展模式；第四，規范數字普惠金融發展，防范金融風險；第五，加強消費者金融教育，保護金融消費者權益。
關于數字普惠金融應有的邊界，焦瑾璞指出，監管體制錯配和法律體系滯后，是數字普惠金融發展所面臨的兩大問題。他建議應當：一是明晰互聯網金融業務的邊界；二是對金融機構采取行為監管；三是加強金融監管協調，構建適應金融市場發展的新型法律與監管體系；四是發展監管科技，利用數字技術提升金融監管能力。
金融科技對資本市場的影響
中國證券監督管理委員會上市公司監管部巡視員、副主任，中證監測總經理趙立新就金融科技對資本市場影響，以及如何利用好金融科技做好證券期貨監管發表了看法。
趙立新首先提到了金融科技運用的上三個場景：智能投顧，基于大數據的指數產品、交易策略和信息增值服務以及基于監管科技的風控合規系統。金融科技為這些場景帶來了更低的成本、更強的紀律性、更廣闊的服務面，相關技術充分利用所有信息發現價值，降低市場交易成本，提高市場配置資源的效率，不僅能夠克服人類在交易操作上的缺陷，還能為投資者提供更多、更好的產品和服務。
隨后，趙立新也指出，金融科技也是一把雙刃劍，它可能導致的順周期特征及交易行為趨同可能加大市場波動，技術風險和操作風險相互加強，對投資者適當性管理帶來了新的挑戰。
最后，趙立新介紹了金融科技在資本市場監管中的應用前景，包括探索智能監管和完善市場監管的基礎設施。他建議：一是用現代信息和網絡技術，建立各監管業務條件之間、各市場之間的信息關聯；二是進一步整合全市場數據的基礎上，利用大數據技術深挖數據金礦，對監管業務和流程進行集中的再造；三是構建資本市場運行及系統性風險，監控監測指標體系，開展政策效果的檢驗和評估，努力成為市場決策者的智囊。
信息安全是惠普金融的基石
中國金融認證中心總經理季小杰表示，想普惠金融走得更遠、更穩，信息安全仍然是基石。她就四個方面提出了自己的看法。
第一，關于用戶身份精準識別和認證的問題。她表示，核實用戶的真實身份是所有金融活動的前提和基礎。在現有條件下，建立立體、多維度的認證體系是實現線上業務身份識別和驗證的有效手段。
第二，關于保證交易的完整性和合法性。具體表現為如何保證參與方相關權力與缺失有效的線上證據保全機制兩個方面。她認為可以從電子簽名與公正的第三方認證機構所頒發的數字證書、基于數字簽名技術的無紙化解決方案和合同簽署的時后保全服務體系三個方面來解決問題。
第三，加強信息系統的安全管理問題。安全的管理應該是多維度的，除了數據傳輸的安全外，系統本身的安全缺陷也可能導致信息被偷或者是本身被劫持。定期的信息安全系統檢測是必須的，能夠幫助我們盡早地發現安全問題，做到防患于未然。
第四，建立共享機制，聯防聯控安全風險。她建議盡可能大范圍地打破行業壁壘，打通數據孤島，建立高效的聯網系統，實現信息共享，做到異常交易及時報警。
季小杰總結，在科技驅動的普惠金融時代，金融服務不斷創新的同時，安全風險也不斷增加，CFCA愿意為普惠金融保駕護航，讓金融真正地觸達普惠。
普惠金融的商業邏輯
京東金融首席執行官陳生強指出，要做普惠金融，必須找到低成本、可持續的模式。經濟學中，企業成本有一個劃分維度是分為固定成本和變動成本。成本結構的不同，使得經濟實體所能服務的對象的廣度和深度也完全不同。如果金融機構固定成本低、變動成本高，那么只能去服務高收入人群和高價值的大公司。反之，則相對沒有邊際的限制，可以快速復制，覆蓋更多群體。目前制約普惠金融發展的癥結在于變動成本高，而科技正好可以助力金融機構改變成本結構，并通過貸前、貸后管理降低信用風險，優化服務能力。
用科技降低三大變動成本：一是科技公司可以通過互聯網的方式觸達到傳統金融難以觸達的人群。通過將這種場景開放給傳統金融，就可以降低金融機構的獲客成本；二是科技公司可以在生活消費和產業交易場景中獲得大量的數據，這些數據真實反應了客戶需求和實體經濟的產銷情況，通過這些數據+風控技術可以去做風險管理與風險定價；三是在流程運營層面，科技公司可以基于更好用戶洞察能力、產品洞察能力，實現從客戶申請、授信、放款、貸后的全流程貫通，不僅可以降低成本，還能極大地改善客戶體驗。
