風險貸款管理范例

摘要：建立農村小額信貸的目的是解決潛在還款農民暫時缺乏資金的情況，對加快中國農村經濟的發展，減小城鄉之間收入差距大的問題起到關鍵的作用。本文對農村小額信用貸款的風險與管理進行了分析，希望能農村的經濟發展起到幫助。

關鍵詞：農村；小額信貸；風險管理

一、引言

農村小額信貸是指在批準的配額和期限內向農民發放的貸款，不需要農村信用合作社根據農民的信譽進行抵押或擔保。小額信貸貸款是由欠發達國家為窮人開發的金融服務，其特點是數額少，短期和分期，這是適合貧困家庭的經濟、社會和文化特征的金融體系安排，為政府提供生產資金的信貸計劃的制定得到了政府的廣泛認可。20世紀80年代初，中國引入小額貸款，并在河北、河南和陜西實施了試點項目。2001年12月，中國人民銀行提議向廣大農村地區的農村信用合作農民提供小額貸款。這種新型的金融體系安排有效地解決了在正規金融體系中難以輻射的弱勢群體的資金需求問題，減少與中國農業多年來的不良資本投資的顯著矛盾[1]。

二、農村小額信貸面臨的風險

農民的小額貸款與其他類型的貸款相同，存在風險。外部環境風險是農民償還能力下降的風險，不受農村信用社或借款農民的管理，如宏觀經濟的風險以及產品市場的風險。反向選擇和道德風險的發生，主要是信貸市場信息的不對稱導致的反向選擇意味著最積極申請小額信貸的人是還款最少的農民。道德風險分為兩種，即努力風險和違約風險。努力風險指的是在農民獲得貸款后不能努力的進行生產從而導致償還能力降低的風險。道德風險是由于貸款農民的合理性有限，農民獲得貸款后，生活條件改善，休閑福利增加，對于尋找和確定市場需求的農產品，減少了生產所花費的實際時間，減少了致富的能力。道德違約的風險是任意改變貸款使用目的的行為[2]。這迫使地方金融機構在不完善的制度安排下承擔過高的風險，一般包括如下幾方面：

1.信用風險

摘要：

輕資產運營模式是以價值為驅動的資本戰略，一般是指企業以核心業務為依托，采用將非核心業務剝離或外包的方式，以有效降低運營成本。一些跨國體育用品公司將生產環節以委托代工的形式剝離出去，自身僅從事產品研發和品牌推廣，屬于一種較為傳統的輕資產運營模式。在金融領域主要表現為渠道輕型化、運營集中化和服務外包化，以減少人工投入，有效降低運營成本，大幅提高實際產出。

關鍵詞：

交易成本；輕資產；風險管理

近年來，國內經濟下行壓力不減，整個銀行業貸款質量持續惡化，不良貸款加速上升，農戶貸款風險更為突出。一方面，在經濟轉型背景下，縣域地區的傳統行業面臨重大調整，縣域業務風險持續加大。另一方面，農戶貸款金額小、業務較為分散、抵押物缺失的問題使傳統金融機構農戶貸款運營成本居高不下，而互聯網平臺則利用自身特點，采用“零售業務批發做”的成本優勢加快向農村地區滲透，這些挑戰與機遇給農戶貸款風險管理研究提供了極大的想象空間。

一、農戶貸款風險特征

（一）自然風險、市場風險較高

一、小額貸款公司風險管理的問題

1.缺乏客戶信用評價體系

就目前而言，小額信貸企業對于信用資產的評級和管理相關制度上都十分欠缺，這往往會導致企業無法準確的進行信用評級。對于該公司而言，其主要還是結合公司的自身發展特點和現狀，以本地商業銀行對企業信用等級的評定標準，來制定本公司的信用額度管理辦法或則是相關的制度。此外，小額信貸企業并沒有針對一定時期內，單一的企業法人類的客戶中對風險管理水平以及財務報表狀況等方面進行綜合評估以及內控信用的最高限額做出明確的規定，這就使得企業嚴重缺乏統一的評級系統和授信管理體制，往往會導致企業對單一的企業法人客戶的貸款沒有辦法進行嚴格的控制和掌握。

