前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的當今農村金融市場研究分析，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
20 世紀 80 年代以來，農村金融市場論逐漸取代了在農村金融理論領域占主導地位的農業信貸補貼論。其強調市場機制的作用同時其理論前提是 1. 農民無論貧困與否是有儲蓄能力的。2. 低息政策易降低人們儲蓄的積極性，妨礙金融的發展。3. 運用資金的外部依存度過高，是導致貸款回收率低的重要因素。4.農村資金機會成本較高，助推了非正規金融的高利率。該理論主張完全依賴市場機制，極力反對政策性金融對市場的扭曲，特別強調利率的市場化。20 世紀 90 年代后，以 2000 年諾貝爾經濟學獎獲得者斯蒂格利茨為首的對不完全競爭市場和信息不對稱問題的研究成果，構成了農村金融不完全競爭市場理論的基礎。該理論的主要內容是: “發展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是貸款一方對借款人的情況根本無法充分掌握，如果完全依靠市場機制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。為了補救市場的失靈部分，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。”不完全競爭市場理論強調，借款人的組織化等非市場要素對解決農村金融問題是相當重要。同時其也為新模式的小額信貸提供了理論基礎。新模式的小額信貸強調解決農村金融市場上的信息不對稱和高交易成本問題，而舊模式的小額信貸強調通過便宜的資金幫助窮人。舊模式的小額信貸基本上是信貸補貼論的翻版，由于忽略機構的可持續性而難以為繼。
國內相關文獻研究綜述對于我國農村金融發展的研究，目前國內學者從不同的角度進行了大量研究，集中表現在金融組織體系、金融制度、金融模式選擇、發展現狀與對策研究等。如張紅宇( 2004)［1］從我國農村金融組織體系的歷史與現狀分析入手，著重討論了農村金融組織結構的不同分工與功能績效，指出相對于我國農村多元化經營主體的不同資金需求，對多樣化的農村金融機構進行不同功能的定位，在一定時期內是一種不失理性的選擇，同時針對目前我國農村金融組織的功能缺陷從全局的角度提出了新時期農村金融組織創新改革的思路;羅海林( 2011)［2］提出從制度學派來看，我國農村金融既往的制度生成模式是“以國家強制主義為核心的行政主導模式”，但是如今農村經濟和市場的發展已經證明此種模式的種種弊端，農村金融的制度供給模式應該逐步過渡到“以市場為核心的法治模式”，這一改變的核心在于如何減弱和控制國家對農村金融的過度干預，弱化行政主導的色彩，建立真正符合農村市場邏輯的法制框架和法治機制; 馬若微等( 2008)［3］通過討論我國農業發展與金融與投資之間的關系，為我國農業發展提供一種新的視角，提出在支持農村發展問題上，存在著低息貸款加扶貧救濟、農業補貼、小額信用貸款等金融突破模式，而這些模式并不是彼此獨立的，它們都是促進農村城鎮化的重要金融手段，混合使用才能收到良好的效果; 。處于轉型期的中國社會，各方面發展迅速; 而世界也處于大變革大發展的時期，所有制度性思想性的東西都要發展進步，否則將會落伍甚至被淘汰出局。正如同志所說: 創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力。態度決定一切、觀念決定成敗。因此，農村金融發展需要創新，更需要觀念創新。
觀念創新與農村金融市場分析