陳生強還介紹了京東金融實踐普惠金融的經驗，以及其如何為金融機構提供助力。一是在批量@客方面，京東金融基于京東數億用戶的基礎以及電商交易場景，2014年推出了業內首款互聯網消費金融產品“白條”，切入了傳統金融不便觸的弱信用人群或較低收入群體；二是在風控方面，依據大數據和人工智能等新技術做風控。智能風控體系建立起來之后，幾乎就不再產生變動成本；三是流程運營方面，以農村金融的養殖貸為例，幫助養殖戶建立了一套現代化農業養殖管理體系，提高了整個貸前、貸中、貸后的流程效率，也降低了信用風險。
陳生強認為，未來的金融服務要形成一個“O+O”的模式，即線上線下相融合的模式。放眼全球，傳統金融擁抱新興科技，利用科技的能力降低成本、提高效率、增加收入正在成為一股不可逆轉的潮流。
強監管周期下的金融科技
凡普金科創始合伙人、首席執行官董w就強金融監管周期之下的金融科技以及凡普金科積累的一些實踐和創新兩個方面發表了演講。
董w表示，中國的金融科技目前是在一個非常好的起點上，這個和在過去幾年整個監管當局對于金融科技等新生事物的包容性是分不開的。但是從2016年底開始，更嚴格的監管正在發生，在新形勢下有利于幫助這個行業更加健康的發展。
他基于兩個主要判斷：一是金融科技創新，使得可以把錢推到個人和小微企業去；二是金融行業只有通過技術創新才能生存。所以金融科技機構就需要通過技術讓變動成本的幅度和整個服務的門檻降低來尋求生存空間。
在凡普金科的實踐方面，董w介紹，該平臺提供各類金融產品和類似理財的撮合服務，滿足用戶不同生命階段的金融服務需求。凡普金科的云圖系統整合了大數據和人工智能的技術，使得其在風險的管理和精準獲客上面獲得一些優勢。能通過大規模應用技術使其盈利性可持續化。
最后，董w指出了金融科技領域需要兩方面的創新，一方面，專注在金融科技上的公司需要持續創新，才能提供可持續性的低門檻、補充性的金融服務。另一方面，需要監管層面上的更多創新，促使行業里面各主體（無論是第三方的機構，還是龍頭企業）相互之間的合作，從而使得技術、信息和數據能夠得到更多的共享，降低整個行業的運營成本。
數字普惠金融正在發生的未來
螞蟻金服首席戰略官陳龍以螞蟻金服的實踐舉例，并從五個方面來講金融科技最重要的趨勢，探討金融科技能在多大程度上解決金融體系的兩大問題：難普難惠和脫實向虛。
數字金融技術創新范文3
Keywords：digitaleconomy；institution；innovation
數字經濟是一場數字技術推動的經濟革命。這場數字化革命正在以數字技術的不斷創新為推動力，以開放的知識為基礎，從制造領域、管理領域、流通領域的數字化擴展到包括政府宏觀調控的一切經濟領域，逐漸形成一個經濟體系。
一、新自由主義思潮是美國數字經濟繁榮的重要因素之一
在美國，自20世紀70年代以來，為解決凱恩斯主義所遺留的滯脹問題，新自由主義思潮逐漸抬頭并呈現占主導地位的趨勢。美國傳播學者丹·席勒(DanSchiller)指出，以“應該讓市場自己遵循其自然的邏輯”的新自由主義思潮從20世紀80年代以來重新被奉為美國國內的正統理論[1]。80年代的里根時代和90年代的克林頓時代都很大程度上遵循新自由主義思潮的理念。最近幾年，新自由主義思潮成為美國數字經濟繁榮的重要支柱之一。
首先，作為數字經濟重要技術推動力的因特網本身就是自由思想創新的產物。一方面，因特網的設計思想避免了壟斷集中，體現分散自由；另一方面，因特網為數字化的信息提供了自由流動的空間。因此，因特網不僅是流通領域數字化的重要技術支持，更是新自由主義經濟的組成部分。新自由主義思潮在美國的發展提供了因特網生長的土壤，孕育了數字經濟的發展。