2.信貸風險管理流程不科學

小額信貸企業中運行的信貸風險管理的方式方法及流程等方面，從申請的受理、貸款的申請、審批、審查，直至貸款的最終發放，都是建立在信貸發放等環節來操作的。其流程進行的線索往往是根據貸款管理為主線，而沒有從貸款風險的管理角度著手，因此，其根本無法具體表現對貸款風險進行的識別、對貸款風險進度的具體監測或者對貸款風險進行控制和管理的需求，也根本不能夠滿足現代貸款風險管理中的實際需求。

3.缺少必要的信貸風險預警體系

小額信貸公司還沒有建立起完善的信貸客戶的風險信息反饋體系，未能涉及到信貸風險的相關預警手段以及能夠進行預警的內容，因此，在根本上不能發揮出風險預警的提示作用。此外，在貸款中，往往是采取對客戶資料的客觀分析，或者是對客戶出具的財務報表等資料進行靜態的書面分析，或者是對借款人各方面條件進行靜態的分析，在實際操作中，這些方式都在一定程度上缺乏必要的科學性和客觀性，并且很難進行必要的風險控制措施。

【摘要】所謂小額貸款，主要是以“三農”及中小客戶為中心的一種信用貸款，貸款金額一般為1萬元以上，20萬元以下。小額貸款是一種金融服務的開拓創新。由于金融市場的不穩定性，會影響到小額貸款公司，有時會產生嚴重的后果，必須采取一些風險防范措施。本文就小額貸款企業存在的風險進行分析探討，并提出應對策略，以期為小額貸款企業的持續發展提供借鑒。

【關鍵詞】小額貸款公司；風險防范措施；應對策略

一、引言

隨著現代經濟的快速發展，對資金的需求也是越來越大，一種新型的金融公司--小額貸款公司，作為一種新型商業化小額貸款組織迅速發展起來，與傳統的銀行相比，小額貸款公司更為迅速、更為便捷。它緩解了我國市場經濟環境下強烈的資金需求，尤其對目前小微企業融資難的解決有著重要的意義。對于短期缺少資金的人來說，選擇小額貸款進行貸款成為一種趨勢。

二、小額貸款公司面臨的主要風險

（一）信用風險

小額貸款公司在推動經濟發展的同時，其自身也面臨著諸多風險，尤其是信用風險，它給小額貸款公司帶來了很大的打擊，它也是很多風險的來源。信用風險從定義上講，又稱違約風險，是指小額貸款用戶不能按約定如期還款，導致小額貸款公司遭受損失的一種金融風險。由于小額貸款公司服務的群體比較特殊，大部分是中低收入或無固定收入人群，他們還款能力弱，且沒有歷史信用風險。一旦發生信用風險，貸款不能收回，將會給小額貸款公司帶來經濟損失，使小額貸款公司面臨嚴重的資金問題。小額貸款公司信用風險成因：1.貸款主體信用意識淡薄，缺乏金融知識，生產經營不平不高，收入相對不穩定，有時還不起貸款也不是他們主觀意愿，實屬無意而為之。2.無個人歷史信用記錄可查，缺少有效的資產作為抵押，小額貸款公司信用貸款業務可能會承受巨大的違約風險。3.人才匱乏，整體素質有待提高。小額貸款公司的隊伍專業知識匱乏，缺少信貸經驗豐富的人員和技術配備，成了小額貸款公司發展的阻力。4.經營業務品種單一，“只貸不存”，資金規模小，風險抵抗補償能力弱。5.小額貸款公司資金來源渠道非常狹窄，所放貸款幾乎為自有資金，且放貸速度快于資金回收速度，后續資金嚴重不足，缺乏完善的監管體系，大大增加了信用風險。

1農戶信貸概述

農戶信貸就是指法人或者自然人在需要資金的支持下，根據本地的農村信用社服務管理條例，依據相關的法律程序來獲得一定的資金，可用于農業的發展和生產的貸款，并且會建立相應的合同，簽訂合同中明確了借貸的金額、期限、利率等數據，通常情況下，農戶借貸的主要對象是當地的專業戶或承包戶。

