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摘要：
銀行能夠對社會資金進行科學的配置，銀行業務對于資產的增值率提升也十分重要，因此銀行的經營管理十分重要。銀行經營管理存在很大的風險，本文就針對銀行經營管理中存在的風險進行分析，并探究銀行經營管理風險控制的措施，以幫助銀行更好的經營，進而促進提升我國資金增值率。
關鍵詞：
銀行經營管理存在很多風險，特別是我國的商業銀行。目前我國商業銀行普遍存在不良貸率高、資金充足率低、貨幣傳導機制不暢通、債數結構不合理等問題，其使得銀行經營管理的風險性大大提高，因此積極探究銀行經營管理風險性產生的根本原因及控制銀行經營管理風險性的措施十分重要。
一、導致銀行經營風險存在的主要原因
1.銀行不良貸款率高
銀行經營管理存在的風險很多，對銀行影響最嚴重的是資產的質量。銀行資產質量風險樹妖是因為不良貸款引起的。根據相關調查數據顯示我國商業銀行的不良貸款率是國際銀行不良貸款率出現的八倍到十六倍，這使得我國銀行資產質量大大降低，銀行經營的風險性大大提高。
2.銀行資金充足率低
我國工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行的資產充足率都較低，根據巴塞爾協議規定，銀行資產充足率最低為8，而我國的四大銀行中只有中國銀行高于巴塞爾協議中規定的最小資產充足率，其他三家銀行中中國農業銀行的資產充足率僅僅只有1.44。銀行資金充足率低的情況使得銀行信用脫離國家信用之后，就基本不能夠承擔任何銀行風險。
3.銀行貨幣政策傳導機制不暢通
我國銀行經營管理因為嚴重的貨幣政策傳導機制不流通而導致了“宏觀緊”與“微觀松”兩大貸款現狀。“宏觀松”指的是銀行對國家的宏觀貨幣政策的實施力度較大，對宏觀政策的審核較為松懈，因此企業及個人根據國家的宏觀政策向銀行提出貸款的要求較為較容易實現。而相對應的“微觀緊”指的是國家頒布的微觀貨幣政策的實施力度較小，銀行對于微觀貨幣政策提出的銀行貸款的審核十分嚴格，微觀政策貨幣傳導機制實施不暢通。“微觀緊”的這種現狀使得我國許多中小企業及個人創業因為銀行貸款審核嚴格而造成資金周轉困難，這些中小企業及個人創業也因為資金的限制而使得其發展受到極大的限制。
4.銀行利率制度不科學
我國銀行的利率實質上是一種管制利率制度，銀行實施的這種管制利率制度限制了資金借貸雙方供求關系的發展，銀行資金的配置也受到極大的限制。雖然目前我國已經逐漸實施利率改革，允許利率市場化。在銀行利率市場化改革之后，各銀行之間的利率出現了一定的差異，但這種基于管制利率機制的銀行利率制度改革的實際意義不大，及時銀行貸款的利率上調一百百分點，經過計算之后的實際利率百分點也不會超過十太多。這種基于管制的銀行利率制度，中小型企業及個人很難真正意義上的貸款實現資金配置與周轉。
5.銀行資產負債數量結構存在問題
銀行資產負債數量結構主要存在四個方面額問題。第一，銀行貸款負債率高，國外銀行的貸款負債率一般僅僅在百分之五十左右，而我國銀行的貸款負債率遠遠高于百分之五十，其已經達到百分之七十五左右。第二，我國銀行的貸款集中度非常之高，其中我國四大商業銀行的貸款占百分之八十，集中了我國大部分的貸款比例，且貸款的企業多半為國有企業，但國有企業貸款的資產增產值卻十分之低，這使得我國銀行貸款出現了投入多，收入少而引起的資產回收率低的現狀。再加之我國企業管理存在問題，許多企業因為經營不善而尋找企業管理的空擋，以破產等行為逃避銀行追債，銀行貸款風險大大提高。第三，據相關統計顯示，我國銀行的準備率十分之低，其中只有準備率能夠超過3的中國銀行，其余的銀行準備率基本在0.2左右。第四，我國銀行的貸存款比率過高，超貸現象十分嚴重。