其次，新自由主義思潮的自由市場觀點和理念滲透到了美國的經濟發展政策中，特別是以數字技術為基礎的電信和傳媒業發展的政策中，為數字經濟的發展創造了適宜的宏觀經濟環境。20世紀60年代中期起，美國聯邦通訊委員會通過一系列程序對電子計算機業、電腦業和電信業的界限一再進行重新劃定，將蓬勃發展的網絡業中越來越多的部分劃到放松控制的電腦業一邊，促進電腦業的發展。20世紀80年代后，主張把政府的控制管理降到最低程度、強調充分發揮市場原理的作用的思想，在美國電信和傳媒業決策中逐漸占據優勢，更使有關決策出現放松管制的特點。1980年，在《有關計算機的第二次調查》中，美國聯邦通訊委員會決定，作為美國電訊基礎設施的核心部分，受政府管理的電訊公司也可以成立分公司，不受制于現有管制措施。這一措施使得被賦予特別市場自由權的專業化網絡行業向整個電信市場擴展[2]。1996年，美國通過了《1996年電訊法》，消除電信行業的壟斷，開放所有的電信市場，放松了對不同種類的電信和媒體公司相互進入業務領域的限制，允許不同的媒體市場相互滲透，促使美國全國范圍內的從電信運營到硬件制造、軟件開發、網絡通信、互聯網服務、廣播電視等各個領域展開新的競爭和重組，從而推動高速“寬帶”網絡的建設[3]。由此可見，新自由主義思潮的廣泛滲透，為數字經濟的發展創造了寬松的市場環境。
二、美國政府的政策支持是數字經濟健康高速發展的重要保障
為了保證數字經濟的健康發展，美國政府不僅投入大量資金用于基礎設施建設和技術研發，而且還通過政策支持保障數字經濟健康高速發展。首先，美國政府增強網絡的安全性，提高消費者對網絡的信任度。美國政府通過《關于信息系統保護的國家計劃》構建聯邦政府的信息安全模式，推動公眾與民營之間的自愿合作，以保護信息基礎設施。美國商務部企業服務局與產業界、消費者代表和政府部門共同合作，開發一種新的電子商務密碼系統，專用于網上消費者的保護。另外，美國聯邦貿易委員會(FTC)采用網上沖浪的方法，對網上的違規行為進行調查。對于網上的欺詐行為，司法機構按刑事犯罪進行審理。其次，美國政府加大知識產權保護力度。1999年10月，美國通過了《域名權保護法案》，規定域名與商標保護統一，不得冒用、非法注冊或使用與他人域名十分相似的域名進行網上商業活動。在域名的管理上，將過去的政府負責注冊登記改為由因特網域名定名公司(ICANN)和網絡解決方案公司(NSI)代表政府負責域名的注冊登記，大大降低了域名的注冊管理費。最后，積極發展電子商務。1996年底，克林頓親自倡導成立美國政府電子商務工作組負責制定有關發展電子商務的政策措施，并協調督促相關部門實施。1997年頒布《全球電子商務框架》為電子商務的發展創造有利環境，并具體提出五項原則：(1)私營部門必須發揮主導作用；(2)政府應避免對電子商務的不當限制；(3)政府必須參與，并致力于支持和創造一種可預測的、受影響最小的、持續簡單的法律環境；(4)政府必須認清因特網的特性；(5)應該在全球范圍內促進因特網上的電子商務。2000年，美國國會通過了《全球和全國商務電子簽名法案》，使在線合同或在線交易的電子簽名與手寫簽名具有同樣的法律效力，進一步方便企業和消費者的電子商務。
三、官—產—學—公眾創新模式是美國數字經濟發展的內在源泉
數字經濟之所以在美國興起和繁榮，最重要的原因是因特網演化處在官、產、學、公眾各類主體組成的創新網絡之中。正是這一網絡機制促成因特網的迅速普及發展，帶動整個美國經濟向數字經濟的轉變。
