前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的銀行金融IC卡創建思路，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
本文作者：劉冬瑾 單位：對外經濟貿易大學金融學院
在國內，2005年人民銀行PBOC2.0標準。2007年初到2008年底，中國銀聯推動了金融ic卡試點工作，包括支持實施寧波市民卡、工行牡丹交通卡等金融IC卡項目。從2009年初開始，中國銀聯就開始大力推動IC卡受理環境建設，2011年3月15日，中國人民銀行了《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》。該意見就金融IC卡受理環境改造、商業銀行發行金融IC卡提出了時間表。“在受理環境改造方面，在2011年6月底前直聯POS機（銷售點終端）能夠受理金融IC卡，全國性商業銀行布放的間聯POS機、ATM機（自動柜員機）的受理金融IC卡的時間分別為2011年底、2012年底前，2013年起實現所有受理銀行卡的聯網通用終端都能夠受理金融IC卡。在商業銀行發行金融IC卡方面，2011年6月底前工、農、中、建、交和招商、郵儲銀行應開始發行金融IC卡，2013年1月1日起全國性商業銀行均應開始發行金融IC卡，2015年1月1日起在經濟發達地區和重點合作行業領域，商業銀行發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡。”
一、金融IC卡創新必要性
(一)市場創新需求巨大
IC卡從其屬性來看，具有安全、便利、經濟、應用廣泛的特點。IC卡是目前國家主推的新型安全可靠的金融支付工具。IC卡具有良好的經濟性，節約社會成本，提高經濟金融效率。對于持卡人，可以減少持有零錢和各類不通用的卡片等；對于商戶，IC卡可以實現脫機功能，方便快捷，節省費用；對于商業銀行，可以提高結算效率，增加范圍經濟效應，拓展更多增值服務；對于行業用戶，可以實現行業IC卡與金融IC卡的整合發展。目前行業IC卡發展已不局限于單一行業和單一功能，創新會沿著不同行業的邊界跨界整合發展，隨著行業IC卡創新應用的擴張，將帶動對金融IC卡產品的需求，商業銀行應該主動應對，建立標準，利用自身客戶資源優勢，不斷創新，促進與行業IC卡的合作，開展相應結算，搶占IC卡市場份額。隨著移動互聯時代的到來，為金融IC卡的發展提供了產業交集地帶尚未開始競爭的廣闊市場和巨大實踐創新空間。
（二）商業銀行發展創新緊迫
2010年8月央行上線網上支付跨行清算系統，其可以實現各商業銀行網上銀行系統的互聯互通，整合了分割的支付資源，進而影響到整個銀行業，同時也意味著一旦某用戶更喜歡使用哪家網上銀行，該用戶就很可能成為這家銀行的忠實客戶。因此，網上銀行證書客戶對于一家商業銀行來說變得更加重要，提高他們的體驗服務并獲得高忠誠度，顯得尤為關鍵，而將網上銀行產品與IC卡產品的創新整合來滿足客戶便利性需求并最終搶奪未來市場就顯得很有必要。此外，央行對網上第三方支付的規范，也為創新型IC卡提供了很好的發展機會，商業銀行應該以創新型IC卡吸引客戶，滿足網上支付的便利需求。對于商業銀行，更可以通過金融IC卡在載體上創新形式，與便攜介質整合來滿足手機與網絡用戶的需求，帶給客戶全新的便利性體驗，形成IC卡拓展的差異化競爭優勢，最終促使創新型IC卡模式入選銀聯主推的大規?？蓮椭仆茝V應用方案，搶占金融IC卡發展的制高點。