2呼和浩特農村信用社農戶貸款信用風險現狀與特點

2．1現狀

呼和浩特農村信用社建立至今，旗下業務隨著市場經濟的發展，得到了很大的進步，規模與競爭力不斷提升，呼和浩特農村信用社主要的經營業務以存貸款為主，其服務比較多樣，例如網上銀行、自助終端服務系統、手機銀行、代付、代收等業務，以便更好的滿足現代人不同的金融需求。由于呼和浩特大部分農村過于偏遠，地區相關政策發展緩慢，與當下的農業生產、發展不相適應，往往存在政府短期性行為及目標，嚴重影響了當地的農業發展和農業開發，致使加大了農戶貸款的風險。再加上信用社自身管理中存在一些問題，例如人員素質普遍不高、借貸流程過于繁瑣、不良資產出現率較高等，相當一部分農戶還款意識比較淡薄，市場信用度不高，致使加大了農戶貸款信用風險。2012年，呼和浩特農村信用社貸款金額為161284萬元，不良貸款金額為27341．8萬元，與2011年相比，貸款金額增加了34953萬元，不良貸款減少了5935．4萬元；比2011年下降了6．8個百分點。與商業銀行、股份制銀行相比，農村信用社不良貸款余額為5495．4億元，比年初減少107．7億元；不良貸款率為2．04％，比年初下降0．38個百分點。主要商業銀行（國有商業銀行和股份制商業銀行）不良貸款余額為4714．4億元，比年初減少150．9億元；不良貸款率為2．02％，比年初下降0．43個百分點。外資銀行不良貸款余額74．3億元，比年初增加13．3億元，不良貸款率1．09％，比年初上升0．26個百分點。由此可以看出，呼和浩特農村信用社近年來的不良貸款金額雖然逐漸減少，但仍然面臨著信用貸款風險問題。

2．2特點

呼和浩特農村信用社農戶貸款信用風險的特點，主要包括以下幾個方面。

摘要：許多銀行推出了信用貸款業務，然而，如何控制信貸過程中伴隨而來的一系列風險問題值得我們思考與探索。本文提出，銀行在信貸過程中，面臨管理風險、法律法規風險以及信息系統風險。只有不斷完善銀行法律體系，建立健全的風險排查機制才能為公眾提供健康的信貸市場。

關鍵詞：銀行；信用貸款；風險

1引言

隨著經濟社會的不斷進步，公眾生活水平提高，人均收入顯著上升。在此背景下，越來越多的社會居民開始向銀行機構申請貸款額度進行買房買車活動。對于銀行而言，則會根據詳細調查后的信息決定貸款的額度以及總貸款規模，設定合理的貸款利息。各個銀行之間貸款業務競爭日益激烈，科學的開展各種貸款活動才能夠吸引更多的用戶，降低公眾經濟生活難度，促進社會經濟水平的良性發展。

2銀行信用貸款風險分類

2.1管理風險

管理風險是銀行在進行信用貸款活動中常見的風險之一，主要是因為提供貸款的方式與渠道出現問題，導致銀行機構與貸款用戶之間存在較為嚴重的信息不對稱情況，從而影響到信貸業務管理的水平。在我國銀行普遍提供貸款的背景下，對于小型的銀行而而言，由于缺少科學的信貸資產管理方案，盲目跟從大型銀行提供信用貸款服務可能為自身業務的發展帶來較大的風險。一方面，許多銀行的用戶數據資料不夠齊全，對用戶信用的評估較為薄弱，我國缺少統一認證管理的信貸風險管理指導機構，私人成立的信貸檢測部門數據不夠全面，不足以支撐銀行的放貸決策。另一方面，我國銀行提供信用貸款業務發展歷史較短，相關的法律以及治理上仍然存在盲點。

摘要：隨著國內各大銀行小額信貸業務的日益增多，小額信貸給我國扶貧開發工作帶來了嶄新的扶貧方式，成了當下精準扶貧工作中重要的組成部分。本文首先介紹了農商銀行信用風險管理的主要作用，然后對農商銀行小額扶貧貸款中信用風險管理存在的問題做出了詳細的分析，進而針對部分問題提出了一些優化對策。

關鍵詞：風險管理；小額扶貧；農商銀行；貸款信息

從目前農商銀行小額扶貧貸款業務情況來看，受到貸款貧困戶工作類型以及當地貸款政策因素的影響，盡管部分地區銀行放寬了貸款歸還日期，但是仍然存在部分貸款貧困戶不能按時歸還小額貸款的情況。因此為了減少到期不歸還貸款等類似情況的發生，確保銀行機構小額貸款的扶貧成效，農商銀行小額扶貧貸款業務應該重視并優化信用風險管理的作用，清收違約貸款，促進農商銀行小額扶貧貸款良性發展。

