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摘要:小微企業是我國實體經濟中最活躍的因素，是實現我國宏觀經濟高質量運行的重要保證，但目前我國小微企業發展中普遍面臨著融資難融資貴的問題。本文從多個角度闡述了金融支持小微企業的作用，并從小微企業自身發展、金融機構發展以及金融體系運行等多個層次，深入分析了目前金融支持小微企業發展面臨的一些制約因素，提出了金融支持小微企業發展的相關對策。
關鍵詞:小微企業;融資;金融支持
小微企業是實體經濟中最活躍的因素，也是我國宏觀經濟高質量運行的重要支撐。目前我國金融機構的信貸資源熱衷于投向國有背景的項目或大中型企業，小微企業普遍面臨著融資難融資貴的問題。黨的以來，決策層、監管層連續打出多套“組合拳”，著力化解小微企業的融資困境，金融在其中扮演著極其重要的角色，起著不可替代的作用。分析研究如何構建有效的金融支持體系，促進小微企業可持續發展，無論是當前還是未來，都具有十分重要的現實意義。
一、金融支持小微企業發展的作用
(一)支持小微企業不斷發展壯大
小微企業是我國經濟發展的主力軍，具有數量眾多、資金需求量大的特點，無論是在小微企業的起步階段還是維持經營乃至發展壯大階段，都離不開持續的、大量的資金投入。金融與小微企業緊密結合，小微企業的發展能夠得到持續的資金注入，有利于其實現可持續發展，并在銀行資金的大力支持下不斷發展壯大。
(二)促進小微企業優化升級
金融作為資源配置的關鍵環節，通過聚集人才、技術、資金等重要生產要素，能為小微企業可持續發展提供重要保證。金融部門通過制定“鼓勵、允許、限制、禁止”等信貸政策進行產業引導，能有效促進小微企業的產品結構調整和產業升級。通過金融引入戰略投資者，利用外部先進技術和現代化經營理念改善小微企業的治理結構，推動小微企業實現優化升級。
(三)推動小微企業加強風險管控
由于小微企業大都處于產業鏈的下游，很難全面掌握宏觀方面的信息，存在較為嚴重的信息不對稱，其發展中所面臨的各種風險也相對較多。通過與金融的有機結合，能夠充分發揮金融在信息服務方面的巨大優勢，從而整合分散的信息，為小微企業提供有力的信息支持，降低信息不對稱程度，實現風險的分擔、分散和轉移。
二、金融支持小微企業發展的制約因素
(一)小微企業自身方面的原因
1.競爭力不強，經營可持續性較差。據統計，我國小微企業的平均壽命僅為3年左右，遠遠低于發達國家小微企業的平均壽命，且大部分是粗放型、勞動密集型企業，科技型企業僅占4.62%，生產的產品技術含量不高，市場競爭力不強，基本沒有市場話語權，一旦宏觀經濟劇烈波動，小微企業很容易傾覆。2.信息不透明，信用狀況較差。我國小微企業大多采取家族式經營管理模式，管理制度不完善，財務管理不規范，數據可信度較差，銀行難以據此了解小微企業的真實情況，進而影響其信貸決策。3.抵質押物不足，融資風險較高。目前我國小微企業普遍缺乏有效的抵質押資產，或抵質押資產價值較低，且變現困難。商業銀行在對小微企業進行貸款審核時常常因為這一原因而終止貸款發放，因而小微企業從商業銀行獲得信貸資金的難度較大。
(二)金融支持小微企業發展的制約因素分析
1.金融融資體系不完善。我國目前主要的融資渠道是直接融資和間接融資，其中間接融資居于主導地位。由于我國資本市場準入門檻較高，小微企業很難達到上市條件，要通過公開發行股票或債券進行直接融資存在較大困難。而間接融資以商業銀行為主要交易中介，由于小微企業貸款金額小、戶數多、風險大，銀行要付出大量的人力物力進行貸前調查、評估和審核，一筆幾十萬元的貸款和一筆幾千萬元甚至上億元貸款的前期成本幾乎一樣。再加上小微企業公司治理結構不完善，信息不對稱，盡職調查難度大，導致小微企業綜合授信成本較高。因而銀行更傾向為大中型企業提供服務，小微企業獲得信貸資金的難度較大。2.金融服務體系不健全。一方面，我國商業銀行的組織架構層級較多，且信貸審批的主要權力均集中于總分行，而與小微企業聯系最緊密的基層支行的授信權限極小，由此造成貸款審批環節多，耗時長，效率低，與小微企業貸款“短小頻急”的特點顯得格格不入。另一方面，我國現行征信體統不完善，既沒有建立全國性的小微企業數據庫，也沒有建立專門的小微企業信息數據共享機制，導致金融機構很難全面獲取小微企業的真實信息，因而造成小微企業難以通過銀行信貸審核獲得貸款。此外，小微企業的信用擔保制度不健全，資金補償機制和風險分散機制嚴重缺失，銀行信貸資金面臨的風險較大，也是造成小微企業融資難的重要原因。3.銀行管理機制不合理。