（三）政府應對遷移和民生問題刻不容緩
目前國際卡組織制定了一系列向IC卡遷移的激勵與約束條款。國外IC卡遷移的實施使我國的外卡收單業務面臨嚴峻挑戰。因此我國必須加快發展自主標準金融IC卡業務，增加在國際電子支付領域方面改革的話語權是我國政府的職責所在。此外，一直以來民生問題是政府工作的重點，因此高度重視金融IC卡在民生領域的應用對于各級政府而言就顯得十分必要。央行也為金融IC卡在民生領域的發展提供了必要的基礎條件。央行積極推進受理環境建設，積極推進POS機終端改造和升級，重點針對符合央行PBOC2.0標準IC卡廣泛拓展的手機支付方式和行業應用領域進行受理環境建設，加快的中國自主知識產權IC卡標準的推廣與應用。央行全力支持符合條件的商業銀行進行IC卡系統配套開發和應用工作，推動銀聯標準IC卡發行，并總結成功經驗，探索大規?？蓮椭仆茝V的金融IC卡應用模式。
二、金融IC卡創新發展思路
“十二五”期間推進金融IC卡應用的總體目標是：“加快銀行卡芯片化進程，形成增量發行銀行卡以金融IC卡為主的應用局面。推動金融IC卡與公共服務應用的結合，促進金融IC卡應用與國際支付體系的融合，實現金融IC卡應用與互聯網支付、移動支付等創新型應用的整合。”這為我國金融IC卡的發展明確了發展思路。對于商業銀行具體策略而言，金融IC卡創新思路一般有三種形式：一種是發展模式創新；一種是產品功能創新；一種是IC卡載體創新。在發展模式創新方面，現在IC卡大多是以行業為中心，自己發行IC卡，銀行配合結算。未來應該建立可選發展模式，重點發展以銀行為中心，由銀行發行IC卡，在統一標準下，行業專注做好硬件服務。創新型金融IC卡是由銀行主導推出，符合人民銀行PBOC2.0標準的智能IC卡，也是對現在IC卡產品的擴展。各行業只需開發自身特點的IC卡事項整合到金融IC卡，在芯片結算功能方面只需購入符合銀行IC卡標準的收費系統，從而實現行業IC卡的逐步互聯互通，更廣泛地滿足客戶需求。在產品功能創新方面，堅持一卡多賬戶多用途的IC卡發展思路。在不斷創新拓展IC卡賬戶功能的同時，同步考慮與原有產品并行，通過將原各類IC卡產品功能逐步向創新型IC卡類產品功能上掛，實現IC卡賬戶功能創新整合。
具體發展步驟：短期內與現有產品雙軌并行，中期過度形成整合產品，長期形成品牌化、差異化多功能產品。在IC卡載體創新方面，創新型IC卡發展思路應該是拓展傳統金融IC卡載體形式，大力發展IC卡與其他各種便攜硬件產品整合載體的形式。目前金融IC卡硬件載體為與磁條卡一樣大小的塑料卡片，這種對于磁條銀行卡十分方便和必要的形式對于IC卡來說并不必要。創新型IC卡載體靈活的特點決定了其在未來金融有形產品競爭中會更能夠滿足客戶個性化需求。創新型IC卡通過采用與閃存卡、手機SIM卡等便攜介質整合的方式可以極大地拓展便利性和實用性，運用多種形式實現金融IC卡與網上銀行U盾等銀行產品結合，對現有客戶，通過載體整合實現目標客戶整合。由此整合帶來的是目標客戶群體廣泛，提高了銀行客戶的粘性，以產品的高整合度，提高客戶的忠誠度。
三、金融IC卡創新存在的主要問題#p#分頁標題#e#
（一）定位不清
目前大多商業銀行開展金融IC卡小額支付應用主要是源于服務主業吸納存款和發放貸款等短期動因，沒有足夠重視開展金融IC卡業務的戰略動因，從而導致金融IC卡支付應用投入不足，應用發展緩慢。對于IC卡與磁條結合使用這種過渡做法認識不夠充分，它使得我國的商業銀行降低了對創新發展金融IC卡市場的緊迫性認識，對磁條IC卡暫時的需求滿足過于樂觀，對擺脫磁條束縛，發展創新型金融IC卡認識不夠深入。