美國數字經濟是數字化技術在經濟領域創新以及滲透的結果。創新包括了技術、制度和產品服務方面的創新。單單市場需求的存在或者技術機會的存在都不能促成技術革新，單獨看來，這兩者都是技術發生革新的必要條件而不是充分條件。只有他們同時成立的時候，技術革新才成為可能[4]。也就是說，脫離了產品服務創新的市場需求，單純技術創新不會促進數字經濟的蓬勃發展。以美國蘋果電腦為例，就可以清楚地認識這一點。蘋果在PC發展過程中，一直扮演著先行者的角色。過去十年，蘋果獲得了1300項專利，相當于微軟的一半，幾乎相當于戴爾的1．5倍。但是，創新能力并沒有使蘋果公司置身于食物鏈的頂層。1981年，該公司營業利潤率高達20%，而目前僅有0．4%，遠低于行業平均的2%。目前，該公司在全球PC市場的份額僅有2%，無法與戴爾和IBM相匹敵。蘋果公司充分說明業務模式創新比技術創新更為重要。戴爾、亞馬遜、eBay等公司都是以更低的價格銷售商品和服務模式，迎合更多的消費者[5]。因此，美國數字經濟時代的創新是由技術創新需求和產品服務創新的市場需求相互推動。
事實上，傳統的“官—產—學”三線螺旋體創新體系僅僅提供美國數字經濟技術創新的需求。美國科研體系的特點是政府、企業和大學單獨或聯合資助進行研發活動，促成了美國產生大量創新成果，并得以產業化與商業化發展。因特網正是在這種政府、企業和大學創新體系中由國家投入基礎技術開發和基礎設施建設，同時企業積極支持和參與的過程中發展起來的。在這種建設新的創新環境的過程中，機構和國家的界限被打破。相反，原來互不聯系的三類機構，即公共(官)、私人(產)、學術(學)三方面逐步適應共同工作，相互交織作用，進一步在創新進程的各個階段建立了相互聯系，形成了“三線螺旋體”。
但是，“官—產—學”三線螺旋體創新體系忽略了產品服務創新的市場需求，還不能夠完全成為數字經濟的創新源泉。結合蘋果電腦失敗的教訓可以看出產品、服務等業務方面的創新同技術創新同樣重要，而且這些歸根結底取決于對公眾偏好的滿足。公眾的偏好需求驅動企業、大學科研機構的創新方向，引導政府政策與制度的制定。在進一步滿足公眾偏好的基礎上，公眾積極廣泛地參與在線購物、虛擬社區、數字學習、數字娛樂等都構成推動美國數字經濟發展的堅實動力。而且，當前美國的部分研究機構在統計數字經濟發展狀況時，都對公眾的上網比率、上網時間等進行了詳細的統計。蘭德公司在加強美國國家創新體系的建議中同樣認識到設法讓民眾了解創新活動的重要性以及民眾通過什么方式來支持創新。這些都說明公眾是推動美國數字經濟蓬勃發展的重要因素之一。因此，公眾與“官—產—學”三線螺旋體創新體系相互作用，形成“官—產—學—公眾”創新模式，為數字經濟發展提供了所必需的技術創新、產品服務的業務創新，成為美國數字經濟發展的內在源泉。
四、風險資本是美國數字經濟轉型的“革新力量”
美國數字經濟發展的另一個重要原因是新技術企業與創業資本或風險資本的互動式發展起到了關鍵性作用。所謂風險資本是由職業金融家(即風險投資家)連同管理一道投資到年輕的、快速增長的、并且有潛力發展成經濟重要貢獻者的公司中的資本，風險資本是初創公司重要的資金來源[6]。美國風險資本市場制度是一種增進和分享創新收益為目標的有效率的融資制度安排。風險資本投資的運行特點包括三方面：一是投資面向新興產業(主要是信息產業)中的初創企業；二是風險資本還通過資本經營服務直接參與企業創業；三是風險資本具有良好的退出機制。正是這三個特點使得風險資本能夠通過獨特的創新試錯機制和風險分散機制，把資本、技術和知識聯系起來，賦予美國經濟支持技術型初創公司發展的優越環境。20世紀90年代，風險資本投資在美國發展迅猛(見表1)，相繼培育出DEC(數字設備公司)、Intel(英特爾公司)、Microsoft(微軟公司)、Compaq(康柏電腦公司)、Apple(蘋果電腦公司)等著名的高科技企業。這些高科技公司為美國數字經濟的發展起到巨大的示范效應。
進入新世紀，美國數字經濟遭遇挫折，風險資本投資的絕對數額出現急劇下降的趨勢，但這并沒有削弱其對美國經濟的貢獻。統計表明，2000—2003年期間曾經接受過風險資本投資的企業在就業創造和銷售收益增長方面對美國經濟的貢獻仍然超過其他同行企業。在信息產業部門這一現象更為明顯(見表2)，比如2000—2003年期間，計算軟件整體行業出現裁員8%，銷售額僅增長5%，而風險資本投資企業卻仍然創造了17%的就業機會，銷售額高達31%。因此，風險資本投資正在很大程度上拉動當前美國經濟的復蘇。