( 一) 觀念創新概述
美籍經濟學家熊彼特在 1912 年的著作《經濟發展概論》提出: 創新是指把一種新的生產要素和生產條件的“新結合”引入生產體系。觀念我們理解為人們在實踐當中形成的各種認識的集合體。觀念創新就是更正人們在實踐對事物不正確的認識形成正確的認識，從而更好地推動事物向前發展。在一個系統內部如果具有正確的觀念可以對事物進行決策、計劃、實踐、總結等活動，從而不斷豐富生活和提高實踐水平，進而促進事物的發展使系統處于正常運轉; 反之，則不然，要進行觀念創新。要通過觀念創新視角對農村金融進行研究，首先要了解農村金融，對農村金融市場進行分析。
( 二) 農村金融市場分析
理想的農村金融市場是只有金融機構和農戶兩個參與者，金融機構根據農戶的貸款申請發放貸款，農戶到還款日期歸還本息給金融機構。根據不完全競爭市場論和現實生活，這種理想的農村金融市場只能存在在理論中，現實的情況是農村金融市場是由金融機構、政府和農戶組成。市場有失靈的缺陷此時就需要政府參與進來進行干預實施宏觀調控政策，從而實現金融交易在金融機構和農戶之間能夠正常進行。在這個市場中政府的作用主要是政策的制定修改，消除農村金融機構和農戶之間金融交易的障礙。然而要分析我國的農村金融市場，還要從我國的實際出發，特別是農村金融的發展歷程以及農村金融機構、政府與農戶之間關系的變化，尤其是他們三者的觀念。我國農村金融發展大致經歷了四個階段: 第一階段，建國初期到 1978 年; 第二階段，1978 年到1996 年; 第三階段，1996 年到 2003 年; 第四個階段，2003 年至今。第一階段新中國成立為了穩定農村物價及金融市場成立了合作金融組織，“一五”計劃完成后為了配合國家趕超戰略優先發展重工業，此時政府更是加強了對金融的控制特別是農村金融，而農村金融機構所能起到的就是儲蓄動員機器的作用，農戶要做的就是“支援建設多儲蓄”; 這一階段政府的觀念就是農業支持工業，農村金融機構就是農村金融市場的“抽水機”把資金從農村抽走，而農戶此階段正如周立( 2009)［5］等人所言中國農民事實上走上了集體“扶富”，成了資金的凈供給者。第二階段就是以改革開放和家庭聯產承包責任制推行到 1996 年農村信用社與農業銀行脫鉤。實行家庭聯產承包責任制后，農民生產的積極性被調動起來，糧食產量大幅度增加，隨之農民的收入也相對在增加，而相應的農民由于出于安全的考慮紛紛把增加的進行儲蓄;城市實行政企分開后，工業化和城市化的速度明顯加快，而工業化城市化需要大量的資金，城市由于之前的發展是低效率的資本積累不夠，政府又把目光轉向農村金融，1979 年國家又恢復中國農業銀行同時把信用社劃歸為其基層營業網點從而又牢牢控制了農村金融，農村金融機構又成了一根根安裝在農村的金融管道把農村資金抽走，而農戶又繼續扮演著集體“扶富”的角色; 但是，資本短缺的狀況在 20 世紀 90 年代中期發生根本性的變化，以 1996 年為標志中國的金融體系的資金由短缺走向連年過剩，隨著金融改革的進一步深化，四大國有銀行進行商業化股份制改革同時這一時期產生了許多中小型金融機構。1996 年農村信用社從中國農業銀行脫離，農村金融初步形成了農村信用社，中國農業銀行，中國農業發展銀行三足鼎立分工協作的農村金融體系，這標志著農村金融進入一個新的發展階段。第三階段，在全國金融體系連年出現存差的背景下，國家出臺了財政金融政策來支持“三農”來促進農民增收但是依然扭轉不了農民增收幅度連年下滑的勢頭。農村金融機構的儲蓄存款卻連年增加，可是農戶貸款難卻是不爭的事實，像向來冠名以“農村金融主力軍”的農村信用社，實際上農戶從農信社獲得的貸款仍不足其向農信社存款的三分之一，而相反農村大量資金卻從其流出，例如［6］1999 － 2002 年其資金凈流出量分別達到 281． 