目前，國家出臺了一系列政策措施，全力緩解小微企業融資難，但商業銀行在落實有關政策上還存在著諸多不足。一是沒有建立高效的小微企業信貸管理機制，商業銀行基本都是在原有對大企業、大項目的管理辦法的基礎上進行一些簡單的改造，沒有針對小微企業的特點量身定做專門的信貸管理制度，面對數量龐大的小微企業，難免手足失措，顧此失彼;二是沒有建立有效的小微企業信貸營銷激勵機制。營銷人員對小微企業的服務意識不強，創新意識不濃，既沒有深刻理解小微企業信貸服務的特點、標準及內涵，也缺乏對信貸產品進行打磨與升級的動力，仍熱衷于跑馬圈地，搞簡單的數量堆積;三是盡職免責政策落地不見效，特別是一些基層行因受小微企業不良貸款高發影響，大部分小微客戶經理都被問責處罰過，導致部分小微客戶經理對小微信貸業務心存恐懼，缺乏營銷動力。4.信貸產品設計不科學。隨著國家對小微企業信貸政策的不斷傾斜，金融機構紛紛加大了對小微企業金融服務和信貸產品的創新力度，但與小微企業的實際需求相比，信貸產品的科學性、實用性仍有較大提升空間。主要表現為:一是商業銀行推出的信貸產品同質化嚴重，很多都是偏向一些特別優質的小微企業，提供的貸款額度偏小，而對那些現階段質地一般但發展前景較好又急需資金的小微企業很少提供個性化和場景化服務;二是信貸產品流程過于復雜，審批環節過多，小微企業需要較長時間才能獲得貸款，無法滿足小微企業“短頻急”的資金需求;三是信貸管理人員市場調查不充分，沒有針對不同地域、不同行業、不同發展階段的小微企業推出相應的信貸產品，難以滿足小微企業多樣化的金融服務需求;四是信貸產品對貸款使用的限制過多，與小微企業靈活多變的經營模式不合拍，在瞬息萬變的市場中往往顯得束手無策;五是信貸產品的定價仍然較高，對普惠金融政策的落實還有待時日。
三、金融支持小微企業發展的對策
(一)強化金融對小微企業的服務意識
當前，我國正在積極推進金融供給側結構性改革，其重點是引導金融回歸服務實體經濟本源。而小微企業作為實體經濟中最活躍的因素，其經營狀況的好壞直接影響到區域經濟的運行，也事關我國宏觀經濟的安全。金融機構要切實轉變觀念，站在長遠發展的戰略高度，全面考慮金融服務小微企業問題。要通過運用財政政策與貨幣政策的優化組合，引導社會資本、金融資本、產業資本等向小微企業合理流動;要找準切入點，主動作為，切實加強對產業發展與市場的研究，精準施策，精確滴灌，重點扶持一批有發展前景、有市場需求、有科技含量的優勢小微企業，支持其做大做強，并將其培育成自己的優質客戶，實現金融與小微企業共生共贏。
(二)推動小微企業金融服務產品創新
目前小微企業發展已成為區域經濟發展的重要支撐?；鶎由虡I銀行要根據地域、行業、企業生命周期等不同特征，運用大數據、互聯網等技術，針對小微企業不同類型的金融需求推出差異化的信貸產品和服務，并進一步精簡貸款申請資料，簡化貸款辦理手續，壓縮調查時間，提高審批效率。同時，要不斷擴大小微企業抵質押物范圍，優化貸款模式，推出倉儲質押貸、運單質押、應收賬款質押、農地抵押等產品;運用大數據，完善云稅貸、稅E融、稅融貸、結算通、結算云貸、運電貸等產品;不斷推廣小微快貸、小微易貸等線上產品，滿足小微企業貸款需求“急頻快”的特點。
(三)構建多層次的融資支持體系
要推動建立多層次的資本市場體系，積極支持符合條件的小微企業通過主板、創業板、中小板和科創板等方式上市融資，特別是要抓住我國目前正在加快推出科創板和試點注冊制的有利時機，大力扶持一批小微企業登陸科創板實現直接融資;要鼓勵相關機構為小微企業提供債券融資服務，促進小微企業融資的多元化與多樣化。同時要針對小微企業在各個階段的融資需求特點，建立與之相適應的政策性金融、商業性金融、證券、保險等多種金融機構共同參與的金融服務體系。
(四)加強小微企業融資基礎設施建設
一是要進一步完善征信體系。要在央行征信體系的基礎上，利用云計算、大數據等信息技術，將分散于各個部門、各個行業、各個地區的信息進行整合，建立全面覆蓋我國小微企業信息的基礎數據庫，開展線上資信查詢、信用評估、融資理財等服務，降低信息不對稱帶來的金融風險;二是要建立小微企業公共服務平臺。由政府部門牽頭，整合社會媒體等公共服務資源，搭建銀行與小微企業的對接平臺，促進銀企合作;三是要制定針對小微企業的信用評級制度，積極發展服務于小微企業的信用評級機構;四是要加快建立一個多方參與、風險共擔的擔保增信體系，有效解決小微企業融資擔保問題。
參考文獻:
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作者:龍向榮 單位:中國人民銀行婁底市中心支行