總之，無論是在美國經濟繁榮或復蘇階段，風險資本都對美國經濟做出重要貢獻，是美國數字經濟轉型中不可替代的“革新力量”。
參考文獻：
[1][美]丹·席勒．數字資本主義[M]．南昌：江西人民出版社，2001：3．
[2][美]丹·席勒．數字資本主義[M]．南昌：江西人民出版社，2001：10．
[3]郭慶光．21世紀美國廣播電視事業新構圖——“1996年電信法”的意義與問題[J]．國際新聞界，1996(6)．
[4]Rosenberg，Nathan．InsidetheBlackBox[M]．NewYork：CambridgeUniversityPress，1982：231-232．
數字金融技術創新范文4
【關鍵詞】 智慧城市建設 理論思考 戰略選擇 滲透分析
引言：智慧城市屬于一種新的城市理念，其在城市建設中融入了信息技術，使得城市發展變得更加智能化、信息化，逐漸形成了一種高級化的城市形態。加快智慧城市建設，不僅是緩解“大城市病”，提升城鎮化發展質量的重要舉措，同時也是城市經濟發展建設的“倍增器”。當前，智慧城市的不斷發展，逐漸轉變了人們的生產生活方式，推動城市的健康持續發展，而且還有利于推動傳統產業的轉型升級，實現節能減排的發展目標，這對我國產業革命的新一輪發展和國際競爭力的提升有著極大的幫助。
一、智慧城市建設中的理論思考分析
1.1是城市經濟發展實現轉型的“轉換器”
隨著信息技術不斷發展和廣泛應用，各行業領域開始朝著高新技術和網絡技術的方向發展，將信息化作為引導，結合自身的知識優勢，改革和升級產業結構，不僅實現了自身的高速發展，而且還帶動了城市的發展與進步。智慧城市建設使得人們的工作和生活都發生了重大改變，是當前城市發展的一種新模式，其中主要體現在新型要素方面。
首先，新型要素主要就是城市發展中的要素發生了改變，更加關注人的發展，將人看作是城市發展建設的基礎，發]信息所具有的引導作用和資本后盾，實現快速發展[1]。
其次，新型特征主要就是城市內涵發生改變，通常包括經濟的持續發展、舒適安逸的生活以及智能化和信息化的管理等。
最后，內容更新，主要就是城市發展的基本內容發生改變，體現著與傳統城市之間的差異，更加關注城市環境和經濟的發展建設?？偟膩碚f，智慧城市建設更加注重信息化的發展，如圖1所示。
1.2是工業化、信息化以及城鎮化融合發展的產物
在信息化發展中，城市在各項工作的相互推動、相互協調下逐漸發展形成一種整體形態，如圖2所示。城鎮化在信息化發展中具有很大作用，能夠作為一種載體形式促進城市朝著信息化方向邁進。分析城市發展的各個階段可以發現，工業化和信息化在城市建設中有著重要的角色，通過相互協調發展推動城市的進步和發展。而且信息化還可以運用信息技術影響城鎮化發展中的生產工作，并且產生極為廣泛且持續的影響效果，逐漸改變著城市的演變速度和空間發展結構[2]。同時，在城市居民生活、城市經濟和治理方面也有著重要的改變作用。
總之智慧城市可以說是工業化、信息化以及城鎮化融合發展的產物，我們在智慧城市建設中應該處理好三者之間的關系，加強信息化發展中的基礎建設，推動城市又好、又快的向前發展。
二、智慧城市發展建設中的戰略選擇分析
2.1政府和市場相結合
政府作為有形的手，市場作為無形的手，它們二者相互協調、相互補充，將二者進行有機結合，可以同時發揮出政府所具有的引導作用和市場所具有的調節作用，盡可能的減少智慧城市建設中的阻礙。首先，應該高度重視市場資源的合理配置，掌握資源配置的基礎作用，通過市場上的競爭機制和供求關系等優化各項資源，順利完成各項建設工作，在實現技術創新發展的同時，加快智慧城市的前進步伐[3]。其次，充分發揮出政府在資源配置中的引導作用，結合市場發展情況制定科學的金融政策和產業政策，創造一個健康的政策環境，引導智慧城市中技術和人才等要素的發展。