2 億元、507． 6 億元、651． 9 億元和 646 億元。第四階段，是以 2003 年央行向農信社注入 1 650 億元對其不良貸款進行處理標志著我國農村金融進入一個新的發展階段，2006 年底國家批準新型農村金融機構試點，2007 年中國郵政儲蓄銀行成立。目前興起的各種小額信貸、村鎮銀行、農業保險等農村金融組織，對農村經濟發展、農戶融資需求的作用并不明顯。#p#分頁標題#e#
農村金融市場參與主體的觀念現狀
當前我國農村金融體系基本形成了正規金融和非正規金融并存的局面，我們這里只討論正規金融，正規金融主要有農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社、村鎮銀行等。它們作為金融市場參與者之一的金融機構，除了農發行外其它金融機構基本都是積極在農村吸收存款儲蓄，而由于受到農村農戶條件限制這些金融機構基本都是向農村有較大利潤空間并有還貸保證的那一部分融資需求比較積極成為“草尖金融”，卻不積極向那些明顯先天不足的但卻是農村融資需求主力的農戶提供融資，農村金融機構現在為了保證貸出去的款百分之百能夠收回，對借款對象要求基本上是“寧缺毋濫”。而作為農村金融市場上的另一個參與者之一的政府，總是根據農村金融市場的變化出臺相關的法律法規以及一些制度安排，比如曾經針對非法融資出臺了《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，針對小額信貸難、農村金融機構少政府做了新型農村金融機構試點并且在全國推廣的制度安排。這些法律法規制度安排從內容上看非常完美，但是操作起來要么就是水土不服，要么就是流于形式。政府對于這些安排是否符合實際、是否是農村金融市場金融機構和農戶的真正之所需? 答案是考慮不周以至于出現這種尷尬情況———法律法規制度安排沒少出，而這些對解決農戶融資難、促進農村經濟發展的作用并不明顯?？偟母爬ㄆ饋砭褪钦畬r村金融發展的觀念: 遇到問題就通過立法或者制度安排來解決問題，結果是法沒少立、制度沒少安排但對解決問題的作用卻不大。與此同時，作為農村金融市場最重要的參與者之一的農戶一直都有著對資金方面的需求，然后由于金融機構出于資金安全等方面的考慮需要貸款抵押等條件，而農戶又不具備這些方面的要求所以一直都被拒在農村金融機構貸款考慮范圍之外。大部分農戶遇到資金短缺時候要融通資金首選的不是農村銀行等金融機構，而是考慮民間借貸來解決問題哪怕是高利貸，他們覺得沒有關系想通過銀行等正規金融機構貸款是不現實的。在很多農戶的觀念里，存款儲蓄他們會選擇銀行因為他們覺得銀行是國家辦的安全有保障，出現資金短缺需要融資的時候由于銀行門檻比較高對他們來說找銀行貸到款的概率很低，同時由于農戶對資金的要求時間性很強，所以他們在遇到資金短缺首先考慮的是民間借貸甚至是高利貸。
農村金融市場參與主體的觀念創新
國外發達國家的發展經驗證明了經濟的發展進步離不開金融的支持，金融如同經濟發展的血液。而我國長期城鄉二元經濟結構的隔離造成了城鄉經濟發展的嚴重失衡，要實現經濟的可持續協調發展、構建和諧社會、建設社會主義新農村，這些的實現都需要農村經濟的發展，農村經濟的發展離不開農村金融的支持。而我國農村金融的發展歷程及對經濟的發展推動作用不明顯，從觀念的視角來分析是農村金融市場參與主體的觀念存在問題。要從觀念創新的視角來研究農村金融的發展，而農村金融市場參與主體不管直接目的還是間接目的都是要促進農村經濟的發展。金融機構作為金融中介的金融機構本身的功能不僅僅是只有吸收存款的能力，還不應當忘記自己提供貸款的能力。農村金融機構要擺脫目前這種“草尖金融”的尷尬處境，做農村經濟發展的助推器而不是經濟的抽血機，把儲蓄存款取之于農村、而用之于農村，就要對現有的觀念進行創新轉變。