（二）環境制約
與商業銀行磁條卡相比，金融IC卡受理機明顯偏少，制約了IC卡創新應用的發展。雖然從2009年初開始，中國銀聯大力推動IC卡受理環境建設，要求新增終端必須支持PBOC金融IC卡，并且要求商業銀行對存量終端進行改造，但相對于巨大的市場需求，仍顯不足。在境外IC卡受理環境建設方面，我國也才剛剛開始。此外，加密技術的發展也一直伴隨著破解技術的發展。2009年曾出現了非接觸式IC卡的安全算法即“MI算法”的密碼保護遭破解的情形，這也增加了人們對金融IC卡發展的顧慮。雖然現在有更為先進的CUP式IC卡，但IC卡安全技術仍需要不斷地創新。
（三）缺少合作
IC卡在行業自身應用已經較為廣泛，但行業用戶在缺少與商業銀行合作的發展過程中，一方面隨著規模的擴大，都會面臨著結算服務制約等金融問題，同時行業客戶自建的內部金融結算體系也面臨著監管以及重復建設等問題。另一方面IC卡在行業方面的應用領先于金融IC卡的發展，出于對自身利益的考慮，行業IC卡客戶并不愿意金融IC卡介入進來分享利潤和發展的主動權。技術標準的不統一也客觀上形成了金融IC卡與行業IC卡合作的技術壁壘，使得行業客戶也較容易拒絕與金融IC卡的合作，從而限制了金融IC卡的發展。此外，行業之間也缺少足夠合作，沒有充分從持卡人的角度統籌考慮業務發展模式，沒有形成規模效益，從而使金融IC卡應用發展缺少整合創新。
（四）便利性制約
手中有多張銀行卡對于客戶來說并不方便，因此客戶對一卡多賬戶多用途需求比較強烈，同時目前IC卡產品到指定地點的賬戶圈存也給客戶帶來不便。此外，需單獨攜帶的銀行安全控制硬件產品（例如網上銀行U盾）對于客戶而言也不方便。即使是IC卡與SIM卡二合一產品，也存在著小額支付的低端支付限制問題，對于中、高端客戶的便利性需求滿足有限。
四、金融IC卡創新發展對策
（一）明確金融IC卡創新的戰略定位
1.政府要明確發揮市場參與主體作用。在當前國情下，政府要積極扶持產業發展，督促落實《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》，統籌制定詳細的IC卡產業戰略規劃，同步結合中國銀行卡業的發展現狀、國際環境以及十二五規劃，協調發展金融IC卡創新的各參與主體，在合法合規的前提下，從戰略高度重視保護創新型IC卡的盈利模式，促進金融IC卡產業鏈的不斷發展。創新型金融IC卡的發展涉及到軟件技術企業、硬件設備廠商、芯片企業、商業銀行、行業客戶等諸多方面，政府要從國家金融戰略的高度重視開發具有自主知識產權的IC卡核心技術，以保證金融IC卡創新健康發展。
2.商業銀行要制定金融IC卡發展戰略。商業銀行要前瞻性地做好制度與資源安排并加以實施，針對金融IC卡要突出創新發展的思路，鼓勵各種形式的創新發展，對于權宜創新的磁條IC卡壓縮其使用期限，突出金融IC卡高起點、高技術、高安全的特點，明確戰略定位。
（二）完善市場基礎環境
1.從使用環境方面完善。政府有關部門應積極引導推動第三產業金融IC卡受理環境建設。推動交通部門、醫院、學校等與公眾生活密切相關和現金使用量較大的領域形成整合金融IC卡的使用環境。研究出臺向境外拓展金融IC卡扶持政策，逐步形成中國金融IC卡的國際網絡。