2.2推動技術創新和完善法律規范
由于智慧城市還屬于一種相對較新的城市形態，當前的智慧城市建設還處于一種探索階段，所以會面臨著很多來自于信息安全、技術以及市場等方面的風險。在具體建設中，要想促進智慧城市更好的建設和發展，首先就應該處理好技術標準和法律規范的建設工作。根據市場發展的具體狀況，將政策有效的融入到城市發展中去，實施各項智慧項目，實現信息標準和技術標準的建設工作。
此外，政府還要發揮自身的引導作用，針對城市發展現狀制定合理的法律規范，推動法律建設的發展進程，加快法制化的發展建設步伐，為智慧城市建設營造一個健康的法制環境，確保城市建設工作能夠正常、有序的展開。
2.3實現金融和技術的創新發展
在智慧城市的有關工作中，應該要注重金融和技術的創新發展，將金融資本和技術資本進行有機結合，發揮民間資本和民營企業在城市建設中的推動作用，使得智慧城市建設更加方便、快捷。在具體的建設中，有效做好金融創新和技術創新等工作，并且實現良好的對接，促進城市朝著信息化方向發展。首先，在技術創新中，需要加大技術研發方面的工作力度，加快服務平臺方面的建設工作，將企業與科研機構、各個企業更加緊密的聯系起來，實現技術的創新發展，為智慧城市提供更加優化的創新環境[4]。而在金融創新工作中，需要進一步加大私募股權和風險投資方面的發展力度，將智慧城市中存在的技術創新風險進行分散，增強金融服務的水平，不斷完善企業的融資體系和發展結構，使得企業擁有的融資渠道更加廣闊，通過企業發展帶動智慧城市實現更好的發展。
三、結論
總而言之，隨著時代的不斷發展和進步，智能城市和數字城市日漸發展成熟，再加上信息化的推動，逐漸形成了智慧城市這種新的城市形態，其作為一種城市發展理念，在城市建設和規劃中具有著重要的作用。
因此，我們應該注重智慧城市有關建設工作，同時發揮政府和市場方面的引導作用；推動技術創新和完善法律規范；實現金融和技術的創新發展，推動智慧城市更好、更快發展。
參 考 文 獻
[1]辜勝阻，王敏.智慧城市建設的理論思考與戰略選擇[J].中國人口.資源與環境，2012，05：74-80.
[2]趙大鵬，張銳昕.基于戰略管理理論的智慧城市建設過程管理模式研究[J].電子政務，2012，11：49-53.
數字金融技術創新范文5
十年來,企業從追求通過電子化交易求新求變轉變為以商務為核心和根本,豐富業務渠道,提升市場價值。傳統行業企業的目光從平臺建設聚焦到新渠道建設,渠道價值的評價與挖掘成為企業的著眼點。
如何通過電子商務拉動經濟、轉變經濟結構成為政府的關注點。消費者對于電子商務的認識從時尚化交易手段演變為理性、便捷、安全消費。中國電子商務發展迎來新的契機。
健康地發展電子商務被提到政府的工作日程之中。目前政府經濟工作重點是經濟結構的調整,加大現代服務業、消費、技術創新對經濟的拉動作用。電子商務是現代服務業的重要支撐和載體,是拉動內需的重要手段,是技術創新拉動經濟的重要表現形式。電子商務地位將得到穩步提升,政府的資源配置將向電子商務領域傾斜。
中國電子商務發展結構已經逐步清晰,可分為三層。最上層是由傳統企業、平臺服務商、政府構建的電子商務應用平臺;中間層是網絡平臺,包括互聯網、移動互聯網等網絡;底層是安全、誠信、標準的物流、支付等支撐體系,它們是電子商務發展的基礎。清晰的發展架構為中國電子商務發展指明了方向。
政府可以參考該發展結構,根據實際情況制定發展重點,把電子商務作為抓手,推動經濟的整體健康發展。
中國電子商務發展的一個特點是電子商務的應用范圍越來越廣泛。從行業應用看,金融、物流、建材、化工、制造等行業應用不斷深化,行業與電子商務的結合越發緊密;從渠道建設手段看,電子商務不局限于網站營銷,呼叫中心、短信、新媒體營銷的比重逐步增加。
