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摘要:當前我國銀行業，尤以信貸為主要業務的商業銀行面臨著諸多問題:資產惡化，不良貸款比重過高，面臨的信貸風險加大等等。這些問題嚴重影響著商業銀行的生存與發展，我們必須全面強化銀行業的法治建設，運用法律手段規范銀行的信貸行為，全面加強商業銀行的信貸風險防范。本文力求在分析商業銀行信貸現狀和成因的基礎上，論述防范銀行信貸風險的一系列法律規范及制度。
關鍵詞:商業銀行;信貸分析;法律規范
近年來，我國銀行業發展發展迅猛，但高速發展也留下了諸多亟待解決的問題，商業銀行信貸風險管理問題便是其中之一。面對商業銀行不良信貸比例較高，銀行資產質量較低的現狀，我們必須加快銀行業內部的法治建設，努力實現銀行業的法治化。
一、商業銀行信貸風險概述
(一)銀行信貸風險的定義
銀行信貸風險是指由于諸多不確定之因素影響，商業銀行在提供相關金融服務的過程之中，其實際收益結果與預期收益目標發生背離，存在資產損失的可能性。
(二)銀行信貸風險的原因
1．銀企雙方信息的不對稱。由于存在信息收集時間和成本的問題，銀行從業者在簽訂貸款協議前后不可能對企業的生產經營狀況充分的了解，而貸款的企業方對自身情況非常的明確，并會利用銀行方對信息了解不足的劣勢使協議的有關條款更有利于自身，在此情景下，很容易出現市場失靈的情形，不利于市場經濟穩定的發展。2．商業銀行在實際放貸過程中未能有效落實信貸風險管理制度。個別商業銀行出于業績的需要，在未進行相關信用分析的情況下便發放貸款:個別商業銀行風險危機意識淡薄，對于商業貸款的風險評估不夠重視，造成了不必要的不良信貸記錄等等。3．經濟環境的不確定性。在商業信貸的過程中，銀行方和企業方均會就其各自借貸行為作出預判，當且僅有在預計相關資金能夠在未來的一段時間內得到清償，并且雙方都能夠從中得到一定的經濟利益的前提下，信貸行為才能夠得到真正落實。而在此過程中，經濟大環境是充滿不確定性的，銀行方或者企業方中的任何一方對經濟前景預測錯誤的話，就可能導致雙方經濟損失，形成信貸風險。
二、商業銀行信貸的現狀
(一)商業銀行信用風險具有隱蔽性，相關風險有加大趨勢
我國商業銀行貸款更多的趨向投放于能源，電力，房地產等大行業或者說壟斷行業，客戶群體趨向同質化，存在著風險集聚的現象，有催生新的不良貸款的可能性，諸如此類隱蔽的信用貸款風險值得我們警惕。
(二)商業銀行資本充足率下降，銀行風險抵抗能力趨弱
在當前經濟大環境不景氣情況之下，企業的盈利水平和個人的收入水平有較大的波動性，生成不良貸款的可能性也隨之加大，進而導致商業銀行資本充足率下降，波及到銀行的正常業務運作，對于信用貸款的風險抵抗能力也大大的降低了。
(三)商業銀行資產質量欠佳，不良貸款占比居高不下
由于歷史和社會現實等因素影響，我國的不良貸款額度一直居高不下，這種狀況的長期存在，不僅僅影響著商業銀行自身的生存與發展，更會波及到我國金融行業的穩定與國家經濟的健康發展，我們必須予以高度的重視。
三、防范解決商業銀行信貸風險的法律制度
(一)規范經濟調控手段，理順政府，銀行，企業三方關系
在市場經濟的前提之下，政府對于經濟的調控與監督應該以法律等間接手段為主。各級政府應該避免對經濟進行直接干預，讓銀行以及企業能夠自主的進行相關經濟活動，同時，政府在制度政策時要積極引導經濟主體關注風險管理。并且，政府在保有經濟主體的獨立性的同時，要利用司法行政手段，加強社會信用制度的建立，以國家強制力打擊逃廢銀行債務的不法行為。
(二)努力營造規范的信用環境和法律環境
首先，要強化銀企雙方的法律意識和職業道德建設。對于相關的《公司法》，《商業銀行法》等法律的制度要逐步完善，使法律規范更加具體細化，對于銀企雙方的更好遵守創造條件。其次，要充分發揮社會大眾輿論監督作用。對于逃廢債務的不法行為要堅決的抵制與披露，維護我國經濟安全與穩定。最后，要提高財務會計人員的業務水平和職業道德水平以及法律意識，使他們真正的通過財務會計憑證如實的反映企業的生產經營狀況，盡量避免信貸風險的發生。
(三)加強銀行內部的監控制度落實，防范業務運作風險
商業銀行內部要形成一系列完善的監控管理制度，建立相關內部風險管理機構，負責銀行的風險管理和防范進行政策的制定工作;強化風險審計工作，構建完善的風險審計網絡，最大限度的避免銀行信貸風險危機的發生。四、結語目前，我國銀行業發展進入了新的階段，必然面臨著像信貸風險等的諸多問題與挑戰，對此，我們必須堅持銀行業的法治化建設，實行銀行業的法治化，這樣有助于銀行業的健康發展，從而推動我國經濟的持續穩定發展。
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作者:李儼 單位:重慶大學