首先要把自己定位為立足扎根于農村，做支持農村經濟發展的“草根金融”; 其次是把金融服務送到農戶家中，向農戶宣傳金融類相關的東西，讓他們了解貸款的相關流程順序特別是小額信貸這一塊，同時要到基層第一線去了解農戶對融資方面的需求，使自己和農戶之間的交流多起來，信息傳達能形成一種長效機制從而降低彼此之間的信息不對稱; 第三要明白農村金融機構的命運是和農村經濟的發展息息相關的，沒有農村經濟的發展就沒有農村金融機構盈利的可持續性，而農村經濟發展的直接表現在農戶收入水平的提高，農戶收入水平提高后其償還貸款能力也相應提高了進而金融機構的發展可持續性能力也提高了，這最直接的表現就是金融機構和農戶達到了雙贏狀態; 第四要改變以前貸款產品單一的觀念模式，要根據農戶還款能力開發出多層次多種類的貸款產品，比如對貧困農戶可以借鑒孟加拉國鄉村銀行的小額信貸模式同時結合我國農村的具體實際情況開發出適合我國農村的小額信貸模式; 第五轉變創新支農的觀念，對于國家的支農政策不要停留在空喊口號的階段，要用實際行動去支農，用實際行動去支持農村經濟發展，去支持新農村建設。政府作為農村金融市場金融制度的供給者和金融政策的出臺者，但是目前已經存在的金融制度、政策不是很完善，為了更好地促進農村金融的發展來支持農村經濟發展，政府需要進行觀念創新。首先，政府是要扮演農村金融市場的服務角色，是根據金融機構和農戶之間在金融交易方面出現的問題，從宏觀層面來提供解決方法的; 其次，在制度供給方面以后要減少直接空降一些制度安排，直接空降制度安排只會造成其水土不服結果是事半功倍，要鼓勵能有更多像家庭聯產承包制這種制度的產生，從而對其進行規范推廣; 再次，在法規制定、政策出臺方面，法規政策不是出來后就可以把所面臨的問題都解決了，同時還要把其真正貫徹落實否則其就是一紙空文，而且這些法規政策要與時俱進; 最后，在對待非正規金融方面政府一定要區別對待，而不能搞“一刀切”，對于那些內生于農村的合作性非正規金融要對其進行規范加以引導其發展，而對于那些高利貸黑色金融堅決加以打擊取締。作為農村金融市場資金直接的需求者農戶來說，由于銀行等農村金融機構出于資金安全的角度考慮對貸款設置了比較高的門檻，而農戶由于本身所擁有的田地和住房不在抵押貸款抵押物范圍之內，農戶一直處于有融資需求而無正規融資渠道的尷尬境地。然而作為農戶要想改變這種境地，農戶一定要從轉變觀念進行觀念創新入手來解決問題。
首先，農戶一定要清楚為什么自己貸款難的問題? 不是因為金融機構沒錢，而是因為彼此的信息不對稱，金融機構不敢給自己放款。農戶要轉變觀念進行觀念創新，通過尋找志同道合者組成資金互助組或加入相關的合作社來達到組團增信從而實現向金融機構申請貸款; 其次，要敢于和政府機構打交道，政府機構是為民服務的機構而不是封建社會有錢人的衙門，充分了解利用其為解決農戶融資難提供的貸款擔保服務等;再次，農戶要更新觀念注意日常生活中個人信用的培養，特別是最能反映就是是否按時繳納水電費，一些日常生活中能反映信用狀況的票據一定要搜集保存好以備將來申請小額信貸能夠用的上; 最后，在不犯法的前提下積極創造出能有助于解決農戶融資難的內生于農村的金融合作組織，此外還要充分利用非正規金融給提供的金融便利。#p#分頁標題#e#
結語
從觀念創新的視角對農村金融進行研究是一個創新之處。但是對觀念創新進行了簡單分析介紹，缺少有效的數據進行實證分析，需要在將來相關進一步的研究中進行改善。
本文作者：周勁波 丁振闊 單位：廣西師范大學 經濟管理學院