在電子商務的引進、推廣和規范上,電子商務服務商功不可沒。他們猶如星星之火,開展了中國電子商務啟蒙運動。隨著政府扶持力度的加大以及電子商務發展架構的成型,中國電子商務發展更具針對性與方向性。
中國電子商務發展將呈現出金融與商貿流通成為B2C和C2C電子商務主要載體、電子支付業務向銀行轉移、電子物流服務提速發展、數字內容服務引領移動商務深化四大趨勢。
2010年中國電子商務市場繼續蓬勃發展,但我們需要思考如何解決電子商務發展中所遇到的問題,實現電子商務的健康發展,讓電子商務真正拉動內需,實現技術創新拉動經濟。
數字金融技術創新范文6
然而如今，在金融危機的背景下，政府對大型企業和政府的政策傾斜，市場需求萎縮，銀行信貸緊縮，致使這些規模小、抵御風險災害能力弱的小企業現在的生存環境令人堪憂：融資難、大裁員，甚至是宣告破產。
雖然美國經濟正在逐漸恢復，但據聯邦存款保險公司（FDIC）透露，國家金融機構能夠提供的優良貸款只有約1。3萬億美元，相比2008年中期下降了15%，而這些貸款主要是提供給大型企業。
金融資產主要集中在少數大型銀行。2011年，美國共有13。8萬億美元的金融資產，其中資產超過100億美元的銀行巨頭占79。4%，這些銀行巨頭都不愿意向小企業提供貸款。作為小企業資金主要來源的社區銀行，現在僅為1124家，比2007年已下降了13。1%。
過去3年，小企業的銷售額大幅下降，許多公司的主要資產急劇貶值，使得企業償還能力減弱，資產負債率升高。這促使政府加強了對社區銀行的監管。在現有的標準下，即便是高信用客戶也很難申請到貸款。
從2008年的《經濟刺激法案》到2009年的《美國恢復和再投資法案》（ARRA），為了解決小企業的困局，美國國會、財政部以及美聯儲等部門可謂使出渾身解數。2009年3月，美國白宮和財政部再頒布“小企業救助計劃”，其主要內容包括：
政府將從經濟刺激方案中劃出7。3億美元，將受美國小企業管理局（SBA）覆蓋的所有貸款的擔保比例提高至90%；SBA臨時取消小企業擔保貸款申請費用，擴大小額貸款擔保的范圍以及幫助小企業償還債務；接受政府救助的21家美國最大的銀行，每月須向政府匯報其小企業貸款業務；2010年開始，允許年營業收入低于1500萬美元的小企業稅前扣除過去5年的虧損；稅前扣除小企業2009年固定資產投資，最高可扣除25萬美元；將預繳稅款需占上年稅款110%的規定下調至90%；允許企業在購進房屋建筑時，在第一年使用更高的折舊率，以沖抵稅款；將原定的“小企業投資收益應繳的資本利得稅（低買高賣資產所獲收益）在征收前扣除75%”改為全部扣除，期限也由5年延長至永久（該提案于2010年9月27日正式通過）。
2012年1月31日，“啟動美國伙伴關系”計劃實施。根據該計劃，10億美元將用以建立“早期創新基金”，激勵那些高增長、技術型小企業進行創新，進而增加就業崗位。2月，FDIC又公布了一項支持美國“社區銀行”的新計劃。
輿論還在呼吁政府采取更長遠的措施：加大對美國國立衛生研究院（NIH）、美國國家科學基金會（NSF）等科研機構的投資，這些科研機構在過去半個世紀提供了大量的創意和技術，也孕育了新的互聯網、醫療技術；政府應設立小企業創新研究基金――事實證明，獲得資助的小企業比沒有獲得資助的小企業經營得更好；政府應恢復那些支持當地企業發展的非創新性機構。
什么是美國小企業
根據美國小企業管理局的定義，美國小企業須滿足5個條件：必須是營利性質；在美國開展業務；主要在美國國內經營業務，或通過納稅對美國經濟有突出貢獻，或使用美國產品、原材料和勞動力；必須獨立擁有和經營企業；在同行業中不占主導地位。
根據不同的行業，小企業可以按照雇員人數、企業資本金、銷售額和市場份額等標準來劃分。在一般行業，小企業是指雇員在500人以下，年銷售額在500萬美元以下的企業。在特殊行業（包括石油加工、航空和海洋運輸等），小企業是指雇員在1500人以下，資本金在2750萬美元以下的企業。