二、銀行經營管理風險解決措施探究
1.加強銀行地區分支機構的業務管理
隨著現代銀行數量的不斷增加，在各地區銀行的網點越來越多，我國銀行的覆蓋率也越來越大，但同時隨著銀行分支機構的不斷增加，銀行分支機構管理中暴露出的問題也越來越多，因此銀行應該加強對市縣級分支機構的銀行網點的銀行職員工作情況、銀行業務開展情況、銀行資金管理情況進行嚴格的監督與審核檢查，以幫助市縣級銀行分支網點積極開展銀行業務及工作。市縣級銀行分支網點存在許多職權。責任、資金分管不明的現狀，其不僅不利于銀行職工的管理，其也不利于銀行各項業務及工作的開展，從而增加了銀行經營管理的風險。市縣級銀行分支網點的人事管理應該給予其獨立的人事管理權利，以幫助市縣級銀行分支網點根據自己的實際情況及業務需求進行人事調配。市縣級銀行分支網點專業能力及專業素養的提升也十分重要，因此銀行總部應該嚴格審核各分支網點開設的條件，并定期對銀行分支網點職工進行專業培訓，以提升銀行職員的業務能力。
2.提升銀行工作人員的工作素養
銀行職工的工作素養十分重要。銀行的金錢交易有很多，但是銀行的存貸款應該嚴格根據銀行的規章制度進行，特別是借貸款。銀行貸款要對貸款人的條件及資格進行嚴格的審核，以控制銀行貸款的風險。而現代銀行職員以權謀私的現狀越來越嚴重。銀行職員利用其職位的便利，私自放寬銀行貸款的額度，放松銀行貸款的審核，因此造成了銀行貸款風險性增加。銀行職員這種以權謀私的現狀導致真正需要貸款資金周轉的中小企業及個體戶得不到貸款名額，這些企業的經營管理得不到資金的支持，這不僅影響了這些中小企業的發展，還降低了銀行資金的利用效率，違背了銀行貸款的資金扶持及資金科學配置的原則，增加了銀行貸款的風險性。由此可見，銀行職工的工作素養對銀行的業務發展及社會資金的科學配置十分重要，銀行應該重視銀行職員工作素養及道德素養的提升，讓銀行職員明確規范銀行業務操作的重要性，提升銀行職員的思想道德水平，端正銀行職員的工作態度，培養銀行職員的責任意識，以幫助銀行職員嚴格按照銀行規定規范操作銀行的各項業務，進而降低銀行經營管理的風險性，提升社會資金的利用率。此外，銀行職員的業務能力也十分重要。銀行經營管理對人員專業能力要求很高，銀行應該積極引進專業能力強的優秀人才，以幫助更好的拓展銀行的業務。
3.加強銀行人事及貸存款工作管理，加強銀行風險控制
貸存款占據銀行業務的主要份額，因此銀行應該科學管理貸存款業務，以幫助銀行貸存款業務更加科學有效的管理，進而幫助銀行經營管理工作更好開展。銀行貸存款業務的主要目的是對社會資金進行科學的配置與使用，增加資金的增值率。同時銀行的貸款業務也是銀行經營管理風險的主要來源，控制銀行貸款的風險性就能夠在一定程度上降低銀行的經營管理風險，因此加強銀行存貸款管理，控制銀行貸款風險對于銀行經營與社會資金的優化配置十分重要。
三、結束語
銀行經營管理風險新大大降低了銀行業務拓展及資產增值率，其不僅不利于我國銀行的發展，其對于我國經濟發展也十分重要。因此我們要積極探究控制銀行經營管理風險的措施，以幫助我國銀行業更好發展。
作者：劉文彥 單位：中國建設銀行股份有限公司吉林省分行
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