一、信用風險管理在農商銀行小額扶貧貸款中的主要作用

信用風險管理在農商銀行小額扶貧貸款中有著重要的作用，其中包括評估和預測貧困貸款用戶信用、減少貧困貸款用戶信用風險和規避轉移信用風險三項作用。

（一）評估和預測貧困貸款用戶信用

信用風險管理通過對貸款貧困戶信用情況做出評估和預測，從而決定是否進行小額扶貧貸款工作的進行。目前對于評定貸款貧困用戶信用情況一般使用兩種方法評定：抵押貸款和還款能力評估。抵押貸款是指貸款用戶通過直接物品抵押而獲得貸款的方式，其中可以作為抵押物品的有房產、交通工具等物品，一般情況下，抵押貸款在農商銀行小額貸款中并不常見。而還款能力評估是基于貸款用戶的誠信記錄、道德品質、還款能力以及實際經營能力作為評定標準，可以通過信用記錄實際調查，也可以通過會計管理模型進行預測，還款能力評估是目前信用評估中最常見的方法。

［提要］隨著個人二手住房交易量的增加，個人二手住房貸款業務量越來越多，基層商業銀行個人二手住房貸款規模相應擴大，其中產生的風險亦愈加顯著，從而對風險管理提出更高的要求。通過分析基層商業銀行個人二手住房貸款風險管理問題，探討五種風險管理策略，以期對基層商業銀行個人二手住房貸款業務發展有所裨助。

關鍵詞：基層商業銀行；個人二手住房貸款；信用風險管理；操作風險管理；政策風險管理

近年來，我國重點大城市的二手房成交逐步超越一手房成交量，特別是一二線大城市，新增土地供給越來越少，一手房的供應也越來越少，二手房交易成為市場主流，樓市進入二手房時代。未來隨著二手房規模的累積擴大，二手房將從原先一手房的補充地位轉為市場相對更加重要的地位。對商業銀行來說，個人二手住房貸款成為資產業務的重要增長點，搶占二手房貸市場具有重要戰略意義。面對越來越激烈的市場競爭，商業銀行不斷調整經營戰略和創新業務模式，提升產品與服務質量，優化客戶體驗，精準滿足客戶金融需求。而從基層商業銀行角度看，一方面承擔著經營業績的壓力；另一方面還經受著業務風險的考驗。如何做好個人二手住房貸款風險防控，是基層商業銀行資產業務開展過程中的內在需要，也是以銀行為代表的傳統金融機構推進數字化轉型發展的必然選擇。

一、基層商業銀行個人二手住房貸款風險管理中的問題

巴塞爾協議從誘因角度將銀行的風險劃分為信用風險、操作風險、市場風險、流動性風險、戰略風險、法律風險以及聲譽風險等。而基層商業銀行在實踐中面臨的個人二手住房貸款風險類型主要有信用風險、操作風險以及聲譽風險。商業銀行總行從宏觀戰略上把握整體風險，基層行則貫徹執行上級行規章制度，在一線業務開展的過程中進行風險管理，更加注重具體流程和操作細節。盡管基層行不懈堅持合規經營，但難免尚存一些風險管理問題。

（一）信用風險管理問題

1、貸前調查流于形式。調查工作走過場，調查內容不充分。基層商業銀行客戶經理在進行貸前調查工作時，往往受到業務量考核和工作效率因素影響，沒有嚴格按照制度規定認真履行調查職責，將信貸調查環節變為簡單收集客戶辦貸資料的過程。當前的房地產中介機構已成為商業銀行個人二手房貸款業務來源的主渠道。對中介機構遞送來的客戶貸款申請資料，基層行客戶經理簡單審核客戶提交的資料后，匆匆將受理資料按業務基本要求直接錄入系統，變成資料傳遞的中間人，并沒有與客戶詳細面談或實質性去進行個貸實地調查，未對客戶情況進行深入了解分析，客戶信息掌握不全，以致部分存在信用風險的客戶沒有及時被識別出來，從而成為下一步風險隱患。