2.從支付環境方面完善。中國人民銀行應該統籌規劃與要求各家商業銀行支付環境建設，避免重復建設，對需要進行金融IC卡改造的外卡收單的終端機具直聯到中國銀聯交易處理系統，并保持相對合理的分潤比例，實現整個行業向IC卡遷移成本的最小化。創新金融IC卡收單與支付模式，隨著行業應用與金融應用的緊密結合和不斷拓展，創新型金融IC卡通過非接觸式以及無線支付等方式逐步向中小城市以至農村推廣。隨著移動互聯網的興起，支付不僅僅依賴于有限的ATM機、POS機等傳統終端，支付終端革命化時代即將到來?；ヂ摼W和手機支付為金融IC卡發展提供了最為重要的渠道。數量眾多的手機用戶群和銀行卡持卡人具有較大的產品整合需求，商業銀行應該抓緊利用此時機，創新整合手機IC卡支付終端。
3.從IC卡技術環境方面完善。一是制定創新型金融IC卡產業與應用發展所需的國家和行業標準。從戰略上重視參與國際相關標準的制定，為我國金融IC卡發展創造有利技術環境。二是建立金融IC卡風險管理與認證體系。金融安全事關金融IC卡發展的根基，建立風險管理與認證體系顯得尤為重要。加強銀行IC卡軟硬件方面的測評與認證，完善密鑰體系，探索運用前沿技術保障我國密碼技術信息安全。三是建立金融IC卡個性化創新服務中心。隨著金融IC芯片化進程的推進，創新型IC卡個性化業務將會快速增長。在解決銀行IC卡個性化安全問題的基礎上，建議商業銀行組建金融IC卡創新服務中心，為創新型個性化業務提供專業化服務。
（三）加強行業與金融機構的合作
創新型金融IC卡應將多功能增值應用項目作為切入點，創造性地設計IC卡的載體形式，突破現有聯名卡卡片形式，探索跨行業多應用的以金融IC卡為主導的聯名市場模式，快速擴張客戶群體占領市場。在合作模式方面，打造金融IC卡創新平臺。在充分溝通和確定好利潤分成的前提下，整合其他行業IC卡應用，聯名發行行業金融IC卡，不斷拓展行業IC卡與金融IC卡整合后的增值功能和盈利模式，實現1+1>2的效果。在業務發展方面，創新型金融IC卡要實現多功能跨行業整合應用，廣泛實現在小額電子錢包、醫療衛生、通訊、公路收費、公交和地鐵自動售票、出租車、稅務、加油、公用事業收費、社會保險、以及其他各類會員卡、購物卡、優惠卡等方面結算服務，為商業銀行實施行業IC卡托管盈利模式打下了良好基礎。在技術層面，商業銀行要主動加強與行業IC卡應用企業之間的溝通協作，實現二者的無縫對接，最終實現合作雙贏。
（四）全方位滿足客戶對便利的需求#p#分頁標題#e#
創新型金融IC卡的設計應以客戶對于現有產品使用方面的不方便為切入點，創新IC卡形式，解決客戶對便利的需求。在解決圈存、攜帶和讀寫便利方面的問題，可根據產品技術和風險控制因素可以考慮分階段實施或有選擇實施。在初期，產品可以選擇將網上銀行安全U盾與IC卡賬戶整合，實現接觸式現場寫卡和非接觸式寫卡，在接觸式IC卡圈存機可以采用卡套轉接方式實現讀寫功能。在中期，產品可考慮增加整合硬件的種類。例如，可選擇將USB閃存折疊卡、網上銀行U盾和IC卡賬戶整合的方式，實現IC卡可以插入手機插槽，提高攜帶便利性，并通過IC卡讀寫卡器，實現聯機或脫機讀寫功能。最終產品發展要以寫卡技術突破圈存障礙，使整合產品在不需要專用讀寫卡器就能夠圈存，在控制風險的前提下，整合成專戶開放讀寫。IC卡寫卡器的技術發展將為IC卡和銀行產品整合創造條件。創新型金融IC卡還要解決移動互聯特別是手機銀行的大額安全支付問題。目前無論是手機銀行還是手機小額IC卡應用，都沒有網上銀行U盾的支付額度大和風險控制水平高，這也給一些客戶帶來了支付方面的不便。創新整合網銀U盾的金融IC卡產品，是解決此問題的一種現實解決辦法。
